Однажды на вечеринке я сидела за одним столом с начальником отдела ипотечного кредитования местного банка. Узнала множество интересного и важного про процесс покупки дома в Америке.

Скажу сразу, я в этой сфере человек не опытный, сама недвижимость не приобретала, но уж больно толковые советы мне дала дама из банка. Я поискала в русскоязычном интернете, кое о чем никто и не пишет, все-таки советы профессионала – это советы профессионала.

Надеюсь, что для кого-то эта информация окажется полезной.

Итак, девять вещей, что необходимо учитывать, беря ипотечный кредит в США:

1. Для начала, необходимо получить предварительное согласие банка на предоставление кредита.

Во-первых, финансист проанализирует вашу ситуацию и подскажет на какую именно сумму и на каких конкретно условиях вы сможете получить ипотечный кредит. Во-вторых, если это необходимо, то вам подскажут, что следует сделать, чтобы улучшить вашу кредитную историю.

2. Быть гражданином Америки для получения кредита не обязательно, достаточно иметь рабочую визу или вид на жительство (грин карту).

Самый простой способ получить ипотечный кредит – это проработать в США непрерывно не менее двух лет (учитывается только работа с полной занятостью). Есть и другие варианты, для владельцев собственного бизнеса, но подробнее про них я не узнавала.

3. Минимальный первоначальный взнос при ипотечном кредитовании составляет 5 % от стоимости недвижимости и 3%, если вы покупаете дом впервые. Есть еще специальные программы, при участие в которых можно обойтись совсем без первоначального взноса (например, при покупке участка в аграрном районе).

4. Если вы планируете перед покупкой недвижимости положить на свой счет деньги (например, продав что-то в России), то тут есть очень большой подводный камень. Чтобы сэкономить себе нервы лучше положить деньги на свой счет минимум за три месяца до обращения в банк, потому что банкиры проводят проверку ваших активов, оценивая сколько у вас средств и на сколько вы надежный клиент. Если за месяц до этой проверки у вас на счете появится сумма непонятного происхождения (например, вы привезли деньги наличными из России), то банкиры не будут ее учитывать, что естественно не в ваших интересах.

5. После предварительной проверки банка ни в коем случае нельзя менять свою кредитную историю. Другими словами, не стоит в это время менять работу, заводить новые кредитные карты, не допускать просрочек платежей по уже имеющимся, не покупать ничего в кредит и т.п.

6. Важно выбирая недвижимость, учитывать не только ежемесячный платеж, что придется платить за кредит банку, но и сопутствующие расходы: налог на недвижимость, деньги на благоустройство дома, страховку, стоимость коммунальных услуг, расходы на чистку бассейна, если он есть и т.п.

7. При покупке дома не бойтесь привлекать риелтора, его услуги будет оплачивать продавец, а не вы (в Техасе, как правило, стоимость услуг риелтора оплачивает продавец, а не покупатель). В идеале, выбирайте того риелтора, которому доверяете и с которым говорите на одном языке.

8. Главное при покупке дома, особенно для семей с детьми - это выбрать хороший район. Правило: «Лучше быть первым на деревне, чем последним в городе здесь не работает». Стоимость скромного дома в хорошем районе будет со временем только повышаться, в тоже время недвижимость в сомнительном районе в цене будет только терять.

Если вы живете в хорошем районе, то ваш ребенок ходит в школу, где дети на переменах говорят на английском языке, а не на сленге или испанском, за школой не продают наркотики и вам не нужно будет тратиться на дополнительные кружки и репетиторов, потому что все это предоставляет школа бесплатно.

Тут действует простое правило, дом в хорошем районе = хорошая школа = качественное образование = поступление в колледж, а затем в Университет = высокооплачиваемая работа.

В общем, к выбору района проживания, сиречь дома и школы, здесь относятся очень серьезно, считается, что это самый важный вклад, что родители делают в будущее своих детей.

