Рассрочка

Автор: Владимир Герасименко.

Недавно в одном личном обсуждении я неосторожно заявил, что кредит в СССР был слабо развит. Логичное, на первый взгляд, утверждение разбилось о реальность: потребительское кредитование в СССР было развито. Не так сильно, как в капстранах, но всё же.

Причины возникновения потребительского кредита в послевоенном СССР прозаичны: в стране, разрушенной войной, население жило очень бедно. Восстановление страны и поддержание военного паритета с бывшими союзниками обходилось очень недёшево и чем-то приходилось жертвовать. Тем не менее, в конце 50-х перед руководством страны встал вопрос просто катастрофического отставания населения по обеспеченности бытовой техникой: когда в США на 100 семей было 99 холодильников, в СССР – 16, 99 радиоприёмников в США и 69 в СССР, 81 стиральная машинка в США и 35 в СССР. Про автомобилизацию страны же и вовсе без слёз говорить было сложно. Разрыв этот был вызван не только недостаточным выпуском продукции в СССР, но и стоимостью товаров, делавших их недоступными для значительной части населения. Разворачивание новых предприятий по производству бытовой техники тем не менее не решало проблемы: новая техника пылилась на складах магазинов, и те просто отказывались заказывать новые партии. Несмотря на искусственность и подчас нелогичность ценообразования в СССР, значительно снизить цену было невозможно без значительного удара по экономике, в том числе и из опасения вызвать ажиотажный спрос, который превысит предложение. Поэтому в конце 50-х правительство СССР задумалось над стимулированием спроса через кредитование населения.

Кредит в советской экономике был к тому моменту хорошо известен. Во-первых, он вполне легально существовал в период НЭП, во-вторых, отношения государства и объектов народного хозяйства строились в том числе и на кредитной основе: государство выделяло ссуды под небольшой процент заводам и колхозам на модернизацию средств производства. Идея распространения кредитных отношений на население была поддержана в законе «О продаже рабочим и служащим в кредит товаров длительного пользования». Что же представлял собой советский кредит?

Во-первых, сразу стоит оговориться, что видов кредита было два: собственно кредит (менее распространен) и рассрочка. Отличались они лишь тем, что кредит выдавался в сберкассе в виде чека на определённую сумму, а рассрочка оформлялась прямо в магазине. В первом случае человек приходил в сберкассу, показывал справку о доходах за 3 месяца и получал чек на сумму, не превышающую четырёх месячных доходов на срок от 12 до 24 месяцев под 1-2% годовых, но с условием, что обязательный месячный платёж не будет превышать четверти от зарплаты. Если ты студент, инвалид или пенсионер, т.е. у тебя нет работы – извини, но тебе кредит закрыт. Чек этот нельзя было обналичить напрямую, а только купить на него товар из определённых в законе категорий. Отличием рассрочки от кредита будет только то, что промежуточного звена в виде получения чека на сумму нет и покупатель сразу в магазине оформляет кредит на товар.

Список групп товаров, отпускаемых по кредиту, был строго определён в законе и регулярно пересматривался в зависимости от покупательной активности, появления новых товаров или насыщения товарами потребителей. В этот список входили непродовольственные товары народного потребления со сроком годности не менее шести месяцев: одежда, бытовая техника, мопеды, мотороллеры, автомобили. В разное время число позиций было разным: в 60-е их было порядка 70, а в 80-е в связи с переходом части товаров из категории роскоши в категорию обыденных их стало всего 30 (например, были исключены мопеды и мотороллеры). Отдельно отмечу, что продуктов питания кредитование не касалось. Даже несмотря на то, что в первые годы рассрочка была доступна далеко не во всех магазинах, она вызвала значительный интерес у населения. Не от хорошей жизни на протяжении всего времени существования системы самыми большими объёмами покупок с использованием кредита обладали обувь, одежда и ткани (от 30 до 50%). Тот факт, что именно одежда занимала до 50% всего объёма потребкредитов даже в благополучные 70-е, говорит о сложностях с её покупкой у значительной части населения: если предположить, что в 1970 году каждый покупатель брал вещей на 200р (2 средние зарплаты), то выходит, что кредитом на одежду воспользовались 7 500 000 человек, к сожалению точных цифр числа пользователей кредитом нет. Общий же объём кредитования населения в 1960 году уже достигал 3,3 млрд рублей, а в 1979 – 4,7 млрд рублей, что составляло 3% от оборота народной торговли.

