ChatGPTPoRusski

Спам в 2025-м стал «гибридным»: автоматические волны ботов перемешались с почти человеческими сообщениями от ИИ, а классические ссылки на фишинговые сайты маскируются под сервисные уведомления, розыгрыши и «полезные» мини-приложения. Итог — срыв онбординга новичков, падение доверия, выгорание модераторов и зашумлённые чаты, где нормальный диалог тонет в мусоре. Ниже — короткая карта местности: почему спама стало больше, как выстроить защиту слоями и какие Telegram-боты реально помогают.

Почему спама стало так много

1. Дешёвые фермы аккаунтов. Регистрация и прогрев автоматизированы, боты приходят «пачками».

2. Тексты от ИИ. Сообщения стали разнообразнее и правдоподобнее: спам не сразу отличим от обычного оффтопа.

3. Маскировка под сервисы. Псевдо-розыгрыши, «платёжные» ссылки, клоакинг доменов.

4. NSFW-рейды и токс-атаки. Цель — спровоцировать хаос, а не только «продать».

5. Разные часовые пояса. Рейды приходят, когда админы спят: ручная чистка не масштабируется.

6. Системный шум. Сообщения «теперь в группе» забивают ленту, в которой трудно заметить реальный спам.

Как защитить сообщество (многоуровневая схема)

1. Капча на входе. Простой барьер от «безмозглых» ботов: кнопка/эмодзи/арифметика с таймером.

2. Антиспам-фильтры. Блок ссылок и медиа для новичков на 24–48 часов, анти-флуд, лимиты повторов.

3. Роли и репутация. Белые списки партнёров/частых авторов, словари «триггеров», мягкие предупреждения.

4. Логи и уведомления. Прозрачность действий: кто забанен, за что, какие правила сработали.

5. Скорость ленты. «Медленный режим», анти-рейд (ограничение входов за минуту), заморозка в пиковые минуты.

6. Чистый онбординг. Автоприветствие с правилами и скрытие системных сообщений, чтобы полезный контент не тонул.

7. Регулярный аудит. Раз в неделю пробный «вход» тестовым аккаунтом и ревизия триггеров.

Топ инструментов: капча и антиспам-боты для Telegram

Ниже — рабочие роли и типовые сценарии применения. Для корректной работы добавляйте ботов в администраторы и выдавайте им нужные права (удаление сообщений, бан/кик, управление ссылками).

1) @ZashchitaOtSpamaBot — Защита от спама для чатов | Антиспам

Что делает: базовая и продвинутая фильтрация: спам-ссылки, однотипные повторы, массовые упоминания, фразы-индикаторы. Есть анти-флуд и быстрое удаление медиа. Кому подходит: группам, где основной спам — ссылки и однотипные сообщения. Как подключить: добавить в админы, включить автоудаление ссылок/медиа для новичков, настроить словарь. Полезно знать: начните с «умеренных» настроек, чтобы не давить живой чат.

2) @SpamRemoverRobot — Удаление спама | Антиспам

Что делает: «включил и забыл» — быстро удаляет до «99%» типового спама, поддерживает автоочистку и базовые правила. Кому подходит: чатам, где нужен быстрый старт без долгих конфигов. Как подключить: добавить в админы, активировать преднастройки, проверить поведение на тестовых ссылках. Полезно знать: для сложных рейдов стоит дополнить капчей-ботом.

3) @Captcha_Rubot — Капча для групп и чатов

Что делает: выдаёт капчу на вход (кнопка/эмодзи/простая арифметика), даёт таймер на прохождение, кикает/банит при провале. Кому подходит: любому сообществу как «первый барьер». Как подключить: админ-права, включить капчу для новых участников, выбрать таймаут. Полезно знать: не ставьте несколько капча-ботов одновременно — могут конфликтовать.

4) @Moderator_Rubot — Бот-модератор для вашей группы

Что делает: «всё в одном»: антиспам + деэскалация конфликта (мут/варн), напоминание о правилах, помощь с закрепами. Кому подходит: публичным группам с активными дискуссиями, где важна культура общения. Как подключить: админ-права, включить предупреждения, задать шкалу санкций. Полезно знать: начните с мягких наказаний (варн → краткий мут), чтобы не отпугивать новичков.