9. Покупкой недвижимости лучше всего начать заниматься в конце года, если вы въедете в новый дом до 1 января, то сможете уменьшить налоговую базу при подаче налоговой декларации на сумму потраченную на выплату кредита на дом (опять же, в разных штатах может быть по разному).

Ссылка на первую часть

Ссылка на вторую часть

Напомню краткое содержание предыдущих частей: купил симкарту билайн, попользовался 3 месяца, пока были деньги и выкинул её. Карта оказалась постоплатной и полосатый монополист продолжал начислять на неё задолженность еще несколько месяцев, фактически не оказывая услуг.

Потом Билайну это надоело, он внес мой долг в мою же кредитную историю и продал долг коллекторам.

Узнал я об этом когда все банки стали отказывать мне в кредите, а кредитная история оказалась ниже плинтуса. Заплатил коллекторам и принялся читать закон.

И вот теперь:

А в законе(218 ФЗ О Кредитных историях) указано четко, что запись о задолженности за услуги связи может быть только по решению суда. Без решения - только запись по договору займа.

Делал все по закону - в кредитном бюро подал заявление на исключение данной записи как незаконной. После отказа подал досудебную претензию в бюро и Билайн, ответа не получил, подал в суд.

Исковое подавал удаленно, очень удобно : https://ej.sudrf.ru/. (УКЭП не требуется, достаточно подтвержденной записи госуслуг.)

Исковое составлял сам, на основе досудебной претензии. Ответчики - ПАО "Вымпелком" и ОКБ(кредитное бюро). Указал морального вреда и ущерба репутации аж 200 тыщ.

Сам я ни разу не юрист, но свои права решил отстаивать самостоятельно.

Исковое пролежало с месяц и пришло красивое письмо от суда, что нужно приложить еще копий документов для ответчиков. Ну с копиями файлов у меня проблем нет, скопировал для каждого ответчика и отправил через портал. Суду ведь так сложно скопировать все файлы и отправить их ответчикам.

И пошли заседания.

1 заседание - беседа. Исковые требования поддерживаю, отводов нет. Следующий!

2 заседание - пришла девочка из кредитного бюро, от Билайна никого. Девочка принесла возражение, что ОКБ является техническим исполнителем воли источника кредитной записи(Билайна) и сами ничего не могут сделать в кредитной истории. Просила исключить их из ответчиков. Исключил, требования удалить запись переадресовал Билайну. Заседание перенесли.

3 заседание - пришел мальчик от Билайна. ( я их так называю, потому чтопо возрасту они больше похожи на студентов-старшекурсников, чем на юристов). Принес мне возражения на исковое.

Этот "юрист" не смог ответить на вопрос судьи они ли добавляли запись в кредитную историю или нет. Чувствуете уровень подготовки? Чувак пришел на заседание по записи в кредитной истории как представитель ответчика и не смог ответить, Билайн добавлял эту запись или нет.

Судья потребовала доказательства от них и на том заседание перенесли еще раз.

4 заседание. Пришел тот же мальчик. Снова принес возражение и снова дал мне его читать на самом заседании. Если в первый раз он меня не знал, то во второй раз мог бы дать мне почитать возражение еще в коридоре, а не на самом заседании. Наверное, это обычная практика юристов - поднасрать оппоненту, а может просто такой невежливый человек оказался, который не ценит время других.

Ну и я подготовился, получил от бюро уведомление, что именно ПАО Вымпелком является источником кредитной истории.

Кратко - позиция Вымпелкома в том, что договор услуг связи с пост оплатой они считают коммерческим кредитов(ст. 823 ГК РФ). И, по тому же Гражданскому Кодексу, для коммерческого кредита действуют все те же положения, что и для договора займа.

А значит (хитро прищуривается Вымпелком) между коммерческим кредитом и договором займа можно поставить знак "=".

