Схема, которую вы описали, звучит заманчиво — особенно на фоне высоких депозитных ставок. Однако она **сильно упрощена** и игнорирует несколько критически важных факторов, которые делают её **нереалистичной в реальной экономике**, особенно в российских условиях. Разберём по пунктам:

---

### 🔴 **1. Несоответствие ставок: 6% ипотека vs 15% депозит**
- В 2026 году (и в обозримом будущем) **невозможно одновременно** получить:
- Ипотеку под **6% годовых** (льготная ставка доступна только по госпрограммам — например, для семей с детьми, IT-специалистов и т.п., и **только на новостройки** определённого класса).
- Депозит под **15% годовых с капитализацией и возможностью частичного снятия**.
- Более того: **банки не дают такие ставки на крупные суммы с возможностью регулярного снятия**. Обычно:
- Высокие ставки (12–15%) — **без возможности снятия** или с жёсткими ограничениями.
- Если вы будете **ежемесячно снимать деньги** (даже частично), банк либо:
- Снизит ставку до 5–8%,
- Либо откажет в размещении таких условий.

> 💡 **Реальность**: если вы кладёте 8 млн на депозит и каждый месяц снимаете ~50 тыс., это уже **не «вклад с капитализацией»**, а **доходный счёт** — а ставки по ним в РФ редко превышают 8–10% даже в пик инфляции.

---

### 🔴 **2. Налоги и страхование**
- По вкладам свыше **1,4 млн ₽** (с учётом всех вкладов в одном банке) начисляется **НДФЛ 13%** на доход сверх ключевой ставки ЦБ + 5 п.п. (с 2025 года). При ставке 15% и ключевой ставке, допустим, 10%, налог будет браться с 0% (если ключевая +5 = 15%), но **если ставка выше — налог обязателен**.
- Также по ипотеке обычно требуется:
- Страхование жизни и здоровья (5–15 тыс. ₽/год),
- Страхование квартиры (ещё 3–7 тыс. ₽/год).
- Это дополнительные расходы «из кармана».

---

### 🔴 **3. Инфляция и девальвация рубля**
- Даже если вы «заработаете» 368 млн через 30 лет, **покупательная способность рубля будет совсем другой**.
- Например, при средней инфляции 8% в год, **1 рубль 2026 года = ~0.1 рубля 2056 года**.
- То есть 368 млн — это эквивалент примерно **36–40 млн сегодняшних рублей**.
- Квартира за 10 млн тоже подорожает, но **не обязательно в 10 раз** — зависит от региона, ликвидности, состояния ЖК.

---

### 🔴 **4. Риски банка и регуляторики**
- Хранить 8 млн в одном банке — **рискованно**. Страхование вкладов покрывает только **до 10 млн ₽ на человека в одном банке**, но:
- Если банк лишится лицензии — выплаты могут задержаться.
- А если вы распределите сумму по нескольким банкам — усложнится управление и контроль за снятиями.
- ЦБ может **резко менять политику**: например, ввести налог на процентный доход, ограничить ставки, изменить правила ипотеки.

---

### 🔴 **5. Льготная ипотека ≠ инвестиционный инструмент**
- Государственные программы (6% ипотека) **не предназначены для арбитража**.
- Часто запрещена перепродажа в первые годы.
- Требуется регистрация в квартире, иногда — подтверждение целевого использования.
- Если вы попытаетесь использовать схему как «инвестицию», вас могут исключить из программы или потребовать возврата субсидии.

---

### 🟢 Что в схеме верно?
- **Теоретически** — при фиксированных ставках и отсутствии налогов/ограничений — такой арбитраж возможен.
- В странах с **стабильной экономикой и низкой инфляцией** (например, Германия) подобные схемы **не работают**, потому что ставки по депозитам ниже ипотечных.
- Но в странах с **высокой волатильностью** (как Россия в 2022–2024 гг.) **временные окна** для подобных операций **возникают**, но:
- Они **краткосрочны**,
- Требуют **юридической и налоговой проработки**,
- И **не масштабируемы**.

---

### 💎 Вывод
> **Это не «халява», а иллюзия арбитража, основанная на нереалистичных предположениях.**
В реальности:
- Вы не получите 15% на депозит с возможностью снятия,
- Ипотека под 6% будет привязана к условиям,
- Налоги, инфляция и риски съедят большую часть «прибыли»,
- А 368 млн через 30 лет — это не миллионы, а скорее «десятки миллионов в сегодняшних деньгах».

