Швейцарские экономисты доказали, что курильщики не увеличивают расходы на здравоохранение. Чрезмерные расходы государства на поддержание здоровья курильщиков с избытком компенсируются сокращением расходов пенсионных фондов. Курильщики попросту раньше умирают.
Национальная служба новостей: "Референдум прошел в воскресенье, 3 марта. Швейцарцам предложили высказаться о повышении возраста выхода на пенсию с 65 до 66 лет и установлении 13-й пенсии. Первую инициативу граждане не поддержали, но одобрили вторую.
Повышать пенсионный возраст отказались более 74% избирателей. За 13-ю пенсию высказались 58%."
Всем привет!
Сегодня решил немного поговорить про страховки, а точнее про мои страховки здесь в Швейцарии. Расскажу что за страховки, зачем и сколько стоят, а также подытожу сколько в процентах от семейного дохода на них уходит.
Для тех, кто пока со мной не знаком: я врач-рентгенолог, живу и работаю по профессии в Швейцарии с августа 2019 года. До этого 8 лет жил и работал также по профессии на северо-западе Германии. Женат, 2 детей (8 и 11 лет).
По поводу семейного дохода: работаю я один. Так как я самозанятый врач, то как таковой зарплаты у меня нет, у меня есть гонорар, с которого я сам плачу все социальные взносы, страховки и налоги. Поэтому для расчёта я возьму всю сумму, которую мне перечисляют и процент буду считать именно с неё. Позже будет пост про базовые расходы нашей семьи (версия 2, так как прошлый пост был аж 9 февраля 2022 года и с тех пор много чего поменялось). Мой месячный гонорар составляет 35 тысяч франков (1 франк = 110 рублей по курсу на 7 августа 2023 года).
Рядом с каждой из страховок укажу обязательно ли это или нет.
Ну, поехали!
Некоторое время назад уже был пост про мед.страхование, в котором я подробно расписал аспекты и типы страхования. Тут просто скажу, что в отличие от той же Германии, где часть мед.страховки покрывается работодателем, в Швейцарии бремя это полностью ложится на страхуемого, т.е. мы оплачиваем страховку на 100%. У нас, на всю семью, есть как обязательная мед.страховка (должна быть у всех, кто проживает в Швейцарии), так и дополнительная страховка (профилактические осмотры, очки, прививки, одно- или двухместная палата в случае госпитализации, доп.методы лечения типа акупунктуры, международная страховка по всему миру и т.д. + у детей ещё стоматологическая страховка).
Получается на всё семью в месяц:
878 франков - обязательное страхование
402 франка - дополнительные страховки
Итого 1280 франков (или 3,66% от месячного дохода)
Две страховки объединены в одну:
Страхование материального ущерба третьим лицам (всё кроме автомобиля) на сумму до 10 миллионов франков, в страховку включена вся семья, страховка действует по всему миру. Франшиза - 200 франков.
Страхование личных вещей (мебель, бытовая техника и т.д.) от ущерба в случае кражи, затопления, пожара, урагана и прочих ЧС на сумму 77 400 франков. Дополнительно застрахованы мобильные телефоны, ноутбуки и планшеты. а также очки (трое из нас - очкарики) на сумму до 2000 франков/страховой случай. Франшиза - 200 франков. + страхование от потери ключа с включением услуги взлома двери и изготовления нового ключа на сумму 10 000 франков и франшизой в 200 франков. Страхование покрывает всех членов семьи, распространяется на все вещи семьи, т.е. описи страхуемого имущества не проводилось.
Годовая премия составляет 577 франков или грубо 48 франков в месяц или порядка 0,14% от месячного дохода.
