Я: Вы можете написать руководству почему я не хочу брать кредит на таких условиях, они просто не приемлемы по причине того что под такой % дают многие банки без всякого залога, а вы такие % даете под залог и это странно. Отличная автоматизированная система:)
Менеджер Ольга: К сожалению, изменить условия мы не можем.
Я: Удачи вам в бизнесе с таким подходом.
Менеджер Ольга: Если сейчас отменить заявку, то при повторной подаче заявки могут быть другие условия или заявку могут не одобрить. Уверены что хотите отменить?
Я: Это вам решать, я объяснил почему ваши условия не удовлетворительны, думайте сами, предлагайте сами. Я не тороплюсь.
Менеджер Ольга: Ваша заявка отменена, в течение дня виджет с кредитом должен исчезнуть из вашего приложения. Всего доброго. До свидания!
Я: Я вам рекомендую указать руководству, на косяк вашей автоматизированной системы, потому что это просто смешно.
Менеджер Ольга: Банк пересмотрел условия: Одобрен: Кредит под залог недвижимости 801 000 рублей на срок 180 месяцев платеж 12 800 в месяц. Воспользуетесь?
Я: у меня в Сбере 440тыс под 14.5% и 600 под 11.9%. Я хочу покрыть их вашим кредитом. Какова полная стоимость кредита по вашим новым условиям?
Менеджер Ольга: Ваша ставка по кредиту 13,2% годовых, при этом за год переплата получится примерно 9%, т.к. процентная ставка начисляется на оставшуюся сумму кредита, которая ежемесячно уменьшается. Полная стоимость кредита: 17,41%
Система: Переключаем ваш диалог на сотрудника. Мы уже занимаемся вашим вопросом, ответим в ближайшее время
Менеджер Елена: Здравствуйте. Мы предлагаем следующие условия: Кредит под залог недвижимости 801 000 рублей на срок 180 месяцев 12 800 в месяц. Давайте согласуем?
Я: У меня вопрос, какой будет ежемесячный платеж на срок 60 месяцев? Я бы хотел чтобы мне в приложении показали выджет с этими условиями, чтобы я применив разные параметры сравнил ваше предложение с предложениями других банков
Менеджер Елена: Кредит под залог недвижимости 801 000 рублей на срок 60 месяцев 20 340 в месяц. Я готова вам сделать любые расчеты. Какие расчеты вам нужны?
Я: если сумма кредита будет 445тысяч каков будет ещемесячный платеж при сроке 60 месяцев?
Менеджер Елена: Кредит под залог недвижимости 445 000 рублей на срок 60 месяцев 11 300 в месяц
Я: смотрите у меня кредит наличными на 445 тысяч в сбере под 14.5% годовых, без всякого залога, и ежемесячный платеж 10430, почему у вас кредит с залогом стоит дороже чем в Сбере без всякого залога и страховок? Вы понимаете что это просто смешно?
Менеджер Елена: Годовой процент платы за кредит составляет 7,00% ориентировочно . Процентная ставка при этом 11,70%. Так как проценты начисляются только на остаток задолженности, реальная переплата ниже ставки. В данном расчете подключена финансовая защита, включая обязательную по закону, программа страхования объекта залога, отключить ее нельзя.
Я: Вы же понимаете что я смотрю не на "ориетировочные %" а на сумму платежа, в Сбербанке она без всяких залогов и сраховок менеше чем ваша на 900 рублей. Для меня является странным что кредит с залогом стоит дороже чем кредит без всякого залога. У вас есть иные предложения?
Менеджер Елена: Я вам тоже не ориентировочную ставку пишу. Ставка по тарифу у вас 11,70%. По страхованию. Обязательную страховку мы можем отключить только если вы готовы предоставить аналогичный полис. По опыту знаю наш будет выгоднее. Можем отключить страхование задолженности, где риски потеря вашей способности оплачивать кредит. смерти из-за несчастного случая; смерти от болезни, которую диагностировали впервые; установления I или II группы инвалидности из-за несчастного случая. Если на момент страхования клиент уже инвалид I, II, III группы, то страхуем только по риску "Смерть застрахованного лица, наступившая в результате Несчастного случая". При отключении данного вида страхования ставка вырастит до 6,90% годовых
Я: Меня не интересует нюансы ставок, меня интересует ежемесячный платеж с 445тысяч на 60месяцев который будет меньше сбербанковского, который составляет 10430 рублей в месяц. Вы готовы мне предоставить условия где ежемесячный платеж на указанную сумму будет меньше 10430 рублей?
