В информационном пространстве очень много материалов о том, как не стать жертвой мошенников, в частности тех, которые используют ваши персональные данные для получения микрокредитов. Но вот только не стать жертвой мошенников можно в одном единственном случае – если у вас нет паспорта, вы не пользуетесь никакой социальной инфраструктурой (поликлиники, больницы, школы, социальные фонды и т.д), не являетесь клиентом банков и вообще не общаетесь с людьми. Во всех других случаях риск есть, и он составляет 50% на 50%. То есть либо вы станете жертвой мошенников, либо нет. Но, практически никто не говорит, что делать людям, которые в один прекрасный день внезапно обнаружили, что должны каким-то непонятным кредиторам деньги. Я хочу поделиться своим личным опытом и рассказать о том, как, сам того не зная, стал должником МФО (микрофинансовых организаций) и что я делал для того, чтобы восстановить справедливость.

Если долг оказался вдруг

Я в высшей степени законопослушный гражданин. По профессии я юрист, что накладывает на меня дополнительные обязательства в плане социальной ответственности. В моей жизни было несколько кредитов, как крупных, так и более мелких, но никогда ни по одному из них не было просрочек или невыплат. В общем у меня всегда была идеальная кредитная история. Многие банки были счастливы видеть меня в лице заемщика. Но, два года назад, в один прекрасный день раздался звонок, причем на мой личный, не рабочий номер, который знает весьма ограниченное количество людей. Не очень вежливый мужчина спросил, когда я собираюсь вернуть долг.

- Простите, какой долг? – возмутился я.

- Как, 7,5 тыс. рублей по кредиту, который вы оформили у нас 3 месяца назад. Правда за это время еще проценты набежали в размере 15 тыс. рублей. Итого вы должны нам 22,5 тыс. рублей, - уже не так напряженно ответил мужчина на другом конце.

- Кому вам? – уточнил я.

- МФО ВКармане, - ответил собеседник.

Честно говоря, я подумал, что это какая-то ошибка, потому что никаких денег ни у данной МФО, ни у какой-либо другой я не брал, поэтому решил проигнорировать звонок.

Такая ситуация повторялась неоднократно на протяжении следующих 2-х месяцев. Опять же, я игнорировал звонки (как мне тогда казалось) мошенников из МФО ВКармане. В некоторой степени вся эта ситуация меня даже веселила, так как моя совесть была чиста – я точно знал, что ни у кого денег в долг не брал.

Стадия принятия

Масштаб катастрофы я смог оценить только тогда, когда решил рефинансировать действующий ипотечный кредит на волне снижения банковских ставок. Я был мягко говоря удивлен, когда один за другим мне начали отказывать банки, даже те, с которыми у меня были прекрасные отношения.

Недолго думая, я решил проверить свою кредитную историю. Через ЦККИ (Центральный каталог кредитных историй) я узнал, что моя история хранится в следующих БКИ (Бюро кредитных историй): НБКИ, Эквифакс и БКИ Русского Стандарта.

Запросив отчеты о кредитной истории, я несколько удивился, увидев там огромное количество запросов из различных МФО на получение займов. Их было минимум 20 штук.

Связав все воедино, я вдруг осознал, что предполагаемыми мошенником является вовсе не МФО ВКармане (они же ООО МФК «Джой Мани»), а совсем другие люди, завладевшие моими персональными данными и подавшие заявки на микрокредиты от моего имени в различные организации, везде - где можно было получить деньги через онлайн-заявку.

Стало совершенно очевидно, что дальше игнорировать ситуацию невозможно и у меня нет никакого выбора, кроме как разобраться в ней.

Многие МФО настолько упростили процедуру выдачи кредита, что для его одобрения достаточно ввести на сайте паспортные данные, указать любой номер телефона, подтвердить через СМС, которое придет на указанный номер, что ты якобы владелец паспортных данных и тебе выдадут заём онлайн на карту! В последствии МФО разыщет настоящего владельца паспортных данных и начнет требовать долг с него, а также внесет сведения о просрочках в его кредитную историю.

Как очистить кредитную историю

Первое, что я сделал – определил в чем именно заключается нарушение моих прав, чтобы знать в какую инстанцию с этим нужно обращаться. Советов, что делать, в интернете – полно, только почти все безграмотные, пришлось разбираться самому.

