@eldorado, @Mvideo - это как понимать? На каком этапе запрос на рассрочку в банки превратился а запросы в Микрофинсовые помойки?

1. 4.03.26 Первичное ознакомление. Принято решение: Определение о назначении судебного заседания

2. 16.03.26 Рассмотрение материала. Перенесено по причинам: Иные причины

3. 2.04.26 Рассмотрение материала. Перенесено по причинам: Иные причины

4. 28.04 Рассмотрение материала.

Дядя с отцом всю жизнь прожили в одном месте, никуда не переезжали, прописки не меняли. Где банк был раньше?

Как узнать о какой сумме идёт речь?

Какой наш алгоритм действий?

Проблема ещё и в том, что на суд приглашают в областной центр. Отец физически не сможет перенести дорогу.

«С новым Сплитом — кэшбэк 10% на ВСЁ!», «Никаких переплат!», «Лимит 195 000 почти ваш!» — кричали разноцветные баннеры. Выглядело это как манна небесная. Я, конечно, не совсем наивный чукотский юноша, который впервые видит интернет, поэтому уточнил у поддержки. Прямо в чате спросил: «Ребят, 10% прямо на всё-всё, или только на условный Яндекс.Лавки?». Бодрый голос поддержки заверил: «На всё! Везде!». Ну, думаю, праздник к нам приходит.

Нажимаю на кнопку "хочу кэшбэк 10% на все без переплат", указываю свой доход, и даю доступ проверить мои финансы через Госуслуги, что я честный надёжный плательщик налогов. С зарплатой чуть меньше медианой но в целом приличный гражданин. Через долгое время зависаний и проверок мне говорят "вы молодец и мы вам одобряем карту Сплита, точнее Супер Сплита с кэшбэком 10% на все лимитом 195000"! ну, конечно, сейчас мы денег, не дадим, а только через законный “срок охлаждения” 4 часа, но никаких переплат! и кэшбэк 10% и 195000 они уже у вас в руках, вы уже можете их тратить в наших сервисах! Ну, в сервисах Яндекса мне не нужно ничего поэтому откладываем на завтра..

Радостно засыпаю, предвкушая, как через пару недель воскрешу старичка-ноутбук и заодно сэкономлю честно заработанную тысячу с копейками.

Акт второй. Кульминация: Чудеса бухгалтерии, или Куда пропали проценты

Утро. Завтрак. Ещё раз переспрашиваю службу поддержки прямо на все или только в ваших сервисах и у партнёров? И получаю бодрый ответ что 10% кэшбэка на все магазины и везде. Надо было, конечно, 5 раз ещё раз переспросить, нет ли переплаты , но я уж поверил рекламным надписям в приложении. Я, словно заправский миллионер, оплачиваю заветную материнскую плату через только что выпущенную виртуальную карту Яндекс.Пэй. Ввожу СМС-код, получаю подтверждение. На экране ни одного намёка на проценты, комиссии или грабительские проценты — только радость от предстоящей покупки.

Но, как учит нас опыт общения с российским финтехом, рано радовался. Решил я, знаете ли, заглянуть в документы (а зря, нервные клетки не восстанавливаются). Открываю историю в приложении Яндекс.Пэй. Списано: 10 227 ₽. Счастье. Перехожу в раздел «Сплит». И вижу магию цифр: 4 платежа по 2 875 ₽. Вооружившись калькулятором, я замер в немой сцене. 2 875 × 4 = 11 500 ₽.

То есть как это?! Переплата составила почти 1 300 рублей (или +12,5%), хотя мне клялись в отсутствии переплат и сулили 10% кешбэка сверху.

Тут у меня и случился когнитивный диссонанс. В рекламе — фанфары и кэшбэк, а в сухом остатке — кредит под 12% за 4 месяца. Мисселинг, подумал я. Введение в заблуждение, согласно статье 14.3 КоАП РФ и Федеральному закону «О рекламе» № 38-ФЗ (особенно части 7 статьи 5 и статьи 28, где говорится о недопустимости умалчивания существенных условий). Почитайте на досуге, там много интересного про недостоверную рекламу и штрафы до миллиона рублей для юрлиц.

