Альтернативы процентному кредиту, которые могли бы занять больше места в будущем. Неденежные. Перечисли и их.

Отличный и очень важный вопрос! Неденежные альтернативы кредиту — это основа многих успешных локальных экономик и потенциальный фундамент для экономики будущего, менее зависимой от ростовщичества.

Вот основные модели неденежных альтернатив:

1. Взаимный обмен и дароэкономика (Gift Economy)

Суть: Основан на создании и поддержании социальных связей через безвозмездную, на первый взгляд, передачу товаров и услуг. Ключевой элемент — неявное обязательство ответного дара в будущем, но не в заранее оговоренной форме.

Примеры:

Помощь соседу в ремонте, ожидая, что в будущем он поможет вам.

Производство программного обеспечения с открытым исходным кодом.

"Даромаркеты" (фримаркеты), где люди отдают ненужные вещи бесплатно.

2. Временные банки (Time Banking)

Суть: Участники обмениваются услугами, где единицей расчета является 1 час времени. Независимо от квалификации, час работы юриста равен часу работы садовника. Вы отрабатываете час для кого-то, получая "временной кредит", и можете потратить его на получение услуги от любого участника сети.

Пример: Вы учите кого-то играть на гитаре (1 час) → получаете 1 "часовую" единицу → тратите ее на то, чтобы вам помогли починить велосипед.

Эффект: Повышает ценность "непрестижных" профессий и укрепляет локальные сообщества.

3. Бартерные и клиринговые системы (Barter & Clearing Circles)

Суть: Прямой обмен товарами и услугами без использования денег. В современных условиях это сложные сети, где используется внутренняя "учетная единица" для многостороннего бартера.

Пример: Сеть предприятий (например, пекарня, веб-дизайнер, юрист). Пекарня поставляет хлеб юристу, юрист оказывает услуги веб-дизайнеру, а веб-дизайнер создает сайт для пекарни. Внутри системы ведется учет долгов в условных единицах, которые в итоге взаимопогашаются.

4. Кредиты в натуральной форме (In-Kind Loans)

Суть: Вместо денег предоставляется непосредственно актив или ресурс, который должен быть возвращен в той же форме.

Примеры:

Семенной фонд: Фермер получает мешок семян с обязательством вернуть после урожая мешок семян того же качества и объема.

Сельхозтехника: Кооператив покупает трактор, и члены кооператива "берут его в долг" по очереди, внося плату в виде обслуживания или части урожая.

Животные: В некоторых культурах дают "в долг" корову с условием вернуть первого теленка.

5. Производственные и потребительские кооперативы (Cooperatives)

Суть: Группа людей (рабочих или потребителей) объединяет свои ресурсы для владения и управления предприятием. "Кредит" здесь предоставляется в форме взноса в общий фонд или труда.

Примеры:

Сельскохозяйственный кооператив: Фермеры совместно владеют дорогостоящим оборудованием (замена кредиту на его покупку).

Жилищный кооператив: Люди объединяют средства для строительства или покупки дома, постепенно выкупая паи (альтернатива ипотеке).

Кредитные кооперативы (хотя здесь используются деньги): Владельцами являются сами заемщики, проценты возвращаются в кооператив, а не стороннему акционеру.

6. Репутационные системы (Reputation Systems)

Сути: В цифровых сообществах или локальных сетях ваша репутация (отзывы, доверие, "социальный капитал") становится валютой, которая позволяет вам "брать в долг" — получать помощь, доступ к ресурсам или информацию без предоплаты.

Пример: Разработчик с высокой репутацией на платформе вроде GitHub может легко получить помощь от сообщества или доступ к бета-тестированию новых инструментов.

7. Системы совместного пользования (Sharing Economies)

Суть: Доступ к активу важнее, чем владение им. Это снижает потребность в кредите для его покупки.

Примеры: Каршеринг, совместное пользование мастерскими, библиотеками инструментов, общие прачечные в коливингах.

Резюме: Что дают эти системы?

Снижают зависимость от денег и процентных кредитов. Особенно для стартапов, локальных сообществ и решения бытовых задач.

Укрепляют социальные связи и взаимное доверие. В отличие от денежной сделки, которая обезличена, эти системы строятся на отношениях.

