Кроме того, многие банки чаще используют агрессивные методы взыскания. Это только усугубляет положение граждан, которые и так оказались в затруднительном финансовом положении. Вот почему так важно понять логику списания долгов и действовать вовремя.

Чем быстрее вы начнёте действовать, тем больше у вас шансов избавиться от задолженностей. Давайте разберём, какие есть законные способы списать долги по кредитам.

Что такое списание долгов простыми словами

Списание долгов — это процесс, в ходе которого у должника уменьшается сумма его обязательств или же долги полностью аннулируются. Но нельзя просто прийти в суд и сказать: «Я устал платить кредит, спишите его, пожалуйста». Нужны определённые условия. Как понять, когда можно списать долги? Давайте разбираться.

Когда долги можно списать

Прежде всего следует понимать, что списание долгов невозможно просто так. Нужны определённые условия — финансовая несостоятельность. Если вы не можете выполнять свои обязательства, задолженности превышают ваши доходы, можно принимать решение о списании долга.

Ключевыми условиями являются:

1. Суммарно стоимость вашего имущества и размер доходов должны быть меньше долга.

2. За последние пять лет вы не проходили процедуру банкротства.

3. Если вы когда-либо совершали административные правонарушения, компенсации по ним должны быть погашены.

4. У вас не должно быть судимостей за экономические преступления.

5. Вы не должны быть замешаны в мошенничестве при получении кредита.

6. Если вы уже были признаны виновным в фиктивном банкротстве, то ваш срок наказания также должен закончиться.

Формально подать заявление о банкротстве в суд можно при любой сумме долга. Однако право становится обязанностью, если долг превысил 500 тыс. руб., а просрочка составляет более трёх месяцев.

По своему опыту скажу, что начинать процедуру стоит при долге от 300 тыс. руб. При меньшей сумме это просто невыгодно для должника, ведь он больше потратит на юриста и судебные расходы.

Реальная ситуация из моей практики: должник утратил работу и более полугода сидел без зарплаты. Он был неспособен покрывать даже минимальные платежи по кредитам, но платил их из последних накоплений. Когда он понял, что его последние ресурсы исчерпались, подал на банкротство. Просрочек у него не было. В результате суд признал его неплатёжеспособным и списал долги по кредитам на сумму 420 тыс. руб.

В общем, если вы понимаете, что не сможете выплатить свои долги, лучше подать на банкротство до того, как начнутся серьёзные просрочки. Это может помочь избежать ещё больших финансовых проблем в будущем.

Кто может рассчитывать на помощь

На помощь могут рассчитывать не только физлица, но и индивидуальные предприниматели. Процедура списания долгов в этих случаях практически идентична.

Главное требование: ваше финансовое положение должно быть чётко зафиксировано в документах. Например, если вы зарегистрированы как ИП, но прекратили свою деятельность, вам нужно будет подтвердить это.

Правильное составление заявления — ключ к успеху в банкротстве физических лиц. Но оно требует юридических знаний.

В заявлении следует указать:

• основные данные о должнике;

• финансовую ситуацию;

• причины неплатёжеспособности.

К нему необходимо приложить паспорт, сведения о доходах и расходах, список кредиторов с суммами задолженности, документы по долгам, информацию об имуществе. Потребуются доказательства неплатёжеспособности: медицинские справки или свидетельства о потере работы.

Тщательное оформление документов заметно увеличивает шансы на успешное банкротство. Неточности могут привести к возврату заявления и затягиванию дела. Лучше пойти к юристу сразу, чем посреди дела судорожно искать поддержки после того, как по незнанию наделал кучу ошибок.

Что говорит закон

Процесс регулируется законом «О несостоятельности (банкротстве)» № 127-ФЗ, который описывает все условия банкротства. Процессуальные аспекты банкротства описаны в АПК и ГПК РФ.

Что не является списанием долгов

Не всё, что ослабляет долговую нагрузку, является списанием долгов. Вот несколько примеров помощи, которую предлагают кредиторы:

• Рефинансирование — оформление нового кредита, чтобы погасить старый, но на более выгодных условиях (меньше процент или ежемесячный платёж).