Менеджер Елена: Простите ставка вырастет до 16,9%
Я: Именно поэтому я закрыл ваш кредит позавчера и взял сберовский под 14.5%
Менеджер Елена: Платеж формируется из расчете по тарифному плану установленному банком. Ставки меняются, на текущий момент мы предлагаем условия не выше средних по рынку.
Я: Меня не итересуют ваши рабочие процессы, меня интересуют условия где платеж с 445тысяч на 60 месяцев будет меньше сбербанковского в 10430. Вы готовы мне предоставить такие условия? Меня не интересуют средние по рынку, меня интересуют меньше чем в Сбербанке.
Менеджер Елена: Сделаю вам расчеты под ваш запрос: Кредит под залог недвижимости 445 000 рублей на срок 60 месяцев 11 300 в месяц, присутствует страхование задолженности 1 339 рублей в месяц. В сумму кредита входит обязательное по закону «Страхование имущества» 1 340 рублей за первый год. Ставка по тарифу 11,70% годовых. Кредит под залог недвижимости 445 000 рублей на срок 60 месяцев 11 230 в месяц, страхование задолженности отсутствует В сумму кредита входит обязательное по закону «Страхование имущества» 1 340 рублей за первый год. Ставка по тарифу 16,90% годовых.
Я: Мы ходим по кругу, я повторю вопрос, вы готовы предотавить мне такой кредит где ежемесячный платеж с 445тысяч на 60 месяцев, будет меньше чем сбербанковский в 10430 рублей?
Менеджер Елена: Я поняла ваш запрос. Решение об условиях на которых банк готов предоставить вам средства для использования принимает банк. Банк оценивает риски на базе различных факторов, ваши данные в заявке в приоритете. Мы можем изменить сумму и срок в рамках максимально возможного предложения, тариф и правила предоставления кредита при этом мы изменить не можем. Могу подобрать вам сумму под нужный платеж. Кредит под залог недвижимости 400 000 рублей на срок 60 месяцев 10 160 в месяц. Напишите нам, как будете готовы, мы всегда рады помочь.
Я: вы же понимаете что 10160 за 400тысяч это больше чем 10430 за 445тысяч? Я хорошо учился в школе, я умею брать пропорции:)
Менеджер Елена: Да понимаю, но тарифный план мы изменить не можем, можем оставить сумму и увеличить срок. Кредит под залог недвижимости 445 000 рублей на срок 72 месяца 10 140 в месяц.
Я: Вы же понимаете что я хорошо учился в школе и понимаю что 10140 на 72 месяца (всего 730080) это больше чем 10430 на 60 месяцев (всего 625800)?
Менеджер Елена: Александр Валерьевич, я понимаю ваши расчеты, но банк установил вам тариф и именно на этих условиях мы готовы предоставить вам кредит. Вы всегда можете закрыть кредит досрочно, если у вас появятся дополнительные средства, кредит при этом будет перерасчитан.
Я: Как вы думаете почему ваш кредит с залогом стоит дороже чем Сбербанковский кредит наличными без всякого залога? У вас расчет на клиентов которые не умеют считать? Вы на этом хотите построить серьезный бизнес?
Менеджер Елена: У вас кредит по меньший процент чем вы писали по условиям другого банка. Я не могу дать вам консультацию по расчетам другого банке и какие опции там присутствуют. По условиям нашего банка я вижу только одну опцию которую можно сравнить там 14.5% у нас решение под 11,9%. Далее все зависит от того как считать.
Я: Меня не интересует ваши манипуляции с % и страховками, меня интересует ежемесячный платеж, это и есть основная опция и так получается, что в зависимости от того как считать, ваши 11.9% + страховка оказываются больше чем сбербанковские 14.5% без всякой страховки. В этом суть. Почему то сбербанк находит для себя выгодным дать мне кредит наличными под 14.5% без страховок. А вам не выгодно дать мне кредит под меньший платеж с залогом. Именно это я нахожу странным.
Менеджер Елена: Мы консультируем только по обслуживанию в нашей компании. По поводу работы другого банка проконсультировать вас не могу. Мы предлагаем подключить услугу страхования, чтобы вы были уверены, что при возникновении страхового случая, ваша задолженность будет погашена страховой компанией. Оставляем услугу подключенной?
Я: нет конечно, я считаю что залог недвижимости и является лучшей страховкой для вас.
Менеджер Елена: По вашей просьбе финансовую защиту отключаю.
Я: в этом суть кредита под залог недвижимости, он должен быть меньше чем кредит со страховкой, разве нет?
