RoYank

Пикабушник
поставил 1421 плюс и 1976 минусов
отредактировал 1 пост
проголосовал за 9 редактирований
8728 рейтинг 5 подписчиков 3579 комментариев 9 постов 3 в горячем
551

Как работает ипотека (и кредиты вообще)

В комментариях к недавнему посту об ипотеке в очередной раз расцвели мифы о том, что сначала выплачиваешь проценты, что после половины срока рефинансировать кредит смысла нет, так как проценты уже все выплачены, что аннуитетные платежи придумали, чтобы людей обманывать. И так далее.

Это сподвигло меня попробовать рассказать как работает кредитный процент. Для какого-то это очевидные вещи, не обессудьте. Но вдруг кому-то пригодится.

И так. Допустим, мы берем в ипотеку 1 000 000 (1 миллион) рублей под 12% на 1 год. Беру один год, чтобы график платежей был покороче. Принципиальной разницы здесь нет. Будем пользоваться вот этим ипотечным калькулятором.

Сначала разберем аннуитетные платежи.

Как работает ипотека (и кредиты вообще) Ипотека, Банк, Рефинансирование, Длиннопост

Действительно, платеж по процентам сначала большой, а в конце совсем маленький. Но почему так?

Упрощенно можно воспринимать кредит как аренду денег. Когда вы арендуете квартиру, вы ежемесячно платите за ее использование ту сумму, о которой договорились. Здесь то же самое.

В самом начале вам дали миллион. И через месяц вы должны заплатить 12% годовых за пользование этим миллионом. По смыслу получается так:

Платеж по процентам = Сумма основного долга * Годовая ставка / Количество дней в году * Количество дней в прошлом месяце.

Считаем, 1 000 000 * 0.12 / 365 * 30 = 9863,01369863014.

Сравните с графиком платежей. Сходится ведь? В конце месяца вы выплачиваете эти деньги за использование своего миллиона. И кроме этого погашаете немножко основного долга. В нашем случае платеж по основному долгу 78985,78. То есть в следующем месяце вы пользуетесь уже не миллионом, а 921 014,22 рублей. Это значит что? Что в следующем месяце платеж по процентам будет чуть меньше (в этот раз за 31 день):

921 014,22 * 0.12 / 365 * 31 = 9386,77506410959. Сравните с графиком платежей. Опять сходится.

И так далее. Обратите внимание, никаких будущих процентов тут нет. Исключительно проценты за реальное пользование деньгами.

Давайте теперь посмотрим на то же самое, но с дифференцированным платежом.

Как работает ипотека (и кредиты вообще) Ипотека, Банк, Рефинансирование, Длиннопост

Обратите внимание, платеж по процентам в первый месяц совпадает с прошлым графиком. Почему? Потому что принцип тот же самый. Вы платите за реальное использование денег. Дальнейшая разница возникает от того, что платеж по основному долгу намного больше. Соответственно, в следующий месяц вы заплатите проценты с меньшей суммы.

Формула одна и та же. И в ней по сути только три параметра. Остаток основного долга, ставка по кредиту и количество дней. Значит, как мы можем снизить платежи по процентам? Мы можем рефинансировать кредит под меньший процент и тогда результат перемножения параметров будет меньше. Мы можем снизить остаток основного долга с помощью досрочного платежа и тогда в следующий раз мы будем платить за обладание меньшей суммой.

Если вы взгляните на таблицы выше внимательно, то увидите, что основная разница между аннуитетным и дифференцированным платежом заключается в темпах погашения основного долга. Но разве не мы сами определяем темпы погашения основного долга с помощью досрочек? Разве мы не можем с помощью досрочных платежей превратить аннуитетный график платежей в дифференцированный? Для этого в рассматриваемом случае всего-лишь нужно вносить досрочки, чтобы погашение основного долга составило 83 333 рубля в месяц.

Аннуитетный платеж на самом деле выгоден для клиента. Он обеспечивает меньший ежемесячный платеж, чем снижает риски. Если у вас всё хорошо, никто не помешает вам вносить досрочные платежи. Но если что-то пойдет не так, то вы всегда можете отказаться от досрочки и платить по графику.

Банк своим графиком задает вам минимальную планку. Но реальные темпы погашения основного долга и соответственно начисляемые на него проценты определяете только вы.

Показать полностью 2

Строительство ЖК Golden City

Облет квадрокоптером стройки ЖК Golden City на намывной территории В.О.