Одной из ключевых особенностей потребительского кредита в СССР была его социальная ориентация. Кредит выдавался только один и, не выплатив предыдущий, новый получить было нельзя. Целью кредитования было обеспечить насыщение бытовой техникой и одеждой народа. Но средства достижения цели постоянно пересматривались. Списки товаров, доступных к покупке в кредит, могли изменяться для стимулирования спроса отдельных категорий товаров в ущерб другим, которые, по мысли экономистов, уже не актуальны. Таким образом, например, из списка могли исключить популярную модель радиоприёмника, потому что другие модели не пользовались таким спросом и это создавало перекос в прибыльности предприятий.

Но была и ещё одна проблема, куда более серьёзного характера. Так как большая часть потребкредитов выдавалась через магазины, то и взиманием средств занимались именно магазины. В идеальном случае работнику даже не нужно было самому приходить каждый месяц в магазин с очередным платежом — к нему на работу поступал расходный ордер и по нему с зарплаты списывались средства в счёт магазина, выдавшего кредит. Удобная схема, но с кучей своих нюансов. Во-первых, для магазинов это требовало создания развитого бухгалтерского отдела, занимающегося оформлением кредитов и их сопровождением, что, в зависимости от объемов кредитования, выливалось в наценку от 1 до 4% годовых к телу кредита на его обслуживание. Во-вторых, так как никто кроме магазина взысканием долгов не занимался (а идти в суд из-за долга по кредиту было сопряжено с ещё большими финансовыми затратами), то магазины оказывались в очень уязвимом положении.

В случае смены работы, смерти или недобросовестного исполнения кредитных обязательств магазин попросту вынужден был списывать этот долг, так как никаких разумных механизмов его взыскания не было. Это, в свою очередь, вызывало подозрительность и отказы по надуманным поводам, если продавцам клиент казался потенциально неплатёжеспособным. И даже так ежегодный объем просроченных платежей исчислялся примерно двумя млрд рублей в 70-80-е, из них 1-1,5 млрд ежегодно же списывались в убыток. Т.е. от трети до половины кредитных средств попросту не возвращались. Причём, к сожалению, не вполне ясно, а за чей счёт и как покрывались эти недосдачи в самих магазинах. В любом случае, за недобросовестных граждан в конечном счёте платили добросовестные. Регионы с наибольшей просрочкой по кредитам, что характерно, можно легко угадать и сегодня.

Тем не менее, свою основную функцию потребкредит выполнил: возникли условия для создания спроса у населения на бытовые товары, оживления торговли и насыщения квартир бытовой техникой. Сдерживающим фактором для развития кредита было то, что уже в 70-е наметились дефицитные явления в экономике, и по некоторым категориям товаров, доступных в кредит, самих товаров в магазинах могло не быть. Кроме того, отсутствие механизмов взыскания задолженности делало данный вид кредита не очень привлекательным для магазинов, а потому, как только магазины стали в первую очередь заботиться о собственной прибыли, то и потребкредит в виде рассрочки почти полностью вымер. Также недостатком было и то, что кредит нельзя было тратить по своему усмотрению, что вызвало появление черного рынка кредитования и спекуляций, когда кредитный чек или товар купленный в кредит выкупали по более низкой цене, тем самым человек получал на руки живые деньги, которые можно было потратить уже на что угодно. Был, конечно, вариант пойти в кассу взаимопомощи на работе, но во-первых, чтобы стать её участником нужно было платить ежемесячно добровольные взносы (0,5% от зарплаты), во-вторых, получить на руки можно было не больше месячной зарплаты, в-третьих, тут всё сильно зависело от отношений с профсоюзом, который эту деятельность курировал. Поэтому потребкредит оставался одним из основных способов покупки товаров народного потребления при недостаточном доходе.

Источник: Елена Твердюкова «Продажа товаров в рассрочку как вид потребительского кредитования в СССР (конец 1950-х – 1980-е гг.)»

Автор: Владимир Герасименко (@Woolfen).

Оригинал: https://vk.com/wall-162479647_377586

Пост с навигацией по Коту

А ещё вы можете поддержать Кота советским рублём, за что мы будем вам благодарны.

Яндекс-Юmoney (410016237363870) или Сбер: 4274 3200 5285 2137.

При переводе делайте пометку "С Пикабу от ...", чтобы было понятно, на что перевод. Спасибо!

Подробный список пришедших донатов вот тут.

Подпишись, чтобы не пропустить новые интересные посты!

