ЦБ ответил так:

Банк России получил от АО «ТБанк» информацию о том, что находящийся в базе данных о случаях и попытках осуществления переводов денежных средств без добровольного согласия клиента запрос(ы) содержит(ат) информацию о переводе(ах) денежных средств без добровольного согласия клиента, осуществленном(ых) Вам как получателю средств, а также сведения о совершенных противоправных действиях, полученные от МВД России в соответствии с частью 8 статьи 27 Федерального закона от 27.06.2011
№ 161-ФЗ «О национальной платежной системе».

На основании вышеуказанной информации Банк России принял мотивированное решение об отказе в удовлетворении Вашего заявления.

Для получения разъяснений рекомендуем обратиться с соответствующим заявлением к вышеуказанному оператору по переводу денежных средств (кредитной организации).

Стоит отметить, что даже на мотивированное заявление можно получить формальный ответ. Причина в том, что в Банк России ежедневно поступает множество обращений с жалобами на блокировки, и значительная часть таких заявлений не содержит значимой информации.

Однако, мотивированное заявление, содержащее конкретные фактические обстоятельства и юридическую обоснованность, существенно повышает вероятность его рассмотрения по существу. Результатом может быть как принятие положительного решения (в случае если в Банк России не поступали сведения от МВД России), так и предоставление Банком России развернутого ответа с указанием REQ.

REQ - это служебное сообщение оператора в Банк России, содержащее сведения о дате и обстоятельствах выявленной попытки либо совершённого перевода денежных средств без согласия клиента.

Шаг 2. Досудебная претензия.

При обращении в банк-инициатор, как правило, направляется ответ о том, что используемые документы относятся к категории внутренних, содержат конфиденциальную информацию и не подлежат разглашению. Если банк отказывается предоставить дату и время подозрительной операции, рекомендую обращаться с досудебной претензией. ЦБ косвенно обязал банки предоставлять такую информацию. Подробнее: cbr.ru/press/event/?id=26865

Вася направил претензию по электронной почте с досылом оригинала почтой России на юридический адрес банка. С Васей связался сотрудник профильного отдела для уточнения деталей. Банк предоставил необходимую информацию.  

Не стоит требовать разблокировать ваш счет немедленно, с такой формулировкой претензия останется без ответа. Банк правомерно ограничил доступ к электронному средству платежа. Это его обязанность, как оператора по переводу денежных средств в соответствии со 161 ФЗ.

Важно отметить, что речь идет о приостановлении электронного средства платежа. Совершать операции по счету, а также снимать наличные деньги в отделении банка - закон не запрещает. Иногда банки пытаются чинить препятствия, но с этим вполне можно бороться. Если не нарушали закон, то удерживать ваши деньги банк не вправе.

Шаг 3. Заявление о мошенничестве в МВД России.

Предметом хищения выступала именно криптовалюта, а не денежные средства другой стороны. По данному факту Вася обратился в отдел МВД России по месту жительства. Через неделю Васю вызвали на опрос и сообщили, что данные его счета внесены во внутреннюю базу. Инициатор - отдел полиции в г. Сочи.

Шаг 4. Взаимодействие с исполнителем - должностными лицами МВД России и коммуникация с другой пострадавшей стороной.

Самая сложная часть - попасть на приём к должностному лицу, в производстве которого находится уголовное дело по заявлению другой стороны треугольника. Из-за отсутствия опыта взаимодействия с органами внутренних дел, получить необходимую информацию рядовому гражданину оказывается довольно затруднительно.

После того как с Васей были проведены необходимые процессуальные мероприятия, он получил статус свидетеля. Другая сторона треугольника обратилась в банк с заявлением об отсутствии претензий к Васе. На основании этого, банк-инициатор самостоятельно направил обращение в ЦБ об исключении данных из базы. Банк России принял положительное решение.

Важно отметить, что сообщить в банк об отсутствии претензий к получателю является правом, а не обязанностью другой стороны. На практике такое бывает крайне редко. Даже если другая сторона решит обратиться в банк, это не гарантирует, что информация незамедлительно поступит в ЦБ и тот примет положительное решение.