Так как я самозанятый врач, то бремя ответственности за мои врачебные ошибки лежит целиком и полностью на мне, в том числе и компенсация ущерба пациентам. ДЛя этого я заключил дополнительную страховку гражданской ответственности в моей профессиональной сфере, которая покрывает ущерб, нанесённый мною пациентам в размере до 10 миллионов франков / страховой случай, включая выявленные совершённые мной ошибки в течение десяти лет после выхода на пенсию (допустим, работая, я пропустил опухоль на КТ, через 2 года я вышел на пенсию и больше не работаю, через 3 года после моего выхода на пенсию пациент получил ещё 1 КТ, где эту опухоль-таки увидели и сказали, что она уже была видна на первом КТ 5 лет назад, которое я описал. Пациент подаёт на меня жалобу, требует возместить ущерб на лечение / моральный / не важно какой, и моя страховка этот ущерб покроет). Так же застрахован материальный ущерб, нанесённый мной больничной инфраструктуре (типа работал и сломал рентгеноскопический аппарат и т.п.) на ту же сумму. Есть франшиза - 2000 франков.
Стоит такая страховка для меня 5 733 франков в год или порядка 478 франков в месяц (1,36%).
Опять же, так как я самозанятый, то больничные мне никто не платит. Для того, чтобы оставаться на плаву (гонорар же мне никто платить не будет на время болезни), я заключил специальную страховку. Застрахованный доход - 280 тысяч франков в год (примерно столько нужно, чтобы быть нуле, но не в минусе). Есть срок ожидания - 30 дней (т.е. первые 30 дней болезни никак не покрываются).
Стоит такое удовольствие 4 953 франка в год или грубо 413 франков в месяц или 1,12% от месячного дохода.
Покрывает услуги адвоката, включены все члены семьи, действует по всему миру. Включены следующие аспекты: дорожное движение, вопросы по поводу жилья, кибератаки и мошенничество и многое другое, короче все аспекты жизни. Есть франшиза в 200 франков.
Стоит такая страховка 433 франка в год или грубо 36 франков в месяц или 0,1% от месячного дохода.
Покрывает все аспекты моей профессиональной деятельности, включая споры с пациентами и работодателем и т.д. Стоит 540 франков в год или 45 франков в месяц или 0,13%.
Покрывает всё, что связано со срывом поездок из-за обстоятельств непреодолимой силы (болезнь, катастрофа и т.п.) с покрытием стоимости билетов / отеля + помощь на дороге (действует по всему миру, в том числе и на прокатные автомобили) в случае поломки и т.д.
Стоит 153 франка в год или 12,75 франка в месяц или 0,04% от месячного дохода.
Про автострахование уже писал пост, поэтому особо повторяться не буду. У нас 2 машины (на одних номерах, т.е. мы перевешиваем номер с машины на машину в зависимости от того, на какай машине хотим поехать). Покрытие у нас практически максимальное (включая ущерб на парковке).
Стоит 2155 франков в год или 178 франков в месяц или 0,5%.
Ну понятно, если я вдруг по какой-то причине не смогу работать (болезнь, несчастный случай и т.д.), то мне, по достижению мной пенсионного возраста, будет выплачиваться пенсия по инвалидности в размере 6 000 евро ежемесячно. Эту страховку я привёз из Германии.
Плачу за неё 310 евро месяц (300 франков) или 0,86% от месячного дохода.
Про швейцарскую пенсионную систему также уже был пост. Укажу гос.пенсионное страхование здесь, так как тут же учитывается пенсия по инвалидности в случае потери трудоспособности. Степень покрытия - в зависимости от степени инвалидности и стажа работы, рассчитывается индивидуаьно по наступлении страхового случая.
Стоимость 2 727,70 франков в месяц или 7,8% от моего текущего месячного дохода (перерасчёт происходит каждый год, в следующем году сумма, скорее всего, будет выше, т.к. при оформлении был указан чуть более низкий предполагаемый доход).
Тут понятно: если умру, то семья моя получит деньги, а именно 320 тысяч евро. Плачу за это удовольствие 93,43 евро или 90 франков в месяц (0,26%).
Решил добавить, т.к. здесь тоже есть покрытие в случае нетрудоспособности. Какая пенсионная страховка у меня была на предыдущем месте работы - писал тут. Сейчас я перезаключил договор с другим пенсионным фондом, застрахован доход в 250 тысяч франков, едемесячный платёж 3 600 франков или 10,3%.
