Собственно несколько раз в комментах возникал вопрос: "как так я смог в такое влезть? "
последний из комментов с этим вопросом тут

ZVachka собственно отвечаю как и обещал в отдельном посте

так как это было не сразу а долгий процесс, сложно будет восстановить все суммы и точную последовательность как я до такого дошёл.

История полна неправильных решений результат который можно наблюдать.

И так наверно скатывания в минус началось с обычного кредита наличными.
Обещанный отдых семье, накопить не удалось но смог взять кредит , на 160 000р + отпускные + зп в 2021 году в августе -сентябре, в тот момент я получал зп 90 000р и иногда халтурил где то на 10 000р в месяц. Отдых в постковидные времена, масочки уже мало кто носил, отдыхали у нас.

В целом отдохнули хорошо, но не об этом речь. в то лето я обновил телефон с ipone se на ксяомовский, в течении всего отдыха в свободную минутку я занимался тем что пытался отключить бесячую рекламу в нём, ставил разные прошивки, и всё что то шло не так. в итоге когда я вернулся обратно при очередной попытке поставить ещё один из вариантов образов, у меня появился баг, после включения телефона если экран гаснет то он гаснет на совсем, помогает только ребут через рековери мод.

и на этих эмоциях я пошёл и купил iphone 12 pro ...
в кредит ...
за день до выхода iphone 13 ...

то есть самое тупое решение с финансовой точки зрения,
Купить то что не так уж и нужно, можно было выбрать более бюджетный вариант тот же самсунг какой нить, где не было бы тех бесячих проблем с ксяоми.
Купить это в самый не выгодный день, на следующий день скорее всего были бы скидки уже.
И купить это в кредит.

Телефоном доволен, пользуюсь до сих пор, менять пока не сильно планирую. есть проблемы с динамиками, но это решается гарнитурными наушниками.

Телефон это необходимость в моей работе, есть ряд приложений, тех же генераторов временных кодов, и коммуникация через мессенджеры через удалёнку,
НО , с этой функцией справляется любой смартфон, кто то просто делает это быстрее и менее проблемней, кто то с рекламой и нестабильными прошивками.

Осенью наступает период страйбола, приобретается так же в кредит привод и снаряжение где то в сумму 30 000р .

И так это уже осень, в тот момент это всё было подъёмным, зп стабильная, платежи меньше 30% от зп.

Так приходит февраль 2022 года ...
На фоне пандемии и СВО было уже окончательное принятое решение уезжать от города чуть дальше, и обустраивать свой участок и дом, но его нужно купить.

до этого мы тоже уже в 2021 году ездили и смотрели места где бы осесть. Февраль 2022 года помогает определиться, в середине марта 2022 года покупается участок за 360 000р.
Деньги выделили родители.
В марте же подается заявка на подключения к электроэнергии за 550 рублей, после в 2022 году эту льготную программу закрыли, сейчас за каждый киловатт нужно будет платить от 3-4 000 рублей.

И на момент мая 2022 года у меня зп 90 000р кредит за отпуск в 160 000р , кредит на айфон вроде где то 120 000р и кредит за страйкбольный привод в размере 26 000р где то так , точно не помню больше 23 меньше 27 . Свой участок с голой землёй, за более 80 км от города. сьемное жильё за 14 000р + коммуналка (летом 4 000р зимой около 9 000р).

В целом на жизнь хватает, но строится не получится, будем копить до пенсии. Работаю я один, всё время, так решил изначально, но не об этом.

В июле 2022 года я теряю работу, без предупреждения одним днём.
Июль отдыхаю, в августе нахожу работу за 120 000р в серую на руки.
Кредиты платятся, где то берётся новый кредит гасятся старый , так делается несколько раз, лимиты по доступным кредитам растут. кредитная история хорошая.

В течении остатка 2022 года появляется примерное понимания какой дом нужен, так как очень ограничен в ресурсах выбирается каркасный дом, его проще строить в одного.

На новой работе, работа в основном в офисе первое время, после планировалось уйти на удалёнку. пока работа шла , проектировался собственноручно план дома, изучалась технология снипы и прочее, куча видео с ютуба.

