Насколько я выбиваюсь из общества, если:
Я не употребляю алкоголь и не курю абсолютно никогда.
Никогда не пользовалась доставкой продуктов.
Имею в 30 лет своё жильё (не в ипотеку).
Плачу за коммуналку менее 1000 р в месяц.
Не имею дома телевизора.
Не имею никаких платных подписок.
Не имею домашних животных.
Веду дневник трат с января 2023 года. За это время многое понял о своих расходах, их пропорциях и стал относиться к деньгам осмысленнее. Траты в следующие месяцы перестали быть загадкой, а финансовые планы стали намного прозрачнее.
В конце каждого месяца мы с супругой садимся и выписываем расходы за последний месяц. Чаще всего смотрим суммы по категориям в банках — это самая простая часть. Иногда приходится вспоминать, что такое «295 р перевод Иванов И.», но таких трат мало.
Все траты записываются в гугл-табличку: каждая категория — в свою колонку, после чего они суммируются, чтобы видеть полную картину.
Когда ты детально знаешь, куда ушли все деньги, лучше понимаешь, из чего состоит твоя жизнь. Но иногда всё равно сталкиваешься с ситуацией, когда траты по отдельности совсем не соотносятся с их суммой: бытовые товары — 3к, продукты — 39к, транспорт — 2к, связь — 700 р, а в сумме — 150к. Конечно, никакой магии здесь нет, просто большое количество маленьких трат, каждая в своей категории, в сумме субъективно не похожи на то, что мозг представляет как их итог.
Итак, что я получил:
Понимание личного уровня инфляции (на Росстат он не похож, даже темпы по годам разные)
Дисциплину в учёте финансов
Возможность планировать доходы и расходы
Выявление категорий, которые съедают значительную часть бюджета и в голодные времена могут быть сокращены (не всегда очевидно какие)
Понимание, сколько в среднем мне нужно денег, чтобы жить той же жизнью, что и сейчас
Все эти бенефиты я получаю ценой всего 20 минут раз в месяц на подсчёт трат. Подробнее про дневник трат и реальные цифры по месяцам можно прочитать в канале, где я их регулярно публикую.
UPD: аналогичный пост (как этот, 1в1, ничего не менял) выложенный ранее удалили по следующей причине:
Из чего делаем вывод, что модерация не очень качественная и посты могут тереть - ещё одна причина отслеживать там, где подобного нет.
Часто вижу посты и комментарии в стиле "Власть не такая, делают херню", "Уберите идиотов от власти" и прочее. И постоянно мне в голову приходит мысль, а причем тут, вообще, власть? Во-первых, идиотов там абсолютное меньшинство (да-да, внезапно, но дураком там не особо любят, да и не держат, так как у большинства бизнесы (да, оформленные на других лиц, но они по факту их ведут), а дурак ни одного бизнеса не построит и уж тем более не сможет управлять). Во-вторых, власти так-то абсолютно наплевать на ваши желание, они принимают решения независимо от большинства населения (так было, есть и будет всегда, учите историю, никогда, нигде, ни в одном государстве, ни при одном режиме народ ничего не решал) и поэтому СВО, налоги, блокировки и прочее будет приниматься независимо от народа. В-третьих, а чем власть-то мешает конкретному человеку зарабатывать? Да цены высокие, ну так и самому работать надо побольше. Сейчас 100-150 тыс. руб. может заработать абсолютно любой человек, без образования, хватит школы (9 классов) и 2 руки, 2 ноги, 1 голова (даже работать ей не всегда обязательно). 200-250 тыс. руб. чуть-чуть напрячься, что-то освоить, где-то подумать, но вполне себе достижимая цель для большинства, просто этому большинству лень напрягаться. И не надо говорить про 1000 отговорок, как правило, все равно все сводится к банальной лени: лень работать, лень учиться, лень освоить новый навык, который позволит зарабатывать, лень уделить время чему-то новому, лень переехать туда, где есть нормальная работа за адекватные деньги и тд. Не устраивает з/п-ищи другую работу, подработку, учись, развивайся и двигайся в ту сторону, где денег больше. Тоже власть мешает? Вы не поверите, но власти выгодно, когда население богатое: больше денег-больше налогов-больше социальных благ. Также чем больше денег у населения, тем активнее они скупают товары, деньги быстрее двигаются в экономике и стимулируют развитие, ну или сейчас можно на вклад положить, что тоже неплохо: больше денег в банках-больше денег банки используют в экономике-ниже ставки-активнее развивается бизнес. Так что поменьше уделяйте внимание тому, чтобы ругать власть и побольше ругайте себя (в хорошем смысле), возьмите наконец ответственность за свою жизнь и тогда будет все хорошо и у вас и у государства.
