Ипотечный кредит в России

Сегодня действуют 7 федеральных программ:

·  Льготная ипотека;

·  Семейная ипотека;

·  ИТ-ипотека;

·  Сельская ипотека;

·  Дальневосточная и арктическая ипотека;

·  Военная ипотека;

·  Льготная ипотека для новых регионов.

Также существуют и отдельные меры поддержки при покупке жилья:

·  социальные пособия для молодых семей;

·  многодетные семьи, в которых третий или последующий ребенок родился не ранее 2019 года;

·  программа "Земский учитель».

Рассмотрим более подробно каждую из федеральных программ поддержки.

Льготная ипотека

Это общая и доступная для всех граждан программа, которая никак не связана ни  со статусом заемщика, ни с наличием в собственности другого жилья, ни с семейным положением и наличием детей.

Крайний срок для реализации - до 1 июля 2024 года.

Однако банки могут устанавливать дополнительные требования к заемщикам, такие как уровень дохода и кредитная история.

Процентная ставка по льготной ипотеке составляет 8%. Это максимальное значение, и банки могут устанавливать более низкую процентную ставку. Как правило, льготная процентная ставка применяется в течение всего срока действия кредита. В исключительных случаях ее можно увеличить в пределах не более 1% – для устранения риска неуплаты кредита, если заемщик отказывается от страховки.

Кредит является целевым, и его можно потратить только на следующие цели:

·  покупка квартиры в строящемся доме по договору долевого участия;

·  приобретение готового жилого помещения в новостройках (или у застройщика, или другой организации, первого собственника жилого помещения);

·  покупка индивидуального жилого дома в стадии строительства у застройщика по ДДУ;

·  приобретение земли для строительства;

·  строительство частного дома – с подрядчиком или самостоятельно. В последнем случае необходимо завершить строительство и зарегистрировать право собственности в течение 12 месяцев с момента получения ипотеки. Иначе банк может поднять процентную ставку до уровня ключевой ставки, который был повышен на 4,5%.

Льготная ипотечная программа не распространяется на вторичное жилье.

Максимальная сумма кредита под 8% составляет 6 млн рублей - одинаково для всех регионов страны. Первоначальный взнос должен составлять не менее 30% от стоимости имущества (модно использовать материнский капитал, при условии выделения детям доли в собственности.

Не все банки реализуют ипотеку с государственной поддержкой. В настоящее время в программе участвуют 80 банков. Их список опубликован на веб-сайте спроси.дом.рф. Чтобы выбрать наиболее выгодные условия, можно обращаться за кредитом сразу в несколько банков. Однако, банк не обязан предоставлять льготный кредит каждому заемщику, который к нему обращается – после оценки платежеспособности заемщика он может отказать в предоставлении кредита. Другой причиной отказа может стать ситуация, когда банк исчерпает лимит субсидий. Наибольшее субсилирование получили: Сбербанк, Банк ВТБ, Альфа-банк, банк "ФК Открытие" и АО "Банк Дом.РФ".

Семейная ипотека

Она доступна гражданам, у которых есть дети, в том числе усыновленные. Программа действует до 1 июля 2024 года, а для семей, воспитывающих ребенка-инвалида, - до 31 декабря 2027 года включительно. Но, есть заявления о возможности ее продления.

Оформить семейную ипотеку могут граждане РФ:

·  при рождении первого ребенка или последующих детей с 1 января 2018 г. (для Дальневосточного федерального округа с 1 января 2019 г.) по 31 декабря 2023 г. (включительно);

·  при наличии двух или более несовершеннолетних детей в день заключения договора;

·  если имеется ребенок-инвалид, родившийся не позднее 31 декабря 2023 года (включительно).

Право на получение кредита имеют как мать и отец первого ребенка и/или последующих детей, так и мать и отец ребенка, которому присвоена категория "ребенок-инвалид". При выдаче ипотеки учитываются не только дата рождения ребенка и его возраст или факт инвалидности, но и наличие российского гражданства у родителя и ребенка.