Навскидку имело место 3 нарушения. Первое – собственно сами финансовые обязательства перед МФО по возврату займа, которого я не брал + проценты по кредиту. Второе – незаконная обработка моих персональных данных, согласия на которую я МФО не давал. Третье – включение в мою кредитную историю не соответствующей действительности информации о наличии якобы имевших место обращений от моего имени в МФО.

Я начал с 3-го пункта и, в соответствии со ст. 8 Федерального закона от 30.12.2004 N 218-ФЗ «О кредитных историях», направил заявление в БКИ ООО «Эквифакс Кредит Сервисез» и АО «НБКИ» с требованиями исключить из моей кредитной истории не соответствующие действительности сведения. Шаблоны заявлений я взял на сайте БКИ.

В соответствии с п. 5 той же статьи ФЗ «О кредитных историях», бюро кредитных историй обновляет сведения по заявлению субъекта кредитной истории (то есть, меня) на основании информации, полученной от источников ее формирования (то есть, МФО).

БКИ здесь выступает как псевдонадзорный орган. На основании заявления субъекта кредитной истории он запрашивает у МФО и банков — соответствует ли информация действительности. Если МФО/банк не сопротивляется и подтверждает, что да, действительно, информация не соответствует действительности, то она исключается из кредитной истории. Если МФО упорствует – тогда БКИ не вмешивается и надо разбираться в суде.

Надо отдать должное МФО – в большинстве случаев они признали, что информация действительности не соответствует и удалили её. В итоге часть запросов о микрозаймах была удалена из БКИ и в моей кредитной истории осталось менее половины не соответствующих действительности записей.

Для каждой из оставшихся МФО я подготовил персональное требование и направил им по электронной почте. Надо отметить, что и здесь большая часть оставшихся организаций отреагировала адекватно и прислала письма с извинениями.

Таким образом, в моей кредитной истории осталось только несколько организаций в том числе и МФО ВКармане, которые твердо стояли на своем и не хотели подтверждать несоответствие информации во внесудебном порядке.

Кстати, на тот момент моя кредитная история была достаточно очищена для того, чтобы банки снова хотели со мной работать.

Одно МФО даже прислало мне на Whatsapp фотографию какого-то бородатого человека на фоне стремянки — причем из паспорта видно, что у злоумышленников была только часть моих реальных паспортных данных, остальное они выдумывали. Тем не менее это не помешало им оформить на мое имя кредит.

Параллельно я обратился в Роскомнадзор с требованием провести проверку на предмет нарушений действующего законодательства со стороны МФО – с точки зрения незаконной обработки моих персональных данных. Роскомнадзор отреагировал на обращение, но прислал стандартную отписку, согласно которой если у меня есть какие-то вопросы, то я могу самостоятельно выяснять их с МФО.

Я не стал тратить время на обжалование ответа Роспотребнадзора, поскольку, как юрист, прекрасно понимал бессмысленность своих действий.

А как же полиция?

Тем временем мне позвонил участковый по адресу моей постоянной регистрации и попросил дать объяснения, так как к ним уже обратилась МФО ВКармане.

Я конечно пришел, и дал все необходимые объяснения, приложил фотографию предполагаемого злоумышленника с якобы моими паспортными данными, но в данной ситуации это не могло помочь. Вообще в гражданско-правовых спорах (таким является случай с МФО) обращаться в полицию бессмысленно, так как они не имеют полномочий для урегулирования подобных ситуаций – если долг по договору займа, разбираться с этим может только суд.

Максимум, чем могут помочь в полиции – принять заявление и попросить МФО отстать от честного человека. Даже, если кредитор проникнется и действительно перестанет донимать вас звонками, через год-другой он может продать долг другой организации и разбираться придется уже с ней. Тем временем срок исковой давности на оспаривание договора займа (1 год) будет пропущен и обращаться в суд будет бесполезно. Поэтому, я рекомендую не тратить время на обращение в полицию, а направляться прямиком в суд, что я и сделал.

С чем идти в суд?