В начале года 2023 появляются яндекс расрочки, в них закупается минимальный набор инструмента необходимый для работы. Тример , аккумная электропила, циркулярки и шуруповёрт с набором аккумов, всё макитовское , что бы не сдохло. шуриком бурил землебуром лунки для столбов для прокладки электричества, на последнем столбе сдох, но с гарантией не возникло ни каких проблем, без чека по дате производства поменяли без вопросов.
Аккумный так как электричества в доступе не было и участок довольно большой, с проводами не хотел заморачиватся.

Так появляется рассрочка где то на 200 000р. в начале 2023 года появляется так же Т-банковская кредитка. её брал для по рекомендации улучшения кредитной истории что бы взять больше кредит для стройки.

Так как денег не хватает появляется вторая работа на пол ставки с окладом в 100 000р
в итоге доход возрастает до 220 000р , но нагрузка двух работ прям ппц давит.

Всё это не официальный доход , но банки видят что платежи платятся во время, и их это устраивает.

Летом 2023 года я на несколько месяцев работаю по полной ставке на 2 работах, обе на удаленке
на первой работе которая и была за 120 000р
вторая за 200 000р
На первой я успевал сделать то что нужно и остальное тратил на вторую работу.

Проработало это 2 месяца так как я ещё умудрялся стройкой заниматься,
Самый бредовый период моей жизни, я зарабатывая 320 000р в месяц, жил в палатке турестической с обогревателем на 600 ватт и строил свой дом в одного ...

В августе я выгораю под чистую , на основной работе где 120 000р ухудшаются отношения, об удаленке не может идти речи, в итоге ухожу с неё.

Вторая работа из за выгорания не клеится там уже меня просто заблочили, вполне понимаю, такой работник явно не нужен ни кому если сроки прогорают, происходит это где то осенью 2023 года

траты за лето 2023 года
120 000 скважина + насос
250 000 свайный фундамент
300 000 на доски
где то 100 000 р на электрику - столбы - кабель ушли. (линия от счётчика до дома 136 метров)

тут нет трат на обратоку более 16 кубов досок, биозащитой и антисептиком, нет отбеливателей так как доски почернели. нет гвоздей которых ушло уже наверно за 40 кг и прочей рабочей мелочёвки.

из доходом мне привалила ещё помощь от родителей в размере 355 000р остатки от наследства близкого родственника.

как именно я деньгами я распоряжался я смутно помню , где то закрывал сразу кредит досрочно, брал новый для оплаты фундамента и досок, точно помню что полученные средства использовал для погашения одного из кредита и взятия нового, каждый раз так делая с каким то интервалом сумма одобрения росла.

Много денег уходило в стройку, в поездки туда обратно, при этом продолжала сниматься квартира, в какой то момент снималась и квартира зимой и дом рядом с участком с оплатой за коммуналку и приглядыванием за домом на зимний период.

в итоге в ноябре 2023 года я теряю работу где был оклад 200 000р и остаюсь без работы с кучей вложений в стройку. с кредитами. в этот момент берётся доступный кредит 450 000 р в мтс. это я уже помню , на тот момент суммарно сумма долга уже перевалила за 1 миллион.

начинается поиск новой работы, текущей , нахожу её с окладом в 180 000р зп хватает впритык. рассрочки и кредиты подьёмные.

Период зима 2023-2024 живём на два дома, так как дома ещё нет но ребёнок уже пошёл в школу там, переезд перевоз техники что бы съехать со съёмной квартиры и убрать одну из статей расхода.

в 2024 продолжается стройка,
приобретается теплица 3 на 8 как сарайка, для хранения инструмента и прочего.
+ 400 000р уходит в материалы что бы сделать 1/3 дома пригодной для жизни. это утеплитель и отделка из вагонки с электрикой , крыша и прочее прочее прочее.

В октябре 2024 года мы первый раз ночуем под своей крышей, и через какое то время мной берётся авто в кредит без первого взноса, 2 089 000р со страховками и прочим навязанным, это по сути точка где всё пошло по наклонной.

