craft87

пикабушник
пол: мужской
поставил 264 плюса и 39 минусов
961 рейтинг 393 подписчика 285 комментариев 14 постов 5 в "горячем"
9

МТС. Или буква "Г", лоГика

Всем привет, прошу прощения за отсутствие постов по теме банков, завал на работе не дает возможности их писать.

Сегодня поведаю про лоГику в МТС.

Не далее как вчера произошел перенос моего номера из мегафона в МТС.

В целом все ок, но вот смс не приходят от слова совсем.

Позвонил в поддержку МТС и задал вопрос: "WTF?"

Ответ оператора повеселил: "Вам нужно поменять номер центра сообщений на центр сообщений МТС, для этого я прямо сейчас вышлю вам СМС (напомню, они не приходят) с номером центра сообщений", после чего оператор не дав мне возможности возразить уходит в закат  отключается.

Естественно ничего мне не пришло. 1 день вместе с МТС, а я уже задумался...


PS

СМСки кстати не приходят до сих пор.


PPS

Посты про банки скоро будут выходить в нормальном графике.

31

Все что вы не знали о банках, но боялись спросить.-6. кредит наличными.

И снова здравствуйте. Как и обещал, сегодня мы поговорим о кредитах наличными.

В течение этого поста я пролью свет на эту распространенную и, одновременно не особо изученную потребителями, банковскую услугу.


Также мы поговорим о двух распространенных мифах и узнаем точку зрения банков на распространенную в последнее время сказку о том, что Ваш кредит не существует.


История.


История кредита берет свое начало в глубокой древности, в самых древних цивилизациях (Ассирия, Вавилон, древний Египет, Шумеры). Были люди, которые брали в долг и те, кто в долг давал.


Кстати, на ранних этапах развития за невозвращенный долг вполне можно было бы попасть во вполне официальное рабство к кредитору.


В Древней Греции основные кредиты выдавали храмы, а в Древнем Риме были придуманы и закреплены законом "долговые ямы", в которые человека помещали, когда он не оплачивал долг, пока не оплатит или пока он окончательно не перейдет в рабство к кредитору. Тогда же появились первые профессиональные ростовщики, и займы приобрели денежную форму (до этого займы выдавались преимущественно продуктами и вещами), и стали использоваться для пополнения оборотных средств в торговле.


В Средние века на банкиров начались гонения. Церковь выступила против заработка на процентах, т.к. проценты - плата за время, а временем может располагать только бог (официальная версия церкви в то время). Например, папа Александр III запретил процент под страхом отлучения от причастия, а папа Григорий Х вообще постановил изгонять ростовщиков и банкиров из государства.


Совершенно логично, что кредитование от таких гонений не остановились, ростовщики обошли запрет на проценты через выпуск векселей (долговых расписок), и прибыль получалась уже не от процентов, а от продажи ценной бумаги. В эпоху Возрождения кредитование в Европе было уже окончательно узаконено, и появились первые коммерческие банки.


Примечание автора: в данном посте я описываю только историю европейского кредитования, т.к. нам оно несколько ближе, а описание развития долговых отношений во всех частях света будет просто огромным. Однако мне хотелось бы, чтобы заинтересованный читатель самостоятельно изучил историю развития кредитования на Ближнем Востоке (это и правда очень увлекательно).


По мере развития, кредитование постоянно росло, а государство уже не стремилось ограничить кредит, но стремилось его регулировать. Например, в XVI веке в Англии была установлена максимальная процентная ставка (10% в год).


Во времена технической революции вместо ростовщиков на сцену окончательно вышли коммерческие банки. Примечательно, что в этот период кредиты выдавались преимущественно бизнесменам (на развитие производства и пополнение оборотных средств).


Потребительское же кредитование стало прямым следствием массового производства, и окончательно сформировалось только после Второй мировой войны.


В России кредитование прошло примерно тот же путь: в XVIII веке были созданы дворянские банки (как и в Европе поначалу кредит был привилегией дворянства). Максимальный процент так же регулировался законом и составлял 6% годовых.


Интересно, что первый банк, работавший не с дворянами, появился в России только в первой половине XIX века (он был государственный и специализировался на купечестве). А по-настоящему массовым кредитование стало только после отмены крепостного права и начала промышленной революции (не путать с октябрьской революцией).


Существовали потребительские кредиты и в годы советской власти, однако явление это не было массовым (от части за счет безпроцентных ссуд, выдаваемых предприятиями своим работником). А обыденным явлением кредиты стали уже после развала СССР.


Сейчас кредит в РФ - один из самых востребованных банковских продуктов. Почти все кредитные организации страны выдают кредиты наличными населению (не выдают НКО и некоторые узкоспециализированные банки). Как Вы понимаете, существенной разницы между продуктами разных банков нет, выбирать кредитора имеет смысл по зову сердца и здравого смысла, ориентируясь при этом на несколько факторов:



1) процентная ставка - цена кредита выраженная в процентах годовых. Тут не всегда работает правило "чем ниже ставка, тем лучше", иногда, если деньги нужны срочно, не будет преступлением взять более дорогой, но быстрый кредит.

Запомните, кредит всегда должен соответствовать вашим целям;



2) ПСК (полная стоимость кредита)- параметр, который расчитывается всеми банками на основании указаний ЦБ, включает в себя все платежи заемщика по кредиту, в том числе в пользу третьих лиц, если они прямо вытекают из кредитного договора. Лично мне этот параметр не очень нравится, ибо выражается он так же в процентах годовых, что не всегда будет понятно простому человеку;



3) переплата по кредиту в рублях - это простая и понятная стоимость кредита, выраженная в рублях. Лично для меня эта сумма является основным параметром при выборе кредита наличными.

Кроме того, это самый понятный обывателю параметр. Кто-то возразит мне, что данный параметр может не учитывать некоторые доп. платежи, но в окончательном графике будет учтена абсолютно полная сумма (в.т.ч. страховки и прочие платежи);



4) пакет документов - сбор документов, позволяющий банку снизить риск, а значит, и процентную ставку, но иногда пакет документов бывает действительно огромным и бессмысленным. Большинство кредитных организаций дают заемщику выбор в этой области, так что ответ на вопрос "собирать или нет?" зависит только от вас;



5) наличие\ отсутствие дополнительного обеспечения. Сейчас большинство банков выдают кредиты без залога и поручительства, однако если Вам нужна будет большая сумма, то имеет смысл задуматься об обеспечении. Это позволит Вам увеличить шансы на выдачу и\или снизить процент по кредиту;



6) комиссии. Сейчас любой юрист скажет: " Все комиссии отменены по закону". Да, отменены, но некоторые банки (я таких знаю несколько) заменили эти комиссии на увеличенную ставку первого платежа. Таким образом, Ваш первый платеж увеличивается на некоторую сумму. По сути, это комиссия, но официально и юридически это просто увеличенная ставка, а банк имеет право устанавливать ставку сам;



7) платежи. Я правда не знаю, остались ли еще на просторах РФ банки предлагающие разные виды платежей (думаю, остались). Но в целом на нашем кредитном рынке были особо распространены 2 вида платежей:


а) аннуитетные - при таком способе оплаты Вы выплачиваете кредит равными платежами. При этом, в каждый платеж включена часть основного долга и часть процентов. Процентная часть с каждым платежом уменьшается, т.к. проценты начисляются на остаток задолженности, а часть основного долга, соответственно, с каждым платежом растет. Таким образом, в начале срока кредита Вы выплачиваете максимальное количество процентов при минимальном погашении основного долга, а в конце все происходит с точностью до наоборот;


б)дифференцированные. При таких платежах в каждый Вы гасите как постоянную часть основного долга, и банк прибавляет начисленные (так же на остаток задолженности) проценты, но, т.к. процентов с каждым платежом начисляется все меньше, то уменьшается и сумма платежа. Таким образом, в начале кредитования сумма платежа самая большая, а в конце - самая маленькая. В кредитах для юр. лиц и лизинге такой вид платежей довольно распространен, но мы-то тут рассматриваем физ. лиц. Кстати, если судить по переплате, такие платежи почти всегда оказываются выгоднее;



8) история работы с банком. Кредитоваться в том банке, который Вы хорошо знаете (ну, или хотя бы знаете чего от него ожидать). Да и банк быстрее пойдет Вам навстречу, если Вы уже давно являетесь его клиентом.


В целом, оценив эти параметры Вы сможете ответить на вопрос: " Готов ли я взять этот кредит?"


Дополнительные услуги и некоторые возможности:



1. Страховки.

Почти в любом банке к кредиту Вам предложат страховку (как правило, жизни и здоровья). И тут надо знать следующее:


а) эта услуга сугубо добровольная. Никто не имеет право Вам ее навязать, однако на практике бывает невероятно сложно оформить кредит без страховок. Дело доходит до отказов в кредите и прямого обмана потребителей. Многие менеджеры в банках костьми лягут, но не оформят Вам кредит без страховки (бывают исключения). А дело все в том, что при плохих показателях этих менеджеров просто уволят. В некоторых банках планы по страховкам доходят до 90% (это значит, что из 10 кредитов 9 должны быть застрахованы);


б) услуга эта дорогая. Периодически ее стоимость доходит до 1% (в исключительных случаях даже больше) от суммы кредита ежемесячно;


в) если речь идет о страховке жизни и здоровья, то это довольно бесполезная услуга. Там громадное количество исключений, бюрократии и обычного маразма, что реально до выплат доходит максимум в 10% случаев. Однако, если страховой случай в эти исключения таки не войдет и Вы\Ваши родственники пройдете 9 кругов бюрократического ада, то Ваш кредит действительно будет полностью\частично погашен(наверняка попадаются "правильные" страховки жизни, но мне за 10 лет они так и не встретились).


Примечание: страховка жизни и здоровья не единственная страховка, которую Вам предложат к кредиту наличными, но суть большинства из них такая же.



2. Досрочное погашение.

Тут все просто. Вам нужно обязательно уведомить об этом банк.

Процедура уведомления у каждого банка своя, так что читайте договор.


Следует помнить:


а) никто не имеет права Вам отказать в досрочном погашении, как в полном, так и в частичном. Это закон;


б) досрочное погашение не совсем плюс для вашей кредитной истории. Дело в том, что банк, выдавая Вам деньги, рассчитывает на плановое погашение. Ни просрочка, ни досрочное погашение ему не выгодны, т.к. он лишается части прибыли.


в) при частичном досрочном погашении сумма вашего долга уменьшиться на внесенную сумму за вычетом обычного ежемесячного платежа. И банк либо снизит Ваш платеж по кредиту(более вероятно), либо уменьшит срок(менее вероятно).



3. Комиссии.

Тут нужно знать, что разного рода комиссии по кредитам признаны в РФ незаконными. Однако, как я уже писал, банки иногда заменяют их повышенными ставками первого платежа и другими законными вариантами. Тут ваша воля либо согласиться с условиями банка, либо нет.



4. Доп. продукты.

Помимо страховок Вам могут предложить дополнительные продукты (слава богу подавляющее большинство банков к этому еще не пришли). Брелки, обложки для документов, часы и прочий стаф - довольно бесполезно, но сравнительно недорого. Можно попробовать использовать покупку этого стафа вместо покупки страховки.



