craft87

И снова здравствуйте. Как и обещал, сегодня мы поговорим о кредитах наличными.

В течение этого поста я пролью свет на эту распространенную и, одновременно не особо изученную потребителями, банковскую услугу.

Также мы поговорим о двух распространенных мифах и узнаем точку зрения банков на распространенную в последнее время сказку о том, что Ваш кредит не существует.

История.

История кредита берет свое начало в глубокой древности, в самых древних цивилизациях (Ассирия, Вавилон, древний Египет, Шумеры). Были люди, которые брали в долг и те, кто в долг давал.

Кстати, на ранних этапах развития за невозвращенный долг вполне можно было бы попасть во вполне официальное рабство к кредитору.

В Древней Греции основные кредиты выдавали храмы, а в Древнем Риме были придуманы и закреплены законом "долговые ямы", в которые человека помещали, когда он не оплачивал долг, пока не оплатит или пока он окончательно не перейдет в рабство к кредитору. Тогда же появились первые профессиональные ростовщики, и займы приобрели денежную форму (до этого займы выдавались преимущественно продуктами и вещами), и стали использоваться для пополнения оборотных средств в торговле.

В Средние века на банкиров начались гонения. Церковь выступила против заработка на процентах, т.к. проценты - плата за время, а временем может располагать только бог (официальная версия церкви в то время). Например, папа Александр III запретил процент под страхом отлучения от причастия, а папа Григорий Х вообще постановил изгонять ростовщиков и банкиров из государства.

Совершенно логично, что кредитование от таких гонений не остановились, ростовщики обошли запрет на проценты через выпуск векселей (долговых расписок), и прибыль получалась уже не от процентов, а от продажи ценной бумаги. В эпоху Возрождения кредитование в Европе было уже окончательно узаконено, и появились первые коммерческие банки.

Примечание автора: в данном посте я описываю только историю европейского кредитования, т.к. нам оно несколько ближе, а описание развития долговых отношений во всех частях света будет просто огромным. Однако мне хотелось бы, чтобы заинтересованный читатель самостоятельно изучил историю развития кредитования на Ближнем Востоке (это и правда очень увлекательно).

По мере развития, кредитование постоянно росло, а государство уже не стремилось ограничить кредит, но стремилось его регулировать. Например, в XVI веке в Англии была установлена максимальная процентная ставка (10% в год).

Во времена технической революции вместо ростовщиков на сцену окончательно вышли коммерческие банки. Примечательно, что в этот период кредиты выдавались преимущественно бизнесменам (на развитие производства и пополнение оборотных средств).

Потребительское же кредитование стало прямым следствием массового производства, и окончательно сформировалось только после Второй мировой войны.

В России кредитование прошло примерно тот же путь: в XVIII веке были созданы дворянские банки (как и в Европе поначалу кредит был привилегией дворянства). Максимальный процент так же регулировался законом и составлял 6% годовых.

Интересно, что первый банк, работавший не с дворянами, появился в России только в первой половине XIX века (он был государственный и специализировался на купечестве). А по-настоящему массовым кредитование стало только после отмены крепостного права и начала промышленной революции (не путать с октябрьской революцией).

Существовали потребительские кредиты и в годы советской власти, однако явление это не было массовым (от части за счет безпроцентных ссуд, выдаваемых предприятиями своим работником). А обыденным явлением кредиты стали уже после развала СССР.

Сейчас кредит в РФ - один из самых востребованных банковских продуктов. Почти все кредитные организации страны выдают кредиты наличными населению (не выдают НКО и некоторые узкоспециализированные банки). Как Вы понимаете, существенной разницы между продуктами разных банков нет, выбирать кредитора имеет смысл по зову сердца и здравого смысла, ориентируясь при этом на несколько факторов:

1) процентная ставка - цена кредита выраженная в процентах годовых. Тут не всегда работает правило "чем ниже ставка, тем лучше", иногда, если деньги нужны срочно, не будет преступлением взять более дорогой, но быстрый кредит.

