Про Закон о кредитных каникулах, который вступил в силу в начале "общероссийской самоизоляции" не написал только ленивый. Закон получился, в целом, неплохой, но очень запутанный и неструктурированный.
Федеральный закон от 03.04.2020 N 106-ФЗ «О внесении изменений в Федеральный закон «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)» и отдельные законодательные акты Российской Федерации в части особенностей изменения условий кредитного договора, договора займа» (вступил в силу 03.04.2020)
Официальная публикация закона здесь - Федеральный закон от 03.04.2020 N 106-ФЗ .
Кому лень его читать - давайте разбираться, опираясь исключительно на закон и постановления...
Каникулы не для всех: Простые граждане
Кредитные каникулы в законе расписаны для двух категорий - простых смертных физических лиц, таких как мы с Вами и малых и микропредприятий. Простым гражданам кредитные каникулы положены не всем, а только тем, которые отвечают следующим критериям:
1. Договор кредита или займа был заключен до 03 апреля 2020 года. Причем, закон распространяется не только на банковские кредиты, но и на любые потребительские займы, к которым относятся микрозаймы в микрофинансовых организациях, займы в ломбарде и займы в кредитных кооперативах и сельхозкооперативах.
2. Первоначальная сумма по такому кредиту или займу не превышает 250 тысяч рублей (600 тыс. руб. для автокредита, 1,5 миллиона руб. по ипотечному кредиту, 100 тыс. руб. по кредитной карте). Таким образом, если у Вас сумма первоначального кредита больше вышеуказанных - права на получение каникул у Вас нет.
3. У заемщика сумма дохода за месяц, предшествующий месяцу обращения к кредитору за каникулами снизилась на 30% и более (как считать - расскажу ниже).
Кредитными каникулами можно воспользоваться только один раз по каждому договору.
Каникулы не для всех: Бизнес
Кредитные каникулы предусмотрены также и для субъектов малого и среднего предпринимательства, которые признаны правительством пострадавшими от карантинных мероприятий властей. К таким относятся предприниматели, работающие в определенных сферах (от авиаперевозок до услуг парикмахерских и салонов красоты - Постановлением правительства №434.) Такие предприниматели и организации, входящие в реестр малого бизнеса не должны доказывать ухудшения своего материального положения и для получения отсрочки. Немного непонятно, почему в этот перечень не вошел ритейл, особенно крупный, который от карантина, может и не отойти совсем. Пример, недавнее заявление Ривгош о неплатежеспособности и массовый уход работников в других компаниях в неоплачиваемые отпуска.
За бортом остались (без кредитных каникул и бесплатных кредитов на выплату заработной платы) все, кто не входит в реестр субъектов малого и среднего предпринимательства, а также субъекты малого и среднего предпринимательства, которые не попали в правительственный список пострадавших отраслей.
Как это работает
Подача заявления
Если Вы отвечаете вышеуказанным требованиям - достаточно подать своему кредитору заявление, в котором указать следующие фразы " прошу приостановить платежи по договору .... на основании Федерального закона от 03.04.2020 N 106-ФЗ" и указываете с какой даты приостанавливаете платежи и на какой срок (максимум 6 месяцев). Сделать это можно строго в период с 03.04.2020 до 30.09.2020 года. Причем, дату начала своего льготного периода можно указать как текущую или любую будущую, так и прошедшую, но не более месяца "назад" для ипотеки, и не более 2 недель "назад" для остальных займов. Так, при подаче заявления 08 апреля - ипотечник может приостановить платежи с 09 марта, а по обычному потребительскому займу с 26 марта.
По закону к заявлению не нужно ничего прикладывать. Считается, что если Вы обратились - кредитор каникулы автоматически устанавливаются. После получения заявления кредитор "отодвигает" срок возврата займа на период каникул и высылает Вам новый график платежей.
У кредитора есть только два способа повлиять (отменить каникулы):
1. Если Вы ошибетесь в формулировке заявления и не укажете ссылку на Федеральный закона от 03.04.2020 N 106-ФЗ или не укажете просьбу приостановить каникулы.
2. Если кредитор запросит документы, подтверждающие уменьшение дохода, а Вы не успеете их предоставить в течение 90 дней с даты запроса. В этом случае обязательно нужно уложится в 90 дней и предоставить документы т. к. в противном случае получите уведомление об аннулировании кредитных каникул и автоматически попадете на просрочку.
В этом случае кредитор вправе направить Вам письмо об отказе/отмене кредитных каникул.
У кредитора есть право запросить у Вас документы подтверждающие снижение дохода в течение 2 месяцев с даты подачи заявления, но кредитор не обязан их запрашивать, а ипотечный кредито, скорее всего этого делать и не будет, почему?
Кредитные каникулы - это не каникулы.
В СМИ часто подменяют понятия и пишут, что за период кредитных каникул не нужно платить. Отчасти это так - период каникул исключается из графика платежей, в период каникул, действительно, не нужно физически вносить никаких платежей. Но за пользование деньгами продолжают начисляться проценты за весь период кредитных каникул и их все равно придется заплатить... но потом. Сколько же?
