sngisback

sngisback

пикабушник
Молодой пенсионер
пол: мужской
поставил 284 плюса и 8 минусов
отредактировал 0 постов
проголосовал за 0 редактирований
5597 рейтинг 2010 подписчиков 547 комментариев 9 постов 6 в "горячем"
1 награда
более 1000 подписчиков
1952

Инвестиции в России. 34 факта, о которых должен знать каждый

Я пишу на Пикабу о своих терниях на пути к пенсии в 43 года. И вопросов по базовым понятиям о накоплении на фондовом рынке - десятки, если не сотни.

Сейчас уже каждый знает, как открыть вклад в банке и зачем это делать, а вот с пониманием устройства фондового рынка у нас проблемы. Да что тут говорить, я и сам ничего не понимал буквально 2 года назад.


Сразу оговорюсь - этот пост - не реклама ничего, мне не приплачивает ни банк, ни брокер, ни даже Билл Гейтс и Джордж Сорос. И даже наоборот - брокерам и банкирам очень бы хотелось, чтобы вы половины из этих фактов не знали, ведь они потеряют часть заработка, если каждый их пользователь будет думать так же как думаю я.

Инвестиции в России. 34 факта, о которых должен знать каждый Деньги, Финансы, Инвестиции, Пенсия, Акции, Длиннопост

Я здесь не буду раскрывать вопрос активной торговли на бирже. Поэтому ту не будет ничего про фьючерсы, нефть, шорты, плечи и проч.

Я на фондовый рынок пришел инвестировать и накапливать в долгую, я не пытаюсь заработать на разнице в стоимости между сегодня и завтра. Об инвестировании в долгую и расскажу.

Пост получился длиннее, чем я думал. Так что тех, кто не интересуется читать не призываю - будет не очень интересно.


Как и где открыть счет


1. Каждый крупный банк имеет свою собственную компанию-брокера. Сбербанк, ВТБ, Открытие, Альфа, Тинькофф, Промсвязьбанк - у всех них есть компания-брокер, какой банк нравится (каким пользуетесь) - туда в первую очередь и надо смотреть. Есть конечно еще такие бренды как Финам и БКС, есть еще менее популярные, за полным списком можно сходить на банки ру, но надо ли?..


2. В России есть две основные биржи - Мосбиржа и СПб биржа. Если говорить утрированно - на Мосбирже торгуются все российские акции, облигации, валюта. На СПб бирже торгуются акции других стран - США, Китая, Европы. Подключение к Мосбирже происходит по умолчанию. Для подключения к СПб бирже мне приходилось писать отдельное заявление. При подключении к СПб бирже заполняется также "Форма w-8 ben", которой вы подтверждаете, что вы - налоговый резидент РФ. Подробнее об этом в разделе "Дивиденды и купоны".


3. Я ПРИДЕРЖИВАЮСЬ САМОСТОЯТЕЛЬНОГО УПРАВЛЕНИЯ. Я никогда не соглашусь на доверительное управление (его вам будут предлагать). Я никогда не соглашусь на "структурные продукты". Если вы сумели открыть браузер, найти в этих ваших интернетах и прочитать эту статью, значит вам хватит навыков для того чтобы самостоятельно купить или продать акцию на бирже.


4. Брокеру тоже нужно что-то кушать, поэтому он заряжает вам всякие комиссии. Это нормально. Ознакомьтесь с этими комиссиями, чтобы понимать, на каких действиях и сколько вы будете платить. Чаще всего - это депозитарная комиссия (у моего брокера это 175 р/мес, если есть сделки, и ноль - если сделок нет), и комиссия за сделки (у моего брокера это 0,057% за сделки на Мосбирже и 0,09% за сделки на СПб бирже). Есть брокеры, у которых депозитарной нет, есть те, у кого одна комиссия гасит другую - условия разные. За снятие денег со счета тоже обычно есть маленькая комиссия. Короче задавайте этот вопрос спецу от брокера - пускай выкладывает все карты на стол.


5. Ознакомьтесь с условиями минимального размещения средств. У моего брокера можно начинать с любой суммой, но там есть какие-то дополнительные комиссии на баланс менее 50 000 рублей, так что есть смысл начинать только с 50 000 рублей. У вашего брокера может быть иначе. Не забудьте уточнить это.


6. Я не хожу в кассу пополнять счет. Это осталось в прошлом веке. Я пополняю счет в мобильном банке. Комиссионных с меня за это никто не берет.


7. Открыть счет у зарубежного брокера - можно и даже вполне легально. Но будет дороже по комиссиям на малых суммах, и примерно одинаково - на больших ($100 000+). Не забудьте тогда сообщить в налоговую о том, что такой счет у вас есть (с 01.01.2020 это условие обязательно).


8. Если вам звонят из Международных финансовых центров и от швейцарских брокеров (названия могут быть другие, но тоже красивые), приглашают прийти в офис в Москва-Сити (даже если вы в другом городе, мне предлагали съездить к ним просто так, в гости, ахаха), очень навязчиво предлагают отдать им ваши деньги, знайте - ЭТО МОШЕННИКИ. Деньги вы отдадите, даже возможно какие-то циферки в личном кабинете увидите. Но денег своих вы больше не увидите. Их номера лучше сразу блокировать, в разговоре ведут себя как цыгане, в какой-то момент вы даже заранее зная, что вас разводят, можете почувствовать легкий гипноз.

Инвестиции в России. 34 факта, о которых должен знать каждый Деньги, Финансы, Инвестиции, Пенсия, Акции, Длиннопост

ИИС - Индивидуальный инвестиционный счет


9. Государство заинтересовано (ну или делает вид), чтобы вы знали и понимали, что есть такой фрукт - фондовый рынок, и любезно предоставляет НАЛОГОВЫЙ ВЫЧЕТ вплоть до 52 000 рублей в год ежегодно. Если вы столько НДФЛ за прошедший год в казну уплатили, конечно же (это НДФЛ с 33 500 рублей з/п в месяц или выше). Чтобы иметь право на этот самый вычет, вам при открытии счета надо потребовать "открыть ИИС".


10. ИИС - не манна небесная. Есть несколько строгих ограничений: вынуть деньги без "штрафа" можно только через 3 года после его открытия. "Штраф" - это как раз размер того вычета, на который у вас есть право. Если еще не успели получить вычет, а деньги снять надо - вы лишаетесь права на него, а деньги ваши целы. Если получили и потратили его - удержат с ваших кровных. В любом случае, снимать с него не рекомендую, если открываете ИИС - будьте готовы "морозить" денежку на нем на три года.


11. На ИИС почти у всех брокеров разрешено покупать только российские бумаги с Мосбиржи. Единственный брокер, о котором мне известно, что он разрешает покупать на ИИС американские акции - Тинькофф (не реклама, а просто факт, сам я им не пользуюсь).

Инвестиции в России. 34 факта, о которых должен знать каждый Деньги, Финансы, Инвестиции, Пенсия, Акции, Длиннопост

Акции, облигации, и прочая


12. Акция - бумага, купив которую вы становитесь собственником компании в 0,(0 в периоде)1% её части. Да, вы не ослышались. Купив акции Газпрома, вы становитесь одним из сотен тысяч собственников Газпрома. Вот только РФ владеет половиной народного достояния, а вы - одной миллиардной. Но статус у вас - примерно одинаковый.


13. Акция скачет словно арабский жеребец. +1% или -1% в день - это движение абсолютно нормальное, не зависящее практически ни от чего и при этом от всего сразу. Это движение - как белый шум, как помехи на графике длиною в много лет.

Но при этом на супердлинном горизонте (20, 50, 100 лет) акции зачастую растут сильнее других биржевых инструментов.


14. Кстати, о Газпроме. Купить его акции можно в минимальном количестве 10 штук. Это называется лотом. Иногда бывает 1 лот = 1 акция (пример - Норникель), но чаще 1 лот = 10 или 100 или даже больше акций. Для примера, лот из 10 акций Газпрома, которые вы можете купить, стоит 2300 рублей (по состоянию на сент-2019). Немного, правда? Акции Русала - вообще халява, за лот из 10 акций заплатите 280 рублей (по состоянию на сент-2019). Можно брать на сдачу.

Инвестиции в России. 34 факта, о которых должен знать каждый Деньги, Финансы, Инвестиции, Пенсия, Акции, Длиннопост

15. Обычно, лучшие компании страны, будь то США или Россия, попадают в соответствующий биржевой индекс. Для России базовым индексом считается индекс ММВБ, для США - индекс S&P500. А вообще индексов - куча, особенно секторальных, но пост не об этом. Лично для меня индекс - это прекрасный индикатор того, насколько важна и крупна компания. Например, максимальными 15% веса в российском индексе обладают Сбербанк, Газпром и Лукойл. Логично, неправда ли? Лично я смотрю на индекс, и даже не думаю, сильна ли компания - за меня думают аналитики Мосбиржи. Подробнее о таком методе - тут.