Запомните, кредит всегда должен соответствовать вашим целям;

2) ПСК (полная стоимость кредита)- параметр, который расчитывается всеми банками на основании указаний ЦБ, включает в себя все платежи заемщика по кредиту, в том числе в пользу третьих лиц, если они прямо вытекают из кредитного договора. Лично мне этот параметр не очень нравится, ибо выражается он так же в процентах годовых, что не всегда будет понятно простому человеку;

3) переплата по кредиту в рублях - это простая и понятная стоимость кредита, выраженная в рублях. Лично для меня эта сумма является основным параметром при выборе кредита наличными.

Кроме того, это самый понятный обывателю параметр. Кто-то возразит мне, что данный параметр может не учитывать некоторые доп. платежи, но в окончательном графике будет учтена абсолютно полная сумма (в.т.ч. страховки и прочие платежи);

4) пакет документов - сбор документов, позволяющий банку снизить риск, а значит, и процентную ставку, но иногда пакет документов бывает действительно огромным и бессмысленным. Большинство кредитных организаций дают заемщику выбор в этой области, так что ответ на вопрос "собирать или нет?" зависит только от вас;

5) наличие\ отсутствие дополнительного обеспечения. Сейчас большинство банков выдают кредиты без залога и поручительства, однако если Вам нужна будет большая сумма, то имеет смысл задуматься об обеспечении. Это позволит Вам увеличить шансы на выдачу и\или снизить процент по кредиту;

6) комиссии. Сейчас любой юрист скажет: " Все комиссии отменены по закону". Да, отменены, но некоторые банки (я таких знаю несколько) заменили эти комиссии на увеличенную ставку первого платежа. Таким образом, Ваш первый платеж увеличивается на некоторую сумму. По сути, это комиссия, но официально и юридически это просто увеличенная ставка, а банк имеет право устанавливать ставку сам;

7) платежи. Я правда не знаю, остались ли еще на просторах РФ банки предлагающие разные виды платежей (думаю, остались). Но в целом на нашем кредитном рынке были особо распространены 2 вида платежей:

а) аннуитетные - при таком способе оплаты Вы выплачиваете кредит равными платежами. При этом, в каждый платеж включена часть основного долга и часть процентов. Процентная часть с каждым платежом уменьшается, т.к. проценты начисляются на остаток задолженности, а часть основного долга, соответственно, с каждым платежом растет. Таким образом, в начале срока кредита Вы выплачиваете максимальное количество процентов при минимальном погашении основного долга, а в конце все происходит с точностью до наоборот;

б)дифференцированные. При таких платежах в каждый Вы гасите как постоянную часть основного долга, и банк прибавляет начисленные (так же на остаток задолженности) проценты, но, т.к. процентов с каждым платежом начисляется все меньше, то уменьшается и сумма платежа. Таким образом, в начале кредитования сумма платежа самая большая, а в конце - самая маленькая. В кредитах для юр. лиц и лизинге такой вид платежей довольно распространен, но мы-то тут рассматриваем физ. лиц. Кстати, если судить по переплате, такие платежи почти всегда оказываются выгоднее;

8) история работы с банком. Кредитоваться в том банке, который Вы хорошо знаете (ну, или хотя бы знаете чего от него ожидать). Да и банк быстрее пойдет Вам навстречу, если Вы уже давно являетесь его клиентом.

В целом, оценив эти параметры Вы сможете ответить на вопрос: " Готов ли я взять этот кредит?"

Дополнительные услуги и некоторые возможности:

1. Страховки.

Почти в любом банке к кредиту Вам предложат страховку (как правило, жизни и здоровья). И тут надо знать следующее:

а) эта услуга сугубо добровольная. Никто не имеет право Вам ее навязать, однако на практике бывает невероятно сложно оформить кредит без страховок. Дело доходит до отказов в кредите и прямого обмана потребителей. Многие менеджеры в банках костьми лягут, но не оформят Вам кредит без страховки (бывают исключения). А дело все в том, что при плохих показателях этих менеджеров просто уволят. В некоторых банках планы по страховкам доходят до 90% (это значит, что из 10 кредитов 9 должны быть застрахованы);

б) услуга эта дорогая. Периодически ее стоимость доходит до 1% (в исключительных случаях даже больше) от суммы кредита ежемесячно;

в) если речь идет о страховке жизни и здоровья, то это довольно бесполезная услуга. Там громадное количество исключений, бюрократии и обычного маразма, что реально до выплат доходит максимум в 10% случаев. Однако, если страховой случай в эти исключения таки не войдет и Вы\Ваши родственники пройдете 9 кругов бюрократического ада, то Ваш кредит действительно будет полностью\частично погашен(наверняка попадаются "правильные" страховки жизни, но мне за 10 лет они так и не встретились).

