Серия «Юридический ликбез»

Еще советуют перед сделкой самостоятельно отвести бабушку в полицию, чтобы в полиции она подтвердила, что не участвует в операции ЦБ/МВД/ФСБ. И здесь я напомню - тот пост, что сподвиг меня затронуть тему, как раз описывал ситуацию, когда покупатель с риелтором привели бабушку в полицию, в полиции она подтвердила, что собирается покупать дом в деревне, а после сделки сама же прибежала в полицию с заявлением на мошенничество!

Советуют оформить ДКП на несовершеннолетних детей или прописать детей. Мол, опека не позволит выгнать детей на улицу! Это тоже не работает! Сделка разворачивается независимо от того, кто новый собственник квартиры. В частности, при ипотеке детей, когда отжимают квартиру, совершенно нормально выписывают в никуда.

Советуют провести цепочку сделок - сразу перепродать квартиру знакомому. И это тоже не работает. При недействительности первой сделки недействительна вся последующая цепочка.

Пожалуй, остается только проверка на полиграфе, но тут я не специалист, не могу сказать, какие у бабушки шансы обмануть полиграф.

Здесь должна быть реклама квартир в новостройках. Но ее не будет, потому что за рекламу мне никто не платит.

- Так, мать, правильно! В тренажерку ходила? Жопу качала? Вот тебя и изнасиловали! Бери пример с Клавдии Захаровны - жрет все, как не в себя, в жизни ничего тяжелее тортика не поднимала, так ее за все 65 лет жизни никто не пытался изнасиловать! В приеме заявления отказано - сама виновата!

Или проходит человек, заявить о краже кошелька в маршрутке, а ему в полиции:

- Сам виноват! Купи машину, езди на машине - тогда кошельки в маршрутке воровать не будут!

Внезапно, если б у бабушки не было б квартиры - мошенники не принудили бы продать ее! Т.е. бабушка виновата в том, что у нее есть квартира?

Виктимное поведение жертвы никак не отменяет факта совершения преступления в отношении жертвы!

Еще один немаловажный вопрос, тоже прозвучавший в комментариях неоднократно: а если бабушке понравится и она начнет так квартиру каждый месяц впаривать, а потом в полицию бежать?

Нет, это так не работает! Помимо того, о чем я говорил в первой части, что уголовные дела не возбуждаются на пустом месте (отставить смех!), есть еще одна причина, почему бабушка не сможет продавать квартиру бесконечно.

После первого же решения суда, который присудил отмотать все в состоянии до сделки, покупатель квартиры получает исполнительный лист, по которому бабушка должна ему вернуть полученную сумму, и несет его приставам. Все - на квартире наложен запрет на регдействия, т.е. продать ее снова бабушка уже не может.

Это - ответ на еще один вопрос, тоже неоднократно заданный. Мол, что за фигня - суд квартиру возвращает, а деньги? Суд возвращает и квартиру, и деньги. Другой вопрос, что квартира - вот она, ее вернуть проблем не составляет, а вот денег уже нету... и бабушка выплачивает с пенсии до конца жизни, потом выплачивают наследники...

С одной стороны - как бы да, покупатель квартиры был бы более защищен, если б бабушка, обращаясь в суд, вносила на депозит полученную сумму, но с другой стороны - как бы нет. Потому что денег у нее уже нет.

Да, я понимаю возмущения, что бабушка получает квартиру сейчас, а деньги возвращает когда-нибудь потом, что покупатель фактически остается на улице, не может купить квартиру взамен возвернутой, но давайте не будем забывать, что диван имеет вертолетообразную природу.

Сейчас у читателей подгорает от заметок в СМИ о том, что суд решил вернуть квартиру бабушке. Но если квартиру бабушке не возвращать, если будут заметки в СМИ о том, что бабушка, которую развели мошенники, замерзла под мостом - подгорать будет не меньше.

При этом, внезапно, бабушка может вообще никому ничего не заплатить совершенно законным образом! А именно - имея из имущества единственное жилье, что мешает бабушке обанкротиться? Да ничего! И тогда покупатель совсем останется с носом!

Хочу отметить, что проблема носит еще и долговременные последствия - когда наследники бабушки будут вступать в наследство, и выяснится, что долгов практически столько же, сколько и имущества.