5) @CaptchaAntiSpamBot — Капча + антиспам

Что делает: комбинирует входную капчу с Heuristics/правилами по контенту, ссылкам и частоте. Кому подходит: чатам, где помимо ботов встречается «ручной» спам людьми. Как подключить: админ-права, активировать режим «капча при вступлении», настроить чувствительность. Полезно знать: добавьте белые списки доменов партнёров, чтобы не ловить «ложные».

6) @UbratTeperVGruppeBot — Удаление системных сообщений

Что делает: автоматически убирает «теперь в группе» и похожие системные записи. Кому подходит: чатам с частыми вступлениями, где системный шум мешает видеть реальный спам. Как подключить: админ-права, включить удаление системных сообщений. Полезно знать: отлично сочетается с капча-ботом — в ленте остаётся только осмысленное.

7) @JoinedRemoverBot — Удалить «вступил(а) в группу»

Что делает: ещё один «чистильщик» системных сообщений. Кому подходит: если нужно просто и быстро разгрузить ленту. Как подключить: админ-права, включить автоудаление. Полезно знать: используйте одного «чистильщика», чтобы не дублировать действия.

Как выбрать связку под вашу задачу

• Быстрый старт без настроек: @SpamRemoverRobot + @UbratTeperVGruppeBot.

• Наплывы ботов при вступлении: @Captcha_Rubot или @CaptchaAntiSpamBot + «чистильщик».

• Нужна «всё-в-одном» модерация: @Moderator_Rubot (и при необходимости добавить «чистильщик»).

• Много партнёрских ссылок: антиспам + белые списки доменов, мягкие санкции для новичков.

Внедрение за 15 минут (чек-лист)

1. Определите связку: капча + антиспам + «чистильщик» системных сообщений.

2. Добавьте ботов в админы и выдайте права на удаление/бан.

3. Включите капчу для новых участников и задайте таймер (60–120 секунд).

4. Ограничьте медиа и ссылки для новичков на первые 24–48 часов.

5. Настройте логи (канал/личка), чтобы видеть, что и почему удаляется.

6. Проведите тест со второго аккаунта: проверьте капчу, ссылку, картинку.

7. Раз в неделю просматривайте логи и корректируйте триггеры.

Частые ошибки (и как их избежать)

• Слишком агрессивные фильтры. Начинайте с умеренных, отсматривайте логи.

• Дублирующие функции. Два капча-бота или два «чистильщика» — источник конфликтов.

• Нет белых списков. Партнёрские домены и ключевые фразы выносите в allowlist.

• Отсутствие коммуникации. Закрепите краткие правила и объясните, почему действует капча.

Итог

Эффективная защита — это не один бот, а связка из трёх слоёв: капча на входе, умный антиспам в ленте и чистая онбординг-среда без системного шума. Выберите инструменты под свой сценарий, начните с базовых настроек и доводите правила по логам.

Такая комбинация закрывает 90% типовых атак, экономит нервы модераторов и возвращает нормальный диалог в ваш Telegram-сообщество.

Если воспринимать Suno не как «магическую кнопку», а как продвинутую студию, которая понимает детальные ТЗ, качество растёт в разы. Ниже — пять практических приёмов продюсера: от грамотного брифа до финальной полировки. В конце — шаблоны промптов, которые можно копировать и адаптировать.

Чтобы быстро тестировать промпты и версии прямо в Telegram, удобно использовать бота @SoraMidjourneySunoBot — в нём можно запускать генерацию, хранить истории запросов и сравнивать вариации, не переключаясь между вкладками.

1) Дайте модели ТЗ композитора, а не “желание слушателя”

Большинство промптов звучит как «сделай драйвовый трек». Модели нужны конкретики: форма, драматургия, длительность, где кульминация и что играет. Опишите структуру по секциям и роль инструментов.

Что указать в промпте:

• форма: «интро 4 такта → куплет 8 → пред-припев 4 → припев 8 → бридж 8 → финал»;

• динамика: «куплет ровно, припев шире, бридж — пауза и нарастание»;

• ведущие инструменты: «лид — аналоговый синт, поддержка — гитары, пэд — тёплый, бас — короткий, упругий»;

• длительность и темп: «120 BPM, 2:30–2:50».

Такой бриф создаёт осязаемый план аранжировки — модель меньше импровизирует и чаще попадает в цель.