Примечание: страховка жизни и здоровья не единственная страховка, которую Вам предложат к кредиту наличными, но суть большинства из них такая же.

2. Досрочное погашение.

Тут все просто. Вам нужно обязательно уведомить об этом банк.

Процедура уведомления у каждого банка своя, так что читайте договор.

Следует помнить:

а) никто не имеет права Вам отказать в досрочном погашении, как в полном, так и в частичном. Это закон;

б) досрочное погашение не совсем плюс для вашей кредитной истории. Дело в том, что банк, выдавая Вам деньги, рассчитывает на плановое погашение. Ни просрочка, ни досрочное погашение ему не выгодны, т.к. он лишается части прибыли.

в) при частичном досрочном погашении сумма вашего долга уменьшиться на внесенную сумму за вычетом обычного ежемесячного платежа. И банк либо снизит Ваш платеж по кредиту(более вероятно), либо уменьшит срок(менее вероятно).

3. Комиссии.

Тут нужно знать, что разного рода комиссии по кредитам признаны в РФ незаконными. Однако, как я уже писал, банки иногда заменяют их повышенными ставками первого платежа и другими законными вариантами. Тут ваша воля либо согласиться с условиями банка, либо нет.

4. Доп. продукты.

Помимо страховок Вам могут предложить дополнительные продукты (слава богу подавляющее большинство банков к этому еще не пришли). Брелки, обложки для документов, часы и прочий стаф - довольно бесполезно, но сравнительно недорого. Можно попробовать использовать покупку этого стафа вместо покупки страховки.

5. Изменение процентной ставки по действующему договору.

По закону менять в одностороннем порядке ставку, установленную в договоре, банк не может. Собственно, и подобные случаи именно по кредиту наличными (по кредитным картам были) мне не известны со времени введения в действие этого закона.

7. Виды договоров. Обычно кредитные договоры в банках делят на 2 типа:

а) привычная всем форма договора - простая письменная форма, в которой изложены абсолютно все условия кредита, а также права и обязанности. Не вступает в действие до подписания обеими сторонами.

б) договор-оферта - предложение о заключении договора, условия которого размещены публично и общедоступно. У такого договора есть пара особенностей:

- условия такого договора размещены публично в сети интернет и\или в отделениях банка. Знакомиться с ними Вы должны перед подписанием заявления на кредит;

- по закону после подписания заявления Вы обязаны заключить указанный договор. Проще говоря, подписывая заявление на кредит Вы соглашаетесь со всеми условиями договора, и после принятия решения (акцепта оферты), договор будет считаться заключенным.

Мы почти полностью разобрались с кредитами. Осталось узнать о процессе принятия решений в банке, и проехаться по мифам. Приступим.

Как банк принимает решения?

В любом банке принятие кредитного решения - многоэтапный процесс, начинающийся с Вашего первого визита в банк.

1. Менеджер, который проводит Ваше анкетирование.

Его задача не только продать Вам кредит и доп. продукты к нему, но и выявить признаки мошенничества, которые можно определить только при личном общении. Все или почти все такие сотрудники проходят обучение и знают:

а) признаки поддельных паспортов и справок, а также наиболее часто встречающиеся варианты подделок;

б) как правильно задавать вопросы, чтобы выявить врущего клиента;

в) как и на какие физические реакции собеседника стоит обращать внимание;

г) в каком случае и как именно клиенту надо отказать.

Такие тренинги проходят в очень многих банках, но вот используют их фронтовики (те самые менеджеры). На практике или нет - дело каждого сотрудника.

2. Верификация.

Тут в дело вступают телефоны. Сотрудники банка начинают прозванивать все указанные клиентом телефоны. Иногда это бывают сотрудники СБ, иногда все те же фронтовики, иногда - специальное подразделение, занимающееся только верификацией. Задача на этом этапе - максимально подтвердить или опровергнуть информацию, указанную в анкете.