В нашем законодательстве есть два варианта: пытаться признать договор незаключенным или недействительным. В большинстве своем в подобных случаях граждане предъявляют требования о признании договора недействительным. Но это не совсем верно. На мой взгляд, в данном случае надо было идти именно по первому пути, так как я ни в каком виде не выражал свою волю на заключение этого договора, бумаги подписали какие-то злоумышленники якобы от моего имени. Для подтверждения они использовали не принадлежащий мне номер телефона.

Надо отметить, что наше законодательство предусматривает такую конструкцию как АСП (аналог собственноручной подписи), но сначала именно я, а не кто-то другой, должен дать согласие на заключение договора с использованием АСП. Сейчас получалось, что АСП была настроена на чужой номер телефона, а для заключения договора использовались мои паспортные данные. Соответственно, договор получается незаключенным и требовать признавать недействительным, то чего нет, не имеет смысла.

Не стоит возлагать надежду на правоохранительные органы. В подобных ситуациях необходимо обращаться в суд. В полицию имеет смысл отнести заявление только для того, чтобы у суда было лишнее подтверждение того, что вы добропорядочный человек, который оказался жертвой. Надеяться на то, что правоохранительные органы разрешат вашу ситуацию с нежданными кредиторами бессмысленно, так как полиция просто не имеет на это полномочий.

Так как договор между мной и МФО ВКармане не был заключен, то я не мог попасть под действие Закона «О защите прав потребителей», согласно которому могу обратиться в суд по месту своей постоянной регистрации, соответственно, согласно закону, я мог подать иск только по месту нахождения ответчика, а это город Новосибирск.

Судиться так далеко от дома мне совсем не хотелось, поэтому я нашел лазейку. В ГПК (гражданско-процессуальном кодексе) есть положение о том, что иски о незаконной обработке персональных данных могут рассматриваться в суде по месту жительства истца. Поэтому, помимо требования о признании договора займа незаключенным, мне пришлось предъявить требования обязать ответчика прекратить незаконную обработку моих персональных данных, т.к никакого письменного согласия на это я не давал.

Закономерный итог

В итоге состоялся суд. На первое заседание ответчик из Новосибирска не явился. В ходе этого заседания было удовлетворено мое ходатайство направить судебные запросы сотовому оператору – владельцу номера телефона, с которого пришло подтверждение якобы моей АСП и в банк, в который были переведены деньги от МФО ВКармане. Целью этих запросов было подтверждение того: что номер телефона принадлежит не мне и что счетов в указанном банке я не имею и никогда не открывал.

На второе заседание пришел ответчик (не поленился приехать из Новосибирска), но к тому моменту были готовы результаты запросов из которых следовало, что указанный номер телефона принадлежит не Гусятникову П.П., а некому ИП в Хабаровском крае, а счетов в указанном банке Гусятников П.П. никогда не имел.

Это послужило доказательством моей непричастности к кредитной истории с МФО ВКармане. Суд полностью удовлетворил мои требования: признал договор незаключенным, обязал МФО ВКармане прекратить обработку моих персональных данных, исключить несоответствующие действительности сведения из моей кредитной истории, а также возложил на них судебные расходы.

Обжаловать решение суда первой инстанции ответчик не стал. Более того, он добровольно исполнил обязательства и возместил мне судебные расходы в размере 20 тыс. рублей.

Стоит добавить, что расследование со стороны полиции о краже моих персональных данных так и не закончилось ничем. Мошенников не нашли и материалы дела передали по адресу регистрации МФО ВКармане.

В заключение хочу еще раз отметить, что не стоит возлагать надежду на правоохранительные органы. В подобных ситуациях необходимо обращаться в суд. В полицию имеет смысл отнести заявление только для того, чтобы у суда было лишнее подтверждение того, что вы добропорядочный человек, который оказался жертвой. Надеяться на то, что правоохранительные органы разрешат вашу ситуацию с нежданными кредиторами бессмысленно, так как полиция просто не имеет на это полномочий.

Про бухгалтера не поверил бы, если не свой случай.

