Пенсионная реформа

На скрине - мой калькулятор для расчёта "ранней пенсии" - это не совсем пенсия в классическом российском понимании, ну да не суть. Здесь все расчеты в долларах, и один блок - про страховую гос.пенсию - я не могу заполнить для более точного расчёта.

Как посчитать, какой будет страховая пенсия в 2053 году? Важны даже не сами абсолютные цифры. Сколько товаров можно будет купить на страховую пенсию? Можно ли страховой пенсией закрыть все потребности в еде? Сейчас мы тратим на семью порядка 30-35 тыс. ₽ в месяц на питание. Это можно будет закрыть страховой пенсией или её не хватит?

Да, я в курсе про пенсионные баллы и примерно понимаю, как они там превращаются в деньги. Калькулятор баллов мне выдаёт данные порядка 35000₽-45000₽/месяц, если работать прямо до 65 лет или скромные 21000₽-25000₽/месяц, если забить на это дело и несильно работать или не работать в классическом понимании этого слова лет с 40. Наверное, это цифра в сегодняшних деньгах, и она будет поправляться на официальную инфляцию год от года. Пояснения там написаны как для дебилов, про инфляцию ни слова:

Напишите просто, что коэффициенты индексируются на размер инфляции каждый год, мы не идиоты, мы поймём!

Но зная главную проблему ПФР - огромный дефицит бюджета фонда - я удивился. Ого, пенсия в 2-3 раза выше, чем у сегодняшних пенсионеров! Но откуда она возьмётся?.. Давайте искать.

Как раз подоспел годовой отчёт ПФР за 2020 год.

Доходы от взносов на пенсии - 5,45 трлн ₽. Это как раз те деньги, которые идут из фонда оплаты труда (22% от заработной платы в стандартных случаях, но бывает и меньше), взносов ИП и прочая.

Выплата только лишь страховых пенсий составила 7,41 трлн ₽. Сейчас мы цинично забудем о государственных пенсиях, маткапиталах и прочих "разовых" (например, коронавирусных) расходах ПФР, сконцентрировавшись только на этих двух цифрах, подразумевая, что остальное всё спонсирует государство из бюджета.

73,5%

Так вот, наши с вами страховые взносы покрывают пенсии только на 73,5%. Эту огромную денежную дыру размером почти 2 трлн ₽/год компенсирует бюджет страны. Если "жить по средствам", то получится, что все эти средние размеры пенсий, ростом которых бравирует ПФР, надо умножать на 0,735.

и получать 12900₽/месяц и 7200₽/месяц соответственно. Тогда получится, что мы как единое общество живём по средствам, и фонд сбалансирован. О накопительной части речи даже не идёт. Я ещё раз отмечу, что мои расчёты очень утрированы, мы не считаем многие статьи расходов, только основную.

Это очень простая система: если мы хотим реального роста выплат (с поправкой на инфляцию), то мы можем получить это 4 способами:

1). Повышением взносов. Делаем раза в 1,5 больше нагрузку на зарплату, получаем результат.

2). Поступлениями из бюджета. Но откуда деньги брать? Кого урезать?

3). Ростом реальных доходов работников. Люди зарабатывают больше шекелей и отдают на взносы больше шекелей! Всё просто.

4). Ростом числа делающих взносы по отношению к числу претендующих на пенсии. И это самое интересное, об этом и поговорим.

Пенсионная реформа-2018

Как говорят там, наверху, "реформа была сложной, но необходимой". Собственно, на пункт 4 она и ориентирована. Реальные доходы повышать? Пфф, зачем?! Повышаем возраст, меняем баланс между левым столбиком и правым засчёт увеличения делающих взносы и одновременно уменьшения претендующих на выплаты. Спасибо, что не взносами...

Мне стало интересно, а вот до 2048-2053 годов, когда мы с женой будем иметь право на страховые пенсии, станет ли лучше? Как узнать? У меня нет идей, осталась только использовать свои навыки в уже становящейся постоянной рубрике...

Берём сегодняшние данные, и нас интересует отношение сегодняшних трудоспособных к сегодняшним пенсионерам.

Слева - мальчики, справа - девочки

Я скачал массив данных с сайта Росстата, где есть данные о населении по годам и по полам. Я знаю, что сейчас пенсионный возраст 56,5 для женщин и 61,5 для мужчин. К 60 и 65 решили идти постепенно, прибавляя по полгода. Пренебрегаю кучей нюансов и просто считаю, а сколько людей 18+ (официально трудоспособным возрастом считается 15+, но кмон, это же всратая статистика) сейчас в стране по отношению к 61,5+/56,5+?

