Цифровой рубль - что о нём надо знать1
На пикабу информация о цифровом рубле часто неполна, или перечисляются какие-то отдельные моменты, например: Запустили цифровой рубль. Попробовал разобраться, зачем он нужен, если уже есть банковская карта, Цифровой рубль отменит комиссии для вывода с ИП?, Набиуллина ответила, заставят ли россиян открывать счета в цифровых рублях и т.д. Поэтому вот выжимка о его достоинствах и недостатках.
1. 100% гарантия сохранности денег.
Деньги на банковских счетах и вкладах застрахованы Государством через АСВ только в пределах 1,4 млн рублей на один банк. Цифровые рубли хранятся напрямую на серверах Центрального Банка РФ. Банкротство или отзыв лицензии коммерческого банка (через приложение которого вы заходите в кошелек) никак не влияют на сохранность цифровых рублей.
2. Отсутствие комиссий и лимитов на переводы.
На текущий момент переводы цифровых рублей между физическими лицами всегда бесплатны и не имеют месячных лимитов (в отличие от СБП, где бесплатный лимит между своими счетами в разных банках ограничен или действуют лимиты на переводы другим людям).
3. Доступ ко всей сумме своих денег через одно приложение
Цифровой кошелек единый. Если имеются приложения нескольких разных банков, то в любом можно видеть и переводить весь свой баланс цифровых рублей из любого из этих приложений, не переводя деньги между банками.
4. Безопасные сделки
Возможность совершать сделки без посредников и рисков. Например, при покупке автомобиля или недвижимости у физлица деньги замораживаются в смарт-контракте и автоматически зачисляются продавцу только в момент, когда Росреестр или ГИБДД фиксируют переоформление прав собственности.
5. Адресные и целевые переводы
Родители могут перевести цифровые рубли ребенку с ограничением по категориям (например только на покупку только обедов или школьных принадлежностей, исключая развлечения и т.п.).
1. Один кошелек на человека.
Отсюда: если на его использования наложены ограничения (блокировка), умышленно или ошибочно, деньгами воспользоваться не получится и другой кошелёк не открыть. Можно сказать, что гарантия сохранности = гарантия блокировки.
2. ВРЕМЕННОЕ отсутствие комиссий и лимитов на переводы.
Никто не обещал, что это будет всегда, а тарифы и лимиты устанавливает Совет директоров Банка России. Поэтому на этапе заманивания пользователей в систему - комиссии нулевые. Но ничто не мешает, после набора критической массы держателей, ввести комиссии, суточные лимиты или установить плату за вывод цифровых рублей обратно в наличные или безналичные.
3. Нет процентов, депозитов и кэшбека.
На остаток цифровых рублей не начисляются проценты и нет кешбэка. Коммерческие банки не выплачивают бонусов за оплату цифровыми рублями, так как межбанковская комиссия для эквайринга там символическая - 0,3% на текущий момент (в любой момент может быть изменена).
4. Лимит на пополнение.
Сейчас пополнить цифровой кошелек с обычного банковского счета можно максимум на 300 000 рублей в месяц.
5. Зависимость от смартфона и устойчивого интернета.
Для работы с цифровым кошельком необходим гаджет с банк-клиентом и стабильный интернет. Если отключится связь, возникнут проблемы с дата-центром ЦБ или разрядится смартфон - вы остаетесь без доступа к кошельку.
6. Адресные и целевые переводы.
Возможны такие ситуации, что расчёты необходимо сделать как можно скорее, а целевые средства зачислятся через время и компенсации уже не подлежат. Например расходы на похороны возникают задолго до получения целевой помощи, которую потратить можно только на похороны. Что не потрачено - вернётся государству.
1. Полная потеря анонимности.
Наличные деньги сейчас единственный инструмент абсолютно анонимных расчетов. В случае с цифровым рублем регулятору в режиме реального времени видно все: сколько, где, у кого, в какую секунду, в каком месте и. т.п и вы совершили сделку.
2. Срок годности денег.
Так как цифровой рубль — это токен (код), эмитент может заложить в него функционал времени. Например, если государство выплачивает целевую субдию, детские пособия или региональную выплату, оно может установить условие: «деньги должны быть потрачены до 31 декабря, иначе они сгорают». Накопить такие средства или «отложить на потом» не получится
3. Региональные и территориальные привязки.
Цифровой рубль позволяет ограничить геопозицию его применения. Например, вам могут выдать социальную помощь или подъемные, зачислить пенсию и т.д. с жестким условием: средства можно потратить только в конкретном регионе/городе или в определенной торговой сети. При попытке совершить операцию за пределами указанной геозоны платеж просто не пройдет.
4. Полный и беспрепятственный контроль списаний (налоги, штрафы, алименты).
Сейчас для ареста или списания средств с коммерческих банков ФССП или ФНС направляют запросы в банки, на что уходит время, а сами банки иногда задерживают исполнительные листы. При цифровом рубле списывать задолженности по налоговым недоимкам, штрафам ГИБДД или коммунальным долгам государство сможет автоматически и мгновенно прямо со счета ЦБ, минуя банковские бюрократические прослойки. Т.е. запросто может сперва произойти списание, и лишь потом вы узнаёте за что.
5. Принуждение на открытие цифрового кошелька и использование цифрового рубля.
Хотя декларируется добровольность, государство может начать мягко принуждать граждан к переходу на цифровой рубль, например:
- Выплаты бюджетникам, пенсии, налоговые вычеты или пособия начнут зачисляться по умолчанию на цифровой кошелек;
- Чтобы перевести их в обычный коммерческий банк для получения кешбэка или процентов по вкладу, придется упереться в лимит пополнения 300 000 рублей в месяц.
1. Лимиты, комиссии, суммы страхования и т.п. могут в любой момент быть изменены решением совета директоров Банка России - эмитента цифрового рубля.
2. Цифровой рубль - это инструмент абсолютного государственного контроля над денежным обращением.