Акт третий. Борьба с ветряными мельницами: Поддержка как вид спорта

Думаете, я расстроился и пошёл плакать? Нет. Я пошёл в чат поддержки. И тут начался аттракцион похлеще самих процентов.

Морально подготовьтесь к этому абзацу. Приходит пуш: «Вам ответили в чате». Жмёшь — белый экран. Перезагружаешь приложение — пол-интерфейса. Ищешь чат в дебрях меню — находишь, жмёшь — снова белый экран. И так по кругу. И это при родном вай-фае от Ростелекома, без всяких VPN. Нахожусь на территории России, даже в городе-герое Москва. Через оплаченную родовую точку не сообщали что в городе введён белый список или происходят учения и интернет-доступа нет, для блага граждан, по из просьбе. Другие сайты открываются, скорость не снижена. Стабильность работы приложения «Яндекс.Пэй» достойна отдельного упоминания в Книге рекордов Гиннесса — в разделе «Лучшая имитация кирпича».

Спустя полдня этих танцев с бубнами выяснилось примерное следующее: «Да, переплата есть. Нам очень жаль, что вы что-то себе там напридумывали. Можете отменить заказ в магазине (ага, товар-то уже ждёт меня на складе, и продавец ни сном ни духом). А ещё через 21 день мы, может быть, начислим вам какие-то баллы. Наверное. Если звёзды сойдутся». Ну это только в кратком изложении так звучит сжато, внятно и коротко. А в реальности на каждый конечно вопрос ответ уходит не по 2 секунды, а иногда до получаса уходит на тупой типовой ответ от поддержки.. И более следующие сообщения время от времени противоречили предыдущим. Иногда сообщения были просто отвлечённые, что компенсации вам не положено, потому что просто не положено. а уж извинения вы уж точно не заслужили.

А теперь вишенка на торте — попытка закрыть этот «праздник жизни». Чтобы отказаться от виртуальной карты и сервиса Сплит, нужно:

1. Пролистать километр мелкого текста договора.

2. Трижды подпрыгнуть на левой ноге.

3. Найти глубоко запрятанную кнопку «Смилуйтесь, разрешите отказаться».

4. Получить ответ: «Мы подумаем, закрывать вам счёт или нет. Вы же наш самый любимый клиент, мы не можем вас просто так отпустить».

Я отменил заказ на Алиэкспресс. Прямо так и написал в причине: «Из-за технических и финансовых несостыковок со стороны Яндекс.Банка вынужден отказаться от покупки». Сижу без ноутбука, в печали. Да, может быть, подождём, что Алиэкспресс, играя в свои игры снизить стоимость товара я успею купить его по адекватной цене.

Мораль сей басни такова (с юридическим уклоном):

1. Про Яндекс.Сплит. Если вы думаете, что «кэшбэк 10% на всё» — это реально, знайте: скорее всего, вы платите проценты за пользование деньгами, даже если вам кажется, что вы выбрали бесплатный период. Вся «бесплатность» для магазина оборачивается комиссией для вас, если не прочитать 147 страниц общих условий, где мелким шрифтом уточняется, что «бесплатно» — это только для партнёров, да и то не всегда.

2. Про законодательство. То, что сделал Яндекс, на языке Центробанка и Роспотребнадзора называется мисселинг (введение в заблуждение). Обещать на кнопке 10% кэшбэка и «без переплат», а по факту брать кредит с комиссией, умалчивая о реальной полной стоимости — это прямое нарушение прав потребителя на достоверную информацию (ст. 10 Закона «О защите прав потребителей»). И неважно, что где-то в общих условиях всё написано — реклама не должна вводить в заблуждение (ст. 5 ФЗ-38 «О рекламе»).

3. Что делать?

· Скриншотить всё. Абсолютно каждый шаг, каждое обещание бота, каждый баннер. Без пруфов вы — просто скучающий клиент.

· Писать в Роспотребнадзор. С жалобой на навязывание и введение в заблуждение (ст. 16 ЗоЗПП).

· Писать в ЦБ РФ. С приложением скриншотов переписки и расчётов переплаты — это их прямая зона ответственности (контроль за раскрытием информации о полной стоимости кредита).

