Зарплата только поступила, а спустя несколько дней в кошельке снова пусто? Многие теряют часть дохода, даже не осознавая этого. По данным исследований, примерно 10% средств уходит неизвестно куда. Но стоит лишь освоить автоматизацию финансового учета и научиться замечать каждую трату — и можно вернуть контроль над бюджетом.

Как нейросети помогают следить за расходами

Вместо сложных таблиц и платных экспертов теперь можно использовать анализ расходов с помощью ChatGPT. Не нужны никакие специальные программы. Сейчас расскажу, как из разбросанных чеков собрать четкую картину своих расходов.

Почему стандартные методы неэффективны

Когда-то пробовали вести учет личных финансов в Excel или скачивали приложения для контроля денег? Обычно энтузиазма хватает всего на несколько дней.

Причины просты:

• Рутинно и скучно вбивать все вручную

• Неясно, как использовать накопленные цифры

• Нет результативности — мотивация быстро исчезает

С помощью нейросетей привычный подход меняется. Вы становитесь сыщиком, который раскрывает загадку исчезающих денег, а ChatGPT выступает в роли вашего цифрового ассистента, берущего на себя всю рутину.

Что потребуется для анализа расходов

Минимальный набор инструментов:

• Подключение к ChatGPT (например, бесплатный бот с нейросетями)

• Банковские выписки за 2-3 последних месяца

• Полчаса свободного времени

Дополнительно пригодятся:

• Фото чеков (если часть покупок оплачивается наличными)

• Перечень подписок и регулярных платежей

Шаг 1. Готовим данные для анализа

Первое правило: чтобы ChatGPT понял ваши расходы, нужно правильно их оформить. Как это сделать:

Вариант А. Экспорт данных из банка

Зайдите в мобильный банк и скачайте выписку за 2-3 месяца в Excel или CSV. Обычно эта функция находится в разделе "История операций".

Важно: обязательно удалите из файла персональные данные (номер карты, ФИО) перед загрузкой в ChatGPT — оставьте только даты, суммы и описание платежей.

Вариант Б: Ручное составление списка

Если не удается выгрузить расходы автоматически, просто запишите все траты за месяц в любом удобном формате:

• 15 сентября — Перекресток — 2450 руб

• 16 сентября — Такси — 340 руб

• 17 сентября — Кофе — 250 руб

Здесь не нужна стопроцентная точность. Важно получить общее представление о расходах.

Шаг 2: Первая беседа с нейросетью

Теперь начинается самое необычное. Откройте ChatGPT и запустите обсуждение. Вот промт, который пригодится:

Ты — специалист по управлению семейным бюджетом. Я отправлю тебе список своих расходов за несколько месяцев. Тебе нужно:

1. Разделить расходы по категориям (продукты, транспорт, досуг, сервисы и т.п.)

2. Определить 3-5 направлений, куда уходит больше всего средств

3. Найти незаметные, но значимые мелкие траты, которые суммарно оказываются большими

4. Рассчитать, какой процент дохода расходуется по каждой категории

5. Предложить практические шаги для экономии

Мой доход за месяц: [впишите сумму]

Вот мои расходы: [добавьте перечень]

Что делать дальше: Вставьте свои данные и отправьте запрос. ChatGPT приступит к анализу расходов.

Шаг 3: Глубже — ищем лишние траты

После базового анализа расходов с помощью ChatGPT нейросеть покажет общую структуру расходов. Но самые интересные детали всплывают, когда задаете дополнительные вопросы.

Промты для расширенного анализа:

1. Выявление закономерностей:

Проследи, есть ли у меня повторяющиеся сценарии трат. Может быть, траты увеличиваются в определенные дни недели или после каких-то событий?

2. Сравнение с усредненными данными:

Сопоставь мои расходы с рекомендациями экспертов по финансам. В каких категориях есть явные отклонения?

3. Прогноз расходов:

Если я продолжу тратить в таком же ритме, сколько средств уйдет за год? А за пять лет, во что это выльется?