Т.е., так или иначе, мошенники создают своими действиями социальную напряженность, еще и с перспективой на несколько лет.

Кроме того следует обратить внимание на обстановку в квартире - насколько она похожа на то, что бабушка готовится к переезду. Наконец, стоит включить в договор условие о том, что оплату за квартиру бабушка получит только после того, как снимется с регистрационного учета. Тоже варианты не 100%, судя по сведениям в СМИ - некоторые бабушки настолько попали под убеждение, что даже выписываются из квартиры уже перед сделкой.

Вариант с титульным страхованием - нужно смотреть договор страхования, какие страховые риски указаны, к тому же, есть у меня подозрение, что страховые или неохотно страхуют такие сделки, или взвинчивают цены, что вполне логично.

Какая-либо проверка на "юридическую чистоту" сделки - не поможет, потому что выписки из ЕГРН, справки из ПНД и т.д. не покажут - находится ли бабушка под влиянием мошенников, или нет. Нотариальная сделка тоже не дает никаких гарантий.

Следующий вопрос - почему суды вообще разворачивают такие сделки? Потому что ст. 178 ГК РФ:

Сделка, совершенная под влиянием заблуждения, может быть признана судом недействительной по иску стороны, действовавшей под влиянием заблуждения, если заблуждение было настолько существенным, что эта сторона, разумно и объективно оценивая ситуацию, не совершила бы сделку, если бы знала о действительном положении дел.

Каким образом бабушка доказывает, что находилась под влиянием заблуждения? Факт обращения в полицию, факт возбуждения уголовного дела.

Многие комментаторы не согласны, с этим, считают, что бабушка сама совершила мошенничество, требуя вернуть квартиру, не располагая денежными средствами, чтобы вернуть их покупателю.

Отнюдь!

Мошенничество предполагает умысел на хищение. Умысел на хищение у бабушки отсутствовал. Наоборот - факт мошенничества в отношении бабушки подтвержден материалами уголовного дела, постановлением о признании ее потерпевшей.

Тоже вопрос, который звучал неоднократно: а были ли мошенники? Может, бабушка сама всю эту схему провернула, чтобы рубануть бабла?

Так вот, довожу до вашего сведения, что уголовное дело возбуждается после проведения доследственной проверки, если б событие преступления отсутствовало бы - уже в отношении самой бабушки было б возбуждено уголовное дело по ст. 306 УК РФ.

Если кто-то думает, что для возбуждения уголовного дела достаточно прибежать в полицию с криками "Убивают! Грабят! Насилуют!" и тут же Соловец такой "У нас убийство, возможно криминал, по коням!", а в следующей сцене уже Дукалис размахивает автоматом "Бросай оружие! Я - дурак!" - тот сильно ошибается.

Возбудить уголовное дело - реально дофига делов.

Здесь чувствую возможным закончить первую часть, потому что мы писали, мы писали, наши пальчики устали.

Ответ на этот вопрос состоит из двух частей.

Первая - первоистоки.

Это низкая финансовая грамотность населения, которая с годами не растут, во многом благодаря инфантильности зумеров. Люди берут кредит, потом возмущаются, когда банк требует вернуть - мол, чего вы, сами ж названивали с предложениями. Перестать выплачивать кредит потому что разбил яблофон, на который кредит брался - тоже норма. Мол, телефона нет - так с чего я вдруг обязан кредит платить? Подарить телефон и быть уверенным, что кредит теперь за него должен платить одаряемый - тоже норма.

С одной стороны этого можно было б избежать, если б граждане при получении кредита проходили б какой-нибудь тест на финансовую грамотность... но того, кто это предложит, банкиры сожгут на костре, как еретика, потому что кредиты тогда брать мало кто будет. Вернее - мало кому будут давать.

Кредит мог быть взят на бизнес, который не взлетел, кредит мог быть взят в период, когда у человека была хорошая работа, потом по каким-то причинам возникли проблемы с трудоустройством (вспомнить беззаботные, спокойные ковидные времена).

Кредит мог быть взят под влиянием заблуждения - тут тоже масса вариантов, начиная от того, что родственник попросил взять на него кредит и обещал расплачиваться сам, но не стал, раньше была распространена схема, когда работодатель принуждал сотрудников взять кредит и отдать деньги ему "на развитие бизнеса", обещая когда-нибудь вернуть, заканчивая мошенниками и недобросовестными действиями самого кредитора.