5. Изменение процентной ставки по действующему договору.

По закону менять в одностороннем порядке ставку, установленную в договоре, банк не может. Собственно, и подобные случаи именно по кредиту наличными (по кредитным картам были) мне не известны со времени введения в действие этого закона.



7. Виды договоров. Обычно кредитные договоры в банках делят на 2 типа:


а) привычная всем форма договора - простая письменная форма, в которой изложены абсолютно все условия кредита, а также права и обязанности. Не вступает в действие до подписания обеими сторонами.


б) договор-оферта - предложение о заключении договора, условия которого размещены публично и общедоступно. У такого договора есть пара особенностей:


- условия такого договора размещены публично в сети интернет и\или в отделениях банка. Знакомиться с ними Вы должны перед подписанием заявления на кредит;


- по закону после подписания заявления Вы обязаны заключить указанный договор. Проще говоря, подписывая заявление на кредит Вы соглашаетесь со всеми условиями договора, и после принятия решения (акцепта оферты), договор будет считаться заключенным.


Мы почти полностью разобрались с кредитами. Осталось узнать о процессе принятия решений в банке, и проехаться по мифам. Приступим.



Как банк принимает решения?


В любом банке принятие кредитного решения - многоэтапный процесс, начинающийся с Вашего первого визита в банк.


1. Менеджер, который проводит Ваше анкетирование.


Его задача не только продать Вам кредит и доп. продукты к нему, но и выявить признаки мошенничества, которые можно определить только при личном общении. Все или почти все такие сотрудники проходят обучение и знают:


а) признаки поддельных паспортов и справок, а также наиболее часто встречающиеся варианты подделок;


б) как правильно задавать вопросы, чтобы выявить врущего клиента;


в) как и на какие физические реакции собеседника стоит обращать внимание;


г) в каком случае и как именно клиенту надо отказать.


Такие тренинги проходят в очень многих банках, но вот используют их фронтовики (те самые менеджеры). На практике или нет - дело каждого сотрудника.



2. Верификация.


Тут в дело вступают телефоны. Сотрудники банка начинают прозванивать все указанные клиентом телефоны. Иногда это бывают сотрудники СБ, иногда все те же фронтовики, иногда - специальное подразделение, занимающееся только верификацией. Задача на этом этапе - максимально подтвердить или опровергнуть информацию, указанную в анкете.


В некоторых банках этот этап бывает не только телефонным, но и личным. В этом случае сотрудник банка лично приезжает по адресам, указанным в анкете и, не вступая в контакт с вами и Вашим окружением(!), подтверждает или опровергает данные анкеты.



3. СБ- сотрудники службы безопасности, осуществляющие Вашу проверку по базам БКИ, и по другим доступным базам. Я не буду говорить по каким именно базам проходит проверка, ибо там есть своя специфика, и наши СБшники настучат мне потом по голове.



4. Скоринг - таблица, в которой каждому параметру присваивается определенное значение в соответствии с кредитной политикой банка. Шкала значений выстраивается от максимума к минимуму, где максимум - "идеальный заемщик", минимум- "ужасный вариант для кредитования". Каждый параметр либо добавляет Вам баллов в этой шкале, либо, наоборот, отнимает их. Набрав определенное количество баллов в этой таблице, Вы получаете кредит.


Пожалуй стоит так же отметить, что скориннг бывает ручной (сотрудник банка считает баллы вручную) и автоматический (подсчет параметров осуществляет компьютер).



4. Принятие решения. Анкета может пройти этот этап автоматически, но также может попасть к специальному сотруднику, ответственному за принятия решений в спорных ситуациях.



5. Выдача. Тут с Вами снова работает фронтовик, оценивая Вас по тем же параметрам, что и в 1 пункте.


Когда Вы прошли все этапы, Вы получаете кредит.


Примечание: выше описан процесс принятия решения так, как он должен выглядеть в идеале. На практике некоторые этапы пропускаются или, наоборот, усложняются, но в целом, все описанное - верно.


Резюмирую: при выборе кредита всегда максимально подробно изучайте условия и сопоставляйте их со своими целями. А так же не пытайтесь быть "умнее" банка.

А еще 3 раза подумайте прежде чем пойти в банк за кредитом, возможно лучше просто отложить покупку.


На этом, пожалуй, все. Готов ответить на любые Ваши вопросы. Ну, кроме "какой параметр на что влияет в скоринге", ибо у каждого банка это индивидуально.



А теперь давайте пройдемся по мифам.


1. Все долги никогда не могут быть погашены, ибо во всем мире нет денег для их погашения. Думаю так и есть, так как проценты по кредитам ничем не обеспечены. Ну, кроме Ваших доходов и активов, разумеется.



2. Кредит - безусловное зло, брать кредит = загонять себя в кабалу.

Думаю, что данный тезис имеет под собой почву, однако заявлю, что я совершенно с ним не согласен. Дело в том, что подходить к кредитованию надо с умом и расчетливостью. В этом случае кредит может не только стать для Вас выгодным, но и позволить вам сильно сэкономить. И в пример я всегда привожу людей, купивших иномарки в кредит до повышения цен в 2014 году.



3. Недавно на просторах ютуба мне попалось видео, в котором некий человек утверждал, что Вашего кредита нет, затирая при этом откровенную дичь и неся полный бред. Думаю, любому здравомыслящему человеку понятно, что вестись на подобные разводы (кстати, объясните мне кто-нибудь в чем тут, собственно, суть развода) не стоит.


Предупреждение: на ютубе сотни подобных видео, в которых, живущие в разной степени идиотизма, люди будут втирать Вам полную дичь, опять же разной степени правдоподобности. Все это, в лучшем случае, просто бред сумасшедшего, а в худшем - развод, в результате которого Вы потеряете деньги.



Желаю всем приятного дня. Следующий пост - спец. выпуск о безнале.

Показать полностью
-9

Срочно в номер, мошенники

Привет всем читающим, недавно прочитал пост  http://pikabu.ru/tag/trade12 .(сабж там довольно подробно описан)

Так вот эти ребята сегодня вышли со мной на связь.  И даже заявили, что оспорят о себе любой отрицательный отзыв. Однако после первой же серии вопросов удалились для "проверки информации".

Не уверен, что еще появятся, но хотел бы спросить сообщество: "чем троллить этих раздолбаев "?


А теперь серьезно, в последнее время развелось какое- то нереальное количество разных горе "брокеров"\ "трейдеров" и прочих <вырезано цензурой>. Обычно они звонят вам и обещают золотые горы. У них много разных названий\сайтов\сотрудников\ телефонов, объединяет их всех то, что они- мошенники. Проблема еще и в том, что настоящие форекс дилеры в РФ до сих пор еще не все лицензированы.

Никогда, я повторяю НИКОГДА не ведитесь на их уговоры, ничем хорошим для вашего кошелька это не закончится, они будут требовать от вас постоянно вкидывать деньги.


Предупреждение: на стороне мошенников в данном случае очень хорошие продавцы и отбить их атаку бывает не просто.(в моем случае я использую знание налогового учета и регулятивного законодательства в области финансовых рынков РФ. они не знают, что ответить и сливаются).


Вывод, если вам звонит представитель брокера\дилера\ трейдера компания которого зарегистрирована хрен знает где(они обычно трындят про офшорные зоны), а вы при этом не олигарх, значит вас разводят. Держите оборону.

128

Все что вы не знали о банках, но боялись спросить.-5 пластиковые карты.

И снова привет всем читателям. Мне пришлось разделить тему на 2 части т.к. рассказ о счетах получился немного длиннее поэтому без лишних предисловий начинаем:


Как я уже писал (там где про карт. счета) пластиковая карта - платежный инструмент, сейчас она есть у многих (в больших городах точно). Появились такие карты в начале 20ого века в магазинах США (в качестве карт лояльности), собственно они и банковскими-то не были, а лишь подтверждали платежеспособность, изготавливались из картона и вручались крупным клиентам магазинов, чуть позже появились так называемые "бензиновые карты"- сделаны они были из железа, и на них наносились идентификационные данные путем выдавливания (эмбоссирования). Помимо большей надежности смена материала дала возможность изобразить "автоматизацию" процесса приема карты.


На специальном устройстве (импринтере) имевшем форму ручного прокатного пресса, продавец просто прокатывал карту помещенную внутрь (жуткое зрелище, да еще и требующее физических усилий) после прокатывания на чеке (правильное название - слип) оставался отпечаток карты. Кстати в некоторых местах до сих пор карты принимаются именно по таким технологиям.


На фото- относительно современный импринтер(фото более ранних я найти не смог)

Все что вы не знали о банках, но боялись спросить.-5 пластиковые карты. Карты, Кредит, Банк, Вопрос, Знания, Текст, Длиннопост

Во второй половине 40ых годов (вот реально не помню конкретный год) банк Flatbush (вроде родом из Бруклина) ввел работу по системе charge-it, за покупки клиенты рассчитывались расписками, а владельцы магазинов потом сдавали их в банк получая взамен наличные со счетов клиентов. - прообраз современных кредитных карт.


После этого прием карт уже стал походить на то, что мы знаем сейчас, но мир еще не знал о платежных системах.

Первая платежная система появилась в США в начале 50ых годов, это была Dinners Club, она просто брала на себя расчеты между клиентами и коммерсантами (платежные системы сейчас делают именно это).

Создали ее 3 человека из Нью- Йорка, я не помню их имен, но зато хорошо помню профессии это были ритейлер (владелец сети супермаркетов), финансист и юрист (видимо с тех пор и повелось, что руководящие должности в банках занимают продавцы, финансисты и юристы.). Тогда они просто украли идею другого предпринимателя, который разрешал своим товарищам пользоваться деньгами на собственном банковском счетом получая за это проценты. (инновацией тогда стало как раз наличие расчетного посредника в сделке).

Ребята эти взимали 3$ за годовое обслуживание карты и получали с коммерсантов 7% за каждый платеж (там кстати есть довольно занятная легенда про ресторатора и тур агента, кому интересно загуглите.). За 2 года эти товарищи заработали около 62 тыс. долларов и решили, что карточному бизнесу быть.Позже появились привычные нам VISA, MASTERCARD и AMERICAN EXPRESS.


И опять у меня получилось просто гигантское вступление, прошу меня простить, приступаем к разбору карты. =)

Все что вы не знали о банках, но боялись спросить.-5 пластиковые карты. Карты, Кредит, Банк, Вопрос, Знания, Текст, Длиннопост

к выглядит карта и что на ней нанесено:


1)Лицевая сторона


Содержит несколько обязательных вещей и несколько опциональных (принципиально буду описывать именно современные карты доступные клиентам в РФ)


а) Любая банковская карта обязательно содержит номер карты (в 16 знаков для visa и MC и 15 для american express). Он несет информацию о платежной системе, банке выпустившем карту, ее категории (об этом будет чуть позже), дебетовая карта или кредитная (об этом читай ниже), а так же наличие\отсутствие чипа, конкретном выпустившем карту филиале, валюте карты, заканчивается номер карты проверочным числом, его можно получить в результате определенных математических действий над предыдущими числами в номере. (кому интересно какие именно действия надо совершить и какие именно цифры что значат вас ждет гугл, ибо для обывателя эта инфа бесполезна). Первые 6 цифр карты называются bin (Bank Identification Number) они используются для идентификации банка платежной системой.


