sngisback

▪️ Всевидящий Вангий - это не рус, это натуральный ящер! Он точно знает, когда будет кризис. Его способностей не хватает на то, чтобы видеть на 20 лет вперёд, но на год вперёд он видит хорошо. И точно знает, когда будет хорошая возможность закупиться акциями. Все остальное время он также копит деньги на вкладе, чтобы накопилась приличная котлета для покупки.

▪️ Неукоснительный Степан выбрал не такую тактику, как его друзья. Он не пытается прогнозировать рыночные пики или обвалы. Он не смотрит на цены акций и не слушает прогнозы о конце света. Он просто покупает акции на фиксированную сумму каждый месяц на протяжении 22 лет.

Мерилом успеха персонажей будут банковские вклады и инфляция. Удастся ли им обогнать инфляцию? А заработать больше, чем на вкладе? Давайте считать.

Параметры расчета

Параметры расчета для нашей задачи про Степана, Тупослава и Вангия таковы:

▪️ Все три персонажа инвестируют в Индекс Мосбиржи полной доходности - с учетом дивидендов, а также с учетом налогов на дивиденды (MCFTRR). Их можно скачать прямо на бирже: https://www.moex.com/ru/index/totalreturn/MCFTR/archive

▪️ Данные по этому индексу есть с 1 марта 2003 года, то есть мы моделируем ситуацию на горизонте 22 полных лет - с марта 2003 по февраль 2025 года включительно.

▪️ Ключевые бенчмарки для наших героев - это инфляция и вклады. Обгонит ли герой инфляцию? Будет ли его результат лучше, чем у вкладов? Уровень инфляции беру отсюда.

▪️ Ставки по вкладам беру с официального сайта ЦБ "Динамика максимальной процентной ставки (по вкладам в российских рублях) десяти кредитных организаций, привлекающих наибольший объём депозитов физических лиц". Такая статистика есть с 2009 года. До 2009 года также есть данные на сайте ЦБ: https://www.cbr.ru/statistics/b_sector/interest_rates_03/

▪️ Количество денег у каждого персонажа одинаковое. Они начинали с 2000₽ в месяц в 2003, и каждый год увеличивали эту сумму вместе с инфляцией. Так, к 2025 году они отправляют в инвестиции уже 12000₽ в месяц - ведь инфляция обесценила деньги в 6 раз.

Вклады и инфляция

По инфляции я взял фактические показатели Росстата:

Многие скажут сейчас "да это фейковая инфляция!" Но я многократно производил упражнение по сравнению своей личной инфляции (статистику своих расходов веду очень детально и много лет), и сравнил с показателями. Да, в некоторые годы (как в 2024) результат может расходиться. Но на длинных периодах показатели сходятся с высокой точностью. В нашем случае инфляция в среднем составила 8,5% в год. На базе этой инфляции я и прикинул размер пополнений для наших героев - так чтобы суммы в реальном выражении были примерно одинаковые. Вот что вышло:

Чтобы быть в плюсе в реальном выражении, нашим героям надо иметь на счете сумму выше 3,227 млн рублей.

По вкладам я сходил на сайт Банка России, где он замеряет максимальные процентные ставки по топ-10 банков:

Как видим, такая детальная статистика имеется лишь с 2009 года, а ранее в таком формате она не собиралась. Тем не менее, Банк России также дает информацию о средних процентных ставках на депозиты за исключением счетов "До востребования". И такие данные есть на весь наш период. Так что с 2003 по 2009 год я взял именно такие средние ставки. Они, быть может, и не были максимальными. Но то было время ковбойское, банки лопались - и не факт, что максимальные ставки позволили бы вкладчику пронести свой капитал в целости и сохранности.

Мой расчет предполагает, что вклад переоткрывается каждые три месяца, и туда добавляется как общая накопленная сумма, так и +3 ежемесячных взноса. Вышло 3,971 млн рублей. Прекрасный результат! Примерно 9,5% годовых. Лучше инфляции, кто бы что ни говорил.

Теперь результаты наших героев, которые решили использовать акции российских компаний.

Непоколебимый Тупослав

Первый наш герой - Непоколебимый Тупослав. Он начал копить в 2003 году со скромных 2000 рублей в месяц, и его ежемесячные сбережения росли из года в год вместе с инфляцией. Таким образом, за 22 года откладываемая сумма выросла до 12000₽/мес.

Тупослав всё это время порывался начать инвестировать, но ему всё время казалось, что сейчас не самый лучший момент. Так что большую часть времени он выбирал вклад. Синдром упущенной выгоды всё время нарастал, и наш герой решался отправить свои сбережения со вклада в акции в самые неподходящие для этого дни - на самом пике.

Всего он заходил в акции на всю котлету 8 раз: в 2006, 2008, 2011, 2015, 2017, 2020, 2021 и 2024 годах. И каждый раз рынок акций падал сразу после того, как он покупал. В некоторых случаях восстановления приходилось ждать годами...

