HalikoffVK

Каждый день ты выходишь на улицу, дышишь воздухом, идешь через дорогу к своей цели. На работу, к любимым, домой. И ты вряд ли задумываешься, во что обходится эта простая возможность — сесть в машину и поехать.

Ты видишь, как дороги латают каждый год. Но знаешь ли ты, что в 2020-м, даже когда улицы опустели, 16 152 человека не доехали до дома, а 183 400 получили травмы. Это не просто цифры — это пустые стулья за ужином, это сломанные планы. Экономисты переводят эту боль на язык цифр: совокупный урон для экономики от аварий, пробок и экологии достигает триллионов рублей — это как выбросить в трубу несколько годовых бюджетов на здравоохранение или образование. Мы все платим эту цену, просто не видим чека.

А ведь всё началось с гениальной простоты. Первое колесо придумали в Месопотамии, чтобы легче было перемещать грузы. Всё. Никакого намёка на статус, на личное пространство, на «власть над дорогой». Суть была — переместить полезное из точки А в точку Б. Сегодня эта суть похоронена под тоннами металла. Современная машина — это тяжёлая стальная коробка в полторы-две тонны, чтобы перевезти одного 80-килограммового человека. Большую часть суток эта коробка неподвижно занимает драгоценное городское пространство — то место, где могло бы расти дерево, стоять скамейка или играть дети. Ты платишь сотни тысяч в год за страховку, топливо, амортизацию, чтобы этот монумент твоей мобильности простаивал 95% времени.

Посмотри на городскую среду глазами ребёнка или старика. Им отведены узкие полоски тротуаров, а «особенные» участники движения претендуют на всё остальное. Они требуют себе десятки квадратных метров для хранения, создают шумовую завесу и дымную завесу, а взамен предлагают обществу лишь один сценарий использования. Риск — тоже общественный: вероятность погибнуть в ДТП в личном автомобиле кратно выше, чем в автобусе или поезде.

Ирония в том, что система, заточенная под личное удобство, создает порочный круг всеобщего неудобства. Чем больше машин — хуже дорогам, больше пробок, выше стресс. Мы вкладываемся в бесконечное расширение инфраструктуры для железных коробок, в то время как более эффективные способы передвижения довольствуются остатками. Государство собирает с автовладельцев налоги и штрафы, но эти суммы — лишь капля в море расходов, которые несёт всё общество на лечение жертв ДТП, ремонт разбитых дорог и ликвидацию экологического ущерба. Иными словами, общая копилка беднеет ради частного комфорта меньшинства.

Есть и другая математика. Вместо одного автомобиля с одним водителем по той же полосе может проехать десяток комфортных автобусов или сотня велосипедов, доставляя тысячи людей. Это математика эффективности, математика общего блага. И когда общественный выбор смещается в эту сторону, происходит чудо: города начинают дышать. Возвращаются люди, тишина, безопасность и — что удивительно — реальная, а не иллюзорная свобода передвижения.

Выбор всегда за тобой. Можно продолжать инвестировать в индивидуальную клетку на колесах, поддерживая систему, которая проедает общие ресурсы. А можно требовать и пользоваться тем, что работает на всех, делая город — а значит, и свою жизнь — по-настоящему лучше. Ведь в конечном счете, роскошь — это не кожаный салон, а возможность добраться быстро, безопасно и… не отравляя воздух, которым дышит твоя же семья.

За оскорбление личности потребовал 250.000 рублей добровольной компенсации, иначе пойду в суд.

Каждый мечтает о своем жилье, но к 2026 году ситуация может обостриться: многие застройщики станут банкротами до 30%, покупатели взявшие с 2022 года квартиры в рассрочку в надежде на снижение ставок, рискуют потерять жилье. — источник Марат Хуснуллин Lenta.ru

Рынок застыл: дорогие кредиты и для застройщиков, и для покупателей. Владельцы жилья на вторичном рынке часто не спешат продавать, ожидая роста цен, что усугубляет дефицит предложения.