Процентная ставка по льготной ипотеке составляет 6%, а для жителей Дальнего Востока - 5%. Банки могут снизить его по собственной инициативе. Льготная процентная ставка действительна в течение всего срока действия кредита.

Кредит может быть использован:

·  покупка квартиры у застройщика в готовом или строящемся доме;

·  покупка готового дома у застройщика по договору купли-продажи;

·  покупка строящегося частного дома в соответствии с ДДУ;

·  строительство частного дома на собственном или приобретенном в ипотеку участке;

·  Рефинансирование ранее выданной ипотеки, но только на приобретение жилья у застройщика (ипотека на строительство дома не может быть рефинансирована).

Семейная ипотека - одна из немногих льготных программ, в рамках которых разрешено приобретение вторичного жилья (квартир или домов, в том числе у физических лиц). Но пока такая возможность доступна только жителям сельских поселений Дальневосточного федерального округа. А также для семей с детьми-инвалидами можно приобрести вторичное жилье в регионах, где, согласно единой информационной системе жилищного строительства, многоквартирные дома не строятся.

Программа также позволяет вам приобрести квартиру по договору уступки права требования по ДДУ. Но при условии, что первоначальный договор заключен с юридическим лицом. Не имеет значения, с кем заключен договор уступки – с юридическим лицом, индивидуальным предпринимателем или физическим лицом.

Основные условия кредита:

·  крайний срок для заключения ипотечного договора - с 1 января 2018 года по 1 июля 2024 года, а для семей с детьми-инвалидами - до 31 декабря 2027 года;

·  максимальная сумма кредита для Москвы, Московской области, Санкт-Петербурга и Ленинградской области составляет 12 миллионов рублей, для других регионов - 6 миллионов рублей;

·  первоначальный взнос составляет не менее 20% (по договорам, заключенным с 20 сентября 2023 года).

Также многодетные семьи могут параллельно получить от государства 450 тысяч рублей за участие в семейной ипотеке. Эта сумма может быть использована для погашения основного долга или его части или для выплаты процентов по кредиту. Семьи, в которых третий или последующие дети родились в период с 1 января 2019 года по 31 декабря 2023 года, могут подать заявление на получение этой помощи. При этом кредитный договор должен быть заключен до 1 июля 2024 года.

В настоящее время в программе семейного ипотечного кредитования участвуют более 65 банков, с конкретными из них можно ознакомиться на сайте спроси.дом.рф.

ИТ-ипотека

Такая программа доступна только для ИТ-специалистов. Срок его действия - до 31 декабря 2024 года включительно. Но Минцифры России уже обсуждает возможность продления.

Подать заявку может гражданин Российской Федерации в возрасте до 50 лет, работающий в аккредитованной IT-компании (это модно проверить на портале госуслуг). При этом сотрудники в возрасте до 35 лет могут брать кредит независимо от уровня заработной платы, а сотрудники в возрасте от 36 до 50 лет должны работать в компании не менее 3 месяцев при условии, что их уровень дохода соответствует установленному уровню. Например, для получения ипотеки в Москве требуется доход в размере 150 тысяч рублей, в городах-миллионниках - 120 тысяч рублей, в других городах - от 70 тысяч рублей.

Максимальная процентная ставка по кредиту составляет 5% годовых. Однако кредиторы имеют право повышать их – например, когда ИТ-сотрудника увольняют из организации, если он не может найти аналогичную работу в течение шести месяцев. Кроме того, вы должны проработать не менее 5 лет в аккредитованной ИТ-компании, чтобы получить льготную ставку. Если вы уволитесь досрочно и не сможете устроиться на работу в другую аккредитованную ИТ-компанию через 6 месяцев, процентная ставка по ипотеке также увеличится.

