Коллеге пришло предложение от Сбера: изменить условия кредитной карты на тариф "Фикс". Она пришла ко мне с простым вопросом - выгодно ли это?

Для Лиги Лени: при "комиссии" 50 руб/мес за каждую 1000 руб. долга - это 60% годовых.

В конце - формулы для ежедневного использования.

СМОТРИМ ПРЕДЛОЖЕНИЕ

Условия такие: фиксированный платёж - 50 рублей в месяц за каждую 1000 рублей долга. Бесплатное обслуживание, уведомления, бла-бла-бла

А поподробнее про финансовую составляющую можно? Кнопки "Подробнее" не завезли. Ладно, погуглим.

Нагуглилась посадочная страница.

"Бесплатное обслуживание и уведомления!"
"Забудьте про проценты"
"Только фиксированная плата"
"Решайте сами"
...

Ладно, тогда считаем, что это все условия.

ОТКРЫВАЕМ КАЛЬКУЛЯТОР

Любой "фиксированный платёж" без особого труда переводится в проценты годовых, поэтому считаем:

При этом у коллеги сейчас кредитка под 17,9% годовых (тариф старый, что объясняет уж совсем вкусный процент, но всё же)

Сижу и думаю: ну не может же банк так борзеть!

Может, я что-то неправильно понял?

Может эти 50 рублей как-то делятся: часть - комиссия, часть - в счёт долга?

Ещё раз лезу на официальный сайт Сбера и пытаюсь найти нормальное объяснение, как именно считается долг

Нахожу пример от них:

В апреле Игорь потратил по карте Фикс 4000 ₽ и решил вернуть долг в мае. В мае Игорю нужно внести всего лишь обязательную комиссию — 200 ₽. Если бы он вернул всю сумму долга в апреле, то комиссии бы не было. В мае Игорь вернул 4000 ₽, как и планировал, и больше ничего не должен банку.

То есть да, я всё понял правильно: 50 рублей - это чистая "проценты комиссия", а не погашение долга.

Может, я разучился считать проценты?

Нахожу какой-то кредитный калькулятор, коих много.

И действительно: при ставке 60% годовых как раз и получается 50 рублей в месяц за каждую 1000 рублей. Значит, считаю я тоже правильно.

Может такая ставка по кредитной карте с бесплатным снятием наличных - это сейчас норма?

Тоже нет. Можно без проблем найти предложения и под 50% годовых.

[скрина не будет, чтобы не получилось чьей-нибудь рекламы]

Итого: смысл этого тарифа - продать 60% годовых под соусом "комиссии всего лишь 50 рублей" людям, которые не умеют переводить рубли в проценты годовых.

А давайте честно: среднестатистический человек и с обычными процентами не всегда дружит, а проценты годовых для него вообще выглядят как чёрная магия.

Зато потом, переплатив за год больше половины от своего долга, человек будет искренне уверен, что воспользовался очень выгодным предложением.

А что же закон?

Вспоминаем, что закон обязывает банки указывать полную стоимость кредита и процентную ставку.

Формально - да, Сбер честный, он предупреждает.

Но, во-первых, он делает это потому, что обязан по закону (было бы странно, делай он это по доброте своей душевной).

А во-вторых, в разделе "Вопросы и ответы" (куда клиент с куда большей вероятностью заглянет) вежливо объясняется, что процентную ставку придётся платить, если не погасить основной долг в течение 5 лет.

Обычный человек это прочитает и подумает:

"Ну логично, если я 5 лет не отдаю долг, тогда и ставка будет конская".

А то, что она у него и так конская с первого месяца, - это как-то потерялось.

Кстати, как именно у них получается полная стоимость кредита 48,816% годовых, я так и не понял. Если кто-то в комментариях сможет объяснить эту магию - буду благодарен.