9 208 франков, что составляет 26,3% от семейного дохода. Но надо учесть, что здесь включено абсолютно всё, и даже мои ежемесячные пенсионные отчисления.
Вот как-то так.
Если есть вопросы / пожелания / дополнения - милости прошу: отвечу / учту / дополню.
Всем хорошей недели!
Всем привет!
Как и обещал в одном из прошлых постов, который был посвящён моей швейцарской пенсии (в перспективе), сегодня коротко пройдёмся по самой пенсионной системе Швейцарии.
Как всегда коротко о себе: 40 лет, с августа 2019 года живу и работаю врачом-радиологом в Швейцарии (до этого 8 лет жил и работал по профессии на северо-западе Германии). Женат, 2 детей.
Предоставленная ниже информация базируется на данных из следующих источников:
1. swissinfo.ch: О швейцарских пенсиях просто и наглядно
2. swissinfo.ch: Как устроена швейцарская пенсионная система?
3. ch.ch: Информационный портал швейцарских госслужб, раздел про пенсию
Поехали!
Пенсионная система, в том виде, в котором она существует сейчас, заработала в Швейцарии по результатам федерального референдума, который прошел 3 декабря 1972 года.
Пенсионный возраст на данный момент: 65 лет для мужчин и 64 года для женщин (который к 2028 году сравняют с мужским)
Система базируется на 3 "опорах" ("колоннах" или "частях", по-немецки Säule), каждая из которых служит своей цели:
Первая «опора» (AHV-Rente):
упрощенно говоря, составляет базовую государственную пенсионную страховку и основана на «Законе о страховании по старости и потере кормильца» (AHV). Фонд «первой опоры» формируется из солидарных выплат как застрахованного, так и государства.
Основная задача этой "опоры" - гарантия прожиточного минимума. Претендовать на эту пенсию могут те, кто проработал в Швейцарии не менее 12 месяцев. Размер пенсии зависит от количества отработанных лет и уплаченных взносов, но установлена минимальная и максимальная пенсия в месяц: 1195 фр. (76 500 руб.) и 2390 фр. (153 000 руб.) соответственно.
Есть возможность выйти на эту пенсию на 2 года раньше, но тогда сама пенсия будет урезана на 13,6%. Если пенсии не хватает на обеспечение базовых потребностей, то предусмотрены доп.выплаты от государства - рассчитывается индивидуально и тема эта больше для отдельного поста (буду писать об этом или нет - не могу сказать, т.к. там всё очень не просто).
Интересно, что моя жена, не проработав 12 месяцев здесь, также будет иметь проаво на эту пенсию (будет получать просто часть моей пенсии, которую мне соответственно урежут).
Пенсию эту можно расчитать с помощью специального калькулятора онлайн. Для примера мой расчёт (1 -холост, доход 300 000 фр. в год, без детей, страховые взносы с августа 2019 года) + расчёт с учётом жены (2- которая не отработала 12 месяцев т.е. женат, доход 300 000 фр., 2 детей, взносы с августа 2019 года):
1.
Таким образом, только я претендую на гос.пенсию в размере 1521 фр. (97 500 руб.). Но с учётом жены и детей получается, что уже с 2044 года моя жена имеет право на пенсию в размере 896 фр. (57 400 руб.), а с 2047 года уже 1384 фр. (88 700 руб.) + моя пенсия 1468 фр. (94 000 руб.). Вот такие пироги.
Вторая «опора» (BVG-Rente)
Cкладывается из выплат как застрахованного в качестве работника на производстве, так и работодателя. Регулируется эта процедура «Законом о профессиональном страховании» («Bundesgesetz über die berufliche Alters-, Hinterlassenen,- und Invalidenvorsorge»).
Главная цель второй «опоры» — обеспечить людям, выходящим на заслуженный отдых, в сочетании с «первой опорой», привычный достаток, минимально на уровне примерно 60% от последней зарплаты, максимально — до 80%. Рассчитывается пенсия в рамках «второй опоры» на основе «преобразовательного коэффициента (сейчас на уровне 6.8%)
Взносы по этому режиму платят практически все наемные работники, самозанятое население может делать это в добровольном порядке.
