Подписчик нашего канала затронул любопытную тему, обратив внимание на некую странность в банковских предложениях, касающихся вкладов. Он задал вопрос о том, почему некоторые банки, такие как Сбербанк, БТБ и другие, делят своих клиентов на «старых» и «новых», а для последних предлагают более выгодные условия.
Это вызывает недоумение: неужели давние клиенты становятся менее значимыми для банков? И почему, несмотря на такую практику, Центральный банк не принимает никаких мер? Кстати, у меня тоже возникали такие же вопросы, когда я продлевал вклад в банке Сбер и ВТБ.
Если внимательно изучить вклад «Лучший %» от Сбербанка, становится очевидно, что клиенты, ранее не размещавшие свои средства в данном банке, могут рассчитывать на более высокую процентную ставку. Это явление далеко не уникально, его можно заметить и в других финансовых учреждениях. Типа, переходите к нам и несите из других банков сюда свои денежки - мы вас за это отблагодарим процентом! Не совсем красиво - не правда ли?
Или вот еще - например, Почта-банк предлагает специальный вид вклада под названием «Добро пожаловать» для тех, кто только начинает сотрудничество с банком. В свою очередь, ВТБ привлекает новых клиентов через надбавки по программам «Новый вкладчик» и «Новые деньги», тоже переманивая клиентов других банков.
Иногда банки готовы предложить «Максимальную ставку» клиентам, у которых в течение последних месяцев не было никаких связей с банком в виде вкладов. На первый взгляд, это может показаться довольно несправедливым отношением к тем, кто уже давно доверяет свои деньги банку. Однако такая стратегия имеет свои логические объяснения. Банки хотят больше клиентов и больше новых денег!
Банки предлагают лучшие условия для привлечения новых клиентов по нескольким ключевым причинам:
1. Привлечение новых клиентов. В условиях высокой конкуренции банки стремятся увеличивать клиентскую базу. Одним из самых эффективных методов является привлечение новых вкладчиков через выгодные процентные ставки. Они способны стать сильным стимулом даже более мощным, чем традиционная реклама, побуждая новых клиентов перейти в банк. Немного похоже на недобросовестную конкуренцию.
2. Активация пассивных клиентов. Ну что ты сидишь с деньгами, дружок? А ну давай их размещай на вклад! Нередко встречаются ситуации, когда клиент, имеющий в банке карту или иной продукт, практически не пользуется им. Предложение выгодного вклада может стать для него причиной вернуться к активному сотрудничеству, дальше использую услуги банка для своих финансовых операций, таких как переводы или оплата покупок.
3. Страховка от прошлых ошибок. Прошлые экономические кризисы, такие как в 2008 и 2014 годах, преподали банкам важные уроки. Многие учреждения, повысив процентные ставки в то время, впоследствии столкнулись с трудностями при их снижении после изменения ключевой ставки Центробанка. Как результат, средства, привлеченные на начальном этапе, обходились слишком дорого. Уроки прошлого помогают банкам избегать подобных ошибок, предлагая высокие проценты только для новых или краткосрочных вкладов в стабилизированных условиях.
Сложившаяся лояльность существующих клиентов позволяет банкам не переживать о необходимости предложить им повышенные ставки. Клиенты, однажды решившие сотрудничать с банком, продолжают это делать, и лишь немногие из них готовы менять банк ради более выгодных предложений.
Центробанк, в свою очередь, не вмешивается прямо в политику установления тарифов на вклады, ограничиваясь защитой прав вкладчиков и следя за прозрачностью предлагаемых условий. Таким образом, каждый банк волен самостоятельно выбирать стратегии привлечения новых клиентов, даже когда такие методы находятся "на грани фола".
Тем не менее, банки готовы быстро реагировать, если возникнет ситуация массового оттока вкладчиков. В таком случае они могут оперативно пересмотреть свою стратегию и предложить более выгодные условия и существующим клиентам, чтобы сохранить их приверженность. Лишь бы люди не уходили в другие банки и не уносили туда деньги!
И здесь есть один важный нюанс. Многие клиенты, особенно представители старшего поколения, привыкли годами хранить свои сбережения в банках, таких как Сбербанк или ВТБ, не задумываясь о возможных изменениях в финансовой политике. Они автоматически продлевают свои вклады, считая это безопасным и надежным вложением. Однако в последнее время стало очевидно, что в политике продления вкладов Сбербанка произошли значительные изменения, которые не остались незамеченными.
Сбербанк ввел новую классификацию денежных средств, разделив их на "старые" и "новые". Суть в том, что если ваши деньги уже долгое время лежали на вкладе, то продление его на прежних условиях или открытие нового вклада становится гораздо менее выгодным. Прежние процентные ставки, которые делали вклады в банке действительно прибыльными, значительно снижены для "старых" денег, что вынуждает клиентов искать более выгодные варианты вложений.
Для клиентов, которые не держали вклады в Сбербанке в течение последних трех месяцев, предлагается вклад "Лучший %". Эта программа рассчитана на привлечение новых средств и предлагает повышенные процентные ставки при условии, что эти средства не присутствовали на счетах Сбербанка в последние три календарных месяца. Деньги можно внести разными способами: перевести с дебетовой карты, накопительного счета в Сбербанке, через перевод из другого банка или наличным внесением через банкомат.
На текущий момент максимальная ставка, которую можно получить на шесть месяцев, составляет 20%. Однако можно получить повышение на 1%, оформив подписку СберПрайм+. Но стоит быть внимательным: если вы пополните вклад "старыми" деньгами, ставка может снизиться в полтора раза, что делает продление вклада менее привлекательным.
Для тех, кто стремится к более выгодным условиям, оптимальным решением может стать открытие вклада в другом банке. С 1 мая 2024 года появилась возможность переводить свои средства без уплаты комиссии. Клиенты могут легко закрыть свой вклад в Сбербанке и перевести средства в такие банки, как Тинькофф, Альфа-банк или любой другой с более выгодными условиями.
Оставаясь в том же Сбербанке, даже при пополнении вклада "старыми" деньгами, клиентам ещё некоторое время придется мириться с урезанной ставкой. Хорошую процентную ставку можно будет получить только на "новые" поступления, что в очередной раз стимулирует клиентов искать более выгодные предложения в других финансовых учреждениях.
Такие изменения сделали вклады в Сбербанке менее привлекательными, и многие клиенты начали переводить свои сбережения в другие банки, предлагающие более высокие процентные ставки и выгодные условия.
Например, у финансового сервиса "Финуслуги" процентные ставки могут быть заметно выше. Также стоит помнить, что вклады в банках застрахованы государством на сумму до 1 400 000 рублей, что делает такие инвестиции безопасными даже в небольших банках.
Очевидно, руководство Сбербанка и директор Герман Греф рассчитывали, что большинство клиентов не обратят внимание на изменения и продолжат автоматически продлевать свои депозиты. Однако, как показывает практика, клиенты адаптируются к новым условиям и активно ищут, где их деньги могут работать эффективнее. Возможность перевода средств между банками без комиссий только упростила этот процесс, позволяя выбирать особенно выгодные предложения при инвестировании во вклады.
P.S. Здесь я пишу на разные темы, а вот в своём телеграм-канале про кредиты и долги я выкладываю новости законодательства для должников, рассказываю судебную практику и делюсь способами взаимодействия с банками, приставами и коллекторами. Если у Вас есть потребкредит, микрозайм, кредитная карта, ипотека, автокредит или вы уже стали должником по кредитам, микрозаймам, алиментам, оплате услуг ЖКХ, налогам - Вам будет интересно подписаться и читать мой телеграм-канал.
