Ходим с женой по меховому салону, подбираем мне шапку. Возле стойки с продавцами стоит молодая женщина, ждёт решения банка на кредит для покупки шубы. Через несколько минут звонок из банка: в кредите отказано. Продавщица, указывая на вторую женщину, сидящую в сторонке: "Может на маму попробуете оформить?" Дочь, расстроенная: "Хорошо, что отказали. Не хватало еще шубу в кредит покупать». После небольшой паузы: «Мама, у тебя паспорт с собой?"
Мне - не выдают кредиты. Потому что низкий рейтинг. Потому что мне часто отказывали в кредите
В прошлом году мне срочно нужно было получить 1 миллион рублей для того, чтобы быстро запустить очень маленький пассивный доход. Так бывает, что у тебя есть актив, за пользование которого тебе ежемесячно платят деньги. Без подробностей, если позволите ))
Я - не получил. Мне до сих пор интересно почему. Я посмотрел на свой кредитный рейтинг и напишу мое личное мнение, не основанное ни на чем, кроме моей логики. Я ИТшник, и не работал в банке.
Сука 44% понижения моего рейтинга - это количество отказов банков.
Но значимая доля этих отказов - это результат того, что на телефоне всплывает пуш-уведомление или приходит SMS с содержанием "у вас одобренный кредит на *сумма, значительно превышающая твои потребности*, пройдите по ссылке - и кредит у вас в кармане", ты проходишь по ссылке, заполняешь анкету - а тебе отказывают!
Далее ты проходишь 5 стадий принятия неизбежного:
отрицание: тот же банк через день присылает тебе новую рекламу - и ты опять ведешься
гнев: можно в опросе поставить одну звездочку из пяти! я так сделал, и мне даже перезвонили! но кредит я не получил, кто бы кроме меня сомневался, гыгы
торг: а давай еще раз подам заявку в этот же банк, но на мЕньшую сумму? и тут СОВЕРШЕННО ВНЕЗАПНО получаешь отказ. ОПЯТЬ.
депрессия: у меня отвратительная репутация, мне никто не доверяет, даже банк, в котором я получаю зарплату
принятие: ну, буду экономить и собирать деньги с зарплаты. А вот и годовая премия скоро будет!
Ты-то думаешь, что банк до того, как тебе выслать уведомление, уже провел скоринг-процедуру и понимает чокак с тобой как потенциальным заемщиком.
Но - на самом деле это совсем не так: банк просто тупо рекламирует свои услуги. Ты - просто элемент спама, разводки.
Отдел маркетинга получил твою кредитную историю, проспамил тебя.
Ты обратился в банк за кредитом - отдел маркетинга себе записал тебя в актив, и получил премию за выполнение плана.
Скоринговый отдел получил твою кредитную историю, которая абсолютно такая же, проверил тебя, отклонил заявку. Тоже получил премию за выполнение плана.
Ты - абсолютно надежный (как швейцарские часы) заемщик, который много лет платит и закрывает кредиты, почти не допускает просрочек (одна просрочка на 1-5 дней за последние годы), есть недвижимость, зарплата сильно выше обязательств, устойчивый работодатель, и так далее.
И тебе отказывают в кредите.
У меня вопрос - а кому тогда вообще эти кредиты выдают?
(побочная линия рассуждения - как получает кредит бабушка, которую развели мошенники?)
Психология долгов: понимание механизмов и пути выхода из замкнутого круга
Финансовое благополучие и влияние психики
Современный мир предлагает массу возможностей для приобретения желаемого сразу же, будь то автомобиль, техника или путешествие мечты. Однако зачастую эта легкость сопровождается неприятными последствиями — накапливающимися долгами и чувством тревоги, вызванным финансовой зависимостью. Чтобы эффективно справляться с такими ситуациями, необходимо понимать психологические механизмы, лежащие в основе проблем с долгами.
Почему возникают трудности с управлением долгами?
Люди часто попадают в ловушку заимствования, потому что кредитные продукты позволяют быстро удовлетворять потребности, не задумываясь о последствиях. Рассмотрим ключевые факторы, способствующие формированию задолженности:
Иллюзия немедленного удовлетворения: Кредит позволяет приобрести желаемую вещь немедленно, однако позже возникает стресс из-за обязательств по погашению.
Отсутствие понимания финансовых рисков: Многие не осознают реальной стоимости заемных средств и потенциальных трудностей с возвратом долга.