Платежи уже тяжеловаты. И тут в 2025 году было совершено несколько глупых поступкой.
1. я нарушил правила льготных процентов по автокредитку, платёж вырос с 40 000 р до 50 000р
2. я допустил просрочку из аз чего платёж ещё вырос до 54 000р
3. я не воспользовался услугой восстановления льготного платежа. понадеялся что смогу под халтурить.
4. была поезда за 1 000 км которая сьела где то больше 100 000р которую можно было не делать
5. в отпуск нужно было не ехать отдыхать а халтурить или таксовать.
6. нужно было не тянуть с просрочкой и занять что бы вернуться в график что бы автокредит не ушёл полностью в невозвратное состояние полной задолженности.

я бы мог оставить машину , и долг был бы на 800 - 900 000 р больше, но было бы комфортней жить.

В итоге из за автокредита и глупостей я начал разворачивать ситуацию в другую сторону, тут что бы банк не через суд а нормально закрыть уже этот вопрос с сотрудниками совкомбанка реализовали машину, за 1 090 000р и остаток долга удалось рефенансировать, нужно было внести платёж в размере 10% от задолженности, это как раз один из долгов другу который я через премию вернул.

Самый смутный период это 2023 -2024 года , там ситуация была понятна в моменте но мало осталось записей, из т-банка я уже получил выписки, видел что один из больших кредитов который мне т-банк одобрял это 505 000р , я его закрыл досрочно но следующий мне уже одобрили только 300 000р тут я понял что банки дальше уже не особо охотно будут давать деньги. По ресторанам я не катался , но фасфуд в городе был вполне обыденным явлением в статье трат.

Как то так я во всё это влез.

После 20 лет я начал понимать одну вещь: деньги любят ясность.
Не мотивацию, не “с понедельника”, не “вот сейчас начну зарабатывать больше” — а обычную, скучную ясность.

Считать свои расходы звучит как что-то для людей с блокнотом, бедной жизнью и нервным тиком. Но на деле это обычный способ перестать удивляться, куда всё уходит, и жить реально проще. Потому что чаще всего уходит не “на жизнь”, а на мелкие решения по пути: тут подписка, там доставка, здесь “ну я заслужил”, и вот уже середина месяца, а ощущение такое, будто тебя аккуратно подстригли под ноль.

И действительно — многие вообще не ведут учёт “потому что лень”. Но обычно причины более человеческие, и вот 10 самых популярных:

1. “У меня и так всё в голове”
   В голове оно держится ровно до первого скролла коротких видео, плохого сна и спонтанной покупки. Потом мозг переключается в режим “выжить”, и учёт улетает в ту же корзину, где лежат “английский”, “спорт” и “начать вставать раньше”.

2. “Я и так мало трачу”
   Чаще всего “мало” — это “я не покупаю айфон каждый месяц”.
   А всё остальное: кофе, доставка, такси, подписки, мелочь — вроде бы не считается. Но именно это “не считается” в итоге и делает кассу (другим, а не вам).

3. “Я просто не люблю ограничения”
   Понимаю. Никто не любит.
   Но ведение расходов — это не про “запретить себе жить”. Это про “я понимаю, что происходит и на что я трачу”. Разница тонкая, но она решает.

4. “Это скучно”
   Да, скучно. Как чистить зубы по утрам.
   Но зато потом в конце месяца меньше сюрпризов в стиле “ну куда опять” или “дотянуть бы до аванса”.

5. “Начну, когда будет доход побольше”
   О да-а. Это Классика))
   Но на практике: доход становится больше — и вместе с ним растут и траты. Просто начинаешь покупать “чуть получше”, “чуть чаще”, и “ну я же могу позволить”.

6. “Я не хочу видеть реальную картину”
   Тоже нормальная причина. И кстати, очень адекватная.
   Потому что иногда учёт показывает не “я плохо живу”, а “я трачу деньги на то, чтобы чувствовать себя лучше прямо сейчас” или на то, что сильно мне и не нужно. Однако это очень полезно осознавать.

