Один из самых сложных вопросов на интервью для экспата — вопрос про зарплатные ожидания. Очень сложно дать правильную цену своему труду, когда ты еще не знаешь сколько денег нужно в другой стране для комфортной жизни.
Надеюсь, что этот пост поможет как-то раскрыть общую картину с финансами в Ирландии: какие ожидать расходы; какие бывают зарплаты, налоги, пенсии; а также сколько денег желательно иметь для переезда.
Естественно, информация в этом посте основывается на личных наблюдениях, может быть очень субъективной, а также по большей части относится к профессии программиста.
Часть 1: Расходы
Для того, чтобы посчитать сколько денег нужно для жизни, стоит сначала разобраться с ожидаемыми расходами. Ирландия, будучи с страной с высоким уровнем жизни, может немного удивить своими ценами, особенно на жильё, на услуги вроде такси или стрижки, или на расходы, связанные с детьми.
Жильё — самая большая категория расходов и боль всех иностранцев из-за жилищного кризиса.
аренда комнаты — €800 в месяц
аренда однокомнатной квартиры — €1800 в месяц
покупка однокомнатный квартиры — от €250 000
Я очень подробно расписывал рынок аренды жилья в этом посте.
Продовольственные товары — цены на еду и товары первой необходимости сравнительно невысокие, так что походы в супермаркеты обычно не сильно ощущаются в общих расходах.
В среднем, семья с детьми тратит около €600 в месяц на продукты.
Если вас интересует подробный разбор цен в супермаркетах, то буквально вчера я писал про это отдельный пост.
Развлечения и кафе — развлечения и еда вне дома - удовольствия в Ирландии достаточно дорогие.
бургер или кебаб в фаст-фуде — €10
средний счёт в недорогом кафе— €15
ужин на двоих в ресторане — от €50 до €100
билет в кинотеатр IMAX — €18
стаканчик кофе — от €2.5 до €4
пинта Guinness в пабе — от €4 до €6
Транспорт — на моё удивление анализ банковской выписки показал, что транспортные расходы составляют очень большую долю моих ежемесячных расходов. На ежедневные поездки только на работу и обратно уходит больше €150 в месяц.
А вот про езду на такси можно забыть — в Ирландии это, скорее, экстренная мера, раз в 2–3 месяца, в очень плохую погоду или когда сильно опаздываешь.
общественный транспорт — от €1.5 до €5 за поездку
такси — от €10 до €35 за поездку по городу
бензин — €1.4\л
получение водительского удостоверения— €1000
налог + страховка на автомобиль — до €2000 в год
Образование — всё, что касается детей — очень дорого. Есть хорошая государственная поддержка, так что детский сад фактически может выйти значительно дешевле.
детский сад — от €500 до €1000 в месяц
услуги няни — от €300 до €700 в неделю
начальная и средняя школа — бесплатно
Высшее образование по местным меркам доступное, практически у каждого есть возможность оплатить обучение в лучших университетах страны.
высшее образование — бесплатно для ирландцев
для граждан Евросоюза —в среднем €4000 в год
для остальных — в среднем €12 000 в год
Прочее — если очень обобщенно, то товары обычно стоят дёшево, а услуги стоят дорого, особенно если это человеческий труд.
стрижка — мужская €30–50, женская €50–80
вызов электрика или сантехника — €100
посещение врача-терапевта (GP) — €50
домашний интернет (240 мбит\с) — €55\месяц
мобильная связь — от €15 до €30 в месяц
одежда — те же цены, что и в СНГ
Полезные ресурсы с информацией о ценах и расходах
- Numbeo — сайт, где люди делятся информацией о среднестатистических ценах на большинство товаров и услуг. По этой ссылке вы можете посмотреть цены в Дублине, а также сравнить их с ценами в вашем городе.
Часть 2: Зарплаты
К счастью, высокие расходы компенсируются одними из самых высоких зарплат в мире. Ирландия пытается поддерживать низкий уровень социального неравенства, поэтому очень высоких зарплат в стране нет, как и очень низких. Все люди имеют сравнимый уровень доходов, а если кто-то получает больше, то прогрессивная налоговая шкала это исправит.
Про налоги я расскажу чуть позднее, сначала посмотрим какие же зарплаты в Ирландии до налогов.
Для начала уточню, что заработную плату здесь всегда указывают в год и до налогов (gross salary), потому что уровень налогов зависит от социального и финансового статуса работника.
По моим субъективным ощущениям, ситуация следующая:
€20 000 в год (до налогов) \ ~€1550 на руки в месяц
Минимальная зарплата — по закону и фактически.