Получается 2,33. Понятное дело, что кто-то безработный, кто-то алкаш, кто-то в местах не столь отдалённых, а кто-то - вообще олигарх с кипрской пропиской. Но нам для расчёта и так сойдёт, мы будем полагать, что с годами доля "не очень трудоспособных" в системе примерно одинаковая.

И вот эти 2,33 работяги на одного пенсионера генерят дефицит, обеспечивая лишь 73,5% от потребностей, которые скромные.

Проверяем официальные данные. Видим, что наш расчет неточен на 0,33%, нормально.

Если считать отношение трудяг ко всем пенсионерам - и социальным, и инвалидам - получится около 1,93.

Как же нам спрогнозировать отношение трудяг и пенсионеров по старости в 2053 году? Помним название рубрики и не обращаем внимания на методы! Объективности вам никто не обещал. Я взял данные с сайта французского института демографии, который в свою очередь трекает прогнозные данные ООН по демографии.

Их текущие данные на 2021 год очень похожи на данные Росстата:

Проверяю прогнозы на 2035 год и сравниваю их с прогнозами Росстата, цифры тоже бьются:

Так что я просто доверился расчетам и заглянул в 2053 год:

Я построил такую же половозрастную пирамиду в экселе:

Мне пришлось даже "читерить", умножая женщин, родившихся в 2011-2020 годах и мужчин, родившихся в 2015-2020 годах, на коэфициент >1 (как бы учитывать миграцию), чтобы попасть в нужные циферки. Ну и везде по шкале скорее всего есть мигранты, так например до 60 лет в модели доживают 92,2% сегодняшних 28-летних женщин, только с такими высокими коэффициентами мы выходим на 135 млн населения.

Так что же в 2053 году, сработала ли реформа?

1,6 трудяг на одного пенсионера! На треть меньше. А если добавить всех самых страждущих - инвалидов, сирот и чиновников - то 1,33 трудяги на пенсионера! Пропорция взята так чтобы доля страждущих к остальному населению в 2053 осталась такой же как и в 2021 году.

Так что получается, чтобы выплачивать в 2 раза большую пенсию в реальном выражении (это всё ещё скромнейшие 35000/месяц), система может:

а) испытывать дефицит ПФР вплоть до 65%, что выглядит нереальным;

б) нагружать бюджет вплоть до 10 трлн ₽ в сегодняшних деньгах. Понятно, что экономика вырастет, но цифры страшные;

в) давить на фонд оплаты труда, тем самым снижая уровень жизни всех работающих, что сомнительно;

г) увеличивать пенсионный возраст и далее;

д) стимулировать какой-то дикий демографический бум в ближайшем будущем (счёт идет на годы);

е) сильнейшими темпами наращивать реальные доходы населения, компенсируя 10-летнюю яму (но как?).

Так что я смотрю на всё это и с грустью записываю в свои долгосрочное финансовое планирование в графу "СТРАХОВАЯ ПЕНСИЯ" 0₽ 00 копеек...

Чтоб потом сюрпризов не было. Если она и будет - окей, можно целую неделю покупать на неё еду. Надеюсь, что на неделю на продукты будет хватать.

Что делать и как мы до такого докатились?

Можно сколько угодно искать виноватых и предлагать утопию. Но лично я для себя сделал несколько критически важных выводов:

1. Система пенсионного страхования - проклята. Здесь нет хорошего решения. Лучше не тратить силу своих нейрончиков на бесполезные разглагольствования о том, "как сделать чтобы хорошо". Не будет хорошо. Чудес не бывает.

2. Популярное в обществе "отдайте мне мои пенсионные взносы" - это тоже плохой призыв. Сегодняшним старикам неоткуда будет платить пенсии.

3. Я плачу за ошибки предыдущих поколений. Это мой крест, и я его несу. Это моя контрибуция, которую я выплачиваю за не нужную мне войну, в которую игрались предыдущие поколения. Я не строил Союз и не разваливал его. Меня тогда просто не было. Я не выбирал Ельцина и непричастен к деятельности правительств тех времён. Я тогда под стол ходил. Я не бегал с оружием по улицам в 90-е. Ну разве что с игрушечным. Я даже не выбирал второго президента, мне тогда было 11 лет. Но платить приходится мне, и платить ещё очень долго.

4. За меня либо так же будут платить молодые (и даже ещё больше чем мы), либо не будет платить никто. Так что я сам о себе забочусь.

5. Я формирую свои накопления самостоятельно. О чем и рассказываю здесь. Что делать лично вам? Я не знаю. Я не сраный коуч. Я просто делюсь своим опытом.

P.S.: накопительную замороженную свою я тоже считал. Там 750₽/месяц будет в сегодняшних деньгах. Буду покупать на них какую-нибудь подписку.