Проблема «инвестиционного» жилья:
Эксперты из Циан, Дом.Клик, оценивают долю пустующих инвестиционных квартир в крупных городах в 5–15%. В Москве и Санкт-Петербурге — 10–12%, в миллионниках — 7–10%. Такое жилье искусственно сокращает предложение, повышая цены и делая квартиры недоступными для большинства. Если бы эти объекты использовались или продавались, рынок стал бы сбалансированнее.

Роль государства:
Сегодня государство тратит до 2 трлн рублей в год на льготные ипотечные программы, что составляет около 5% бюджета. Однако эти меры часто лишь стимулируют спрос, поднимая цены, и больше поддерживают банки, чем население.

Существующие программы (поддержка молодых семей, IT-специалистов и др.) или выдача бесплатного жилья нуждающимся решают проблему лишь частично. Льготная ипотека временно помогает, но не устраняет структурные дисбалансы.

Предложение:
Вместо массового субсидирования ипотеки стоит создать гибкую систему, сочетающую доступность жилья с демографическими стимулами. Например:

· Государство заказывает квартиры у застройщика и предоставляет их семьям под плату в размере 60% от дохода на 30 лет.
· Льготный период: первые 3 года — ставка 25% от дохода + отсрочка платежей для адаптации.
· Демографические бонусы:
— рождение первого ребенка → +3 года льготной ставки и снижение ставки до 50%;
— рождение третьего ребенка → ставка падает до 25%.
· Программа ориентирована на регионы, где согласны жить получатели, и целесообразна для семей с модальным(самые частые числа) доходом (48–52 тыс. рублей). Для высокодоходных групп или тех, кто не может работать, предусмотрены иные программы.

В итоге, что я могу сказать.

Текущая политика лишь усугубляет кризис доступности жилья. Государству нужно сместить акцент с кредитного стимулирования на прямое увеличение предложения и создание гибких, привязанных к доходу программ. Это поможет и улучшить демографию, и сделать квартиру достижимой целью для обычных семей.

Мой пост начнется со вчерашнего утра. В 9 часов раздался звонок с предложением от банка услуг по ПДС. Во время разговора я решил просто привести контраргументы, первые, которые пришли в голову.

Да, в какой-то момент до меня дошло, что эта система реально работает, но не в нашу пользу, причем крайне завуалированно. Человеку, не понимающему процессы инфляции и их неизбежность в любой экономике, этого не увидеть. А почему тогда трактовка программы именно такая?

Говорю я сейчас о программе Пенсионных Добровольных Сбережений (ПДС).

Что она включает?

1. Возможность получить дополнительный приток денег к пенсии либо всю сумму сразу.

2. Господдержку в размере 36 000 руб. в год (до 360 000 руб. за всю программу).

3. Налоговый вычет от 52 000 до 88 000 руб. в год (13% — до 52 000, 22% — до 88 000).

4. Инвестиционный доход от банка. О нём ничего точного сказать нельзя, так как банки конкретики не дают. Есть информация от Минфина, что ЦБ обязан регулировать отсутствие отрицательной доходности с учётом инфляции.

Вот здесь, как мне кажется, и кроется минус. Инфляция Росстата считается по общим показателям экономики, тогда как гражданин сильнее всего чувствует продовольственную инфляцию. На примере 2025 года это наглядно: Росстат дал инфляцию в 5.59%, а продовольственная инфляция составила около 7.51%. Однако угадайте, по какому показателю вам будут гарантировать доходность?

Далее: где в программе сказано об индексации суммы надбавки от государства? Инфляция за последние 15 лет составила около 190%, что в среднем примерно 12,6% в год (по данным калькуляторов, например, calcus.ru). То есть через 10 лет последняя выплата в 36 000 руб. по покупательной способности будет эквивалентна примерно 11 000 сегодняшних рублей.