2) Фиксируйте жанровую ДНК: эпоха, сцена, поджанр, эталонный саунд

«Поп» или «рок» — слишком размыто. Уточняйте эпоху (2010s alt-pop), сцену (UK garage, Korean R&B), звукорежиссёрские метки («сухой вокал, узкая компрессия на барабанах»), референсы (2–3 трека или артистов), тональность/лад (A minor, дорийский), ритм-паттерны (двойные хэты, офф-снейр, четырёхдольный кик).

Микро-приём: добавляйте запреты — «без дабстеп-вобла», «без свистящих верхов», «без авто-тюна, натуральная подача». Это сужает пространство вариантов и экономит итерации.

3) Пишите вокал как продюсер: хук, просодия, язык и подача

Даже если вы не лирик, модель справится, если дать каркас.

• Хук-фраза (короткая, 4–6 слов), повтор в припеве.

• Просодия: сколько слогов в строке, где ударения, рифмовка (AABB/ABAB).

• Вокальная манера: «интимный, близкий микрофон», «энергичный микст», «шёпот в бридже».

• Язык и смешение («куплет RU, хук EN») заранее прописывайте — так легче попасть в ритмику.

Шаблон для припева:

«Хук из 2 строк по 6–7 слогов, ударение на 2 и 4 долю, рифма ABAB, тема — “неон и ночь”, без клише “любовь/навсегда”.»

Практика в Telegram: зафиксируйте текст и хуки в заметках, а затем прогоняйте вариации прямо через @SoraMidjourneySunoBot — удобно сравнивать, как меняется подача вокала при одном и том же BPM.

4) Итерации с гипотезой: меняйте одно, измеряйте результат

Главная ошибка — «крутить всё сразу». Делайте серии вариаций, где в каждой итерации меняется один фактор: темп, плотность ритм-секции, спектр вокала, насыщенность реверба. Фиксируйте лучший параметр — и только потом меняйте следующий. Так вы быстро находите «рабочую» комбинацию.

Рабочий цикл:

1. Базовый бриф → получить 2–3 варианта.

2. Выбрать лучший хук и темп.

3. Перегенерировать с зафиксированным хуком, но другим рисунком барабанов.

4. Финальный прогон с уточнениями микса: «вокал громче на 1–2 дБ относительно инструментала, меньше верхнего реверба, бас короче».

Лайфхак: в @SoraMidjourneySunoBot удобно хранить «лесенку итераций»: каждую версию помечайте, что именно изменили (BPM, барабаны, ширина лида) — через 5–6 шагов видна закономерность.

5) Лёгкая пост-полировка: громкость, эквализация, сцена

Даже отличный рендер выиграет от аккуратной обработки.

• Громкость: нормализуйте до −14 LUFS (универсально для стриминга), пиковое значение держите до −1 dBFS.

• EQ: приберите мутность 200–350 Гц, контролируйте свистящие 6–8 кГц; вокалу — лёгкая «полка» на верхах, но без песка.

• Стереосцена: расширение — только на поддержке; лид-вокал и бас — по центру.

• Срезы: хай-пасс на поддержке (80–120 Гц), чтобы низ не забивал.

Не перегружайте мастер: одна «умеренная» цепочка (EQ → компрессор → софт-клип/лимитер) лучше, чем три агрессивных.

Готовые шаблоны промптов

1) Танцевальный поп (коротко, бьёт в хук)

Dance-pop 2020s с оттенком nu-disco, 118 BPM, A minor. Форма: интро 4 такта → куплет 8 → пред-припев 4 → припев 8 (хук) → куплет 8 → припев 8 → бридж 8 (полупауза) → финальный припев 8. Инструменты: упругий электробас, глянцевые гитары, стеклянные синт-пэды, кик ровный, хэты «на и». Вокал: энергичный, близкий микрофон, двойники в припеве, лёгкий дабл в хуке. Хук: 2 строки по 6–7 слогов, ударения на 2 и 4, рифма ABAB, тема — «ночной город, неон». Без: дабстеп-вобла, свистящих верхов, авто-тюна.

2) Атмосферный инди-электро (пространство и текстура)

Indie-electronica / downtempo, 95 BPM, D dorian, длительность 2:40. Форма: интро 8 (саунд-дизайн) → куплет 8 → припев 8 (шире) → бридж 8 (ломаный ритм) → припев 8. Текст: образные метафоры, 4 строки × 7–8 слогов, рифма свободная. Звук: тёплый пэд, шум ленты, минималистичный бит, бас короткий, сайд-чейн лёгкий. Вокал: интимный, «шёпот на близкой дистанции», мало реверба, моноцентр. Без: перегруза, хай-гейна, агрессивных киков.