7. “Мне лень вносить каждую копейку”
   И не надо.
   Это может работать гораздо проще: достаточно общей картины, чтобы уже стало легче.
   Например, просто округлять суммы трат.

8. “У меня нестабильный доход — какой тут учёт”
   Вот как раз при нестабильном доходе учёт особенно помогает. Он не про контроль каждой покупки, а про понимание: сколько нужно минимум, чтобы пережить спокойно и как обезопасить себя от нестабильности.

9. “Я начинал(-а), но бросал(-а) через пару дней”
   Это уже хорошо. Но все же… Причина в остановке была потому что это делалось как “новая жизнь” как например, бег по утрам.
   А это не новая жизнь. Это маленькая привычка на 5-10 минут ведь, без фанатизма.

10. “Я не настолько бедный, чтобы считать”
    И тут тоже есть логика. Особенно здесь, как угомонял ранее.
    Только это нужно не “бедным”, а тем, кто хочет, чтобы деньги не исчезали, а оставались и начинали собираться во что-то более внятное и еще лучше — приносили доход (но уже фантастика какая-то)

Чтобы это не звучало как лекция: у меня есть и личный опыт, которым я сейчас поделюсь.

В 2023 была цель отложить $10 000 за год — просто чтобы перестать чувствовать себя более уверенно в финансовом плане. В итоге уже через полгода получилось накопить $20 000 (И понятно, что инструменты для получения этих денег были точно не от работодателя). Потому что в моей жизни не было найма, траты были скромные, и была ясность: где деньги, куда уходят и как можно сделать побольше.

А теперь без красивых сказок:

В 2025 большую часть этих средств я потерял. Где-то увлёкся сильнее, чем стоило, где-то недооценил риски. Но один вывод всё равно остался живой: даже небольшая сумма “в запасе” делает голову тише. Это факт.

И вот важное: это не так сложно, как кажется. Даже после крупной просадки можно спокойно собрать себя заново: обычный найм за 60к в месяц - аренда квартиры еще 30к — всё равно получается откладывать понемногу и собирать себя заново с обновленным настройками.

Кстати, про дисциплину:

Она работает не только в деньгах. 29 апреля я принял решение: начать бегать по утрам каждый день. Без подготовки “с понедельника”, без марафонов, без обещаний себе новой личности — просто выйти и пробежать.

И….. Скоро реально уже целый год будет, и даже не возникает мысли останавливаться.
Так что если у кого-то получается — то и у вас тоже получится.

Если интересно продолжение этой истории — можно будет сделать продолжение.
Дисциплина и труд всё перетрут!

Езжу по городу, работая в такси. Все кафе, рестораны и ТЦ забиты полностью — и в будни, и в выходные. У многих, и я не преувеличиваю, дорогие иномарки. Даже если это в кредит — как они этот кредит платят?

В городе куча двухэтажных домов, которые стоят бешеных денег. Если на обычной работе зарплаты маленькие или средние, а работая на себя люди зарабатывают не так много, и бизнес открывать рискованно (как многие мне писали), то на какие деньги всё это?

Что нужно делать, чтобы так жить? И знаете, что самое интересное — многие такие люди вообще не работают, а просто тратят деньги и развлекаются.

с последнего поста прошло 2 недели.

Каждодневная запись всех долгов позволила для каждого долга конкретно понимать сколько начисляется денег процентов в день, и таким образом предсказывать сколько будет общая сумма долга в общем. по датам, до конкретных платежей.

Что я получил за месяц ведение каждодневного отслеживания:
1. понял по каким кредитам кредиткам и долгам какие проценты идут.
2. дало понимания приоритета какие долги нужно в первую очередь закрывать
3. путём перевода по кредитке трат в рассрочки удалось снизить проценты с 50% до 15%
4. Месячный прогноз по суммам долга.

Из плюшек под новый год премия помогла закрыть 3 долга, 2 из них с процентами один без процентный.