Тем не менее, Тупослав не продавал акции, получал дивиденды и продолжал накапливать на вкладе до следующих рыночных максимумов.

Несмотря на всю нелепость ситуации, отложенные за весь период 1,54 млн ₽ превратились в 3,5 млн ₽, и его результат составил 9,2% годовых. Результат даже немного обогнал инфляцию. Правда, его результат чуть хуже, чем если бы он никогда не выходил из вкладов - в таком случае на его счету было бы 3,97 млн ₽.

Всевидящий Вангий

Второй герой нашей задачки - Всевидящий Вангий. В нём течёт кровь рептилоидов, которые тайно управляют всем капиталом на планете. В какой-то момент рептилии чуть не спалились, выпустив Марка Цукерберга в естественную среду обитания, но вовремя спохватились,сделав ему пластическую операцию, чтобы он стал больше похож на человека. Но это совсем другая история, давайте сконцентрируемся на нашей задаче.

Вангий наверняка знает, как рынок будет себя вести на год вперёд - так что он может заходить в акции во время сильного падения. А всё остальное время довольствоваться вкладами. Падение на 30% для него нормально, и именно такие случаи он берёт в работу. Падение менее 30% его не интересует, и он продолжает копиться на вкладах.

Вангий также откладывал ежемесячно сумму, которая росла вместе с инфляцией - от 2000₽ в 2003 году до 12000₽ в настоящее время. Всего удобных моментов для входа Вангий насчитал 5 штук: в 2008, 2011, 2020, 2022 и 2024 годах. Каждый раз покупая акции на накопленную за несколько лет денежную котлету, он выбирал идеальный день для покупок - на самом дне.

Благодаря своему провидческому дару, которому может позавидовать любой телеграм-гуру-трейдер, Вангий превратил вложенные в эту темку 1,54 млн ₽ в целых 5,8 млн ₽, существенно обогнав и инфляцию, и вклады.

Неукоснительный Степан

Третий герой - Неукоснительный Степан. Он простой парень, он не обладает пророческими способностями (и не пытается думать, что обладает - как это делают некоторые). Он не страдает от синдрома упущенной выгоды и не играет с рынком акций в хитрую игру "угадай лучший момент входа в акции".

Степан на протяжении 22 лет - с 2003 по 2025 год - отправлял часть своего дохода в акции в первый рабочий день каждого месяца. Он не смотрел на текущие цены и не реагировал на новостной фон. Его ежемесячные покупки также росли из года в год вместе с инфляцией - начиная с 2000₽ в 2003 году до 12000₽ в начале 2025 года.

Его результат составил 5,16 млн рублей. Он существенно обогнал инфляцию и результат, который могли дать вклады - несмотря на несколько сильных обрушений рынка в последние несколько лет. Он существенно обогнал Тупослава (это было очевидно), и немного проиграл в своем результате Вангию, который обладает даром предсказания результатов рынка акций на год вперёд. Результат Неукоснительного Степана всего на 12,5% хуже по итогам 22 лет.

Даром точных предсказаний вряд ли кто-то из нас обладает. А вот тактика Неукоснительного Степана доступна буквально каждому из нас.

Выводы

Итак, вы прослушали лекцию на тему Timing the Market vs Time in the Market - весьма популярную в американских инвестиционных кругах. Если смотреть на данные по американскому рынку акций, то там выводы однозначные: любая стратегия с поиском хорошей точки входа в акции и сидением годами в депозитах в ожидании такой точки - будет проигрывать на действительно долгих периодах стратегии, предполагающей ежемесячную покупку акций. 5,5 лет назад я переводил эту задачку в оригинале на русский язык.

Я рассчитал эту задачу на российских исторических данных, и для Неукоснительного Степана в российской действительности выводы уже не такие однозначные. Ведь персонаж, заходивший в идеальное время на дне рынка, обогнал нашего героя. Хоть и несильно. Это связано с рядом особенностей российского финансового мира:

▪️ Высокая инфляция и (как следствие) исторически более высокие ставки по депозитам. В оригинальной задаче ставка по американскому депозиту составляет в среднем 2% годовых (при инфляции 3%). У нас средняя ставка по депозиту получилась 9,5% годовых (при инфляции 8,5%).

▪️ Более низкая реальная доходность акций - за вычетом инфляции. Если на американском рынке акций реальная доходность (после инфляции) на длинных периодах составляет 6-8%, то на рассчитанном мной периоде в РФ она была меньше. У нас то одно, то другое, рынок менее стабилен, обвалы случаются чаще. Небольшая на первый взгляд разница очень сильно решает и сдвигает результат в пользу инвестора, выбирающего на "неудобные" периоды банковский депозит.