Это - лишь некоторые причины, если я начну перечислять остальное - что встречалось в практике, это будет реально трактат.

Т.е. долг далеко не всегда возник в результате умысла хапнуть бабло и не отдавать.

Теперь - второй аспект. Жизнь с долгами. Поверьте мне, если не каждый, то и не все готовы отдавать 50% зарплаты по исполнительному листу. Отсюда возникают различные схемы ухода из отслеживаемых (читай - легальных) финансовых потоков, и самый распространенный метод - переход на неофициальную оплату труда, что это такое - думаю, рассказывать не нужно.

Почему это не интересно государству? Потому что падают налоговые отчисления. Когда это - один человек - для бюджета не критично, а когда это десятки и сотни тысяч трудоспособного населения - это уже потеря казной существенной доли поступлений.

Кто-то возразит - мол, откуда сотни тысяч должников? Столько не бывает! А я напомню статистику, которую приводил в прошлом или позапрошлом году.

За день районный суд в моем родном Челябинске рассматривает 4орок-6естьдесят %центов дел, связанных именно с взысканием просроченной задолженности банками. У средней мировушки в год - порядка 8000 дел, из которых 95, а то и 99% - судебные приказы по долгам. У одного пристава-исполнителя в районном отделе - 20 000 производств.

Вот и оцените количество и уровень задолженностей.

Т.е. банкротство, вопреки мнению многих, несет целью не простить человеку все долги, объев кредиторов, а вернуть гражданина в налогооборот. Да, объев кредиторов.

И это - только один из аспектов, есть еще масса причин социального, экономического и политического характера.

В тех случаях, когда требуются специальные познания - определить стоимость, качество товара, кто выполнил подпись на договоре - требуется экспертиза. Отмечу, что экспертиза требуется не всегда, случается такое, что спора о той же сумме, допустим, ущерба в результате ДТП нет, просто ответчик не хочет платить.

Или же ответчик кричит:

- Откуда 1 500 000 рублей за дверь на "Ламбу", когда я в 1986 году менял дверь на своей "Жиге", она стоила 25 рублей! Не согласен!

В теории ответчик должен заявить ходатайство о проведении экспертизы. На практике ответчик просто бронелобит, кричит, что не согласен, и тут суд начинает склонять истца на проведение экспертизы.

Опять же в теории суд может сам назначить экспертизу, но в этом случае расходы на нее несет государство, что, мягко говоря, не приветствуется, т.е. в гражданских делах суд сам назначает экспертизу в очень исключительных случаях, в основном старается возложить расходы на нее на кого-либо из сторон.

Как происходит назначение экспертизы? Сторона заявляет ходатайство, в котором указана цель экспертизы, экспертное учреждение, которое может провести эту экспертизу, перечень вопросов. Сама экспертиза назначается определением суда, при этом суд может выбрать другую организацию, убрать часть вопросов или добавить свои вопросы.

Экспертиза - это сразу, как минимум, два-три месяца ко всему приключению.

Теперь к излюбленному читателями возмущению "а че так долго? Мне вот делали оценку квартиры для ипотеки - там всего за пару дней справились!"

Отвечаю. То, что вам делали для ипотеки - это не экспертное заключение, это - отчет об оценке, два по сути и по содержанию очень разных документа. Отчет об оценке не имеет строго определенной формы, экспертное заключение - имеет, к тому, кто выполняет отчет, не предъявляются требования, которые предъявляются к эксперту в суде, и, наконец, эксперт, которые делает заключение для суда, дает расписку о том, что предупрежден об уголовной ответственности. Тот, кто делает оценку для ипотеки, по факту никакой ответственности за нее не несет.

Это первое.

Второе. Определение о назначении экспертизы только вступает в законную силу через 15 дней! Одновременно с этим выносится определение о проистановении дела, потому что вынести решение без экспертизы не представляется возможным. После этого материалы для экспертизы легко могут еще месяц пролежать в экспедиции, прежде чем попадут к эксперту. И на обратном пути - тоже, прежде чем попадут в дело тоже могут с месяц пылиться в мешках с корреспонденцией.

То есть если заключение эксперта вернулось в дело через два месяца - это очень повезло.