Если цель — **инвестировать**, лучше рассмотреть:
- Диверсифицированный портфель (акции, облигации, недвижимость),
- Использовать ипотеку **только если вы реально планируете жить в квартире или сдавать её**,
- Не строить финансовые планы на основе **максимальных исторических ставок**.

Отлично! Давайте проведём **реалистичный расчёт** на начало 2026 года с учётом:

- актуальных (прогнозируемых) ставок по ипотеке и депозитам,
- налогового законодательства РФ,
- инфляции,
- ограничений по льготной ипотеке,
- и реальных условий банков.

---

### 🔧 Исходные данные (реалистичные, на 2026 г.)

| Параметр | Значение |
|--------|--------|
| Стоимость квартиры | 10 000 000 ₽ |
| Первый взнос (20%) | 2 000 000 ₽ |
| Ипотека | 8 000 000 ₽ |
| Срок ипотеки | 30 лет (360 мес.) |
| Ставка по ипотеке | **7,5% годовых** (льготная — например, для семей с детьми; без субсидии — 10–12%) |
| Ежемесячный платёж по ипотеке | ≈ **55 800 ₽** (аннуитет) |
| Остаток наличных после первого взноса | 8 000 000 ₽ |
| Ставка по депозиту (с возможностью частичного снятия) | **9% годовых**, капитализация ежемесячно |
| Налог на процентный доход по вкладу | **13%** (на доход сверх порога: ключевая ставка ЦБ + 5 п.п.) |
| Ключевая ставка ЦБ (прогноз на 2026) | **8%** → порог免税 = 8% + 5% = **13%** |
| → Так как депозитная ставка (9%) < 13%, **налог НЕ начисляется** ✅ |
| Среднегодовая инфляция | **6%** (консервативный прогноз) |

> 💡 Важно: ставка 9% — это **максимум**, который реально получить в 2026 году на крупный вклад **с возможностью снятия**. Более высокие ставки (12–15%) — только на «замороженные» вклады без снятия.

---

### 📊 Моделирование: что происходит с депозитом?

Вы кладёте **8 млн ₽ под 9% годовых с ежемесячной капитализацией**, но **каждый месяц снимаете 55 800 ₽** на ипотеку.

Это **не чистая капитализация** — это **депозит с регулярными изъятиями**. Формула сложнее, но можно смоделировать.

#### Расчёт через Excel/финансовую формулу:
Используем модель:
**Остаток через *n* месяцев** =
= `P × (1 + r)^n - PMT × [((1 + r)^n - 1) / r]`
где:
- P = 8 000 000
- r = 0.09 / 12 = 0.0075 (месячная ставка)
- PMT = 55 800

Посчитаем остаток на ключевых точках:

| Год | Остаток на депозите (₽) | Комментарий |
|-----|--------------------------|-------------|
| 0 | 8 000 000 | Старт |
| 1 | ≈ 7 930 000 | Депозит почти не растёт — снятие ≈ начислениям |
| 5 | ≈ 7 500 000 | Постепенное снижение |
| 10 | ≈ 6 400 000 | Депозит тает |
| 15 | ≈ 4 200 000 | Уже меньше половины |
| 20 | ≈ **800 000** | Почти на нуле |
| 22 | **0 ₽** | Депозит исчерпан! |

> ❗ **Вывод**: при ставке 9% и платеже 55 800 ₽ ваш депозит **закончится примерно через 22 года**, а ипотека длится **30 лет**.
> **Последние 8 лет вы будете платить ипотеку из своего кармана** — около **55 800 ₽/мес × 96 мес = 5,36 млн ₽**.

---

### 💰 Итоговый финансовый результат (номинально)

- **Вложено из своих денег**:
- Первый взнос: 2 000 000 ₽
- Доплаты последние 8 лет: ~5 360 000 ₽
→ **Итого: ~7,36 млн ₽**

- **Общая выплата банку по ипотеке**:
55 800 × 360 = **20 088 000 ₽** (из них ~12 млн — проценты)

- **Активы через 30 лет**:
- Квартира (оценочная стоимость):
При инфляции 6% годовых → 10 млн × (1.06)^30 ≈ **57,4 млн ₽**
- Депозит: **0 ₽**

- **Чистая прибыль (номинально)**:
57,4 млн (квартира) – 7,36 млн (ваши деньги) = **+50 млн ₽**

Но! Это **в номинальных рублях 2056 года**.

---

### 💸 Реальная покупательная способность (в ценах 2026 года)

Учтём инфляцию 6%:

- Квартира за 57,4 млн в 2056 г. = **57,4 / (1.06)^30 ≈ 10 млн ₽** в ценах 2026 г.
→ То есть **она просто сохранила свою реальную стоимость** (если рост цен = инфляции).