▪️ Меньший период расчета. В классической задаче используется период 40-50 лет, и время работает на Неукоснительного Степана - чем дольше, тем его результат лучше, чем у оппонентов. В нашем случае мы не обладаем данными о полной доходности российских акций до 2003 года и ограничены в расчетах этим периодом.

Я остаюсь оптимистом, и считаю, что Неукоснительный Степан в будущем на российском рынке ещё покажет себя, а мы будем следить за его результатами.

Расчеты делал сам, тег моё. Источник - мой скромный блог, где я описываю в деталях свой путь "Степана" уже много лет, и получается неплохая прибавка в доходах.

О доходах: Сейчас я работаю аналитиком в IT и занимаюсь скромным блогом (который тоже приносит деньги). Доходы перекрыли расходы, и даже получилось сформировать существенные сбережения. Об этом тоже немного напишу, но пост всё-таки о расходах.

Динамика расходов: В 2024 году расходы выросли на 1,3% в сравнении с 2023 годом. Но это не означает, что мы не испытываем груз инфляции. Структура потребления в сравнении с предыдущим годом существенно изменилась, и цель этой публикации - разобраться в семейном бюджете и постараться наиболее точно вычислить личный показатель инфляции.

Собственность: У нас своя скромная 2-комнатная квартира и автомобиль. И скромный капитал, формируемый на протяжении уже 13 лет.

Кредиты: Нет.

Общая статистика

Самым дешёвым месяцем за последний год был январь. А в апреле было потрачено больше всего денег с учётом "необязательных" расходов. К таким "красным" расходам я отношу следующие штуки:

• Путешествия. Фактически, предмет роскоши, который мы время от времени можем себе позволить.

• Расходы на ведение блога. По сути, это затраты на крошечный бизнес, и если его остановить, то и расходы прекратятся.

• Дорогостоящие покупки, которые совершаем не каждый год - вещи, которые используются много лет.

Вот этот график, очищенный от "красного", только с базовыми, циклическими расходами:

Добавил на график линию тренда, дабы убедиться, что есть общий тренд на рост расходов.

Предлагаю посмотреть на расходы в разрезе категорий, чтобы было детальное понимание, куда уходят деньги.

1). Продукты питания и бытовая химия - 582'750 ₽ (или 48'560 ₽ в месяц)

Самая чувствительная в части инфляции категория! Расходы в данной категории выросли на 24% за год. По ощущениям, объемы покупок тоже увеличились, но несильно - процентов, может, на 5. Качество продукции принципиально не поменялось. Основной эффект - инфляционный.

На самом деле, ничего необычного мы не едим. Типичная еда самых обыкновенных работяг: чёрная паста с гребешками и креветками, например (на фото).

Если в первой половине года была существенная экономия из-за промокодов и скидок (крупные игроки сильно конкурировали в доставке продуктов на дом, и мы как потребители пользовались ситуацией), то ближе к концу года по-прежнему вкусно, но грустно. Так, за прошедший ноябрь расходы улетели уже выше 60к.

2). Образование - 233'400 ₽ (или 19'450 ₽ в месяц)

Ещё одна выстрелившая в 2024 году категория, рост +200% г/г. Дело здесь не в инфляции, а в эффекте "в первый раз в первый класс", помноженном на два.

Из крупных статей расхода:

• Сбор в школу (по мелочи - кроме одежды, мебели и пр.) ~45 000 ₽

• Цифровое пианино б/у - 46 000 ₽

• Письменные столы 2 шт. - 21 300 ₽

• Платные занятия - 95 500 ₽ за год (чуть больше 10к/мес, 9 месяцев в год).

Также по мелочи в категорию входит посещение музеев, куча разных расходников для творчества и обучения. А в первой половине года сюда же включал платежки за детсад. Так и набежала приличная сумма.

Покупку музыкального инструмента считаю долгосрочной покупкой, и это отражено в нерегулярных ("красных") расходах. Со столами следовало бы также поступить - но почему-то посчитал их в регулярные расходы.

Выброс в 2024 году был сильный. Так что эта категория для расчёта инфляции не подходит.

3). Путешествия - 201'200 ₽

Эта категория расходов существенно сократилась в сравнении с прошлым годом (в 2023 ушло почти 600к). Это связано с тем, что я после длительного отдыха вышел на работу - в самый неподходящий момент, летом. В планах была дорогостоящая поездка, но её пришлось отложить до лучших времён.

В эту сумму фактически вошли две краткосрочные поездки по России:

1. Сочи в апреле (5 дней), 145 тыс.

• Проживание - 64400₽ (за 5 ночей, 12880₽/ночь). Впервые попробовали пожить в крупном отеле, который выбирают под all-inclusive отдых - с территорией, бассейнами, анимацией и прочим. И поняли, что это абсолютно не наш вид отдыха. Благо, всего за 5 дней это поняли, а не взяли что-то дорогое на пару недель. Демо-версией обошлись. Все-таки, наш вариант - это апарты, квартиры и небольшие отели. И выходят они в несколько раз дешевле.