Пример своей трудовой пенсии я приводил в прошлом посвящённом пенсионной тематике посте. Чтобы сэкономить вам время: 6 119 фр. или 390 000 руб. в месяц.
Пенсионные фонды можно выбирать самому либо довериться работодателю. Деньги можно переносить из одного фонда в другой, баланс можно использовать в качестве первого ипотечного взноса.
Третья «опора»
Является добровольной. Инвестирование в свою пенсию в рамках этой «опоры» можно проводить на основе бесчисленного количества вариантов, предлагаемых своим клиентам ведущими банками и фондами страны.
Т.е. это ничто другое, как личный накопительный вклад, который можно забрать по выходу на пенсию (или максимум за 5 лет до достижения этого возраста) + ещё в ряде случаев, таких как:
Вы планируете купить или построить дом.
Вы покидаете Швейцарию навсегда.
Вы намерены стать индивидуальным предпринимателем.
Вы намерены заняться новым видом самостоятельной трудовой деятельности.
Вы хотите сделать "закупку" (докупить годы дополнительного взноса) в пенсионном фонде второго уровня.
Вы получаете полную страховую пенсию по инвалидности.
Фишка этой опоры в том, что откладывая деньги (макс. 6883 фр. или 441 000 руб. в год для работников по найму и макс. 34 416 фр. или 2 204 500 руб. для самозанятых без 2 "опоры") можно неплохо сэкономить на налогах при подаче налоговой декларации (с 6 883 фр., в моём случае, получается экономия на налогах до 2 800 фр. или 179 000 руб. в год).
Можно (и даже рекомендуется) открывать несколько таких счетов (да, можно), т.к. при снятии денег по выходу на пенсию можно дополнительно сэкономить, т.к. налоги разнятся в зависимости от суммы, которую снимаешь (в каких-то кантонах или муниципалитетах больше, где-то меньше - см. вырезку из таблицы отсюда):
Т.е., например, в кантоне Берн налог при снятии суммы 150 000 фр. будет 7 279 фр., но если снимешь 2 раза по 75 000 фр., то налог будет на 1 971 фр. меньше, а если снять 3 раза по 50 000 фр. - то уже на 2 698 фр. меньше. Выводы очевидны.
На этом закругляюсь, т.к. уже много написано.Как обычно, если есть вопросы / пожелания / дополнения - милости прошу: отвечу / учту / дополню.Всем хорошего дня!
Всем привет!
Сегодня покажу мой выписку из пенсионного фонда по состоянию на 1 сентября 2022 года, в котором указано сколько мне будет положено пенсионных выплат по выходу на пенсию.
Про саму пенсионную систему Швейцарии расскажу в следующем посте, она тут не простая, но крайне интересная :-)
Для тех, кто со мной пока не знаком: 40 лет, женат, 2 детей. В Швейцарии живу и работаю врачом-радиологом с августа 2019 года. До этого 8 лет жил и работал по специальности на северо-западе Германии.
Для ЛЛ: при выходе на пенсию в 65 лет (официальный пенсионный возраст) моя "рабочая" пенсия будет составлять 6 119 шв.фр. или 390 тысяч рублей в месяц. К этому прибавится ещё "обязательная" пенсия по старости, но об этом в следующем посте.
Итак, собственно сабж:
Выглядит сложновато, но не всё так запутанно, как кажется. Мой немного вольный, но тем не менее корректный перевод:
Подытожим:
По состоянию на 1 сентября 2022 у меня уже есть 106 199,80 франков (6 675 000 руб.), учитывая капитал из другого пенсионного фонда, который я забрал при выходе из него (будучи Oberarzt был застрахован в фонде местного профсоюза, сейчас в частном фонде).
При выходе на пенсию в оговоренный законом срок, т.е. в возрасте 65 лет у меня будет общий капитал в 1 млн. 529 тыс. 705 франков (97 451 000 руб.) и пенсия в месяц 6 119 фр. (390 000 руб.) соответственно.
