Ответ на пост «Пробился!»6
Почему досрочно закрывать старую ипотеку — это безумие
Представьте: вы взяли ипотеку 15 000 000 ₽ на 30 лет под 8%. Это типичная «старая» или рефинансированная ставка ещё с более спокойных времён. Ежемесячный платёж выходит около 110 000 ₽. Переплата банку за весь срок — примерно 24,6 млн рублей.
И вот у вас появился свободный 1 миллион рублей. Рука тянется закинуть его в досрочку, чтобы уменьшить долг. А теперь считаем, от скольких айфонов вы при этом отказываетесь.
Если 1 млн сегодня положить на вклад под 13,39% годовых (средняя ставка топ‑10 банков на середину апреля 2026) и забыть на 30 лет:
По сложному проценту там вырастет ≈ 43,5 млн рублей.
Если тот же 1 млн кинуть в досрочку ипотеки под 8%:
Вы сэкономите будущие проценты — около 10 млн рублей (именно столько «накапало» бы на этот миллион за 30 лет).
Разница: ~33,5 млн рублей в пользу вклада.
Важное
1. Досрочка = «доходность» под 8%, которая проигрывает вкладу
Каждый рубль, внесённый в ипотеку досрочно, «зарабатывает» вам ровно столько, сколько составляет ставка по кредиту — 8% годовых.
То есть с 1 млн экономия — 80 000 ₽/год.
Но тот же миллион на вкладе принесёт 133 900 ₽/год до налога. Даже после вычета НДФЛ разница остаётся внушительной. Досрочно гася ипотеку, вы добровольно отказываетесь от десятков тысяч рублей ежегодно.
2. Инфляция играет за вас, а не за банк
Ипотека рублёвая, долг зафиксирован. А цены, зарплаты и стоимость техники растут. При инфляции почти 6% реальная стоимость вашего ежемесячного платежа каждый год падает. Через 10 лет платёж в 110 000 ₽ будет ощущаться значительно легче.
Пример очень простой.
Допустим, в 2018 году ты взял ипотеку с фиксированным платежом:
110 000 ₽ в месяц
В 2018 году это были большие деньги. Средняя зарплата по России тогда была примерно 43 724 ₽ в месяц. То есть платёж 110 000 ₽ был как 2,5 средние зарплаты.
А в 2025 году средняя зарплата уже была около 100 360 ₽. То есть тот же платёж 110 000 ₽ — это уже примерно 1,1 средней зарплаты.
То есть платёж не изменился, но зарплаты и цены вокруг выросли.
Теперь через инфляцию.
С 2018 по начало 2026 года цены в России выросли примерно в 1,74 раза. Это если перемножить инфляцию за годы: 2018 — 4,27%, 2019 — 3,05%, 2020 — 4,91%, 2021 — 8,39%, 2022 — 11,94%, 2023 — 7,42%, 2024 — 9,52%, 2025 — 5,59%, плюс начало 2026 года.
Это значит:
110 000 ₽ в 2026 году ощущаются примерно как 63 000 ₽ в деньгах 2018 года.
То есть формально ты всё ещё платишь банку 110 000 ₽, но по покупательной способности это уже не те “тяжёлые” 110 000 ₽, которые были в 2018 году.
Вспомните тот же iPhone: в начале года модель 16 стоила ~56–60 тысяч, сейчас — 62 тысячи. Рубль обесценивается, а долг остаётся прежним. Дешёвую фиксированную ипотеку выгодно тянуть максимально долго — время на вашей стороне.
3. Досрочка «запирает» деньги намертво
Миллион на вкладе — это подушка безопасности. Потеря работы, срочная операция, ремонт машины — деньги всегда доступны.
Миллион, внесённый в досрочку, превращается в бетон. Обратно вы его достанете только через продажу квартиры или новый кредит (вероятно, уже под 15% и выше). Ликвидность убита.
4. Льготная ипотека — ценный финансовый актив
Если у вас семейная ипотека под 6% или просто кредит под 8%, который сейчас уже не взять — вы обладаете редким активом. Закрывая его досрочно, вы теряете возможность пользоваться дешёвыми деньгами десятилетиями. Банк скажет вам спасибо, а сами вы просто подарите ему прибыль.
Когда досрочка всё же имеет смысл?
Ваша ипотечная ставка выше ставок по вкладам (скажем, от 15%).
Вы не умеете хранить деньги и обязательно спустите их на ерунду.
Доход нестабилен, и критически важно снизить ежемесячный платёж.
Сумма вкладов превышает страховой лимит (1,4 млн в одном банке).
Психологический груз долга перевешивает всякую математику — здесь важнее спокойный сон.