Как считать проценты годовых

Сбер не первые, кто придумал тему с "всего лишь комиссией". До него это уже сделал Яндекс со своим Сплитом (там это называется "платой за услугу"), Альфа Банк тоже пошёл по тому же пути.

Поэтому всегда считайте проценты годовых. Даже если это разовый платеж за услугу. И тем более - если это регулярная плата.

ВНИМАНИЕ! ФОРМУЛЫ НИЖЕ - ЭТО ГРУБЫЙ СПОСОБ ПОСЧИТАТЬ ПРОЦЕНТЫ ГОДОВЫХ.
Если Вы будете с пеной у рта доказывать сотруднику банка, что процентами должно было получиться 2364 руб. , а банк насчитал вам 2372 рубля, то скорее всего банк будет прав. Это связано с особенностями сложных процентов, количества дней в месяце и в году, а также тем, как банк считает вашу задолженность и как начисляет процент (один раз месяц/еженедельно/ежедневно). Но для базового понимания и подсчёта "на пальцах" формул ниже более чем достаточно

Как посчитать разовый платеж

П - размер платежа
Д - сумма долга
Т - срок кредита в днях

Например, мы берём 1000 рублей (Д) и банк просит за эту услугу один раз заплатить 100 рублей ( П). Мы планируем вернуть долг через 1,5 месяца единым платежом. Для простоты расчётов возьмём, что в месяце 30 дней, т.е. долг нам надо вернуть через 45 дней (Т)

( 100 руб. / 1000 руб. ) * ( 365 дней / 45 дней ) * 100% = 81.11% годовых

(Круто, да, учитывая, что изначально комиссия была какие-то 10% от суммы займа?)

Как посчитать регулярный платеж

Тут мы в прошлую формулу добавляем только количество платежей:

П - размер платежа
К - количество таких платежей
Д - сумма долга
Т - срок кредита в днях

Например, берём ту же тысячу рублей на 4 месяца (тут это и К - в месяцах, и Т - в днях) и каждый месяц банк просит с нас 25 рублей (П). При этом не требует ежемесячного платежа для закрытия долга, только "комиссию":

( 25 руб. * 4 платежа / 1000 руб) * ( 365 дней / 120 дней) * 100% = 30.417 % годовых.

(Интересная штука, получается: мы банку заплатили те же 100 рублей за ту же 1000 рублей, но в процентах годовых это звучит выгоднее.)

Внимательный читатель может сказать: "Стоп, xenaio, а почему в начале поста в формуле нет дней?"

Потому что я посчитал взятие 1000 рублей на 1 год. 365/365 = 1.

А что если же мы ещё должны ежемесячно равными платежами закрывать тело долга?

Поскольку считать сложный процент нам слишком лень, мы посчитаем примерно:

Сумма(П) - Сумма всех платежей, которые ожидаются по кредиту
Средний(Д) - средняя сумма долга за период
Т - срок кредита в днях

Таким образом у нас получается

Сумма всех комиссий = 25 рублей * 4 платежа = 100 рублей
Средний долг = ( 1000 руб. + 750 руб. + 500 руб. + 250 руб ) / 4 "периода" = 625 руб. (НЕ 500, как могло бы показаться!!!)
Примерный процент = ( 100 рублей / 625 руб ) * ( 365 дней / 120 дней) = 48,667% годовых

(Таким образом необходимость каждый месяц гасить тело кредита увеличивает фактическую полную стоимость кредита)

Надеюсь, было полезно.

P.S. Телеги нет, бусти нет, донатов тоже.

Собственно несколько раз в комментах возникал вопрос: "как так я смог в такое влезть? "
последний из комментов с этим вопросом тут

ZVachka собственно отвечаю как и обещал в отдельном посте

так как это было не сразу а долгий процесс, сложно будет восстановить все суммы и точную последовательность как я до такого дошёл.

История полна неправильных решений результат который можно наблюдать.