Для "ипотечников" на период кредитных каникул процентная ставка не меняется и все проценты, которые начисляются в период "кредитных каникул" ипотечный заемщик вынужден заплатить в конце срока займа. Бесплатного пользования деньгами банки не допустят. По сути банк увеличивает срок ипотечного займа на период каникул и в графике платежей появляется период, когда очередные платежи равны нулю. Больше ничего для заемщика не меняется.
Те взял обычный потребительский заем, автокредит, заем в МФО также не освобождаются от платы за пользования деньгами за период кредитных каникул и все начисленные проценты все равно заплатят, но в конце срока займа. В отличие от ипотечных займов, ставка на период кредитных каникул по потребительским займам меняется.
Вместо текущей процентной ставки устанавливается ставка в 2/3 от среднерыночной полной стоимости потребительского займа(ПСК). В переводе с банковского языка - это процентная ставка, которую ЦБ устанавливает как ориентир рыночной ставки за пользование деньгами в договорах займа или кредита. Для каждого вида займодавца она своя - для банков ПСК указаны здесь, для МФО - здесь, для ломбардов здесь, для КПК здесь, для СКПК здесь.
Например, если Вы купили по банковскому кредиту бытовую технику под 23 % годовых. Среднерыночная ПСК на сегодня составляет 17,512% годовых. В период кредитных каникул ставка будет установлена в размере 2/3 от среднерыночной ПСК, то есть 2/3 от 17,512% или 11,674%.
Платить или не платить?
Если в период кредитных каникул, вносите любую сумму в качестве досрочного погашения - то вся сумма идет не на оплату процентов, как это делается при обычном кредите, а сразу на погашение основного долга. Очевидно, что кредитные каникулы берут не от хорошей жизни, когда денег может не быть даже на еду, но тем, кого не так сильно "прижала" жизнь - это неплохая возможность снизить базу для начисления процентов и уменьшить общую сумму процентов, которую Вы вносите кредитору по договору в целом .
Как понять, что у меня есть право на получение кредитных каникул?
Порядок расчета расписан в постановлении правительства.
Доход за месяц предшествующий дате подачи заявления должен снизиться более чем на 30% по сравнению с среднемесячным доходом за 2019 год. То есть, для подачи заявления в апреле, нужно, чтобы Ваш доход за март снизился на 30% по сравнению со средним в мае. Документы подтверждающие доход могут быть любые, но достаточными (бесспорными для кредитора) являются справка 2-НДФЛ за 2019 год и март 2020, выписка о регистрации гражданина в качестве безработного, листок нетрудоспособности.
Доход за март 2020 считаем по факту до вычета налогов.
Средний доход за 2019 год считается так: если вы в 2019 году получали доход ежемесячно все 12 месяцев, то исключаем 2 месяца с самым высоким доходом и 2 месяца с самым низким доходом и сумму дохода оставшихся месяцев делим на 8 (остаток от расчета 12 -2 -2). По такой же схеме считаем средний доход если в каких-то месяцах у Вас вообще не было дохода, но количество месяцев в году, когда получали доход больше 5.
Если же Вы получали доход в 2019 году только в 1,2,3,4 или 5-ти месяцах, а 7 месяцев в году вообще сидели без дохода, то сумма дохода без исключений делится на количество месяцев, в которых получали доход.
Далее сравниваем сумму дохода за март 2020 и получившуюся сумму среднего дохода. Если за март меньше 30% и вы отвечаете остальным условиям (по сумме кредита/займа, по дате заключения договора) - можно писать заявление на приостановление платежей.
Закон говорит, что подать заявление можно и по телефону в устной форме, правда непонятно как потом доказывать факт подачи, поэтому для надежности стоит подать заявление почтой ценным письмом с описью вложения и указать в описи, что это не просто "документ" или "заявление", а "заявление в порядке Федерального закона от 03.04.2020 N 106-ФЗ о приостановлении платежей по договору кредита/займа от .... на срок .... месяцев".
Отправлять следует по юридическому адресу своего кредитора. Чтобы его найти - посмотрите его ИНН в договоре и введите его на сайте налоговой на этой странице. Один экземпляр описи с почтовым штемпелем и кассовый чек почты с номером РПО (почтового отправления) сохраните как доказательство обращения к кредитору за каникулами. Отслеживать получение можно на сайте почте России (для этого нужно ввести номер этого РПО из чека в разделе "отслеживание почтовых отправлений".
С момента получения кредитором уведомления кредитные каникулы считаются предоставленными заемщику.
Долг платежом красен.
Все проценты не уплаченные на момент начала кредитных каникул и все проценты начисленные за период кредитных каникул переносятся в "хвост" займа. Это значит в графике платежей они будут стоять последними. Иными словами все платежи просто переносятся в конец графика платежей и их нужно будет платить после последнего платежа по первоначальному графику.
Спасибо, что дочитали до конца.
Если у Вас остались вопросы - Вы можете задавать их в комментариях и прислать по почте по адресу p_slizky@mail.ru
Для тех кого начальник просит написать заявление на увольнение рекомендую почитать вот это:
«Вам здесь больше не рады...» Или что делать, если вы думаете, что работаете здесь, а начальник думает, что уже нет