Для расчётов я не беру позитивные или негативные прогнозы, а стараюсь опираться на метод экстраполяции и преемственности трендов.


Теперь посчитаем выгоду. Точный ответ не гарантирую, но буду близок.

Представим гражданина, оформившего ПДС на 15 лет. Он не выводил средства и ежегодно вкладывал сумму, достаточную для получения максимального вычета (52 000 руб.), то есть не менее 400 000 руб. в год, плюс получал надбавку от государства 36 000 руб. в год в течение 10 лет.

Примем:

· Среднегодовую инфляцию за 12,6% (примерно столько банки и будут компенсировать).

· Продовольственную инфляцию — на 34% выше, то есть около 16,9%.

· Условно, что рост доходов равен инфляции (это допущение для упрощения, реальность сложнее).

Что получаем через 15 лет?

За первые 10 лет вы вкладываете (400 000 + 36 000 + 52 000) * 10 = 4 880 000 руб.

За последние 5 лет: (400 000 + 52 000) * 5 = 2 226 000 руб.

Под 12,6% годовых через 15 лет номинальная сумма накоплений составит около 21 000 000 руб. (при среднем ежемесячном вкладе ~39 700 руб.).

Учитывая опережающую продовольственную инфляцию, реальная покупательная способность этой суммы будет эквивалентна примерно 13 700 000 сегодняшних рублей, так как равна разнице между общей инфляцией и продуктовой, получается 4.35% в среднем * 15 лет.

Да, расчёт приблизительный. И даже так программа кажется интересной, так как хоть как-то позволяет сохранять средства. Но главный выгодоприобретатель — вовсе не человек.

Кто получает в пользование деньги человека (452 000+ руб. в год) и государства (36 000 руб. в год) на целых 15 лет? Выводить средства досрочно невыгодно, да и нельзя всё сразу. Доходность выше инфляции не обязательна, поэтому банк может вкладывать эти деньги в проекты с реальной доходностью. Например, купить на них свои же долговые облигации, обеспечивающие доход на уровне инфляции, а освободившиеся средства направить на кредитование бизнеса и граждан, зарабатывая сверх инфляции.

Тот, кто придумал эту схему, — гений. Я с огромными упрощениями потратил 2000 символов, чтобы её объяснить. Эта сложность нужна, чтобы люди не копались и не выясняли реальные причины столь «щедрой» поддержки.

Однако это не единственная известная схема. Следующая — ещё более популярная: льготная ипотека.

Вы задумывались, как она работает изнутри? Участники:

1. Человек: айтишник, молодая семья, житель льготного региона.

2. Банк: выдаёт льготную ипотеку.

3. Застройщик: продаёт квартиру.

4. Государство: регулирует исполнение обязательств застройщиком и компенсирует банкам убытки.

О первых трёх сторонах известно многое. А вот роль и механизмы четвёртой часто остаются в тени. Давайте разберём.

· Как государство регулирует застройщика? Через механизм эскроу-счетов. Средства на них недоступны застройщику до сдачи объекта. Но если ему нужны деньги на строительство, он может взять кредит в том же банке под залог средств на эскроу счёте. Проценты по этому кредиту закладываются в стоимость следующих квартир, что ведёт к удорожанию жилья.

· Как государство компенсирует убытки банкам? Оно не может заставить банки работать в убыток. Поэтому был создан механизм компенсации недополученной прибыли по формуле: Ключевая ставка ЦБ + 2% – ставка заёмщика.

Пример: вы взяли ипотеку под 6% при ключевой ставке 18%.

18% + 2% – 6% = 14% годовых от вашей ипотеки выплачивает государство банку.

В 2025 году государство выплатило банкам за льготную ипотеку около 1,8 трлн рублей наших налогов. На эти деньги можно было бы купить порядка 167 000 квартир по 11 млн рублей. Но эти средства идут в доход банков.