Менеджер Елена: Кредит под залог недвижимости 445 000 рублей на срок 60 месяцев 11 230 в месяц, страховка отсутствует В сумму кредита входит обязательное по закону «Страхование имущества» 1 340 рублей за первый год. Ставка по тарифу 16,90% годовых. Готовы согласовать данные условия?
Я: вы готовы мне предоставить условия по тарифу 14.5%?
Менеджер Елена: Нет, ставку устанавливает банк Банк оценивает риски на базе различных факторов, ваши данные в заявке в приоритете.
Я: что мне нежно сделать чтобы уменьшить % ставку? какие данные нужно предоставить?
Менеджер Елена: Решение по заявке уже принято, вам нужно только согласовать их.
Я: Любое решение нужно пересмотреть после выслушивания аргументов сторон. Попробуйте согласовать у руководства кредит под 14.5%, если не можете это сделать своим решением.
Менеджер Елена: Решение принимается автоматической системой, пересмотрено оно не будет. Вы можете получить кредит по ставке 11,9% годовых, если подключите страхование задолженности.
Я: А подпись под договором ставит тоже автоматическая система?
Менеджер Елена: Подписание документов будет одновременно в бумажном и электронном виде через приложение Тинькофф Подпись
Я: Т.е. в конечном итоге решение принимает человек а не автоматическая система, вы с этим согласны?
Менеджер Елена: Да, согласна, после того как вам установлены условия по кредитованию, решение получать его или нет вам.
Я: Т.е. с вашей стороны ничего не решается, а доверяется настройкам некой автоматической системы, и именно на этом вы строите свой бизнес? Вы понимаете что при такой постановке всего дела вы становитесь менее конкурентными?
Менеджер Елена: Александр Валерьевич, согласитесь банк в праве решать на каких условиях он готов предложить вам в использование свои средства?
Я: Для меня странно что вы как комерческая организация вообще не торгуетесь, при этом ваши условия явно хуже чем у ваших конкурентов, и вместо того чтобы обсудить конкретную сделку в ручном режиме, вы пасуете и ссылаетесь на некую автоматизированную систему принятия решений.
Менеджер Елена: Скажите, а какая причина у вас не воспользоваться предложением другого банка к которому вы аппелируете, если не секрет?
Я: Я им и воспользовался. Смотрите у меня был у вас кредит в 500тыс, под 12.1% + страхование кредита, получилась реальная стоимость кредита 16.9% годовых. Я увидел вашу рекламу где вы обещаете кредит под залог недвижимости от 3.9% годовых. Я, позавчера, рефинансировал ваш кредит в Сбере под 14.5% годовых, чтобы иметь более сильную переговорную позицию с вами где я хочу по новой заложить свою квартиру под новые более выгодные для меня условия, согласно вашей же рекламе. Вы же мне предлагаете старые условия с фактическими 16.9%. Получается вы своей же рекламой себя же и обманули. Я ушел от вас как клиент, вы перестали получать доход за счет меня и вы никак не хотите вернуть меня обратно под более выгодными для меня условиями, которые тем не менее будут выгодными и для вас тоже.
Менеджер Елена: В рекламе четко указано ставка ОТ 3,9%. Мы всегда говорим что тариф устанавливается по итогам оценки заявки. Я вам уже не писала что условия тарифа не пересматриваются по вашему запросу.
Я: Т.е. ваш банк не желает видеть меня своим клиентом? Вашему банку не интересно зарабатывать на тех кто умеет считать и вы хотите зарабатывать только на тех кто не умеет? Если не в вашей компетенции торговаться с клиентом, передайте вопрос тому кто имеет такую компетенцию. Может я не все данные передал по объекту залога? Что мне нужно сделать и какие данные подать, чтобы ваша "автоматизированная система" пересмотрела условия?
Менеджер Елена: Передаю ваш запрос коллегам. Скоро вам ответят. Оставайтесь, пожалуйста, в чате.
Система: Дарья работает над вашим вопросом.
Менеджер Дарья: Условия по кредиту изменить не получится. Заявка одобрена. Воспользуетесь?
Я: Какой залог вам нужно предоставить чтобы полная ставка по кредиту была 14.5% или менее?
Менеджер Дарья: Условия рассмотрения анк не разглашает. Они становятся известны только после рассмотрения заявки.
Я: Т.е. вы не компетентны в этом вопросе? Я могу рефинансировать другую квартиру, как мне это сделать?
Менеджер Дарья: ставка: 13,20% по данному предложению. Критерии рассмотрения не разглашает банк.