Завязка
Лет 10 назад, работал я на не очень хорошего дядю, в магазине дисков (музыка, кино, игры). Оплата была обычно сразу, в конце дня, 10% от выручки. А тут, сказал что в этом месяце будет сразу за месяц. Запахло кидаловом, т.к. прошёл слух, что подняли аренду и скорей всего закрываемся. Мы со сменщиком это обсудили и через неделю потребовали оплату за неделю и вернуть посменную оплату, мол, нет на жизнь денег. В итоге, нас сначала кормил завтраками и ежедневно приезжал снимать выручку начальник, а потом конечно же сказали, что все распродаем и выплатят все же в конце. Я позвонил сменщику, мы, набрав товара на сумму зарплаты, загрузили все в машину, закрыли точку и уехали, сказав, что увольняемся. Были угрозы, мне разбили фары на машине и через год я обнаружил, что на меня взяты 2 кредита (на одну и ту же сумму, на покупку 2 телефонов) и они не оплачивались.

Это история о моей глупости и неопытности.

Дальше история, побудившая написать пост.
Узнав о кредитах, я пошёл в этот банк, взять договор, чтобы обратиться в полицию с заявлением. Далее общение с сотрудницей банка и главным менеджером или как там его, банка ОТП.
Я, м - менеджер, см - старший менеджер.

Я: -Добрый день, у меня произошла такая ситуация (рассказываю все полностью), мне нужна копия договора с печатью и моей подписью, для полиции (или милиции, не помню).
М: - Но у вас должна быть копия, когда вы его заключали.
Я(думая что она отвлеклась и пропустила рассказ, объясняю ещё раз): - Предоставьте пожалуйста мой договор или его копию, для полиции.
М: - Вы год уже не платите за кредит, мы передали по агентскому договору туда-то.
Я: - Девушка, вы меня слышите? Мне нужен договор, кредит взят мошенниками, мне он для полиции.
М: - Ну так предоставьте им свою копию.
Я (начиная закипать) : - Дееевушкаааа, просто скажите, могу ли я получить копию договора на руки, мне нужно, я свой потерял.
М: - Ну вот, а говорили мошенники.
Я: - Бляяяяять, позовите старшего.
Проходит минут 20, приходит старший менеджер.
М: - Вот, молодой человек хочет копию договора, которая у него есть.
Я: - ВТФ???
СМ: - Так что вам в итоге нужно? - обращаясь ко мне.
Я (рассказываю все с самого начала) : - Дайте копию договора.
СМ: - А зачем она вам, если у вас уже есть?
Я: - У вас все в порядке с головой? Подождите я позвоню на горячую линию.
Минут 10 ушло на ожидание и столько же на объяснение оператору ситуации.
И, не поверите, первый вопрос был "А ваша копия где?". После, все же мне сказали написать заявление на выдачу копии договора.
Прошу лист а4 и ручку, пишу заявление и отдаю старшему, с просьбой отсканировать и выдать мне копию с числом и подписью о том, что приняли. Ещё полчаса нервотрепки, звонки на горячую линию, вызывание наряда полиции и только после этого, эта нехорошая дама, наконец, написала подтверждение.

Дальше были заявления в полицию, собственное расследование и поиск того кто выдал кредит, но это уже другая история. И так слишком затянул. Если что, могу в комментах написать или постом.

А что это было такое, непробиваемая тупость или издевательство над клиентом банка, хрен его знает. Думали, что я просто уйду и оплачу кредит?

По традиции, за пунктуацию прошу не пинать.

UPD #comment_151044465

После написанного заявления в полицию и в банк, чтоб отозвали из коллекторского агентства, не стал ждать, а решил все сам разузнать.

Где работал помнил, что там офис мегафона рядом тоже. Сначала поехал туда, поговорил с менеджерами, рассказал историю. Попросил связать со старшим, если он с тех пор не поменялся. Вечером мне позвонил человек и представился Николаем, сказал что работает там 2 года и помнит всех кто работали тогда. Он не мог дать их данные, но вспомнил что некто Антон (без фамилии) уволился и это произошло около года назад, точно не помнил. Предложил написать в компанию заявление о мошенничестве с просьбой указать кто принимал документы на кредит и выдавал телефоны соответственно. Через некоторое время мне ответили что такую информацию не имеют права выдавать мне, только полиции. Благо, я тогда же ещё написал новое заявление в полицию, с уточняющими данными, которые мне стали известны. Где-то через неделю, мне позвонил следователь и попросил приехать. В отделе сообщил, что пришёл ответ кто заключил договор со стороны оператора. Некто Я. Антон ( фамилию не помню точно), но он уже, вот это даааа, уволился и местонахождение его неизвестно на данный момент, по месту регистрации он из другого города и туда сделали запрос. На этом все.