По этой логике получается, что покупая симкарту в салоне связи, вы заключаете договор займа с оператором связи. И это их официальная позиция!

С такой логикой я, разумеется, не согласен и разъяснил, что, несмотря на общие позиции по ГК РФ, это разные договора и законом о кредитных историях определен именно договор займа, а не коммерческий кредит.

Примерная аналогия:

Правилами дорожного движения установлено, что велосипедисты и автомобилисты имеют равные права на дорогах общего пользования.

ГИБДД выпускает закон, по которому только автомобилисты обязаны иметь гос номер.

Логика Билайна: велосипедисты = автомобилисты, значит и велосипедисты должны иметь гос номер.

Логика нормального человека: раз в законе указаны только автомобилисты - значит, только автомобили и должны ездить с номерами. Велосипедисты не должны.

Аналогия условная, но суть, надеюсь, понятна. Да, у женщин тоже 2 руки и 2 ноги, как у мужчин, но в мужской туалет они не ходят. (Не знаю насчет офиса Билайна, может там и ходят)

Я даже распечатал выписку ЕГРН по Вымпелком, что у них нет такого вида деятельности, как кредитование физ лиц. И выписки из 126 ФЗ "О связи" подготовил, с указаниями, что операторы связи могут оказывать только услуги связи.

Но это уже не пригодилось. Судья все поняла, удалилась в комнату для совещаний и вынесла решение иск удовлетворить частично: возместить с ПАО Вымпелком судебные расходы(10 тыс), почтовые расходы, моральный ущерб(5 тыс) и обязать ПАО Вымпелком удалить запись в кредитной истории.

Судья даже удивилась требованию возмещения судебных расходов, по её словам я и сам прекрасно защищался.

Да, с хорошим адвокатом, возможно, можно было бы и больше материального ущерба получить. Но и адвокат стоит денег, да и в общем-то я шел в суд не за деньгами, а за справедливостью. Кредит на участок я уже и так получил и почти выплатил и даже успел построить фундамент.

А 5 тыс морального ущерба - как раз хватит возместить госпошлину в суд.

Защищать самого себя в суде можно вполне, нужно лишь наличие времени и желания изучить законодательство по вашему делу. И много-много терпения, заседания часто переносятся, а проводятся как правило с опозданием. У меня одно заседание было назначено на 16.00, а попал к судье только в 21.00.

Не бойтесь отстаивать свои права! Деритесь и боритесь до самого конца!

Хоум Кредит банк (история получила свое завершение в марте 2017 года)

Брал кредит в данном банке при покупке электроники. Ближе к завершению приехал в отделение для его досрочного погашения. Обратился к менеджеру с просьбой сказать мне точную сумму необходимую для полного погашения всех моих обязательств перед банком. Специально сделал акцент на том, что я закрываю кредит, счета и все-все-все. Сумма до копейки была мне озвучена. Далее я вношу ее в кассу и прощаюсь.

Через месяц-два, мне звонят из банка и говорят, что я должен внести сумму в размере 7 рублей что-то там с копейками. Интересуюсь, откуда вылезла эта доплата. Какого-то вразумительного ответа не получил. Кроме слов - вы не доплатили. Я излагаю сотруднику банка всю хронологию моего последнего визита, и пожелал им самим разобраться в ситуации. После чего попрощался.

Здравый смысл, да и понятия цивилизованного отношения к клиентам подсказывали, что банк вполне мог бы и сам разобраться со своими внутренними коллизиями (в результате которых могла образоваться данная "доплата"). Звонков больше не было. Я и решил, что банк поступил по уму. Но как оказалось это не был финал.