Социальное давление: Желание соответствовать стандартам потребления окружающих ведет к неоправданному увеличению расходов.
Непредсказуемость жизненных обстоятельств: Непредвиденные события (например, потеря работы или болезнь) могут резко увеличить нагрузку на семейный бюджет.
Как перестать мыслить категориями должника?
Первым шагом к освобождению от долгов является признание существующей проблемы. Далее можно предпринять ряд действий, направленных на изменение своего финансового поведения:
Проведите тщательную оценку текущего положения: проанализируйте размер имеющейся задолженности, условия погашения и возможные последствия.
Составьте детальный финансовый план: определите приоритеты платежей и начните постепенно сокращать количество задолженностей.
Повысьте свою финансовую грамотность: изучите основы управления деньгами, инвестирования и формирования резервного фонда.
Обратитесь за профессиональной консультацией: специалисты могут предложить эффективные стратегии выхода из сложной финансовой ситуации.
Истории успеха и практические рекомендации
Многие люди успешно справляются с большими долговыми обязательствами, применяя рациональные подходы и дисциплину. Одна из эффективных методик заключается в объединении всех существующих кредитов в один новый, с меньшими процентами и удобными условиями погашения. Такой подход значительно упрощает процесс возврата и снижает общую сумму выплат.
Кроме того, существует целый спектр практических рекомендаций, помогающих быстрее закрыть обязательства:
Откажитесь от новых покупок в кредит.
Увеличьте долю доходов, направляемых на выплату текущих долгов.
Рассмотрите возможность дополнительного заработка или временной подработки.
Минимизируйте лишние расходы, сохраняя разумный баланс между экономией и качеством жизни.
Заключение
Освобождение от долгов требует комплексного подхода, включающего работу над собственными убеждениями и поведением. Понимание глубинных причин возникновения задолженности позволит сформировать устойчивые привычки эффективного обращения с деньгами и обрести долгожданную финансовую свободу.
Банкротство очень в этом помогает
Важно помнить после оформления банкротства, кредит оформить не получится
Контроль кредитных обязательств через кредитную историю
Кредитная история — ваш финансовый паспорт, отражающий обязательства, действующие кредиты, возможные просрочки и задолженность. Ее регулярная проверка предотвращает пропуск платежей, своевременно выявляет ошибки и помогает поддерживать финансовую репутацию.
Как формируется мышление должника?
Люди часто ощущают проблему, но считают её незначительной или временно разрешимой. Например:
Денежные средства утекают незаметно.
Суммы задолженностей увеличиваются.
Появляется тревожность, однако внутренний сигнал опасности отсутствует.
Такое мышление называют «логикой облегчения», приводящей к постоянному росту долгов. Причины различны:
Отсутствие способности связывать поступки с последствием.
Игнорирование общей суммы задолженности.
Нежелание видеть реальную картину своей финансовой ситуации.
Уровни восприятия долгов
Проблема долгов имеет несколько стадий:
Уровень 1. Отрицание долгов
Типичные признаки:
Непроявленное беспокойство ("это некритично").
Откладывание подсчета общей суммы.
Избегание анализа расходов.
Например, долго не обращать внимания на задолженность по ЖКХ и налогам, считая их неважными относительно банковских кредитов.
Уровень 2. Эмоциональный груз
Вторая стадия характеризуется эмоциями:
Чувством вины перед семьей и друзьями.
Постоянной тревогой.
Социальным осуждением собственного положения.
Жизнь в таком состоянии напоминает постоянное пребывание в стрессе, хотя внешне человек выглядит успешным и благополучным.
Уровень 3. Психологическая зависимость от долгов
Здесь финансовые трудности приобретают черты заболевания. Люди теряют способность контролировать свое поведение:
Невозможность остановить процесс накопления долгов.
Поиск утешения в покупке ненужных товаров.
Желание снять тревогу новым кредитованием.
Примером является случай женщины, совершавшей спонтанные покупки, понимая, что они усугубляют её положение.
Уровень 4. Нормализация задолженности обществом
Социальный контекст играет важную роль: кредиты и рассрочки воспринимаются обыденностью, снижая остроту восприятия проблемы. Многие чувствуют себя одинокими в борьбе с долгами, хотя ситуация распространена среди знакомых.
Что мешает самостоятельному выходу из долговой ямы?
Большинство людей отмечают, что личные усилия недостаточны. Часто срабатывает эффект отложенных решений, надежда на улучшение обстоятельств и сохранение иллюзорного контроля. Без изменений в образе мышления прогресс невозможен.