Хотел бы обратить ваше внимание: номер карты и номер карточного счета- 2 принципиально разных номера, служащих разным целям. (в реальности их довольно часто путают), в чем же отличия? Помимо очевидных (в номере карт счета- 20 знаков, а в номере карты от 15 до 16), счета эти еще и служат разным целям: номер карты нужен для идентификации карты в платежной системе, а номер счета карты нужен банку для учета операций по карте.


б) Срок действия карты так же обязательный элемент. Печатается срок в формате мм\гг, т.е. если на вашей карте написано 03\18, то ваша карта действительна до 31ого марта 2018 года.


в) Логотип банка эмитента (выпустившего карту)- технически он там особо не нужен, но абсолютно все банки наносят свои логотипы на карты.

г) 2 логотипа платежной системы голограмма и обычный так же будут обязательно (иногда один из них делают на оборотной стороне)- выглядят она у всех систем по-разному (для понимания вида просто взгляните на свою карту).


д) Имя и фамилия владельца кары (опционально)- некоторые категории карт не содержат имени и фамилии, обычно это карты экспресс выдачи.


е) Чип(так же опционально)- применяется для идентификации карты банкоматами и терминалами, позволяет увеличить безопасность транзакций.


ж) Значок технологии NFC (опционально), говорит о том, что данная карта поддерживает технологию бесконтактной оплаты. (собственно сам этот значок можно и не наносить на карту, но все известные мне эмитенты так делают).

Все что вы не знали о банках, но боялись спросить.-5 пластиковые карты. Карты, Кредит, Банк, Вопрос, Знания, Текст, Длиннопост

2) оборотная сторона

Тут так же есть набор обязательных и опциональных элементов.


а) Место под подпись держателя- тут надо просто расписаться, по идее без подписи держателя ваша карта не действительна, до сих пор есть страны где карту без подписи у вас могут изъять и прям при вас порезать. Кроме того подпись нужна при оплате с помощью импринтера (я не врал когда, говорил, что кое-где их еще используют). Однако из практики скажу, что в РФ на это мало кто обращает внимание.


б) контакты и адрес банка выпустившего карту будут обязательно- во всяком случае я не видел карт без этих данных. Карта- собственность банка (да, по закону владелец карты- вы, а ее собственник- банк) и эти данные призваны помочь человеку нашедшему карту вернуть ее.


б) Магнитная полоса- средство для восприятия карты банкоматами и терминалами, немного более старое чем чип, но все еще широко используется почти во всех странах мира. (единственное исключение- виртуальная карта выпущенная в пластике, на них не делают никаких средств чтения терминалами и банкоматами).


г) Логотип платежной системы (опционально)- иногда оба логотипа рисуют на лицевой стороне.


д) Код cvv2 (опционально)- тот самый код нужный для идентификации при платеже в интернете, который никому и никогда не стоит сообщать и вообще довольно серьезно беречь (даже при том, что сегодня повсеместно внедряется двух факторная авторизация платежей можно найти интернет магазины принимающие любые карточки без смс). Помечаю этот код "опционально" т.к. некоторые банки эмитируют (выпускают) карты без этого кода (такой картой нельзя платить в интернете).


С внешним видом разобрались (даже не думал, что это так много места занимает.)


Какие же бывают карты?

Все карты платежных систем бывают 3ех видов


1) Дебетовые- по этим картам осуществляются операции с собственными средствами клиента.


2) Кредитные к этим картам подключена кредитная линия предоставленная банком держателю карт счета (!)- именно счета, а не карты т.к. карту вы можете перевыпустить, а кредитный лимит на ней останется.


3) Предоплаченные- технически это- дебетовые карты, однако несколько принципиальных отличий заставляют меня выделить их в отдельную категорию.


1) Выпуск такой карты не требует открытия счета и выпускается без идентификации клиента- на ней однозначно не будет имени и фамилии.


2) Расчеты по этой карте банк осуществляет от своего имени, но за счет предоставленных клиентом денег (Это как дети просящие взрослого дядю\тетю купить им сигареты).


3) Лимит расчетов по такой карте не может превышать 100 000 руб. (положение Банка России от 24 декабря 2004 года № 266-П).


4) Банк может разрешить пополнение таких карт, но в сумме не более 40 000 в календарный месяц (то же положение).


В целом, ближайший родственник таких карт- карты экспресс оплаты мобильной связи. В РФ их не очень много и останавливаться на них подробнее нет никакого смысла. Однако скажу, что наиболее удобное применение для таких карт- поездки за границу (в так называемые неблагонадежные страны, где вашу карту могут просто заблокировать за сам факт проведения операции) или покупки в интернет магазинах которым вы не очень доверяете ( зачем в таких покупать вообще- не понятно).


Категории карт

Сами карты так же делятся на определенные категории, которые в идеале призваны сообщить о платежеспособности клиента, а также подчеркнуть статус клиента. По идее, чем выше категория карты тем большие возможности получает клиент (возможности эти очень разные начиная от кредитного лимита и заканчивая "плюшками" типа скидок и личным секретарем в платежной системе).

Примечание: в Европе и США, карта реально является показателем уровня дохода, кредитного лимита и статуса клиента, в РФ же, многие банки просто выключают описанные ниже сервисы, таким образом снижая стоимость самих карт. Если после прочтения этого раздела вам очень захочется премиальную карту сначала спросите в банке дает ли она вам, что- нибудь, или просто является кусочком пластика с цветом отличным от обычного.


1) Электронные карты- кредитные и дебетовые карты минимального уровня, иногда дают минимальные скидки у партнеров банка, иногда снабжаются чипами, чаще всего выпускаются в рамках зарплатных проектов, выдаются к кредиту наличными (для удобства оплаты), и к вкладам. Эти же карты обычно используют при моментальной выдаче (при экспресс выдаче безымянны).

Данные на этой карте не эмбоссированы (выдавлены), а нанесены с помощью выжигателя.


Плюсы: цена обслуживания такой карты является самой низкой из всех.


Минусы: такую карту у вас крайне врят ли примут при аренде машины и возьмут в качестве депозита в гостинице (я разумеется сейчас про заграничные поездки), так же если карта кредитная, то лимит по ней будет минимальным.


2) Классические карты- универсальные и, наверное, самые распространенные в мире- могут быть дебетовые и кредитные, предоставляют скидки у партнеров банка выше чем электронные, принимаются всеми и везде (если конечно есть POS терминал). В теории предназначены для людей имеющих стабильный доход.


Плюсы: универсальность, относительно не высокая цена (да они дороже электронных, но не сильно), снабжаются чипами и NFC технологией. Сюда прикручивают кобрендинг (о нем будет ниже.) Теоретически, при утере такой карты за границей, вы можете экстренно получить деньги или заказать перевыпуск с доставкой (на практике мне этого сделать так и не удалось).


Минусы: пожалуй я таких не знаю, для обычного человека это- оптимальный вариант, разве что в теории (но только в теории), кредитный лимит по таким картам все еще небольшой, однако принимая во внимание тот факт, что банкам в РФ глубоко все равно на какую категорию карты вешать вам ваш кредитный лимит, этот минус- декоративная дань традициям.


3) GOLD- первая карта из премиальных категорий, помимо всего, что есть в классической карте предоставляет дополнительные сервисы от банка и платежной системы (да, тут уже платежная система сама начинает давать плюшки).

Скидки у партнеров банка (возможно) еще выше, карта так же может быть дебетовой и кредитной. Предназначены для клиентов категории "состоятельные".


Плюсы: можно получить информационное обслуживание при поездке за границу (например подскажут в какую клинику обратиться- пользовался лично), могут быть включены некоторые страховые программы (обычно страховка при поездках), возможны (но не обязательны) дополнительные скидки в отелях, ресторанах, компаниях по аренде машин и.т.д.

Так же в случае утери или кражи вы можете получить по такой карте деньги или получить новую карту почти везде.


Минусы: такие карты уже довольно дороги, заводить такую карту имеет смысл только если она окупит свою стоимость (окупит она ее только в загран. поездках).


4) PLATINUM- еще более высокая категория карты, статус выше, скидки у партнеров банка тоже. Предназначены для клиентов категории "состоятельнее обычного".


Плюсы: Более удобные условия чем у золотой карты, иногда сюда включают полноценный консьерж сервис (услуга полного информационного сопровождения, там можно вызвать такси, забронировать отель или авиабилет). В страховку поездки периодически включают услуги адвоката, репатриацию тела в случае смерти, иногда страхуют гражданскую ответственность. Скидки в ресторанах, магазинах, отелях еще больше. Иногда владельцы таких карт включаются в программу priority pass (в ее рамках можно например зайти в бизнес зону аэропорта бесплатно).


Минусы: Карта дорогая, и что бы она окупилась, вам надо реально много кататься.


5) BLACK - карты такой категории появились в РФ недавно, они ничем принципиально не отличаются от platinum, разве что наполнение малость лучше (таких различий как между GOLD и PLATINUM там нет), ну и стоимость соответственно выше. Теоретически эти карты являются пределом для клиентов категории "довольно состоятельные" или "богатые".


6) Супер премиальные карты (visa infinite, MC World Signia, AmEx Сenturion)- карты для богатых и очень богатых (позже о private banking будет отдельный пост), такую карту просто так вам не откроют даже в РФ. Сюда банки и платежные системы впихивают все, что только можно впихнуть, все возможные привилегии к вашим услугам, мир у ваших ног, но вас это мало волнует т.к. вы как минимум миллионер.


Плюсы: тут есть все о чем можно мечтать (например один банк предлагает клиентам этого сегмента бесплатный алкоголь в выделенном отделении. Туда можно просто приехать выпить.)


Минусы: не уверен, что цена в данном случае минус (хотя она действительно довольно высока), но один минус я таки нашел, консьерж сервис по этим картам не предложит вам простенький отель или авиабилет в эконом класс (интересно миллионеры летают эконом классом и живут в простеньких отелях?)

Короче у вас будет все по высшему разряду, даже если вам этого не хочется.


Примечание: некоторые банки предоставляют сервис уровня private baking с выпуском карт более низких категорий, но цена в любом случае будет соответствовать уровню.


Дополнительные плюшки:

С картами и их категориями мы разобрались, теперь буду рассказывать про всякие плюшки позволяющие вашей карте радовать вас чуть больше.


1) cash back- моя любимая плюшка, в данном случае за все покупки по карте банк возвращает определенную сумму обратно вам на счет, бывает 2ух видов


а) Прямой в этом случае вам на счет падают деньги (обычно в конце месяца)- у меня именно такая. Размер cash back'а зависит от банка. Некоторые банки дают повышенный на определенные категории, некоторые предпочитают давать один и тот же для всех покупок (тут все зависит от банка).


б) Косвенный- вместо денег вам на спец. счет возвращают бонусы\ баллы\ прочие условные единицы, а вы в последствии можете расплатиться ими у партнеров (частенько среди таких партнеров бывают мобильные операторы).