3) Хард-энерджи для стримов/спорт-контента

Electro-house / big-room, 128 BPM, F minor, длительность 2:20. Структура дропа: билдап 8 → дроп 8 с синкопой по лид-синту → короткая пауза → второй дроп 8 с вариацией хэта. Драм-ДНК: кик плотный, клазж-снейр на «2 и 4», хэты прямые + редкие роллы. Лид: пилосинт шире на припеве, в куплете — узко. Припев — слоганный хук из 4 слов, кричалка, повторы ×2. Без: даб-регги вставок, свистящего верхнего реверба, чрезмерного сайд-чейна.

Вместо заключения

Секрет «крутых» треков в Suno — не удача, а продюсерская конкретика. Чёткая форма, точная жанровая ДНК, продуманный хук, дисциплина итераций и лёгкая пост-полировка превращают генерацию из лотереи в управляемый процесс. Если хотите тренироваться и быстро прогонять вариации, запустите @SoraMidjourneySunoBot — там удобно хранить промпты и результаты, чтобы каждая следующая версия звучала лучше предыдущей.

Midjourney намекает: промежуточная V7.1 не обязательна, ресурсы уезжают в «большой рывок» V8. На фоне этого у нас уже есть мощная V7 с Draft Mode, свежие инструменты стиля и явный курс на визуальный контроль без длинных промптов. Ниже — главное по фактам и что делать авторам прямо сейчас.

Что уже вышло официально в 2025

• V7 доступна с 3 апреля и стала моделью по умолчанию 17 июня 2025: лучше работа с текстом/картинкой, больше согласованности и деталей. Пара главных фич — Draft Mode (прототипирование в 10 раз быстрее и вдвое дешевле «GPU-часов») и Omni Reference.

• Веб-опыт заметно вырос: страницы Create/Edit/Organize/Rooms, персонализация и несколько профилей стилей и мудбордов прямо на сайте.

• Style Explorer V1 — каталог SREF-стилей с быстрым «Try Style» и сохранением избранного. Это шаг к управлению эстетикой «без слов».

• Видео-направление: анонсирован V1 Video Model (на старте веб-только; ценообразование ~8× стоимости картинки за задание; 4×5-сек ролика). Тестируют «video relax».

Что говорят офис-часы: курс на V8 (и «если повезёт» — V7.1)

По сводкам с июльских Office Hours, V8 — главный приоритет: идут внутренние тесты, тренировки на месяцы вперёд, цель — скачок в качестве текста, композиции сцены и общей консистентности. V7.1 возможна как побочный продукт некоторых компонентов V8, но не гарантирована.

Параллельно команда переживала крупную миграцию инфраструктуры («десятки тысяч машин») — это объясняет замедление релизов летом и ставку на ускорение/удешевление после переезда.

«Стили без слов»: куда движется управление эстетикой

Midjourney усиливает не только параметры, но и визуальные инструменты стиля: персонализация/профили, мудборды и Style Explorer. Вектор понятен — меньше текстовой магии, больше прямого визуального контроля. Это уже видно в продуктовых апдейтах и обсуждениях, где «неязыковое» управление стилем называют приоритетом.

Интерфейс и процессы: больше «на сайте», меньше Discord-зависимости

Создание (Create), редактирование (Edit/Editor), организация (Organize) и «комнатное» общение (Rooms) переехали в веб — проще работать сериями, править готовое и собирать каталоги. Для персонализации теперь несколько профилей, отдельные мудборды и задания-ранжирования («Tasks») — всё это обучает систему под твой вкус.

Немного о «железе» и скоростях

Официально Midjourney подчёркивает GPU-режимы Fast/Relax/Turbo для изображений/видео (это то, за что мы платим в подписке). Детали тренировки моделей и конкретный стек компания публично не расписывает; в индустрии при этом идёт сближение мира PyTorch и JAX на TPU, что делает стеки гибче — но это общий тренд, а не подтверждение именно про Midjourney.

Что это значит для авторов: 7 практических шагов уже сегодня

1. Черновики в Draft Mode — накидывай 5–10 вариантов композиции за копейки, лучший «поднимаешь» до высокого разрешения.

2. Веди себе «профили вкуса»: лайкай/ранжируй, собери 2–3 персональных профиля под разные рубрики (репортажка, фэшн, инфографика).

