Как и почему вы должны создать личный резервный фонд
Большинство экспертов по личным финансам, сходятся в одной мысли: первое, что вы должны сделать — после удовлетворения основных потребностей — это создать чрезвычайный фонд.
Жизнь полна неожиданных сюрпризов и ситуаций, многие из которых стоят денег — неожиданная поломка вашей машины, резко заболел зуб, сокращение на работе. Когда люди живут от зарплаты до зарплаты, не имея никаких сбережений, они оказываются во власти этих небольших проблем. Иногда крошечная проблема становится огромной, потому что жертва не была готова к возможным неприятностям.
Вот где вступает в силу резервный фонд.
Что такое чрезвычайный фонд?
Резервный фонд — или “счет на черный день”, или “безопасные и надежные деньги”, или как бы вы его ни называли - это часть средств, специально отведенных для неожиданных вещей, которые жизнь подбрасывает вам. Его нельзя использовать для покупки нового автомобиля. Его нельзя использовать для поездки в за границу. Он не должен использоваться для ремонта вашей ванной комнаты. Он предназначен только для использования в экстренных случаях.
У меня есть пара знакомых, которые считают, что резервные фонды не нужны. Они ошибаются. Возможно, резервные фонды не нужны, если вы богаты. Но эти знакомые не богаты. Для большинства людей резервные фонды являются формой самострахования. Это хороший способ защитить вас и вашу семью от случайных неприятных событий.
Сколько вкладывать в резервный фонд
Хотя эксперты по личным финансам согласны с тем, что резервные фонды необходимы, нет единого мнения о том, сколько в него вложить. Вот лишь несколько рекомендаций:
В книге «Богатый парикмахер» Дэвид Чилтон утверждает, что лучше всего иметь достаточную страховку для покрытия крупных чрезвычайных ситуаций и откладывать от 2000 до 3000 долларов.
В книге «Как быть богатым» Жан Чацки рекомендует отложить средства что бы хватило на проживание от трех до шести месяцев.
В книге «Полное преобразование денег» Дэйв Рэмси рекомендует двух этапный подход. Во-первых, прежде всего, выделите 1000 долларов на покрытие чрезвычайных ситуаций. А затем, после того как вы избавитесь от долгов, увеличьте свой резервный фонд, чтобы покрыть расходы на проживание в течение 3-6 месяцев.
Начните с малого. Если у вас в настоящий момент нет средств на черный день. Откладывайте регулярно ту сумму которую вы сможете себе позволить и копите до тех пор пока вам не хватит на расходы от 6 до 12 месяцев.
Как создать чрезвычайный фонд
Создать чрезвычайный фонд совершенно не сложно. Это может сделать любой. Выберите высокодоходный сберегательный счет в онлайн-банках. Если вы все еще в долгах, вероятно, лучше не вкладывать много в сбережения. Вы должны отложить сумму, которая поможет вам справиться с досадными чрезвычайными ситуациями, такими как поломка автомобиля, но остальные ваши деньги должны быть брошены на ваш долги.
Сопротивляйтесь искушению. Когда у вас есть большая сумма денег, лежащая в банке неиспользованной, может возникнуть соблазн использовать ее для других целей. Сопротивляйтесь желанию. Используйте свой резервный фонд только для чрезвычайных ситуаций, в противном случае вы не достигнете цели.
Больше экономьте. По мере сокращения вашего долга и по мере того, как вы будете лучше контролировать свои финансы, создавайте свой резервный фонд. Выберите сумму, которое помогает вам спокойно спать по ночам. Для меня эта сумма составила 1 000000 рублей. Это казалось мне большими деньгами (и до сих пор кажется!), И если случится что-нибудь катастрофическое, это поможет мне выжить в течение длительного времени.
И наконец, разумно хранить свои резервные деньги в таком месте, куда не слишком легко добраться. (Проигнорируйте этот совет, если вы знаете, что достаточно дисциплинированы, чтобы не использовать деньги не по назначению.)
Вы могли бы, например, открыть счет в банке на другом конце города. Или внесите деньги в интернет-банк. Или положите деньги в депозитный сертификат. Не носите с собой дебетовую карту, привязанную к вашему резервному фонду. У вас по-прежнему будет доступ к наличным деньгам, когда они вам понадобятся, но вы будете вынуждены обдумать свои действия, прежде чем снимать деньги.
Когда можно использовать ваш резервный фонд
Но что же такое чрезвычайная ситуация? Это интересный вопрос, и в последнее время я много думал над ним. Как вы решаете, что является чрезвычайной ситуацией, а что нет?
Конечно, иногда ответы даются легко. Отпуск в Таиланде не является чрезвычайной ситуацией и не должен финансироваться из вашего резервного фонда. Новые кроссовки — это не чрезвычайная ситуация, как и новая игровая консоль. С другой стороны, если ваш единственный автомобиль полностью сломался, покупка нового транспорта является чрезвычайной ситуацией. Или, если ваш сын сломает ногу, его медицинские расходы будут чрезвычайными.
Но как насчет всего того, что находится между ними? Что делать, если ваш компьютер сгорит? Это что, чрезвычайная ситуация? Или вам стоит просто пойти в интернет-кафе? Что делать, если крыша гаража начнет протекать? Что делать, если у вас неожиданно появится счет от стоматолога?
В конечном счете, я думаю, главное - решить для себя, на что можно использовать ваш резервный фонд, а на что - нет. Но как только вы примете это решение, придерживайтесь его.
Заключительные мысли
По опыту я знаю, что иногда бывает больно видеть, как большая сумма денег остается неиспользованной месяцами (или годами) подряд. Но также по опыту я знаю, что когда случается стихийное бедствие (или любое другое бедствие, если уж на то пошло), резервный фонд также имеет большое значение для предотвращения финансовой катастрофы.
Исследования показывают, что те, у кого нет резервных сбережений, с большей вероятностью накапливают долги. Ваш чрезвычайный фонд действует как самостраховка, защищая вас от небольших бедствий. Если у вас есть денежная подушка, ваши финансовые планы не могут быть сорваны одним неожиданным событием — если только оно не будет огромным.
Сколько вы храните в своем резервном фонде?Как вы подсчитали эту сумму?