Плюсы такого подхода: такой вариант часто очень успешно комбинируется с кобрендом. Вознаграждение в таких баллах может быть больше чем в случае прямого cash back.


Минусы: вместо реальных денег вы получаете абстракцию, которая чего- то стоит только пока банк поддерживает партнерку.


По cash back все, если есть вопросы пишите в комментах.


2) Кобренд: Мы помним, что первые карты были не банковскими, а картами программ лояльности, в современности банки решили совместить эти программы в одну и выпустили совместные карты с магазинами, авиакомпаниями, заправками, РЖД (слава богу с почтой России кобренда нет).

Тут все просто, вы получаете баллы в программе лояльности партнера банка за каждую покупку совершенную по карте (самый известный пример- мили в программах лояльности авиакомпаний). Начисление таких баллов обычно зависит от категории карты, и от условий договора между банком и его партнером.


Плюсы: вознаграждение по таким программам лояльности обычно выше чем cash back и если вы реально часто пользуетесь услугами партнера банка, то можете "заработать" (а если правильно, то сэкономить) более значительную сумму.

Еще можно скомбинировать этот способ с косвенным cash back (не всегда и не во всех банках).


Минусы: опять же это все не деньги, да и партнеры банка периодически ставят условия для реализации своих баллов полученных через подобные карты (например Аэрофлот перед покупкой бесплатного билета за свои мили просит клиента совершить 1 платный полет для их квалификации).


Вроде все, что не изложил тут или просто интересно узнать спрашивайте в комментах.


Спасибо за внимание.


Ps следующий пост будет о кредитах :-)

Показать полностью 2
88

Все что вы не знали о банках, но боялись спросить.- 4 счета и пластиковые карты.

Привет всем! Сегодня свет увидит первый пост из раздела рассказов о продуктах для физ. лиц.



Введение.


Во время написания этого поста мой рейтинг достиг 666 пунктов- хороший знак.


На меня подписано почти 250 человек. Я понимаю, что эти подписки- аванс, и постараюсь вас не подвести.


Моя идея с наградами фактически провалилась, ибо со мной так никто и не связался, чтобы их получить.


А еще я хотел бы попросить: если вам есть что сказать, говорите под настоящим аккаунтом, не надо плодить ботов (надеюсь те, к кому обращена эта просьба, меня услышали).



Примечание автора. Данный текст пишется не для профессионалов в области банковского бизнеса и финансов, а для простых людей - жителей РФ. В нем не будет детальных описаний нормативных документов, регулятивных особенностей и прочего (если этого явно не будет требовать повествование). Многие вещи будут упрощены и переведены исключительно в практическую плоскость (для простоты понимания).


Что ж, к делу.



Что же такое счета и зачем они нужны?


Счет - довольно простая система учета. Для глубокого понимания предлагаю вернуться к первому посту серии.


На заре банковской системы люди хранили у тогдашних "прабанкиров" свои монеты, и т.к. людей было довольно много и они периодически забирали свои деньги, а также приносили новые, то была остро необходима система учета этих денег. Кроме того, уже тогда был своеобразный "безнал"- когда одни банкиры по распоряжению своих клиентов передавали деньги со счета одного клиента на счет другого. В то время прообразом банковской системы учета была большая бухгалтерская книга, в которой каждому клиенту было посвящено некоторое количество листов (а иногда и отдельная книга для каждого клиента). Собственно, это и есть счет - раздел, в базе данных который служит для учета денег и операций клиента (и кто мне скажет, что шкаф с кучей книг - не прообраз баз данных?).


Для простоты ориентации в массиве счетов каждому счету присваивается номер (в современном мире 20 знаков), содержащий информацию о клиенте, банке и даже конкретном отделении, в котором открыт счет, а также о гражданстве лица этот счет открывшего(кому интересно - погуглите. Не хочу выкладывать сюда).



Есть также у счета одна интересная особенность - договор банковского счета не определяет взаимные права и обязанности, а лишь выражает согласие обеих сторон выполнять операции на определенных условиях (это значит, что такой договор регулируется внутренними правилами банка и законами РФ). А также то, что клиент может либо полностью принять все условия по обслуживанию счета, либо совсем отказаться от договора (ст. 846 ГКРФ). Например:


порядок зачисления денег, их выдачи и исполнения поручений регулируется законом, однако также банк вправе установить собственные условия.


Например, в ст. 849 ГК РФ, прописано, что при неправильном\ несвоевременном зачислении, а также неверном списании банк должен уплачивать вам проценты (по ставке рефинансирования ЦБ) за пользование деньгами (особо этим не злоупотребляйте, на практике толку будет мало),также там описано, что банк вправе использовать деньги на счете, гарантируя при этом права клиента на распоряжение средствами. Однако банк вправе установить собственные условия, к примеру - зачисление поступивших денег должно происходить не позднее дня следующего за поступлением средств (та же статья), но банк вправе сделать это быстрее. Также банк вправе самостоятельно установить стоимость обслуживания, порядок и регулярность начисления процентов, и прочее.



Примечание автора. Мое определение счета сильно отличается от официального


(Банковский счёт — счёт, который открывается банком физическим или юридическим лицам для их участия в денежном безналичном обороте и аккумулировании на счёте безналичных денежных средств для целевого предназначения), но в полной мере отражает суть банковского счета.



С введением в тему закончили. Дальше будем разбираться со счетами детально, однако я просто обязан дать пояснение: я не буду описывать абсолютно все счета,так как часть из них довольно бесполезны для обывателя (например, чековый счет или транзитный счет), а с некоторыми видами я ближе познакомлю читателя в других постах цикла (например, ссудный счет будет описан в посте про кредит, а депозитному будет вообще посвящен отдельный пост).



Какие бывают счета для физ. лиц?


Нужно понимать, что в современном мире есть довольно много вариаций описанных ниже счетов (некоторые банки, например, объединяют текущий, сберегательный и карточный в многофункциональную систему)



Текущие счета - собственно это и есть основной счет для зачисления средств и учета операций. На него приходит безнал, с него же и осуществляется оплата платежных поручений, а также сюда перечисляют проценты по депозитам (примечание: в некоторых банках роль основного счета может выполнять карточный счет, а проценты по депозитам могут переводится на отдельные счета, также некоторые банки выпускают к текущим счетам пластиковые карты).



Сберегательные счета - счета для накопления, собственно это - вид бессрочного вклада, на него начисляются проценты (разумеется, они меньше, чем по депозиту), а также отличаются возможностью изъять свои деньги в любой момент (по депозиту вы тоже можете это сделать, но договор депозита, как правило, в этом случае будет расторгнут\ изменит процентную ставку, а также на расторжение депозита может понадобиться время). Некоторые банки объединяют эти счета с текущими, и тогда проценты начисляются на остаток средств на текущем счете (для профессионалов: я понимаю, что ничего они по факту не объединяют, но так проще для обывателей).


Особенности начисления процентов в разных банках выглядят по-разному. Некоторые банки начисляют вам проценты ежедневно (причисляя их к счету 1 раз в месяц) и тогда вы получаете проценты за каждый день хранения любой суммы на счете (пример: сегодня у вас на счете 1000 рублей, но завтра утром вы планируете снять 500, а послезавтра - еще 499. Проценты вы получите за сегодня на 1000 руб, за завтра на 500, а послезавтра - на 1руб и т.д.). Некоторые используют формулу наименьшего минимального остатка за месяц (в том же примере вы получите проценты только на 1 руб, т.к. это и есть минимальный остаток в течении месяца). Выяснить, как именно вам начисляются проценты, помогут менеджеры банка и справочник тарифов банка, а также условия обслуживания счета, которые вам 100% должны выдать при открытии. Стоит заметить, что многие банки до сих пор предпочитают открывать отдельные сберегательные счета, позиционируя это как преимущество для накопления, и даже дают им довольно полезный функционал. Во многих банках (не во всех) с накопительных счетов невозможны никакие платежи кроме переводов между счетами клиента, что рождает лайфхак.


Лично я использую накопительный счет в своем банке для хранения всего объема денежных средств, переводя с него по мере необходимости нужную сумму на текущий счет, к которому привязана пластиковая карта, и, таким образом, могу компрометировать свою карту столько, сколько угодно моей душе (только специально этого делать не надо, ибо компрометация реквизитов карты в любом случае - риск). Даже если мошенники доберутся до полных реквизитов моей карты, то вывести у них получится только сумму, лежащую на карте. Хранение денег на отдельном счете вообще прилично усложняет мошенникам задачу (это, разумеется, не панацея, и я не рекомендую троллить мошенников с применением реальных реквизитов, ибо у них там тоже много лайфхаков, как ваши деньги увести). Кроме того, я получаю небольшой, но процент, по своим деньгам.



Карточные счета.


Официальное определение гласит, что карточный счет - текущий счет с выпущенной к нему пластиковой картой (платежным средством). Когда- то предполагалось, что все расчеты с картами будут осуществляться именно по этим счетам:



- ссудные счета (в посте про кредиты);



- депозитные счета (о них в отдельном посте);



- инвестиционные счета (о них будет много написано в разделе об инвестициях).



В целом, мы разобрались со всеми "нужными" вам видами счетов в банках. Как видите, границы между ними (для взгляда обычного клиента) сейчас максимально размыты. К классическим текущим счетам выпускаются карты. Карточным счетам повсеместно добавили функционал текущего, а сберегательным может быть вообще любой счет клиента открытый в банке. Однако раньше, в доинтернетные времена, в функциональном разделении всех счетов был четкий смысл. До сих пор для учета внутри банка это разделение нужно и важно (но об этом подробно писать нет смысла).



Также стоит упомянуть, что банки открывают целую кучу технических счетов для каждого клиента, и деньги в любой момент времени проходят по этим счетам, что буквально означает тотальное знание банка о том, где ваши деньги в данный момент. С этим и связан сегодняшний миф: "Банки могут потерять мои деньги, или украсть их". Потерять ваши деньги в банке просто невозможно (ну, если, конечно,об этом не позаботятся сотрудники банка), так как каждая операция отражается в той самой книге учета (выписке). Примерно так и с кражей денег. Сам банк как организация не может украсть ваши деньги (по той же причине), а вот его сотрудники - запросто (набор методов тут довольно широкий от введения вас в заблуждения с целью взимания комиссии, до прямого воровства. Я напишу об этом в последней части серии). Таким образом, миф считаю частично подтвержденным (ибо за сотрудниками банков надо следить).



Вроде все. Пошел писать про пластиковые карты, т.к. этот пост будет просто нечитабельным. Если я сюда добавлю карты, то пост о них выпущу отдельно.



P. S. Те, кому я обещал плюшки, напишите мне для их получения.

Показать полностью
48

Все что вы не знали о банках, но боялись спросить-спец выпуск, исповедь банкира.

Предупреждение: данный пост выходит в свет без прохождения Корректуры и редактуры, т.к. это- личное и должно быть только "мое", я прошу всех читателей простить мне эту блажь и не сильно ругать за ошибки.(Забавно, опубликовать этот текст я могу, а вот отдать на редактуру рука не поднимается)


Привет всем, у меня в статистике сложилась интересная ситуация, а именно у меня сейчас больше 100 подписчиков, что буквально значит следующее:

1) Я делаю верное дело

2) Я не имею права останавливаться

3) Я должен подходить к этому делу со всей ответственностью- вчера, в посте

http://pikabu.ru/story/vse_chto_vyi_ne_znali_o_bankakh_no_bo...