Спустя где-то год мне приходит почтой письмо. В нем меня уведомляли, что банк списал мою задолженность, отправил информацию об этом списании в налоговую, в результате чего мне начислен налог в размере 1 рубля. При этом банк оставляет за собой право взыскать с меня списанную задолженность. Далее я решил снова связаться с банком. Набрал бесплатный федеральный номер, который автоматом мне рассказал о моих неисполненных обязательствах. Снова менеджер банка озвучил мне, что я должен погасить задолженность. Правда сам я так и не услышал причину возникновения этой задолженности. Озвучив хронологию своих действий, я попросил зарегистрировать претензию и разобраться в ситуации, поскольку я за собой вины не ощущал.

Претензию приняли, обещали связаться со мной до 20.03.2017. После разговора мне пришла смс о регистрации обращения. 17.03.2017 мне стали приходить смс о пополнении счета на разные суммы. Я решил выяснить причину и позвонил в банк. Менеджер мне сообщила, что деньги вернули на счет, а потом снова списали. Но моя задолженность осталась. Сообщив, что до 20.03.2017 жду звонка от представителя банка о решении по моей претензии я попрощался.

После публикации претензии на banki.ru получил такой ответ от представителя банка:

Мне искренне жаль, что в процессе обслуживания в Банке Вам пришлось столкнуться с описываемыми обстоятельствами.

Действительно, в ноябре 2015г. Вы внесли на счет сумму для полного погашения кредита, однако по техническим причинам погашения не произошло, и был начислен штраф на сумму 8,9 руб. Уведомление Клиента о задолженности является правом, но не обязанностью Банка.

На основании Вашего обращения по договору были произведены необходимые корректировки. Штраф аннулирован, досрочное погашение восстановлено, и корректировка кредитной истории проведена.

PS: Если история будет интересна, то отпишусь про Альфа Банк и Сбербанк.

СБ испортил кредитную историю и 2 месяца не дает заверенный график выплат по ипотеке!

Являюсь клиентом банка более 10 лет. Брал и добросовестно гасил несколько кредитов, в том числе один ипотечный. Все время был активным пользователем системы СБ-онлайн и СБ-бизнес-онлайн. Все было понятно, предсказуемо и удобно. Но это так БЫЛО до недавнего времени.

23 марта 2015 г. оформили ипотечный кредит № 38187 на жену, я, соответственно, стал созаемщиком, место оформления кредита ПАО Сбербанк № 9054/672 в г.Волгограде. Погашали платежи своевременно и исправно. 26 июля 2017г. досрочно погасили часть задолженности (около 40%) и в этот же день подали заявление на уменьшение процентов по ипотечному кредиту(обращение АС Оскар № 216950 от 26.07.2017 г.). Выдали новый договор, а за графиком платежей попросили зайти позже, якобы он не готов… Мы вам позвоним.

Вот тут и надо было уже призадуматься! Но, с какой стати? Много лет совместного сотрудничества – никаких проблем. И самое главное – новый график был отражен в СБ-онлайн!!!

Очередной платеж в августе месяце произвели согласно новому графику платежей, отраженному в СБ-онлайн. В сентябре в СБ-онлайн отразилось уменьшение процента по кредиту с 15,75% до 12%. ( мы подумали что нам снизили % ), и ежемесячный платеж еще уменьшился и составил 1ХХ06,73руб. В установленные сроки он был погашен. Надо отметить, что перед этим пришло СМС сообщение о предстоящем списании суммы в размере 1ХХ06,73руб. в счет ежемесячного платежа .

И вот !!! Барабанная дробь!!!

В октябре – перед погашением очередного платежа мы видим – СОВСЕМ ДРУГОЙ ГРАФИК платежей и наличие ЗАДОЛЖНОСТИ за сентябрь месяц и требование погасить неустойку!!!. Причем, в сентябре была списана ровно та сумма, которая была указана в СМС и действующем на тот период графике, хотя средства на счете были и, соответственно, была возможность списать больше.

При обращении в банк ничего выяснить не удалось. Ровным счетом- НИЧЕГО!

СБ:- «. Может у Вас нет страховки? Ах, нет, страховка есть! Значит сбой программы, Мы делаем всё для своих клиентов »

МЫ:-«Выдайте договор и заверенный график платежей».