Судя по реакциям на мой предыдущий пост. Ну, либо IT-шники с зарплатой 200К. Либо еще по какой-либо причине оторванные от реальности и/или без чувства юмора люди.
Как говорится, от сумы и от hh не зарекайся...
Один из самых популярных финансовых советов в интернете звучит так:
«Откладывайте 10% дохода».
Звучит разумно. Лучше, чем ничего. Если человек сейчас откладывает 0%, то 10% — уже большой шаг вперёд.
Но если начать считать не проценты, а годы жизни, становится не так весело.
Допустим, человек зарабатывает 200 000 ₽ в месяц. Цифра условная, математика работает одинаково и на 50 000₽, и на миллионе.
Если этот человек откладывает 10%, значит тратит 90% — то есть 180 000 ₽.
Чтобы накопить сумму, на которую можно прожить один год с привычным уровнем жизни, ему нужно накопить 2 160 000 ₽.
А откладывает он 20 000 ₽ в месяц.
Итого: один год жизни он копит 9 лет.
Девять.
Лет.
На один год жизни.
И это без учёта ремонтов, болезней, детей, отпусков, кризисов, ошибок, разводов, ипотеки и внезапного желания просто пожить нормально.
Можно сказать: «Ну хорошо, но ведь деньги можно инвестировать».
Да, можно.
Если деньги не просто лежат, а работают и в долгую растут быстрее инфляции, путь сокращается. Но магии всё равно не происходит.
При норме сбережений 10% даже с хорошей реальной доходностью путь до финансовой свободы растягивается на десятилетия.
Есть такая штука — FIRE. Это когда капитала хватает, чтобы жить не на зарплату, а на накопления и доход от них.
Полная финансовая свобода обычно считается от капитала в 25 годовых расходов.
Более мягкий вариант — условный бариста FIRE. Это когда капитала хватает не на всю жизнь, а хотя бы на 10 лет. Уже можно работать спокойнее, выбирать проекты, снижать нагрузку и не держаться за работу только из страха, что всё жизнь пойдёт под откос.
И вот здесь начинается самое неприятное.
Если человек откладывает 10% дохода, то на 10 лет такой свободы ему нужно копить:
— около 90 лет, если деньги просто сохраняют покупательную способность;
— около 35 лет, если они растут на 5% быстрее инфляции (средняя доходность рынка акций за последние 20 лет).
На полноценную финансовую свободу:
— больше двухсот лет без роста капитала;
— около 50 лет при хорошей реальной доходности.
То есть совет «откладывайте 10%» хорош как первый шаг.
Но если вы стремитесь к финансовой свободе — это путь в никуда.
Потому что важно не то, сколько вы зарабатываете.
Ключевой вопрос — какую часть дохода вы превращаете в капитал.
Если поднять норму сбережений с 10% до 20%, математика меняется резко.
Вы уже тратите не 90%, а 80% — часто для этого достаточно отказаться от автоматических трат, которые уже давно не приносят удовольствия.
Но один год жизни теперь копится не за 9 лет, а за 4 года.
Да, до свободы всё ещё далеко. Но это уже не абсурд.
При норме сбережений 30% финансовая свобода впервые начинает выглядеть как длинный, но реальный проект.
Вы тратите 70%, откладываете 30%.
Один год жизни накапливается чуть больше чем за два года. Если вкладывать капитал в активы, растущие быстрее инфляции — нужно 15 лет для условного бариста FIRE или 27 лет для полной финансовой свободы.
При норме сбережений 50% всё ускоряется ещё сильнее.
Сколько тратите — столько же откладываете.
Один год жизни копится за один год.
10 лет свободы — примерно за 10 лет без учёта доходности или быстрее, если капитал работает. Полная свобода — 16 лет в работающих активах.
Есть и экстремальный вариант — откладывать 70%.
Звучит красиво. 11 лет — и вы финансово свободный человек.
Но если вы зарабатываете 200 000 ₽ и откладываете 70%, значит, живёте на 60 000 ₽.
И вот тут начинается реальная жизнь, а не красивая таблица. Потому что мало того, что нужно выживать 11 лет на 60 000₽ с нормальным доходом. На эту же сумму потом придется жить ВСЮ ЖИЗНЬ.
Можно откладывать 70% и ненавидеть каждый день своей жизни.