В некоторых банках этот этап бывает не только телефонным, но и личным. В этом случае сотрудник банка лично приезжает по адресам, указанным в анкете и, не вступая в контакт с вами и Вашим окружением(!), подтверждает или опровергает данные анкеты.

3. СБ- сотрудники службы безопасности, осуществляющие Вашу проверку по базам БКИ, и по другим доступным базам. Я не буду говорить по каким именно базам проходит проверка, ибо там есть своя специфика, и наши СБшники настучат мне потом по голове.

4. Скоринг - таблица, в которой каждому параметру присваивается определенное значение в соответствии с кредитной политикой банка. Шкала значений выстраивается от максимума к минимуму, где максимум - "идеальный заемщик", минимум- "ужасный вариант для кредитования". Каждый параметр либо добавляет Вам баллов в этой шкале, либо, наоборот, отнимает их. Набрав определенное количество баллов в этой таблице, Вы получаете кредит.

Пожалуй стоит так же отметить, что скориннг бывает ручной (сотрудник банка считает баллы вручную) и автоматический (подсчет параметров осуществляет компьютер).

4. Принятие решения. Анкета может пройти этот этап автоматически, но также может попасть к специальному сотруднику, ответственному за принятия решений в спорных ситуациях.

5. Выдача. Тут с Вами снова работает фронтовик, оценивая Вас по тем же параметрам, что и в 1 пункте.

Когда Вы прошли все этапы, Вы получаете кредит.

Примечание: выше описан процесс принятия решения так, как он должен выглядеть в идеале. На практике некоторые этапы пропускаются или, наоборот, усложняются, но в целом, все описанное - верно.

Резюмирую: при выборе кредита всегда максимально подробно изучайте условия и сопоставляйте их со своими целями. А так же не пытайтесь быть "умнее" банка.

А еще 3 раза подумайте прежде чем пойти в банк за кредитом, возможно лучше просто отложить покупку.

На этом, пожалуй, все. Готов ответить на любые Ваши вопросы. Ну, кроме "какой параметр на что влияет в скоринге", ибо у каждого банка это индивидуально.

А теперь давайте пройдемся по мифам.

1. Все долги никогда не могут быть погашены, ибо во всем мире нет денег для их погашения. Думаю так и есть, так как проценты по кредитам ничем не обеспечены. Ну, кроме Ваших доходов и активов, разумеется.

2. Кредит - безусловное зло, брать кредит = загонять себя в кабалу.

Думаю, что данный тезис имеет под собой почву, однако заявлю, что я совершенно с ним не согласен. Дело в том, что подходить к кредитованию надо с умом и расчетливостью. В этом случае кредит может не только стать для Вас выгодным, но и позволить вам сильно сэкономить. И в пример я всегда привожу людей, купивших иномарки в кредит до повышения цен в 2014 году.

3. Недавно на просторах ютуба мне попалось видео, в котором некий человек утверждал, что Вашего кредита нет, затирая при этом откровенную дичь и неся полный бред. Думаю, любому здравомыслящему человеку понятно, что вестись на подобные разводы (кстати, объясните мне кто-нибудь в чем тут, собственно, суть развода) не стоит.

Предупреждение: на ютубе сотни подобных видео, в которых, живущие в разной степени идиотизма, люди будут втирать Вам полную дичь, опять же разной степени правдоподобности. Все это, в лучшем случае, просто бред сумасшедшего, а в худшем - развод, в результате которого Вы потеряете деньги.

Желаю всем приятного дня. Следующий пост - спец. выпуск о безнале.

Привет всем читающим, недавно прочитал пост  http://pikabu.ru/tag/trade12 .(сабж там довольно подробно описан)

Так вот эти ребята сегодня вышли со мной на связь.  И даже заявили, что оспорят о себе любой отрицательный отзыв. Однако после первой же серии вопросов удалились для "проверки информации".

Не уверен, что еще появятся, но хотел бы спросить сообщество: "чем троллить этих раздолбаев "?

А теперь серьезно, в последнее время развелось какое- то нереальное количество разных горе "брокеров"\ "трейдеров" и прочих <вырезано цензурой>. Обычно они звонят вам и обещают золотые горы. У них много разных названий\сайтов\сотрудников\ телефонов, объединяет их всех то, что они- мошенники. Проблема еще и в том, что настоящие форекс дилеры в РФ до сих пор еще не все лицензированы.