- Ваши затраты: 7,36 млн в 2026–2056 гг. — но часть потрачена позже, поэтому их **реальная стоимость ниже**.
Приведём всё к 2026 году (дисконтирование):

- Первый взнос: 2 млн (сегодня)
- Доплаты: средний платёж в 2040–2056 гг. → дисконтированная стоимость ≈ **2,1 млн ₽** (в ценах 2026 г.)

→ **Общие реальные затраты: ~4,1 млн ₽**

- **Реальный результат**:
Актив (квартира) = **10 млн ₽** (в ценах 2026)
Затраты = **4,1 млн ₽**
→ **Чистая выгода: ~5,9 млн ₽** за 30 лет.

Это эквивалентно **годовой доходности ~2% в реальном выражении** — **ниже, чем у облигаций или индексного фонда**.

---

### 🏠 А если сдавать квартиру?

Допустим, вы сдаёте её сразу:
- Средняя арендная плата в Волгограде (или аналогичном городе) за квартиру за 10 млн — **~25 000 ₽/мес** (2026 г.)
- Рост аренды ≈ инфляции (6% в год)
- Арендный доход частично покрывает ипотеку

→ Тогда **ваш личный платёж уменьшается до ~30 000 ₽/мес**, и депозит может продержаться дольше — возможно, до конца срока.

Но:
- Аренда — нестабильна (простои, ремонт, налог 13%),
- Управление требует времени или оплаты управляющей компании,
- Доход от аренды облагается налогом.

Даже в этом случае **реальная доходность редко превышает 3–4% годовых**.

---

### ✅ Вывод: стоит ли это делать?

| Критерий | Оценка |
|--------|--------|
| **Как инвестиция** | ❌ Неэффективно: доходность ниже рынка, высокие риски |
| **Как способ "получить квартиру бесплатно"** | ❌ Вы всё равно вкладываете ~4–7 млн реальных денег |
| **Как жильё для себя** | ✅ Оправдано, если вам нужна квартира **сейчас** |
| **Как арбитраж "за счёт государства"** | ❌ Нереалистично: разрыв ставок недостаточен, условия жёсткие |

---

### 💡 Альтернатива
Если у вас есть **10 млн свободных средств**, лучше:
1. Вложить **2 млн** как первый взнос,
2. Взять ипотеку **только если планируете жить или сдавать**,
3. Оставшиеся **8 млн** инвестировать в:
- ИИС (тип А или Б) + акции/облигации → доходность 10–12% годовых в долгосрочной перспективе,
- ИЛИ купить **другую недвижимость напрямую** (без кредита) в более ликвидном регионе.

Так вы получите **выше доходность и меньше рисков**.

---

Вот ответ нейросети.ТС хотел наебать казино...

Спасибо всем, кто ответил. Это мне вернуло способность мыслить. Позвонила в Управление судебного департамента в Калужской области, откуда мне звонила дама, уточнила есть ли такой сотрудник, сказали, что нет. Позвонила калужским приставам по своему округу, объяснила ситуацию, мне там тоже ответили, что по моим личным данным никаких постановлений не было. Конечно, меня это не успокоило до конца, завтра с утра доеду лично до этой организации, чтоб своими глазами увидеть.
Конечно бред, что я верю мошенникам, но дама разговаривала весьма напористо, аргументировала тем, что если вы сегодня позвоните в юридический отдел русского стандарта и пообщаетесь с ними, придёте к какому-то консенсусу, типа я вам сейчас погашу долг А вы отзовёте дело, то потом перезвоните мне. Телефон банка нашла в интернете, с отделом пришли к договорённости, что если я сейчас приеду и оплачу проценты по кредитке в размере 55.000, то судебные издержки ( ещё 40 с лишним тысяч) платить не придётся.
Цитата:"–Деньги платить надо В кассу наличкой, через карту нельзя, потому что кредиты всегда оплачиваются наличкой- Это же не покупка."
Вы понимаете, номер банка Я нашла в интернете! То есть банк русский стандарт сам проворачивает эту аферу? Эта дама перезвонила и уточнила, провела ли я платёж. Я сообщила, что пока не получу на госуслуги извещение, никаких мер предпринимать не буду. Попросила выслать мне это извещение. Посмотреть свою задолженность у меня не получается, потому что это подозрительная активность, и чтобы снять блокировку на 72 часа мне надо установить мессенджер Макс и сделать ID.
Всё, на сегодня я морально истрёпана.