На пост меня натолкнула встреча с одним старым знакомым в выходные. Пожаловался он мне, что его наебали, когда рассрочку на мебель оформлял. Вместо рассрочки получился кредит и при чем под нехуевый процент, больше 20 годовых. У меня прям сразу флэшбэки накатили, как пять лет назад мы так же в том же ТЦ покупали мебель в спальню. Тогда у нас деньги были, но тратить их мы не спешили. Нужно по ипотеке платить, ещё кучу мебели покупать и т.д.. В общем, повыбирали, понравилась нам шкафная группа, по моему цена со всеми скидками была в районе 67 тыров (две тумбы, два шкафа, комод). Ну и спросили, как что в рассрочку, можно? Ага, ответила продаваха, чеж нет то, сейчас я отведу вас к кредитному специалисту. А надо сказать, ранее я с этими товарищами, что сидят вот так вот по торговым центрам, дел не имел, А так как нас сама продаваха повела, то подвоха не заподозрил, ей же надо выручку делать. Как я потом сообразил, ей какой то профит от этого всего тоже обламывался.

Ну дык вот. Сели мы напротив этой мадамы. Она вела себя легко и непринужденно, пиздела без умолку о делах отвлеченных, между прочим задавая вопросы по делу (про зп, место работы, действующие кредиты, вбивая при этом данные с паспортов). Вбила все данные, потом типа отправила заявку на рассмотрение (может, конечно, и правда отправляла, но по моему все это делается чтоб время потянуть и клиент успел заебаться, ожидая, че там и как и потерять бдительность). К слову, "рассрочку" оформляли на год. Проходит минут пятнадцать ожидания, мадама все это время звенит не переставая, в итоге выдает: "рассрочку вам одобрили, поздравляю, давайте оформлять!" И подсовывает документы на подпись. А я че, я с бумагами к тому времени уже наработался, решил для начала прочитать. Тетка эта все пиздит без умолку, вставляя между слов фразу "че там читать, и так все понятно, мы вас обманывать не будем" и добавляет какую-то тупую шутку про мнительных граждан. После которой мне должно было, наверно, стать стыдно, что я такой недоверчивый, но мне не стало. Под графой "с графиком платежей согласен" должна стоять моя подпись, графика самого в приложении нет. Спрашиваю график. Та нехотя даёт. Мне в глаза сразу бросается ежемесячный платеж. 6700. Говорю, какого хуя? Ну тетка для начала стала строить из себя дурочку. Ну мебель то 67 тыр стоит, че не так то? Ну да, блять, че может быть не так, когда кредит на 12 месяцев, и вместо 67 000 я должен заплатить с какого то хуя 80 400. Так хуйня, говорю, какая то получается, переплата 20 процентов, какая же это рассрочка? Ну а что же вы хотели, говорит, это ж Россия, а не Европа какая-то. Тут и рассрочка с процентами. Я уже злиться начинаю, пошла ты на хуй ей не сказал, но говорю жене: пойдем отсюда, нас тут обмануть пытаются. Тут начинается вторая часть марлезонского балета. Это уебище вместо того, чтоб успокоиться и понять, что наебалово не прошло, начинает на повышенных тонах говорить, что никто из других кредитных специалистов с вами дело иметь не будет, потому что анкета ушла в её офис, и если мы кредит оформлять не будем, то в базе будем высвечиваться как мошенники, информация мигом будет передана во все банки России и вообще "вами станут интересоваться органы". Ну, думаю, охуеть ты напугала, у меня форма допуска, органы мной и без твоего ебучего банка поинтересоваться могут. Но вслух ей опять (очень зря) вместо "Иди нахуй" сказал "До свидания" и ушли обратно к продавахе. Сказали ей, что если не в рассрочку, то брать, пока, наверно не будем, а кредит оформлять нет желания. Та сразу смекнула, что номер не прошёл, повела нас на тот же этаж в другой банк. Там нам без проблем оформили рассрочку (это работает примерно так: фирма, продающая мебель делает скидку банку на размер переплат по кредиту, и в итоге ты платишь кредит, но конечная сумма составляет озвученную сумму. При этом банк даёт кредит фирме по договоренности под низкий процент, то ли 7, то ли 10%). При этом если кредит закрывать досрочно, то можно сэкономить те самые проценты.

Тот знакомый сказал, что ему так же на уши присели и он так заебался ждать, что не глядя подмахнул договор. Придя домой только увидел, что хуйня какая то. Хотел расторгнуть, да уже первый взнос в размере 10% отдал. А там в договоре че-то было написано, что возврату он не подлежит. Теперь собирается перекредитовываться в другом банке.

Так что от така хуйня. Следите за этими ебучими оферюгами. Если кредитный специалист вместо того, чтоб сидеть в мониторе и внимательно вбивать ваши данные пиздит без умолку, мешает вам читать договор, торопит с подписанием, при этом сам тянет время, то, скорее всего, вас там наебут. А уж если после обнаружения вами того, что вас наебывают, пытается грозить полицией, то не терпите это, как я, а смело посылайте на хуй, разворачивайтесь и уходите.

