Его шаги эхом отдавались в коридоре, украшенном дубовыми панелями и портретами академиков с суровыми взглядами. Он остановился возле одной старой фотографии. Черно-белая, слегка пожелтевшая. «Экспедиция «Север-Полюс 12», 1965 г.» На снимке — улыбающиеся люди в меховых комбинезонах стояли возле громадного вездехода на фоне бескрайних льдов. Они выглядели счастливыми. У них был вездеход. А у него, Виталия Анатольевича, специалиста по квантовой криогенике, не было даже снегохода.

Он глубоко вздохнул, помечтал еще секунду о том, как лихо рассекает на желанном «Буране» по заснеженному полю, и поплёлся дальше по коридору, длина которого, казалось, нарушала все известные законы физики. Именно в этот момент, в самом его эпицентре, у него в кармане завибрировал телефон.

Виталий посмотрел на экран. «Воонючий Банк». Так он мысленно называл учреждение, выдавшее ему ипотеку на срок, сопоставимый со временем полураспада урана. Звонки от них всегда несли какую-то дурную весть: то страховку пора продлить, то условия поменялись. Но в глубине души всегда теплился тот самый наивный огонёк: «А вдруг?.. А вдруг они снизили мне процент? Бывает же чудо!»

Он поднес телефон к уху.

— Алло? — осторожно сказал Виталий.

— Здравствуйте, Виталий Анатольевич! — пропел жизнерадостный женский голос. — Это Аглая, ваш персональный менеджер из «Воонючего Банка»! Как ваше настроение?

— Нормальное… — насторожился Виталий. С него такого тона ещё никто не начинал разговор.

— Виталий Анатольевич, мы знаем, что вы — человек мечты! — продолжила Аглая. — И сегодня великий день! Мы готовы помочь вам осуществить вашу самую заветную мечту!

Сердце Виталия ёкнуло. Он украдкой бросил взгляд на фотографию арктической экспедиции. Неужели… снегоход? Но откуда они узнали?

— Это… что за мечта? — с надеждой спросил он.

— Вы сегодня мечтаете о новой стиральной машине с вертикальной загрузкой и функцией пара! — радостно объявила Аглая.

Виталий опешил.

— Простите, о какой стиральной машине? Я мечтаю о снегоходе. Для рыбалки.

— Нет-нет, — весело поправила его Аглая. — О снегоходе вы будете мечтать после того, как ваша старшая дочь Катюша успешно сдаст ЕГЭ и поступит в медицинский. А это, согласно нашим прогнозам, через семь лет. Сейчас же ваша приоритетная мечта, согласно скорингу, — это стиральная машина. Ваша супруга Наталья…

— Настя, — автоматически поправил Виталий.

— …Настя, — не сбавив темпа, продолжила Аглая, — трижды вводила в поисковике запрос «стиральная машина не отжимает». Для нас это сигнал! Вы просто обязаны осчастливить свою семью!

— Но она её уже починила! Я сам помогал, я ж инженер! — взмолился Виталий.

— Вот видите! — воскликнула Аглая. — Вы своими руками приблизили мечту! Теперь осталось её финансировать. И мы готовы вам помочь! С учетом вашей идеальной кредитной истории…

Виталий фыркнул. Его кредитная история напоминала медицинскую карту пациента, пережившего три чумы и падение метеорита.

— …ипотека на стопятьсот лет, кредитная карта супруги на «один мульен кроликов», потребительский кредит на холодильник «Атлант»… — зажужжала Аглая. — С учетом всех рисков, вам потребуется наша особая страховка.

— От поломки? — уточнил Виталий.

— Нет, — таинственно понизила голос Аглая. — Страховка от смерти в результате нападения огнедышащего дракона, наступления внезапного ледникового периода и от укуса большого амазонского паука-птицееда.

Виталий, машинально глянув на портрет седого академика, прошептал:

— Но… птицееды в Питере не водятся. У нас сыро.

— То есть, смерть от дракона вас не смущает? — с искренним удивлением спросила Аглая. — Мы же заботимся о вашей полной безопасности, Виталий Анатольевич!

Виталий сдался.

— Ладно. Какая ставка?

— Всего 22%! — отрапортовала Аглая.

— Годовых? — дрогнувшим голосом уточнил Виталий.

— Нет, месячных. Но для вас, как для нашего зарплатного клиента, действует специальное предложение! Держитесь за стул!

Виталий инстинктивно прислонился к стене.

— 21.9% месячных! — прокричала Аглая, словно объявляла о его выигрыше в лотерею.

Виталий Анатольевич, кандидат наук, представил на секунду лицо жены, когда он объявит ей, что они будут год есть гречку, чтобы выплачивать кредит за стиралку, о которой она не просила. Но где-то в глубине зашевелился дух азарта.

— Ладно, оформляйте! — с отчаянием в голосе сказал он.

— Прекрасный выбор! Мы вам перезвоним! — жизнерадостно щебетнула Аглая и положила трубку.

Виталий опустил телефон и снова посмотрел на фотографию счастливых полярников. «У них был вездеход, — с тоской подумал он. — И, наверное, не было персонального менеджера Аглаи».