Столько, например, получают кассиры в супермаркетах. Если подумать, то эта зарплата может обеспечить базовые потребности и на них действительно можно прожить, если есть своё жильё без ипотеки.
€40 000 в год \~€2600 на руки в месяц
Приблизительная средняя зарплата в Ирландии, на эту зарплату может рассчитывать любой специалист в своей профессии. В том числе программисты, это зарплата рядовых программистов в маленьких компаниях Дублина или маленьких городах за пределами Дублина.
40 тысяч в год вполне достаточно местным жителям со своим жильём, чтобы жить комфортно, содержать автомобиль и детей, но экспату на эту сумму прожить будет очень сложно.
€60 000 в год \~€3500 на руки в месяц
Это зарплата хорошего среднего (Middle) разработчика в Дублине. В технологических гигантах это зарплата начинающих программистов — уровня L3 Google, E3 Facebook, L60 Microsoft.
По моему личному мнению, это минимальная сумма, начиная с которой стоит рассматривать переезд в Ирландию, особенно с семьёй. Этих денег хватит на жизнь, развлечения и, возможно, редкие путешествия. А вот откладывать на покупку жилья, инвестиции или старость будет сложно.
€80 000 в год \ ~€4300 на руки в месяц
Зарплата старших (Senior) разработчиков в крупных компаниях. Этих денег должно хватить не только на жизнь, но и на ипотеку, так что без крыши над головой к старости не останетесь.
Если вы не работаете в технологических гигантах или стартапах, то, скорее всего, это близко к потолку зарплатной вилки.
€100 000 в год \ ~€5000 на руки в месяц, и выше
Очень хорошие зарплаты, ближе к 1% самых высоких зарплат по стране. Столько получают программисты на старших позициях в ведущих технологических компаниях и стартапах.
Такой расклад на рынке IT по моим внутренним ощущениям спустя год проживания здесь. Если ваша картина отличается от описанной — буду рад получить обратную связь.
По разрезу зарплат можно увидеть социальный уклон государства.
Во-первых, средняя зарплата всего в два раза выше минимальной. А самые высокие зарплаты отличаются от средних в 2–3 раза. Это очень сильно отличается от стран СНГ или, например, США, где средняя зарплата в несколько раз выше минимальной, а зарплата программиста может превышать среднюю еще в несколько раз.
Ну и самое главное наблюдение для меня лично — зарплаты не так уж и сильно отличаются от зарплат в СНГ. Например, в Казахстане вполне можно найти работу программистом на €2000-€3000 в месяц на руки, а расходы будут несопоставимы. Европа — не о высоких зарплатах.
Бонусы и акции
Когда я говорил про зарплату в предыдущем разделе, я имел в виду base salary (базовая зарплата), по нашему базовый оклад.
Оклад является не единственным компонентом зарплаты, так как зачастую работники дополнительно получают:
- Денежные бонусы — до 30% от годовой зарплаты по результатам года
- Акции компании — при найме (sign-on stocks) и дополнительно ежегодно (refreshment stocks)
- Другие бонусы, имеющие денежное выражение — медицинская страховка, оплата транспортных расходов, и так далее
Все эти компоненты во всех англоговорящих странах в сумме называются общая компенсация труда (“total compensation”, "total comp" или просто “TC”). Зачастую именно TC используют для сравнения предложений по работе и оценки своих доходов.
Акции и бонусы — это хорошие инструменты в долгосрочной перспективе, но важно понимать, что ежедневные расходы (аренда, транспорт, еда), оплачиваемые из базовой зарплаты, куда важнее.
Это очень важный момент при принятии оффера (предложения по работе) — нужно смотреть на оклад, но и не продешевить с бонусами. До принятия оффера условия найма легко обсуждаются и изменяются в пользу кандидата.
Базовая зарплата растёт медленнее TC
На начальных этапах карьеры большую часть TC составляет оклад, но по мере карьерного роста доля бонусов и акций растет.
У меня нет цифр по Ирландии, но на примере средних зарплат в Google в США:
Средняя зарплата начинающего (L3):
оклад $121 000, акции $41 000, бонус $20 000, TC — $182 000
Оклад составляет ~70% от общей компенсации
Средняя зарплата старших разработчиков (L7) в Google в США:
оклад $257 000, акции $297 000, бонус $84 000, TC — $638 000
То есть, оклад вырос всего в два раза и составляет меньше половины общей компенсации, а самый крупный компонент — акции компании
Полезные ресурсы с информацией о компенсации
- Levels.fyi — если вы устраиваетесь в крупную технологическую компанию, то велик шанс, что на этом сайте вы найдёте информацию по карьерной лестнице и сетке уровней. На цифры можете не смотреть, это американские зарплаты и Ирландии до них далеко :)
- Glassdoor — здесь вы можете найти информацию о компенсации по вашей роли, компании и стране. Это обязательный ресурс для посещения перед интервью и перед принятием оффера. Информацию анонимно предоставляют люди, так что она не всегда может быть точной
- Payscale — еще один сайт со статистикой зарплат. Например, по этой ссылке можно посмотреть аналитику по зарплатам программистов в Ирландии
Часть 3: Налоги
Ирландия входит в список стран с самыми высокими налогами на доход физических лиц. Здесь применяется прогрессивная шкала налогообложения. То есть, чем больше зарабатываешь — тем выше налоговая ставка. Если зарабатываешь очень мало, то можешь вообще избежать налогов.