Льготную ипотеку можно оформить для следующих целей:

·  покупка квартиры в строящихся домах в соответствии с ГДА и готовой квартиры у застройщика по договору купли-продажи;

·  приобретение строящегося индивидуального жилого дома в границах малоэтажных домов у застройщика в соответствии с ДДУ или готового дома у застройщиков (первых собственников) в рамках купли-продажи;

·  строительство индивидуального жилого дома по договору подрядя;

·  приобретение земельного участка с дальнейшим строительством индивидуального жилого дома по договору подряда.

Максимальная сумма кредита составляет 15 миллионов рублей - для регионов с населением менее 1 миллиона человек и 30 миллионов рублей для субъектов Российской Федерации с населением более 1 миллиона человек. Но на льготных условиях под процентную ставку до 5% годовых предоставляется только сумма кредита до 9 млн рублей и 18 млн рублей соответственно. Сумма, превышающая эти значения, может быть получена по сниженной цене в рамках региональной программы или на рыночных условиях.

Первоначальный взнос за кредит составляет не менее 20%.

Кредиты по программе "Льготная ипотека для ИТ-специалистов" выдаются более чем 55 банками. Список из них можно найти на портале спроси.дом.рф.

Сельская ипотека

Эта программа доступна только тем, кто хочет купить дом в сельской местности и небольших городах. Программа действует бессрочно, но не распространяется на территорию Москвы, Санкт-Петербурга и городские округа административных центров других регионов.

Подать заявку могут лица с российским гражданством, которые хотят жить в сельской местности или переехать туда из города. Возраст и семейное положение не имеют значения.

Размер ставки по ипотеке зависит от района, в котором покупается дом. Если речь идет о недвижимости, расположенной в сельской местности и городах с населением не более 30 000 человек, ставка варьируется от 0,1 до 3% в год. А при покупке жилья в сельской местности (сельских агломерациях) у приграничных муниципалитетов процентная ставка составляет 0,1% годовых.

Ссуда по программе сельской ипотеки распространяется на:

·  покупку готового или строящегося дома у застройщика;

·  покупку дома на вторичном рынке (дом не должен быть старше 3 лет, если он был приобретен у ЮЛ или ИП, и не старше 5 лет, если он был приобретен у ФЛ);

·  Приобретение квартиры в готовом или строящемся многоквартирном доме, построенном застройщиком (первым владельцем), на территории основного населенного пункта (поселка, села и т.д.), где развиты инфраструктура, образование, культура, медицина, необходимые для жителей населенного пункта;

·  строительство дома по договору подряда - включая земельный участок;

·  строительство дома самостоятельно с использованием домокомплекта, то есть набора деталей, изделий и материалов, предназначенных для строительства, за исключением фундамента.

Программа также устанавливает отдельные требования в отношении местоположения жилья, приобретенного в ипотеку. Это должно быть сельское поселение, рабочий поселок, городское поселение или небольшой городок с населением до 30 000 человек. Списки таких населенных пунктов утверждаются региональными властями.

Максимальная сумма кредита по кредитным договорам, заключенным 14 июля 2023 года, составляет 6 миллионов рублей. А первоначальный взнос с 20 сентября прошлого года составляет не менее 20%. Срок кредита ограничен 25 годами. Перечень банков, участвующих в предоставлении кредитов по сельским ипотечным кредитам, формируется Министерством сельского хозяйства России. Сейчас в нем 16 кредитных организаций.

Условия также включают постоянную регистрацию по месту жительства в жилье приобретенном или построенном в кредит. Документ, подтверждающий этот факт, должен быть представлен в банк в течение 180 дней, а затем периодически в течение 5 лет.

Дальневосточная и арктическая ипотека

Программа распространяется на Дальневосточный федеральный округ и арктические регионы.  Срок завершения - к концу 2030 года.