Психологи подчёркивают, что причины долгов часто связаны с психологическими травмами детства, низкой самооценкой и незрелостью финансового сознания.
Механизмы роста долгов
Причины увеличения задолженности включают:
Простоту оформления займа.
Недостаток сбережений.
Иллюзии быстрого возвращения к контролю.
Давление социальных стереотипов («так живет большинство»).
Таким образом, причина не всегда кроется в недостаточной финансовой грамотности, а скорее в совокупности внутренних убеждений и внешних условий.
Пути выхода из долговой ямы:
Признание проблемы и прекращение нового кредитования.
Составление подробного учета доходов и расходов.
Регулярная поддержка и общение в группе.
Индивидуальное принятие решений по реструктуризации долгов.
История успеха демонстрирует важность признания проблемы и прекращения долгового поведения.
Роль системы и государства
Несмотря на личную ответственность, юридическая и государственная поддержка играют значительную роль. Возможности:
Оформление процедуры банкротства.
Проведение переговоров с банками и кредиторами.
Получение консультаций у квалифицированных специалистов.
Однако конечное решение всегда остаётся за человеком, ведь именно он управляет своими финансовыми действиями.
Заключение:
Преодоление долгов требует не только понимания механики, но и глубокого личностного изменения.
Компании по банкротству предлагают выход из ситуации.
Важно учитывать тот факт, что Вы уже никогда не сможете оформить кредит.
кредитные каникулы
Для компаний и индивидуальных предпринимателей на УСН готовят новые кредитные послабления. В Госдуму внесен законопроект № 1116745-8, который позволяет упрощенцам получить кредитные каникулы сроком до трех лет. Формально — мера поддержки бизнеса. Фактически — отсрочка, которая увеличивает долговую нагрузку.
С 2025 года субъекты МСП и самозанятые уже могут воспользоваться кредитными каникулами сроком до 6 месяцев (Федеральный закон от 31.07.2025 № 276-ФЗ).
На этот период:
заемщик освобождается от ежемесячных платежей;
банк не вправе начислять штрафы и пени;
нельзя обратить взыскание на залог.
Но проценты по кредиту продолжают начисляться — с разными последствиями для разных категорий бизнеса.
Новый законопроект увеличивает максимальный срок каникул с полугода до трех лет, но только для налогоплательщиков на УСН.
Меру планируют применять до 31 декабря 2028 года — на период снижения лимитов для уплаты НДС на упрощенке и повышения общей налоговой нагрузки.
Важно:
кредитные каникулы не будут автоматическими. Решение о предоставлении отсрочки банк принимает индивидуально.
В пояснительной записке говорится о «временном освобождении от начисления процентов». Однако действующая редакция Закона № 276-ФЗ устанавливает иной порядок:
Средние предприятия — проценты платят даже в период каникул;
Малые и микропредприятия — проценты не платят сразу, но:
их сумма прибавляется к основному долгу;
после окончания каникул на увеличенный долг начисляются проценты по договорной ставке.
Фактически бизнес получает не освобождение, а капитализацию процентов.
Во время кредитных каникул проценты по кредиту начисляются ежемесячно.
Для малого и микробизнеса они не уплачиваются сразу, а прибавляются к основному долгу. В следующем месяце проценты начисляются уже на увеличенную сумму.
Именно так появляются «проценты на проценты» и долг растёт быстрее, чем при простом суммировании процентов.
Исходные условия:
долг перед началом каникул — 1 500 000 руб.
процентная ставка — 21% годовых
начисление процентов — ежемесячно
срок каникул — 3 года
платежи отсутствуют
На практике это выглядит так:
каждый месяц банк начисляет около 1,75% и прибавляет их к телу кредита;
ежемесячно проценты начисляются уже не на 1,5 млн, а на увеличенный долг;
В результате:
через 1 год долг составляет примерно 1,9 млн руб.
через 2 года — около 2,3 млн руб.
через 3 года — примерно 2,8 млн руб.
📌 Итог: за время каникул долг увеличивается примерно на 1,3 млн руб.
Это не штрафы и не санкции — это обычные проценты, начисленные по договору и капитализированные ежемесячно.
После окончания каникул проценты продолжают начисляться уже на увеличенную сумму долга. БИНГО!
Возьмём те же исходные данные:
сумма кредита — 1 500 000 руб.