4. Поиск лишних подписок:

Проверь регулярные небольшие списания. Есть ли среди них сервисы, о которых я забыл?

Живой пример: как это устроено

Разберем на истории Марины (28 лет), маркетолога с ежемесячным доходом в 80 000 рублей.

Что Марина предполагала о своих расходах:

• Главная статья — аренда жилья (30 000 рублей)

• На еду уходит примерно 15 000 рублей

• Остальные траты — на повседневные нужды

Что выявил разбор расходов с помощью ChatGPT:

• Заказ еды — 12 500 рублей в месяц (ожидания были 3-4 тысячи)

• Поездки на такси — 8 200 рублей (при выборе метро экономия до 6 000)

• Неиспользуемые подписки — 4 сервиса по 500 рублей, в сумме 2 000 рублей

• Кофе навынос — 6 300 рублей (по 300 рублей ежедневно)

В результате Марина обнаружила, что ежемесячно незаметно уходит 22 000 рублей. За год эта сумма достигает 264 000 рублей!

Шаг 4: Формируем стратегию изменений

После анализа важно не просто удивиться итогам, а приступить к разработке понятного плана. Здесь снова приходит на помощь искусственный интеллект для автоматизации финансового учета.

Промт для создания стратегии:

Используя анализ моих затрат, составь четкий план сокращения расходов на ближайшие 3 месяца.

Условия:

• Не хочу резко менять привычки

• Готова делать небольшие шаги

• Хочу отслеживать успех каждую неделю

Раздели задачи так:

1. Мгновенные меры (реализовать сегодня)

2. Задания на неделю

3. Цели на месяц

Для каждого этапа укажи:

• Конкретные действия

• Сколько потребуется времени

• Какую сумму удастся сэкономить

ChatGPT подготовит детализированный план, подстроенный под ваши потребности и поможет вести учет личных финансов эффективнее.

Шаг 5: Разбираемся с видами расходов

Искусственный интеллект поможет проанализировать каждую статью отдельно. Вот варианты промтов для популярных категорий:

Питание и продукты:

Вот мои расходы на еду за месяц: [данные] Проанализируй: Как часто я выбираю доставку вместо приготовления дома? Есть ли закономерности в лишних тратах (например, дорогие кафе по пятницам)? Какие 5 простых шагов помогут уменьшить эти расходы на 20-30% без ухудшения рациона?

Подписки и сервисы:

Вот перечень всех подписок и регулярных платежей: [список] Помоги: Определить, что действительно используется. Найти более выгодные предложения. Замечать дубли (например, две подписки на музыку). Посчитать, сколько можно сэкономить при отмене каждой.

Развлечения и покупки по импульсу:

Вот мои расходы на развлечения и незапланированные покупки за 3 месяца: [данные] Покажи: Проявляются ли триггеры для спонтанных трат (стресс, определенный день, время суток)? Какие товары приобретаю под влиянием эмоций? Как грамотно планировать бюджет на досуг, чтобы не ограничивать себя, но и не уходить в минус?

Продвинутые способы работы с ChatGPT

Освоив основы, переходите к следующим шагам:

1. Разработка финансовых сценариев

Сформируй три варианта развития финансов на год вперед:

Вариант А (оптимистичный):

• Доход вырастет на 15%

• Траты сократятся на 20%

Вариант Б (реалистичный):

• Доход останется прежним

• Траты снизятся на 10%

Вариант В (пессимистичный):

• Доход уменьшится на 10%

• Траты останутся на прежнем уровне

Для каждого варианта определи:

• Сколько можно отложить за год

• Какие цели реально достичь

• Какие шаги предпринять

2. Проверка по правилу 50/30/20

Проверь свои расходы по принципу 50/30/20:

• 50% — на обязательные нужды (жилье, питание, транспорт)

• 30% — на удовольствия (отдых, хобби)

• 20% — на накопления

Твои данные: [информация о доходах и расходах]

Насколько твоя структура трат совпадает с этой схемой?

Что стоит откорректировать?