• Дорога - 35200₽. Добирались туда и обратно разными дорогами и из разных мест. Вышло дешевле, чем если бы все ехали из Петербурга. Но в целом, неважно.

• Кафе и рестораны - 19700₽. Или 3300₽ в день. Завтрак в отеле, обедо-ужин в ресторане. А вечером небольшой перекус. Многолетняя практика питания во время отдыха.

• Развлечения - 19300₽. На самом деле, мы жили и работали в Сочи с 2012 по 2014 год. И здесь можно абсолютно бесплатно организовать себе досуг на все 5 дней. Но мы немного обленились, да и неохота было рассекать с маленькими детьми по пересеченной местности - так что выбрали обывательские платные опции.

• Транспорт - 6100₽.

2. Москва в июне (3 дня), 56 тыс.

• Аренда жилья - 15 000 ₽. Мы арендовали квартиру посуточно (5000₽/сутки) в 5 минутах от м. Сокольники. Обычная квартира, в удобном и тихом районе неподалёку от центра города и буквально в 500 метрах пешком от метро. Сравнивая свой предыдущий опыт, такой вариант ничем не хуже некоторых 4-звездочных отелей стоимостью в три раза дороже.

• ЖД билеты СПБ - Москва (и обратно) - 13 600 ₽. Часть билетов оплатили бонусами РЖД, так что они вышли нам бесплатными. Детские билеты с большой скидкой. Время в пути - 4 часа. Это чуть дольше самолета, но приезжаешь сразу в центр города.

• Развлечения и образование - 11 100 ₽. Из платных активностей мы сходили в Зоопарк, Планетарий (рекомендую) и в несколько павильонов на ВДНХ.

• Кафе и рестораны - 12 600 ₽. Остались не самые приятные впечатления от московской ресторанной культуры. И полное разочарование в системе оценок на Яндекс.Картах. Мы привыкли, что достаточно посмотреть на карте места поблизости с хорошими оценками, чтобы хорошо поесть, но в этом городе это так не работает. В конце концов, мы разочаровались настолько, что предпочли сетевое быстрое питание московским ресторанам. А по приезде в Петербург пришлось заедать полученный стресс.

• Транспорт - 3 300 ₽. Здесь многочисленные поездки на метро и пара поездок на такси.

Впервые посетил Москву не в формате деловой поездки, а как турист. Впечатления противоречивые. Может, через несколько лет опыт повторим.

Также я ездил в Казань на конференцию и погулял по городу. Эта поездка обошлась бесплатно, т.к. за всё платили организаторы конференции (я был спикером - кстати, запись выступления на Ютубе набрала 20к просмотров - это больше, чем у других спикеров).

Путешествия - это "красные", необязательные расходы. Это самая спорная и самая бездонная категория, где можно потратить от 0 до нескольких миллионов. К 35 годам я побывал в 11 странах (и ещё в паре десятков мест по России) - это не то чтобы много, но всё же. И с возрастом восприятие и отношение к этому меняется.

Вопреки распространённому нарративу "Путешествия - это здорово, путешествия необходимы любому адекватному человеку для полноценной жизни и расширения кругозора", я придерживаюсь мнения, что это довольно-таки потребительская штука. А нарративы о необходимости путешествовать навязаны обществом потребления (и делающими на этом бизнес людьми, в т.ч. блогерами-путешественниками). Попытки подискутировать на эту тему всегда сопровождаются волной хейта и оскорблений, что для меня очень удивительно.

Но мои близкие получают от этого удовольствие (а их я люблю больше, чем свою душноту), и мы можем себе это позволить. Так что записываю это в "предметы роскоши" - и с легким сердцем собираюсь в путь.

4). Одежда - 177'400 ₽ (или 14'780 ₽ в месяц)

Уже свыкся с мыслью, что одежды и обуви на 4 человек нужно много. Ну точнее, на 3 человек - я купил себе пару футболок и пару джинсов по 600₽ (и ещё по мелочи).

Рост в данной категории получился умеренный! Всего +5% г/г.

5). Дом - 162'900 ₽ (или 13'570 ₽ в месяц)

Здесь было сразу несколько крупных покупок:

• Компьютер. За 71 400 ₽ собрал себе системник. Что купил, почём и где - описывал здесь. Сэкономил на видеокарте (перенес 1050ti из старого компа), т.к. из игр уважаю только Доту и Geoguessr.

• Стул. Купил Samurai за 23 000 ₽. Впечатления противоречивые, очень жесткая конструкция.

• Принтер за 13 300 ₽. Хоть все три крупные покупки имеют отношение к компьютеру, покупали мы их в разные месяцы, поэтому разнесено по пунктам.