3. Изучи Style Explorer: выбери 10–15 базовых SREF, собери «тёплую палитру», «неон-сайфай», «натурал фото».

4. Готовься к V8: собирай эталоны текста/шрифтов/логотипов для тестов на фоточитаемость и консистентность персонажей (ожидание улучшений в этих зонах).

5. Работай пачками: через Organize + Rooms удобно вести серию обложек/иллюстраций к циклу постов.

6. Планируй видео: 5-сек клипы — уже инструмент для превью/тизеров; высокое разрешение и апскейлер — в разработке.

7. Фиксируй sref-наборы (табличкой) — это твоя «палитра бренда» в мире MJ.

Где попробовать без VPN и прямо в Telegram (первые генерации — бесплатно)

Если нужен быстрый старт «здесь и сейчас», открывай @SoraMidjourneySunoBot. В боте встроена генерация изображений формата Midjourney, не требует VPN и даёт первые генерации бесплатно — удобно, чтобы обкатать промпты, проверить стили и получить обложки под посты.

Как пользоваться:

1. Открой @SoraMidjourneySunoBot → выбери режим изображений.

2. Вставь короткий промпт (или нажми «Try Style» внутри бота для готовых стилей).

3. Для серий — дублируй запросы с пометками «вариант 1/2/3», затем апскейль лучший.

Коротко: что ждать от V8

• Качество и согласованность сцен/текста — главный рычаг. Возможна частичная обратная совместимость (что-то «приедет» в 7.1, если она будет).

• Больше визуального контроля стиля (продолжение линии Style Explorer/персонализации).

• Инфраструктурный запас после миграции — шанс на рост скорости и снижение издержек.

#midjourney #midjourneyV7 #midjourneyV8 #нейросети #ИИ #драфтмод #styleExplorer #телеграмбот #дизайн #пикабу

Большинство ИИ-постов звучит одинаково: «вот промпт, вот картинка». Читатель сохраняет — и… не возвращается. Экспертный контент отличается другим: он решает задачу, измеряет результат и честно показывает ограничения. Ниже — компактная методика, которой пользуются редакции и продакшены, когда им нужен предсказуемый, воспроизводимый результат от нейросетей. Внутри — рабочие шаблоны промптов и два инструмента в Telegram, которыми удобно собрать @ChatGPTPoRusskiBot (тексты/структура/смысл) и @SoraMidjourneySunoBot (изображения/музыка/видео/сборка).

1. Что мешает большинству авторов

Пять типичных ошибок:

1. Нет цели. «Сделать красиво» ≠ задача. Нужны критерии: CTR заголовка, удержание, клики по галерее, время просмотра ролика.

2. Нет эталона. Модели угадывают стиль хуже, чем повторяют референс. Без эталонных примеров качество «гуляет».

3. Слишком общий промпт. «Сделай кинематографично» для ИИ — пустая фраза. Нужны оптика, свет, палитра, композиция.

4. Ноль контроля качества. Ошибки в руках, текстах, перспективах правятся быстрее на этапе постановки, а не «потом».

5. Нет досборки. Даже сильный кадр «умирает» без лаконичной подписи, обложки, порядочного экспорта, тегов.

2. Методика L.E.A.D.: Логика → Эталон → Артефакт → Досборка

L — Логика. Формулируем бизнес-и медиаметрики.

E — Эталон. 2–3 референса по стилю/композиции/цвету.

A — Артефакт. Генерация основных материалов (текст/кадр/музыка/клип).

D — Досборка. Финальная обработка, упаковка под площадку, измерение.

Как это выглядит на практике

L (Логика).

• Цель поста: удержание 60%+ на первом экране и ≥3 сохранения на 100 просмотров.

• KPI: кликабельный заголовок + первая картинка, понятная «польза» в первых двух абзацах.

E (Эталон).

Собери 2–3 примера: структура хорошего гайда, цвет и оптика для визуала, формат подписи к галерее. Сохрани в короткий «паспорт стиля».

A (Артефакт).

• Текст и структура делает @ChatGPTPoRusskiBot.

• Картинки/музыка/клип — @SoraMidjourneySunoBot.

• Сразу генерируй вариативность: 3 заголовка, 2 обложки, 2 версии подводки — потом сравни метрики.

D (Досборка).

• Экспорт: горизонталь 16:9, без текста на изображении, вес ≤2–3 МБ на обложку.