• Реструктуризация — банки могут предложить вам изменить условия кредита, но долг не исчезает, а растягивается на более длительный срок.

• Кредитные каникулы — это временная отсрочка уплаты долга (до 6 месяцев), но его всё равно придётся вернуть.

Рефинансирование подойдёт, если у вас хорошая кредитная история и другой банк готов вас перекредитовать. Оно не требует подтверждения снижения доходов, что актуально, если вы работаете неофициально. Этот способ часто оказывается опасным, так как позволяет на время замедлить падение, но не решает проблему в корне.

Если ваши доходы значительно упали или нет средств для погашения долгов даже по сниженной ставке, можете рассмотреть два других варианта.

Первый — реструктуризация. Если у вас хорошие отношения с банком, то проще договориться об уменьшении ежемесячного платежа за счёт продления срока выплат.

В условиях растущих процентных ставок реструктуризация и рефинансирование часто невыгодны для должника. Сейчас потребительский кредит выдают под 35-42% годовых. Ещё пару лет назад эта цифра была вдвое ниже.

Перекредитоваться в таких условиях невозможно. Банки не могут предложить более мягкие условия платежей, поскольку ключевая ставка ЦБ находится на высоком уровне, и они сами берут займы из резервов Центробанка под высокий процент.

Второй — кредитные каникулы. Это возможно, если у вас временные финансовые трудности, которые можно документально подтвердить. Банк может предоставить отсрочку до 6 месяцев, не взимая платежи и не начисляя штрафы.

Если эти варианты не подходят, есть возможность списать долги через банкротство. При этом ваше единственное жильё и определённое имущество (ст. 446 ГПК РФ) останутся защищёнными, а все кредиты и долги будут аннулированы.

Законные способы списания долгов

Списать долги в 2025 году можно двумя способами — через суд и МФЦ. Я сторонник первого варианта, поскольку он универсальный и более контролируемый. Но иногда есть шанс попытать удачу и через МФЦ. Рассказываю, когда это бывает выгодно.

Через МФЦ по упрощённой процедуре

Внесудебное банкротство — это упрощённая процедура, позволяющая гражданам избавиться от долгов без обращения в суд. Чтобы её пройти, необходимо, чтобы:

• размер долга составлял от 25 000 до 1 000 000 руб.; 

• исполнительные производства были закрыты из-за отсутствия средств или имущества либо взыскание длилось безрезультатно более семи лет;

• у заявителя не было иного дохода, кроме пенсий и социальных выплат.

• Процедура бесплатная и занимает около полугода. Она не требует помощи юриста: должник сам собирает документы и подаёт их в МФЦ.

  Долги перед кредитными учреждениями, микрофинансовыми организациями и по ЖКХ — всё это можно списать через МФЦ. Почему же мне не нравится такой способ?

  Отсутствует контроль за процессом, а результат может оказаться неопределённым. Если за полгода должник получит официальный доход или вступит в наследство, процедура может быть остановлена.

  Если в заявлении указать не всех кредиторов, то долг спишется только частично. В судебной процедуре такая проблема не возникает. Кредиторы сами включаются в судебный процесс.

По данным Федресурса, в 2024 году почти 6 тыс. заявлений на упрощённое банкротство были возвращены. Я подсчитал, что люди успешно проходят судебную процедуру в 8 раз чаще. Бесплатная внесудебная процедура выглядит привлекательной, но отсутствие профессиональной поддержки делает её рискованной и часто безрезультатной.

Через суд — один из самых эффективных способов

Банкротство в суде — это сложный процесс, который помогает людям выбраться из долговой ямы. Процедура останавливает действия коллекторов и судебных приставов, снимает аресты с банковских счетов и прекращает удержания из зарплаты.

Если вы подаёте на банкротство в суд, то одномоментно можно избавиться от долгов перед разными банками — по кредитным картам, кредитам, микрозаймам, налогам, штрафам и за неуплату ЖКХ.

Вся процедура списания долгов в суде занимает около 8-10 месяцев. Вам придётся собирать документы и участвовать в судебных заседаниях, либо за вас это делает юрист. Важно доказать, что вы действительно не можете платить кредиторам, а не просто хотите сбежать от долгов.