Обеспечивают доступ к ресурсам тем, у кого нет денег, но есть время, навыки или другие активы.

Более устойчивы к кризисам. Когда денежная система замирает, сети взаимопомощи продолжают работать.

Проблема: Масштабируемость. Такие системы великолепно работают на локальном уровне или в нишевых сообществах, но сложно применить их для глобальных проектов (например, строительства электростанции). Однако именно они могут стать основой для здоровой, устойчивой местной экономики, которая меньше зависит от глобальных финансовых бурь и "жадности", о которой мы говорили.

Предыстория простая: решили прокатиться на велосипедах улицами и набережными вечернего Санкт-Петербурга. Посетили великолепный джазовый джем. В перерыве слово за слово завязалась дискуссия, она пришла к теме о пределе экономического роста.
Афоризм на испанском висит в баре на стене, поэтому он попал в эпиграф для усиления и украшения контекста.

Нейросеть: Deepseek.
Промпт (надо же, как я намудрил):

Uno de los privilegios del hombre es beber sin tener sed.
Это тоже про рост и излишества.

Экономика без роста, без кредитов - это и есть экономика замкнутого цикла?

Если к ней перейдём - потребность в займе под проценты исчезнет?

Мне кажется, тут больше про жадность?

Можно ли обойтись без кредита в экономике?

Ответ нейросети

Отличные и очень глубокие вопросы. Они затрагивают не только экономику, но и философию, психологию и антропологию. Давайте разберем их по порядку.

1. Связь с цитатой и "ростом и излишествами"

Ваша первая фраза — «Uno de los privilegios del hombre es beber sin tener sed.» («Одна из привилегий человека — пить, не испытывая жажды.») — это идеальный эпиграф ко всей последующей дискуссии.

• Жажда — это потребность. Ее удовлетворение (питье воды) — это основа жизни и функциональной экономики, которая обеспечивает базовые нужды.

• Питье без жажды — это желание, роскошь, излишество. Это выход за рамки необходимости в сферу удовольствия, статуса и избытка.

Экономика, построенная на бесконечном росте, поощряет именно "питье без жажды". Она должна постоянно создавать новые желания, чтобы стимулировать потребление, которое, в свою очередь, оправдывает рост производства. Кредит — это главный инструмент, позволяющий удовлетворять эти желания здесь и сейчас, не дожидаясь, пока накопятся собственные средства.

2. Экономика замкнутого цикла и кредиты под проценты

Короткий ответ: Нет, экономика замкнутого цикла (циркулярная экономика) — это не то же самое, что экономика без роста и без кредитов.

• Экономика замкнутого цикла — это в первую очередь модель производства и потребления. Ее цель — минимизировать отходы и максимально использовать ресурсы за счет повторного использования, ремонта, переработки. Она может расти (качественно, а не количественно) или стагнировать, но ее фокус — на устойчивости, а не на линейном потреблении.

• Экономика без роста (или "экономика устойчивого состояния") — это более широкая концепция, где физические масштабы экономики (потребление ресурсов, выбросы) стабилизированы в рамках возможностей планеты.

Исчезнет ли потребность в займе под проценты в такой экономике?

Скорее нет, но она radically изменится.

1. Кредит для производства: Даже в циркулярной экономике бизнесу нужны капиталовложения. Например, чтобы построить завод по переработке, разработать долговечный продукт или создать сервис по аренде вместо продажи. Для этого все равно будет нужен кредит. Однако его характер может поменяться: проценты могут быть ниже, а оценка рисков будет включать не только финансовую отдачу, но и экологический и социальный эффект.

2. Кредит для физических лиц: Потребность в крупных займах (например, на жилье) останется, так как few людей могут накопить всю сумму самостоятельно. Но в обществе, ориентированном не на излишества, спрос на потребительские кредиты для покупки последнего айфона, новой машины каждый год или ненужных вещей — резко сократится.

Так что кредит как инструмент распределения ресурсов во времени не исчезнет. Но спекулятивный кредит, нацеленный на извлечение прибыли из самого процесса кредитования и поощряющий избыточное потребление, будет вытеснен на периферию.