Остальные расходы были не такие крупные (купили супер-дешевую искусственную ёлку 1 января со скидкой 80%, например), но набежало их в сумме ещё на 55,2 тыс. ₽.

Так как компьютер я поменял впервые за 9 лет (и такая частота обновления меня вполне устраивает), его я тоже записал в нерегулярные ("красные") расходы, и при расчете базовой суммы на месяц его не учитывал. А вот с двумя другими крупными покупками так не сделал - и тоже сейчас сижу и думаю, почему такая логика была. Все-таки, такие покупки до 25 тысяч так или иначе происходят каждый год по нескольку раз - то пылесос, то измельчитель пищевых отходов.

Для расчета инфляции категория непоказательная из-за крупных разовых покупок.

6). Подарки - 155'500 ₽

На дни рождения мы дарим довольно дорогие подарки из разряда "жалко денег в обычной жизни, но на ДР можно".

Так например, детям подарили планшеты Honor (2 шт. по 22,6 тыс. ₽ каждый). Я на ДР получил новый телефон (Poco F5), жене на Новый год - парфюм с запахом окровавленных бинтов.

Плюс ещё пара протокольных праздников, цветы сюда же в эту категорию. В сумме набежало уже много. Но в прошлом году бюджет на подарки был примерно таким же.

8). Услуги - 143'500 ₽ (или 11'960 ₽ в месяц)

Очень большая категория! Вообще, среднему классу присуще большее потребление услуг, и здесь инфляция ощущается существеннее. Так, у меня рост +40% г/г. Но скорее всего здесь был и рост в объемах.

• Услуги в области женской красоты - 110 670 ₽. Это парикмахер, косметолог, маникюр и всякое такое. Что могу сказать: жена выходит дорого, ппц! Кто ещё себе не завёл, учитывайте это при долгосрочном планировании.

• Я подстригся 5 раз за год в сумме на 6 700 ₽.

• Мой подход может показаться странным, но я записываю налоги тоже в эту графу. Вышло 6320₽ за квартиру и машину. Плюс менял загранпаспорт - пошлина 5000₽.

• Всё остальное - по мелочи.

9). Здоровье и медицина - 135'000 ₽ (или 11'200 ₽ в месяц)

Подробно останавливаться не буду, много личного - да вам и не будет интересно. Скажу только, что разовые мед. расходы выросли в сравнении с годом ранее х2. А без них в категории наоборот наблюдается снижение расходов.

10). Авто - 131'500 ₽ (или 10'960 ₽ в месяц)

Основные расходы в категории - аренда места в подземном паркинге (6000₽/мес или 72000₽ за год). Помимо аренды паркинга, есть ещё такие расходы:

• Бензин, 27000₽ - 14 заправок примерно по 30-35 л каждая.

• Автосервис, 12400₽.

• Платные парковки, 8300₽.

• Шиномонтаж, 4900₽.

• ОСАГО, 3700₽.

• Мойка, 1200₽. Мою редко и на самообслуживании, т.к. редко ездим, и машина в гараже гораздо меньше пачкается.

• Замена в/у для жены, 2000₽.

Ездим мы не так много, что-то около 7000-8000 км в год. В прошлом году вышло 142'000 ₽. Расходы снизились на 7% - в первую очередь из-за того, что мы перестали ездить на работу.

При этом, затраты на шиномонтаж (как один из показателей инфляции) не изменились ни на рубль - и так уже третий год.

11). Коммунальные услуги - 88'900 ₽ (или 7400₽ в месяц)

Вот что входит в категорию:

• Жилищно-коммунальные услуги (квартплата, электричество, вода, отопление, взнос на капремонт, вывоз мусора) - 78500₽ или 6540₽/мес.

• Интернет (плачу сразу за год), 6000₽.

• Мобильная связь (есть премиальные плюшки от банков, так что выходит дешево), 4400₽.

Рост по ЖКУ составил +8% г/г, интернет подорожал на 11%.

12). Кафе и рестораны - 76'800 ₽ (или 6400₽ в месяц)

Одна из самых приятных категорий. Потрачено почти столько же, сколько и в прошлом году. Но количество посещений явно снизилось.

А ещё я в 2024 году перестал давать чаевые. Объяснил свою позицию по этому вопросу здесь.

13). Транспорт - 60'300 ₽

Львиная доля расходов - это билеты на поезда в РЖД, 45200₽ за год. Дело в том, что наши родители живут достаточно далеко, и не в крупном городе. Периодически мы туда ездим, это стоит денег.

Такси (6600₽ за год) почти полностью компенсируется банком в рамках премиального пакета.

Еще был один авиабилет из Саратова в Петербург (4900₽) и всего-навсего 3600₽ за проезд на общественном транспорте. Ну а что поделать, на работу ездить не нужно, удалёнка.