И так наверно скатывания в минус началось с обычного кредита наличными.
Обещанный отдых семье, накопить не удалось но смог взять кредит , на 160 000р + отпускные + зп в 2021 году в августе -сентябре, в тот момент я получал зп 90 000р и иногда халтурил где то на 10 000р в месяц. Отдых в постковидные времена, масочки уже мало кто носил, отдыхали у нас.

В целом отдохнули хорошо, но не об этом речь. в то лето я обновил телефон с ipone se на ксяомовский, в течении всего отдыха в свободную минутку я занимался тем что пытался отключить бесячую рекламу в нём, ставил разные прошивки, и всё что то шло не так. в итоге когда я вернулся обратно при очередной попытке поставить ещё один из вариантов образов, у меня появился баг, после включения телефона если экран гаснет то он гаснет на совсем, помогает только ребут через рековери мод.

и на этих эмоциях я пошёл и купил iphone 12 pro ...
в кредит ...
за день до выхода iphone 13 ...

то есть самое тупое решение с финансовой точки зрения,
Купить то что не так уж и нужно, можно было выбрать более бюджетный вариант тот же самсунг какой нить, где не было бы тех бесячих проблем с ксяоми.
Купить это в самый не выгодный день, на следующий день скорее всего были бы скидки уже.
И купить это в кредит.

Телефоном доволен, пользуюсь до сих пор, менять пока не сильно планирую. есть проблемы с динамиками, но это решается гарнитурными наушниками.

Телефон это необходимость в моей работе, есть ряд приложений, тех же генераторов временных кодов, и коммуникация через мессенджеры через удалёнку,
НО , с этой функцией справляется любой смартфон, кто то просто делает это быстрее и менее проблемней, кто то с рекламой и нестабильными прошивками.

Осенью наступает период страйбола, приобретается так же в кредит привод и снаряжение где то в сумму 30 000р .

И так это уже осень, в тот момент это всё было подъёмным, зп стабильная, платежи меньше 30% от зп.

Так приходит февраль 2022 года ...
На фоне пандемии и СВО было уже окончательное принятое решение уезжать от города чуть дальше, и обустраивать свой участок и дом, но его нужно купить.

до этого мы тоже уже в 2021 году ездили и смотрели места где бы осесть. Февраль 2022 года помогает определиться, в середине марта 2022 года покупается участок за 360 000р.
Деньги выделили родители.
В марте же подается заявка на подключения к электроэнергии за 550 рублей, после в 2022 году эту льготную программу закрыли, сейчас за каждый киловатт нужно будет платить от 3-4 000 рублей.

И на момент мая 2022 года у меня зп 90 000р кредит за отпуск в 160 000р , кредит на айфон вроде где то 120 000р и кредит за страйкбольный привод в размере 26 000р где то так , точно не помню больше 23 меньше 27 . Свой участок с голой землёй, за более 80 км от города. сьемное жильё за 14 000р + коммуналка (летом 4 000р зимой около 9 000р).

В целом на жизнь хватает, но строится не получится, будем копить до пенсии. Работаю я один, всё время, так решил изначально, но не об этом.

В июле 2022 года я теряю работу, без предупреждения одним днём.
Июль отдыхаю, в августе нахожу работу за 120 000р в серую на руки.
Кредиты платятся, где то берётся новый кредит гасятся старый , так делается несколько раз, лимиты по доступным кредитам растут. кредитная история хорошая.

В течении остатка 2022 года появляется примерное понимания какой дом нужен, так как очень ограничен в ресурсах выбирается каркасный дом, его проще строить в одного.

На новой работе, работа в основном в офисе первое время, после планировалось уйти на удалёнку. пока работа шла , проектировался собственноручно план дома, изучалась технология снипы и прочее, куча видео с ютуба.