· Не верьте громким акциям. В Яндексе красивые картинки и кривой интерфейс поддержки работают на то, чтобы вы устали и сдались. Не сдавайтесь.

Вместо эпилога.

Я всё ещё сижу без ноутбука. Товар на Алиэкспресс подорожал на 30% (спасибо, что не на 33,5%, как в некоторых случаях с Яндекс.Сплитом). Служба поддержки предложила написать жалобу на email, проигнорировав тот факт, что мы с банком в договоре согласовали официальный канал общения через чат в приложении (который, вы помните, показывает белый экран).

Вы скажете, что "плюнь, закрой счёт в этом Яндекс.банке и пользуйся другим"?

Ну, не знаю. Сервис нынче везде примерно одинаковый — везде пытаются продать воздух под видом хлеба. Но если у вас есть проверенный банк, где поддержка не притворяется белым экраном и честно говорит о переплате ДО списания денег — делитесь в комментариях. Только с пруфами, а не «ну я там 100 лет обслуживаюсь и ни разу не звонил».

Берегите нервы и ремонтируйте ноутбуки только за наличные.

Было:

-90 дней без процентов

-кэшбэк "спасибо" по всем категориям так же, как по дебетовой карте. Особенно мне нравились 10% на АЗС :) Прямо ЖЫЫЫЫР.

-платежи по СБП и QR без комиссий с льготным периодом 90 дней

- еще какие-то бонусы с отдельными магазинами, но я ими не пользовался, поэтому даже список не знаю

Стало:

- 90 дней без процентов

- нет кэшбэка. Вообще.

- покупки по СБП и QR теперь с 1 дня облагаются процентом!!!! !!!!!! Вот оно западло, я эту карту в-основном использовал для покупок на разных сайтах и маркетплейсах именно по СБП. Влетел на некоторую сумму, что неприятно.

- бонусов по разным программам лояльности тоже нет.

То есть, формально по условиям карты не произошло крупных изменений - процентная ставка прежняя, 90 дней без процентов так же не изменились, но за счет перевода покупок по СБП в категорию, приравненную к снятию наличных, и отключению программ лояльности, эта кредитная карта стала бессмысленной. На покупках в пятерочке много не заработаешь, зато есть риск попасть на проценты при покупках не по той категории.

Обратите внимание на изменение регламента в своих кредитных картах. Я точно не один такой, у кого поменялись условия.

А теперь еще одна часть про кредитки и условия их погашения. Хитрые. В них я пока не разобрался, т.к. информации в регламентах нет, либо она написана канцеляритом, который плохо понятен простому гражданину.

Есть такой важный параметр: порядок погашения задолженностей, возникших при использовании кредитной карты. Он не бросается в глаза, но очень важен. И у разных банков он отличается. Я как-то более 10 лет назад попал на большую сумму процентов в желтом банке, нарвавшись на эту скрытую ловушку.

Пример с последовательностью событий: Последовательность имеет значение.

1. Оплата покупки в магазине на 200 тысяч (отсрочка 90 дней), остаток лимита карты 300 тысяч.

2. Оплата на ВБ по СБП на 300 тысяч (упс, отсрочка 0 дней, проценты начали начисляться) Остаток лимита карты 0

3. Внесение на карту 200 тысяч рублей (остаток лимита карты 200 тысяч)

4. покупки в магазине на 200 тысяч. Остаток лимита карты 0

5. внесение на карту 200 тысяч рублей, остаток лимита 200 тысяч.

Как Вы думаете, 200 тысяч рублей, внесенные в пункте 3, погасят какую часть задолженности: по пункту 1 или по пункту 2?

А внесение по пункту 5 погасят задолженность по 2 или по пункту 4?

Вот тут лежит хитрая хитрость некоторых банков. Это очень важно.

Некоторые зеленые банки гасят в первую очередь задолженность по покупкам без отсрочки, снижая задолженность по пункту 2. А некоторые другие - по наименее выгодным для банка покупкам, оставляя активной задолженность с максимальными процентами.

А некоторые желтые банки еще и переводят всю задолженность в штрафную категорию, если произошло снятие наличных, как это было у меня примерно в 2013-2014 году.