И вам не кажется странным, что в доход банков идут:

· проценты от кредитов застройщикам,

· компенсации от государства по льготной ипотеке,

· управление деньгами вкладчиков ПДС с возможностью заработка на разнице,

· проценты по вкладам и кредитам.

  Триллионы наших налогов оседают в банковской системе. Но банки, в свою очередь, помогают государству.

Увеличивая прибыль, банки привлекают больше клиентов и стимулируют безналичные расчёты. Это повышает транзакционную прозрачность экономики, помогая государству выявлять неплательщиков налогов среди граждан и бизнеса. В итоге часть этих выявленных средств снова пойдёт на выплаты банкам, которые затем выплатят бонусы своим топ-менеджерам за отличную работу. 🫡

Как вы понимаете, эта экономическая инженерия, которая решает проблемы граждан, нацелена на совершенно другие задачи, а граждане — это лишь предлог. Как относиться к этому — уже ваша задача, я не призываю ни к чему, а просто даю сухую аналитику

Вам говорили, что машина — это двигатель прогресса? Что отказ от неё — шаг назад, деградация? Отлично. Давайте тогда поговорим на языке этого самого «прогресса». О сексуальном — о деньгах. О тех деньгах, которые эта штуковина незаметно высасывает из вашего кармана.

Для начала вспомним Месопотамию, IV тысячелетие до н.э. Что случилось? Правильно, колесо. Начала расти торговля. Товары из Египта попадали на Евфрат быстрее. Купцы могли быстрее сбыть товар, вернуться и купить новый. И так по кругу, до наших дней. Но тут же появилась и первая проблема — пробки. В том же Древнем Риме город мог встать колом, если чья-то телега переворачивалась. Мука не доезжала до пекаря, хлеб не пекся, рабочие голодали и хуже работали. Денег в казне и в карманах становилось меньше. Никто не знал слова «экономические издержки», но эффект чувствовали на собственной шкуре.

Прецедент ясен: переполнение улиц «лишним» транспортом душит экономику. А что такое «лишний»? Каждый купец считал чужой товар лишним, пытался протолкнуть своё сено, а не пропустить ту самую муку. Так появились первые правила для города, который не был рассчитан на такое количество телег.

Теперь взгляните на нашу ситуацию. Рим покажется тихим двориком. Сегодня дороги забиты машинами, которые не везут ничего полезного для экономики. Они просто везут нас. И забивают пространство для тех, кто везёт товары, которые эту экономику кормят. «Так подкрутим правила, — скажет умный друг. — Пусть грузовики ездят ночью». Но сделки не заключаются посреди трассы. Все товары едут к людям. К вам. В ваш город, в ваш район. И как эту схему ни перестраивай, если система перегружена личным транспортом — проблема будет возвращаться. Её можно отложить, но не решить. А главный закон экономики гласит: ресурсы конечны. В том числе и самый ценный — ваше время.

И вот мы подходим к главному. Сколько стоит ваше время, прикованное к машине? Давайте посчитаем цену этой «роскоши» на примере нашего гипотетического героя.

Он покупает Skoda Octavia (средняя цена по рынку — около 1.6 млн). Берёт в кредит. И вот что выходит в месяц:

· Платеж по кредиту: ~37 058 руб.
· КАСКО (даже по минимальному тарифу): ~6 920 руб.
· ОСАГО: ~1 000 руб.
· Бензин: ~5 700 руб.
· Налог, ТО, мойка, непредвиденное: ~3 300 руб.

Итого: ~53 978 рублей в месяц. Каждый месяц. В течение 5 лет.

Наш герой получает 90 000 рублей на руки. Половина зарплаты уходит на железную коробку. Вторая половина растворяется в жизни: ребенок (допустим, ещё 12 000 вашей доли), еда, коммуналка... В лучшем случае остаётся пара сотен рублей на «мечты, инвестиции и развлечения». Гордые 188 рублей, молодец. Неохотно сопёшься от перспектив.