я допустил непростительную оплошность, и знаете что, мне стало стыдно(попробуйте вызвать стыд у профессионального банкира, очень удивитесь)

4) кармодрочер внутри меня требует: "пиши о коллекторах и мошенниках, дай людям то чего они хотят", но профессионал внутри меня бьет ему по башке, берет дело в свои руки и на свет будут появляться посты, которые помогут читателям стать ближе к банковскому бизнесу, понять и принять его, а может, чем черт не шутит, и перестать считать банкиров зажравшимися уродами.


По какой- то причине на меня напал бот- я поиграл в детектива и могу даже предположить чей именно был бот(лига детективов, возьмете к себе?), но не буду этого делать ибо добрее надо быть©. (я не журналист и не блогер, я не привык к спонтанному появлению троллей в постах).


А еще я показал свои посты друзьям, кто- то из них работает в банках, кто- то нет. Они забросали меня вопросами из серии "зачем?", "как?" и прочее.(большое спасибо сообществу Пикабу, что не задаете таких вопросов)

Отвечу своим друзьям публично в этом посте(буду просто кидать им ссыль)


Был 2004 год, я окончил школу и поступил в университет на платное отделение ЕГЭ сдал довольно хорошо и мог побадаться за бюджет, но мне это  было не нужно от слова совсем ибо

1) моя семья(сотоявшая из меня и мамы) не бедствовала- нет, мы не были богаты, но мама могла позволить себе оплатить мое обучение- пользуясь случаем хочу сказать ей спасибо.

2) я и сам прилично зарабатывал- школу я окончил довольно прилично зная несколько языков программирования, мог разобрать и собрать комп, чего- нибудь куда- нибудь припаять, переустановить винду и вылечить "злобные" вирусы- за эти умения надо снова сказать спасибо маме и системным администраторам газпрома(к которым я заходил почти каждый день после школы, погреть уши погонять в игрушки и поучиться ремеслу)- естественно будучи школьником я зарабатывал "эникеем" и, к  моменту поступления в ВУЗ у меня(и еще пары товарищей) была вполне приличная база клиентов и достаточно стабильный доход(кстати один из моих товарищей до сих пор занимается этим бизнесом: содержит очень приличный сервисный центр по ремонту электроники).

Проучившись весь первый курс я понял, что ничему хорошему меня тут не научат (максимализм, что б его), и принял решение искать себя во взрослой жизни(да, прям вот так). Для чего перевелся на заочку и начал поиски работы.

Хотел бы я написать, что сразу же понял, что финансы это- мое,  но нет, сначала я был "пристроен"  в некое подразделение газпрома на должность стажер- исследователь с зарплатой аж в 7К рублей :) , а по- сути просто работал там помощником СИС админа(и СИС тут не от слова система :) , хотя специалист она действительно очень хороший).

После года в газпромовском рабстве(а как еще назвать место где 300 компов на троих) за 7К рублей, я понял:

1) Газпром это не мое  :) - серьезно, если вы думаете, что там зарабатывают много, то вы ошибаетесь зарплата обычного специалиста- 25-30К рублей и полное отсутствие перспектив ее роста, ибо рост зарплаты там тесно связан с карьерным ростом, а карьерный рост довольно сильно проблематичен(я знаю случай, где работник уже несколько лет исполняет обязанности начальника отдела, но не может получить даже категорию ведущего спеца.)

2) Компы это не мое- за несколько месяцев работы мне стало очевидно, что я не хочу связывать свою жизнь с компами вообще, а так же системным администрированием и написанием кода в частности- нагрузка на меня была довольно высокая и мне удалось познать весь "дзен"  работы админа, программиста, тестера, внедренца, специалиста по железу.

Я не выдержал и просто забил, в один день не пришел на работу, потом еще день, потом неделя, через 2 месяца пришел в отдел кадров, написал заявление на отпуск за свой счет, а так же заявление на увольнение. Нарушил ли я трудовую дисциплину? да нарушил, но людям на должности стажер- исследователь такое было позволительно, большинство вообще просто оформлялись на работу, сразу писали "за свой счет ' и больше их не видели(я  могу объяснить зачем вводилась эта должность, и почему людей отправляли в отпуск, но не буду).


Дальше был салон сотовой связи, да, я пошел работать продавцом- консультантом(тогда я уже окончательно распрощался с  компами и работать где- то было надо) это был 2006год,  тогда только только появлялись смартфоны, а еще были устройства называемые коммуникаторы(ох как же я любил их продавать). Я работал там не хорошо и не плохо, продавал себе тихонечко и не парился. Но однажды меня направили на обучение в банк, там нас обучили как продавать в кредит и научили некоторым азам мастерства(например определять подлинность паспорта на ощупь), вернулись с обучения мы уже не просто продавцами, а продавцами которые могут оформлять кредит(кстати не один кредит на точке мной так и не был оформлен ибо довольно вредная управляющая просто запрещала мне это).

В какой- то момент меня осенило: "я хочу работать в банке!!!", из салона я немедленно уволился(скорее по причине конфликта с управляющей) и начал искать возможность попасть в банк, на это ушло довольно много времени ибо знакомств\ опыта\знаний в банковской сфере у меня не было от слова совсем. но в 2007 году меня таки приняли в один из банков занимающихся POS кредитованием на должность кредитного специалиста. :)


Ох и длинное же получилось вступление, и самое главное оно не содержит никаких ответов.


Так вот, с 2007 года я работаю в разных финансовых организациях, в 25 лет я впервые возглавил филиал банка, и вынужден констатировать прискорбный факт:

Мало кто понимает, что происходит и как с этим жить.

Я говорю сейчас конкретно о том, как люди относятся к такой важной части своей жизни как деньги, и вот вам реальность прямо по пунктам


1) Никто не читает договоры- серьезно, никто, я не все время работал с физическими лицами(примерно 5 лет), но за это время успел повыдавать POS кредиты, поработать в ККО и побыть куратором направления в рознице(короче через меня прошло довольно большое количество людей) и как вы думаете сколько человек реально вдумчиво изучили договор?

2, всего 2 человека из нескольких сотен за 5 лет, при этом один из них был сотрудником ЦБ(он кстати за 30 минут общения научил меня оооочень многому), а второй - ТОП менеджером одного из наших местных банков.(до сих пор гадаю на кой ему был нужен POS кредит).

Какой же вывод из этого следует?- договоры не читает никто(под словом читает я понимаю вдумчивое изучение). Особенно меня всегда радовали юристы готовые бадаться с банком из- за ерунды(например территориальная подсудность договора) и одновременно безмолвно покупающих абсолютно бесполезную страховку стоимостью в половину кредита.


Юристы, скажите мне, вы правда ставите территориальную подсудность договора выше собственного кошелька, или просто спорите, что бы показать, что яжюрист?


2) Никто, включая ЦБ(ему надо быть ближе к народу при разработке нормативов), не ищет простых путей в вопросах отношения с банками- а именно никто не хочет воспользоваться арифметикой.- народ, серьезно, учитесь считать.  


3) Большая часть людей банально не понимает, что делает и зачем это нужно. Люди просто отказываются думать от слова совсем(не все 100% конечно, но подавляющее большинство)


4) Финансовая безграмотность населения периодически граничит с идиотизмом(кстати довольно часто абсолютно безграмотные люди сидят по обе стороны баррикад): я видел такие выкрутасы вполне респектабельных людей, что хотелось просто вызвать псих. бригаду. А еще видел полностью тупых и наглых сотрудников банков нарушающих закон и даже не  понимающих этого.


У юр. лиц ситуация лучше, но не сильно:

на практике безграмотные яжюристы, а еще недалекие бухгалтеры и\или финансовые директора просто дискредитируют саму идею кредитования бизнеса, лишая владельца бизнеса возможной прибыли, иногда и сами владельцы ведут себя не совсем адекватно, самостоятельно сливая свои деньги в унитаз- это касается всех аспектов, от открытия расчетного счета, до ведения фискальной и управленческой отчетности. Там дело правда доходит до полного маразма, я навсегда запомнил историю о клиенте- ИП у которого, согласно его же документам, должно было быть 3млн руб. свободных средств, он пришел к нам за кредитом в миллион, а ушел держа в руках наши расчеты и задумчиво почесывая голову, а  в итоге выяснилось откуда у бухгалтера новый крузак. (серьезно, он не заметил как у него из под носа увели 3млн, причем там никто ничего не прятал, их просто забрали и все)- думаете эта проблема характерна для малого бизнеса?- не угадали в крупных корпорациях ситуация выглядит точно так же.  


И это далеко еще не все.

Я могу рассказать о таком количестве примеров идиотизма, что можно книгу написать "кредитные твари и где они обитают" как вариант.


В самих же банках в это время твориться лютый пиздец(я прошу прощения за ненормативку, но вменяемого синонима я подобрать не могу), злоупотребления, воровство, безграмотность и некомпетентность(про размеры коррупции в секторе я вообще промолчу), концентрация на продажах бесполезных для клиентов продуктов и поооолное раздолбайство.(всех начиная от фронта и заканчивая председателем правления).- Нет, бывают действительно "хорошие" и "правильные" банки, но они в меньшинстве. (в этом абзаце я не имею ввиду ни один конкретный банк, любые совпадения- случайны)


Примечание автора:  вы не подумайте, такая ситуация характерна для всего мира, а не только для России, однако у нас все это приобретает какой- то сумасшедший масштаб.


И, скажу вам честно, мне периодически становится грустно от подобного положения вещей.

Но я реально не могу ничего с этим сделать, или могу?- Да могу! Я могу написать серию постов для тех кто не хочет принимать участия в этой игре, кто предпочитает считать деньги и делать это грамотно. Я не буду сыпать кучей непонятных(а для большинства людей откровенно матерных) слов и выдавать бесполезную информацию(этим очень любят грешить финансовые журналисты). Постараюсь донести до каждого читателя важность конкретной сферы бизнеса(банков) в его жизни. И, возможно, сама сфера немного, но изменится.(мне же еще в ней работать).  


Ну вот, сказал, что хотел. теперь предельно конкретно и по делу.

весь цикл постов будет разделен на 4 части:

Часть первая- продукты для физ лиц, в нее войдут посты о

А) счетах и пластиковых картах

Б) кредитах

В) кредитных картах

Г) автокредитах

Д)ипотеке

Е) депозитах

Ж) просрочке и работе с ней.


Часть вторая для юр. лиц в которую войдут:

А) расчетные счета

Б) кредиты и другие способы привлечения денег

В) депозиты и другие способы размещения временно свободных денег  

Г) Лизинг

Д) зарплатные проекты и зачем они нужны


примечание автора: данные посты будут преимущественно для малого бизнеса ибо если вы- директор крупной корпорации и не знаете этого, то просо встаньте со стула и дойдите(серьезно не вызывайте к себе, сходите пешком, сделайте человеку приятное) до кабинета вашего финансового директора- он объяснит, а если не объяснит, то увольте его нафиг и свяжитесь со мной, я объясню.