На практике все эксперты обещают сделать заключение за две недели, но по факту все эксперты завалены работой, меньше месяца на моей памяти еще никто не сделал. А бывает и такое, что затягивается почти на год! Отмечу, что это - тоже исключительный случай, там вообще к эксперту много вопросов. И не только у меня к экспертам много вопросов, у коллег - тоже.

Хотя ни одно из доказательств не имеет заранее определенной силы, но давайте посмотрим правде в глаза. Вот судятся условные Вася и Петя. Петя говорит:

- Вася писал расписку на моих глазах, это точно его почерк, зуб даю.

Расписка отправляется на экспертизу, эксперт устанавливает, что почерк не Васин. Кому должен верить судья? Пете, которой дает зуб, или эксперту, которого назначил сам судья, который предупрежден об уголовной ответственности? Вопрос риторический.

После всех перипетий в суд возвращается прошитая стопка бумаги в пару пальцев толщиной, которое и является заключением эксперта. Эта стопка - то, что никто и никогда не будет читать от корки до корки, лишь единственную страницу - выводы эксперта.

Потому что читать эту стопку целиком - абсолютно бесполезное дело. Да, когда речь идет об определении стоимости - тут что-то как-то можно полистать, но в остальных - почерковедческой, давности составления документа и т.д., что-то там читать не имеет смысла, потому что чтобы разобраться во всех методах, тонкостях проведения экспертизы, нужно самому быть экспертом.

Не касаюсь экспертиз в уголовных делах - это вообще отдельная стезя.

Следующий вопрос - а что, если сторона по делу не согласна с выводами эксперта? Здесь уже эксперт обязан явиться в суд, ответить на поставленные вопросы. Как вариант - можно обратиться в другую экспертную организацию, которая составит рецензию на экспертизу, обосновав ошибочность выводов.

Но это - теории. На самом деле суд может отказать в вызове эксперта, может не принять во внимание рецензию. На практике обосновать необходимость проведения повторной экспертизы - это фантастика.

На моей памяти такое случалось единственный раз, когда в деле было две экспертизы из материалов уголовного дела, первая из которых не смогла установить, кто сделал подпись, вторая - сказала, что подпись сделал точно не этот человек, когда подозреваемых не смогли установить (это отдельная история, занявшая 7 лет времени, даже кратко не буду ее здесь приводить, кто забыл или пропустил, в один текст все отрывки сведены здесь), мы обратились в суд в гражданско-правовом порядке, судебная экспертиза сказала, что подпись выполненная именно этим человеком. В итоге у судьи три экспертизы по одной бумажке с разными выводами. Ситуация очень исключительная, была назначена повторная экспертиза, которая установила, что подпись сделал точно не этот человек.

Выше я уже отмечал, что эксперт несет уголовную ответственность, но... но это - в теории. Опять же на моей памяти ни разу не удалось привлечь эксперта к уголовной ответственности, потому что для этого нужно доказать, что он умышленно исказил выводы, а не добросовестно заблуждался, а это практически невозможно.

Хотя, я повторюсь, вопросов к экспертам много. Помимо упомянутого выше, когда эксперты не сошлись во мнении по одной подписи, был такой эксперт, который в 2020-х годах при определении стоимости ремонты прикладывал для обоснования выводов прайсы организаций, исключенных из ЕГРЮЛ еще в "нулевых", и суд игнорировал все рецензии и ходатайства о вызове эксперта в суд для дачи пояснений.

Написал, вроде как, немало, но чувствую, что упустил многое, что очевидно не только лишь мне. Пишите вопросы, отвечу отдельным постом.

Соответственно, при нарушении этого срока потребитель уже имеет право потребовать выплаты неустойки.

А с какого момента начинает течь гарантийный срок? В соответствии с п. 2 ст. 19 ЗоЗПП течение гарантийного срока исчисляется со дня передачи товара потребителю, но для сезонных товаров с наступления соответствующего сезона, который начинается по команде зеленого свистка вверх, т.е. определяется самостоятельно субъектами РФ.

Условно говоря, если потребитель первого июля приобрел зимние сапоги, то течение гарантийного срока начинается с первого ноября. Или когда там наступит зеленый свисток вверх в конкретном регионе. Таким образом срок годности на летнюю панамку, приобретенную на Северном Полюсе, не начинается никогда.