В начале года 2023 появляются яндекс расрочки, в них закупается минимальный набор инструмента необходимый для работы. Тример , аккумная электропила, циркулярки и шуруповёрт с набором аккумов, всё макитовское , что бы не сдохло. шуриком бурил землебуром лунки для столбов для прокладки электричества, на последнем столбе сдох, но с гарантией не возникло ни каких проблем, без чека по дате производства поменяли без вопросов.
Аккумный так как электричества в доступе не было и участок довольно большой, с проводами не хотел заморачиватся.

Так появляется рассрочка где то на 200 000р. в начале 2023 года появляется так же Т-банковская кредитка. её брал для по рекомендации улучшения кредитной истории что бы взять больше кредит для стройки.

Так как денег не хватает появляется вторая работа на пол ставки с окладом в 100 000р
в итоге доход возрастает до 220 000р , но нагрузка двух работ прям ппц давит.

Всё это не официальный доход , но банки видят что платежи платятся во время, и их это устраивает.

Летом 2023 года я на несколько месяцев работаю по полной ставке на 2 работах, обе на удаленке
на первой работе которая и была за 120 000р
вторая за 200 000р
На первой я успевал сделать то что нужно и остальное тратил на вторую работу.

Проработало это 2 месяца так как я ещё умудрялся стройкой заниматься,
Самый бредовый период моей жизни, я зарабатывая 320 000р в месяц, жил в палатке турестической с обогревателем на 600 ватт и строил свой дом в одного ...

В августе я выгораю под чистую , на основной работе где 120 000р ухудшаются отношения, об удаленке не может идти речи, в итоге ухожу с неё.

Вторая работа из за выгорания не клеится там уже меня просто заблочили, вполне понимаю, такой работник явно не нужен ни кому если сроки прогорают, происходит это где то осенью 2023 года

траты за лето 2023 года
120 000 скважина + насос
250 000 свайный фундамент
300 000 на доски
где то 100 000 р на электрику - столбы - кабель ушли. (линия от счётчика до дома 136 метров)

тут нет трат на обратоку более 16 кубов досок, биозащитой и антисептиком, нет отбеливателей так как доски почернели. нет гвоздей которых ушло уже наверно за 40 кг и прочей рабочей мелочёвки.

из доходом мне привалила ещё помощь от родителей в размере 355 000р остатки от наследства близкого родственника.

как именно я деньгами я распоряжался я смутно помню , где то закрывал сразу кредит досрочно, брал новый для оплаты фундамента и досок, точно помню что полученные средства использовал для погашения одного из кредита и взятия нового, каждый раз так делая с каким то интервалом сумма одобрения росла.

Много денег уходило в стройку, в поездки туда обратно, при этом продолжала сниматься квартира, в какой то момент снималась и квартира зимой и дом рядом с участком с оплатой за коммуналку и приглядыванием за домом на зимний период.

в итоге в ноябре 2023 года я теряю работу где был оклад 200 000р и остаюсь без работы с кучей вложений в стройку. с кредитами. в этот момент берётся доступный кредит 450 000 р в мтс. это я уже помню , на тот момент суммарно сумма долга уже перевалила за 1 миллион.

начинается поиск новой работы, текущей , нахожу её с окладом в 180 000р зп хватает впритык. рассрочки и кредиты подьёмные.

Период зима 2023-2024 живём на два дома, так как дома ещё нет но ребёнок уже пошёл в школу там, переезд перевоз техники что бы съехать со съёмной квартиры и убрать одну из статей расхода.

в 2024 продолжается стройка,
приобретается теплица 3 на 8 как сарайка, для хранения инструмента и прочего.
+ 400 000р уходит в материалы что бы сделать 1/3 дома пригодной для жизни. это утеплитель и отделка из вагонки с электрикой , крыша и прочее прочее прочее.

В октябре 2024 года мы первый раз ночуем под своей крышей, и через какое то время мной берётся авто в кредит без первого взноса, 2 089 000р со страховками и прочим навязанным, это по сути точка где всё пошло по наклонной.