Переварив инфу, я снова поехал в офис мегафона, в надежде, что кто то сможет пролить свет на данного персонажа. Помог снова Николай, на которого я удачно попал. Войдя в моё положение он дал мне номер его мобильного телефона и сказал где жил Антон.

Позвонив по номеру, я прикинулся звонилкой и что-то предложил (вроде посетить какой-то концерт). Ясен пень, получил отказ и поехал в писать очередное заявление, т.к. не дозвонился до следователя.

Всё это время я вынужден был общаться с коллекторами и они мне сообщили, что оказывается за один кредит полгода платили!!! И выплатили около четверти суммы.

Так что на следующий вызов следователя у меня была ещё и эта информация. По заявлению он мне сообщил, что по адресу не проживает товарищ, а телефон стал недоступен, после того как связались с Антоном и пригласили в отделение, устно. И к этому времени пришёл ответ, что по месту регистрации он не проживает давно. Следак сказал, что дохлый номер, хрен его найдут теперь. Я расстроился, но все же написал заявление, с просьбой узнать откуда поступали платежи по кредиту.

Забыл написать в начале, что я написал ещё в первом заявлении о подозрении на начальника своего , их было двое (лет по 30, фамилий я не знал, второго вообще пару раз видел в машине). После того как мне фары разбили, я проследил за магазином и записал номер и марку их машины и так же куда они поехали, думая отомстить. Но разум взял верх и я просто написал заявление, получив отписку, что машина с такими номерами и маркой не зарегистрирована. Знакомых в ГАИ у меня не было тогда и ещё раз подумав, я просто забыл об инциденте, помянув их недобрым словом.

Ну а дальше совсем неинтересно. Узнав где оплачивали кредит, опять сделал за следователя работу, съездил, узнал что оплачивали через терминал мегафона, записей с камер столько никто не хранит.

Из банка договор так и не прислали, видно поняв, что дело тухлое, подали в суд. В суде буквально за неделю, пока я решал все вопросы с полицией, заявлениями и беготнёй, вынесли приказ о взыскании. Я о нем узнал только через месяц вроде, получив письмо. Пока звонили коллекторы, искал инфу как от них избавиться, но они все делали имея документ на руках, хоть и заебали звонками, но тогда количество звонков не регулировалось (работал на себя тогда, так что тут они задолбать не могли). Тогда и узнал, что приказ отменить можно, ещё пара дней потраченных на поездки в суд и приказ отменили, а больше банк в суд не подавал, но звонили коллекторы разные и докапывались. Я уже забил тогда на это всё, решив что платить просто не буду.

Конечно, это было глупо, брат и сейчас мне это поговаривают. Прошло уже много лет, и вот недавно на Пикабу столкнулся с постом про БКИ, проверил рейтинг - 5%) И висят в закрытых за невозможностью взыскания два кредита

Может что-то забыл написать, но с тех пор с даже мыслей не было о кредитах. Стараюсь жить по средствам.

Те, кто читает мои посты в курсе, что у меня есть театр кукол. Мы недавно арендовали свое помещение, на открытие понадобился кредит, мне его не дали, пришлось просить тещу взять на себя. И вот нам понадобились ещё деньги для театра, и снова пришлось брать кредит. Мне опять отказали, что интересно за свою жизнь я взял больше 20 кредитов и все успешно погасил. А сейчас кредиты мне не дают потому что я ИП. Так и говорят открытым текстом, ИП ненадежный заемщик, и плевать, что ИП существует 4 года, и что у меня хорошая кредитная история, есть своя машина и квартира, не дадим и всё. Я решил отправить заявку от имени жены, больше даже ради прикола это сделал. Жена не работает с 2014 года, у неё один выплаченный кредит, она на 7-ом месяце, беременна вторым ребенком, первому только три года и имущества у неё нет. Ну не могут же ей одобрить. Заявку отправили в Сбербанк, ей там отказали, но перенаправили её заявку в Сетелем банк (это вроде какое-то дочернее предприятие Сбербанка) и там кредит одобрили. Удивительно конечно, наверное, так всякие безработные и набирают по миллиону долгов.