Другой сложный вопрос - а что, если исполнитель накосячил до такой степени, что повредил/уничтожил/потерял вещь потребителя, с которой производил работы? Например - потребитель поставил в автосервис автомобиль, чтобы поменять масло, мастер заснул с сигаретой - все, кранты, сгорел и автосервис, и автомобиль.

соответствии с п. 1 ст. 35 ЗоЗПП исполнитель (в приведенном примере - автосервис) обязан в трехдневный срок заменить вещь на вещь аналогичного качества, при невозможности - возместить двукратную цену утраченной вещи!

Однако указанные положения ЗоЗПП не распространяются на гарантийный ремонт. На основании п. 42 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 28.06.2012 N 17 "О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей", в соответствии с которым:

при рассмотрении споров, связанных с осуществлением безвозмездного устранения недостатков (гарантийного ремонта), следует иметь в виду, что при принятии товара для проведения данного ремонта у продавца (изготовителя, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) возникает обязательство перед потребителем по безвозмездному хранению этого товара, к которому применяются правила главы 47 ГК РФ о договоре хранения, если иное не предусмотрено Законом о защите прав потребителей (статья 906 ГК РФ).

Т.е. ответственность исполнителя гораздо ниже.

Тоже вопрос очень частый - одностороннее изменение договора продавцом/исполнителем.

В соответствии с пп. 1 п. 2 ст. 16 ЗоЗПП к недопустимым условиям относятся:

условия, которые предоставляют продавцу (изготовителю, исполнителю, уполномоченной организации или уполномоченному индивидуальному предпринимателю, импортеру, владельцу агрегатора) право на односторонний отказ от исполнения обязательства или одностороннее изменение условий обязательства (предмета, цены, срока и иных согласованных с потребителем условий), за исключением случаев, если законом или иным нормативным правовым актом Российской Федерации предусмотрена возможность предоставления договором такого права;

Здесь хотелось бы заострить внимание на трех моментах.

Во-первых, нередко встречаются в договорах условия, что при досрочном расторжении договора со стороны потребителя стоимость услуги при пакетной продаже услуг значительно выше. Буквально недавно рассказывал историю, когда гражданин приобрел он-лайн курсы, исполнитель через некоторое время, ссылаясь на отсутствие рентабельности, уведомил о невозможности продолжать предоставлять услуги, но начал принуждать потребителя самому отказаться от договора, введя в оферту условия о перерасчете стоимости уроков (условно говоря с 3 000 р. за урок до 5 000 р.), дабы снизить причитающуюся к возврату сумму. Такое условие является ничтожным.

Во-вторых, одностороннее изменение маркетплейсами сроков поставки товаров так же является нарушением прав потребителя, т.е., в теории, можно предъявить требования о выплате неустойки, но, на практике, цена товара должна быть достаточно значительной, чтобы появился экономический смысл пускаться в такие приключения.

И, наконец, третье - столь частые "технические сбои", при которых продавец предлагает в интернете товар по цене, значительно меньшей, чем рыночная, при оплате товара покупателем - в одностороннем порядке отказывается от исполнения обязательства, ссылаясь на отсутствие товара на складе, но тут же продает этот же товар по рыночной цене.

Верховный Суд РФ в определении N 16-КГ23-6-К4 высказал позицию, что у покупателя есть право получить товары по той стоимости, которая указана в интернет-заказе.

Вот теперь, как мне кажется, все основное, что касается прав потребителя, я рассказал. Конечно, за границей повествования остался ряд частностей, ряд достаточно редких случаев, которые я не привел в вышеизложенном, но если рассматривать совсем уж исключительные дела из практики в выборке, призванной стать полезной большинству читателей, то это будет трактат толще, чем "Война и мир".

С другой стороны - навязывание товаров и услуг еще нужно доказать!

Проблема была с банковскими страховками - тут я вообще могу проследить всю эволюцию законодательства.

По факту абсолютно все понимали, что без страховки банк кредит не выдаст, потому что получает комиссию с каждой проданной страховки. Однако как доказать, что страховка навязана, если сам заемщик поставил кучу подписей: "Да, я хочу страховку! Точно хочу! Умоляю, застрахуйте меня!"