СБ: - «Мы вам позвоним»

МЫ:-«Только что проходили это»

СБ:-«Подавайте жалобу!»

И это происходит в крупнейшем офисе крупнейшего района миллионного города…

Дорогие представители банка! Объясните миллионам - «СБОЙ ПРОГРАММЫ» -это по вашему значит – «ВИНОВНЫХ НЕТ»??? Ничего сделать нельзя???

Я работаю на химическом предприятии, из-за сбоя программы мы можем похоронить половину города за одну ночь! Мы, черт возьми , обязаны следить за программой и остальными вещами. А у Вас разве не так??? Крупнейший банк, Чистая прибыль 495 841 094 000 руб!!!!

Хочу услышать ответ;

- Как восстановить кредитную историю?

- Кто ответит за эти мошеннические действия?

С уважением к добросовестным ( если таковые остались) работникам банка…

Решил я как-то взять рефинансирование на свой текущий кредит, дабы и процент снизить, и, возможно, срок скастить, да и вообще - чтобы жить лучше было! Посидел, покумекал и решил, что ближайший банк ко мне это офис "зелёных", туда и решил обращаться.

Сказано-сделано! Пришёл, взял талончик и стал ждать, аки хатико своего часа.

Спустя минут 40 увидел номер своего талончика и окрылённый подпархнул к столу кредитного специалиста. Стоит отметить, что все необходимые документы я собрал заранее - тут тебе и договор мой кредитный, и справка из текущего банка о сумме оставшейся задолженности, и все квитанции об оплатах.

Вкратце объяснив, что мне надобно, начинаем подавать запрос (или как там у них это называется) на предоставление мне рефинансирования - всё отсканировали, всё отправили и стали ждать ответа.

Долго ждать не пришлось - ответ пришёл спустя секунд 30. "Отказано", естественно без объяснения причины.

"Как же так, в чем вообще может быть причина" - мелькнуло у меня в голове уже на выходе из офиса банка. Чисто логически, отказать ведь могут только в случае плохой кредитной истории, в остальном, зачем им отказываться от халявных денег, которые сами идут к ним в руки? В памяти мелькают статьи, которые когда-то читал о том, что кредитная история учитывается за последние пять лет. Но ведь у меня за всю жизнь то был один единственный кредит, на который я и планировал взять рефинансирование буквально пять минут назад и на руках у меня были все квитанции о своевременной оплате. Следом за этими, начали возникать мысли, а может во время всех этих историй с отбором лицензии у банка, который изначально мне предоставлял кредит и историй о переуступке моего кредита другим банкам потерялись какие-нибудь документы? И теперь мой кредит висит с просрочками? Да уж наверное сказали бы в банке, хоть раз за всё время, что я у них бывал и оплачивал свой кредит.

Оставил я эту мысль и решил таки сосредоточиться на своей кредитной истории.

Придя домой в расстроенных чувствах, решил почитать немного на эту тему. Выяснив, что ждать выписку из своей кредитной истории необходимо довольно долго, так как способы получения кредитной истории день-в-день весьма ограничены расстроился ещё больше.

Но потом, вспомнил, что всё тот же зеленый банк предоставляет замечательную услугу по выписке из кредитной истории и результат получаешь моментально, и решил поступить именно так. Дороговато, конечно, но что делать - любопытство взяло верх.

Личный кабинет, заказ услуги, открытие документа по выписке и что я там вижу? Первый кредит - ага, это мой текущий, выделен зеленым, просрочек нет, с ним всё хорошо. А вот под ним виднеется второй кредит, взятый у некой компании микрозаймов в Москве (а сам я находился, нахожусь и планирую дальше находится несколько севернее - в Санкт-Петербурге), да и в Москве я последний раз бывал лет пятнадцать назад. Естественно, по этому кредиту не производилось ни одной выплаты. И именно из-за него и сложилась вся эта странная ситуация. Кредит был выдан некоему гражданину, чьи ФИО было схожи с моими, но адрес прописки и регистрации были в Москве. Странно, неужели сотрудники не проверяют эту мелкую деталь при присвоении кредита к той или иной кредитной истории?