Если вдруг, до выхода на пенсию, стану инвалидом, т.е. не смогу работать, то мне будет положена пенсия по инвалидности, равная 50% от застрахованного дохода или 10 755 фр. (685 000 руб.) в месяц до достижения пенсионного возраста. В дополнение к этому каждый мой ребёнок (у меня двое) будет получать по 1 721 фр. (110 000 руб.) в месяц, пока не достигнут 18-летнего возраста (или пока будут учиться до возраста 25 лет).
Если вдруг, до выхода на пенсию, я умру, то моя жена будет получать по 8 604 фр. (548 000 руб.) ежемесячно + каждому ребёнку будет положено по 1 721 фр. (или 110 000 руб.) до достижения возраста 18 лет (или пока учатся до возраста 25 лет).
Если я умру уже в пенсионном возрасте, то моя жена будет иметь право на мой не расходованный пенсионный капитал (как единовременная выплата или помесячно, там надо выяснять отдельно).
Что такое закупка: так как я не работал всю свою жизнь в Швейцарии, у меня есть пробелы в пенсионных взносах и мне говорят на какую максимальную сумму я могу "докупить" капитал (закупки это помогают серьёзно сэкономить на налогах, поэтому я планирую периодически делать такие закупки в ближайшем будущем).
Ну и накопленный капитал можно использовать для покупки собственного жилья (но в нём надо будет обязательно проживать, т.е. не под сдачу).
Сразу отвечу на вопрос, почему заявленный и застрахованный годовой доход ниже, чем я писал ранее:
1) Страхуют и заявляют только тот доход, который гарантирован, т.е. ставка без доп.выплат (а точнее без бонуса, который бывает 3 раза в год).
2) Сейчас у меня доход на 20% ниже, т.к. с сентября 2022 года я редуцировался до 80% (работаю не 5, а 4 дня в неделю с доп.выходным в пятницу).
Ну и как я писал в начале, в следующем посте я опишу пенсионную систему Швейцарии, т.к. всё описанное выше - это только часть положенного мне ("рабочая" пенсия), и будет ещё "обязательная пенсия" (1500 фр. или 95 000 руб.) + у меня есть частное пенс.страхование из Германии (не много, 500 евро или 30 000 руб., но тем не менее) + мне положен мой немецкий пенсионный капитал, накопленный за 8 лет работы там, который я получу как единовременную выплату по выходу на пенсию (порядка 90 тыс. евро).
На этом пока всё. Как обычно, если есть вопросы / пожелания / дополнения - милости прошу: постараюсь ответить / учесть / дополнить.
В Швейцарии вводят поправку в закон о пенсионных отчислениях. По примеру ответственности за кредит в банке - пенсия после смерти будет начисляться наследникам усопшего.
Источник: https://napuzdelu.com
Лёгкое пятничное.
Инвестфонд Natixis Investment Managers в очередной раз рассчитал глобальный индекс выхода на пенсию. При расчете оценивается 4 параметра: финансовое состояние экономики, качество жизни по отношению к пенсионному обеспечению, доступность и качество здравоохранения, материальное благополучие после выхода на пенсию.
Результат достаточно интересный и нетривиальный. Первая тройка стран:
1. Исландия (83%)
2. Швейцария (83%)
3. Норвегия (80%) – о пенсионном фонде Норвегии я писал уже ранее тут.
Очень интересно, что весь топ занимает Северная Европа, Новая Зеландия, Австралия и Канада. В целом, из Европы в топе 15 стран из 25. США находится на скромной 18 позиции из 44 рассмотренных. Россия в индексе не оценивалась, а жаль: очень бы хотелось знать, где бы мы оказались по отношению к Турции, Индии, Китаю и Бразилии.
Для США основными причинами такого низкого рейтинга оказались слабые позиции по показателю Материальное благополучие (28/44) и Качество жизни (20/44) – оба показателя связаны с тем, что экономическое неравенство растёт, и больший процент американских пенсионеров выходит на пенсию со скромным пенсионным капиталом (напомню, что в США накопления на свою собственную пенсию имеют важное значение). Это кстати глубокая проблема поколения "бэби-бумеров".
Источник