Никогда, я повторяю НИКОГДА не ведитесь на их уговоры, ничем хорошим для вашего кошелька это не закончится, они будут требовать от вас постоянно вкидывать деньги.

Предупреждение: на стороне мошенников в данном случае очень хорошие продавцы и отбить их атаку бывает не просто.(в моем случае я использую знание налогового учета и регулятивного законодательства в области финансовых рынков РФ. они не знают, что ответить и сливаются).

Вывод, если вам звонит представитель брокера\дилера\ трейдера компания которого зарегистрирована хрен знает где(они обычно трындят про офшорные зоны), а вы при этом не олигарх, значит вас разводят. Держите оборону.

И снова привет всем читателям. Мне пришлось разделить тему на 2 части т.к. рассказ о счетах получился немного длиннее поэтому без лишних предисловий начинаем:

Как я уже писал (там где про карт. счета) пластиковая карта - платежный инструмент, сейчас она есть у многих (в больших городах точно). Появились такие карты в начале 20ого века в магазинах США (в качестве карт лояльности), собственно они и банковскими-то не были, а лишь подтверждали платежеспособность, изготавливались из картона и вручались крупным клиентам магазинов, чуть позже появились так называемые "бензиновые карты"- сделаны они были из железа, и на них наносились идентификационные данные путем выдавливания (эмбоссирования). Помимо большей надежности смена материала дала возможность изобразить "автоматизацию" процесса приема карты.

На специальном устройстве (импринтере) имевшем форму ручного прокатного пресса, продавец просто прокатывал карту помещенную внутрь (жуткое зрелище, да еще и требующее физических усилий) после прокатывания на чеке (правильное название - слип) оставался отпечаток карты. Кстати в некоторых местах до сих пор карты принимаются именно по таким технологиям.

На фото- относительно современный импринтер(фото более ранних я найти не смог)

Во второй половине 40ых годов (вот реально не помню конкретный год) банк Flatbush (вроде родом из Бруклина) ввел работу по системе charge-it, за покупки клиенты рассчитывались расписками, а владельцы магазинов потом сдавали их в банк получая взамен наличные со счетов клиентов. - прообраз современных кредитных карт.

После этого прием карт уже стал походить на то, что мы знаем сейчас, но мир еще не знал о платежных системах.

Первая платежная система появилась в США в начале 50ых годов, это была Dinners Club, она просто брала на себя расчеты между клиентами и коммерсантами (платежные системы сейчас делают именно это).

Создали ее 3 человека из Нью- Йорка, я не помню их имен, но зато хорошо помню профессии это были ритейлер (владелец сети супермаркетов), финансист и юрист (видимо с тех пор и повелось, что руководящие должности в банках занимают продавцы, финансисты и юристы.). Тогда они просто украли идею другого предпринимателя, который разрешал своим товарищам пользоваться деньгами на собственном банковском счетом получая за это проценты. (инновацией тогда стало как раз наличие расчетного посредника в сделке).

Ребята эти взимали 3$ за годовое обслуживание карты и получали с коммерсантов 7% за каждый платеж (там кстати есть довольно занятная легенда про ресторатора и тур агента, кому интересно загуглите.). За 2 года эти товарищи заработали около 62 тыс. долларов и решили, что карточному бизнесу быть.Позже появились привычные нам VISA, MASTERCARD и AMERICAN EXPRESS.

И опять у меня получилось просто гигантское вступление, прошу меня простить, приступаем к разбору карты. =)

к выглядит карта и что на ней нанесено:

1)Лицевая сторона

Содержит несколько обязательных вещей и несколько опциональных (принципиально буду описывать именно современные карты доступные клиентам в РФ)

а) Любая банковская карта обязательно содержит номер карты (в 16 знаков для visa и MC и 15 для american express). Он несет информацию о платежной системе, банке выпустившем карту, ее категории (об этом будет чуть позже), дебетовая карта или кредитная (об этом читай ниже), а так же наличие\отсутствие чипа, конкретном выпустившем карту филиале, валюте карты, заканчивается номер карты проверочным числом, его можно получить в результате определенных математических действий над предыдущими числами в номере. (кому интересно какие именно действия надо совершить и какие именно цифры что значат вас ждет гугл, ибо для обывателя эта инфа бесполезна). Первые 6 цифр карты называются bin (Bank Identification Number) они используются для идентификации банка платежной системой.