Инвестиции в России. 34 факта, о которых должен знать каждый Деньги, Финансы, Инвестиции, Пенсия, Акции, Длиннопост

16. Купив акцию, вы становитесь настолько полноценным владельцем доли компании, что вам постоянно на электропочту начнут приходить письма о том, что компания организует собрание акционеров с призывом прийти и/или проголосовать за то или иное действие. Обычно письма скучны, приходить на собрания - смысла нет, разве что ради халявных пирожков и кофе-брейка, а больше и незачем. А голосовать своей одной-миллиардной - так и вообще немного смешно. Но всё же - обладание долей компании жизнеутверждает.


17. Облигации - это по сути долговые расписки. Покупая облигацию федерального займа (ОФЗ) - вы покупаете долю в госдолге России. она даст вам чуть больше доходности, чем вклад в банке, но лично я считаю ОФЗ даже более надежной вещью, чем банковский вклад. Потому что если Россия опять не сможет заплатить по долгам - упадёт вообще всё, в том числе и система банковских вкладов. Упадет так, что никакое страхование вкладов не спасет. Но такого не предвидится, чай не 1998 год на дворе. Корпоративные облигации - то же самое, только в долг вы даёте не России, а компании, ну например тому же Газпрому. Чем меньше компания, чем сомнительней бизнес - тем выше окажется доходность, тут уж сами решайте, брать ли этот риск невыплаты на себя или нет. Я - не беру.


18. Собирать свой собственный портфель акций, повторяющий индекс сложно, а порой с небольшими накоплениями - невозможно. И тут крупные игроки придумали фонды - Биржевые паевые инвестиционные фонды (БПИФ) или Exchange-traded funds (ETF'ы), что суть одно и то же с разницей в деталях. Фонд покупает на несколько миллионов долларов разных акций и продает вам доли в этом фонде за небольшие деньги. То есть, он даёт вам возможность вложить деньги сразу в широкий рынок, не тратя время. За это фонд "съедает" комиссию. Вот табличка по всем доступным в России фондам.


19. Фонды не от хорошей жизни покупают как можно больше разных бумаг, а потому что главный принцип грамотных инвестиций - диверсификация. Вкладывать все деньги в одну или даже две компании - ошибка. Даже небольшие суммы обычно делятся между 5, 10, а то и 20 компаниями.

Инвестиции в России. 34 факта, о которых должен знать каждый Деньги, Финансы, Инвестиции, Пенсия, Акции, Длиннопост

Дивиденды и купоны


20. Прибыльные компании могут вкладывать свою прибыль в собственное развитие, а могут часть прибыли выплачивать владельцам акций в виде дивидендов. В США дивиденды любят платить 4 раза в год равными долями. В России чаще всего это выплаты 1-2 раза в год. Например, Яндекс развивается, и осознанно не платит дивидендов, всё уходит в развитие. А Газпром - компания развитая, и обещает 50% от своей прибыли платить в виде дивидендов. Чтобы иметь право на дивиденды, необходимо владеть акциями в "день отсечки", а не весь год и даже не весь месяц. Схитрить, купив в день отсечки с надеждой продать завтра за те же деньги, не получится. Таких хитрецов - вся биржа, и акции падают в цене ровно на сумму выплаты дивидендов назавтра.


21. С облигации обычно 2 раза в год приходит купон (с некоторых - чаще), а в конце срока - возвращается номинальная сумма. Например, если номинал облигации 1000 рублей, она погашается в 2025 году, а доходность заявлена в 7% годовых, то вам раз в полгода будет поступать по 35 рублей, а в конце срока - вернется и ваша 1000. Схитрить на купонах вообще не получится даже теоретически, потому что у облигации ежедневно растет накопленный купонный доход (НКД), который вы компенсируете продавцу при покупке облигации.


22. Дивиденды и купоны облагаются НДФЛ 13%, по российским бумагам налоги удерживает сам брокер, вам делать ничего не надо. По американским акциям вам поступает сумма с удержанными уже 10% налогом, а вам необходимо в начале года самостоятельно заполнить декларацию на остальные 3% налога и отправить в налоговую и самостоятельно этот налог уплатить.


23. Купоны с облигаций, выпущенных российским Минфином (это ОФЗ и парочка еврооблигаций) не облагаются НДФЛ, поэтому их любят и покупают, несмотря на меньшую купонную доходность.


24. Дивиденды и купоны приходят на тот счет, который вы укажете при составлении договора - можно на банковский, можно на брокерский. При поступлении денег на электропочту приходит соответствующее письмо с отчетом - откуда пришло, сколько пришло, сколько налогов удержано (если удержано).


Безопасность


25. Риск есть всегда, даже если вы храните деньги под матрасом. В ценных бумагах тоже свои риски. В основном, это банкротство компании, акции которой у вас есть. В случае с облигациями - это риск дефолта (невыплаты купона или еще хуже - основного тела). Если вы имеете дело только с крупными компаниями, финансовое положение которых устойчиво, этот риск сводится практически на нет.


26. Ваши акции хранятся не у брокера, а в независимом депозитарии (НРД). Опять же, речь сейчас о крупных надежных брокерах, что там у мелкашей - я не знаю. Уточняйте про депозитарий при открытии счета. Что бы ни случилось с брокером, ваши акции будут в безопасности. Можете в случае какого-то расстройства перейти к другому брокеру, даже не продавая.


27. А теперь о плохом - деньги на брокерском счете в отличие от вкладов в банке не застрахованы. Точнее, у зарубежных брокеров - часто застрахованы, а у наших - нет. В случае банкротства брокера, деньги на счету (но не ценные бумаги) будут утеряны. Поэтому не храните там большие деньги, если брокер мелкий или на горизонте замаячил какой-то сильный негатив.


28. Риск того, что простой смертный-неолигарх пострадает от политических конфликтов между РФ и США лично я считаю призрачным и несущественным. Я не встречал ни одного случая, когда простые физические лица (не связанные с криминалом) пострадали бы, а их акции - были бы изъяты. Ни в случае с Венесуэлой, ни в случае с Ираном этого не происходит. Лично я этим риском пренебрегаю.


29. Риском того, что наше правительство вдруг в один день решит национализировать наши ценные бумаги, я тоже пренебрегаю. Если вы - нет, то здесь есть вполне легальное решение - открыть счет у иностранного брокера.


Разное


30. Биржа - лучшее место для покупки валюты. Не для мелких сумм конечно, потому что минимальная сделка на валютном рынке - 1000 долларов (евро). Валюта здесь торгуется по самому что ни на есть биржевому курсу, без наценок. За одну покупку 1000 долларов я на своем тарифе плачу по-моему 37 рублей комиссии. Поэтому проблемы, где взять долларов, чтоб купить акции за доллары, вообще не стоит.


31. Есть еще такое понятие как валютная переоценка. Если вы купили 10 акций Майкрософта по $140 при долларе за 65, а продали через год по $160 при долларе за 100, налогооблагаемая база будет равна ($160*10*100) - ($140*10*65) = 69 000 Рублей. И налогов вы должны почти 9 000, что по курсу 100 будет аж 90 долларов с заработанных 200 долларов. Согласитесь, несправедливо. Но есть одно важное правило, которое сводит на нет эту несправедливость лично для меня: если вы владеете акцией три года, вы от этой переоценки освобождаетесь (на сумму до 9 млн руб в год).


32. Брокер зарабатывает на комиссиях от сделок, и он ненавязчиво вас всегда будет склонять к совершению этих сделок: выпускать рекомендации из разряда "продай Х, ведь оно так хорошо выросло". Всегда держите этот момент в голове, задумывайтесь, не манипулируют ли вами.


33. Форекс, бинарные опционы - вещи к фондовому рынку имеющие опосредованное отношение. Ни там, ни там вы не сможете зарабатывать, что бы вам ни лили в уши. Это и не мошенники, но это - билет в один конец.


34. Что бы почитать такого на тему экономики? Почитайте Хулиномику. [Не реклама, объективно - самый легкоусвояемый учебник экономики на русском языке].


P.S.: Не увидели ответ на животрепещущий вопрос? Напишите его в комментариях. Может, соберем часть 2.


