В России задумали поднять сумму страховки по банковским вкладам до 2,8 миллиона рублей. Звучит заманчиво, правда? Но не спешите радоваться: эта щедрость распространяется только на особые вклады, которые вы не сможете забрать раньше трех лет. Ни копейки. Давайте разберем, что это за новшество, почему оно появилось и стоит ли вообще связываться с такими условиями.
В правительстве готовят законопроект, который уже попал на стол комиссии по законотворчеству. Суть проста: если вы оформите вклад через покупку безотзывного депозитного сертификата на три года или дольше, то в случае проблем у банка вам гарантированно вернут до 2,8 миллиона рублей. Для сравнения, обычные вклады сейчас страхуются только до 1,4 миллиона. Плюс нюанс: страховки не суммируются. Если у вас есть обычный вклад на 1,4 миллиона и такой сертификат на 2,8 миллиона, в сумме вы получите защиту на 4,2 миллиона рублей, но по разным видам активов. Неплохо, но не без подводных камней.
Что такое депозитный сертификат? Разбираем по полочкам
Депозитный сертификат (он же сберегательный) — это не просто вклад, а своего рода ценная бумага, которую выпускает банк. Вы покупаете ее за определенную сумму, а через оговоренный срок банк выкупает сертификат обратно, выплачивая вам номинал плюс проценты. Похоже на вклад, но с жесткими правилами. Главное отличие: если сертификат безотзывный, вы не сможете забрать деньги раньше срока. Вообще. Даже если очень понадобится.
Банки предлагают разные условия. В одних случаях, если вы попытаетесь вернуть сертификат досрочно, проценты просто сгорят. В других — вы получите какую-то минимальную ставку, но она будет ниже, чем по обычным вкладам. Частичное снятие? Забудьте. Банк выплатит только полную сумму, и только когда придет время. По сути, это гибрид вклада и облигации, но с гораздо меньшей гибкостью.
Раньше такие сертификаты вообще не попадали под государственную страховку. Потом правила смягчили, но только для отдельных видов. А теперь власти решили пойти дальше и удвоить страховую сумму — но только для тех, кто готов заморозить свои деньги на годы.
Зачем государству это нужно? Долгие деньги для больших планов
В пояснительной записке к законопроекту сказано: цель — привлечь долгосрочные инвестиции. Проще говоря, государству нужны ваши деньги, и желательно надолго. Почему? Потому что такие средства позволяют финансировать крупные проекты, не разгоняя инфляцию. Когда вы кладете деньги на обычный вклад, они быстро возвращаются в экономику: банк выдает кредиты, заемщики тратят, деньги крутятся. А вот долгосрочные вклады — это совсем другая история. Они как будто исчезают из оборота на годы, давая правительству больше свободы для маневров.
Кстати, это не первый шаг в таком направлении. Помните программу долгосрочных сбережений? Она тоже призывает россиян замораживать деньги на десятилетия, обещая налоговые льготы и прочие плюшки. Схема та же: вы отдаете свои сбережения сейчас, а получаете их обратно сильно позже — и, скорее всего, уже обесцененными. Инфляция, знаете ли, не дремлет.
Но почему именно банки? Ведь вклады привлекают они, а не правительство. Тут все просто: речь идет в основном о госбанках, которые доминируют на рынке. Их мягко (или не совсем мягко) подталкивают к тому, чтобы выкупать облигации Минфина или кредитовать проекты, которые выбирает государство. Так что ваши деньги, по сути, все равно идут туда, куда хочет правительство.
Выгодно ли это вам? Скорее нет, чем да
Теперь главный вопрос: стоит ли игра свеч? Если вы рассчитываете на высокую доходность, то сберегательные сертификаты вас вряд ли обрадуют. Сейчас банки предлагают более высокие ставки по коротким вкладам — на шесть месяцев или год. А вот длинные вклады, наоборот, часто менее доходны. Логика проста: банки знают, что в будущем ставки могут упасть, и не хотят переплачивать за ваши деньги на три-пять лет.
Есть и другой момент: ликвидность. С депозитным сертификатом вы как будто запираете свои сбережения в сейфе, а ключ выбрасываете. Нужны деньги на срочную покупку? Извините, ждите три года. А вот, например, ценные бумаги надежных компаний — совсем другое дело. Их можно продать в любой момент, полностью или частично, и часто они приносят больше дохода, чем банковские вклады.
Кстати, не стоит забывать про инфляцию. Даже если ставка по сертификату кажется неплохой, через три года ваши деньги могут стоить гораздо меньше. Полтора процента в месяц — это уже 18% в год. А где вы видели вклады с такой доходностью? Вот именно.
Что это значит для обычного человека?
Если вы — обычный вкладчик (или, как сейчас принято говорить, "неквалифицированный инвестор"), который просто хочет сохранить сбережения, эта новость вряд ли вас сильно зацепит. Удвоенная страховка — это, конечно, приятно, но ради нее придется пожертвовать свободой. Три года — это не три месяца. За это время может случиться что угодно: от внезапных трат до ситуации в стране и экономике. И что тогда? Смотреть на свои деньги через стекло и кусать локти?
С другой стороны, если у вас есть крупная сумма — скажем, больше 1,4 миллиона рублей, — и вы готовы заморозить ее на годы, то такая схема может дать дополнительную защиту. Но даже в этом случае стоит взвесить все за и против. Может, лучше разделить деньги на несколько обычных вкладов в разных банках? Или вложиться в другие инструменты, которые не требуют таких жестких условий.
Интересно, что государство явно делает ставку на тех, кто готов играть по его правилам. Долгосрочные вклады, программы сбережений, облигации — все это звенья одной цепи. Власти хотят, чтобы вы не просто хранили деньги под матрасом, а отдавали их в экономику. Но на их условиях. И, честно говоря, условия эти пока больше в интересах государства, чем в ваших.
Подписаться на телеграм - там больше интересного.