В общих чертах процесс выглядит так:

Шаг 1. Подача заявления в суд

Нужно грамотно составить документ и обратиться в арбитражный суд по месту жительства должника.

Шаг 2. Рассмотрение заявления

Суд знакомится с делом до двух месяцев. Задержки — не редкость, особенно если дело сложное. Один из основных рисков на этом этапе — это недостаток нужных документов или их неправильное оформление. Поэтому лучше обратиться к специалисту по банкротству, чтобы избежать отказа.

Шаг 3. Судебное заседание

Если всё в порядке, назначается дата судебного заседания. На нём суд назначает финуправляющего. При введении процедуры реализации имущества должника признают банкротом. Если же суд назначит реструктуризацию, должник сам по новому графику обязан будет погасить задолженности. Рассмотрим первый вариант — такой сценарий работает в 90% дел.

Шаг 4. Составление конкурсной массы

Финансовый управляющий анализирует ваши финансы и имущество, готовит отчёты, рассматривает подозрительные сделки. Он проводит опись имущества и выбирает то, что по закону можно реализовать, формируя конкурсную массу.

Шаг 5. Торги

Если есть имущество, доступное для реализации, проводят торги. Деньги идут на погашение долгов перед кредиторами. Если у должника нет имущества для реализации, суд списывает долги без торгов. Процедура в этом случае движется быстрее.

Продать на торгах можно не любое имущество. Обычно в конкурсную массу попадают:

• авто;

• гаражи;

• земельные участки;

• породистые животные;

• дорогие гаджеты;

• предметы роскоши.

Если у должника есть только единственное жильё, его не заберут. Выплаты на детей, маткапитал, субсидии по инвалидности остаются у банкрота в полном объёме.

Шаг 6. Списание долга

Когда торги завершены, финуправляющий готовит отчёт для суда. Суд выносит определение о списании долга, процедура завершается.

Какие долги можно и нельзя списать

Несмотря на то, что банкротная процедура избавляет от большинства долговых обязательств, некоторые из них придётся исполнять.

Какие типы задолженностей можно списать:

• по кредитам;

• потребительские кредиты;

• микрозаймы;

• по распискам;

• за ЖКХ;

• автокредиты;

• ипотека.

Не подлежат списанию: алименты, компенсации за вред, убытки и штрафы по уголовным делам. Например, если человек задолжал выплаты на содержание ребёнка или больного супруга, ему не удастся избавиться от этих обязательств в суде. Также списанию не подлежат долги, возникшие после подачи заявления в суд — текущие платежи.

Плюсы и минусы банкротства

Банкротство в суде — непростая, но контролируемая процедура. Если всё сделать правильно, то должник получит несколько «плюшек», которые невозможны при других процедурах.

Помимо очевидного преимущества — списания долгов — банкрот получает:

• защиту от коллекторов и судебных приставов;

• снятие арестов и ограничений со счетов и имущества;

• прекращение роста долга за счёт штрафов и пеней;

• разрешение на выезд за границу.

А также более быстрое решение проблемы — дело завершится за 6-8 месяцев, тогда как на выплату долга ушли бы годы.

Если в деле участвует юрист, ходить на заседания не придётся. Просто получите на почту определение суда о списании долга и живите спокойно.

Однако банкротство — не «волшебная таблетка». У процедуры есть последствия. После завершения процедуры банкротства он не сможет занимать некоторые должности:

• Три года после банкротства нельзя управлять юридическим лицом.

• Пять лет — возглавлять страховые компании, негосударственные пенсионные фонды, микрофинансовые организации и инвестиционные фонды.

• Десять лет — управлять кредитными организациями.

Если вам понадобится взять новый кредит, вы должны будете сообщить о своём статусе банкрота банку или МФО. Обязательство сохраняется только в течение пяти лет после списания долга. Однако это не значит, что вам будет полностью закрыт доступ к новым кредитам. Чтобы получить кредит в будущем, придётся поработать над кредитной историей.

Также стоит учитывать, что часть вашего имущества может быть продана для погашения долгов. Но, как я уже говорил выше, далеко не всё включают в конкурсную массу.