----

Я веду Телеграм-канал, цель которого - не завлечь вас в какие-то сомнительные истории, а даже и наоборот - уберечь от ломания дров. Если вам интересен эксперимент с ранним выходом на пенсию или тема накопления на фондовом рынке в целом - велкам.

Показать полностью 5
1309

30-летние пенсионеры. Джастин МакКарри

Джастин МакКарри (Justin McCurry) - возможно, самая известная история раннего пенсионерства. Но на русском я нашел очень слабые и поверхностные материалы. Поэтому решил написать его историю на русском языке сам.

30-летние пенсионеры. Джастин МакКарри Деньги, Финансы, Пенсия, Лайфхак, Длиннопост

Джастин пишет в своем блоге: “Благодаря тщательному сбережению и планированию мне удалось накопить достаточно средств, чтобы стать финансово независимым, что позволило мне выйти на пенсию в 33 года”.
Джастин и его жена перестали работать в 2013 году и в 2016 году соответственно, а к середине 2019 года их портфель не только не “прохудился”, но и наоборот - вырос на 70% за 6 лет растущего фондового рынка: в 2013 году в момент ухода на пенсию портфель составлял $1,250,000, а по состоянию на июль-2019 их портфель составляет уже $2,112,000.

30-летние пенсионеры. Джастин МакКарри Деньги, Финансы, Пенсия, Лайфхак, Длиннопост

Они живут в Северной Каролине (это небогатый штат на восточном побережье, между Нью-Йорком и Флоридой). У них трое детей, и основной род занятий теперь для них – путешествия.
Экономный образ жизни приносит удовольствие и Джастину, и его жене - они путешествуют в межсезонье, покупают одежду недорогих брендов, живут в скромном районе, ездят на скромном авто. Но они счастливы, потому что это плата за то, что в их расписании уже с 33 лет нет такой графы как “работа”.

30-летние пенсионеры. Джастин МакКарри Деньги, Финансы, Пенсия, Лайфхак, Длиннопост

Конечно, трудолюбие Джастина удивляет. Еще в школе он зарабатывал деньги как мог: покупал конфеты оптом, и продавал их поштучно, разносил газеты, косил газоны соседям, занимался репетиторством младшеклассников. После школы он выбрал недорогой и далеко не самый престижный вуз, где также непрерывно подрабатывал, чтобы не брать кредит на обучение.
В 21 год он перешел из колледжа в юридическую школу. На тот момент уже скопилась (жена добавила) сумма на покупку скромной квартиры в Роли (Сев. Каролина), и на тот момент он уже нашел хорошую работу в консалтинговой компании.
Для своих сбережений они использовали ВСЕ лайфхаки, которые только может дать США своим гражданам - это и обе системы пенсионных накоплений (401(k) и IRA), это и счет для сбережений на здравоохранение (HSA, 457), и сбережения на обучение детей (529). Такой аккаунт-менеджмент оказался НАСТОЛЬКО успешен, что в годы работы они платили смешные $150-$600 налогов на доход физ.лиц в год при годовых доходах свыше $100,000.
В 2003 году был куплен опять же скромный дом с аукциона за 70% от стоимости соседних аналогов, в котором они и живут до сих пор. А в 2005 году маленькая квартира в городе была продана за ненадобностью, а деньги - инвестированы.

30-летние пенсионеры. Джастин МакКарри Деньги, Финансы, Пенсия, Лайфхак, Длиннопост

План

Они разработали план досрочного выхода на пенсию сразу после колледжа. За прошедшие годы план менялся, и идеальный объем инвестиций менялся много раз.
Джастин пишет: “Это лукавство - говорить, что вы составили 100% план, чтобы уйти на пенсию навсегда, и нет никаких шансов, что когда-нибудь снова придется работать. Всегда есть неопределенность. Лучшее, что вы можете сделать, - это принять тот факт, что гибкость в непредвиденных условиях сработает эффективнее, чем жесткое планирование. Но план все равно необходим”.
Итак, как же формировался портфель? Вы можете посмотреть, что Джастин и его жена - не какие-то сверхбогатые американцы с невероятно большим заработком. Максимальная з/п за все время - по $69,000 в год и $138,000 на всю семью в своем пике в 2013 году. Это чуть выше средней зарплаты в США, которая по разным подсчетам варьируется около $50,000 в год.
Главное условие тут, как вы можете увидеть, - это жизнь на 30-40% от заработанного.

30-летние пенсионеры. Джастин МакКарри Деньги, Финансы, Пенсия, Лайфхак, Длиннопост

А если кризис?

Наверное, самый задаваемый долгосрочным инвесторам вопрос от праздной публики. Главный принцип в Джастина во время обвала 2008-2009 года (когда уже была накоплена приличная сумма) - не поддаваться всеобщей истерии и не продавать. Он скорее даже сделал наоборот - а именно покупал наиболее рискованные и агрессивные активы на протяжении этих двух лет. Конечно, было немного страшно видеть падение рынка на 7% за день. Но он называет это «прекрасной возможностью для покупок». Деньги, которые он «терял», были долгосрочными инвестициями, так почему должно быть не все равно, что за день они упали на 7%? За 2008 год их портфель прохудился на $140,000 из $445,000, то есть на 31%. Но на дистанции это оказалось неважным. Важно, сколько будут стоить эти активы через 10 или 20 лет, а не сегодня или завтра.

30-летние пенсионеры. Джастин МакКарри Деньги, Финансы, Пенсия, Лайфхак, Длиннопост

План оказался невероятно эффективным, позволив Джастину не искать работу после сокращения в 2013 году. Изначально испытав стресс от сокращения с работы, он внезапно понял, что вот оно наступило - другую работу искать не нужно! Ведь на процент с $1,250,000 можно жить! А капитал так и продолжил расти - бычий рынок приносит гораздо больше чем тратится - в июле 2019 года портфель составлял уже $2,112,000. Плюс 70% за 6 лет не работая, хотели бы так жить?

30-летние пенсионеры. Джастин МакКарри Деньги, Финансы, Пенсия, Лайфхак, Длиннопост

Активы

Особенность большинства ранних пенсионеров - приверженность ETF’ам (фондам, закупающим акции нескольких сотен компаний и продающим доли в этом фонде - тем самым за 100 долларов человек может себе позволить диверсифицировать средства на всю экономику страны или целого региона), и Джастин - не исключение.
На картинке представлен расчет для миллиона долларов. Такая структура приносит 2,6% доходности, при этом имея и хороший естественный прирост стоимости. Нетрудно подсчитать, что по состоянию на 2019 год разросшийся до $2,1 млн портфель приносит ему около $47,000 дивидендов в год, хотя фактически Джастин утверждает что получает на свой счет меньше, потому что часть средств лежит в пенсионном фонде по системе 401(k) (нечто похожее на наш ПФР) без возможности вывода средств без штрафа до наступления старости. И та часть дивидендов постоянно реинвестируется.

30-летние пенсионеры. Джастин МакКарри Деньги, Финансы, Пенсия, Лайфхак, Длиннопост

Затраты

Пенсионный бюджет семьи Джастина составлял 32 000 долларов США в 2013 году. $2670 в месяц - это очень скромно для США, но достаточно чтобы путешествовать по недорогим странам месяцами и вести скромную (но полноценную) жизнь в провинции. Начиная с 2016 года он увеличил лимиты до $40,000 в год или $3,333 в месяц. Все свои траты и доходы Джастин ежемесячно публикует. В принципе, все поступающие за год дивиденды всегда покрывают траты на жизнь, т.е. Джастин не распродает свой портфель, позволяя ему и дальше расти.

30-летние пенсионеры. Джастин МакКарри Деньги, Финансы, Пенсия, Лайфхак, Длиннопост

А как же дети?

Джастин пишет: “Согласно исследованиям, на воспитание каждого ребенка в США уходит около 300 000 долларов. Я не могу понять, как они тратят столько денег на маленьких существ, чьи любимые вещи - это картонные коробки и блестящие кусочки пластика лет до 7”.
Действительно, скромные расходы на детские игрушки полностью компенсируются тем, что родители проводят почти все время со своими детьми дома, на природе и в путешествиях.
К обучению своих детей Джастин относится прагматично – он не планирует тратить много денег на престижность заведения, ибо не видит в этом смысла. Так, скромный, но уютный Университет Северной Каролины обойдется в $24,000 в год, а если сэкономить на общежитии (жить в родительском доме) – то стоимость обучения составит всего $10,000 в год, что для США – сущие копейки.
Здесь еще не учтены возможные государственные субсидии, но это уже отдельная темя для разговора, неинтересная нам с точки зрения раннего пенсионерства в России.