Закрылись долги другу и одна кредитка мтс банка на 20 000 р. закрывалась она в течении 15 дней.
Не всё так быстро. любая трата или забытая подписка может списать деньги и тогда процедура закрытия отменится, это нужно держать в голове, по закону у банка есть 45 дней для закрытия и он что бы удержать клиента может по полной этим воспользоваться. Полный список долгов можно посмотреть в этом посте

Сейчас основной приоритет закрытие кредитки т-банка. это ходовой инструмент постоянного поддержания себя в долгу на -150 000р и не совсем по вменяемым процентам,
Нужно выйти в беспроцентный период и через рассрочки по текущим тратам выйти по ней в 0 и закрыть её.

1. т банк - кредитка - 166 944,69 р

2. т банк - кредит наличными - 111 566,32 р

3. совкомбанк - кредитка - 28 384,19 р

4. совкомбанк - просроченный кредит - 442 288 р

5. совкомбанк - Рефенансированный кредит авто - 968 505,67 р

6. мтс банк - кредит наличными - 431 598,22 р

7. сбер - кредитка - 25 721,62 р

8. сбер - кредит наличными 1 - 337 956,84 р

9. сбер - кредит наличными 2 - 198 933,56 р

10. яндекс рассрочки - 284 400,61 р

Сейчас на очереди научится вести траты и доходы и правильно их прогнозировать, а то в недостроенном доме что только не вылезет. На днях один из фильтров забился на подачу воды а денег на замену пока нет, сейчас просто как осадная ёмкость будет использоваться.
Машина классика уже больше 20 лет , требует ремонта или полной замены на что то подержанное но посвежее. Дел куча. продолжаем продолжать )

Ну что же, пришла пора узнать, насколько выросли (или уменьшились) траты в той или иной категории. Изменение доходов подбивал в предыдущем посте.

Общие траты +38,2%. Из них:

Работа +39,9%;
Машина +92,9% (ремонтные работы, которые делаются нечасто);
Квартира +160% (работы на "спецобъекте", отношу их к этой категории);
Мобильная связь -1,1% (первая категория, где потребление снизилось, а то я уже напрягся); Красота +17,4%;
Животные +38,4% (посещение стоматолога настолько подняло общий чек в категории);
Еда +15%;
Автобус/такси +78% (тут больше из-за того, что стал чаще ездить на такси - деньги-то за него возвращаются);
Подарки +48,9% (в 2025 изменил подход к этой категории);
Отдых -50% (в 2024 году ездили отдыхать на Азовское море, в 2025 подобных поездок не было); Аптека +4,9% (по ощущениям было, что намного сильнее выросло, но цифры говорят об обратном, интересно);
Налог +439,6% (рост из-за уплаты части налога по дивидендам/купонам, до этого брокер их сам удерживал + налог за размещение рекламы);
Одежда -56,2%;
Блог +100% (новая категория для меня);
Помощь старшим родственникам +2,7% (тоже удивительно, мне казалось, что сильнее выросло).

Можно ли сказать, что моя личная инфляция составила 38,2% (свидетели высокой инфляции в России, не надо брать эти данные для своих доводов)? Нет. Потому что моё потребление не заморожено на одном уровне.

Для примера - в июле 2024 года у меня поменялось питание, соответственно, изменились траты в этой категории, изменились продукты в моей продуктовой корзине. Но вот незадача. В октябре 2025 у меня снова слегка изменился рацион.

Или ещё один пример - в 2024 году ездил отдыхать на машине. В 2025 уже не было таких поездок, пробег на машине за год меньше. Рассчитывать стоимость одного километра пробега исходя из количества заправленного бензина, чтобы высчитать инфляцию?

Поэтому пришёл к мысли, что считать личную инфляцию объективно очень непросто. Потому что повышение трат в домохозяйстве не всегда равно росту цен на потребляемые нами продукты/услуги. Возможно, что повышение трат связано с изменением структуры потребления.

Но отталкиваться всё равно от чего-то надо, чтобы понять, стали ли мы реально больше зарабатывать или нет.

Спасибо за внимание. Буду рад видеть каждого в своём скромном блоге.