Часть 3- биржевые продукты

А) основы биржевого рынка

Б) традиционные биржевые инструменты

В) производные инструменты

Г) ПИФы

Д) FOREX

Часть 4- тут будут разные истории из жизни и лайф хаки по работе(сама концепция пока в разработке)


На этом собственно все.  Снова прошу прощения за ошибки и обещаю, что все посты в дальнейшем будут проходить корректуру и редактуру.


PS Вчерашний пост показал, что я иногда ошибаюсь и не могу ответить на вопрос, тут в дело вступает сообщество pikabu, и я решил награждать таких помощников(вот не кармы ради, а из чистой благодарности), небольшими сувенирами от себя лично.(кого награждать буду решать сам и единолично, сувениры буду отправлять нарнией России).

Поэтому прошу героев прошлого поста, а именно @doe111 и @MPrime, написать мне на craft87@inbox.ru, договоримся как вам отправить сувенирчики.

Показать полностью
373

Все, что вы не знали о банках, но боялись спросить-3 коллекторы

Привет всем, знаю, что обещал написать о кредитах, но прочитал вот этот пост:

#comment_81272913

и понял, что если такое пишет юрист, то дело в этом отношении совсем плохо в России матушке.

Будем считать эту статью специальным выпуском, она выйдет без корректуры и редактуры на волне подгорания авторского пукана. Поэтому прошу не сильно винить меня за орфографические, пунктуационные и, возможно, стилистические ошибки в тексте.(да простит меня человек взявшийся за редактуру и корректуру моей писанины)


Итак, давайте для начала разберемся кто же такие коллекторы, чем они отличаются от собственной службы взыскания, как работают и ответим на вопрос "что делать если меня атаковали коллекторы?"


1)Что ты такое?

Коллекторские компании- довольно распространенный по миру вид бизнеса в рамках ведения которого некое юр. лицо(ИП, ООО, ПАО, АО) покупает просроченные долги(с дисконтом) и, превращаясь в кредитора, пытается взыскать их с должника. Во многих странах данный бизнес существует уже давно и ведется вполне честно, у нас же методы коллекторов не всегда отвечают требованиям закона, морали да и просто логики.

Для понимания темы в России существует 2 вида работы коллекторов- цессия(выкуп долга у кредитора) и взыскание по агентской схеме.


2) Как это работает?:

Все начинается еще при заключении вами кредитного договора в банке, подписывая договор или заявления-оферту(различия я объясню в посте о кредитах), вы в 100% случаев встретите в тексте 2 пункта-


а) Согласие на обработку, хранение и передачу персональных данных- данный пункт дает согласие кредитору поработать с вашими данными, нужен он для проверки таких вещей как ваша КИ(при проверке КИ ваши персональные данные передаются в БКИ для идентефикации и запроса кредитной истории) или место вашей работы, так что без согласия с этим пунктом кредит вам не дадут- все кто пишет, мол требуйте изменить форму договора и прочие подобные выкрутасы толкают вас на очень долгий поиск кредитора. Банку проще отказать вам в кредите, чем согласовывать изменение в стандартной форме договора ради "небольшой" суммы кредита(для вам сумма кредита может быть просто атрономической, но для банка это- копейки), наверняка на просторах России еще есть банки готовые пойти на уступки клиентам и изменения договора, но если найдете тот который готов отказаться именно от этого пункта, а так же от пункта про коллекторов, покажите его мне, честно, буду кредитоваться только там.


б) Согласие на право переуступки вашего кредитного договора- да, правильно этот пункт звучит именно так. Дело в том, что банк, выдавая вам кредит, берет на себя определенный риск связанный с невозвратом(риск этот иногда реализуется даже у супермега хороших заемщиков), а так же отчисляет некоторую часть от суммы кредита в резервы(причем если качество кредита снижается, то резервы увеличиваются), снизить риск в данной ситуации как раз и позволяет цессия(переуступка прав требования) и коллекторы, они выкупают ваш кредит у банка с очень большим дисконтом(иногда кредит может быть выкуплен за 3-5% от суммы остатка задолженности) и начинают терроризировать вас. Банк в такой ситуации может распустить резервы(когда дело доходит до коллекторов, то резервы уже 100% от суммы) и получить хоть какую- то часть суммы. Вопрос "почему не дать заемщикам право выкупать свои кредиты за 3-5% их номинала" оставляю открытым т.к.он- риторический и ответ на него очевиден любому человеку.(если нет, спросите в комментариях).

Но коллекторы не единственное, на что дает право этот пункт, так же ваш кредит может быть продан(некоторые банки продают портфели кредитов являясь действующими, пример тому ипотека по стандартам АИЖК или DELTA ), заложен(у нас такие сделки проводятся не часто,  а вот в США вполне регулярно) и просто передан другому банку(например при отзыве у банка лицензии), и естественно если вы будете требовать у банка исключить этот пункт из договора вас просто пошлют, ибо задача банка- удовлетворять требования кредиторов и снижать риски размещения денег зарабатывая на этом, а не раздавать деньги куда придется(звучит странно, но это так).


3) Случилось страшное

Наступила просрочка, клиент, который нормально платил по кредиту вдруг пропустил очередную дату платежа и тут в дело вступают....

Нет не коллекторы, а собственная служба взыскания банка, для начала, банк вежливо промолчит и молчать будет, в среднем, до 5 дней(довольно часто бывают исключения), потом ВЕЖЛИВО(опять же довольно часто бывают исключения, некоторые банки предпочитают с ходу гнобить своих клиентов) напомнит о просрочке и поинтересуется ее причинами и интересоваться будет до 10ого дня. После 10 дней в дело вступят мягкий коллектор(soft collection)- тут уже могут быть некие грубости и наезды, но, как правило, все в рамках разумного(исключения бывают и бывают очень часто), после первого месяца неоплат в дело пойдет жесткий коллектор(hard collction) и  тут вы познаете дзен, сначала по телефону(в первые 2 месяца), а потом и лично с вами будут вести настоящую войну, телефонный терроризм, личные визиты, запугивания, угрозы и прочие "прелести", но вы все еще клиент банка, даже если работает с вами коллекторское агенство, то, вероятнее всего работает оно по агентской схеме. Вас будут умолять, убеждать угрозами и уговорами, пугать судами и приставами, всячески пытаться вывести из равновесия, если в первые 30 дней просрочки вы- клиент, то начиная с 31ого дня вы- жертва.(серьезно, в мануалах для коллекторов слово "клиент заменено на слово "жертва")


Давайте разберемся почему так: помимо чисто психологической подоплеки(не платит 3 месяца, расслабится и платить уже не будет), есть еще и финансовая и кроется она в тех самых резервах, с каждым месяцем количество денег которые банк "замораживает" в виде резервов становиться все больше и больше, вы больше не выгодны банку, для него становится более выгодным, что бы вы полностью погасили кредит и шли, и шли желательно подальше.  На определенном этапе(обычно 6 месяцев просрочки) банк просто разорвет с вами договор(тут тоже могут быть исключения, право выставления окончательного требования возникает у банка с первого дня просрочки) выставив окончательное требование, но еще примерно пол года будет пытаться работать с вами самостоятельно, либо с привлечением коллекторов- агентов.


Я кстати обещал развеивать мифы, и вот вам миф- "банку выгодна просрочка клиента", а вот не выгодна, расходы на взыскание и резервы просто съедают не только оплачиваемые клиентом штрафы, но и большую часть прибыли банка, даже если клиент вернется в график.


4) А где же коллекторы?

Они появляются примерно через год(хотя тут так же возможны исключения)- на этом этапе банк уже окончательно фиксирует такой убыток по кредиту, что смысла от возвращения клиента в график нет никакого(весь этот год вас будут по сути "упрашивать" вернуться в график\погасить долг банку).  И что же делать банку?- правильно избавиться от этого "токсичного долга", банк собирает некий объем плохих кредитов(иногда на довольно впечатляющие суммы), проводит аукцион(либо договаривается с какой- то одной фирмой) и списывает долг с баланса, это дает право банку распустить резервы, а так же банк получает кое что от коллекторов.

Что меняется для должника? - а ничего для него не меняется по- сути, коллекторские агентства- тот же hard colection, должник продолжает познавать дзен и все "прелести жизни". Договор с банком разорван, и клиент на этом этапе банку ничего не должен, но должен самим коллекторам. Коллекторы какое- то время будут пытаться "выбить" деньги, а потом подадут в суд- что будет дальше итак понятно(если не понятно, то вам к юристам)


3) Юридический аспект деятельности

Предлагаю плавно перейти от введения в тему к практике работы и общения


а) РАБОТА КОЛЛЕКТОРОВ В НАШЕЙ СТРАНЕ ЛЕГАЛЬНА- народ, серьезно, можно было говорить о легальности работы коллекторов до вступления в силу "закона о коллекторах"(1 января 2017 года), сейчас им отведено место на рынке(хотя оно было и до этого), назначен регулятор(ФССП) и прописаны нормы общения с должником(от этого кстати должники очень и очень выигрывают).(ссыль на закон http://yuridicheskaya-konsultaciya.ru/ispolnitelnoe-proizvod...)


б) Коллекторам запрещено использовать в названии аббревиатуры спец. служб, например ФССП, МВД, ФСБ. Запрещено так же использовать в качестве названия слова схожие с наименованием официальных структур\ должностей, например "пристав", "опер. уполномоченный", "служба судебного взыскания"  и.т.п., но все остальные- разрешены, например "Национальная служба взыскания"


в) Разумеется коллекторам запрещено выделывать жесть: разрисовка подъездов, избиения, изнасилования(да, и такое тоже было), угрозы, порча имущества.- Да это довольно часто происходит, и коллекторы оправдываются, что мол это- наши нерадивые товарищи и невиноватые мы, но это- безусловное нарушение закона.


г) Уважающие себя коллекторы являются членами НАПКА(национальная ассоциация профессиональных коллекторских агентств) и она немного следит за своими членами- был случай когда из нее выгнали очень мерзкую структуру принадлежавшую банку из ТОР-10 крупнейших т.к. те совсем оху.... перестали соблюдать правила приличия.


5) Что можно, а что нет?

Выше я уже написал, что коллекторам наконец- то прописали правила, будут ли они соблюдать эти правила?- а черт его знает, практики по этому поводу еще не скопилось.


а) О долге нельзя сообщать третьим лицам-  по- идее обходы соседей, обзвоны родственников и работодателей с целью давления на них(что б они давили на вас), должны прекратиться.


б)Звонки и СМС должнику допускаются с 8:00 до 22:00 по будням и с 9:00 до 20:00 по выходным(время местное) - конец звонкам в 3- 4 часа ночи.


в) Коллектор не имеет права общаться с детьми\ недееспособными лицами, а так же пациентами больниц, инвалидами 1ой группы- честно говоря о случаях давления на детей\ недееспособных я никогда не слышал, но все возможно и этому тоже конец.


г) Общаться с должником можно по телефону можно только 2 раза в неделю, так же можно 1 раз встретиться лично, встречи можно назначать только в дневное время - ура! конец телефонному терроризму


д) Звонки со скрытых номеров запрещены- не уверен, что это делалось часто, но приятно


е) Коллектор должен обязательно представиться и назвать свое место работы- конец анонимкам


ж) Коллекторы не имеют права работать с физ. лицами и ИП признанными судом банкротами


з) Не имеют права они также применять физическую силу, или угрожать ее применением.