30-летние пенсионеры. Джастин МакКарри Деньги, Финансы, Пенсия, Лайфхак, Длиннопост

Кстати, о путешествиях.

Здесь тоже есть место для разгула “умной” экономии: путешествия в низкий сезон, всегда свободное время для тщательного планирования, выбор недорогих и аутентичных вариантов размещения, премиальные карты с дополнительными милями от банков, являющихся операторами счетов с круглыми суммами денег.
Так, за короткий период с января по август 2019 года они посетили Кубу, Ямайку, Мексику, Вьетнам, Камбоджу и Таиланд, при этом не выйдя за запланированный бюджет.

30-летние пенсионеры. Джастин МакКарри Деньги, Финансы, Пенсия, Лайфхак, Длиннопост

Надпись: "Я в Ф.Н.Р.П.: Финансовая независимость, ранняя пенсия"

Советы Джастина тем, кто в начале пути:

1. Начните сберегать и инвестировать рано, даже если у вас не сформировалась конкретная цель.
2. Не пользуйтесь услугами доверительного управления и структурными продуктами и инвестируйте самостоятельно в недорогие пассивные индексные фонды.
3. Отслеживайте свои расходы и инвестиции с помощью электронной таблицы или другого бесплатного инструмента.
4. Когда на рынке обвал - продолжайте сберегать и инвестировать. Ужасные времена на рынках имеют очень опосредованное отношения к вашему портфелю, стоимость которого важна не в моменте времени, а в перспективе десятков лет.
5. Не поддавайтесь давлению сверстников, призывающих вас улучшить свой образ жизни, так как ваш заработок растет. Ваши сверстники могут тратить все свои доходы, живя сегодняшним днем, но нужно ли вам это?
6. Сберегайте. Даже если у вас не будет миллиона за десять лет, у вас все равно будет намного больше нуля.
-----

Весь материал подготовлен мной и согласован с Джастином, с которым мы знакомы дистанционно. Дело в том, что я один из тех, кто накапливает на пенсию с молодого возраста в экстремальном режиме. По расчетам, к 43 годам мои накопления смогут меня кормить на 100%, т.е. технически наступит "пенсия". Следить за моим экспериментом можно на моем канале в Телеграм. Там вы сможете проследить всю авантюру длиной в 13 лет онлайн, и возможно, стать свидетелем краха всей затеи из-за какого-нибудь "черного лебедя" :) Там же я пишу еще кучу уникального, ниоткуда не стянутого контента. Если ссылка блокируется, найти меня нетрудно, вбив в телеграме в поиск: @finindie

-----
В планах осветить темы:
1. "Хороший фонд, использовать его я конечно не буду": что такое ETF, чем они так хороши для накоплений и почему я их не использую.
2. Неудачливый Василий, счастливчик-ванга Гена и неукоснительный Степан - так ли важно поймать самую нижнюю точку кризиса, чтобы начать покупать акции по дешёвке?
3. Итоги моего первого года перехода со вклада на акции - удалось ли Ахиллесу обогнать ползущую черепаху и какие мировые и российские компании помогли Ахиллесу, а какие - помешали.
4. Еще с десяток историй от моих друзей с Early Retirement - если зайдет такой формат на Пикабу, конечно.
Да и вообще, тысячи этих тем в голове.

Показать полностью 10
39

Гайд по использованию табличек для слежения за рыночными индексами от 40-летнего пенсионера

В предыдущем посте я написал о том, как я храню свои пенсионные деньги, в каких инструментах и в каких пропорциях. Там я опубликовал для всех желающих свои наработки для слежения за индексами ММВБ (почти вся крупная экономика России) и S&P500 (почти вся крупная экономика США), при помощи которых я и коплю на пенсию.

---

1. Как пользоваться таблицей по ММВБ. Первым делом надо нажать "Файл" - "Создать копию".

Гайд по использованию табличек для слежения за рыночными индексами от 40-летнего пенсионера Деньги, Финансы, Акции, Пенсия, Таблица, Google docs, Длиннопост

На вкладке "Main" необходимо вписать сумму в поле "Цель (капитал)". Можно вводить любую, будь то 100 тысяч или 100 миллионов рублей.  И больше ничего заполнять не нужно. А нужно перейти на вкладку "MICEX":

Гайд по использованию табличек для слежения за рыночными индексами от 40-летнего пенсионера Деньги, Финансы, Акции, Пенсия, Таблица, Google docs, Длиннопост

На вкладке "MICEX" есть данные о составе индекса Мосбиржи, среди которых - вес в индексе. Подразумевается, что чем больше вес, тем важнее место в экономике страны занимает компания. Действительно, мы видим, что Сбербанк, Газпром и Лукойл, являющиеся крупнейшими публичными компаниями России, имеют вес в индексе около 15% каждая. Соответственно, эти три компании составляют почти половину индекса. Как следствие, чем больше вес, тем больше цена этой компании влияет на изменение текущего значения индекса.

Ребалансировку Мосбиржа делает каждые три месяца, ближайшая состоится 21 сентября, и будет автоматически отражена во всех скопированных вами таблицах!

Ещё информация в таблице:

Изм. - изменение цены за сегодня.

P/E или "price to earnings" - соотношение стоимости компании к прибыли. Соответственно, p/e Сбербанка = 6 означает, что Сбербанк оценён в 6 своих годовых прибылей ("окупится" за 6 лет).

EPS или "earnings per share" - прибыль на одну акцию. Соответственно, EPS Сбербанка = 38 означает, что на каждую акцию Сбера ценой 230 рублей, он зарабатывает 38 рублей в год.

Див.дох. - дивидендная доходность в % годовых. Без учета налогов. Означает, что на одну акцию Сбера мы получим около 7% годовых в дивидендах, ЕСЛИ Сбер дивиденд не увеличит или не снизит. А может увеличить или снизить. По поводу дивидендов можно написать отдельный огромный пост, если это необходимо - дайте знать.

Акций Купить - значение зависит от цены акции, веса в индексе, и той самой суммы, которую вы ввели в начале на вкладке "Main". Это не призыв ни к каким действиям, а просто смоделированная ситуация: сколько бы вам пришлось купить акций, если вы хотите повторить в точности индекс ММВБ.

Стоимость - соответственно, стоимость позиции в "Акций Купить".

Мой Вес и Коррел - технические параметры, необходимые для расчета точности соответствия смоделированного портфеля к индексу ("Соотв. MICEX" на вкладке "Main").

Куплено - количество уже купленных акций (см. далее).

% готово - соотношение уже купленных к смоделированным.

Дивиденд - дивиденд на одну акцию в рублях.

Див/год ож - ожидаемая сумма дивиденда, исходя из того, что куплено.

Целевой див - сумма дивиденда если купить всё то, что смоделировано.

Гайд по использованию табличек для слежения за рыночными индексами от 40-летнего пенсионера Деньги, Финансы, Акции, Пенсия, Таблица, Google docs, Длиннопост

На вкладках по каждой компании есть блок с общей инфой - это и уже знакомые нам P/E, EPS, и ссылки на ресурсы с дополнительной информацией. Графики прикручены просто для красоты, и показывают, каков прогноз по прибыли компании, информация о долгах компании, об истории выплачиваемых дивидендах. Ну и важное зеленое поле для тех, кто решил воспользоваться таблицей по назначению, а именно - внести свои собственные данные и сравнить, насколько ваш портфель соответствует индексу. Эти данные автоматически отразятся на вкладке "MICEX" в полек "Куплено".

---

2.  Как пользоваться таблицей по S&P500. Первым делом надо нажать "Файл" - "Создать копию".

Гайд по использованию табличек для слежения за рыночными индексами от 40-летнего пенсионера Деньги, Финансы, Акции, Пенсия, Таблица, Google docs, Длиннопост

Здесь аналогично на странице Main – в зеленое поле вписывается целевая сумма в $.

Чуть ниже вносятся только тикеры (краткие коды компаний) и только количество купленных уже акций. Данные можно скопировать из каких-то своих таблиц, будь то Excel или Google-таблица (можно скачать брокерский отчет в личном кабинете брокера в формате Excel), а можно просто вбить вручную.

Можно и ничего не вбивать, если вы не пользуетесь, а просто хотите посмотреть.

Гайд по использованию табличек для слежения за рыночными индексами от 40-летнего пенсионера Деньги, Финансы, Акции, Пенсия, Таблица, Google docs, Длиннопост

Здесь уже знакомые нам термины, но есть еще поле "Кризис-радар", добавленное просто так, без глубокого смысла - это просто отношение нынешней цены за акцию к минимальной за год цене на акцию. Соответственно, близкая к 1 цифра говорит о том, что акция сейчас на локальном дне, а цифра выше говорит о том, что акция близка к годовому максимуму. Очень показательна нижняя часть индекса места этак с 450-го: почти все компании там на годовых минимумах, что это - может, кризис уже давно идёт и наименее эффективные компании уже оценены рынком по справедливости?..