Я: У меня в сбере заложена квартира под 11.9%, вы готовы мне сделать предложение с добром суммы кредита под эти условия?
Менеджер Дарья: Условия банка не можем изменить. Ставка для вас уже определена банком. Правильно понимаю, хотите отменить предложение?
Я: У вас в рекламе написано что вы даете под залог недвижимости под 3.9%. Каким условиям должен удовлетворять объект залога чтобы получить такую ставку или хотя бы ставку 11.9%? Если я вам сейчас напишу адрес объекта, вы сможете посмотреть какая будет ставка?
Менеджер Дарья: Ставка от 3,9% годовых. Напоминаю, решение по ставке банк определяет на этапе рассмотрения заявки. Для этого нужно оставить заявку. Хотите отменить данное предложение и оставить новую заявку?
Я: Другой объект под обременением Сбера, чтобы вы только рассмотрели заявку я должен снять это обременение, я не могу начать снимать обремениние если даже не знаю какие условия вы мне потом предоставите. Если я напишу адрес объекта недвижимости, вы можете мне озвучить условия которые вы мне сможете предоставить?
Менеджер Дарья: Нет, условия будут известны только после рассмотрения.
Я: В сбере условия предлагают сразу, и только потом требуют подтверждающих документов. Вы понимаете, что ваш метод рассмотрения не конкурентный?
Менеджер Дарья: Такие условия банка.
Я: Я считаю что у вас есть техническая возможность рассмотерть объект по указанному мной адресу и огласить предварительные условия чтобы я смог решить, снимать ли мне обременение с него или нет. Вы будете работать таким образом?
Менеджер Дарья: При оформлении новой заявки, можно только узнать максимальную сумму кредита, ставку посмотреть до рассмотрения заявки не получится.
Я: Я же говорю что чисто технически это возможно, дело только в ашем желании или не желании работать таким образом. Условия которым должен удовлетворять объект залога вы не разглашаете. Предварительно рассмотреть конкретный объект вы не хотите. Дарья, я пытаюсь договориться, а вы нет. Попробуйте работать не по шаблону, а гибче, как вы указываете в рекламе своего банка.
Менеджер Ирина: Мы всегда пытаемся идти навстречу клиенту, однако в некоторых ситуациях это не возможно чисто технически. Мы не утверждаем заявки вручную, этим занимается автоматизированная система, которая анализирует большое количество данных и информации. На данный момент мы не можем предоставить вам полные условия до рассмотрения заявки.
Я: Что мешает загрузить в вашу автоматизированную систему конкретный адрес и посмотреть что она ответит?
Менеджер Ирина: Это делается автоматически при подаче заявки. Сотрудники не делают это вручную.
Я: Если я подам заявку с объектом на котором висит обременение от сбербанка вы сможете мне сделать предложение с условием что я это обременение сниму?
Менеджер Ирина: К сожалению, нет, на момент подачи заявки обременения быть не должно, иначе заявка не уйдет на этап согласования условий, а это именно тот этап, который вам нужен.
Я: Вы собираетесь конкурировать со Сбербанком? Ваши процессы гораздо топорнее, извините за грубость конечно.
Менеджер Ирина: У каждого банка свои правила и системы, с которыми он работает. У нашего банка такие условия, и мне жаль, что они вам не подходят.
Я: Ирина, у вас есть обратная связь с руководством? Вы сообщаете им те места в которые вы упираетесь?
Менеджер Ирина: Разумеется, у нас есть обратная связь.
Я: Вы оформите эту связь в виде заявки по конкретно моему случаю? Суть в том что сбер сначала предлагает условия а потом требует подтверждающих документов, а вы действуете в точности наоборот, из за чего просто проигрываете конкурентную борьбу.
Менеджер Ирина: Я обязательно передам информацию коллегам.
Я: Я могу такую заявку написать?
Менеджер Ирина: Я передала информацию коллегам. Они ознакомятся и свяжутся с вами до 08.07.2023.
Я: Спасибо, но лучше написать здесь, я не всегда доступен по телефону.
Менеджер Ирина: Добавила это для коллег
Я: Спасибо, подожду, очень интересно что ответят.
Менеджер Ирина: Всего доброго!
Менеджер Михаил: Здравствуйте, Александр! К сожалению, мы не можем сообщить условия по кредиту без рассмотрения заявки. При рассмотрении заявки учитываются многие факторы, в том числе и проверка залога. В случае если на квартире находится обременение от сторонней организации, то мы не сможем положительно рассмотреть заявку, а значит не сможем сообщить условия по кредиту. Надеемся на понимание.