Шаг 5. В случае отказа другой стороны заявить в банк об отсутствии претензий к получателю: к заявлению необходимо приложить:

• Копию заявления о мошенничестве (талон-уведомление)

• Копию протокола допроса в качестве свидетеля

• * Копию постановления о признании потерпевшим и копию протокола допроса в качестве потерпевшего (подробнее про потерпевшего читайте здесь: https://zakon.ru/blog/2025/08/21/pravovye_posledstviya_po_161-fz_dolzhen_li_sledovatel_priznavat_poterpevshim_prodavca_kriptovalyuty )

• Копию постановление о возбуждении уголовного дела в отношении неустановленных лиц

• Подробные пояснения по сделке с криптовалютой с приложением доказательной базы

Особенности коммуникации с банками и Банком России:

• Всегда направляйте претензии и обращения в профильные подразделения кредитной организации. В претензии требуйте предоставить конкретную информацию по спорной транзакции, чтобы использовать эти данные для последующих обращений.

• В заявлении в банк чётко структурируйте свою позицию, подкрепляя процессуальными и иными документами, это повысит шансы на положительное решение со стороны регулятора.

• Не ждите мгновенного результата, процедура может занимать время и требует нестандартного подхода.

В статье рассмотрен примерный порядок действий. Нужно понимать, что каждая ситуация индивидуальна. Универсальной инструкции нет, так как, в настоящее время формируется не только практика обжалования, но и сама система блокировок за подозрительные переводы. Сейчас любой перевод или даже попытка его совершить без согласия, может повлечь блокировку.

Сам регулятор отмечает:

Информацию обо всех случаях и попытках таких переводов, в том числе тех, по которым клиенты заявили несогласие, банки передают в Банк России.

Реквизиты получателя денег попадают в базу не автоматически, а после дополнительной проверки. Она проводится банками совместно с ЦБ.

Пока проверка носит скорее формальный характер, но с большей вероятностью, в будущем станет более содержательной. Добиться исключения из базы ЦБ возможно, однако, в нынешних реалиях недостаточно просто направить заявление в Банк России. Такая практика не работает.

Не поддавайтесь на предложения так называемых «юр-гопников», которые обещают решить вашу проблему быстро и «под ключ» со стопроцентным результатом. Подобные обещания вводят в заблуждение: никто не может гарантировать исход дела, поскольку решение принимает Банк России.

Источник и форум для обсуждения здесь:
https://zakon.ru/blog/2025/8/10/kak_snyat_161-fz realnyj_kejs_iz_lichnoj_praktiki

Продолжение поста про правовые последствия читайте здесь:
https://zakon.ru/blog/2025/08/21/pravovye_posledstviya_po_16...

Дальше пошла долгая переписка: ЦБ, банки, МВД, прокуратура. РНКБ отвечал формальными отписками, МВД делало вид, что дел нет, а ЦБ всё время писал одно и то же. Я подключал знакомых, ездил на встречи, писал письма в АП и даже готовил презентацию для замминистра в Крыму. Постепенно стало понятно: дело существует, но оно не про меня лично, а про транзакцию, где я просто оказался «фигурантом».

Февраль 2025 года стал переломным. Блокнули все банки, включая Альфу. Я начал снимать деньги с комиссиями, где-то договаривался напрямую с руководителями филиалов. Научился оплачивать ипотеки и кредиты разными обходными путями. В какой-то момент понял: жить без банков можно, хоть и непросто.

Ключевой шаг - это работа со следователем. В Ялте действительно оказалось дело, где фигурировали мой счёт и телефон. Я дозвонился, объяснил ситуацию, но потом следователь перестала выходить на связь. Тогда я двинулся через прокуратуру и другие инстанции.

И всё же в мае 2025 года ограничения начали снимать. Все банки снова заработали. Причин было несколько:

• Райффайзен направил в ЦБ письмо с разъяснениями по платёжке

• РНКБ перестал существовать (возможно совпадение, но символичное)

• Прокуратура назначила нового следователя, который подтвердил отсутствие претензий и направил официальное письмо в ЦБ

• АП президента тоже включилось в процесс

На сегодня у меня работают все банки, переводы проходят без проблем.

Выводы

ФЗ-161 - новая история, и готовых решений пока нет. У каждого ситуация индивидуальная. Но общий путь примерно такой:

1. Разобраться, кто инициатор

2. Писать в ЦБ, банки и МВД

3. Искать конкретное дело, а не абстрактную «проверку»

4. Общаться со следователями и добиваться официальных ответов

5. В случае тупика - идти в суд

Главное - не опускать руки. Жить без банков реально, но снять ФЗ-161 тоже возможно. Я это сделал, значит, получится и у других.

Если вы тоже столкнулись с 161-ФЗ, заходите в наш чат. В нем общаются те, кто столкнулся с той же ситуацией, и вместе находят решения.