Таким образом государство борется с социальным неравенством.
Эффективная налоговая ставка начинается с 20% для людей с низким уровнем достатка и с ростом доходов стремится к 52%.
Если интересно, как это работает технически, то читайте сноску:
Есть три налога, которые вычитаются из всех источников доходов и вместе называются PAYE (pay-as-you-earn) taxes.
Суммы в шкале каждый год обновляются:
Income Tax:
20% — первые €44300 дохода
40% — на всё остальное
затем из суммы вычитается Tax Credits, обычно €3300 в год
Universal Social Charge:
0.5% — первые €12 012
2% — следующие €7862
4.5% — следующие €50 170
8% — на всё остальное
PRSI: 4%
На сайте Deloitte есть достаточно точный калькулятор налогов, который поможет вам посчитать свой доход на руки.
Помимо трёх подоходных налогов есть НДС, который включен в стоимость всех продуктов и услуг и составляет 23%.
Так что все надежды заработать большие деньги в Ирландии рушатся о налоговое законодательство — зарабатывать намного больше нет смысла, потому что большую часть прибавки или бонуса съедают налоги.
Налоги и социальные программы — очень острый и часто обсуждаемый вопрос в Ирландии. С одной стороны, это создаёт возможности для поддержки социально уязвимых слоёв населения и нивелирует социальное неравенство. С другой стороны, это очень сильно демотивирует средний класс, особенно иммигрантов, которым приходится еще и арендовать жильё. К тому же, это порождает прослойку людей, пользующихся социальными программами и пособиями за счёт налогоплательщиков.
Интересно, что с корпоративным налогом ситуация противоположная. Корпоративный налог в Ирландии — один из самых низких в Евросоюзе. По сути, Ирландия — европейский оффшор, что является основной причиной наличия здесь офисов всех финансовых и технических гигантов (Google, Amazon, Microsoft, Facebook, Apple и т.д), которые и стали результатом экономического бума страны.
PPS Number (Personal Public Service)
Во многих странах, в том числе в Казахстане, когда ты начинаешь впервые работать налоги автоматически вычитаются из твоей зарплаты работодателем и тебе не нужно ничего для этого делать.
В Ирландии после того как ты устроился на свою первую работу тебе нужно получить PPS Number, а затем выпустить налоговый сертификат на имя своего работодателя. Таким образом, вы даёте своему работодателю знать — сколько и каких налогов вы должны платить. Если вы этого не сделаете, то работодатель будет вынужден снимать с вас максимальный возможный налог, который называется экстренный налог (emergency tax).
Про получение PPSN и Tax Credit Certificate я писал в посте про получение всех иммиграционных документов, но не публиковал этот пост на Pikabu, так как он будет интересен очень малой аудитории.
Полезные ресурсы про налоги
- Deloitte Tax Calculator — калькулятор налогов, очень полезная штука для расчёта примерной ожидаемой зарплаты на руки
- Revenue — официальный государственный ресурс налогового департамента
- Citizens Information — страница про налоги на официальном государственном ресурсе с информацией для граждан
Часть 4: Пенсии
В Ирландии нет законов, требующих обязательных пенсионных взносов. Обычно работодатели договариваются с каким-нибудь пенсионным фондом, открывают там сотрудникам счета и устанавливают свои требования к пенсионным взносам. Например, в Microsoft пенсионные взносы обязательны и можно выбрать между 1%, 3% и 5%.
У некоторых работодателей нет пенсионных схем и тогда вы можете добровольно открыть пенсионный счёт в любом фонде и вносить деньги самостоятельно.
Здесь нет единого обязательного государственного пенсионного фонда с солидарной системой, которые достались нашим странам в наследство от Советского Союза. Каждый житель Ирландии сам отвечает за свою пенсию и полагается на частные фонды. Частные пенсионные фонды очень прозрачны и позволяют даже самостоятельно управлять своим портфелем инвестиций. К тому же, пенсионные взносы не облагаются налогами, так что это отличный способ обеспечить себе беззаботную старость, если вы уверены, что проведёте её в Ирландии или Евросоюзе.
