Страхование кредитов

Многие соглашаются на страховку при получении кредита — особенно если она обещает погасить долг в случае инвалидности или смерти. И в этой истории страховая сама выплатила банку почти весь долг, а потом решила забрать все с гражданина обратно — через суд.

Прежде чем начать, приглашаю вас в мой ТГ-канал, где я ежедневно пишу о новинках законодательства, интересных делах, государстве, политике, экономике. Каждый вечер — дайджест важных новостей государственной и правовой сферы.

Что случилось?

Гражданка Б. оформила в банке кредит на 830 тысяч рублей — на ремонт квартиры. Кредит сопровождался договором страхования жизни и здоровья.

По условиям страховки, в случае смерти или полной утраты трудоспособности страховая должна была погасить задолженность.

Спустя некоторое время у Б. была установлена инвалидность I группы — «в результате общего заболевания». Страховая компания исполнила обязательства: банку перечислили 760 тысяч рублей, еще 70 тысяч получила сама Б.

Но спустя время страховщик заподозрил, что при оформлении договора женщина намеренно скрыла сведения о своем здоровье. После внутренней проверки и анализа меддокументов страховая пришла к выводу: клиентка ввела их в заблуждение.

Компания подала в суд, требуя взыскать с Б. всю сумму — 830 тысяч рублей

Что решили суды?

В качестве доказательств страховая представила выписки из медицинской карты, полученные в рамках внутреннего расследования. В этих документах было указано: за 20 дней до оформления кредита у Б. была диагностирована артериальная гипертензия, а за неделю до оформления — хроническая ишемия мозга.

Однако при заполнении страховой анкеты женщина ответила «нет» на вопрос о наличии сердечно-сосудистых заболеваний. Именно это страховая посчитала умышленным обманом.

Но суд с этим не согласился. После изучения медицинских заключений суд пришел к выводу: между этими диагнозами и наступившей инвалидностью нет прямой причинно-следственной связи.

Более того, на момент установления инвалидности и наступления страхового случая эти диагнозы уже были в ее карте. Страховая имела возможность их запросить — но выплатила страховку, добровольно приняв на себя риск.

Суд также отметил: даже если Б. и указала недостоверные сведения, это не повлияло на сам страховой случай и не имело существенного значения для исполнения договора.

В итоге страховой компании было отказано, Б. ничего возвращать не должна.

Страховая еще дважды пыталась оспорить решение, но неудачно (Определение Шестого КСОЮ по делу N 88-19048/2023).

**********

Приглашаю вас в мой ТГ-канал, где я ежедневно пишу о новинках законодательства, интересных делах, государстве, политике, экономике. Каждый вечер — дайджест важных новостей государственной и правовой сферы.

**********

В последние годы банки все чаще навязывают страховку при оформлении кредита — и не только в принципе, но и в пользу конкретных страховых компаний. Формально клиент может купить страховку в другом месте, но на деле это нередко приводит к повышению процентной ставки. Именно в такую ситуацию попал герой этой истории — и только Верховный суд поставил в ней точку.

Прежде чем начать, приглашаю вас в мой ТГ-канал, где я ежедневно пишу о новинках законодательства, интересных делах, государстве, политике, экономике. Каждый вечер — дайджест важных новостей государственной и правовой сферы.

Что случилось?

Гражданин Б. оформил в банке кредит на сумму 1,1 млн рублей. Из этой суммы 200 тысяч рублей ушли на оплату страховки жизни и здоровья — банк обещал пониженную ставку 7,9% годовых вместо стандартных 14,9%, но при условии оформления полиса у одной из страховых-партнеров.

Сначала Б. согласился на эти условия, но вскоре нашел аналогичный страховой полис в другой компании — с тем же покрытием, но по более низкой цене. В период «охлаждения» он отказался от первоначальной страховки, а затем заключил новый договор с другой страховой и предоставил полис в банк.

Однако банк воспринял это как основание для пересмотра условий: сославшись на кредитный договор, он в одностороннем порядке поднял ставку до 14,9%.

Б. обратился в суд, потребовав признать условие договора недействительным и вернуть исходную процентную ставку.

Что решили суды?

В суде банк утверждал: по условиям договора пониженная ставка предоставляется только при оформлении страховки у одной из «одобренных» страховых компаний. Отказ от такой страховки или заключение договора с «посторонней» страховой — это основание для увеличения ставки. И, по мнению банка, все законно: заемщик был заранее предупрежден, согласился и подписал договор.

Однако суд первой инстанции указал: да, банк вправе связывать пониженную ставку с наличием страховки. Но не имеет права навязывать конкретную страховую компанию. Это нарушает права потребителя и ограничивает свободу выбора.

В итоге суд обязал банк сохранить пониженную ставку. Казалось бы, тут и делу конец. Но банк подал апелляционную жалобу — и там встали на его сторону.

