Обычное исполнение постановления судебного пристава о взыскании налоговой задолженности обернулось для клиента банка потерей всей доходности по вкладу - из-за того, как банк исполнил это решение.

Гражданин разместил вклад в банке на сумму более 1,5 млн рублей. Через год, рассчитывая получить накопленные проценты в размере около 183 тысяч рублей, он пришёл закрыть вклад. Однако в банке ему просто вернули первоначально внесённые 1,5 млн рублей, не выплатив проценты.

Попытавшись выяснить причину, клиент узнал, что за полгода до этого на его имя поступило постановление судебного пристава о взыскании 300 рублей задолженности по налогу. Вместо того, чтобы списать деньги с его зарплатного счёта, где регулярно поступали средства и суммы было бы достаточно, банк зачем-то списал деньги со счёта вклада.

Особенность вклада заключалась в том, что высокая процентная ставка сохранялась только при отсутствии снятий. При любом списании — даже не по инициативе клиента - ставка понижалась до минимальных 0,01% годовых.

Клиент обратился к финансовому уполномоченному, который указал, что банк должен начислить проценты и выплатить их вкладчику, поскольку действовал неправомерно. Однако банк решение не исполнил и решил оспорить его в суде.

В первой инстанции суд поддержал банк и отказал вкладчику. Однако при рассмотрении апелляции суд признал, что банк действовал незаконно и недобросовестно. Суд указал, что в соответствии с частью 10 статьи 29 Закона «О банках и банковской деятельности» банк может снижать процент по вкладу только в случаях, предусмотренных законом. Списание денежных средств по постановлению приставов не приравнивается к снятию средств самим вкладчиком и не может служить основанием для изменения ставки.

В итоге суд обязал банк выплатить клиенту проценты по вкладу в размере 183 тысяч рублей, компенсировать моральный вред, а также уплатить штраф в размере 50% от взысканной суммы (Определение Алтайского краевого суда по делу № 33-10891/2024).

P.S. Здесь я пишу на разные темы, а вот в своём телеграм-канале про кредиты и долги я выкладываю новости законодательства для должников, рассказываю судебную практику и делюсь способами взаимодействия с банками, приставами и коллекторами. Если у Вас есть потребкредит, микрозайм, кредитная карта, ипотека, автокредит или вы уже стали должником по кредитам, микрозаймам, алиментам, оплате услуг ЖКХ, налогам - Вам будет интересно подписаться и читать мой телеграм-канал.

💭 Анализируем финансовые показатели лидера банковского сектора и определяем, кому целесообразно включить акции Сбера в свой портфель...

💰 Финансовая часть (9 мес 2025)

📊 Чистые процентные доходы Сбербанка увеличились на 16,6%, достигнув отметки в 2,2 трлн рублей благодаря росту объема активных операций. Однако чистые комиссионные доходы сократились на 2,2% за тот же период, составив 538,8 млрд рублей, главным образом из-за изменений в методике признания доходов от банковских услуг крупных клиентов.

💳 При этом расходы на формирование резервов и переоценку кредитов снизились на 17,3%, упав до уровня 410,6 млрд рублей. Кредитный риск банка оставался стабильным на уровне около 1,5% годовых, несмотря на колебания курса валюты. Операционные затраты, напротив, выросли на 14,5%, достигнув суммы в 798,7 млрд рублей, причем сентябрьские показатели продемонстрировали рост на 18,5% по сравнению с аналогичным периодом предыдущего года.

🔝 Итоговая чистая прибыль банка увеличилась на 6,4%, достигнув значения в 1,27 трлн рублей, а рентабельность собственного капитала составила 22,4%. Коэффициенты достаточности базового и основного капитала немного уменьшились, отражая увеличение объемов кредитования, однако общий коэффициент капитализации остался на высоком уровне в 12,9%.

🤔 В целом, чтобы выполнить ожидания по прибыли на 2025 год, Сберу нужно 2 полугодие закрыть хотя бы на уровне прошлого года, не обязательно даже показывать прирост.

💸 Дивиденды

🤓 Можно не ожидать значительного повышения дивидендов по результатам 2025 года ввиду практически отсутствия роста прибыли. Более того, нельзя исключить вероятность некоторого снижения годовой прибыли, если уровень высоких резервов останется неизменным. Вместе с тем можно рассчитывать на позитивные изменения в 2026 году, обусловленные дальнейшим снижением КС.

📌 Итог

🧐 Нейтрально-положительные результаты. Отмечается устойчивый прирост кредитного портфеля в сентябре. К негативным аспектам относится дальнейшее сокращение величины чистых комиссионных доходов. Ключевые показатели стабильны, и у банка имеются возможности повысить эффективность путем уменьшения убытков от второстепенных направлений, которые до сих пор генерируют убыток более 100 млрд руб. в год.

🟢 Сбер является лидером российского банковского рынка, обладая более чем 30% активов всей банковской системы страны. Банк обслуживает порядка 111 миллионов физических лиц, что составляет около 75% населения России. Деятельность Сбера охватывает широкий спектр направлений финансового бизнеса: предоставление потребительских и корпоративных займов, инвестиционно-банковские услуги, управление инвестициями и прочими финансовыми сервисами.

🎯 ИнвестВзгляд: Это, пожалуй, самый стабильный и понятный актив на рынке. Долю следует только наращивать.

📊 Фундаментальный анализ: ✅ Покупать - банк сохраняет лидирующие позиции благодаря уникальной финансовой устойчивости и эффективности управления.

💣 Риски: ☁️ Умеренные - конкуренция в банковской сфере находится на запредельном уровне, а регуляторные риски также оказывают давление. Второстепенные внебанковские активы ухудшают финансовые показатели.