Хотел бы обратить ваше внимание: номер карты и номер карточного счета- 2 принципиально разных номера, служащих разным целям. (в реальности их довольно часто путают), в чем же отличия? Помимо очевидных (в номере карт счета- 20 знаков, а в номере карты от 15 до 16), счета эти еще и служат разным целям: номер карты нужен для идентификации карты в платежной системе, а номер счета карты нужен банку для учета операций по карте.

б) Срок действия карты так же обязательный элемент. Печатается срок в формате мм\гг, т.е. если на вашей карте написано 03\18, то ваша карта действительна до 31ого марта 2018 года.

в) Логотип банка эмитента (выпустившего карту)- технически он там особо не нужен, но абсолютно все банки наносят свои логотипы на карты.

г) 2 логотипа платежной системы голограмма и обычный так же будут обязательно (иногда один из них делают на оборотной стороне)- выглядят она у всех систем по-разному (для понимания вида просто взгляните на свою карту).

д) Имя и фамилия владельца кары (опционально)- некоторые категории карт не содержат имени и фамилии, обычно это карты экспресс выдачи.

е) Чип(так же опционально)- применяется для идентификации карты банкоматами и терминалами, позволяет увеличить безопасность транзакций.

ж) Значок технологии NFC (опционально), говорит о том, что данная карта поддерживает технологию бесконтактной оплаты. (собственно сам этот значок можно и не наносить на карту, но все известные мне эмитенты так делают).

2) оборотная сторона

Тут так же есть набор обязательных и опциональных элементов.

а) Место под подпись держателя- тут надо просто расписаться, по идее без подписи держателя ваша карта не действительна, до сих пор есть страны где карту без подписи у вас могут изъять и прям при вас порезать. Кроме того подпись нужна при оплате с помощью импринтера (я не врал когда, говорил, что кое-где их еще используют). Однако из практики скажу, что в РФ на это мало кто обращает внимание.

б) контакты и адрес банка выпустившего карту будут обязательно- во всяком случае я не видел карт без этих данных. Карта- собственность банка (да, по закону владелец карты- вы, а ее собственник- банк) и эти данные призваны помочь человеку нашедшему карту вернуть ее.

б) Магнитная полоса- средство для восприятия карты банкоматами и терминалами, немного более старое чем чип, но все еще широко используется почти во всех странах мира. (единственное исключение- виртуальная карта выпущенная в пластике, на них не делают никаких средств чтения терминалами и банкоматами).

г) Логотип платежной системы (опционально)- иногда оба логотипа рисуют на лицевой стороне.

д) Код cvv2 (опционально)- тот самый код нужный для идентификации при платеже в интернете, который никому и никогда не стоит сообщать и вообще довольно серьезно беречь (даже при том, что сегодня повсеместно внедряется двух факторная авторизация платежей можно найти интернет магазины принимающие любые карточки без смс). Помечаю этот код "опционально" т.к. некоторые банки эмитируют (выпускают) карты без этого кода (такой картой нельзя платить в интернете).

С внешним видом разобрались (даже не думал, что это так много места занимает.)

Какие же бывают карты?

Все карты платежных систем бывают 3ех видов

1) Дебетовые- по этим картам осуществляются операции с собственными средствами клиента.

2) Кредитные к этим картам подключена кредитная линия предоставленная банком держателю карт счета (!)- именно счета, а не карты т.к. карту вы можете перевыпустить, а кредитный лимит на ней останется.

3) Предоплаченные- технически это- дебетовые карты, однако несколько принципиальных отличий заставляют меня выделить их в отдельную категорию.

1) Выпуск такой карты не требует открытия счета и выпускается без идентификации клиента- на ней однозначно не будет имени и фамилии.

2) Расчеты по этой карте банк осуществляет от своего имени, но за счет предоставленных клиентом денег (Это как дети просящие взрослого дядю\тетю купить им сигареты).

3) Лимит расчетов по такой карте не может превышать 100 000 руб. (положение Банка России от 24 декабря 2004 года № 266-П).

4) Банк может разрешить пополнение таких карт, но в сумме не более 40 000 в календарный месяц (то же положение).