Предыстория. Начал у жены телефон глючить: оплата работает один раз через 10. Крышка задняя разбита, телефону три года. Решили новый купить. А недавно в гостях у друзей были, там увидела iPhone 12 mini, и сильно он ей приглянулся.
Вчера посмотрел немного цены в интернете, приглянулся МТС тем, что цена пониже, трейд-ин предлагают, и рассрочка есть. Половину цены готов сразу отдать, но всю некомфортно. Оформил заказ, получил письмо с таким содержанием:

Вроде все хорошо, жду обработку заказа, мониторю состояние на сайте. Через какое-то время заказ проходит обработку, и я вижу, что в него добавлена дополнительная гарантия на 5390 рублей. Меня, конечно, такой прикол не впечатлил, поэтому решил позвонить на горячую линию. На линии пришлось висеть минут 10, пока оператор ответит. Я озвучил, что меня не устраивает такая ситуация и попросил убрать из заказа товар, который я туда не добавлял. Оператор, очень уставший юноша, сказал: ок, повисите на линии. После пары минут музыки, сказал, что заказ отменил (что бля?) и создал новый, только, как выяснилось, уже без трейд-ина. Дальше мне втирал, что на эти телефоны трейд-ина вообще нет, потом извинялся, когда понял, что гонит. В итоге я спросил, будет ли на почту письмо о новом заказе, он сказал, что будет, и я с ним попрощался.
Вот так выглядела страница статуса заказа после нашего разговора:

Время уже было довольно позднее, поэтому я лег спать. Утром проснулся, ни письма, ни СМС не увидел, создал новый заказ. Получил аналогичное прошлому письмо с той же суммой и без лишних позиций в заказе. В 9:00 мне посыпались смски об отмене первого заказа, создании и обработке второго, создании третьего. Позавтракали с женой, собрались и поехали в магазин оформлять это безобразие. По прибытии на место ещё раз глянул статус заказа, картинка там была вот такая:

То есть вместо дорогой страховки на этот раз впихнули симку, которая мне, как и дополнительная гарантия, не нужна. Пошел в магазин, описал ситуацию, начали с оформления трейд-ина. По несколько раз со всех сторон фотали телефон, в итоге дали вердикт, сумма там была несколько меньше, ведь задняя крышка разбита, но черт с ним. Дальше зашёл разговор за симку. Руководитель офиса сообщила, что изменить заказ она не может, но может оформить сим-карту и тут же ее закрыть. Ну ладно, хрен с ним. Дальше пошел разговор за рассрочку, и тут у меня просто бомбануло: чтобы подать заявку на рассрочку на 6 месяцев, нужно в заказа добавить услуг на 2800 + ещё на 1200 услуг или аксессуаров. Мне предложили купить страховку за 6000, либо какой-нибудь пакет настроек + чехол. Я просто охренел с такого подхода, забрал свои вещи и ушел.

Что мне дал этот опыт? Потерю около 3 часов времени, какого-то количества нервов, и понимание, что иметь дело с интернет-магазином МТС не стоит. Просто отвратительное отношение к покупателям.

Закончилась эта история тем, что я оформил покупку в Озоне в рассрочку по чуть более высокой цене, но все равно ниже официальной. Завтра товар привезет курьер.
Спасибо тем, кто дочитал.

Пользуюсь несколько лет дебетовой картой "Халва" в качестве зарплатной. В прошлом году мне на эту карту добавили зачем то кредитный лимит в 30000р. Как другу, наверное. Ведь друзей не обманывают! Чтобы его отключить надо зайти в настройки и выбрать способ оплаты, чего я не сделал. И в марте случайно залез в этот кредитный лимит на целую десятку. Через неделю внес деньги и закрыл его. Ничего, это же РАССРОЧКА, а не кредит. В начале апреля опять залез туда. Но всего на 441 рубль. Внес деньги через три дня и офигел от комиссии за рассрочку.

Чо за нах? Какая комиссия? А вот такая, надо оказывается у партнёров расплачиваться, у них же на всех баннерах при входе написано, что они партнеры Халвы.( Нет, наоборот, у тех кто не участвует в этом, написано, что карта халва к оплате не принимается.)

Сразу полез по настройкам, чтобы отключить такую выгодную услугу. Ну и посчитал, сколько же процентов по кредиту берут за рассрочку? Всего за месяц я кредитнулся на 11405,99р. Комиссия за это время составила 393,51р. Я не умею считать по банкирски, поэтому посчитаю по человечески. За месяц выходит 3,45%. Умножаем на 12 и получаем 41.4% годовых за рассрочку. Всё по честному, как у друзей.
Хочется спросить:
- Сергей Витальевич, халва не склеится?

Реклама кстати, тоже бесит.