В моем случае было так: имея лимит в 120 тысяч, я купил на Али с отсрочкой 30 дней разных товаров для работы на 110 тысяч. А потом, находясь в командировке в жопе мира, был вынужден снять наличку с банкомата, т.к. в том сраном поселке НИ ОДИН магазин не принимал карты! И снял я 2 тысячи рублей через единственный в населенном пункте банкомат СБербанка. Мало того, что с меня взяли комиссию 3990 рублей, так еще и штрафной процент в 75% годовых был начислен не на сумму снятия в 2000р, а на весь остаток задолженности по карте, кроме того обнулился беспроцентный период на все покупки. И, вернувшись из поездки, я искренне удивился, что из-за операции на 2000р, я стал беднее примерно на 11000р, так как заметил только через месяц, уведомлений-то банк не присылает о своих списаниях. И всё в соответствии с регламентом : )

Если кто-то хорошо разбирается в банковских продуктах, прошу разъяснить: в какой последовательности происходит гашение задолженностей по кредитке с льготным периодом и без льготного периода, при внесении денег на карту:

- сначала льготные с отсрочкой

- сначала самые жадные без отсрочки

- сначала штрафные с повышенным процентом (снятие наличных и переводы)

- по порядку в календарной последовательности

Буду очень признателен, если ответят сотрудники банков.

В ситуации с моим попадосом в желтом банке порядок гашения был таким: сначала гасится то, что не приносит денег банку, потом то, то приносит минимум, потом то, что обложено штрафным процентом. А процент по карте на будущие покупки восстанавливался только после ключевого числа следующего месяца при нулевой задолженности. Сейчас регламент может и поменялся, но доверия у меня к этому банку больше нет.

Я сам столкнулся с этим неприятным событием: Сбербанк обнулил мне бизнес-кредитку на миллион. Она была отлично встроена в бизнес-процессы: я за 2 года не заплатил по ней ни рубля процентов, зато баланс на ней всегда был -999999 или около того. Я очень хорошо понимаю позицию банка и поддерживаю его двумя руками (я для банка - токсичный клиент. Бабки взял, в 90-дневный срок вернул, проценты не заплатил). Ведь прибыли я не приношу, а деньги на кредитке берутся не из воздуха, банк их взял под ставку рефинансирования в кредит в Центробанке. И несет с меня убытки. Я этот миллион планово за 4 месяца вернул на карту, опять не заплатил ни рубля процентов за просрочку, после чего Сбербанк снова дал мне 200 тысяч лимита. Но большинству граждан, глубоко сидящих в кредитной яме, снижение кредитного лимита - это боль и страдания: отдать в срок сумму кредитки они не смогут, значит попадут на процент, а процент по кредитке часто очень неприятен и имеет хитрости (об этом во второй части)

Но это не главная причина для банка снижать лимиты.

Я бегло изучил изменения в макропруденциальной политике центробанка и понял позицию банков:

Основная причина отзыва кредиток в том, что Центробанк поменял в сторону ужесточения политику выдачи необеспеченных кредитов банками. Теперь банк, выдавая мне необеспеченный кредит (кредит без залога, кредитку) вынужден внести на депозит в Центробанк часть выданной мне суммы. В подробности я не вникал (депозит или иной инструмент), но смысл тут такой: чтобы выдать мне кредит, банк должен не только взять эти деньги под процент, но и заморозить еще часть этой суммы на своем счете. И чем больше необеспеченных кредитов, тем дороже банку обходится их обслуживание, даже если клиенты платят исправно в срок (лучше, чтобы не в срок).

Поэтому, позиция банков ясна: получить необеспеченный кредит станет сложнее. Действующие лимиты будут снижены у всех или почти всех, останутся только прибыльные продукты/клиенты.

Ссылка на свежие правила Центробанка на кредитную политику банков: https://www.cbr.ru/press/pr/?file=639053861302381725FINSTAB....

Так что, готовимся все, что лимиты по кредиткам порежут, как и бонусы по ним. Большинство бонусных программ банков сейчас убыточны и финансируются за счет прибыли от ипотечного кредитования и кредитования строительства, но эта бочка не бездонная.

Текст мой, умозаключения мои. Я не являюсь профессионалом в банковской деятельности, лишь вижу общие причины и тенденции.