Всё-таки, чтобы ни утверждали Карл с Энгельсом и Кантом, мысль таки материальна.
Далее - всякая фигня и в общем можно не читать. Не знаю, зачем я это пишу. Так мне велят высшие силы. Ибо.

В начале лета председатель нашего садоводства объявила, что принимать деньги за электричество ей надоело, все динамят, уговаривать и упрашивать она устала и поэтому теперь всё это дело она передаёт в твердые руки АО "Петербургская сбытовая компания". Типа - там у вас в момент наступит просветления в уму, ибо за неуплату приедут и срежут провода. И столб спилят. И кислород забетонируют. И отпляжат. И расторгнут договор. И будете перезаключать по новой. Со спутниковыми съемками ближайшего электростолба и кадастром материковых плит.

Ну и ладно. 1 августа сего года я наконец закончил собирать потребный комплект докУментов, поехал в офис этих ПСК и, на удивление, оформил ваще всё минут за 15. Ну плюс 10 минут посидел в электронной очереди. Окна свободны, никого нет, операторы жмут кнопки, но всё равно - раз очередь - сиди. Жди. Ну, мы люди привычные. Пофиг.

Сдал всё это, получил бумажку с номером запроса на заключение договора и "через месяц мы вам на почту, в тик-токи, на утюг в стиралке и на телефон вышлем уже номер договора, который он же вход в личный кабинет и вообще много для чего удобен". Ну ок. Ждём.

Прошёл месяц. Как легко догадаться - ничего никуда не пришло. Еще через 2 недели я таки сходил в Петроэлектросбыт, уточнил у них что да как, тётка мужественно минут 20 пыталась найти в их базах мой запрос, но тщетно. Ладно. Ну, подождём ещё. Твою маму.

Что меня особенно печалило - девушка в ПСК меня однозначно предупредила, что показания надо подавать в срок, кажный месяц, непременно и тщательно. Прописью. Иначе мне будут выкатывать прайс по средним показателям по всей этой Ораниенбаумской волости. Что составляет примерно 750кВт в месяц. Странный, надо сказать показатель. В городе у меня расход 200-400... За городом там у них существенно больше, оказывается. Хотя я не могу понять - куда... Ну разве что водогреи и отопление? А дачка у меня - так. Смех один. Бываю редко и летом. Соответственно за год нагорает максимум 100кВт. И если я пару раз заплачу за 750, то мне эту электроэнергию не употребить будет до конца жизни. Не протяну я столько. Старый стал.

И вот я такой продрал с утра глаза, посмотрел на календарь, на градусник, на погоду за оконом и пришел к мысли, что таки надо к ним ехать в гости. И разбираться. Ибо.

И вот как только я подумал, что надо ехать - ТРЯМ! Почта! Договор. Номер счёта личного кабинета и всё что надо для начать регулярно давать им денег. Мистическое совпадение.
Я как-то предчувствовал приход этого договора? Или ТАК плохо подумал, что мировой разум его сгенерил и выслал, типа "не надо, к нам ехать, только не это опять".

Мистика :)

Представьте себе ситуацию, вы имеете 1 миллион рублей.
Вы можете:
1. Положить на депозит под 7-12% годовых.
2. Дать мало знакомому человеку под 4,5,6% годовых в долг.
Что выберете?

А почему банк должен делать иначе?
Банк по аналогичному принципу может разместить денежные средства под % в виде ключевой ставки ЦБ. Или взять в долг у ЦБ по ключевой ставке(13% на текущую дату) и выдать в виде займа под 4,5,6% годовых???

Но вот парадокс, Получить кредитный договор на руки, где будет указана ставка по кредиту 4% вполне реально и на весь срок.
Но есть нюанс, так как банки пока не стали «Благотворительными организациями», банки компенсируют эту разницу в виде других выплат.
Это может быть страховка(до 50% от сумы кредита), «Покупка ставки» что зачастую сомнительно и если переводить в полную стоимость кредита может быть равнозначно ставке 15% годовых и множество других комиссий.

Согласно текущему законодательству, банки обязаны в расчетах учитывать все обязательные выплаты и указывать их в рублях и процентах на первой странице договора(Большие квадраты вверху первой страницы).
Упрощенно, берутся все переплаты по кредиту в процентах от изначальной суммы и делятся на количество лет кредитного договора(не учитывая возможности досрочного погашения).

Далее звездочка под звездочкой и мелким шрифтом)

При аналогичных параметрах ежемесячного платежа и общей переплаты ставка 15-16% может быть более выгодна(чем 4%).
Так как иные выплаты за ставку, страховку и другие, включаются в основной долг и для досрочного погашения необходимо оплатить все эти комиссии, в отличии от ставки по кредиту, которая начисляется ежемесячно на остаток долга.
Страховку можно будет пересчитать(если вы обратитесь за этим, если вы знаете об этом, если не возникнет сложностей с возвратом денежных средств от страховой). То есть, взяли 1 миллион рублей, через месяц вам нужно погасить уже 1,5 миллиона рублей. И после этого имеете право обратится в страховую за возвратом части денежных средств из 500 тысяч рублей, пропорционально периоду срока действия полиса страхования.

Итог: Если вы собираетесь платить весь срок кредита по графику, особого значения не имеет чем вызвана переплата по кредиту(ставкой, страховкой или чем то еще).
Если вы планируете досрочно погасить кредит, переплата вызванная ставкой по кредиту будет более выгодной, будет отсутствовать необходимость пересчета разных выплат(не все выплаты вам пересчитают), отсутствует необходимость обращения в страховую компанию.


Реальную переплату в виде ПСК можно посчитать тут:
https://fincalculator.ru/kreditnyj-kalkulyator

Исключения из выше описанного:
Сделки по программам субсидирования от государства(В основном это: IT ипотека, Семейная ипотека, Дальневосточная ипотека итд. То есть, сделки по которым государство компенсирует разницу между льготной ставкой для клиента и ставкой по обычным условиям банка до определенного процента) Программ субсидирования по кредитам наличными на данный момент нет и сильно сомневаюсь что появятся.

Пишите ваши вопросы, если вас интересует данная тема.

Также, создал телеграмм канал для обсуждения: https://t.me/Tajnyjbankir