Можно откладывать 10% и жить с ощущением, что вроде всё правильно делаешь, но свобода почему-то не приближается.
А можно искать свою точку равновесия.
Не душить себя экономией.
Но и не жить в режиме: заработал рубль — потратил два.
Две семьи могут зарабатывать одинаковые 200 000 ₽.
Одна тратит 180 000 и откладывает 20 000.
Другая живёт на 100 000 и откладывает 100 000.
Через месяц разница почти не видна.
Через год — уже заметна.
Через 10 лет это люди из разных финансовых реальностей.
Сохраняйте табличку и перешлите тому самому другу, который откладывает 10% и уже мнит себя будущим миллионером 😎
Цена на бензин АИ-92 обновила исторический максимум, державшийся с сентября 2023-го, превысив 71 тыс. руб. за тонну. Цены на АИ-95 и летнее дизельное топливо возобновили рост
Стоимость бензина марки «Регуляр-92» в европейской части России превысила 71 тыс. руб. за тонну — по итогам торгов 18 августа она увеличилась на 1,28% и составила 71 309 руб. за тонну, следует из данных Петербургской биржи.
Цена бензина АИ-92 обновила исторический рекорд, державшийся с 18 сентября 2023 года, — 70 508 руб. за тонну.
Также возобновили рост цены на бензин марки «Премиум-95» (на 1,86%, до 80 301 руб. за тонну) и летнее дизельное топливо (на 0,93%, до 59 274 руб. за тонну).
В начале августа, на фоне обновления рекордной цены на АИ-95, в Минэнерго сообщили, что, хотя темпы роста цен на бензин несколько опережают инфляцию, в целом рынок нефтепродуктов «демонстрирует устойчивую стабильность».
Там также отмечали, что для стабилизации ситуации производители сократили экспортные поставки и перенаправили дополнительные объемы топлива на внутренний рынок.
На август правительство установило полный запрет на экспорт бензина «для сохранения стабильной ситуации на внутреннем топливном рынке в период высокого сезонного спроса и сельскохозяйственных полевых работ». Затем источники РБК рассказали, что кабмин решил продлить этот запрет на сентябрь.
В последнее время в СМИ всё чаще обсуждают идею автоматического перевода пенсионных накоплений граждан из системы обязательного пенсионного страхования (ОПС) в программу долгосрочных сбережений (ПДС).
Звучит страшно: «Что-то куда-то переводят, наверное, заберут?». Нет, не заберут. Но правила игры немного изменятся.
Рассказываю простыми словами, что всех может ждать в этом процессе, если такое решение примут. То, что будет написано ниже, основывается на действующем законодательстве, которое уже предусматривает право перевода средств пенсионных накоплений в программу по вашему желанию.
Скорее всего, для большинства людей на практике почти ничего не изменится. Все текущие права на получение денег сохраняются. Изменится только юридическая «обёртка» ваших накоплений, но не ваше право на них.
Но есть три группы, кому надо смотреть в оба. О них в конце.
Когда можно будет забрать деньги?
В ОПС:
Женщины с 55 лет, мужчины с 60 лет или если у вас есть право на досрочную пенсию (вредный стаж и т. п.).
В ПДС:
Женщины с 55 лет, мужчины с 60 лет ЛИБО через 15 лет после начала участия в программе - в зависимости от того, что наступит раньше.
А вот приобретение права на досрочную пенсию больше не даёт преимущества. То есть если вы выходите на пенсию досрочно в 50/55 лет, по правилам ПДС придётся ждать либо общего возраста (55/60), либо 15 лет участия.
Ещё в ПДС средства можно получить в случае возникновения особой жизненной ситуации, к которым относятся: оплата дорогостоящего лечения или потеря кормильца. В ОПС такой возможности нет.
Что с единовременной выплатой (забрать всё сразу)?
В ОПС:
Можно забрать все средства со счета, если расчётная пенсия получилась меньше 10 % от прожиточного минимума пенсионера. На 2026 год - это меньше ~1 620 рублей в месяц и можно забрать единовременно до ~440 000 руб.
В ПДС:
Условие то же, если расчетная выплата получается меньше ~1 620 рублей.
Но сумму считают по-другому: каждый негосударственный пенсионный фонд использует свои коэффициенты (зависят от пола и возраста участника). Примерно на 2026 год:
· женщина при достижении 55 лет может получить единовременно 530–630 тыс. руб.;
· мужчина при достижении 60 лет может забрать единовременно 350–400 тыс. руб.
Кроме того, если в договоре с фондом это прописано, через 15 лет участия можно забрать всё сразу вообще без ограничений.