Вы входите в детское образовательное учреждение

Я понимаю, что вывеска делалась с самыми добрыми намерениями. Но мне все же интересно в какой именно момент работники госучреждений переходят на этот птичий язык и теряют возможность нормально выражать мысли?

Вы входите в детское образовательное учреждение Школа, Санкт-Петербург, Чиновники
Показать полностью 1
258

Почему без каски?

Почему без каски? Лахта-Центр, Санкт-Петербург, Кот
Показать полностью 1
15

Скрытие госномеров в Пулково

Наткнулся прямо у выхода из Пулково на такую картину.

Скрытие госномеров в Пулково Санкт-Петербург, Пулково, Аэропорт, Такси, Яндекс Такси, Длиннопост

(госномер "м 355 **")

Скрытие госномеров в Пулково Санкт-Петербург, Пулково, Аэропорт, Такси, Яндекс Такси, Длиннопост

(а этот госномер "а *** хт")

За те несколько минут, что я ждал такси, таких проехало немало. И может быть это просто совпадение, но почему-то все брендированы яндексом на борту.


В связи с чем два вопроса возникает.


Первый вопрос к @Yandex.Taxi: как к такому сервис относится? Не хотите с водителями пообщаться? Дело было 11 апреля в районе 1:30 ночи, если это важно.


Ну а второй вопрос больше риторический. Учитывая то, как в аэропорту пассажирам выносят мозг ради "безопасности", автомобили ездящие вокруг аэропорта с закрытыми номерами вызывают недоумение.

Показать полностью 2
257

Доктор Джоди

Рискую сказать непопулярные вещи, но хочется обсудить Джоди Уиттакер в роли Доктора. Позади половина сезона, можно уже сделать какие-то выводы.


Насколько я могу судить, общее мнение заключается в том, что Джоди играет хорошо, но со сценариями не повезло. В целом я согласен, возможно это так. Но есть еще кое-что, что засело как заноза и наконец я смог эту мысль сформулировать.


Кому-то не нравилось, что Доктор женщина. Но это не страшно.


Проблема не в том, что Доктор женщина, а в том, что сами сценаристы видят в персонаже не Доктора в первую очередь, а женщину. И это даже не та банальная "сильная женщина", которую сейчас политически корректно иметь в каждом сериале, а скорее женщина из сериалов канала Россия-2.


Доктор Джоди не управляет ситуацией. Пример. Серия на космическом корабле, где санитар запретил Доктору идти в опасное место и пошел сам. Можете представить, чтобы Доктор Экклстона, Теннанта, Смита, Капальди молча стоял и слушал?


В любой непонятной ситуации Доктор всегда брал управление в свои руки. Доктору Джоди регулярно затыкают рот второстепенные персонажи.


А куда пропало фирменное докторское самолюбование? Самолюбование наверно не совсем подходящее слово. Я бы сказал, что предыдущие Доктора иногда любили покрасоваться как актер на сцене, который понимает, что нравится публике. Этого больше нет.


Доктор, который верил, что жизнь любых существ важна, тоже куда-то исчез.


У Доктора есть прошлое. Местами мрачное прошлое. В Докторе Джоди этой глубины не видно, ей вообще некогда остановиться и подумать. Нужно срочно куда-то бежать и делать удивленное лицо.


За первые 5 серий я не помню, чтобы Доктор рассказал своим спутникам о том, что он повелитель времени. Это сочетание слов в этом сезоне вообще звучало хоть раз? Попробуйте выбросить из головы все, что вы видели за предыдущие сезоны. Если бы вы начали смотреть сериал сейчас, что бы вы узнали о Докторе и тардис?


Джоди играет не Доктора. Хорошо она играет или плохо, но это не Доктор. Безусловно это не ее вина как актрисы. Она просто играет то, что написано в сценарии. Ей не повезло.

Показать полностью
7

Малогабаритные группы населения

Какие какие?

Малогабаритные группы населения Аптека, Объявление, Санкт-Петербург
Показать полностью 1

Магазинчик в Осло

Магазинчик в Осло Фотография, Магазин, Осло, Хиппи

Надпись "Открыто. Винил, журналы и другое"

Показать полностью 1

Панорама с чайкой

Снимал чайку. Гугл автоматически склеил из фоток панораму. Как-то так.

Панорама с чайкой Фотография, Панорама, Птицы
Отличная работа, все прочитано!