Льготный кредит могут получить:

·  молодые семьи (возраст обоих супругов не должен превышать 35 лет включительно);

·  одинокие родители в возрасте до 36 лет с детьми в возрасте до 18 лет включительно;

·  лица, переехавшие в субъекты Дальнего Востока в рамках региональных программ повышения мобильности рабочей силы;

·  участники программы "Дальневосточный гектар";

·  преподаватели и медицинские работники, имеющие опыт работы не менее 5 лет в Дальневосточном федеральном округе или на сухопутных территориях Арктической зоны Российской Федерации;

·  работники оборонной промышленности на Дальнем Востоке;

·  граждане Российской Федерации – вынужденные переселенцы из Украины, ЛНР и ДНР, проживающие в одном из регионов Дальнего Востока или на сухопутных территориях Арктической зоны Российской Федерации. Для этой категории требования к возрасту и семейному положению не применяются.

Процентная ставка по кредиту - 2% годовых.

Кредитные средства можно использовать на цели:

·  покупка квартиры в готовом или строящемся доме у застройщика;

·  приобретение строящегося индивидуального жилого дома застройщиком по ДДУ или по договору купли-продажи у юридического лица или индивидуального предпринимателя - первых собственников;

·  строительство индивидуального жилого дома самостоятельно или по контракту;

·  приобретение земельного участка и строительство индивидуального жилого дома;

·  Приобретение вторичного жилья в сельской местности Дальневосточного федерального округа или в моногородах Дальневосточного федерального округа, а также в районах Магаданской области и Чукотского автономного округа (территориальное ограничение не распространяется на переселенцев с территорий Украины, ЛНР и ДНР).

Условия для Дальневосточного и арктического регионов идентичны, за одним исключением – для арктических регионов есть дополнительное условие по стоимости 1 кв.м приобретаемого жилья. Она не должна превышать среднерыночную цену по региону, устанавливаемую Министерством строительства Российской Федерации ежеквартально.

Другие условия, одинаковые для всех:

·  расположение приобретаемого жилого помещения на территории одного из субъектов Дальневосточного федерального округа или Арктической зоны;

·  срок кредита - не более 20 лет;

·  сумма кредита - не более 6 миллионов рублей, но может быть увеличена до 9 миллионов рублей, если кредит предназначен для покупки или строительства жилья площадью более 60 квадратных метров (за исключением квартир на вторичном рынке).;

·  первоначальный взнос составляет от 20% от стоимости жилья.

Список банков-участников Дальневосточной и арктической ипотечной программы  составляет более 20 организаций.

Военная ипотека

Направлен на поддержку военнослужащих по контракту. Государство выплачивает (субсидирует) ипотеку военнослужащему до тех пор, пока он не будет уволен со службы, не прослужит определенное количество лет или не достигнет предельного возраста (от 50 лет для военнослужащих в звании и 45 лет для военнослужащих-женщин).

Подать заявку могут военнослужащие, являющиеся гражданами Российской Федерации и проходящие военную службу по контракту. Обязательным условием для заемщика является то, что он должен быть включен в реестр участников накопительной ипотечной системы. Только через три года после вступления военнослужащего в накопительно-ипотечную систему он может подать заявление на получение целевого жилищного кредита. Нет никаких дополнительных требований к семейному положению или владению другой недвижимостью.

Военные получат средства на первоначальный взнос и возможность оформить ипотеку. Пока человек служит, государство выплачивает ему кредит. Если он уйдет раньше, чем через 20 лет, все средства должны быть возвращены. Из последнего правила есть исключения – в некоторых случаях допускается увольнение после 10 лет службы.

В рамках программы доступно приобрести любую недвижимость, за исключением комнат в общежитиях и квартир в ветхих и аварийных домах. Кроме того, средства целевого жилищного кредита могут быть использованы для оплаты первоначального взноса по ипотеке.

Расположение объекта недвижимости не имеет значения. Программа действует по всей стране.