Апелляция отметила, что заемщик согласился с условиями, кроме того, новый полис якобы был хуже старого — покрывал меньше рисков и страховая выплата была меньше. Поэтому банк вправе поднять ставку.

Кассация согласилась с этим.

Что сказал Верховный суд?

Изначально суд первой инстанции был прав: банк не вправе ограничивать выбор страховой компании. Это нарушает принцип свободы договора и законодательства о защите прав потребителей.

Что касается «невыгодности» нового полиса, то банк сам не оспаривал его условия и не утверждал, что они хуже. Более того, в обеих страховках страховая сумма покрывала всю сумму кредита — значит, риски банка были защищены одинаково. Зачем апелляция вообще занялась сравнением полисов и откуда сделала свои выводы — непонятно.

Верховный суд отменил решения апелляции и кассации, дело направлено на новое рассмотрение (Определение ВС РФ по делу N 49-КГ22-23-К6).

Ну а апелляции, куда вернулось дело, осталось лишь признать свою неправоту и оставить в силе решение первой инстанции — пониженная процентная ставка должна быть сохранена (Определение Верховного суда Республики Башкортостан по делу N 33-6315/2023).

**********

Приглашаю вас в мой ТГ-канал, где я ежедневно пишу о новинках законодательства, интересных делах, государстве, политике, экономике. Каждый вечер — дайджест важных новостей государственной и правовой сферы.

**********

.

Юридическая сеть адвокатов и юристов

Мужчина взял кредит и умер. Банк по своей вине «упустил» возможность страхового возмещения и решил получить долг с наследника. Довольно интересную комбинацию хотел разыграть банк в этой истории. Упустив возможность (намеренно или нет — история умалчивает) получить возмещение в своей же страховой, банк решил взыскать долг с наследника — вдруг прокатит? И в первой инстанции даже прокатило.Что случилось?
Гражданин Б. взял кредит в размере 180 тысяч рублей в известном зеленом банке. При оформлении кредита он оформил полис добровольного страхования жизни и здоровья в страховой компании, принадлежащей этому же банку.Спустя некоторое время Б. умер. Его единственной наследницей стала жена, гражданка Б.Как и полагалось, гражданка Б. направила в страховую компанию уведомление о смерти мужа. Далее страховая должна была запросить в банке документы и выплатить страховое возмещение. Таким образом, вопрос с кредитом должен был решиться.Но через два года банк подал иск к гражданке Б. Оказалось, что никакого страхового возмещения банк не получил, а долг за это время увеличился до 290 тысяч рублей — ведь Б. всё это время не платила по кредиту.Что решил суд первой инстанции?
Казалось бы, дело не стоит и выеденного яйца — банк не прав и пусть разбирается со страховой компанией.Но не тут-то было. Районный суд почему-то проигнорировал факт наличия страховки. Судья обратил внимание лишь на три обстоятельства: кредит был взят; заемщик умер, а гражданка Б. унаследовала его имущество; долг до сих пор не погашен.Решение суда — удовлетворить иск и взыскать долг с Б. как с наследницы, со всеми процентами и просрочками.Б. с таким решением, естественно, не согласилась и подала апелляционную жалобу.Что сказали в апелляции и кассации?
К счастью, в апелляции судьи сразу увидели ошибку первой инстанции.Было установлено, что страховая компания действительно получила уведомление о смерти заемщика. Она направила в банк запрос на предоставление необходимых документов, но банк ничего не предоставил. Из-за этого страховая отказала в выплате возмещения, банк подождал некоторое время и затем решил взыскать долг с наследницы.Суд установил, что банк сам виноват в упущенной возможности получить страховое возмещение, а значит, требовать деньги с Б. он не имеет права. В иске было отказано.Банк пытался оспорить решение в кассации, но безуспешно.Более того, пока дело находилось в кассации, банк наконец-то получил страховое возмещение. Однако от своих требований к гражданке Б. он не отказался и продолжал требовать с нее долг.Но кассация не нашла ни одной причины, по которой долг можно было бы взыскать с наследницы. В удовлетворении жалобы банку было отказано. Решение больше не обжаловалось и вступило в силу (Определение Восьмого КСОЮ по делу N 88-16345/2023).Юрист
Фурин Е. В.

Страхование выполнялось за 2 месяца до нового срока страхования.

Перед страхованим убедился двумя способами, компания была указана на официальном сайте банкае ВТБ. Также я позвонил по горячему номеру банка ВТБ (сейчас 1000) убедился от сотрудников что страховая компания акредитована.

Делают страховку. (Указываю специально почту для спама, ни когда не даю почту ни государственным компаниям ни маркетплейсам.)

Проходит почти 2 месяца и тут ВТБ за пару дней пишет что страховая компания не акредитова на почту, рекомендуем срочно застраховаться, иначе поднимем процент по ипотечному кредиту

Ребят что скажете...