3. Сопоставление с прошлыми месяцами

У тебя есть сведения о расходах за:

• Сентябрь: [данные]

• Октябрь: [данные]

• Ноябрь: [данные]

Разбери динамику:

1. Какие моменты стали лучше?

2. Где появились сложности?

3. Какие тенденции заметны?

4. Какой прогноз на декабрь?

Работа с фото чеков

ChatGPT распознает текст на снимках, что полезно при расчетах наличными.

Пошагово:

• Сделай снимки чеков за неделю

• Загрузи их в ChatGPT (GPT-4 поддерживает загрузку фото)

• Введи промт:

На фото — мои чеки за неделю. Выдели из них: Дату покупки, магазин, сумму, основные категории товаров. Собери сводную таблицу, проанализируй структуру расходов.

Как не превратить учет трат в каторгу

Частая ошибка — пытаться контролировать каждую мелочь. Вот несколько советов, помогающих не перегореть:

Правило 1: Сначала крупные расходы

Нет смысла разбирать покупку жвачки за 50 рублей. Сосредоточься на тратах свыше 500 рублей — именно они формируют большую часть общей суммы.

Правило 2: Анализируй раз в месяц

Нет нужды делать это ежедневно. Определи один день в конце месяца, поставь напоминание и выдели 30-40 минут на анализ.

Правило 3: Сосредоточьтесь на действиях, а не на чувстве вины

Обнаружили, что расходы на доставку еды слишком велики? Не вините себя. Лучше спросите у ChatGPT:

Я трачу X рублей на доставку еды. Не планирую полностью отказываться от этого сервиса. Подскажи 3 варианта, как уменьшить эти траты на 30-40%, сохраняя привычный уровень удобства.

Правило 4: Отмечайте даже небольшие успехи

Удалось сохранить 2000 рублей? Это уже победа! Обратитесь к ChatGPT с просьбой:

Я сэкономил 2000 рублей за этот месяц. Предложи 5 разумных способов потратить эти средства, чтобы получить еще больше пользы для бюджета.

Типичные ошибки при работе с нейросетями

Ошибка 1: Слишком расплывчатые запросы

Пример неудачного запроса: "Помоги с бюджетом"

Более точно: "Разбери мои траты на продукты за сентябрь: [данные]. Подскажи, где я могу уменьшить расходы."

Ошибка 2: Загрузка чрезмерного количества информации

Нет необходимости копировать выписку на сотни строк. Лучше использовать данные за 2-3 характерных месяца или сгруппировать траты по неделям.

Ошибка 3: Недостаток информации о вашей ситуации

В запросе всегда указывайте:

• Доход

• Семейное положение

• Город

• Цели в финансах

Так нейросеть сможет подобрать советы именно под вашу ситуацию.

Ошибка 4: Ожидание мгновенных чудес

ChatGPT — это помощник, а не фокусник. Он выявит слабые места, но предпринимать шаги придется самостоятельно.

Особые промты для разных задач

Если совсем не хватает денег:

Мой доход: [сумма] Обязательные траты: [список]. Есть ли долги: [если нужно]. Ситуация сложная — не хватает даже на самое необходимое. Составь антикризисную стратегию: Какие расходы урезать в первую очередь? Как быстро найти новые источники дохода? Какие шаги предпринять для пересмотра долгов? Как выйти из кризиса за 3 месяца?

Если хотите накопить на важную цель:

Планирую отложить [сумма] на [цель] за [период]. Мой доход: [сумма]. Текущие траты: [данные]. Помоги: Оценить, достижима ли эта задача? Какую сумму стоит откладывать регулярно? На чем экономить, чтобы не ущемлять себя? Придумай пошаговый план накоплений с контрольными датами.

Для ведения семейного бюджета:

Семейный доход: [сумма]. Состав семьи: [информация]. Ежемесячные расходы: [данные]. Анализ трат: Соответствует ли распределение бюджета числу членов семьи? Какие статьи расходов выходят за разумные пределы? Где есть возможность уменьшить затраты на детей или совместные приобретения? Какую систему лучше выбрать для учета семейных финансов?