Здесь нет вкладок по компаниям, просто потому что примерно на сотой вкладке таблица начала невероятно лагать, к сожалению, с большим количеством вкладок это нереализуемо.

Ребалансировка проводится 1-2 раза в неделю, и автоматически отражается во всех скопированных таблицах.

---

Очень важно понимать, что эти таблицы - не призыв ни к каким действиям - они созданы для того, чтобы вы могли понять, из чего состоят рыночные индексы на примере российского и самого популярного американского индексов. Они могут смоделировать вам ситуацию с распылением круглой суммы по компаниям в наиболее точном соответствии с индексом. Они могут помочь вам оценить компании друг относительно друга, собранные все в одном месте. Они могут вам продемонстрировать, сколько всякого умеет Google-таблица в части учета личных финансов и сподвигнуть вас к созданию собственных наработок.

В посте про пенсионный калькулятор я рассказывал, как я рассчитал, что к 43 годам мои накопления смогут меня кормить на 100%, т.е. технически наступит "пенсия". И я пишу блог об этом.

Следить за моим экспериментом можно на моем канале в Телеграм. Там вы сможете проследить всю авантюру длиной в 13 лет онлайн, и возможно, стать свидетелем краха всей затеи из-за какого-нибудь "черного лебедя" :) Там же я пишу еще кучу уникального, ниоткуда не стянутого контента. Если ссылка блокируется, найти меня нетрудно, вбив в телеграме в поиск: @finindie

----

Ну и напоследок, спойлер к следующему посту:

Гайд по использованию табличек для слежения за рыночными индексами от 40-летнего пенсионера Деньги, Финансы, Акции, Пенсия, Таблица, Google docs, Длиннопост
Показать полностью 4
405

Как я храню свои пенсионные деньги. Принципы и инструменты 40-летнего пенсионера.

Я уже выкладывал серию постов о том, как я пришёл к осознанию, что на пенсию нужно копить с молодого возраста: это и прожарка разных подходов к пенсионному накоплению в РФ и в Норвегии, и описание пенсионного калькулятора, позволяющего смоделировать много разных вариантов накопления и понять, какой именно подходит вам.
Люди интересуются, как коплю я. Пришло время рассказать.
ДИСКЛЕЙМЕР: Это не реклама ничего. Мне никто не платит - ни брокеры, ни банки, ни биржи - вообще никто. Даже наоборот, мой метод настолько жадный в плане комиссий, что все эти структуры должны таких как я ненавидеть. Ни рубля лишней комиссии никому!

Как я храню свои пенсионные деньги. Принципы и инструменты 40-летнего пенсионера. Деньги, Акции, Пенсия, Накопления, Длиннопост

Идея копить была не нова, я и до этого несколько лет держал деньги на вкладах.
А вот идея копить целенаправленно на пенсию оформилась буквально год назад. Началось все с чтения литературы об экономике. Из основного - на картинке, в порядке прочтения:

Как я храню свои пенсионные деньги. Принципы и инструменты 40-летнего пенсионера. Деньги, Акции, Пенсия, Накопления, Длиннопост

Невозможно уместить в один пост какую-то краткую рецензию и ход моих мыслей, но вот принципы я оформил для себя такие:
1. Я иду на фондовый рынок. Большую часть своих накоплений постепенно надо переводить туда, все новые накопления - тоже туда.
2. Рынок эффективен сам по себе. Пытаться обогнать рынок можно, но соотношение Потраченное время / Полученная выгода, помноженное на уровень риска, даст ну очень низкий эффект.
3. Пассивное инвестирование (купил и держи) для меня удобнее активного управления. Очень много времени тратится на активное управление, очень много комиссий платится брокеру, очень много суеты.
4. Я один никогда не смогу узнать больше, чем целый штат сотрудников больших финансовых компаний, формирующих индексы рынков. Нет смысла пытаться стать умнее них, гораздо легче "зацепиться" за них.

Немного статистики: более 90% активно управляемых фондов на дистанции 10 и более лет проигрывают пассивному вложению в индекс. Остальным фондам просто везет, и чем больший диапазон времени берется, тем сильнее стремится к нулю количество таких фондов. И так было всегда. Об этом кстати книга "Одураченные случайностью".

Как я храню свои пенсионные деньги. Принципы и инструменты 40-летнего пенсионера. Деньги, Акции, Пенсия, Накопления, Длиннопост

В итоге стало понятно, что подходящим для меня вариантом будет инвестирование в индекс. Основной вариант в таком случае - покупка ETF на индекс. Начал изучать вопрос, и понял, что в ETF в России я инвестировать не буду по ряду причин:
1. Комиссии. Обычная комиссия для ETF в России - 0,5-1%, иногда больше. Казалось бы, всего один процент. Но справедливости ради, комиссии крупнейших ETF операторов в мире варьируются в пределах 0,05-0,4%. То есть в России я должен переплачивать просто за отсутствие конкурентного рынка.
2. Непрямое владение акциями. Я владею долей фонда, но не акциями напрямую. Я верю фондам, но тут дело не в доверии, а в психологии. Я хочу владеть компаниями, а не долями в фонде, каким бы он хорошим ни был, без посредника.
--
В итоге, структура была выбрана следующая:
70% в акциях, 30% в облигациях (вкладах). Горизонт - 13 и более лет, поэтому время есть. Даже если я попаду в это время в сильный кризис, акции все равно отрастут.
70-75% - индекс S&P500, 25-30% - индекс ММВБ.
Так как я отказался от покупки ETF, пришлось сделать себе таблички для отслеживания фондов: ММВБ и S&P500. Мануал по их использованию будет в следующем посте. Таблички может использовать любой человек, просто создав копию.

Как я храню свои пенсионные деньги. Принципы и инструменты 40-летнего пенсионера. Деньги, Акции, Пенсия, Накопления, Длиннопост

Особенность моего подхода заключается в том, что мне вообще не надо думать, что покупать и в каких количествах. Мне не нужно производить анализ компаний, это делают аналитики, формируя индекс. Мне нужно лишь знать количество денег, которые я планирую держать в акциях. А уже вес каждой компании за меня считает индекс.

Как я храню свои пенсионные деньги. Принципы и инструменты 40-летнего пенсионера. Деньги, Акции, Пенсия, Накопления, Длиннопост

Естественно, я не покупаю акции вслепую, у меня есть аргументы, по которым я какие-то компании временно пропускаю, каким-то отдаю приоритет, но конечный итог будет всё равно примерно один.
Я почти перестал следить за тем, как меняется портфель в течении дня/недели/месяца. Мне достаточно знать - если индексы растут, у меня тоже всё растет в точности с индексами. Если индексы падают - мой портфель "худеет". Именно поэтому я не отвечаю на вопрос, что у меня в портфеле - это не имеет смысла,  потому что вы можете просто посмотреть в табличку и понять, как будет выглядеть мой портфель на любом масштабе - будь то 100 тыс. или миллиард.
---
Следить за моим экспериментом можно на моем канале в Телеграм. Там вы можете следить за всей авантюрой онлайн, и возможно, стать свидетелем краха всей затеи из-за какого-нибудь "черного лебедя" :) Там же я пишу еще кучу уникального, ниоткуда не стянутого контента. Если ссылка блокируется, найти меня нетрудно, вбив в телеграме в поиск: @finindie

Показать полностью 3
35

О Big Data - просто или Почему вам кажется, что телефон тайно записывает ваши разговоры

О Big Data - просто или Почему вам кажется, что телефон тайно записывает ваши разговоры Big data, Amazon, IT, Рептилоиды, Слежка, Финансы, Деньги, Длиннопост

Вообще я пишу о том, что я в 30 лет уже откладываю на пенсию и о том, как я это делаю (об этом - следующий пост).

А этот пост на отвлечённую тему.

Big Data по моему мнению – самый недооцененный широкими массами ресурс, но при этом справедливо оцененный большими и «умными» деньгами. Такая золотая руда информационной эры, если позволите, к которой человечество только начинает подбирать технологии для обработки и получения чистого золота.