• Подпись к галерее — одна мысль, один глагол действия (не «водичка»).

• Теги — целевые (Нейросети, Искусственный интеллект, [моё], Длиннопост, Midjourney/Музыка/Видео по контексту).

3. Практичные советы для Instagram и Telegram

Instagram

Форматы и технические мелочи

• Карусель: 1080×1350 (4:5), 7–9 слайдов.

• Reels: 9:16, 1080×1920, длительность 30–45 сек, субтитры крупно.

• Обложка: чистый объект, без текста — так выше сохранения.

Как делать карусель, чтобы её дочитывали

1. Слайд 1 — крючок: один визуальный объект + интрига («Сэкономите 30 минут в Excel»).

2. Слайд 2 — обещание результата: что человек получит за 10 минут.

3. Слайды 3–7 — пошагово: один шаг = один слайд, без воды.

4. Слайд 8/9 — CTA: «Сохраните. Напишите “шаблон” — пришлю PDF/чек-лист».

Reels, которые досматривают

• Первые 2 секунды: проблема в движении + обещание («так не делайте → вот как правильно»).

• 3 шага по 6–8 сек, крупные субтитры, финальный кадр 1 сек — “Сохраните”.

• Музыка 85–95 BPM, без вокала, плавный луп.

Подпись и хэштеги

• 1-й абзац: результат и ценность. 2-й: 3–5 шагов кратко.

• 3–5 хэштегов по теме (не 20+), один фирменный.

• Один понятный CTA: сохранить, написать код-слово, задать вопрос.

Что отключать

• Текст на картинках, мелкие шрифты, перегруженные обложки.

• Три CTA одновременно. Оставьте один.

Telegram

Структура поста (1000–1400 знаков)

1. Первая строка = смысл: обещание результата.

2. 5–7 шагов/пунктов: конкретно и коротко.

3. Мини-итог: «что изменится завтра».

4. CTA один: «Напиши чеклист — пришлю файл», «Поставь 👍 — вышлю ссылку».

Навигация и удержание

• Разделите канал на Topics/ветки: «Разборы», «Шаблоны», «FAQ».

• Закрепите оглавление и актуальную подборку ссылок.

• Используйте Reactions как фильтр: разные эмодзи = разные продолжения (файл, кейсы, опрос).

• Крупные посты дробите на серию с оглавлением.

Форматы недели

• Пн: «1 проблема — 1 решение» + файл по реакции.

• Ср: Разбор подписчика (в отдельной ветке).

• Пт: «Сетка инструментов недели» (10–15 коротких ссылок/примеров).

• Сб/Вс: Лёгкое «Personal»: процесс/закулисье (1–2 абзаца).

Микро-метрики

• Return View (7 дней), Reactions/Post, Комментарии/1000, клики/скачивания.

• Раз в 4 недели — оставляйте форматы, которые дают 80% сохранений/комментов.

Вывод

Экспертный ИИ-пост — это про управляемость результата, а не про «магический промпт». Методика заставляет каждый шаг работать на цель: от формулировки задачи и референсов до аккуратной досборки. В связке @ChatGPTPoRusskiBot (смысл, структура, редактура) и @SoraMidjourneySunoBot (визуал, музыка, клип) вы быстро соберёте материал, который удерживает внимание и набирает сохранения — а значит, и шансы на хороший трафик из Яндекса выше. Если нужно, могу адаптировать шаблоны под твою нишу и подготовить «паспорт стиля» под конкретную серию постов.

В 2019 году у меня появилась возможность поработать на одной из должностей, которая больше всего помогла мне в финансовом плане: я работал в банке разработчиком ПО для оптимизации процессов.

Моя работа заключалась в посещении каждого отдела, документировании того, чем там занимались сотрудники, и определении того, может ли ПО помочь им упростить ручную работу.

Наблюдая за каждым из процессов в ходе этого путешествия, я многому научился в области финансов и того, как улучшить свои отношения с деньгами, но, прежде всего, я узнал самую большую ошибку, которую совершают почти все клиенты: они не знают, во что ввязываются.

Большинство людей подписывают контракты, которых не понимают, потому что хотят получить что-то прямо сейчас.

За время работы в юридическом отделе я рассмотрел сотни кредитных договоров на покупку автомобиля, ипотеку и личные кредиты. Меня потрясли не условия (хотя некоторые из них были ужасными), а то, как много людей подписывали их, не понимая по-настоящему, на что они соглашаются.