Судиться с машиной у которой все везде куплено, которые не работают по законам РФ, которую мало волнует свои клиенты...

Или лучше стоить сделать новую страхову, нервы дороже?

После того как я пожаловался на банки ру, сотрудник банка, сказала: Можете до марта не делать еще одну страховку.

Может кто имеет опыт, кто сталкивался? Считаю ЧТО судибиться с ВТБ, это как судиться с Росговнадзором по блокировке ютуба.

Объясните пожалуйста, может и я не прав.

Я страховался в акредитованной компании на 1 год.

Если ВТБ исключили эту компанию у себя, меня это как касается?

Я считаю, что нужная. Для того, чтобы страховая выплатила компенсацию, анкету нужно заполнять честно. Да, излишний вес повысит стоимость страховки, зато если умрете от ожирения, страховая не скажет, что вы что-то скрыли.
У меня в практике есть несколько реальных случаев, когда страховая закрывала кредиты. Но я - риелтор, и мне, как водится, веры нет ))
Вот кусочек выступления Максима Граната - адвокат со специализацией на недвижимости. Он иногда проводит семинары для риелторов и разбирает интересные случаи из практики. Здесь разбор как раз случая нежелания страховой выплачивать компенсацию, причины и результат.
Переписывать некогда, но это очень смешно. И поучительно.
18+

Доброго дня! Был бы признателен, если бы лига юристов помогла разобраться с вопросом (сам читал информацию, но полной уверенности не получил).
Вопрос такой: в июне мной была приобретена квартира у девушки (у неё долевая собственность с ребенком), сделка прошла через опеку и нотариуса. Мой первый взнос (прошёл через банк) закрыл её ипотеку, после оформления права собственности остаток ушёл на её счёт. По документам я единственный владелец с обременением в виде ипотеки. Банк, где взята ипотека, остался тот же, что и у нее, если это важно.
В течение последнего месяца на её имя начали приходить письма от банков (открытые конверты в почтовом ящике) о просроченных задолжностях. Какие-то были взяты уже после сделки, один (самый крупный на 1,7млн руб) за день до сделки (судя по остатку, по нему было внесено несколько платежей, но с октября они прекратились), плюс она выступает поручителем по трём кредитам кому-то (взяты за 4 дня до сделки).
В пятницу мне позвонила риелтор, которая вела сделку с её стороны, предупредила, что бывшая хозяйка, вроде как, планирует банкротится. Предложила оформить титульное страхование на всякий случай.
Исполнительных производств или открытых дел о банкротстве на момент подписания договора на бывшей хозяйке не было, сейчас тоже нет, если судить по базе банкротств.
С продавцом я не аффилирован (нашёл на авито, цена не занижена была, вся сумма и транши прописаны в дкп) .
Подскажите: в случае начала процедуры банкротства продавца какие могут быть последствия для меня? Могут ли развернуть сделку и обязать вернуть квартиру? Стоит ли оформлять титульное страхование на всякий случай?
Заранее благодарю за ответы!

Выплатив кредит досрочно, гражданин обратился к страховой компании с требованием вернуть ему остаток неиспользованной страховой премии. Но компания отказала, сославшись на то, что заключенный с ней договор добровольного страхования жизни и здоровья был заключен вовсе не с целью обеспечить выплату кредита (а просто так).

Гражданин обратился в суд, но там спор решали по-разному: сначала удовлетворили иск, а в апелляции — отказали.

Кассационный суд решил так: обстоятельства свидетельствуют о том, что спорный договор страхования заключался именно с целью обеспечения потребительского кредита, который брал истец (хотя прямо в договоре это не указывалось).

Так, договор страхования заключался в тот же день, что и кредитный, а страховая сумма определяется по сумме полученного займа.

Поэтому следует признать договор страхования обеспечением кредитного обязательства и вернуть остаток неиспользованной премии:P.S. Здесь я пишу на разные темы, а вот в своём телеграм-канале про кредиты и долги я выкладываю новости законодательства для должников, рассказываю судебную практику и делюсь способами взаимодействия с банками, приставами и коллекторами. Если у Вас есть потребкредит, микрозайм, кредитная карта, ипотека, автокредит или вы уже стали должником по кредитам, микрозаймам, алиментам, оплате услуг ЖКХ, налогам - Вам будет интересно подписаться и читать мой телеграм-канал.(пресс-служба Второго КСОЮ, 22.01.2024).

P.S. Здесь я пишу на разные темы, а вот в своём телеграм-канале про кредиты и долги я выкладываю новости законодательства для должников, рассказываю судебную практику и делюсь способами взаимодействия с банками, приставами и коллекторами. Если у Вас есть потребкредит, микрозайм, кредитная карта, ипотека, автокредит или вы уже стали должником по кредитам, микрозаймам, алиментам, оплате услуг ЖКХ, налогам - Вам будет интересно подписаться и читать мой телеграм-канал.