Обычно люди до 40 лет делают небольшие отчисления (до 3%) и выбирают рисковые инвестиции (акции и облигации), а ближе к пенсии увеличивают процент отчислений и переходят на инвестиции в менее рисковые активы.
Если правильно выбрать пенсионную стратегию и делать регулярные отчисления, то коэффициент замещения составляет в среднем 75–80%. То есть, пенсия будет всего на четверть ниже вашей зарплаты перед увольнением.
Сколько денег нужно для переезда?
Большинство крупных компаний предоставляют релокационный пакет и полностью возмещают все расходы, связанные с переездом, но получите вы эти деньги только через 1–3 месяца, когда вы откроете карту в ирландском банке. Первая зарплата придёт тоже не сразу и всё это время вам нужно будет на что-то жить.
Я знаю людей, которые успешно переехали с почти что пустыми карманами, но для комфортного переезда без экстрима всё же понадобятся личные сбережения.
Необходимая сумма зависит, в основном, от наличия временного жилья, оплачиваемого работодателем. Если ваш работодатель не предоставляет временное жильё, то вам понадобится €4000–6000 только на аренду жилья и депозит, так что желательно иметь хотя бы €10 000 на счету. Если же временное жилье хотя бы на 1 месяц есть, то может хватить и €5000, но на экстренный случай желательно иметь какую-то финансовую подушку.
Как я уже и говорил, большинство хороших работодателей компенсируют все эти расходы, так что в итоге все эти деньги вернутся вам на счёт через месяц-другой.
Банки и инфраструктура
Банки в Ирландии не отличаются уровнем обслуживания или высокими технологиями. Про качество банковской инфраструктуры я расскажу отдельно, но очень вкратце:
- Банки сильно отстают от банков в СНГ в плане инфраструктуры и уровня услуг
- Если вы любите что-то удобное и современное (наподобие Tinkoff RU, PrivatBank UA, Kaspi KZ), то Bank of Ireland — самый сомнительный вариант; все остальные примерно одинаковые, но, вроде бы, AIB самый современный
- Люди, живущие в Ирландии, обычно открывают себе Revolut и\или N26, и используют их для ежедневных трат, переводов друг другу, а ирландскую карту используют для зарплаты и платежей по квартире
Что касается финансов, по состоянию на октябрь 2019:
ставка по онлайн-депозитам — 0.01% годовых
эффективная ставка по ипотеке — 3–4% годовых
первоначальный взнос по ипотеке — 10% от стоимости жилья
эффективная ставка по потребительским кредитам — 7–8% годовых
Заключение
В общем, я вряд ли кого-то удивил рассказом о том, что в стране с высоким уровнем жизни будут как высокие доходы, так и высокие расходы. Для меня лично намного более удивительно, что за эти высокие цены ты получаешь услуги, значительно уступающие по качеству аналогичным услугам в Казахстане и других странах СНГ.
С одной стороны, переезд в Ирландию негативно сказался на личных финансах и образе жизни. Мы перестали часто есть вне дома, стали реже ходить в кино, следим за распродажами одежды, практически перестали пользоваться такси или услугами вроде уборки дома. Больше запланированных и меньше спонтанных покупок.
Можно сказать, что опытный программист в Казахстане может позволить себе намного более комфортную и расслабленную жизнь, нежели в Ирландии.
С другой стороны, социальные уязвимые классы, работники государственного сектора, врачи, учителя, электрики, сантехники, таксисты и прочие классически недооцененные в наших странах категории работников живут здесь намного лучше, чем в Казахстане. Имея любую работу, эти люди могут обеспечить себе крышу над головой и еду. К тому же, в обществе нет предрассудков, связанных с работой — все считают, что любая работа важна и достойна уважения.
Если вы только планируете сюда переезжать, то стоит учитывать все факторы, которые я расписал выше и взвешенно подойти к финансовому вопросу. Посчитайте свои доходы и расходы, а самое главное — приоритеты и цели на будущее.
Лично я смирился с финансовым аспектом жизни в Ирландии. Я понял, что я согласен платить такие высокие налоги и отказаться от некоторых привычек, если это означает качественную социальную поддержку и хороший уровень жизни для всех.
В конце концов, ради этого люди и переезжают — счастливое общество и социальная безопасность. Я еще не встречал людей, кто переехал в Ирландию из СНГ в поисках заработка или из-за плохого финансового положения.
Источник: https://medium.com/@ykurmangaliyev/93c59c8a438a