Срочная выплата (когда платят несколько лет, а не всю жизнь)
В ОПС:
Возможно назначить только из тех денег, которые вы сами вкладывали (личные взносы, материнский капитал). Срок выплаты может быть не меньше 10 лет.
В ПДС:
Назначается из всей суммы на счёте. Срок фонд может сделать и короче 10 лет, например, 1 год, 2 года, 5 лет и т.д. Обычно предлагают от 5 лет.
Важно: если у вас в ОПС был материнский капитал, при переводе в ПДС он вернётся обратно в Социальный фонд России. Вы не потеряете его, но придётся заново решать, на что направить (например, на жильё, обучение ребёнка).
Пожизненная пенсия/выплата
В ОПС:
Назначается, если при расчёте пенсия получается больше ~1 620 руб. Заменить её на срочную выплату нельзя.
В ПДС:
Тот же порог ~1 620 руб., но расчёт по формулам фонда. И главное - можно выбрать срочную выплату вместо пожизненной, что даёт возможность получать более ощутимые выплаты, и не утрачивается наследование.
Что с гарантиями? Вдруг фонд лопнет?
Пока копите деньги:
В ОПС: гарантирована только сумма ваших взносов БЕЗ учёта дохода от инвестиций. А доход зачастую больше взносов.
В ПДС: гарантирована вся переведённая сумма накоплений ПЛЮС полученный инвестиционный доход.
Когда получаете выплаты:
В ОПС: вам продолжают платить назначенную сумму (для сравнения на 2026 год средний размер назначаемых выплат по ОПС: ~1 560 руб. накопительная пенсия, ~2 960 руб. срочная).
В ПДС: платят столько же, так же долго, но не больше четырёх социальных пенсий (в 2026 году размер социальной пенсии ~9 400 руб., следовательно, лимит ~37 600 руб. в месяц). Свыше этой суммы не застраховано.
Наследование: что будет с деньгами в случае смерти
И в ОПС, и в ПДС правила одинаковые:
-До назначения выплат или при срочных выплатах - остаток могут получить наследники.
-После назначения пожизненной пенсии - остаток не наследуется.
Так кому же надо быть осторожными?
Есть три категории риска:
1. Люди с правом на досрочную пенсию (льготный стаж, вредность, северяне). В ПДС это право перестаёт быть основанием для досрочного получения денег. Придётся ждать возраста или 15 лет участия.
2. Те, кто направлял материнский капитал в накопительную пенсию. Маткапитал вернётся в СФР. Вы его не теряете, но из ПДС он уйдёт. Нужно будет заново решать, куда его направить.
3. Мужчины с суммой накоплений более ~400 000 рублей. Для них расчёт единовременной выплаты в ПДС может быть менее выгодным.
Что в сухом остатке?
Для большинства ничего страшного не происходит, права на деньги сохраняются.
Условия единовременной выплаты в ПДС могут быть даже выгоднее (особенно для женщин).
Появляется выбор между пожизненной и срочной выплатой, а также гарантия в случае возникновения особой жизненной ситуации.
Но «досрочники» теряют льготу.
Если вы не относитесь к трём указанным выше группам, с вероятностью 99 % вы просто продолжите накапливать или получать свои деньги, но уже по правилам ПДС. Если же относитесь — сейчас самое время следить за новостями о законопроекте, который будет регулировать автоматический перевод.
Как только появятся законопроект и точные формулировки, станет понятно, сохраняются ли описанные риски или эти недочёты будут устранены для выравнивания условий между ОПС и ПДС при автоматическом переводе накоплений. Лично я уверен, что тему «досрочников» учтут и этой проблемы не возникнет. Вопросы использования материнского капитала также обсуждаются, и возможно, эти средства оставят в составе переводимых.
Эти мутковские песенки - из разряда "аунасввпвырос" и "мыпересталибытьбензоколонкой".
Тридцать лет наша экономика зависела от экспорта углеводородов - и ничерта не делалось для того, чтобы модернизировать и строить свои производства, поднимать производительность труда.
И сейчас не поменялось НИЧЕГО.
Массовая продажа ОфЗ - это НЕ рост экономики.
Массовое производство вооружений и боеприпасов, уходящих на войну - это НЕ рост экономики.
С точки зрения экономиста выпущенный трактор пашет землю, выпущенный грузовик - возит груз, выпущенный снаряд - ... .
....а, да, чуть не забыл: "выпущенные" миллиардеры - это тоже НЕ рост.
А потому 19хх прошлого века начинают вставать в полный рост.