О Big Data - просто или Почему вам кажется, что телефон тайно записывает ваши разговоры Big data, Amazon, IT, Рептилоиды, Слежка, Финансы, Деньги, Длиннопост

Я опущу скучную и базовую историю о том, как это работает, что такое ETL, и прочие пайплайны, хадупы и машинные обучения. Это слишком сложно и слишком неинтересно для широкой публики, тем более что статей на эту тему – вагон и целая тележка, кто захочет, тот найдет, просто вбив в гугл «как работает Big Data».

А здесь разговор о том, как крупные корпорации анализируют Big Data при помощи пространственного анализа, чтобы повысить эффект от рекламы (сделать больше продаж, повысить выручку и прибыль). Я не нашёл на этот счет ни одной интересной статьи, поэтому пришлось написать весь материал самому.

О Big Data - просто или Почему вам кажется, что телефон тайно записывает ваши разговоры Big data, Amazon, IT, Рептилоиды, Слежка, Финансы, Деньги, Длиннопост

Для начала приведу пару цифр для осознания МАСШТАБА больших данных сейчас в мире: за 48 часов распродажи Amazon Prime Day 15-16 июля 2019 было произведено 7,11 триллионов обращений к базе данных, продано 175 миллионов товаров, проведено 15,5 миллионов банковских транзакций. Данные генерируются каждый день без выходных и перерывов, и эти данные уже сейчас стараются обрабатывать, фильтровать, извлекать какую-то пользу.

Как же это можно использовать? Возьму пример, пришедший первым в голову. Возьмем частный сектор города N-ска. Amazon, анализируя массив транзакций, замечает: в летние дни жители района начали лавинообразно просматривать и заказывать средства против комаров. Пользователи на карте помечены тремя цветами: зелёным – уже купил средство, жёлтым – перешел на страницу и просматривал, но не купил, серым – ещё не интересовался средствами против комаров.

О Big Data - просто или Почему вам кажется, что телефон тайно записывает ваши разговоры Big data, Amazon, IT, Рептилоиды, Слежка, Финансы, Деньги, Длиннопост

Наложив данные на буфер в 250 метров от близлежащих водоемов, где плодятся комары, Amazon видит прямую зависимость. Проведя анализ и отфильтровав данные, Amazon получает список из 106 юзеров, которым при последующем визите на сайт, настойчиво рекомендует средства от комаров.

О Big Data - просто или Почему вам кажется, что телефон тайно записывает ваши разговоры Big data, Amazon, IT, Рептилоиды, Слежка, Финансы, Деньги, Длиннопост

10 из 106 юзеров ни разу не вбивали в поиск ничего такого, но при этом за ужином говорили родным, что комары достали, надо бы купить какие-нибудь средства. Садясь за компьютер, они видят рекомендуемый товар и нервно проверяют, заклеена ли камера на телефоне и косятся на умную колонку Алексу, в мыслях проклиная корпорации и спецслужбы, занимающиеся прослушкой разговоров и самих себя за слабость и недальновидность, выразившуюся в покупке этих шпионских девайсов. А на самом деле всё гораздо проще (или сложнее - смотря с какой стороны). Ваши соседи рассказали Амазону о ваших потребностях вместо вас.

О Big Data - просто или Почему вам кажется, что телефон тайно записывает ваши разговоры Big data, Amazon, IT, Рептилоиды, Слежка, Финансы, Деньги, Длиннопост

Amazon в примере взят неспроста, и даже не потому что это топ-3 публичная компания по капитализации в мире. Посмотрите на количество опубликованных вакансий от компаний на LinkedIn по тегу «Big Data». Я проанализировал только компании из топ-100 S&P500, в выборку попали компании с 100+ вакансий. Из интересного – Amazon с 2468 вакансиями кратно превышает всех остальных, а если смотреть по всем дочерним компаниям и стартапам типа Amazon Robotics, то там под 4000 вакансий. Удивили банки (JPM на втором месте, а еще в выборку попали GS и BAC). Удивил IBM. Я прекрасно понимаю, что это нерелевантная выборка, потому что взят только один ресурс, явно не основной для публикации вакансий, и потому что она учитывает вообще вакансии, а не существующий уже в компании штат разработчиков и инженеров, но тем не менее. Если вы знаете, напишите мне пожалуйста, где бы взять актуальные данные.

---

P.S.: Тег - моё, был бы рад не тратить время, но я не нашел адекватных интересных статей о применении больших данных, написанных не для профессионалов, поэтому начал думать и искать информацию самостоятельно. Я веду свой канал в Telegram, если ссылка блокируется, найти меня нетрудно, вбив в телеграме в поиск: @finindie. На канале в основном интересный контент о том, как я коплю на пенсию, но есть и такой контент о компаниях, в которые я верю и вкладываю пенсионные деньги.

Показать полностью 4
153

Как я запланировал уйти на пенсию в 43 года или Магия сложного процента в действии

В своих постах про пенсионные фонды (1 и 2) я объяснил, почему я решил не ждать хорошей жизни на государственную пенсию и почему даже через 35 лет даже при отсутствии глобальных потрясений мы не сможем приблизиться к европейцам в плане роста пенсий (хотя это и так очевидно).

Сейчас мне 30, и на свою пенсию я решил целенаправленно копить год назад. 5 октября 2019 будут итоги первого года.

Я начал с изучения вариантов накопления и составления плана. Исходя из моих входных данных, был выбран вариант с вложением в фондовый рынок. Если Пикабу интересны детали - во что именно и как именно - дайте знать, я могу написать длинный пост на эту тему, а этот не буду перегружать.


Итак, для расчетов я использовал пенсионный калькулятор (если заинтересовал, то вам нужно сделать редактируемую копию: "Файл" - "Создать копию").

Как я запланировал уйти на пенсию в 43 года или Магия сложного процента в действии Пенсия, Финансы, Математика, Фондовый рынок, Длиннопост

В данном примере наглядно показана ситуация для человека с крепким, хорошим, но далеко не феноменальным заработком в 50 000 р в месяц. Хотя можно расчеты вести в долларах, как я (я закладывал меньший рост рынка - в районе 7% в год, и инфляцию в долларах - 2% в год). Итак, по пунктам, что же здесь внесено:

1. Расчет произведен в рублях.

2. Человек начинает копить с 30 лет, имея 0 сбережений.

3. Окончание накопительной фазы произойдет в 60 лет.

4. Пенсионных выплат должно хватить до 100 лет.

5. Взят в меру агрессивный, но при этом вполне реальный для фондового рынка в рублях рост накоплений в 10% годовых (дивиденд в "голубых фишках" сейчас около 7%, остальные 3% вполне реально добираются естественным ростом рынка).

6. После выхода на пенсию (60 лет) предполагается переход на менее агрессивные инструменты, пример - ОФЗ, как раз их доходность в районе указанных в примере 7,5% годовых.

7. Надеемся на то, что действительно наши экономисты у руля обуздали инфляцию, и она не будет превышать 4,5% в год.

8. Умножаем зарплату в примере (50 000 р в месяц) на 12 месяцев, вносим в соответствующее поле. Для соблюдения баланса планируем её повышение в среднем на размер инфляции.

9. На пенсионные сбережения откладываем достаточно много, а именно 10 000 р в месяц или 205 от з/п.

10. Предполагаем, что выплаты после 60 лет составят 30 000 р в сегодняшних деньгах, а значит,  с 60 до 65 по уровню жизни проседание будет несильным, при этом можно прекращать работать, если сильно хочется.

11. Изначально условились, что до 30 человек из нашего примера на излишки в плане финансов решал вопросы устройства быта (крыл ипотеку, копил на авто), и до 30 лет накоплений не было.

12. На государство сильно не надеемся и забиваем достаточно консервативные, но крепкие 14 000 р в месяц, полагающиеся теперь уже с 65 лет, с индексацией пенсии ниже инфляции. Как раз, в 65 лет уже будут те же 40 000 р в месяц и даже чуть больше, на которые и до этого жилось.

13. У человека нет тётушки в Москве, готовых оставить в наследство квартиру в Хамовниках, ну по крайней мере даже если и есть, мы желаем ей долгих лет жизни, и вписываем в потенциальные активы 0.

Смотрим на результат:

Как я запланировал уйти на пенсию в 43 года или Магия сложного процента в действии Пенсия, Финансы, Математика, Фондовый рынок, Длиннопост

Как анализировать график, и о чём он говорит?