Начинаю гуглить, чтоже мне теперь делать то с этим мешающим приданым? Оказывается, что все исправления неверной кредитной истории лежат на плечах самого клиента, т.е ошибся кто-то из сотрудников банка, а следить за этим и исправлять должен пострадавший. Интересная позиция, но ничего не попишешь, пора действовать!

Заявление на внесение корректировок в кредитную историю можно заполнить либо в отделении бюро кредитных историй, либо отправить запрос в электронном виде по почте. Так как ехать никуда не хочется, выбираю второй вариант. Заполняю заявление и отправляю его на электронную почту бюро. Остаётся дело за малом - ждать 30 дней, пока заявление рассмотрят и корректировки внесут (ну или не внесут).

В моей случае заявление было отправлено и принято 15 августа, а 6 сентября все корректировки были внесены и моя кредитная история вновь стала девственно чистой.

Что я хотел донести сей историей? Если Вам вдруг, без объяснения причин, отказывают в выдачи кредита, а вы знаете, что проблем с выплатами у вас никогда не было - то смело обращайтесь в бюро кредитных историй. Для начала стоит заказать у них выписку, чтобы убедиться, что чужой кредит закреплен за Вашей кредитной историей. Выписку эту можно получить бесплатно раз в год. Далее скачиваем заявление на исправление кредитной истории, заполняем его и высылаем на почту бюро.

Сайт бюро кредитных историй - http://bki-okb.ru/

Почта, на которую можно выслать заполненной заявление - msk@bki-okb.ru

Привет Пикабу!

Хочу с вами поделиться с вами парой соображений по поводу того, что кредит - не всегда зло, каким его многие пытаются представить

Коротко о себе - 26, бородат, живу с родителями. Официально трудоустроен.

Итак, началась эта история в 2012 году, когда спустя год я решил бросить ненавистную работу на заводе за копейки, и нашел кое-что получше. Но на новой работе на тот момент платили раз в месяц, и первые деньги я получил только спустя полтора месяца. И в этот трудный жизненный момент (ах, как я был молод!) мне вручили кредитку с лимитом примерно 2,5 моих оклада на заводе. Как же был я рад...

В кредит покупалось всё - еда, алкоголь, развлечения... Естественно, к тому моменту, как я получил первую нормальную ЗП, лимит был уже практически полностью выбран. Но это не беда - гасим минимальный платёж, списывается процент, и... Тратим деньги обратно!

Скажу сразу, это очень плохая схема. Болтаться возле дна своего кредитного лимита - это значит ежемесячно отдавать деньги просто так, вникуда. На этом многие и горят...

Закрыл я эту кредитку только три года спустя, и это был праздник.

Плюсы:

+ Дожил до ЗП

+ Не брал в долг у друзей/родителей

+ "Дорого богато" жил не по средствам

+ Научился хотя бы минимальной финансовой дисциплине

Минусы:

- Спустил уйму денег на обслуживание и проценты

Второй инцидент случился, когда ни с того ни с сего мне приспичило заиметь видеокамеру. Хорошая на тот момент стоила примерно 0,5 моей зарплаты, и копить с обедов пришлось бы долго. Но тут на беду свою я забрел в магазин, где мне быстренько впарили мою мечту без первоначального взноса. Всё бы не беда, но через пару дней камеру украли вместе с рюкзаком, в котором были документы о кредите, и я остался совсем без информации. Тот банк на момент повествования закрылся, кредит перевели в другой, офисов которого в городе не было...

