В морозный январский день на горячую линию ВТБ обратился старший подъезда многоквартирного дома из Новосибирска. Он не был клиентом банка и не хотел никаких финансовых консультаций. Проблема была в другом: из-за аварии в доме несколько часов не было отопления, и жители замерзали.

Казалось бы, где отопление, а где банк? Только вот чтобы устранить неисправность, требовался доступ в подвал. И он как раз находился в отделении ВТБ, которое на тот момент уже было закрыто. Жители обращались в разные инстанции, но так и не смогли попасть в нужное помещение.

Я решила не ограничиваться стандартной консультацией и попробовать помочь. Связалась с дежурным по нештатным ситуациям, нашла необходимые контакты в Новосибирской области, откуда и звонил мужчина, и обратилась в профильный отдел. Так получилось  организовать доступ в подвал.

Через пару часов я повторно позвонила старшему подъезда, чтобы узнать, чем все закончилось. Он радостно сообщил, что задача решена, аварию  устранили, и  тепло наконец-то вернулось в дом!

Однажды к нам в чат обратился клиент: он не мог найти папку с бумажными документами по ипотечной сделке. Он сообщил, что в течение дня побывал в нескольких местах, но последним, где мог оставить папку, был офис банка. При этом клиент уже находился за городом и не мог вернуться и сам проверить, так ли это.

Я мог было ограничиться рекомендацией самостоятельно обратиться в офис, но решил помочь всем, чем смогу. Позвонил сотрудникам офиса, объяснил ситуацию и попросил проверить, не осталась ли у них папка с документами. Коллеги откликнулись и согласились поискать у себя.

Кроме того, я нашел контакты директора офиса и отправил ему письмо с описанием ситуации и контактами клиента, чтобы с ним могли связаться напрямую. Примерно через 10 минут получил ответ: папку нашли, а с клиентом уже связались.

Для меня это пример того, что хороший сервис иногда складывается из простых действий: одного дополнительного звонка и одного письма. А для клиента они могут означать не просто возвращенные документы, но и спокойствие и надежное партнерство.

Пошли разбираться в банк.

Банк ответил:

«У вас низкая ставка, поэтому вам и начисли на разницу, работодатель не причем»

Пытаемся обосновать, что ставка имеет значение, только если есть взаимосвязь банка и работодателя, а ее нет.

Банк переобувается: «Мы проверяли вашу связь с работодателем в момент выдачи кредита в 2022 году. С тех пор время для нас остановилось. Но считать мы будем по условиям 2025 года. Платите».

То есть по логике банка: если ты хоть раз в жизни поработал в связанной компании и в этот момент взял льготную ипотеку (программа по которой вообще не имеет отношения к банку и он тебе скидок не давал), ты платишь налог с разницы ставок до самого конца кредита (30 лет), даже если завтра уйдешь в другую организацию или сферу.

Я закопалась в налоговые кодексы, федеральные законы и письма минфина и считаю, что банк не прав, потому что:

1. По закону (ст. 212 НК РФ) налог возникает, если кредитор связан с текущим работодателем. В 2025 году работодатель мужа никак не связан с ВТБ.

2. Выгода и налог считается ежемесячно. Значит, и условия (наличие связи с работодателем) должны проверяться каждый месяц, а не один раз в 2022 году.

3. Логика «налог из-за низкой ставки» — бред. Если бы это было так, налог платили бы миллионы семей по всей стране с господдержкой, у которых нет никаких связей с банками.

Уже больше месяца мы переписываемся.

Банк стоит на своем: «Мы правы, платите», хотя постоянно путается - то дело во взаимосвязи, то только в низкой ставке.

Налоговая районная вообще отморозилась: «Это банк насчитал, идите к банку, пусть он присылает корректировки».

Финансовый уполномоченный отказал, сославшись на то, что налоговые споры — не его юрисдикция. (ну тут мы и не сильно рассчитывали, его ответ просто нужно приложить, если мы дойдем до суда)

Жалобы в ЦБ и УФНС (на бездействие районной ФНС) — пока ждем ответ.

Собственно, вопросы к сообществу:

1. Правильно ли мы мыслим, что налог начислен незаконно?

Во всех документах и разьяснениях действительно нет чёткой формулировки, тут считать, а тут уже не считать. Но, на мой взгляд, там где надо рассматривать все в общем, банк читает только отдельными абзацами и трактует их без связи между собой.

Я нашла письмо минфина о процессе начисления матвыгоды при передаче кредита другому кредитору (по цессии). И там четко прописано, что мат выгода начисляется до последнего дня месяца, в котором была передача. А дальше все, нет взаимосвязи, нет начисления. Т.е. пункт о пожизненной взаимосвязи не работает, как в том уверяет банк.

Это же должно работать и в зеркальной ситуации, когда меняется не кредитор, а сторона/работодатель заемщика?

2. Реально ли решить это досудебно (через жалобу в ЦБ или УФНС), или уже пора нанимать юриста для суда? Может, кто-то уже сталкивался с такой же «ловушкой» по Семейной или IT-ипотеке?

Плохо то, что мы узнали об этом только в начале октября, когда выставили налоговые квитанции в личный кабинет налоговой. Никаких уведомлений от банка, что мол мы передали данные в налоговую, будьте готовы. Они видимо считают, что у всех под матрасом лежат 350 тыс, которые можно легко отдать в любой момент. Очень мало времени до 1го декабря, когда налог платить , скорее всего, придется.

И акция это совсем не разовая, а ежегодная, до скончания ипотеки.

Я знаю, что многие столкнулись с данным налогом в этом году. Но из тех, чьи истории мы уже знаем - люди продолжают работать либо в самом банке, где брали кредит, либо в связанной организации. Т.е. для них вопросов нет, все сходится. Взаимосвязь есть - есть налог.

Тех, кто сменил место работы и кого выставили на налог - мы еще не встретили.

Спасибо за то, что дочитали.

Большое спасибо, если проясните ситуацию и/или дадите советы.