В целом, ближайший родственник таких карт- карты экспресс оплаты мобильной связи. В РФ их не очень много и останавливаться на них подробнее нет никакого смысла. Однако скажу, что наиболее удобное применение для таких карт- поездки за границу (в так называемые неблагонадежные страны, где вашу карту могут просто заблокировать за сам факт проведения операции) или покупки в интернет магазинах которым вы не очень доверяете ( зачем в таких покупать вообще- не понятно).

Категории карт

Сами карты так же делятся на определенные категории, которые в идеале призваны сообщить о платежеспособности клиента, а также подчеркнуть статус клиента. По идее, чем выше категория карты тем большие возможности получает клиент (возможности эти очень разные начиная от кредитного лимита и заканчивая "плюшками" типа скидок и личным секретарем в платежной системе).

Примечание: в Европе и США, карта реально является показателем уровня дохода, кредитного лимита и статуса клиента, в РФ же, многие банки просто выключают описанные ниже сервисы, таким образом снижая стоимость самих карт. Если после прочтения этого раздела вам очень захочется премиальную карту сначала спросите в банке дает ли она вам, что- нибудь, или просто является кусочком пластика с цветом отличным от обычного.

1) Электронные карты- кредитные и дебетовые карты минимального уровня, иногда дают минимальные скидки у партнеров банка, иногда снабжаются чипами, чаще всего выпускаются в рамках зарплатных проектов, выдаются к кредиту наличными (для удобства оплаты), и к вкладам. Эти же карты обычно используют при моментальной выдаче (при экспресс выдаче безымянны).

Данные на этой карте не эмбоссированы (выдавлены), а нанесены с помощью выжигателя.

Плюсы: цена обслуживания такой карты является самой низкой из всех.

Минусы: такую карту у вас крайне врят ли примут при аренде машины и возьмут в качестве депозита в гостинице (я разумеется сейчас про заграничные поездки), так же если карта кредитная, то лимит по ней будет минимальным.

2) Классические карты- универсальные и, наверное, самые распространенные в мире- могут быть дебетовые и кредитные, предоставляют скидки у партнеров банка выше чем электронные, принимаются всеми и везде (если конечно есть POS терминал). В теории предназначены для людей имеющих стабильный доход.

Плюсы: универсальность, относительно не высокая цена (да они дороже электронных, но не сильно), снабжаются чипами и NFC технологией. Сюда прикручивают кобрендинг (о нем будет ниже.) Теоретически, при утере такой карты за границей, вы можете экстренно получить деньги или заказать перевыпуск с доставкой (на практике мне этого сделать так и не удалось).

Минусы: пожалуй я таких не знаю, для обычного человека это- оптимальный вариант, разве что в теории (но только в теории), кредитный лимит по таким картам все еще небольшой, однако принимая во внимание тот факт, что банкам в РФ глубоко все равно на какую категорию карты вешать вам ваш кредитный лимит, этот минус- декоративная дань традициям.

3) GOLD- первая карта из премиальных категорий, помимо всего, что есть в классической карте предоставляет дополнительные сервисы от банка и платежной системы (да, тут уже платежная система сама начинает давать плюшки).

Скидки у партнеров банка (возможно) еще выше, карта так же может быть дебетовой и кредитной. Предназначены для клиентов категории "состоятельные".

Плюсы: можно получить информационное обслуживание при поездке за границу (например подскажут в какую клинику обратиться- пользовался лично), могут быть включены некоторые страховые программы (обычно страховка при поездках), возможны (но не обязательны) дополнительные скидки в отелях, ресторанах, компаниях по аренде машин и.т.д.

Так же в случае утери или кражи вы можете получить по такой карте деньги или получить новую карту почти везде.

Минусы: такие карты уже довольно дороги, заводить такую карту имеет смысл только если она окупит свою стоимость (окупит она ее только в загран. поездках).

4) PLATINUM- еще более высокая категория карты, статус выше, скидки у партнеров банка тоже. Предназначены для клиентов категории "состоятельнее обычного".