и) Через 4 месяца заемщик может отказаться от общения с коллектором, для этого нужно послать письмо через нотариуса или заказное письмо с уведомлением.


5) Что же на практике?

А на практике мы имеем следующее:

Будут ли эти правила соблюдаться не знает никто, лично я думаю, что будут, но пройдет некоторое время, прежде чем все коллекторы превратятся в нормальных людей.


До принятия закона ситуация выглядела примерно так:


а) Вы должны приготовиться к суровой войне - вас будут пугать, унижать, возможно бить, все это при полном попустительстве органов правопорядка, ваш подъезд будут разрисовывать, от вашего имени будут просить милостыню, угрожать здоровью родных и близких, в особо тяжелых случаях могут закинуть вам в квартиру коктейль Молотова, могут изнасиловать вас(если вы женщина, случаи сескуального насилия над мужчинами со стороны коллекторов мне не известны)- все что описано тут имеет место быть, и я реально не имею не молейшего понятия зачем это делается, вот не считаю, что изнасилованная женщина быстрее найдет деньги на кредит, но не мне судить.


б) ваше спасение- дело ваших рук- могу сказать только одно, если дело дошло до hard collection(сюда относится и собственная служба кредитора и коллекторское агентство)- бегите! меняйте номера телефонов интернет провайдера(желательно не оформлять новые телефоны на себя), скрывайте страницы в соц. сетях, меняйте место жительства(я серьезно),

это позволит вам спокойно и без приключений перейти в судебную стадию взыскания долга, при этом рекомендую следить за базами данных судебных исков(поможет экономить деньги на этапе судебного взыскания).

Если возможности бежать нет, то обязательно обзаведитесь тревожной кнопкой ибо вызывать полицию просто нет смысла, а ЧОПовцы вам реально помогут(были кстати очень забавные случаи драк между сотрудниками ЧОП и коллекторами).

Поясню свой совет: общаться с коллекторами и правда нет ни малейшего смысла, они пишут, что готовы помогать должнику в решении его проблем, но на практике занимаются больше тем, что описано в пункте а.


в)Не ведитесь на предложения мошенников, сейчас развелось много юристов обещающих решить все ваши проблемы, по факту ничего они не решат, а только вытянут из вас деньги.

Есть конечно действительно толковые юристы в области долговых проблем, но услуги их очень не дешевые, да и придется их сильно поискать.


г) в случае чего надо писать заявления в полицию и жаловаться в НАПКА- полицию надо заставлять принимать заявления, как ни странно, но в НАПКА работают лучше и регулярно наказывают своих же.



Ну все, остудил свой пукан  путем выплеска поста.

Следующий будет про кредиты. До новых встерч.

Показать полностью
18

Все что вы хотели знать о банках, но боялись спросить-2

Всем привет! За последние 2 дня у меня появилось 22 подписчика. Для них и для всех, кому интересно, продолжаю свою серию постов.

Сегодня мы разберемся, на чем, собственно, зарабатывают банки, и приоткроем завесу тайны над тем, сколько именно они зарабатывают.


Из предыдущего поста http://pikabu.ru/story/vse_chto_vyi_khoteli_znat_o_ba.. мы узнали как зародился банковский бизнес и чем, собственно, занимаются банкиры, а также развеяли миф о выдаче банками денег, которых у них нет. Сегодня падут (или будут подтверждены) еще два мифа.


Итак, на чем же банкиры делают свои деньги?


Хоть банки и являются огромными структурами с миллиардными оборотами, но бизнес у них довольно узкий и, в большинстве случаев, включает следующие типы доходов:



1. Процентный доход. Тут все просто. Банк выдает кредиты и получает проценты. Выдаются кредиты физическим лицам, юридическим лицам, а также банкам и НКО (небанковская кредитная организация, которая занимается исключительно расчетами, не имеет права привлекать вклады и выдавать кредиты).



2. Непроцентный доход. Это все доходы, кроме тех, которые связаны с получением процентов по выданным ссудам. Они включают:


а) комиссионный доход - банк обслуживает ваши финансовые потоки и берет с вас за это комиссии (открытие и обслуживание счета, переводы платные справки выписки, инкассация, эквайринг(о том что это и зачем оно нужно будет отдельный пост), годовое обслуживание вашей пластиковой карты ect);



б) доходы от продажи товаров и услуг - продажа монеток или, например, интернет-магазин одного очень крупного банка (есть такой общедоступный магазин, в котором можно купить что угодно с символикой этого банка), продажа часов со встроенным чипом NFC (есть один банк, который продает такие), продажа кредитного портфеля (да, ваш кредит - товар, и может быть продан не только в случае просрочки. Банк в этом случае получает некоторую премию\дисконт к размеру кредита в зависимости от качества его обслуживания) ect;



в) доходы от агентских вознаграждений - сюда входят доходы от страховок (кстати, вознаграждение по проданной вам в банке страховке иногда доходит до 70% от страховой суммы), продажа лотерейных билетиков, продажа брелков и обложек на документы, которые вам вернут в случае потери (есть сразу несколько крупных игроков, готовых продать вам эти штуки) ect;



г) инвестиционный доход - сюда я отношу вложения в ценные бумаги, ПИФы, деревативы (автокорректор упорно пытается исправить на "презервативы") и прочие рыночные вложения.



В классической схеме работы это было бы все, но современные банки зарабатывают еще на сдаче в аренду собственных площадей (не упакованных в рыночные инструменты), деятельности дочерних компаний (я не имею в виду компании финансового сектора, ибо они для банка будут профильными) и компаний, перешедших под контроль банка в результате дефолта (невозможности платить) по кредиту, но эти доходы не являются для банков профильными и, в последнее время, вызывают гнев ЦБ (что выражается в увеличении резервов по владению такими активами). Банки предпочитают выводить их за баланс, создавая специальные фонды. Поэтому близко я их рассматривать не буду (если кому интересно, спрашивайте в комментариях, расскажу как и зачем это делается).



Дам небольшое пояснение: в официальном балансе структура доходов выглядит не так (кто хочет узнать как - welcome на сайт ЦБ, там публикуется отчетность банков), но в понимании обывателя структура доходов универсального банка будет именно такая.



Теперь попробуем разобраться в структуре расходов банка.


Как и любая компания, банк имеет как доходы, так и расходы, которые включают в себя:



1) проценты по привлеченным денежным средствам - современный банк не только привлекает депозиты, но и берет деньги в других источниках (у других банков, на рынке выпуская облигации ect);


2) расходы на аренду, персонал, интернет, телефонные линии, канцелярку, ect;


3) резервирование - очень важный пункт. Из первого поста мы помним, что в банк за своими депозитами приходят только 9 из 100 вкладчиков, но их требования всегда должны быть удовлетворены, поэтому любой банк держит определенное количество денег на специальном счете в ЦБ, отчисляя определенную сумму от каждого выданного кредита за счет собственных денег. Сумма эта зависит от качества заемщика (да, есть такое понятие, о нем подробнее будет в другом посте), которому выдается ссуда;

4) отчисления в фонд страхования вкладов - все знают, что вклады в РФ застрахованы (как, впрочем, и во многих других странах) и от каждого депозита определенная сумма уходит в АСВ (агенство по страхованию вкладов). Если вы - физ. лицо или ИП, из этих денег вы получите возмещение, в случае, если банк лопнет (в пределах 1 400 000 руб);


5) списанные кредиты- банк периодически списывает некоторую часть кредитов с баланса, признавая их безнадежными и, соответственно, фиксирует убытки;


6) налоги - надеюсь, пояснения тут не нужны.



Снова пояснение: резервируются не только выданные кредиты, но почти все активы, которыми владеет банк. Также могут быть и другие расходы, но в целом структура именно такова.



Снова вопрос: "зачем мне это знать?" Ответ прост. Чтобы разобраться в тех вопросах, которые действительно волнуют обывателя, будь это "стоимость кредита" или "почему мне надоедают коллекторы?", нужно хорошо разобраться в том, как банк работает и зарабатывает.



А теперь обещанные мифы: "Банки зарабатывают очень много", "Банки зарабатывают на деньгах клиентов, отдавая им копеечный процент"


Начну с первого. Да, банки зарабатывают очень впечатляющие деньги (по итогам 2016 года около, немногим меньше, триллиона рублей), но одновременно с этим банковский бизнес считается очень и очень низкомаржинальным(разница между себестоимостью и выручкой - маржа), а значит, чтобы показывать высокую прибыль, банку нужно постоянно поддерживать рост кредитного портфеля (проще говоря, выдавать все новые и новые кредиты). На моей памяти банк с кредитным портфелем в 1.2 млрд руб. имел чистую прибыль всего в 4,5 млн руб\мес (это при нормальных показателях просрочки). Таким образом, хочу заключить, что миф этот частично подтвержден. Банки действительно зарабатывают большие деньги, но в процентах от оборота эти суммы не такие уж и большие.



Теперь по второму мифу. Банки действительно берут деньги у вкладчиков (теперь мы уже знаем, что и не только) и вкладывают их туда, куда считают нужным. Вместе с тем давайте разберемся: что именно делает банк для своих вкладчиков? А вот что.


Банк гарантирует вам возврат средств (я не беру во внимание лопнувшие банки и прочие криминальные выкрутасы). Дело в том, что банк не просто берет деньги у вкладчика и выдает их в виде кредитов, он дает вам гарантии и берет на себя все риски, связанные с потерей этих денег. Допустим, вы вложили в банк 1000 рублей под 10% годовых, банк выдал их в кредит под 17-18, а заемщик деньги не вернул. Придя в банк, вы все равно получите свою 1000 рублей и 100 рублей процентов и банк отдаст их вам из собственных средств. Так что ставки в банке никогда не будут очень высокими, ибо вы не несете никакого риска (опять же не рассматриваю криминальные выкрутасы). Считаю этот миф полностью разрушенным.



Ох, получилось несколько длиннее, чем хотел. Но с пространными рассказиками мы закончили. Дальше пойдет серия, в которой я буду описывать продукты для физ. лиц и начну, пожалуй, со счетов.



PS. все еще жду вопросов в комментариях и предложение тем для постов.



PPS. все запланированные мной посты в любом случае увидят свет. Там будет вся линейка продуктов для физ. и юр. лиц, депозиты, биржевые продукты, работа кредитных комитетов и конвееров, работа коллекторов ect.



Хочу сказать огромное спасибо человеку взявшему на себя тяжкий груз корректуры и редактуры этого текста, Спасибо Наташа Иванова из города Чебоксары.

Всем приятного дня и до встречи.

Показать полностью
25

Все что вы хотели знать о банках, но боялись спросить.

Странно, но за 10 лет работы в банках я никогда даже представить себе не мог, что людям действительно интересно как живет и работает сие учреждение. По этой причине, а еще по той, что пост о банальных способах мошенничества из этого http://pikabu.ru/story/tak_mozhno_li_vzyat_kredit_ime..