Эволюционировало одновременно и законодательство, и банки со страховыми. Выше я уже упоминал, что пропорциональная часть страховой премии при отказе от договора страхования возвращается только в случаях, предусмотренных договором страхования. И понятно, что такое условия договоры страхования не содержали! Потому что (внезапно!) цель страховой компании - не произвести кому-то страховую выплату, а положить деньги себе в карман.

Да, неоднократно звучала позиция Верховного Суда, что "галочки о согласии проставлены машинописным текстом, отказ потребителя договором в принципе не предусмотрен", но суды на местах упорно игнорировали эту позицию, а ВС РФ пачками отказывал в рассмотрении.

Однозначными были лишь случаи, когда страховая выплата привязывалась к остатку по кредиту, т.е. в случае досрочного погашения получалась невероятная ситуация, когда договор страхования еще действует, но страховая выплата равна 0. Но, раз страховой риск равен 0, то он отсутствует, стало быть пропорциональная часть страховой премии подлежит возврату!

Когда такая позиция устоялась - страховые компании начали устанавливать график страховых выплат, размер которых постепенно снижался, но не был прямо привязан к остатку выплат по кредиту.

И здесь, по ощущениям, суды кидали монетку перед вынесением решения. Рассказывал в юридических историях случай, когда судились с одним и тем же страховщиком по идентичным договорам страхования, еще и кредиты были в одном и том же банке. Суд с разницей в полгода вынес совершенно противоположные решения. В пером случае согласился, что договор страхования носит обеспечительный характер, во втором случае - не согласился. Как так? Без понятия!

В настоящее время и установлен "период охлаждения" - срок, в течение которого потребитель может отказаться от договора страхования, вернув всю страховую премию, он составляет 14 дней (и банки начали ставить в зависимость от заключения договора страхования процентную ставку), кроме того для договоров страхования, носящих обеспечительный характер по кредиту, при досрочном погашении кредита пропорциональная часть страховой премии подлежит возврату.

Т.е. законодательство, пусть и медленно, но все больше и больше поворачивается лицом к потребителю финансовых услуг.

Другой вопрос. если говорить о наболевшем, навязанные при покупке автомобиля в салонах различные "сертификаты" помощи на дороге и т.д. Да, сегодня покупатель вместе с автомобилем получает еще и пачку бесполезной бумаги с красивым названием и обещанием за условно 200 000 р. в год три раза бесплатно накачать колесо, медицинские, юридические консультации и прочее. По этой причине невозможно приобрести автомобиль без кредита, потому что кредит - уникальное средство вытрясти из человека больше денег, чем у него есть.

Да, суды выносят решения о расторжении таких "сертификатов", возврате уплаченных средств... но затыка два.

Первый затык - не только получить решение суда, но и исполнить его. Учитывая длительность процесса, к моменту вынесения решения у организации-стороны договора, у которой до этого за пару тройку месяцев был оборот в миллиард, внезапно оказывается пусто на счетах.

Второй затык - условия договора купли-продажи автомобиля, согласно которому цена авто составляет, условно говоря, 10 000 000 р., но при приобретении этих "сертификатов" на 600 000 р. продавец делает скидку в 5 000 000 р., которая действительна лишь в случае, если покупатель не отказывается от "сертификатов". А в случае отказа - автосалон грозится стрясти разницу в цене через суд.

И - ладно, пес с ними, сертификатами, но автосалоны грозятся взыскать скидку и в случае досрочного отказа покупателя от договора страхования или досрочного погашения кредита! Вот наглость, да? Кредитный договор с банком позволяет досрочно выплатить кредит, а автосалон, который, по идее, в этих отношениях - не пришей кобыле хвост, фактически запрещает это!

И здесь сравнительно недавно Конституционный Суд в постановлении N14-П от 3.04.2023 высказал свою позицию, что подобные условия договора являются явно обременительными для потребителя, если скидка предоставляется от нерыночной (завышенной) стоимости.

Дополнительно хотелось бы отметить, что перекос баланса интересов в ЗоЗПП в сторону потребителя с лихвой компенсируется недобросовестным поведением организаций, включающих в договоры явно обременительные условия, но, пока конкретный случай не дойдет до Верховного или Конституционного суда, суды на местах будут считать эти условия действительными, не видя недобросовестности продавца, исходя из презумпции равенства переговорных возможностей сторон, утверждая, что потребитель мог предложить свою редакцию договора, хотя фактически заключения договора на условиях потребителя в ряде случаев невозможна.