3. "Мне кажется, тут больше про жадность?"

Вы абсолютно правы. Это ключевое наблюдение.

Экономика — это не просто система уравнений; это отражение человеческой психологии.

• Жадность (или, если мягче, ненасытность желаний) — это двигатель экономики бесконечного роста. Реклама и маркетинг активно работают на то, чтобы разжечь эту жадность, создавая новые "жажды", которых не существует.

• Кредит под проценты — это финансовое воплощение и усилитель этой жадности.

  • Жадность заемщика: получить благо сейчас, не имея на него средств.

  • Жадность кредитора: получить больше денег, чем было дано, просто обладая капиталом.

В здоровой, устойчивой экономике кредит должен быть в первую очередь инструментом сотрудничества и развития, а не инструментом обогащения за счет чужой нужды или алчности.

4. Можно ли обойтись без кредита в экономике?

Теоретически — да, но на практике это маловероятно и крайне неэффективно для сложного общества.

Представьте экономику только с наличными расчетами:

• Для бизнеса: Любой предприниматель должен был бы годами копить, чтобы открыть маленькое дело. Инновации и масштабирование замедлились бы до предела.

• Для общества: Исчезли бы ипотека, автокредиты, образовательные кредиты. Социальная мобильность резко упала. Покупка жилья стала бы привилегией единиц, получающих наследство.

• Для экономики в целом: Резко сократилась бы денежная масса (так как кредит создает новые деньги в системе), что привело бы к дефляции и стагнации.

Альтернативы процентному кредиту, которые могли бы занять больше места в будущем:

1. Долевое финансирование: Инвестор получает не фиксированный процент, а долю в бизнесе или проекте. Риски и прибыль делятся.

2. Кредиты с нулевым процентом: Распространены в исламских финансах и некоторых этических банках. Банк не дает деньги "в рост", а становится партнером по проекту или берет плату за обслуживание.

3. Краудфандинг и P2P-займы: Позволяют обходить традиционные банки, но не отменяют саму суть займа.

4. Государственные и беспроцентные целевые займы: Например, на образование или развитие "зеленых" технологий.

Вывод

Ваши вопросы бьют в самую суть современных проблем. Переход к экономике замкнутого цикла и отказ от парадигмы бесконечного роста не уничтожат кредит, но изменят его суть.

• Из инструмента для "питья без жажды" (финансирования излишеств) он может превратиться в инструмент для "создания колодцев" (финансирования устойчивых проектов).

• Жадность — это корень проблемы, а кредит под проценты в его нынешней форме — ее главный катализатор в финансовой системе.

• Полностью обойтись без кредита нельзя, но можно создать систему, где он будет служить обществу, а не управлять им. Это вопрос не столько экономической теории, сколько ценностей, которые мы как общество выбираем.

https://chat.deepseek.com/share/a176nc6k6ajixqwho7

И от меня ещё пара предложений.

1. Хотите конструктивно покритиковать или дополнить результат запроса?
   Не держите в себе, высказывайтесь.

2. До комментирования читайте правила сообщества.
   Поймал себя на мысли, что пора учредить антипремию
   "Banned by user @LionDan in the Pikabu community @smi1_rf"
   за навязчивое, инфантильное и патологическое нежелание их соблюдать.

А то и первой, это смотря как считать - некоторые умельцы, например, вообще доходят до такого уровня статистического мастерства, что умудряются записывать российскую экономику в четвертую в мире. Но мы сегодня не про выверты экономической статистики.

Судя по комментариям к статье про незавидную судьбу Северной Кореи, мысль с помощью наглядных исторических примеров была развернута недостаточно эксплицитно, если читатель позволит мне это выражение для краткости. Благо, среди авторитарных диктатур 20 века у нас порядочно и других нравоучительных уроков, среди которых история КНР выглядит даже позитивным примером того, как можно вылезать из тоталитарного морока.

Пересказывать Википедию желания как-то нет, поэтому пойдем тезисно, широкими мазками.