14). Развлечения - 60'300 ₽

Сюда в основном входят игрушки (которых стало меньше в расходах), походы в театры, детские активности и немногочисленные донаты разным малоизвестным авторам, пришедшие на смену чаевым. Ничего интересного, -18% г/г.

15). Личные расходы - 54'400 ₽

Здесь "сидит" косметика, недавно появившийся фитнес и ещё по мелочи.

16). Алкоголь - 37'100 ₽ (или 3100₽ в месяц)

Снижение расходов на 25% г/г. Объемы потребления уменьшились. Истребляю это зло уже не так активно, как в молодые годы.

17). Блог - 32'400 ₽ (или 2700₽ в месяц)

В основном, это расходы на оператора рекламных данных, а ещё я в 2024 году оформился как ИП - и банковское обслуживание тоже стоит немного денег. Я не считаю эту категорию базовыми расходами - по сути, это расходы не моей семьи, а моего бизнеса, меня как юрлица. Поэтому вы можете видеть на первом графике ежемесячные небольшие суммы в "красном" - это как раз расходы на блог.

18). Подписки - 6200₽

На самом деле, планирую отказаться от выделения отдельной категории, перекинув её в "Услуги". Здесь подписка на Яндекс Плюс (1500₽ за год, была по большой скидке и с учетом предыдущих пойманных скидок у меня оплачено уже на 3 года вперед), 2300₽ годовая подписка на Geoguessr, 150₽/мес - подписка на страховку квартиры от бытовых неурядиц. И по мелочи были разовые подписки с последующей отпиской.

19). Домашнее животное - 1520₽ (127₽ в месяц)

Это волнистый попугай. Самое экономное животное.

Важные подсчеты

Вам может показаться, что такой подход - очень мелочный, и трачу на учет расходов я очень много времени. На самом деле, я примерно раз в неделю на 15-20 минут сажусь за свои банковские приложения и переписываю оттуда расходы за неделю. Делаю я это в такой табличке. Раз в месяц мне присылает расходы по своим картам жена - с её карт тратится в лучшем случае 10% от всей суммы, т.к. основные расходы она делает с моих карт, и я их вижу. Итоговые временные затраты составляют 1-1,5 часа в месяц. На написание этого поста я потратил в 5 раз больше времени, чем трачу на учёт расходов за целый месяц.

В конечном итоге я получаю ответы на два ключевых вопроса.

Какова наша личная инфляция?

Если отсечь нестабильные категории и отдельные выбивающиеся из общей массы расходы (сделав это как в прошлом, так и в текущем году), то расходы приросли на 16%. Правда, ощущается очень слабый, но рост общего потребления. Допустим, без него наша личная инфляция составляет около 13-14% - что заметно выше официального среднего показателя.

Сколько нужно денег для достижения финансовой независимости?

Для меня важно точно знать среднемесячное значение по нашим расходам. Так как от него зависит (и постепенно увеличивается) общая сумма, необходимая для того чтобы ощущать себя независимым. Если сильно упрощать, я коплю 300 ежемесячных расходов. Почему именно столько - это тема для отдельного огромного поста (который, кстати, уже пару лет назад был написан мной: Правило 4% - о чём вам не расскажет Пенсионный фонд России ).

Копить удается неплохо - в первую очередь благодаря тому, что доходы превышают расходы:

Следует очистить общую сумму расходов от "роскоши", т.к. коплю я именно на покрытие базовых потребностей. Также я вычту расходы на блог - пускай он сам на себя зарабатывает. Уверен, это ему под силу. Вычел также самые дорогие разовые покупки - также предположу, что даже при достижении фин. независимости небольшие доходы могут остаться, и ими можно закрыть такие потребности.

165,8 тыс. ₽ * 300 = 49,7 млн ₽ - та сумма, которая требуется мне для обретения финансовой независимости и поддержания привычного (текущего) уровня жизни. Эта цифра с годами меняется, растет на показатель личной инфляции и меняется в зависимости от потребительских привычек. Эта цифра не учитывает и какие-то крупные покупки (к примеру, двукратное увеличение жилплощади). Но она учитывает все остальное. И я прошел 3/4 пути. Чем дальше, тем проще.

И даже если мы откажемся от этой цели, у нас всё равно будет отличная от нуля сумма на счёте, а сказать судя по расходам, описанным в этом посте, что мы ущемляем себя во всем ради непонятных целей - у меня язык не поворачивается. Вы сами видели, что здесь есть расходы, которые легко можно урезать. Но задачи такой перед нами не стоит.

----

Расходы мои, тег Моё. Следить за прогрессом достижения этой цели вы можете в моем скромном личном блоге Телеграм, где я ежемесячно выпускаю детальный отчет по расходам. Этот пост подытожил 12 таких отчетов за последние 12 месяцев.