Но давайте переведём это в главную валюту — часы вашей жизни. Ваш час стоит: 90 000 / 160 рабочих часов = 562.5 рубля.
На машину вы тратите53 978 рублей в месяц. Чтобы их заработать, вам нужно пахать 96 часов.
А пользуетесь вы ей,в лучшем случае, 3 часа в день (90 часов в месяц). Получается, вы работаете на неё больше, чем она работает на вас. Каждый час её использования обходится вам дороже, чем стоит ваш собственный труд.

А теперь — фокус. Что, если бы эти 54 тысячи ежемесячно не уходили в трубу, а работали на вас? Хотя бы на банальном депозите. За 5 лет вы бы накапливали не только тело вклада, но и проценты — около 840 000 рублей. Это не доход, это упущенная выгода. Цена вашего выбора. Это — ваши отпуска, обучение, стартовый капитал, подушка безопасности. Всё это съела «своя тачка».

С тем же успехом вы могли бы комбинировать: метро/электричка + каршеринг/такси для реальных нужд. И это ВСЁ РАВНО вышло бы дешевле, чем владение. Без нервов с парковкой, ремонтом и страхом угонщиков. С возможностью больше времени проводить с теми, для кого вы, собственно, и вкалываете.

Так и выходит, что машина как личный транспорт — это роскошь, которую оплачивают не только те, кто её покупает, но и всё общество: пробками, грязным воздухом и суженным пространством для жизни. А для владельца — это ещё и финансовая ловушка, искусно замаскированная под атрибут успеха.

Подумайте. Так ли уж вам нужен этот автомобиль, если его истинная цена — половина вашей жизни?

Нет, это не сюжет фильма, это идеи, которые приходят к слабоумным, они не способны мотивировать и манипулировать обществом так, как им нужно, но делать это красиво и элегантно, вместо этого есть навык запрещать и требовать. По интересному совпадению, эти существа, которых автор грубо назвал слабоумными, являются ещё и ранимыми, поэтому так говорить о них нельзя. Я сейчас говорю о Чихуахуа.

А теперь о депутатах, которые требуют от студентов отработки 5 лет в отраслях, которые не способны в силу специфики или не участвуют в конвенции зарплат в стране, и поэтому люди туда не идут. Но вместо того, чтоб снизить зарплату себе и поднять ее врачам, учителям, они смело требуют работать в этих сферах выпускников по 5 лет обязательно, шутки про введение крепостного права уже все меньше похожи на шутки! А больше похоже на расшатывание окна овертона и постепенный приход к самой понятной для них модели работы с населением. Ладно, тут я утрирую, мыслить на несколько десятилетий они не способны.

Просто вот представьте картину: молодой человек учился, старался в школе, ходил на курсы, к репетиторам, чтоб попасть на бюджет и стать врачом, и тут какой-то очень умный решил, что все те усилия ничего не значат, все деньги и жертвы ничего не стоят, и он должен еще 5 лет потратить, работая за копейки. Мне вот видится после этого очередь перед посольствами: США, Новой Зеландии, Австралии, Израиля, Кореи за возможность получить стипендию и образование в их стране, с их знаниями, на которые они потратили годы личного времени, они получат визу и стипендию и просто уедут от крепостных, а их менее выдающиеся коллеги будут учиться и отрабатывать с такой же обидой на родину, которая дает зарплату, которая позволяет «плотно» питаться макаронами с подливкой из морковки с мукой и водой из-под макарон.

И при возможности они так же быстро свалят из страны.
Ситуация была бы другой, если бы в эти направления брали всех и бесплатно, худших отсеивали, и не было бы платников и крепостных (бюджетных), и платили бы не 18700 гросс, а 60.000, более опытным, естественно, больше, но это никому на самом деле не нужно. Этот пост наберёт 40 комментов максимум и 10 лайков. Проблема в том, что когда придут за нами, спасать нас будет некому.