ставка — 21% годовых
срок кредита — 3 года
стандартный аннуитетный график, без каникул
При таких условиях:
ежемесячный платёж — примерно 57–58 тыс. руб.
за 3 года предприниматель заплатит банку около 2,1 млн руб.
из них процентов — примерно 600 тыс. руб.
📌 Итог без каникул: кредит полностью закрыт, долгов нет.
Без кредитных каникул предприниматель за 3 года заплатил бы банку около 2,1 млн руб. и закрыл кредит.
С кредитными каникулами он через 3 года будет должен банку около 2,8 млн руб. и только начнёт выплаты.
Закон № 276-ФЗ дает банку право:
снизить процентную ставку на период каникул;
либо НЕ присоединять начисленные проценты к основному долгу
(ч. 6 ст. 6 Закона № 276-ФЗ).
Но это право, а не обязанность.
Использовать его или нет — банк решает сам, исходя из своей политики и финансовых интересов.
Трёхлетние кредитные каникулы — это не освобождение от процентов, а перенос выплат в будущее с ростом общей задолженности.
Мера позволяет бизнесу не закрыться сразу, но увеличивает финансовую нагрузку в последующие годы.
На фоне введения НДС для упрощенцев и снижения лимитов такая поддержка выглядит скорее способом растянуть финансовую нагрузку во времени, чем реально снизить ее.
Источники:
Законопроект № 1116745-8
Федеральный закон от 31.07.2025 № 276-ФЗ
Пишу регулярно на тему налогов и законов. В телеграмме — короче, острее и с иронией. Переходи!
По данным Росстата, за период с 27 января по 2 февраля ИПЦ составил 0,20% (прошлые недели — 0,19%, 0,45%), с начала месяца 0,07%, с начала года — 2,11% (годовая — 6,46%). По неделькам за январь вышло 2,04% — это ~23% saar (месячная инфляция без сезонных факторов, умноженная на 12), то есть за один месяц план ЦБ выполнен наполовину (ожидают 4-5% по году), не забываем, что остаётся ещё месячный пересчёт, который в большинстве случаев показывал выше цифры (недельная корзина включает мало услуг). Начальные темпы февраля продолжают находиться на высоком уровне (плодоовощная корзина, тарифы ЖКХ, топливо), стоит, конечно, дождаться следующей недели, когда некоторые факторы уйдут, но вряд ли она повлияет на решение ЦБ по ключевой ставке. Отмечаем факторы, влияющие на инфляцию:
🗣 Из потребительских цен на нефтепродукты следует, что розничные цены на бензин повысились за неделю на 0,11% (прошлая неделя — 0,01%), дизтопливо подорожало на 0,01% (прошлая неделя — 0,03%), темпы ускорились (вес бензина в ИПЦ весомый ~4,35%). Правительство продлило полный запрет на поставки бензина за рубеж ещё на 2 месяца до февраля 2026 г., также запрет коснулся ДТ для непроизводителей. В.В. Путин подписал указ, который вводит мораторий на обнуление выплат по топливному демпферу с октября 2025 г. по май 2026 г.
🗣 Данные Сбериндекса по изменению потребительских расходов к 1 февраля снизились и находятся на уровне намного ниже прошлогодних значений (6,16% vs. 13,20%).
🗣 Из-за снижения ключевой ставки и смягчения ДКП кредитный портфель Сбера в декабре показал взрывные темпы (ЦБ стоит напрячься): портфель жилищных кредитов вырос на 3,9% за месяц (в ноябре +2,1%), банк выдал 618₽ млрд ипотечных кредитов (+314,8% г/г, в ноябре 366₽ млрд). Портфель потреб. кредитов снизился на 1% за месяц (в ноябре -1,1%), банк выдал 174₽ млрд потреб. кредитов (+39,2% г/г, в ноябре 163₽ млрд). Корп. кредитный портфель увеличился на 0,7% (в ноябре +0,7%), корпоративным клиентам было выдано 2,7₽ трлн кредитов (+12,5% г/г, в ноябре 1,5₽ трлн).
🗣 Теперь регулятор устанавливает самостоятельно курсы валют с учётом внебиржевых данных ($ — 76,5₽). Рубль находится в комфортном коридоре, а значит, влияет положительно на инфляцию (снижение цен на импорт). Но с учётом дефицита бюджета, укрепление рубля негативный фактор для него.