Менеджер с этого банка выезжает на дом, я из-за работы приехать не успел, и жена оформила всё без меня. Почитав подписанные бумаги удивился почему сумма кредита 300 тысяч, а на руки дают 250. Оказывается, остальные деньги — это страховка, я, когда сам кредиты брал от страховки всегда отказывался. То есть почти 50 тысяч мы заплатили за страховку из кредитных денег, то есть на эти 50 тысяч ещё накрутят процент, они же кредитные. Страховка наша была от Сбербанк страхование жизни.

И вот несколько занимательных цифр для примера. За кредит 300 тысяч на 5 лет банк взял страховку 50 тысяч, а на руки выдали 250 тысяч (50 тысяч на очень нужную страховку нам тоже любезно дали в кредит). Что же покрывает эта страховка? В случае смерти или инвалидности 1 или 2 группы страховая компания погасить кредит, и он не перейдет на наследника. То есть за эту страховку мы отдаём 10 тысяч в год, кредит же на пять лет. Если зайти на сайт компании Сбербанк страхование жизни и рассчитать сумму страховки заемщика при кредите в 300 тысяч, то получится всего 1032 рубля в год. А мы заплатили 10 тысяч в год и это, не учитывая, что сумма кредита с каждым годом сокращается. Например, на долг 200 тысяч страховка будет уже 688 рублей. Можете сами проверить, на тот случай если вам вдруг понадобиться страховка. Резюмируя можно с высокой долей вероятности предположить, что от страховки в этих 50 тысячах, небольшая сумма, а остальное скрытая комиссия, рассчитанная на лохов.

Как отказаться от уже взятой страховки? Раньше нужно было это делать через суд, но сейчас государство позаботилось о людях и приняло закон по которому можно в течении 14 дней расторгнуть договор страхования без штрафов. А говорят не принимают законы для людей. Мы позвонили на горячую линию уточнить как подать заявление на возврат, после нескольких дежурных попыток отговорить нас, оператор подробно описал всю процедуру и продиктовал список документов. Документы можно подать лично в офис в Москве (нам это не подходило, с Владивостока до Москвы мы бы не успели дойти за 14 дней) или по почте. Собрали документы и отправили, письмо выбрали с уведомлением о вручении, а то вдруг сотрудники компании забудут о получении письма, и с описью вложения, а то вдруг я по забывчивости отправлю в страховую компанию чистые листы вместо документов.

Деньги за страховку вернули как написано в законе в течении 10 дней, но меньше 50 тысяч. Я стал разбираться, оказывается страховая премия была 42 тысячи, а где остальное непонятно. И тут жена вспомнила, что ей давали подписать бумагу об СМС информировании, за эту услугу нужно было заплатить вперед за все 5 лет и оплата тоже была из кредитных денег. У нас на руках никаких документов об этом не осталось, наверное, это соглашение было в единственном экземпляре (возможно банк бумагу экономит). Дозвонится в Сетелем банк невозможно, у них только автоинформатор, живых операторов нет. Я постоянно работаю и разбираться в этом особого времени не было, я просто продиктовал жене сообщение (считаю услугу СМС информирования навязанной, прошу вернуть деньги) и она отправила его в банк через их мобильное приложение. Удивительно, но этого хватило, через несколько дней они вернули деньги и отключили услугу.

Получается с жены хотели взять почти 50 тысяч просто так, а это, на минуточку, 20% от суммы кредита. Интересно сколько человек не стали заморачиваться в этой ситуации и ничего не вернули? Почему-то кажется таких большинство. У меня двое знакомых так страховку не вернули, причем я им всё это рассказывал и даже помочь предлагал. И ладно бы это были копейки, для обоих эта сумма была больше месячного дохода. По какой причине люди не хотят потратить пару часов своего времени, чтобы вернуть сумму почти в 2 месячных зарплаты, мне непонятно.

Надеюсь кому-то полезной данная информация оказалась. Отказывайтесь от страховки при взятии потребительских кредитов. А если страховка вам очень нужна и без неё страшно, лучше оформить её отдельно, так на порядок дешевле будет.