На графике две линии – Серая и Синяя. Серая – это основная для нас, это модель, которую вы вбили вручную в нужные поля. Она может как устремиться бесконечно вверх, так и упасть вниз. Синяя – это автоматически построенная, без учета части вбитых параметров. Она всегда устремляется вниз. В чем разница графика вверх и вниз? В идеале, ваша Серая линия должна уйти вверх, а в графе «Лет выплат без дополнительных сбережений» - должно появиться «#NUM!». Это значит, что в какой-то момент капитал будет расти сильнее, чем вы с него планируете снимать, т.е. никогда не обнулится. Хорошим, но не идеальным будет и картина, когда Серая и Синяя линии сойдутся в одно или Серая будет выше Синей, т.е. вбитые вами параметры позволят вам прожить всю жизнь на пенсии, но с возрастом портфель будет проседать, т.к. вы будете забирать больше денег, чем дает рост рынка.

Плохим будет график, при котором Серая линия сильно ниже Синей, и на возрасте, на котором Серая линия упрётся в ноль, деньги закончатся. А значит, надо менять параметры – задавать больший процент откладываемых сбережений, или больший доход, или большее количество лет на инвестирование – меняйте параметры, смотрите как от этого меняется график!

Изменение в 1% роста рынка или добавление пары лет на откладывание средств могут кардинально перевернуть график. Пробуйте, считайте, анализируйте. Удивляйтесь магии сложного процента.

--

P.S.: предугадывая комментарии про неучтенные кризисы - на самом деле, в цифрах в 10% в год для рублевой зоны и 7% в год для американского рынка учтены кризисы, подобные тем, что происходили начиная с 2000 года. Так, за последние 20 лет несмотря на два полноценных обвала, S&P500 вырос на 143,2% (или 7,2% в год), за последние 15 лет с обвалом 2008 года - на 136,5% (9,1% в год). Здесь можно вручную смоделировать кризис, вбив вручную разный процент роста на вкладке "СЕРАЯ ЛИНИЯ", в том числе и сильно отрицательный в некоторые годы.

---

P.P.S.: Лично у меня так уж удачно сложились жизненные обстоятельства, что я уже долгое время живу примерно на 50-60% от заработанного (не потому что у меня какая-то феноменальная з/п, а потому что я привык жить очень скромно), и моя техническая "пенсия" должна наступить уже в 43 года, после чего я еще 57 лет теоретически смогу жить на те же средства, на которые живу сейчас, в принципе больше не работая. Я свои параметры выкладывал у себя на канале в Телеграм. Там же я пишу еще кучу уникального, ниоткуда не стянутого контента. Там же вы можете следить за моей авантюрой онлайн, и возможно, стать свидетелем краха всей затеи из-за какого-нибудь "черного лебедя" :) Если ссылка блокируется, найти меня нетрудно, вбив в телеграме в поиск: @finindie

-----

Тизер к следующему посту:

Как я запланировал уйти на пенсию в 43 года или Магия сложного процента в действии Пенсия, Финансы, Математика, Фондовый рынок, Длиннопост
Показать полностью 2
59

Пенсионный фонд здорового человека vs Пенсионный фонд курильщика. Часть 2 (Российская)

Часть 1 - здесь

ДИСКЛЕЙМЕР: суть поста не сводится к политике или к очернению одних политических моделей и обелению других. Суть поста в том, чтобы показать, какие есть практики управления общественными пенсионными деньгами.


В прошлой части посмотрели норвежскую модель, которую кратко описать можно так: 54% в акциях 9000 компаний по всему миру, 20% в облигациях, 26% в коммерческой недвижимости; публичная и эффективная система.

Пенсионный фонд здорового человека vs Пенсионный фонд курильщика. Часть 2 (Российская) Пенсия, ПФР, Финансы, Деньги, Длиннопост

Теперь попробую разобраться с нашими кровными пенсионными. В России существуют две структуры – Фонд Национального Благосостояния (ФНБ) и Пенсионный Фонд России (ПФР).

ФНБ очень похож на норвежский фонд, потому что он наполняется также от сверхдоходов от продажи нефти. Но есть и отличие – он привязан к пенсии россиян лишь частично. Вообще, ФНБ позиционируется так же как и норвежский фонд, цитирую: «Фонд призван стать частью устойчивого механизма пенсионного обеспечения граждан РФ». По факту фонд пополняется от нефтегазовых доходов, средства расходуются на покрытие дефицита ПФР, часть средств уходит в бюджет России (т.е., «проедается»). Эти цифры скачут от месяца к месяцу, я буду использовать самые последние данные. Итак, ФНБ на 01.08.2019 имеет $124.14 млрд активов: на депозитах в Центробанке просто лежит $98,7 млрд, в «работающих» активах лежит $25,5 млрд: $9,2 млрд – кредиты, $4,4 млрд – привелигированные акции трёх банков (ВТБ, РСХБ, Газпромбанк). Где ещё $11,9 млрд – не знаю, нет данных.

Пенсионный фонд здорового человека vs Пенсионный фонд курильщика. Часть 2 (Российская) Пенсия, ПФР, Финансы, Деньги, Длиннопост

Насколько хорошо диверсифицированы средства? Не знаю, решите сами. Насколько эффективно используются средства? Вопрос риторический. Есть надежда, что у Минфина была какая-то тактика с самого начала, и они её придерживаются.


Читая отчет ПФР, складывается ощущение, что тебя пытаются специально запутать, ну а чем еще можно объяснить например разворот «Цифры года»?
Пенсионный фонд здорового человека vs Пенсионный фонд курильщика. Часть 2 (Российская) Пенсия, ПФР, Финансы, Деньги, Длиннопост

Ну да ладно, на самом деле, самое важное на развороте «Бюджет ПФР».

Пенсионный фонд здорового человека vs Пенсионный фонд курильщика. Часть 2 (Российская) Пенсия, ПФР, Финансы, Деньги, Длиннопост

Спасибо, что сделали это в таком наглядном виде! ПФР получает 8,27 трлн руб, тратит – 8,43 трлн. Дефицит – 159 млрд рублей. И так – каждый год. ПФР не может эффективно инвестировать ваши отчисления, потому что на это нет средств. Точнее, конечно же ПФР инвестирует накопительную часть пенсии (5-6-8% годовых по портфелям на развороте "Цифры"), и получает 62 млрд прибыли от инвестирования… или 107 млрд (в том же отчете через несколько страниц)…

Пенсионный фонд здорового человека vs Пенсионный фонд курильщика. Часть 2 (Российская) Пенсия, ПФР, Финансы, Деньги, Длиннопост

или 102 млрд (на сайте ВЭБа)...

Пенсионный фонд здорового человека vs Пенсионный фонд курильщика. Часть 2 (Российская) Пенсия, ПФР, Финансы, Деньги, Длиннопост

Давайте искать, где же наши пенсионные инвестиции. А вот они.

ВЭБ публикует основные показатели, и структуру.

Пенсионный фонд здорового человека vs Пенсионный фонд курильщика. Часть 2 (Российская) Пенсия, ПФР, Финансы, Деньги, Длиннопост

Мы можем увидеть, как портфель, составленный на 100% из облигаций и депозитов, проигрывает обычному индексу Мосбиржи. 2017-2019 годы.

Пенсионный фонд здорового человека vs Пенсионный фонд курильщика. Часть 2 (Российская) Пенсия, ПФР, Финансы, Деньги, Длиннопост

На бирже лилась кровь, вновь и вновь вводились санкции. Рос и падал доллар. Росла и падала нефть. Но все равно индекс акций обгонял управляемый фонд на любом выбранном промежутке времени.

В качестве вывода получаем следующее: у наших фондов есть деньги. Они по доходности сильно проигрывают индексу на любом отрезке времени – оно и понятно, ведь деньги лежат на депозитах. То ли политика, то ли ожидания кризиса на рынке акций, то ли какой-то тайный план на протяжении уже нескольких лет не позволяют инвестировать их эффективно.


Есть несомненные плюсы – фонды робко показывают отчетность, выходят на публику. Если эта тенденция продолжится, когда-нибудь мы увидим, что все цифры – совпадают, а структура инвестиций – публична.


Вывод.

Нам остается надеяться только на самих себя, и если мы хотим достойно жить на пенсии – откладывать на нее сильно заранее. Мне 30, и я уже год откладываю целенаправленно на пенсию. Технически, "пенсия" для меня должна наступить в 43 (мой пассивный доход сравняется с расходами на обычную жизнь) :) если вам интересно, как я так рассчитал - оставляйте комменты, 43-летнему пенсионеру еще много есть что вам рассказать!


А вообще, я веду канал в Telegram о том, как я это делаю. Если ссылка блокируется, найти меня нетрудно, вбив в телеграме в поиск: @finindie

Показать полностью 7
767

Пенсионный фонд здорового человека vs Пенсионный фонд курильщика. Часть 1 (Норвежская)

Хотел бы поговорить на больную тему пенсий и почему самостоятельное накопление на пенсию смолоду – рациональное решение для любого жителя России.