Платежи уже тяжеловаты. И тут в 2025 году было совершено несколько глупых поступкой.
1. я нарушил правила льготных процентов по автокредитку, платёж вырос с 40 000 р до 50 000р
2. я допустил просрочку из аз чего платёж ещё вырос до 54 000р
3. я не воспользовался услугой восстановления льготного платежа. понадеялся что смогу под халтурить.
4. была поезда за 1 000 км которая сьела где то больше 100 000р которую можно было не делать
5. в отпуск нужно было не ехать отдыхать а халтурить или таксовать.
6. нужно было не тянуть с просрочкой и занять что бы вернуться в график что бы автокредит не ушёл полностью в невозвратное состояние полной задолженности.

я бы мог оставить машину , и долг был бы на 800 - 900 000 р больше, но было бы комфортней жить.

В итоге из за автокредита и глупостей я начал разворачивать ситуацию в другую сторону, тут что бы банк не через суд а нормально закрыть уже этот вопрос с сотрудниками совкомбанка реализовали машину, за 1 090 000р и остаток долга удалось рефенансировать, нужно было внести платёж в размере 10% от задолженности, это как раз один из долгов другу который я через премию вернул.

Самый смутный период это 2023 -2024 года , там ситуация была понятна в моменте но мало осталось записей, из т-банка я уже получил выписки, видел что один из больших кредитов который мне т-банк одобрял это 505 000р , я его закрыл досрочно но следующий мне уже одобрили только 300 000р тут я понял что банки дальше уже не особо охотно будут давать деньги. По ресторанам я не катался , но фасфуд в городе был вполне обыденным явлением в статье трат.

Как то так я во всё это влез.

Всём привет, мне 26 лет я живу с родителями и я имею кредиты на 1.1млн.р

Все началось когда мне исполнилось 18 лет, в то время я учился в колледже, гулял с друзьями после пар, развлекался и в целом был если можно так сказать (смотря на текущую ситуацию) был счастлив. Мне много не надо, я никогда не гнался за чем то космическим или "богатой жизнью" Мне бы вполне хватало по выходным видится с друзьями и проводить с ними время. Но пришла беда, мать которое уже в то время была в кредитах (она брала кредиты что бы закрыть другие кредиты) попросила взять кредит на себя, т.к ей не давали уже, я в то время был очень наивным и слепо верил матери (что может случится это же мать, если она просит то конечно я Должен взять)
оглядываясь назад понимаю насколько я бы глуп. После "первого" Кредита дела конечно же не стали лучше у них есть своя фура (покупали и грезили мечтами о бизнесе) которая была куплена так же в кредит и ремонтировалась тоже в кредит.
долго томить не буду просто скажу что как итог лично на меня взято 1.1млн.р
кредиты родителей в данный момент около 6млн.р если не больше. Я понимаю что их кредиты меня не касаются. Просто скажу что из за постоянных выплат по кредитам я стал замкнутым, ни с кем не общаюсь не могу встретится с друзьями (потому что чувствую себя постоянно ужасно) и боюсь за младшего брата которому скоро 18 и понимаю что мать при первой же возможности и его манипуляциями заставит взять кредиты и испортить свою жизнь как было со мной, у меня постоянные нервозы и депрессия от понимания того что если бы я тогда отказался взять кредит ещё будучи в 18 летнем возрасте моя жизнь намного сложилась бы лучше, я имею хорошую работу и зарплату и я бы вполне себе спокойно жил не тужил а в данной ситуации я уже просто не знаю что делать, с каждым разом я боюсь что она утащит нас ещё глубже в долговую яму. И говорит что "прорвёмся" Но когда? Я теряю своё здоровье, у меня никогда не было девушки потому что понимаю что кому я нужен с кредитами, когда я начну жить? А не выживать...

Что делать? Может у кого была похожая ситуация, как вы выбрались? Я работаю на кредиты, ничего не могу покупать себе, всё деньги под контролем матери...