Crvr

Ипотетчикам посвящается.

Итак, представьте, что вы воспользовались семейной ипотекой под 6% годовых на 30 лет в Москве, взяв максимальную сумму в 12 млн руб. Тогда ваш ежемесячный платеж составляет 71.946₽. Если вы будете гасить ипотеку все 360 месяцев, то заплатите банку 13.900.583₽ процентов.
А что будет, если вносить дополнительно тысячу рублей в месяц? За все время пользования кредитом вы сэкономите 613.828₽ процентов и выплатите ипотеку на 13 месяцев раньше. И каждая дополнительная тысяча в месяц будет соразмерно увеличивать эту экономию:
3.000₽ ежемесячно - 1.672.759₽ и 36 месяцев экономии
5.000₽ ежемесячно - 2.557.431₽ и 56 месяцев экономии
10.000₽ ежемесячно - 4.254.267₽ и 95 месяцев экономии
Чем раньше начнете - тем больше сэкономите, т.к. первый аннуитетный платеж гасит 60.000₽ процентов и только 11.946₽ основного долга, а дополнительный платеж полностью идет в погашение основного долга тем самым уменьшая базу, на которую начисляются проценты. Даже пресловутые «3-4 чашки кофе» в месяц дадут ощутимый эффект.

Поиграться со своими параметрами кредита можно скачав калькулятор тут: https://docs.google.com/spreadsheets/d/1MXMiqK_9LmaIK8qmidGt.... Можно менять желтые ячейки: размер кредита, ставка, срок, размер ежемесячного досрочного погашения. В таблице слева считается базовый сценарий без досрочного погашения, в строке итогов (строка 9) видно проценты, выплачиваемые банку за весь период. В таблице справа отражен сценарий с досрочкой: в зеленых ячейках видно экономию в рублях и месяцах по сравнению с базовым сценарием. Тут также можно менять значения в любом месяце в столбце «Погашение - досрочный» - если есть, например, возможность вносить досрочку большой суммой раз в год или в квартал - можно посмотреть, как это отразится на выплаченных процентах и сроке.

PS: тут сейчас напишут, что проценты по вкладу выше и можно откладывать ту же тысячу, погасив досрочно, когда накопится достаточная сумма - я посчитал для ставки 10% годовых и получается, что погашение произойдет раньше, но экономия в рублях будет в три раза меньше, т.к. средства в досрочку поступят позже, когда основной платеж итак идет в погашение долга, а основные проценты за пользование кредитом вы уже выплатили в начале срока.

Расскажите вашим подписчикам еще такую историю, тоже будет полезно:
Когда Тинек объявил, что минимальная сумма одной платежки на SWIFT в долларах стала 20 тыс., то их операторы любезно посоветовали мне перевод отправить в фунтах - они, мол, еще ходят.
Ну я по-старинке закидываю рубли на Тинькоф.Инвестиции, чтобы прикупить фунты с биржи, сэкономить свои кровные 5 копеек. Пишу в поддержку тут же в чате, спрашиваю, нужно ли открывать счет в фунтах, или оно само, и можно ли их будет вывести на текущий счет (доллары и евро до этого выводил - в электронном виде, очень удобно и моментально). Оператор вывод подтверждает, объясняет как там счет вывода выбрать, какие параметры указать.
Покупаю фунты.
Пробую выводить - нет счета в фунтах в списке счетов, откуда списывать. Пишу в поддержку еще раз - мне оператор еще раз, как глупенькому, объясняет, что списочек счетов нужно вправо покрутить, пока фунтики не появятся. Ну я ему присылаю скрины - пишу, нет тут фунтиков, дружочек, что-то не работает. Тут этот альтернативно одаренный удаляется минут на пять и возвращается с новостью: я тут чего то перепутал, фунты чтобы вывести надо бумажное заявление в офисе подать.
Ну я расстроился, поругался, стал уже заявление заполнять и спрашиваю, а как и где подавать то его, сроки вывода какие. Меня второй раз за утро радуют - в офисе подавать, да только по записи, а записи на неделю вперед то и нет.
Ну тут я совсем приуныл, продал фунты, вывел рубли - потерял 6 тыщ рубликов. Посидел-подумал.
Пошел снова в чат - негоже, говорю, вводить в заблуждение клиентов, особенно если это им денег потом стоит - возвращайте комиссию за обмен, негодяи, ну и курсовую разницу - все 6 тыщ.
История эта произошла 17 июня, с тех пор раз 5 переносили сроки рассмотрения заявки - извиняются слезно каждый раз, но никак не могут принять решение о возврате. Видимо, не будет его. Поглядим.
Вот такой урок финансовой грамотности и доверия клиента своему банку за 100 долларов. Чтож, выводы сделаны, спасибо, что недорого обошлось - кому то уроки по 200 обходятся, оказывается.