🗣 В 2026 г. Минфин планирует разместить в ОФЗ 6,5₽ трлн (в иностранной валюте в объёме, эквивалентном не более 1$ млрд, проинфляционный фактор). Такая сумма выглядит довольно оптимистично на фоне курса $ и цены Urals (в 2025 г. разместили более 8₽ трлн). Дефицит федерального бюджета по итогам 2025 г. составил 5,645₽ трлн или 2,6% ВВП (дефицит составил 1,369₽ трлн в декабре), в 2026 г. дефицит планируется в 3,786₽ трлн (1,6% ВВП), слишком обнадеживающе. Проблема вырисовывается и в пополнении бюджета — НГД доходы просели из-за курса ₽ и цены Urals, к 28 января потрачено 2,9₽ трлн, при доходах в 550₽ млрд.
📌 При таких тратах дефицит бюджета необходимо чем-то восполнять, ставка пала на ОФЗ, но сможет ли рынок переварить займ в 9-10 трлн, если НГД просядут (₽ крепок, цена Urals на низких уровнях из-за наращивания добычи ОПЕК и санкций, НГД за 2026 г. запланированы на уровне 8,9₽ трлн, но бюджет может недополучить +3₽ трлн с сегодняшними вводными). При снижении ставки ЦБ всё равно оставил жёсткий посыл, и думаю продержит его весь I квартал 2026 г., потому что дальнейшее снижение под вопросом: кредитная активность на высоком уровне, дефицит бюджета расширяется, ОИ находится на уровне начала 2025 г., когда ставка была 21%, да и темпы инфляции не радуют.
С уважением, Владислав Кофанов
Телеграмм-канал: t.me/svoiinvestor
Вчера на новостях о проблемах у компании застройщика Самолёт, припал почти весь рынок, но главным образом, конечно же девелоперы. Саму новость, звучащую из каждого утюга наверное слышали.
«Самолет» обратился в правительство с просьбой предоставить льготный кредит на 50 млрд. рублей Акционеры готовы предоставить блокпакет акций для участия в управлении с правом выкупа.
Звучит эта просьба как, крик отчаяния, поскольку за заемными средствами, обычно обращаются в банковские организации. А тут, раз уж просят помощи от государства, видимо ситуация уже патовая. Собственно, на что рынок тут же и отреагировал жестким падением по акциям Самолет (а заодно и в других застройщиках).
Кстати говоря, слухи о проблемах у самолета ходили уже более года назад. Примерно тогда я и принял для себя решение - не инвестировать в застройщиков в ближайшие несколько лет, пока рынок не придет в норму. Правда у меня был не самолет, а наверное более стабильная ЛСР, но все же, я посчитал, что в конечном итоге, проблемы могут коснуться всех.
Рынок недвижимости отлично рос примерно с 2019 года, когда в постковидный период государство решило поддержать строительную отрасль (а фактически получилось банковскую), и залило всё дешевыми кредитными деньгами. Наверное только ленивый не купил себе тогда квартиру. Это был период из книжек Кийосаки, когда можно было бесконечно покупать-продавать и богатеть, что многие и делали.
Но деревья не растут до небес, и сколько ниточке не вейся, конец все равно есть. Вот и казалось бы бесконечному росту недвижимости, подогреваемому "бесплатными" деньгами (налогоплательщиков между прочим) похоже пришел конец! Практически все льготные программы так или иначе свернуты, либо ужесточены, ставки по обычной ипотеке такие, что очень мало кто потянет, и рынок недвижимости, похоже ждет отрезвление и долгая долгая стагнация.
05.02.2026 Станислав Райт — Русский Инвестор
Сегодня вот по СМИ поехал опять громкий заголовок
Источник - номерная сетка соросовских помоек, но какой есть. Я думаю, ситуация реальна
Итак, что мы имеем. SWM это просто дно дна даже по китайским меркмам, одна из худших марок
Это чудо взяли в кредит, причём льготных программ (в стиле 0% от хавала или чери) там нет. Чудо взяли ну по всей видимости с околонулевым первоначальным взносом, потому что 70к это, ну 2 ляма на 3 года при процентной ставке 20%, а машина стоит 2.3
Самое смешное, у меня как-то сосед взял это чудо. Мне просто было стыдно спрашивать, зачем.
Почему так трудно думать головой? Хочешь китайца? Ну хавал (у самого хавал), чери, бад, то что есть официально и везде. Нет, надо взять чудо из табакерки и жить как в 2011 году с китайцами.