вызвал интерес(это для котиков 121 "+" за пару часов - норма, а для серьезных постов - не очень) я решил начать цикл постов о банках, о том, как они живут, что они такое (тут должна быть картинка со Шварцем), на чем зарабатывают, как ведут борьбу с должниками и мошенниками, как выдают кредиты, ведут счета, а также развеять несколько мифов и легенд.



Начну пожалуй с самого простого, с истории.



Как появились банки?



В процессе перехода от бартера к деньгам возникла необходимость в хранении, защите и прочем обслуживании этих самых денег. Тут на поле вышли люди, которые предлагали за определенную плату(да да, первые банкиры не платили за ваши деньги, а брали плату с вас за их хранение, и до сих пор берут. Не верите? Погуглите депозитные ставки в Европе в целом и Швейцарии в частности) держать свои деньги у них в сейфах (ну как в сейфах? В укрепленных и охраняемых помещениях), в любой момент вы могли зайти в дом к такому человеку и забрать свои деньги для необходимых расчетов (говорят, что эти люди были преимущественно из ювелиров, но тут я судить не берусь). Так как таскать с собой кучи монет не всегда было удобно, да и закончиться они могли в любой момент, люди стали выдавать друг другу расписки на ту или иную сумму, а банкир, получив такую, просто перекладывал монетки из одной кучки в другую. Так появились бумажные деньги. Если для одного человека деньги хранил один "банкир", а для второго - другой, то этим "банкирам" достаточно было просто обменяться этими расписками, провести подсчет и перенести монетки между собой - прообраз безнала :).


Где-то в процессе всех этих денежных метаморфоз у "банкиров" образовался некий запас собственных денег, которые они с радостью выдавали в долг тем же торговцам(в торговле оборотные деньги нужны были всегда) и брали за это определенный "%". Займы эти до определенного периода выдавались только из СОБСТВЕННЫХ денег "банкира" и в целом все было хорошо, но в дело вступила статистика. "Банкиры" подсчитали, что из 100 "вкладчиков" за своими деньгами по тем или иным причинам приходит только 9, а остальные деньги просто лежат в сейфах. И "банкиры" нашли способ увеличить свои доходы от выдачи займов - они просто договорились с "вкладчиками", что будут выдавать их деньги в долг и делиться с ними прибылью (конечно этот факт не совсем исторически достоверен, но в общем и целом дело было именно так). Естественно, новый договор был всеми принят, т.к. можно было не платить за хранение своих денег и даже получать небольшой доход.


Так и сложился прообраз современного классического банка. Почему классического? А вот почему. Со временем запасы денег в банках стали больше, а мир становился глобальнее, появились биржи и публичные компании, открылись большие возможности для роста доходов и банки вышли на эти биржи, покупая акции и другие инструменты. Так появились инвестиционные банки. Они также брали деньги в депозит, но размещали их уже на бирже в акции, долговые инструменты и прочие "радости жизни" (об этом будет отдельный пост).


А когда оказалось, что на биржах можно не только быстро разбогатеть, но и обнищать за пару дней, банки просто стали универсальными, размещая деньги везде по чуть-чуть. В таком виде они существую и сейчас, за редким исключением (об этих исключениях напишу пост, только если это действительно будет интересно, ибо в контексте цикла он не представляет большого интереса).


И многие сейчас спросят себя(меня): "зачем я это прочитал?" А вот зачем. Я обещал развенчать пару- тройку мифов о банках, и первый из них: "банки выдают деньги, которых у них нет". Нет, не выдают и никогда не выдавали. Да, действительно в любой конкретный момент времени банк не способен удовлетворить требования всех кредиторов за раз (деньги выданы в виде кредитов или вложены в другие активы), но в целом эти деньги в банке есть - их принесли туда вкладчики, а банк из собственного капитала создал резервы, что бы удовлетворять потребность тех самых 9-10 человек в любой момент времени. Не вложить эти деньги банк не может, т.к. он платит вкладчикам %. Из этого, кстати, следует огромное количество истин, которые неплохо было бы понять обычным клиентам обычных банков.



На этом я закончу свой первый пост о банках и их истории.


В комментариях вы можете оставлять темы для следующих постов, и все они будут мною описаны максимально понятным простому обывателю языком. В каждом посте я буду анонсировать тему следующего, чтобы вы могли выбрать что читать, а что нет.



следующий пост будет о том, на чем банки зарабатывают и сколько они зарабатывают.


Всем удачного дня и до встречи.



Для профессионалов: я прекрасно знаю, что текст, умещенный мной в пару абзацев, на самом деле охватывает тысячелетние периоды, что по поводу ювелиров спорят и что выглядело все куда сложнее, но для не историка и не финансиста данный текст дает вполне полное представление о возникновении банковской деятельности (кому интересна историческая достоверность и временные отрезки, просто погуглите\почитайте учебники истории и специальную литературу). Также я прекрасно знаю, что в банках довольно большое количество нормативов, знаю о капитале первого и второго уровня и прочих, неинтересных простому читателю в этом контексте, вещах.



PS. слова "банкир" и "вкладчик" я беру в кавычки, т. к. в то время они еще не были банкирами и вкладчиками.

Показать полностью
239

Так можно ли взять кредит имея на руках только скан паспорта?

прочитав 2 поста

http://pikabu.ru/story/kredit_po_skanu_pasporta__mif_ili_rea...

http://pikabu.ru/story/i_snova_moshenniki_4813121

решил используя свой опыт работы в банках ответить на этот вопрос.

Для тех кому лень читать- быстрый ответ: можно, если обзавестись сообщниками среди тех кто эти кредиты\займы выдает.

Сразу оговорюсь, что с распространением видеонаблюдения на точках продаж схемы описываемые мной отходят в небытьё.

Прошу не воспринимать как руководство к действию, ибо вас 100% найдут и посадят.

Итак  вы получили уведомление о числящимся за вами долге(при условии, что понятия не имеете откуда такое счастье), как же это было сделано? Что делать дальше? И как с этим жить?


1)  Начну с того, что взять по скану паспорта наличные деньги в БАНКЕ(тут есть одно возможное исключение, но о нем я говорить не буду)- невозможно, но зато можно зайти в магазин электроники и купить телевизор\телефон\ноутбук\ холодильник\ черта лысого в кредит.

Сложности тут 3

а) вам обязательно будет необходима помощь продавца\кредитного консультанта.

б) как правило кроме паспорта нужен второй документ(например СНИЛС или ИНН или права)

в) многие банки(не все) проводят онлайн фотографирование клиента.

но в целом нет ничего невозможного(до сих пор!)

Как же это работает\возможно? - очень просто: банки работающие по схеме экспресс выдачи кредитов на товары проверяют все документы в электронном виде, места работы и телефоны не всегда прозваниваются, фактически верификация и идентефикация клиента находится на попечении человека сидящего в зале перед вами, это может быть кредитный специалист работающий в банке или обычный продавец- консультант которого банк обучил и выдал доверенность на оформление кредитов, и если договориться с ними, то можно "покупать" товары на точке.

И если вы скажете, что такое невозможно\невероятно\ не имеет смысла, то отвечу вам, что в каждом банке работающем в сегменте POS такие случаи идут на десятки и даже сотни до сих пор.

Справедливости ради замечу, что СБ банков давно научились работать по таким случаям и схема уходит небытьё, однако каких- нибудь 5 лет назад такие вещи проделывались вполне регулярно.


2)Как же взять наличные?- ответ прост- онлайн МФО. Тут даже сообщниками обзаводиться не нужно.

МФО- организации выдающие ЗАЙМЫ(займ это не кредит, хотя по существу одно и то же).

некоторые МФО работают прямо онлайн т.е. загрузив определенные данные вы можете получить деньги в интернете. Верификация у них так себе, уровень безопасности тоже, однако есть довольно неплохой отсекатель- для получения денег нужна карта оформленная на того же человека, что и в скане паспорта.(как получить карту по скану паспорта описывать не буду).  Но если у вас такая карта есть, то получение наличных не будет сверх сложной задачей.  Час серфа по интернету и вы можете превратить скан паспорта в деньги. - и вот эта схема очень даже работает.


3) Я сознательно не описываю тут все детали подготовки подобного ПРЕСТУПЛЕНИЯ, но в общих чертах все работает именно так.


4) Как с этим жить и что делать?

а) Разумеется бежать в милицию\поллицию\ФСБ\прокуратуру\к Путнну,

б) Письменно уведомить банк\МФО, что это не вы =)

в)терпеть коллекторов

д) Готовиться к долгой тяжбе в том числе в суде и после суда

поясню предидущие пункты

а) если в отношении вас совершено преступление нужно немедленно обращаться в органы, хорошо будет если тоже сделает кредитор, но на практике убедить кредитора будет очень тяжело, а еще в полиции вас скорее всего будут очень сильно отговаривать от написания заявления, стойте на своем.

б) Этот пункт должен быть первым по порядку(первым я указал полицию по степени важности), кредитор должен понимать, что стал жертвой мошенничества и не важно будут они помогать вам или пошлют, главное уведомить.

в) Кредитор скорее всего приложит все усилия в попытке взыскать долг с вас, и все прелести общения с коллекторами вы познаете на себе.

д) Из практики вам придется судиться, судиться яростно и долго, ибо доказывать свою невиновность тут придется вам, никакая призумпция невиновности на вам действовать не будет. Но даже после установления вашей непричастности в суде есть вероятность продолжить наслаждаться пунктом В(мне известно несколько таких историй на практике)


PS

Конечно в реальности все описанное мной гораздо сложнее и профессиональные мошенники долго готовятся к преступлению, иногда имеют связи в СБ бакнка(знаком мне и такой случай). Продумывают все детали и прочее, но все описанное выше- результат моих личных наблюдений за 10 лет работы в банках. (нет я не сотрудник СБ, но в банках часто доносят до сотрудников схемы мошенничества после ее разоблачения)


PPS берегите свои паспортные данные. и простите за ошибки.

Показать полностью

Готовы принять вызов и засветиться в рекламе? Тогда поехали!

Готовы принять вызов и засветиться в рекламе? Тогда поехали!

Признайтесь, вы хоть раз, но заходили на Авито. Возможно, продавали старые книги, детские вещи или старинные, но совсем ненужные вам вазы или статуэтки. Когда звезды сходятся, покупка или продажа выходит крайне удачной. Как у наших героев.


1. @MorGott

Почти открыл свой магазин на Авито из детских вещей, из которых вырос его ребенок.


2. @Little.Bit

Привел с Авито третьего в их с женой уютное семейное гнездышко, и теперь они счастливы вместе.


3. @MadTillDead

Собралась с силами и продала на Авито все, что напоминало ей о бывшем.


4. @Real20071

Его жена доказала, что в декрете тоже есть заработок. Причем на любимом деле и Авито.


Своим удачным опытом они поделились в коротких роликах. Теперь ваша очередь!

Снимите видео об успешном опыте продажи, покупки или обмена на Авито, отправьте его нам и получите шанс показать свой ролик всей стране. Представьте, вы можете попасть в рекламу Авито! А еще выиграть один из пяти смартфонов Honor 20 PRO или квадрокоптер. Ну что, готовы принять вызов? Смотрите правила, подробности и ролики для вдохновения тут.

Отличная работа, все прочитано!