Через пять минут телефон снова завибрировал.

— Виталий Анатольевич? — голос Аглаи был холодным и строгим, как арктический лёд.

— Да, я, — с надеждой ответил он.

— Вы знаете, вам не одобрена кредитная заявка. И, пожалуйста, больше не звоните нам.

— Но это вы… — начал он.

— Всего доброго! — раздались короткие гудки.

Виталий Анатольевич покачал головой, сунул телефон в карман и побрёл дальше по коридору. Мечта о снегоходе, отодвинутая на семь лет, снова заняла своё законное место в его сердце. По крайней мере, она была бесплатной. И драконы, судя по всему, ей не страшны.

Старт- молодая семья, своего жилья нет, с родителями жить не хотим, есть образование, трудовой стаж минимальный. При СССР любому молодому специалисту работа по специальности была гарантирована, давали сразу коммуналку или общежитие, ставили на очередь на жилье и через несколько лет, в зависимости от размеров семьи, давали квартиру на х- комнат. Мои родители работали на заводе, я родился и рос до 4 лет в деревенском доме у бабушки и дедушки (родителей отца), мама не хотел там жить- получили коммунальную комнату, прожили в ней 2 года, потом дали малогабаритку (отдельную) в общежитии, еще в ней два года, мне было восемь лет, а младшему брату четыре, когда мы переехали в новый квартал в огромную трешку. Почему начал с хоккея? Во дворе была хоккейная коробка, всю зиму гоняли шайбу, такие коробки были почти в каждом большом дворе нашего города. Именно отсюда вышли будущие серебряные призеры чемпионата СССР, чемпионы мира и олимпийских игр, обладатели кубка Стенли NHL. Родители не платили кредитов. Да, копили на стенку, мягкую мебель, кухню, телевизор- что в этом плохого? Мы жили естественной жизнью: бегали, прыгали, катались на коньках, дрались, купались в реках и озерах, хорошо учились, стремились познавать, ездили к бабушкам в деревню, где сажали картошку и косили сено, пасли коров, а потом, в сентябре, писали в школе сочинение о том, как я провел лет, и, поверьте, было, о чем написать.

Подобный старт молодой семьи после развала СССР. При наличии образования и специальности наличие работы никто не гарантирует, 85 % молодежи после ВУЗов работают не по специальности. Я много лет проработал на заводе и хорошо знаю, о чем говорю- у нашего предприятия нет никакого жилого фонда. В свое время ездил на другие заводы смотрел общежития- это, как правило, ночлежки для приезжих гастарбайтеров, замызганные, с крысами, тараканами и клопами, точно не для семейной жизни. Что же тогда делать молодым, если нет своего жилья? Выход один- ипотека. Как только она появляется- вы, по собственной воле, попадаете в жесткую зависимость к банку-ростовщику (всем же известно, что ростовщичество- это грех). А что делать, иначе не получается, у семьи должен быть свой угол. Благо, если жить очень убористо, экономя на всем, получится скопить на недельный отдых в дешевом турецком отеле, на три недели не получится, средств таких нет, да и на этот срок работодатель в отпуск не отпустит. Я часто слышу от знакомых, что вот, надо ужаться, чтобы быстрее погасить кредит. Ужимаемся, экономим, один ребенок в семье-потолок, о потом- еще кредит на новый Айфон и четырёхколёсную китайскую одноразовую таратайку- затягивает в эту кредитную трясину с головой, какой там хоккей, деревня и сенокос- жил –дрожал, помирал-дрожал.

Хочу сразу оговорится, что речь не идет о людях, родившихся с золотой (или серебрённой) ложкой во рту, пишу о среднестатистической российской семье, которая при СССР называлась-отец- слесарь шестого разряда, мама- доярка, дети-школьники с потенциалом. Знаете, написал и какой-то серый осадок внутри, неужто нет никакого сейчас позитива, надежды на лучшее? Конечно есть и обязательно все будет. Вот, тут прочитал в VK, что в 2028 году в нашем городе будут строить новый хоккейный дворец- появилась надежда, а может все еще наладится, и наши внуки будут гонять шайбу в дворовых хоккейных коробках, поднимут завод- люди перестанут ездить на работу в Москву, извините, к … на кулички, а там, глядишь, и старые дома поломают, построят новые,  современные с парковками под  гибридные Лады и высокоскоростным интернетом, и дадут бесплатно семьям молодых специалистов новые , просторные квартиры, в которых появится звонкий детский смех, а когда постареем, получим достойную пенсию и будем путешествовать со своими супругами по миру и гордиться тем, что мы свободны.

Это прекрасно.