Как отслеживать изменения

Спустя месяц работы с ChatGPT повторно посмотрите на свои расходы:

Месяц назад траты выглядели так: [старые данные]

На текущий момент: [новые данные]

Сравните результаты:

1. В каких сферах удалось добиться прогресса?

2. В чем не удалось удержаться от лишних расходов?

3. Сколько средств получилось сохранить?

4. Какие новые сложные моменты появились?

5. Какие шаги запланировать на следующий месяц?

Альтернативы ChatGPT

Если ChatGPT не подходит, обратите внимание на другие решения для автоматизации финансового учета:

• Claude (Anthropic) — хорошо анализирует крупные таблицы

• Google Bard — легко связывается с Google Sheets

• Bing Chat — бесплатный доступ к GPT-4

Подходящие промты работают с каждым из этих сервисов.

Финансовый чек-лист на месяц

Отмечайте пункты раз в месяц:

☐ Собраны сведения о тратах

☐ Проведен первичный анализ расходов с помощью ChatGPT

☐ Определены 3-5 ключевых зон перерасхода

☐ Найдены незаметные расходы

☐ Составлен план экономии

☐ Отключены лишние подписки

☐ Подобраны способы снизить основные затраты

☐ Сформулированы финансовые задачи на следующий месяц

☐ Отложено минимум 10% дохода

☐ Запланирован повторный анализ через месяц

Дальнейшие шаги

Теперь все нужные инструменты для контроля бюджета уже под рукой. Самое важное — не откладывать действия.

Начните с простых шагов:

• Откройте приложение банка

• Скачайте выписку за прошедший месяц

• Перейдите в ChatGPT

• Вставьте основной промт, приведенный в статье, изменив его под свою ситуацию

• Внесите свои данные

• Нажмите Enter

На весь процесс уйдет не больше пяти минут, зато результат может приятно удивить — экономия за год может составить десятки тысяч рублей, если использовать анализ расходов с помощью ChatGPT.

Деньги не испаряются, просто становятся незаметными, когда за ними не следят. ChatGPT — словно увеличительное стекло, позволяющее увидеть все финансовые потоки и вести учет личных финансов более осознанно.

То, что стало явным, легко взять под контроль. Управляемое меняется. А перемены приносят плоды. Начинайте прямо сейчас — будущее обязательно отблагодарит за этот шаг.

P.S. Добавьте эту статью в избранное — полезные промты и подсказки еще не раз выручат. Если советы помогли обнаружить, куда исчезают финансы, отправьте материал знакомым. Быть может, они тоже хотят вернуть свои пропавшие средства.

Спойлер: в общем, опять какие-то гроши считаем.

Программа долгосрочных сбережений (ПДС) - это государственная инициатива, направленная на создание дополнительных условий для накопления денег. Участники ПДС открывают специальные счета в НПФ. На них накапливаются средства: личные добровольные взносы участников и начисленное на них государственное софинансирование, а также инвестиционный доход, который зарабатывает НПФ.

ПДС по своему механизму очень похожа на накопительную пенсию: заключаете договор с НПФ, пополняете счет, а НПФ инвестирует их в консервативные инструменты. Однако есть несколько значимых отличий:

1. Есть несколько вариантов выплаты накопленных средств:

   • Сумма сбережений делится на выбранный срок, и в течение него фонд ежемесячно выплачивает деньги. Обычно от 10 лет, но в договоре с НПФ может быть срок и меньше.

   • НПФ будет ежемесячно выплачивать сбережения до конца жизни. Размер выплат в этом случае фонд рассчитывает по формуле на основе ожидаемой продолжительности жизни мужчин и женщин.

   • Если денег на счёте недостаточно, чтобы назначить пожизненные выплаты и ежемесячно выплачивать хотя бы 10% от прожиточного минимума, то деньги можно забрать сразу.
     

2. Минимальный срок инвестиций - 15 лет, либо до достижения 55 лет для женщин и 60 лет для мужчин.