💳 По данным ЦБ, в июле 2025 г. прибыль банков составила 397₽ млрд (+29,7% г/г, в июне — 392₽ млрд), по сравнению с прошлым годом есть ощутимое увеличение — 306₽ млрд в июле 2024 г. Также отмечаю, что доходность на капитал в июле увеличилась с 24,5 до 24,9%. Теперь приступим к интересным фактам из отчёта:

🟣 Основная прибыль (состоит из ЧПД, ЧКД, операционных расходов и чистого доформирования резервов) сократилась до 285₽ млрд (в июне 323₽ млрд), несмотря на увеличение ЧПД (+54₽ млрд, +9% м/м). Снижение связано с ростом отчислений в резервы по прочим активам (+101₽ млрд) относительно июня (тогда у банков были разовые восстановления по прочим требованиям). Резервы по кредитам при этом почти не изменились (+5₽ млрд, +4% м/м).

🟣Неосновные (волатильные) доходы — преимущественно от операций с валютой и дивиденды дочерних компаний, почти не изменились и составили 155₽ млрд (-7₽ млрд по сравнению с июнем).

🟣При этом у банков сократились налоговые отчисления (-47₽ млрд по сравнению с июнем) из-за разницы в отражении доходов между бухгалтерским и налоговым учётом. Она возникла в результате положительной переоценки отдельных активов в бухгалтерском учёте (в налоговой базе эта переоценка не учитывается).

🟣 За 7 месяцев банки заработали 2,1₽ трлн чистой прибыли, что соответствует прошлогодним заработкам. Банкам удаётся поддерживать широкую маржу в условиях жёстких ДКУ, несмотря на заметный рост отчислений в резервы из-за постепенного вызревания розничного портфеля.

🟣 Балансовый капитал снизился на 0,7₽ трлн (-3,7% м/м) обусловлено начислением дивидендов некоторыми крупными банками на общую сумму 1,1₽ трлн (в августе в ФБ должны прийти дивиденды от ВТБ — 223,2₽ млрд и Сбербанка — 393,2₽ млрд). При этом капитал поддержала чистая прибыль, а также значительная положительная переоценка ценных бумаг (ОФЗ), отражаемая напрямую в капитале (+118₽ млрд).

Данные изменения видны по отчёту:

🏦 Отчёт Сбербанка за июль: расходы на резервы и переоценка кредитов за июль составила -79,4₽ млрд (годом ранее -38,1₽ млрд), в РПБУ учитывается валютная переоценка в резервах, поэтому резервирование приходится высчитывать (по моим подсчётам переоценка принесла убыток в -15,15₽ млрд, а резервирование составило -64,25₽ млрд). Достаточность капитала составляет 12,8% (-1,3% м/м, выше на 0,9%, чем год назад), произошла выплата дивидендов 789₽ млрд, прибыль и переоценка ОФЗ сгладили эту выплату (+65₽ млрд из-за роста RGBI). Вклад же Сбера в общую банковскую прибыль в июле составил 36,5%.

🏦 Отчёт ВТБ за июль: отчисления в резервы составили 9,2₽ млрд (-39,5% г/г), высокая база прошлого года ушла в небытие. Стоимость риска в июле составила 1,1% (0,9% в прошлом году, покрытие неработающих кредитов резервами за месяц увеличилось на 0,7 п.п. до 128,6%).Общая достаточность капитала за месяц снизилась до 9,7% (min допустимое значение с учётом надбавок — 9,25%), снижение связано с выплатой дивидендов (стоит признать, что часть капитала была компенсирована прибылью и ОФЗ, т.к. индекс RGBI значительно вырос в июле). В августе достаточность капитала просядет ещё, банк разбил дивиденд на 2 транша (1 — 50₽ млрд в июле, 2 — 220₽ млрд в августе). К этому манёвру банк привлёк 2 суборд из ФНБ на 200₽ млрд и сделает допэмиссию на 90₽ млрд. Вклад же ВТБ в общую банковскую прибыль в июле составил 5,9%.

📌 Регулятор добился охлаждения в потреб. кредитовании (давит на заработки), но всё же я замечаю оживление в ипотечном кредитовании и корпоративном. В июле на помощь пришло сокращение налоговых отчислений и рост активов, укрепление же ₽ не даёт заработать на курсовых разницах. Балансовый капитал в июле значительно сократился, посмотрим, как это повлияет на заработки банков в августе.