Нынешний братский Китай как государство в его нынешнем виде возник в 1949 году после победы Коммунистической партии Китая в гражданской войне. До этого там была еще Вторая мировая, которая пришла в эту несчастную страну еще в 1937 году вместе с вторжением империалистической Японии. Потери Китая в этой бойне, видимо, никогда не будут подсчитаны хоть сколько-нибудь корректно - суммарные цифры жертв (военные плюс гражданские) колеблются от 16 до 35 млн.

Тут, к слову, надо сделать оговорку, что КНР это такая страна, где любые статистические данные, особенно по поводу потерь, всегда неточны и вызывают множество разночтений.

Так или иначе, а во вторую половину 20 века молодая китайская республика вошла изрядно потрепанной, истощенной и с экономикой не сильно лучше той самой северокорейской. Что логично - оба государства смогли образоваться исключительно благодаря военной помощи СССР, и сущностно находились на феодальном уровне развития (как и страны Средней Азии в начале 20 века, например).

Обе страны еще роднило и то, что поначалу они активно хотели строить коммунизм по сталинскому образцу и за счет активной финансовой поддержки Советского Союза. С той лишь разницей, что если семейство Кимов в КНДР прежде всего хотело просто сохранить свою власть, то товарищ великий кормчий Мао Цзэдун мечтал об империи мирового масштаба.

Проблемы начались, аналогично с Северной Кореей, после развенчания культа личности Сталина на 20 съезде КПСС в 1956 году - отношения СССР и коммунистического Китая резко охладели, а товарищ Мао начал думать об уникальном, исключительной китайском пути развития.

В этот момент, стоит напомнить, КНР это глубоко отсталая, абсолютно аграрная страна с неграмотным населением, примитивными орудиями труда даже не из 19-го, а из 16-17 веков. Все победы, которые смогла одержать коммунистическая армия к тому времени, были сделаны за счет иностранного оружия, прежде всего советского. Никакой собственной тяжелой промышленности у Пекина на тот момент не было и близко. А хотелось.

Поэтому в руководстве КНР почесали в затылке и решили организовать свой собственный "чучхе" - так называемый курс "трех красных знамен", который заключался в лозунге "быстрее, лучше, экономнее". Суть его, как и в случае с северокорейской доктриной, заключался в идее ускоренного развития собственными силами.

В конце концов, такая огромная страна, столько талантливых людей, почему Запад может, а мы, китайские коммунисты, нет? Так в 1958 году началась эпоха "большого скачка", которая охватила всю страну в форме натуральной истерии. Например, предполагалось в десять раз повысить нормы выработки стали (в аграрной стране без тяжелой промышленности, ага). Для чего миллионы крестьян по всей стране были вынуждены собирать металлолом и переплавлять его в доморощенных домнах ради получения некоего субстрата, который был абсолютно непригоден для промышленных нужд из-за своего низкого качества. Что немудрено - если запихать в печь ложки, лопаты и кастрюли, то получить нормальный металл затруднительно.

Все это статистически это давало рост выработки металла в стране, но приводило к одному неприятному побочному эффекту - отвлеченные на это мероприятие крестьяне не обрабатывали землю, не собирали урожай. Более того, началась повальная коллективизация еще в более жесткой форме, чем это было в СССР в 1930-х, с трудоднями и работой за еду. Плюс к этому партийные гении решили истребить "вредителей" - воробьев (история легендарная, пересказывать не буду).

Что в итоге привело к неурожаям, гибели посевов и, соответственно, к самому масштабному голоду 20 века - сколько народу в самодостаточной КНР погибло за 1959-1961 годы неизвестно и по сей день (в Китае эта тема вообще под запретом). Но ориентировочные оценки доходят до 15 млн человек.

Все это, очевидно, не шибко поспособствовало укреплению власти товарища Мао - в высшем руководстве КНР начались "разговорчики в строю" и шепотки на тему того, что кормчий со своим "новым курсом" как-то не особо ведет страну к процветанию. Результатом этого стало начало так называемой Культурной революции в 1966 году, когда председатель Мао призвал молодежь и подростков безжалостно избавляться от остатков "буржуазии" везде, где только можно (в рядах партийной номенклатуры в том числе).