Через пару месяцев, когда мне начали звонить из банка, я был счастлив - я наконец то узнал, кому и как переводить деньги. Платежи были смешные, и этим кредитом я открыл более-менее хорошую кредитную историю.

Вывод: Всегда имейте у себя как минимум копию всех документов о кредите - явки, пароли, номер счёта!

Третий раз, уже серьёзно, я влип, когда получил права. Копить нельзя купить в чистом виде. Прикинув все за и против я решился - и взял в зарплатном банке 300 000 рублей. на три года. 220 из них ушло на машину, еще 30 на всякие сопутствующие вещи, остальные 50 "на всякий случай". Два года платил исправно, благо зарплата периодически растет, а на третий... Откровенно говоря, наступила жопа. Решив съехать от родителей, я немножко не расчитал баланс доходов и расходов, и платить стало банально нечем. Начались звонки от банков (кредитку-то я так и не закрыл!), стали намекать, что еще чуть-чуть, и потребуют погасить всю сумму досрочно... И останусь я, как в том анекдоте - без рубля, без топора и еще должен буду - оставшаяся сумма кредита на тот момент как раз примерно сравнялась со стоимостью машины.

Скажу честно, решить эту проблему помог только рояль в кустах - неожиданно нарисовалась очень денежная подработка в одной далёкой африканской стране, и финансовые проблемы как рукой сняло. Но перед этим я понял следующее:

В кармане всегда должны быть деньги минимум на один ежемесячный платёж по всем твоим кредитам. Ешь дошик, пей воду, но заначку трогать нельзя!

Итак, набив кучу шишек, я всё равно продолжаю пользоваться кредитами. И вот, почему:

1. Кредит - это финансовый инструмент. Как топор. Можно руку отрубить, а можно дом построить. Но умения даются только практикой

2. Кредит может быть выгодным. Условно говоря, твой трудодень "потом" будет дороже, чем "сейчас".

3. Дорога ложка к обеду. Если вам хочется в отпуск сейчас, а денег вы накопите только потом, влезть в долги - единственный выход

4. История. Контора пишет. А купить что-то дорогое "без мам, пап и кредитов" могут себе позволить не только лишь все.

Если вам лень было читать пост внимательно, сейчас я постараюсь вкратце изложить основные тезисы того, как не превратить кредитную нагрузку в анальное рабство:

0. Подружитесь с математикой. Чётко уясните, что такое годовой процент и как он начисляется.

1. Очень рекомендую освоить табличный редактор типа Excel - работы с формулами и графиками. Очень наглядно становится видно, что и как влияет на вашу выгоду

2. НИКОГДА не берите кредит, если у вас нет денег. Как бы абсурдно это не звучало. У вас всегда должна быть "заначка" на случай форс-мажора, в размере МИНИМУМ одного месячного платежа по всем вашим кредитам.

3. ВСЕГДА умножайте плохое (и делите хорошее), что может произойти с вами в финансовом плане, минимум на два. То есть если вы посчитали, что можете отдавать за кредит 10 тысяч в месяц - берите с платежом максимум 5. Будете платить по 10 - быстрее закроете и меньше переплатите. Но помните, что дерьмо всегда случается!

4. Посчитайте баланс доходов и расходов. Этот пункт во многом повторяет предыдущие, но я всё равно подчеркну. Если вы тратите больше, чем зарабатываете - кредит для вас - не выход! Он только усугубит ситуацию

5. Берите только у крупных и известных банков. Если вам не дают - подумайте, что же не так с вами?

6. Постоянно повышайте финансовую грамотность. Читайте, считайте, анализируйте.

7. Всегда спрашивайте у банка, что будет, если вы не сможете платить. Памятка на тему штрафов за просрочки - неплохо мотивирует...

Если вам понравился мой стиль, то в следующих частях:

- Личный бюджет, или куда опять делась зарплата?

- Инвестиции для чайников, или как зарабатывать и проёбывать, не вставая с дивана