Плюсы: Более удобные условия чем у золотой карты, иногда сюда включают полноценный консьерж сервис (услуга полного информационного сопровождения, там можно вызвать такси, забронировать отель или авиабилет). В страховку поездки периодически включают услуги адвоката, репатриацию тела в случае смерти, иногда страхуют гражданскую ответственность. Скидки в ресторанах, магазинах, отелях еще больше. Иногда владельцы таких карт включаются в программу priority pass (в ее рамках можно например зайти в бизнес зону аэропорта бесплатно).

Минусы: Карта дорогая, и что бы она окупилась, вам надо реально много кататься.

5) BLACK - карты такой категории появились в РФ недавно, они ничем принципиально не отличаются от platinum, разве что наполнение малость лучше (таких различий как между GOLD и PLATINUM там нет), ну и стоимость соответственно выше. Теоретически эти карты являются пределом для клиентов категории "довольно состоятельные" или "богатые".

6) Супер премиальные карты (visa infinite, MC World Signia, AmEx Сenturion)- карты для богатых и очень богатых (позже о private banking будет отдельный пост), такую карту просто так вам не откроют даже в РФ. Сюда банки и платежные системы впихивают все, что только можно впихнуть, все возможные привилегии к вашим услугам, мир у ваших ног, но вас это мало волнует т.к. вы как минимум миллионер.

Плюсы: тут есть все о чем можно мечтать (например один банк предлагает клиентам этого сегмента бесплатный алкоголь в выделенном отделении. Туда можно просто приехать выпить.)

Минусы: не уверен, что цена в данном случае минус (хотя она действительно довольно высока), но один минус я таки нашел, консьерж сервис по этим картам не предложит вам простенький отель или авиабилет в эконом класс (интересно миллионеры летают эконом классом и живут в простеньких отелях?)

Короче у вас будет все по высшему разряду, даже если вам этого не хочется.

Примечание: некоторые банки предоставляют сервис уровня private baking с выпуском карт более низких категорий, но цена в любом случае будет соответствовать уровню.

Дополнительные плюшки:

С картами и их категориями мы разобрались, теперь буду рассказывать про всякие плюшки позволяющие вашей карте радовать вас чуть больше.

1) cash back- моя любимая плюшка, в данном случае за все покупки по карте банк возвращает определенную сумму обратно вам на счет, бывает 2ух видов

а) Прямой в этом случае вам на счет падают деньги (обычно в конце месяца)- у меня именно такая. Размер cash back'а зависит от банка. Некоторые банки дают повышенный на определенные категории, некоторые предпочитают давать один и тот же для всех покупок (тут все зависит от банка).

б) Косвенный- вместо денег вам на спец. счет возвращают бонусы\ баллы\ прочие условные единицы, а вы в последствии можете расплатиться ими у партнеров (частенько среди таких партнеров бывают мобильные операторы).

Плюсы такого подхода: такой вариант часто очень успешно комбинируется с кобрендом. Вознаграждение в таких баллах может быть больше чем в случае прямого cash back.

Минусы: вместо реальных денег вы получаете абстракцию, которая чего- то стоит только пока банк поддерживает партнерку.

По cash back все, если есть вопросы пишите в комментах.

2) Кобренд: Мы помним, что первые карты были не банковскими, а картами программ лояльности, в современности банки решили совместить эти программы в одну и выпустили совместные карты с магазинами, авиакомпаниями, заправками, РЖД (слава богу с почтой России кобренда нет).

Тут все просто, вы получаете баллы в программе лояльности партнера банка за каждую покупку совершенную по карте (самый известный пример- мили в программах лояльности авиакомпаний). Начисление таких баллов обычно зависит от категории карты, и от условий договора между банком и его партнером.

Плюсы: вознаграждение по таким программам лояльности обычно выше чем cash back и если вы реально часто пользуетесь услугами партнера банка, то можете "заработать" (а если правильно, то сэкономить) более значительную сумму.

Еще можно скомбинировать этот способ с косвенным cash back (не всегда и не во всех банках).

Минусы: опять же это все не деньги, да и партнеры банка периодически ставят условия для реализации своих баллов полученных через подобные карты (например Аэрофлот перед покупкой бесплатного билета за свои мили просит клиента совершить 1 платный полет для их квалификации).

Вроде все, что не изложил тут или просто интересно узнать спрашивайте в комментах.

Спасибо за внимание.

Ps следующий пост будет о кредитах :-)