И тот образ жизни, который мне удалось попробовать, меня поразил невероятно. Я тогда уезжал и думал, что никогда в жизни я ничего подобного больше не увижу - нам это догонять лет 200, точно не меньше.

Вот что я для себя отметил (только не смейтесь, это мысли нищего пацана из супер-нищей глубинки из 2001 г.):

▪️ Люди могут есть не дома. Причем, часто. Лень готовить, проще поесть в заведении. Мне казалось, что это удел только миллионеров из кино. До этого я никогда в жизни не ел в заведении. Да и после - в следующий раз только к концу 1 курса в Саратове я накопил на кусочек пиццы (даже не на целую пиццу) в пиццерии Ташир.

▪️ Магазины - огромные гипермаркеты. Ты можешь просто приехать в гипермаркет на машине, взять телегу и выбирать что хочется! И на всю корзину точно хватит денег. Да и дома в холодильнике (и в шкафу) просто дохрена всего. И место там есть твой главный ограничитель, а не количество купюр в кошельке.

▪️ У пенсионеров две машины. Обычные городские жоповозки. Но на них можно просто ребенка свозить куда хочешь, не думая о бензине и прочем. В нашем городе даже если машина была (у нас не было), пиздюк должен ходить по своим нуждам (в школу, на спорт.секцию и пр.) пешком. Потому что чё это за приколы, возить его ещё. А ещё я пристёгивался. Кстати, тоже впервые в жизни, потому что у нас это считалось лоховским поведением.

▪️ Дороги - ровные, и на них почти везде есть разметка!!! Спецмашина моет улицы, ходит слух что даже с мылом - вообще безумие.

▪️ Мусор сортируется, лолшто?!

▪️ В часовой доступности есть парк аттракционов - почти что, мать его, Диснейленд! И мы туда ездили на весь день. Это вообще было опытом инопланетным. Даже мечтать о таком не приходилось.

▪️ Люди просто могут открыть по пиву вечером, выпить бутылку за теликом - и пойти спать! Вот так, без застолья до усрачки.

▪️ Да и много всего по мелочи: Риттер-спорт, велодорожки (и велосипедисты в шлемах - реально, другая планета), впервые увидел негра (и рассмеялся - не из-за расизма, а от счастья что ли, хз)...

Но оборачиваясь назад и глядя из своей нынешней жизни, ничего из этого не кажется особенным. Ели мы в столовках (берешь поднос и выбираешь), в рестик где есть официант - не чаще раза в неделю. Гипермаркеты есть, и размер холодильника (и живота) теперь главные ограничители, а не кошелёк. Дороги вокруг меня теперь такие же, их моет спецмашина (даже с мылом), да и мусор тоже сортируется. Я могу выпить пива вечером и пойти спать, вокруг велосипедисты в шлемах, а у нас в квартале живёт не меньше десятка негров.

Получается, что за 20 лет мне удалось достичь того, на что я закладывал не меньше 200 лет. Конечно, здесь имел большое значение собственный вклад: переехал в СПБ, что-то там по карьере двигался, накопил немного денег.

И вот хз, это мне так повезло, или в среднем качество обычной бытовой жизни прямо заметно улучшилось?

Ан нет! И по результатам собеседования дальше прошёл.

Ладно, думаю. Сейчас безопасники мой блог найдут и скажут, что нам такого тут не надо. Но нет - то ли не нашли, то ли нашли и окнули.

В результате, трудовой договор подписан, теперь я айти-боярин с зарплатой 999к/наносек. Назад дороги нет. Вот что дефицит кадров животворящий делает!

На самом деле, ничего плохого пока что в этом не вижу. Из этих 11 месяцев свободы извлечён ценный опыт, сделаны соответствующие выводы для более осмысленного выхода на FIRE. Об этом действительно есть что написать, и есть о чём подумать. И без ваших советов здесь не обойтись.

Вот какие выводы о свободной жизни я для себя сделал:

Плюсы жизни на ранней пенсии

▪️ Можно никуда не торопиться.
Общество потребления сильно исказило понятие богатства и достатка. Сейчас почему-то считается, что быть богатым - это вырядиться в дорогие вещи, нацепить дорогие ненужные побрякушки, сесть за руль дорогого ведра или свозить свою madame на Мальдивы и в Дубайск - так видят богатую жизнь лопухи, работая на этот образ жизни 24/7, сжигая свою жизнь стрессом и даже возможно покупая эти аксессуары "богатой" жизни в кредит.
Истинное же богатство в том, чтобы проснуться тогда, когда захочешь - и уснуть тоже. Завтракать столько времени, сколько потребуется. Не быть никому ничем обязанным. Истинное богатство в полном обладании и контроле над своим временем. Возможно, даже многие миллиардеры этим богатством не обладают, ибо они становятся рабами своего бизнеса. Могу допустить, что в эти 11 месяцев я был богаче Потанина или Илона Маска. У меня было время. Много времени. Эти парни могли бы мне позавидовать, я уверен в этом.