Хотя, если быть честным, вспомнился только 1 случай в России, когда частные акционеры вытащили банк из .опы, как раз в связи с нехваткой средств )))

В июле 2004 года газета Коммерсант опубликовала статью "Банковский кризис вышел на улицу. Системообразующие банки столкнулись с клиентами"
В результате (и из-за статьи, Альфа потом суд выиграл) за 2 недели вкладчики Альфа Банка вынесли с о счетов 583 млн долларов.
Банку откровенно было плохо. Были внедрены срочные комиссии за снятие денег (все сотрудники в то время подумали "а что так можно было?", потом данные комиссии были возвращены клиентам, но отток они сократили), которые еще больше взвинтили панику.
Так вот, Банку помогли акционеры, котрые внесли необходимые средства на счета Банка и кризис был преодолен.
Потом появился ролик с Леоновым (прикрепляю к посту).


Теперь, согласно данному документу, акционеры смогут помочь банку только на 50%.


*************************************
Эти и многие другие вопросы, я разбираю на канале
"О финансах на человеческом"
https://t.me/fincredforyou

🏦 Банк ВТБ опубликовал финансовые результаты по МСФО за 9 месяцев 2025 г. Основной заработок эмитента продолжает находиться под давлением, во многом чистой прибыли помогают разовые эффекты (работа с заблокированными активами, налоговые манёвры). Но, ключевую ставку снижают, и поэтому % маржа начала своё расширение (в октябре-ноябре будет виден ещё больший эффект), плюс банк провёл SPO для восстановления достаточности капитала (плюс 2 суборда):

✔️ ЧПД: 267,9₽ млрд (-36,5% г/г)
✔️ ЧКД: 226,2₽ млрд (+21,2% г/г)
✔️ ЧП: 380,8₽ млрд (+1,5% г/г)

💬 Показатель чистой % маржи за 9 месяцев составил 1,1% (год назад 2%), банку дорого обошлось привлечение денег клиентов под конец 2024 г. С марта началось расширение % маржи, при дальнейшем снижении ставки банк только будет выигрывать, по сути он бенефициар снижения ключа (за сентябрь, кстати, ЧПД составили 46,2₽ млрд, это уже выше, чем в прошлом году — 44₽ млрд).

💬 Комиссионные доходы продолжают демонстрировать внушительный рост благодаря позитивному эффекту от форексных транзакций и транзакционных комиссий, связанных с обслуживанием трансграничных платежей, но как вы можете наблюдать начиная с III квартала эффект угасает (уже нет роста свыше 20-30%), потому что основная работа в этом направлении началась именно в июне прошлого года (ЧКД за сентябрь 29,1₽ млрд +9,4% г/г).

💬 Прочие операционные доходы — 325,9₽ млрд (+101,8% г/г). Такой рост связан с эффектом от работы с заблокированными активами, но уже начиная с августа он пропал. Не забываем, что у банка есть огромное кол-во золотых слитков и длинная ОВП (выигрывают от роста золота и ослабления ₽).

💬 Кредитный портфель юридических лиц снизился до 16,5₽ трлн (-1,2% м/м), портфель кредитов физических лиц сократился до 7,45₽ трлн (-0,5% м/м). В 2025 г. банк планирует провести секьюритизацию (упаковка кредитов в облигации) части кредитов физлиц (потребность в капитале и ликвидности).

💬 Отчисления в резервы составили -121,2₽ млрд (+30,2% г/г), низкая база прошлого года по отчислению в резервы перед глазами. Стоимость риска составляет 0,9% (0,6% в прошлом году, покрытие неработающих кредитов резервами за месяц сократилось на 1,1 п.п. до 128,3%).

💬 Расходы на содержание персонала и админ. расходы составили -381,1₽ млрд (+18% г/г), если в прошлом году влияло на увеличение расходов присоединение РНКБ, то теперь Почта Банка.

💬 Расход по налогу на прибыль составляет +63,7₽ млрд (+206,3% г/г). Плюсовое значение из-за применения налогового эффект, это ещё одна статья, которая завышает чистую прибыль.

💬 Общая достаточность капитала за месяц увеличилась до 10% (min допустимое значение с учётом надбавок — 9,25%), увеличение связано с аномально высокой прибылью (53,2₽ млрд из-за налогового манёвра), потому что тот же индекс RGBI значительно сократился в сентябре (-4,5 пункта). Достаточности помогло проведение SPO (83,8₽ млрд) и суборды (200₽ млрд) для выплаты дивидендов.

📌 В этом году банк подтвердил прогноз прибыли — 500₽ млрд (было 430₽ млрд), с учётом снижения ключевой ставки, работы с заблокированными активами и расширения % маржи вполне логично. Но, банк оставил прогноз достаточности капитала на том же уровне (9,5%), поэтому вопрос с выплатой дивидендов (точнее с % выплаты от чистой прибыли) за 2025-27 гг. остаётся открытым, так как min допустимое значение достаточности капитала будет только увеличиваться с годами (с 01.01.2026 г. — 10% min значение, а с 2028 г. 12%). В выплату 50% от чистой прибыли за 2025 г. ещё верится (по сути надо за квартал 2026 г. превысить 10% по достаточности), но в следующих годах платить такой % от чистой прибыли будет сложно (вполне логично платить 25-30% от ЧП или делать допку, с учётом конвертации префов, это реальный сценарий, т.к. доля гос-ва вырастит).

С уважением, Владислав Кофанов

Телеграмм-канал: t.me/svoiinvestor