✅ Привлекательные зоны для покупки: ТЕКУЩИЕ / 276р

💯 Ответ на поставленный вопрос: Это отличный инвестиционный кейс. Акции Сбербанка стоит рассмотреть консервативным инвесторам, стремящимся к стабильности и надёжности вложений, особенно подойдёт для долгосрочных инвестиций, и для тех, кто формирует дивидендный портфель.

🤷‍♂️ Данный обзор не является индивидуальной инвестиционной рекомендацией. Инвестиции сопряжены с рисками, а фундамент инвестиций — самостоятельность мышления и здоровое недоверие!
⏰ Благодарим Вас за поддержку! Следующий материал уже в работе...

$SBER $SBERP #SBER #SBERP #Сбербанк #Сбер #Инвестиции #Акции #Дивиденды #Портфель #Биржа #Финансы

После выхода из банка я спросил у риелторшы, может ли пенсионный не дать мат капитал, её ответ был нет, твёрдо и чётко

Вроде как 2 путя(как в анекдоте)

Либо расписаться, и подать документы заново, я не против этого но сожительница не хочет.

Либо переделать договор купли продажи, но в домклик сказали, что это невозможно

Прошу прощения, если текст составлен не корректно

🏦 Сбербанк опубликовал сокращённые результаты по РПБУ за сентябрь 2025 г. Со снижением ставки и смягчением ДКП начал оживать кредитный портфель (выдача ипотеки 3 месяца подряд выше, потребительское кредитование знатно увеличилось), но, конечно, не обходится без хитростей банка, чтобы показать прибыль выше, чем год назад (снижение налога на прибыль). Частным клиентам в сентябре было выдано 498₽ млрд кредитов (+3,1% г/г, в августе 2025 г. выдали 527₽ млрд), впервые с начала года выдано больше, чем год назад (снижение ставки бесследно не проходит):

💬 Портфель жилищных кредитов вырос на 1,5% за месяц (в августе +1,5%) и составил 11,6₽ трлн. В сентябре банк выдал 280₽ млрд ипотечных кредитов (+26,1% г/г, в августе 267₽ млрд). Оживление в ипотеке связано с различными смягчениями и отменами комиссий. В сентябре Сбер продолжил снижать ставки по рыночной ипотеке (ЦБ снизил ставку до 17%), также с 07.08.25 по 01.11.25 был увеличен уровень возмещения банкам на покупку квартиры.

💬 Портфель потреб. кредитов снизился на 0,6% за месяц (в августе +0,4%) и составил 3,4₽ трлн. В сентябре банк выдал 151₽ млрд потреб. кредитов (-16,6% г/г, в августе 189₽ млрд). Снижение выдачи связано с тем, что регулятор повысил макронадбавки практически по всем необеспеченным ссудам.

💬 Корп. кредитный портфель увеличился на 2,7% (в августе +2,1%) и составил 29,4₽ трлн. В сентябре корпоративным клиентам было выдано 2,6₽ трлн кредитов (+18,2% г/г, в августе 2₽ трлн). Снижение ключевой ставки привело к тому, что выдачи вышли в плюс по сравнению с прошлым годом.

Основные показатели компании за сентябрь:

☑️ Чистые процентные доходы: 274,1₽ млрд (+25,2% г/г)
☑️ Чистые комиссионные доходы: 63,2₽ млрд (-2,7% г/г)
☑️ Чистая прибыль: 150,3₽ млрд (+6,9% г/г)

🟢 Процентные доходы показали значительный рост на снижении ставки, помогли как нестранно юр. лица, которые увесисто набрали кредитов в этом месяце.

🟢 Банк не раскрывает прочие доходы, но судя по опер. прибыли, там около +31,3₽ млрд (ослабление ₽ дало весомый плюс, в августе +7,2₽ млрд), годом ранее +68₽ млрд.

🟢 Расходы на резервы и переоценка кредитов за август составила -81,5₽ млрд (годом ранее -98₽ млрд), в РПБУ учитывается валютная переоценка в резервах, поэтому резервирование приходится высчитывать (по моим подсчётам переоценка принесла убыток в 19₽ млрд, а резервирование составило -62,48₽ млрд).

🟢 Опер. расходы составили -96,5₽ млрд (+18,5% г/г), резкий рост расходов необъясним, учитывая сокращение филиальной части в 2024 г.

🟢 Налог на прибыль составил 40,2₽ млрд, вместо 47,625₽ млрд, ставка снизилась с 25 до 21,1% (9 месяцев подряд Сбер не платит по налоговой ставке в 25%, сэкономил уже 62,8₽ млрд).

🟢Достаточность капитала составляет 12,9% (+0,1% м/м, выше на 0,9%, чем год назад), переоценка ОФЗ принесла убыток в 64₽ млрд из-за снижения индекса RGBI. По див. политике ключевым условием является поддержание достаточности общего капитала по РПБУ на уровне не менее 13,3%, расчёт Сбера не учитывает прибыль за 9 м. 2025 г. в коэффициентах до аудита (это влияние оценивают в +2,2%).

✅ За 2025 г. Сбер уже заработал 28,1₽ на акцию по РПБУ (дивидендная база, 50% от ЧП). ЦБ снизил ставку и смягчил ДКП, как вы понимаете кредитный портфель начал оживать/процентная маржа расширяется, но рост операционных расходов и резервы не дают банку расслабиться. Банк лишился 789₽ млрд (дивиденды), но как мы видим ушедшие деньги из капитала не повлияли на прибыль банка.

С уважением, Владислав Кофанов

Телеграмм-канал: t.me/svoiinvestor