   Пример 1: Васе 25 лет. Он заключил договор на ПДС. Вася сможет закрыть счет и получить накопленные деньги только по достижении 40 лет.

   Пример 2: Оле 50 лет. Она заключила договор на ПДС. Оля сможет закрыть счет и получить накопленные деньги уже в 55 лет, а может и не закрывать.
   

3. Если пополнять счет на сумму от 2 тыс. руб. в год, то государство тоже будет пополнять ваш счет на сумму от 2 до 36 тыс. руб. в год по следующей схеме:

   • Ваша официальная ЗП ниже 80 тыс. руб. - государство пополняет ваш счет на рубль за каждый ваш рубль.

     Пример: У Васи официальная ЗП 60 тыс. руб. Он пополнил ПДС на 50 тыс. руб. за год. Государство пополнило ПДС Васи на 36 тыс. руб.
     

   • Ваша официальная ЗП от 80 до 150 тыс. руб. - государство пополняет ваш счет на 50 копеек за каждый ваш рубль.

     Пример: У Васи официальная ЗП 120 тыс. руб. Он пополнил ПДС на 50 тыс. руб. за год. Государство пополнило ПДС Васи на 25 тыс. руб.
     

   • Ваша официальная ЗП от 150 тыс. руб. - государство пополняет ваш счет на 25 копеек за каждый ваш рубль.

     Пример: У Васи официальная ЗП 200 тыс. руб. Он пополнил ПДС на 50 тыс. руб. за год. Государство пополнило ПДС Васи на 12,5 тыс. руб.

4. ПДС позволяет ежегодно подавать заявление на налоговый вычет на сумму равную сумме пополнения счета, но не более 400 тыс. руб. в год.

   Пример: Вася пополнил счет ПДС на 100 тыс. руб. за год. В начале следующего года Вася может подать заявление на налоговый вычет на 100 тыс. руб. В марте-апреле ему вернутся 13 тыс. руб., которые он заплатил в виде НДФЛ с дохода в 100 тыс. руб. в прошлом году.
   

5. Минимальный срок открытого ПДС для получения налоговой льготы, как и у ИИС-3 составит 5 лет, если открыть его в 2025-2026 годах, 6 лет в 2027 году и так далее до 10 лет в 2031 году.

Теперь можем оценить доходность ПДС:

1. Сразу стоит сказать, что пополнять счет на сумму в 400 тыс. руб. в год и более не имеет никакого смысла. В первый год вы получите доходность в размере 52 тыс. руб. от налогового вычета, 36 тыс. руб. от софинансирования и 25-30 тыс. руб. от инвестиций НПФ (6-7% годовых), но в следующих годах эти деньги будут приносить доход ТОЛЬКО от инвестиций НПФ (6-7%). В то же время вы можете положить те же 400 тыс. руб. на ИИС-3 и купить фонд денежного рынка (Грубо говоря положить на вклад под 15% годовых с ежедневной выплатой процентов. Расскажу подробнее в другой раз). В первый год вы получите сравнимую с ПДС доходность, но в следующих годах она будет значительно выше, благодаря % по фонду денежного рынка.

2. Если ваша официальная ЗП выше 150 тыс. руб., то вам нет смысла открывать ПДС. В 2025-2026 годах, для получения налогового вычета, его нужно открывать не менее, чем на 5 лет и ежегодно пополнять на 144 тыс. руб. Через 5 лет ваша среднегодовая доходность составит всего до 10,5% годовых, а значит даже депозиты будут выгоднее.

3. Если ваша официальная ЗП выше 80 тыс. руб., но ниже 150 тыс. руб., то имеет смысл пополнять счет на 72 тыс. руб. в течение 8 лет. Средняя доходность за год составит до 22%.

4. Если ваша официальная ЗП ниже 80 тыс. руб., то имеет смысл пополнять счет на 36 тыс. руб. в течение 13 лет(!). Средняя доходность за год также составит 22%.