-----

Пост из моего скромного Телеграм-канала, где я рассказываю о создании своего личного мини-пенсионного семейного фонда в условиях суровой российской реальности. Так что тег "Моё"

Не за горами новые серьезные преобразования в пенсионной сфере. Пока речь идет о некой концепции, совместно разработанной Центробанком и рядом негосударственных пенсионных фондов (НПФ). Новые инструменты и льготы призваны стимулировать людей активнее участвовать в процессе накопления будущей пенсии, нести «лишние деньги» в НПФ. Главной приманкой может стать отдельный налоговый вычет, например в размере 6% от совокупного дохода. Между тем, по словам опрошенных «МК» аналитиков, при нынешнем уровне реальных доходов населения основная масса граждан останется за бортом проекта.

Несмотря на провалы предыдущих амбиционных проектов — индивидуального пенсионного капитала и гарантированного пенсионного плана, — ЦБ твердо намерен создать наконец эффективную систему негосударственного пенсионного обеспечения. Предполагается, что ее участники будут полноценно распоряжаться своими средствами, «ощущать их как некую собственность», как выразился замглавы Банка России Виктор Чистюхин. Среди важнейших опций — возможность самостоятельного пополнения счетов без участия работодателей и наследуемость накоплений.

В отличие от обязательного пенсионного страхования (ОПС), в разрабатываемой системе накоплений средства будут принадлежать гражданам, а не государству. И получить их можно будет не только в виде пенсии, но и досрочно в виде выплат при определенных жизненных ситуациях, например, в случае тяжелой болезни. Но возникает вопрос: удастся ли реализовать эту концепцию в полной мере, учитывая, в частности, скептическое отношение многих россиян к деятельности НПФ? По мнению экс-председателя комитета Госдумы по труду, социальной политике и делам ветеранов Ярослава Нилова, даже те, кто располагает «лишними» деньгами, предпочтут открыть вклад в банке и разместить их там, нежели нести в НПФ. Кстати, сегодня в России действует 43 НПФ, причем страховщиками по ОПС выступают только 29. По итогам 2020 года объем пенсионных средств, находящихся в распоряжении негосударственных фондов, составил 4,43 трлн рублей.

«Это первое нормальное предложение со стороны Банка России на пенсионном рынке за последние годы, – говорит профессор Финансового университета при правительстве РФ Алексей Зубец. — Все прежние варианты были невнятными и финансово уязвимыми. Видимо, регулятору удалось договориться с Минфином об определенных налоговых уступках. Теперь дело за НПФ: они должны заинтересовать людей, предложив им надежные и выгодные инструменты долгосрочного инвестирования».

Это могут быть и золото, и паевые фонды недвижимости, и земля. Дело в том, поясняет Зубец, что сегодня существуют серьезные макроэкономические риски. Как признают эксперты, в мировой экономике происходят тектонические сдвиги, даже основные валюты (доллар, евро, йена) теряют былые позиции в качестве инструментов долгосрочного накопления. О рубле и говорить нечего: неизвестно, во что он превратится лет через 10. Но есть и другой аспект: огромное количество россиян живет от зарплаты до зарплаты, никаких накоплений не формирует, соответственно, в НПФ им абсолютно нечего вносить. Потенциально в новой программе могло бы поучаствовать не больше 20% населения, а в реальности – еще меньше.

«Это не первая попытка со стороны государства побудить граждан самостоятельно накапливать себе на пенсию, — отмечает член Совета Конфедерации труда России Павел Кудюкин. – Но основная проблема в том, что копить особо и нечего: во-первых, реальные доходы населения низкие, во-вторых, они продолжают падать. Еще одно препятствие заключается в историческом отсутствии доверия к любым подобным финансовым институтам. Многие помнят печальный опыт и 1991-го, и 1998-го годов, когда безвозвратно сгорали накопления миллионов россиян.

Плюс люди не верят, что НПФ способны обеспечить доходность выше уровня инфляции».

Получается, что идея может быть реализована лишь для относительно небольшой доли россиян, резюмирует Кудюкин. Скорее всего, богатейшие 5% населения предпочтут иные способы обеспечить свою старость, например, за счет банковских депозитов, вложений в «голубые фишки» на фондовом рынке или в зарубежную недвижимость. В сравнении с остальными эти люди намного лучше разбираются в финансовых вопросах. А значит, им не составит труда грамотно распорядиться теми «избыточными» средствами, которые они захотят сохранить до своих пенсионных времен. И никакие программы от ЦБ им не нужны в принципе.

https://www.mk.ru/economics/2021/07/01/rossiyanam-gotovyat-n...