С уважением, Владислав Кофанов

Телеграмм-канал: t.me/svoiinvestor

По данным ЦБ, в июле 2025 г. портфель кредитов физических лиц увеличился на 175₽ млрд и составил 36,8₽ трлн (0,5% м/м и 3,3% г/г, в июне +98₽ млрд). В июле 2024 г. он увеличился на 448₽ млрд (существенный резонанс). Можно с уверенностью вещать о стабилизации в розничном кредитовании: потребительский портфель снижается 8 месяцев подряд, автокредитный портфель только за счёт скидок и льгот от автопроизводителей пошёл в рост, ипотека стала более адресной, но меры поддержки оживили её. В корпоративном кредитовании существенное снижение относительно прошлого года, но не месяца:

🏠 Темпы роста ипотечного портфеля в июле увеличились на 0,9% (в июне 0,7%), кредитов было выдано на 356₽ млрд (287₽ млрд в июне), в июле 2024 г. выдали 356₽ млрд. Выдача ипотеки с господдержкой составила 298₽ млрд (263₽ млрд в июне), почти вся выдача приходится на семейную ипотеку — 256₽ млрд (в июне 220₽ млрд). Рыночная продолжает находиться на низких уровнях — 58₽ млрд (46₽ млрд в июне), жёсткая ДКП не оставляет шанса потребителям. В июле продолжилось оживление в ипотеке (уже вышли на уровни 2024 г.), это связано с различными смягчениями и отменами комиссий, так же с 07.08.25 по 01.11.25 был увеличен уровень возмещения банкам на покупку квартиры. Но не забываем, что с 1 июля впервые заработали МПЛ в ипотеке, что позволит напрямую ограничить выдачу рискованных кредитов, а обвал продаж у застройщиков я разбирал недавно в отчёте ЛСР за I полугодие 2025 г.

💳 Портфель потреб. кредитов снизился на -70₽ млрд (-0,5% м/м, в июне -0,8₽ млрд). Автокредитный портфель подрос на 60₽ млрд (+2,3% м/м, в июне +66₽ млрд), спрос стимулировали маркетинговые акции дилеров, а также программы кредитования с субсидией автопроизводителей. Снижение в потреб. кредитовании связано с к.с. (снижение до 18% не помогает), повышением макронадбавок практически по всем необеспеченным ссудам.

💼 Корпоративный кредитный портфель вырос на 1₽ трлн (+1,1% м/м, в июне 0,6₽ трлн), в июле 2024 г. 1,8₽ трлн. Значительная часть прироста пришлась на застройщиков жилья (+0,3₽ трлн), сектору явно тяжело при высоких ставках. Как итог, кредитование значительно снизилось относительно 2024 г., но рост относительно прошлого месяца показывает, что юр. лицам комфортно кредитоваться и по 18% ставке.

Рассматриваем данную динамику на примере Сбера и ВТБ:

🏦 Отчёт Сбербанка за июль: портфель жилищных кредитов вырос на 1,2% за месяц (в июне +0,9%), банк выдал 228₽ млрд ипотечных кредитов (+9,6% г/г, в мае 200₽ млрд). Портфель потреб. кредитов снизился на 0,3% за месяц (в июне -1,9%), банк выдал 175₽ млрд потреб. кредитов (-37,7% г/г). Корп. кредитный портфель увеличился на 0,9% (в июне +0,4%), корпоративным клиентам было выдано 2₽ трлн кредитов (0% г/г, в июне 1,9₽ трлн).

🏦 Отчёт ВТБ за июль: кредитный портфель юридических лиц увеличился до 16,5₽ трлн (+0,7% м/м), портфель кредитов физических лиц сократился до 7,49₽ трлн (-0,4% г/г).

📌 Розничное кредитование перестало быть головной болью регулятора, автокредитование оживили, только за счёт скидок и льгот (во многом из-за плачевной ситуации в автоотрасли), в ипотеке началось оживление за счёт поддержки (конечно тут не учитываются рассрочки от застройщиков, проблема в том, что к концу стройки клиентам придётся гасить всю сумму полностью или брать ипотеку, а цена квартиры завышена, и не факт, что ключевая ставка будет низкой). В корпоративном кредитовании существенное замедление выдачи по сравнению с прошлым годом, но рост относительно прошлого месяца. Снижение ставки до 18% не влияет на потреб. кредитование и рыночную ипотеку, потому что она до сих пор остаётся заградительной (скорее всего часть заёмщиков сейчас перекредитовывается).

С уважением, Владислав Кофанов

Телеграмм-канал: t.me/svoiinvestor