Сроки и риски

Длительность банкротства зависит от квалификации юриста и сложности дела. В моей практике минимальные сроки могут занимать 4-5 месяцев. Но если ошибиться с выбором финуправляющего или юриста, не исключено затягивание дела на полтора-два года.

Может быть и так, что часть имущества реализуют, а долг всё равно не спишут, потому что в последние три года должник дарил или продавал знакомым за бесценок недвижимость, авто и другие ценности. Суд расценит это как попытку защитить часть нажитого от реализации. С точки зрения закона, это недобросовестное действие.

Поэтому перед началом процедуры стоит откровенно рассказать юристу, кому и что дарили, продавали, что получили в наследство. Тогда ещё до начала процесса юрист вам честно скажет, есть ли смысл начинать процедуру, какие риски вас ждут, какое имущество получится сохранить, удастся ли списать долги в вашем случае.

Человеческий FAQ — отвечаем на популярные вопросы

💬 Когда долги по кредиту просто «сгорают»?

Вопрос: Здравствуйте, слышал, что долги по кредиту могут просто аннулироваться со временем. Это так?

Ответ: Привет! Да, действительно, если кредитный долг не взыскивается в течение трёх лет, его можно признать погашенным по сроку давности (СИД). Однако я бы не рекомендовал ждать этого момента. Тем более, что СИД можно продлить на 7 лет. Лучше заранее решить проблему с долгами, чтобы избежать потенциальных негативных последствий, таких как ухудшение кредитной истории или постоянные звонки от коллекторов.

💬 У меня долги по кредитным картам — их реально списать?

Вопрос: У меня долг 300 тысяч по кредиткам. Возможно ли их списать?

Ответ: Да, это вполне реально. Долги по кредитным картам можно списать по Закону № 127-ФЗ. Главное условие — вам нужно будет предоставить доказательства вашей невозможности выплачивать эти долги. Это могут быть документы о снижении дохода, ухудшении финансового положения и так далее.

💬 А можно как-то избавиться от долгов без банкротства?

Вопрос: Я не хочу идти на процедуру банкротства, потому что боюсь последствий для карьеры жены. Есть ли какие-то другие способы избавиться от долгов?

Ответ: В некоторых ситуациях — да. Одна из возможностей — обратиться в банк и договориться о новых условиях. Но сейчас из-за высокой ставки ЦБ банки вряд ли предложат вам продукт более доступный, чем есть у вас. Если сумма долгов значительная, кредитор, скорее всего, не пойдёт на уступки. Поэтому в условиях просрочек нет варианта более эффективного, чем банкротство. Не стоит опасаться за карьеру супруги, никаких подобных последствий в законодательстве нет. Единственный риск — возможность реализации совместно нажитого имущества. Но с этим вопросом вам помогут юристы по банкротству.

💬 Я слышал, что сейчас можно списать долг «через МФЦ за 0 рублей». Это правда?

Вопрос: В интернете ходят слухи, что по закону можно списать долг через МФЦ вообще бесплатно, без каких-либо расходов. Это правда?

Ответ: Да, это действительно так. Существует упрощённая процедура, которая доступна для людей, у которых нет имущества и стабильного дохода. Это значит, что вы можете обратиться в МФЦ и попробовать списать свои долги без дополнительных затрат. Но, конечно, вам нужно будет предоставить все необходимые документы, подтверждающие ваше финансовое положение. Реальные шансы на успешное прохождение процедуры невелики, особенно если у вас есть доход и имущество.

Банкротство — это не только про права, но и про обязанности. Если вы находитесь в сложной ситуации с долгами, не стесняйтесь искать помощи. Я здесь, чтобы поддержать вас в этом. И помните, что правильные действия в согласии с законом помогут вам начать новую жизнь без долгов.

Первый вебинар на тему:
«Гарантии государства на медицинскую помощь:
- Общие медицинские права граждан
- Федеральная программа государственных гарантий и территориальная, их отличие»

состоится уже 3 сентября в 17:00

Хотите задать вопросы заранее? Заполните простую форму:
https://forms.gle/MyhjfW7ZGKuVMHT2A

Зарегистрируйтесь сейчас и получите запись вебинара на свою электронную почту!