Пара заметок:

1. Если вы самозанятый, то налоговый вычет резко теряет свою актуальность и доходность ПДС заметно снижается. Так, при доходе до 80 тыс. руб. в месяц, среднегодовая доходность ПДС опустится до 22% годовых уже на 6-ой год, вместо 13-ого, а при доходе до 150 тыс. руб. ПДС теряет смысл уже после 5-ого года.

2. Наиболее выгодным ПДС становится при внесении 36 тыс. руб. в год, при доходе до 80 тыс. руб. в месяц. Но такими темпами через 13 лет вы внесете на счет 468 тыс. руб. и заработаете около 1 млн руб. Оцените, на сколько вы готовы идти в такую длительную историю с таким количеством бюрократии (геморроя).

3. Среди программ долгосрочных инвестиций есть ещё и негосударственное пенсионное обеспечение (НПО), но по количеству льгот и доходности оно не дотягивает даже до уровня ПДС.

Спойлер: чем раньше научитесь сажать огурцы и помидоры, тем лучше будете жить на пенсии

Недавно мне на глаза попался интересный пост, который заставляет задуматься о перспективах пенсии у россиян:

Чтобы получать пенсию в 50.000₽, россиянам нужно зарабатывать около 230.000₽ в месяц на протяжении более чем 20 лет, посчитали эксперты

Для начала разберемся что такое страховая пенсия и как она рассчитывается.

Страховая пенсия - это ежемесячная денежная выплата для компенсации утраченного дохода из-за возраста, нетрудоспособности или инвалидности. Пенсия складывается из фиксированной части (8728,73 руб.) и количества индивидуальных пенсионных коэффициентов (ИПК), умноженных на стоимость одного балла в год выхода на пенсию.

В 2025 году 1 ИПК стоит 142,76 руб. Таким образом для пенсии в 50 тыс. руб. нужно заработать 290 баллов, но откуда их взять?

Основной источник ИПК - это страховые взносы работодателя. Их количество зависит от размера ЗП сотрудника, но за год можно получить не более 10 баллов. В 2025 году размер страхового взноса составляет 22% от ЗП сотрудника, а его максимум - это 442 тыс. руб., что достигается при ЗП в 2 млн руб. в год ДО вычета НДФЛ или 167 тыс. руб. в месяц ДО вычета НДФЛ (без учета премий и иных доходов).

Короткое резюме из расчетов:

1. Не стоит дословно верить цифрам экспертов, которые не приводят расчеты.

2. Чтобы получать пенсию в 50 тыс. руб. нужно работать 29 лет с ЗП не ниже 167 тыс. руб. до вычета НДФЛ.

Пара заметок:

1. Есть и другие способы набрать баллы ИПК, но все они сводятся к тому, что вы потеряли стаж работы из-за каких либо обстоятельств. Расчет выше предполагает МАКСИМАЛЬНО эффективный вариант по набору баллов.

2. Максимально возможный размер страховой пенсии составляет 72 тыс. руб. Это значение достигается при ЗП в 167 тыс. руб. до вычета НДФЛ со стажем в 45 лет. При этом далеко не всем людям удается с ПЕРВОГО года работы получать такую ЗП.

3. Медианная ЗП в России на 2025 год составляет 74 тыс. руб., что, в лучшем случае, гарантирует пенсию в размере 37 тыс. руб. При этом МИНИМАЛЬНЫЙ размер оплаты труда в 2025 году составляет 22 тыс. руб.

4. В России действует распределительная пенсия - страховые отчисления работающего поколения идут на оплату пенсии ДЕЙСТВУЮЩИХ пенсионеров, что в совокупности с демографической ситуацией создает критическую ситуацию для будущих поколений.

5. Государство лучше всех понимает проблемы демографии и роста количества пенсионеров. Именно поэтому в 2018 году была реализована пенсионная реформа, а в 2024 году появились программы долгосрочного сбережения и ИИС-3.

Вывод: зумеры и миллениалы могут забыть о пенсии. Единственный вариант, который позволит не работать в старости - уже сейчас начать формировать устойчивый cash flow (денежный поток), который не прекратится даже после выхода на пенсию.