Что привело к абсолютной жести - взбудораженная молодежь, понимая, что в стране как-то все идет не очень здорово, мягко говоря, кинулась расправляться с воображаемыми "виновниками" всех проблем - неугодными партийными деятелями, учителями, профессорами, врачами и прочей интеллигенцией. Это чем-то похоже на охоту на "троцкистов" в 30-х годах в СССР, только отданную на откуп молодежных банд, которые вообще никаким, даже иллюзорным законом не руководствовались.

Был ли это "особый путь" КНР? Да безусловно, такое мало где еще можно было увидеть. Количество жертв, опять же, не поддается оценке - то ли миллион, то ли 1.6 миллиона. Но важнее, что это на десятилетия уничтожило интеллектуальный потенциал страны и фактически подчистую разрушило систему высшего образования Китая, которая и по сей день не полностью оправилась от последствий Культурной революции.

В итоге охота на "классовых врагов" приняла такой масштаб, что уже через год товарищу Мао пришлось применять армию для разгона одичавшей от безнаказанности и нищеты молодежи.

Примерно так, если говорить очень грубо, выглядели поиски собственного, уникального китайского пути к имперскому величию по заветам "великого кормчего".

К счастью для Китая, в 1976 году "Председатель Мао" отправился к праотцам - на тот момент по ВВП на душу населения КНР находилась где-то на уровне современной Руанды. В ходе классической подковерной возни к власти пришел Дэн Сяопин с командой реформаторов, которые хорошо понимали, что борьбой с воробьями и эксплуатацией рабского труда в нищей стране великую империю не построишь.

Поэтому был взят курс "реформ и открытости", который на самом деле подразумевал создание социалистической рыночной экономики - да, это оксюморон полный, ведь свободный рынок возможен только при капитализме, который по Марксу предшествует социализму. Но реформаторов Дэн Сяопина такие несостыковки вообще не смущали - они хотели нормальную, работающую экономическую систему по западному образцу.

Для этого они отказались от командной, советского типа экономики и открыли Китай для иностранных инвестиций, что было очень продуманным ходом - в миллиардной на тот момент КНР огромное количество людей в буквальном смысле слова работало за еду: 80% населения были неграмотными крестьянами, которые с трудом сводили концы с концами.

И когда пришел иностранный капитал и начал строить свои заводы и фабрики, то запустилась классическая "спираль догоняющего развития". Буквально как по учебнику. Люди потянулись в города на предприятия, где платили маленькие, но живые деньги, эти деньги они начали тратить, создавая спрос, который подстегивал открытие еще большего количества заводов для удовлетворения нужд населения. Похожий процесс проходили практически все западные экономики, только занял он у них лет 300 и был плотно связан с индустриальными революциями. У Китая же на это ушло всего несколько десятилетий - не нужно был ждать изобретения парового двигателя, конвейерной сборки и пр.

Постепенно, за счет относительно дешевой рабочей силы и режима способствования зарубежным инвестициям, КНР стала крупнейшим промышленным центром мира, плотно включенным в глобальную экономику. Поэтому когда некоторые деятели говорят, что Пекин против западных капиталистов, то это слегка напоминает лозунг "пчелы против меда". Без иностранных технологий, бизнес-решений, компетенций и денег никакого бы современного Китая не было и близко - плавили бы в земляных печах ложки с кастрюлями и по сей день.

Потому что экономика это наука, и наука жестокая - за игнорирование или незнание своих законов она мстит безжалостно: голодом, нищетой, разрухой. Товарищ Мао 27 лет водил свою страну в поисках воображаемого особого китайского пути и попутно угробил почем зря миллионы людей. Аналогично Кимы строят в КНДР непонятно что уже 76 лет с похожим, пусть и менее драматичным, результатом.

Много вкусного контекста с первых же глав

Кратко проехались по Apple, более подробно разбиралось в предыдущем труде экономиста

Понятно, минимизация издержке - максимизация прибыли. Или по другому: национализация убытков, приватизация прибыли.

И даже биржевым брокерам уже не все так прозрачно и честно представляется:

Здесь про наблюдения увеличения неравенства с прогрессирующей скоростью, считаю важным абзацем. Он подтверждает саму идею монополистического капитализма, сказки либеральных баранов ослабевают под натиском объективной действительности и алгоритма развития капитализма.

Продолжаю читать, занимательный труд