> Это первый из 12 вебинаров по актуальным медицинским правам и возможностям граждан РФ
> Спикер — профессионал и опытный юрист Грицай Ольга Степановна, руководитель юридической службы благотворительного фонда «Правмир»
> Онлайн-встречи в Zoom проходят каждую среду, начиная с 3 сентября, в 17:00 (не более 20 мин + вопросы)

Общая ссылка для подключения к конференции Zoom:
https://us05web.zoom.us/j/83973705182?pwd=RjiwcwPQShqWikS022...

*Проект реализуется при поддержке Фонда президентских грантов.

Спустя 3 дня, после того как я активно торопил, мне приходит от продавца: это технически сложно устройство, упаковка нарушена, товарный вид утерян и тд.

На мои аргументы, что всё с товарным видом нормально, только плёнку снял и как я мог его проверить не сняв её, продавец занял однобокую позицию - привозите, мы проверим, если есть проблемы, то без проблем вернём деньги.

Затем я открыл спор в яндекс-маркете (есть там такая функция), где "арбитр" - по сути сотрудник яндекса, просто принимает позицию продавца и закрывает спорт, без возможности его оспорить, с фразой - мы принимаем сторону продавца, не нравится - иди в суд.

Класс, подумал я! И решил оспорить решение по спору. Написал в яндекс на почту complaint@market.yandex.ru жалобу, где попросил открыть спор вновь и вникнуть в требования покупателя, и что я не хочу ходить по судам из-за вашего неверного решения.

Однако яндекс-маркет проявил и тут неприклонность, ссылаясь на ряд законов:

Упрощая - мы вам дали возможность оплатить деньги за товар такому-то и всё, с нас спроса нет. НО! Внимание вопрос, почему же вы влияете на решение продавца отказать покупателю в заведомо незаконном решении?

В моём случае все отказы продавец мотивировал, что яндекс согласен с отказом и вроде как иди в баню.

Что по итогу?

Начал я изучать вопрос и обнаружил много интересного:

1. При покупке дистанционным способом я могу вернуть сложное изделие, коим является ноутбук, при сохранении товарного вида

(В связи с этим, при приобретении технически сложного товара бытового назначения дистанционным способом его возврат (применительно к товару надлежащего качества) возможен в любое время до его передачи, а после передачи товара - в течение семи дней, в случае, если сохранены его потребительские свойства и товарный вид, документ, подтверждающий факт и условия покупки указанного товара.)

ВНИМАНИЕ ВОПРОС: что является сохранением товарного вида, на который так ссылается продавец?

Пришлось поднять судебную практику, а также оценку многих юристов, и вот что я нашёл:

Есть ещё несколько отсылок, но общий смысл такой: плёнка и даже коробка, не может быть основанием для отказа в возврате!

И да, конечно, в данный момент я направил претензию продавцу, после его ответа конечно пойду в суд и тд.

Но самый главный вопрос: Яндекс-Маркет! Если вы просто предоставили площадку для отношений покупатель-продавец, то извольте не проводить никаких споров с принятием той или иной стороны. В данном случае есть практика, где продавец однозначно НЕ ПРАВ!

Я уверен, что не я один оказался в подобных ситуациях и мне очень хотелось бы как-то повлиять на наши маркетплейсы:

1. Закон трактует - возможность возврата технически сложного изделия в рамках 7 дней имеется! (и мне даже не надо высказывать причины возврата)

2. Коробка, плёнка и прочее - не является потерей товарного вида. Основное это само изделие и его комплектность. (хотя в моём случае и коробка и всё внутри было ровно как и купил, кроме тонкой плёнки, покрывавшей коробку снаружи).

3. Маркет-плейсы, которые посылают в суд не должны влиять на решение продавца об отказе, для продавцов ВЫ являетесь арбитрами и авторитетными специалистами, которых они слушают. А в данном случае очевидно, что маркетплейс принял не ту сторону.

Друзья, мой первый пост, прошу строго не судить! Жду ваши комментарии, давайте раскачаем, чтоб были сделаны правильные выводы.