▪️ Повысилось чувство собственного достоинства.
Я ощущал себя обладателем ценной привилегии, и это тоже повышало настроение. Не каждый может отдыхать почти целый год, не имея никакого давления со стороны кошелька и холодильника. Кому-то не повезло, и он просто не сможет финансово потянуть такую привилегию примерно никогда. Кто-то может, но под давлением общества взвалил на себя кучу дел и раздул свои расходы - и уже просто не может "соскочить". Это тешило ЧСВ, добавляло немного дополнительных эндорфинов.

▪️ Очень низкий уровень стресса.
Стресс почти полностью пропал из моей жизни. Больше никакого ежедневного мозгоёбства с разных сторон! И это наиболее ощутимо повысило качество жизни.
На прошлой работе я замкнул все процессы на себе. Хз, зачем, но для всех это было удобно, и всем нравилось. Заказчикам было удобно обращаться по всем вопросам "в единое окно". Директору было удобно, потому что тоже можно было дрочить только безотказного Сашу по всем вопросам. Коллегам было удобно, потому что им сваливались уже обработанные, просто описанные профильные задачи. Следствием такого подхода было большое количество стресса на работе. И как же оказалось круто жить, когда наибольший стресс в твоей жизни возникает от проигранной катки в доту. Невероятная ценность.

▪️ Я забыл о том, что такое головная боль.
Ранее стабильно хотя бы раз в неделю у меня могла разболеться голова - просто посреди дня. Причины банальные: стресс и периодический недосып. Отсутствие головной боли стало неочевидным, но существенным повышением качества жизни.

Минусы жизни на ранней пенсии

На самом деле, если в плюсах есть хоть какая-то универсальность (судя по комментариям в телеге, очень многое совпало с ощущениями других людей на "пенсии"), то мои минусы будут более индивидуальными.

▪️ Появилось настолько много времени, что я не смог им эффективно распорядиться.
У меня освободилось очень много времени, и я не подумал о том, что с этой драгоценностью делать. В итоге, я не могу даже сказать вам, чем именно я занимался в эти 11 месяцев, какого прогресса достиг в том или ином начинании.
Как выяснилось, у меня есть проблемы с самодисциплиной, и в случае с настоящим FIRE (который может наступить уже через 2-3 года), мне нужно серьезно задуматься над стратегическим планированием, целями на месяц, год, десятилетие.
В случае с финансовым капиталом, этот процесс удалось наладить. Нужно сделать то же самое и с капиталом времени.

▪️ Уменьшилась подвижность - вплоть до проблем со здоровьем.
Как оказалось, во время работы (у меня была не удалёнка), я вполне себе умеренно двигался. А когда ушел на длительный отдых, эта умеренная подвижность куда-то делась. За несколько месяцев я немного ушатал здоровье. Насколько я понял, появились проблемы с кровообращением из-за постоянного сидения за компьютером. Мне удалось выправить ситуацию ежедневными прогулками по району, а после поездки в Москву с большими физнагрузками так и вообще стало хорошо.
Необходимо обязательно подумать над тем, как наиболее комфортно для себя добавить физнагрузки в свой FIRE. Как оказалось, я ленивая жопа, и здесь нужно себя заставлять.

▪️ Общение с людьми свелось к минимуму.
На самом деле, это круто - я перестал общаться с людьми "по принуждению": с заказчиками, с коллегами. Конечно, среди них были прекрасные люди, но были и не очень. И в первые месяцы моя мизантропская сущность получала от этого удовольствие. Впоследствии же это оказалось проблемой и минусом.
В Петербурге друзей завести так и не удалось. Есть два мини-сообщества, где мы периодически назначаем встречи в баре. Но этого мало.
Сейчас с выходом на работу это будет менее актуальным, но после выхода на полноценный FIRE, нужно что-то придумывать, находить (или создавать?) какой-то клуб по интересам.

Финансовые цели (полноценный FIRE, без экивоков) ещё не достигнуты. В сегодняшних деньгах мне нужно 46 миллионов рублей (индексирую сумму каждый месяц, два года назад нужно было на 10 млн меньше, лол), и около 30% от этой суммы надо ещё где-то достать в ближайшие 2-3 года. Так что эта работа будет весьма кстати.

Да и опыт работы в IT будет очень кстати. Всегда было интересно, как это всё устроено изнутри. Постараюсь оказаться полезным.

Вот такие мысли у меня сейчас. Если хотите что-то добавить или посоветовать - буду рад вас видеть в комментариях. Если хотите следить за прогрессом в моих начинаниях по покупке истинной свободы за деньги, можете подписаться на мой скромный блог - или здесь, на Пикабу, или в Телеграме. Где удобнее.