Льготная ипотека для жителей новых регионов

Эта программа распространяется на недвижимость в ЛНР, ДНР, Херсонской и Запорожской областях для граждан РФ. Введена в действие 1 января 2023 года на срок до 31 декабря 2030 года.

Заключить договор кредитования можно до конца 2030 года, но если  уже выдан сертификат на приобретение недвижимости на этих территориях,  то необходимо воспользоваться этим правом до конца 2024 года.

Процент по кредиту составляет 2%.

Сумма кредита составляет до 6 миллионов рублей. Исключение делается в случае предоставления кредита на приобретение жилья, который частично осуществляется за счет выплат по социальному обеспечению на основании сертификата. В этом случае сумма кредита не должна превышать разницу между 6 миллионами рублей и размером социальной выплаты. Если размер выплаты превышает 3 миллиона рублей, то сумма кредита не должна превышать 3 миллионов рублей.

Первоначальный взнос составляет от 10%.

Заключение

Основные требования и условия льготных ипотечных программ определены на федеральном уровне. Однако кредитные организации, участвующие в этих программах, имеют определенную свободу.

Особое условие в отношении изменения ставки по ипотеке – ее нельзя повышать (за исключением некоторых случаев), но ее можно снизить.

Они также могут устанавливать дополнительные требования к самим заемщикам и устанавливать причины отказа в выдаче кредита по льготной ставке - например, из-за оценки платежеспособности или отрицательной кредитной истории. Банки также независимы в определении перечня документов, необходимых для получения ипотеки на выгодных условиях. Некоторые требуют полный список, в то время как другие всего пару документов.

Повторное участие в льготных ипотечных программах не предусмотрено. Сейчас действует правило "одна льготная ипотека в одни руки". Это означает, что каждый гражданин России может воспользоваться одной из федеральных ипотечных программ только один раз. То есть, если вы уже получили жилищный кредит по семейной ипотеке (учитываются договоры после 23 декабря 2023 года), вы не сможете повторно оформить ипотеку по этой или любой другой льготной программе.

Из этого правила есть несколько исключений. Так, вы можете снова воспользоваться семейной ипотекой, если предыдущий кредит закрыт, родился еще один ребенок и планируемая квартира больше, чем предыдущая. Кроме того, процентная ставка по кредиту может быть увеличена, ели заранее не предупредить банк о том, что это повторная льгота и банк выяснит это сам.

МОСКВА, 5 декабря. /ТАСС/. Банк России пока не получал проект постановления с ужесточением условий по льготной ипотеке, но в целом поддерживает повышение первоначального взноса, сообщили ТАСС в пресс-службе регулятора.

"Мы пока не получали такой документ. Детально сможем прокомментировать, когда его получим и изучим. В целом мы поддерживаем, что льготные программы должны быть не широкими, а адресными. Мы также поддерживаем повышение первоначального взноса по льготной ипотеке", - отметили в ЦБ.

В пресс-службе отметили, что Банку России как регулятору важно предотвратить попадание заемщиков в долговую яму.

"Первоначальный взнос - это важный показатель способности заемщика накапливать средства и в будущем выплачивать кредит. Чем больше взнос, тем меньше требуется кредит и тем легче человеку справиться с погашением долга", - говорится в сообщении.

Как сообщила газета "Известия", Минфин подготовил и внес в правительство проект постановления с изменениями в условия выдачи льготной ипотеки. В частности, по данным издания, Минфин предлагает поднять минимальный первоначальный взнос по льготной ипотеке с 20% до 30%.

В сентябре правительство уже повышало первоначальный взнос для льготных кредитов с 15% до 20%, но это не привело к существенному замедлению выдач ипотеки.

Программа льготной ипотеки действует до 1 июля 2024 года на покупку нового жилья у застройщиков. Согласно условиям, ставка не превышает 8%, лимит для Москвы, Подмосковья, Санкт-Петербурга и Ленинградской области составляет 12 млн рублей, для остальных регионов - 6 млн рублей.

ТАСС