ДИСКЛЕЙМЕР: суть поста не сводится к политике или к очернению одних политических моделей и обелению других. Суть поста в том, чтобы показать, какие есть практики управления общественными пенсионными деньгами.


Есть такая маленькая, но гордая страна – Норвегия. Нам она известна в первую очередь викингами, да и звёздами лыжных видов спорта, в особенности биатлона. Возможно, для многих не секрет, что это страна, стоящая на первом месте в списке стран по Индексу человеческого развития (сочетание уровня жизни, грамотности, образованности и долголетия).

Пенсионный фонд здорового человека vs Пенсионный фонд курильщика. Часть 1 (Норвежская) Пенсия, Пенсионный фонд, Финансы, Норвегия, Длиннопост

Норвегия – северная страна с ужасным климатом, основу экономики которой составляет добыча нефти (ничто не напоминает?..), причем проблема сырьевой направленности экономики и зависимости её от цены на нефть там ещё более актуальна, они добывают в 4 раза больше нефти на душу населения, чем мы.


Так вот, нефть в Норвегии начали добывать в 1971 году, а в 1990 году поняли, что она когда-нибудь закончится и надо как-то позаботиться о благополучии будущих поколений и себя любимых в старости. И только в 1996 году в Норвежский Пенсионный Фонд поступили первые сверхдоходы от продажи нефти. Деньги норвежских пенсионеров инвестируются по всему миру – в акции, облигации, коммерческую недвижимость. По состоянию на сегодня, активы фонда составляют $1,05 трлн. Чтобы понять, это много или мало, то утрированно эту цифру можно понять так: если ты родился норвежцем, тебе безусловно принадлежит доля в Фонде размером $195,000, ей управляют лучшие экономисты мира и приумножают её на протяжении всей вашей жизни.

Пенсионный фонд здорового человека vs Пенсионный фонд курильщика. Часть 1 (Норвежская) Пенсия, Пенсионный фонд, Финансы, Норвегия, Длиннопост

Детально «прожарить» активы норвежских пенсионеров за рубежом может ЛЮБОЙ ЧЕЛОВЕК вне зависимости от гражданства, просто зайдя на сайт фонда.

Пенсионный фонд здорового человека vs Пенсионный фонд курильщика. Часть 1 (Норвежская) Пенсия, Пенсионный фонд, Финансы, Норвегия, Длиннопост

Диверсификации Норвежского Пенсионного Фонда позавидует любой человек, знакомый с инвестициями, шутка ли – на конец 2018 Фонд владел долей в 9158 компаниях (49 из которых – в России, да-да, 0,68% Национального достояния – собственность норвежских пенсионеров, примерно 30 акций одного только GAZP на каждого жителя Норвегии). 0,95% Майкрософта, 0,97% Эппла… Денежный поток от дивидендов страшно даже представить.

Пенсионный фонд здорового человека vs Пенсионный фонд курильщика. Часть 1 (Норвежская) Пенсия, Пенсионный фонд, Финансы, Норвегия, Длиннопост

Вы из Орска? Поздравляю! 2,45% вашего градообразующего предприятия принадлежат норвежским пенсионерам.


Есть в портфеле Фонда и облигации из 52 стран мира. Россия через ОФЗ «должна» норвежским пенсионерам $1,2 млрд, мы должны по $230 каждому жителю Норвегии. Оно и понятно – Россия не какая-то там Куба или Венесуэла, в 21 веке Россия по долгам платит исправно.


Есть доля (от 25% до 100%) норвежцев и в 737 объектах коммерческой недвижимости по всему миру (в России норвежской недвижимости нет).

Пенсионный фонд здорового человека vs Пенсионный фонд курильщика. Часть 1 (Норвежская) Пенсия, Пенсионный фонд, Финансы, Норвегия, Длиннопост

Небоскреб в самом центре Манхэттена по адресу 601 Lexington Avenue среди сотен других офисных и складских помещений по всему миру наполовину принадлежит норвежским пенсионерам.


Так вот, если вы считаете, что миром правят только лишь жидорептилоиды – это не совсем так. Частичка экономики мира принадлежит норвежским пенсионерам.


В следующей части поговорим о сбережениях российских пенсионеров.


Тег: Моё, и я веду интересный блог в Телеграм, найти его там можно вбив  @Finindie в поиск.

Я ничего не продаю, все мои труды распространяются бесплатно :) Надеюсь, не нарушил правил Пикабу.

Показать полностью 4
6

Как остаться без денег и без товара при покупке на Aliexpress

С 16 марта на данный момент прошел 41 день, и уже можно составить картину произошедшего.

Итак, что произошло:

1. Заказал товар, коврик-пенку

Как остаться без денег и без товара при покупке на Aliexpress Алиэксспресс, AliExpress, Обман, Мошенники, Длиннопост

Обращаю внимание на размер, это важно. 60х60 см.


2. Пришло по почте 16 марта вот такое чудо

Как остаться без денег и без товара при покупке на Aliexpress Алиэксспресс, AliExpress, Обман, Мошенники, Длиннопост

30х30 см. Проведя несложные расчеты, убеждаемся, что ковер-то в 4 раза меньше, непорядок. Надо открывать спор с продавцом.


3. Алиэкспресс предлагает два решения - получить разницу между двумя товарами и довольствоваться этим, или отправить коврик обратно в Китай, получить всю сумму после доставки, да и еще получить компенсацию за пересылку купонами.

Принял решение отправить обратно, и это было критической ошибкой (или нет?).

Пересылка обратно обошлась мне аж в 1575 (!) рублей, что соразмерно половине стоимости товара. В минусе уже на 5000. Ну ничего, ждем пока доблестные почты России и Китая доставят посылку, а я получу свои деньги назад. Забил трек-номер от посылки в спор, но как оказалось днем позже, ошибся в одном символе (буква "О" и цифра "0" на чеке были абсолютно одинаковые, как оказалось вместо буквы в одном месте поставил цифру). О чем сразу сообщил и продавцу, с службе споров.


4. И тут начался какой-то развод со стороны продавца. Он видимо уцепился за возможность нахаляву получить денег, и на протяжении месяца давил на то, что трек-то неправильный, а на мои ответы отвечал что-то вроде "моя-твоя не понимать".

Как остаться без денег и без товара при покупке на Aliexpress Алиэксспресс, AliExpress, Обман, Мошенники, Длиннопост
Как остаться без денег и без товара при покупке на Aliexpress Алиэксспресс, AliExpress, Обман, Мошенники, Длиннопост

5. Обращу внимание, что 7 апреля случилась "Неудачная попытка вручения", что это может значить, не понимаю. Может, почта Китая накосячила с адресом, а может продавец не захотел или не стал по каким-то причинам получать посылку. Я за собой точно помню, что адрес вписывал очень внимательно, в точности как прислал мне китаец (на латинице).

Как итог на 27 апреля, посылка так и лежит на почте в Китае, я без товара и денег, о чем пишу в службу споров Алиэкспресс.


6. Алиэкспресс выкатывает мне претензию, что мол я хитрец отправил не по тому адресу посылку, в связи с чем предложил мне сходить на почту, и получить от них выписку с точным адресом отправки. На Почту России сходить, и получить результат, ага. Сходил. Получил ответ, что международное почтовое отправление отправляется нашей почтой просто "В Китай", а там уже местная почта должна прочитать адрес на коробке и доставить по нему. Тут я понимаю, что допустил еще одну критическую ошибку, не сфотографировав коробку  с адресом перед отправкой.


7. Транслирую в Алиэкспресс инфу от почты, подтверждая это видеозаписью разговора (без лица, просто снимал, сюда выкладывать не вижу смысла). Но по истечению 5 дней получаю письмо о том, что спор закрыт в пользу продавца по причине "Трек-номер не отслеживается (неправильный), факт отправки посылки поставлен под сомнение". Возврат 0 рублей 00 копеек.


Я конечно оставил апелляцию, и скорее всего у истории будет продолжение с чарджбеком (что опять же как мне кажется убьет не один час времени), но факт налицо: я без денег и без товара, товар на почте, деньги - у продавца. GGWP.


Какова мораль сей истории? Да никакая. Просто хочу предупредить - заказывая товары там, помните, что вы никак не защищены, раздел с красивым текстом о защите покупателя вы можете распечатать и подтереться им, китайский саппорт при любом удобном случае встанет на сторону китайского продавца. Неоднократно подумайте перед заказом, готовы ли вы распрощаться с суммой, которую оплачиваете за товар.

Показать полностью 3
Отличная работа, все прочитано!