Я видел контракты, в которых люди платили 18% годовых по автокредитам, когда они могли бы получить 8% в другом месте, если бы просто поискали варианты. Я видел, как клиенты подписывались на кредиты со штрафами за досрочное погашение, что означало, что с них взимались дополнительные сборы, если они пытались выплатить свой долг досрочно. В некоторых контрактах были скрытые сборы, зарытые мелким шрифтом, которые добавляли тысячи к общей стоимости.

Но самое душераздирающее — думать о том, как люди так отчаянно хотят что-то иметь, что соглашаются на самые худшие условия, чтобы получить одобрение. Они приходят в банк, им нужна машина, чтобы добраться до работы, а выходят с кредитом, который держит их в долгах семь лет вместо трех, просто потому, что они не знают, что у них есть другие варианты.

Там я узнал, что никогда не стоит подписывать кредитный договор в тот же день, когда подаешь заявку.

Возьмите документы домой, прочитайте каждую строчку и сравните их с документами как минимум двух других кредиторов. Та машина или дом будут там завтра, но плохой кредит будет преследовать вас годами. Если продавец давит на вас, чтобы вы «подписались сегодня за эту специальную ставку», это как раз тот случай, когда вам следует уйти.

Отчаянное желание завладеть чем-то немедленно обойдется вам в долгосрочной перспективе дороже, чем ожидание и заключение более выгодной сделки.

Я знаю, вы думаете, что если вы продержитесь еще немного, банк может пожалеть о том, что дал вам деньги, и вы можете потерять эту возможность, но на самом деле они хотят, чтобы вы взяли деньги, гораздо сильнее, чем вы думаете.

Я отклонил много предложений, которые не казались мне выгодными, и я видел, как парень из службы поддержки клиентов сразу же давал мне еще одно, просто чтобы я не выходил из дома. Они ожидают, что вы немедленно примете предложение, потому что, если вас отпустят, вы поймете, что то, что вы подписываете, просто смешно.

Я также видел, как многие люди влезали в долги ради вещей, которые они могли бы легко себе позволить, откладывая деньги в течение нескольких месяцев.

Но что меня еще больше поразило, так это клиенты, которые брали кредиты на повседневные вещи, такие как холодильники, стиральные машины, смартфоны и даже мебель. И это были не те люди, которые не могли себе позволить эти вещи; это были люди, которые могли бы легко накопить на них за 2–3 месяца, но вместо этого предпочли влезть в долги.

Я видел, как кто-то с ежемесячной зарплатой в 200 000₽ брал кредит в 100 000₽ на холодильник под 18%, что означало, что в итоге он должен был заплатить банку в общей сложности около 120 000₽. Если бы он просто откладывал 25 000₽ в течение четырех месяцев, он мог бы купить тот же холодильник, не платя дополнительных 20 000₽ процентов.

Психология, стоящая за этим, увлекательна и опасна. Нас приучили верить, что если мы чего-то хотим, то мы должны иметь это немедленно.Однако немедленное удовлетворение потребностей посредством долга — это всего лишь заимствование у себя будущего и взимание с себя процентов за эту привилегию.

Вот простое правило, которое сэкономит вам тысячи: если вы не можете позволить себе купить что-то сразу, спросите себя, действительно ли вам это нужно прямо сейчас. Для чего-либо стоимостью менее 150 000₽ поставьте себе цель экономии в течение трех месяцев. Вы будете удивлены, как часто вы либо найдете более выгодную сделку в течение этих трех месяцев, либо поймете, что эта вещь вам не так уж и нужна, как вы думали.

Большинство вещей, которые, как мы думаем, нам «нужны» немедленно, на самом деле являются просто желаниями, в удовлетворении которых мы убедили себя как в чем-то неотложном.

Люди также используют свои кредитные карты самым ужасным образом, как будто они вообще не понимают этот продукт.

Именно в отделе кредитных карт я увидел самые разрушительные финансовые ошибки.

Люди приходили с задолженностью по кредитной карте в размере 250 000₽, внося минимальные платежи в размере 5000₽ в месяц, совершенно не подозревая, что при процентной ставке 22% (в лучшем случае) им придется выплачивать кредит более 30 лет и в общей сложности потратить более 750 000₽.

Хуже всего то, что многие клиенты даже не были в больших долгах. Я видел людей с 75 000₽ на кредитной карте, которые зарабатывали 150 000₽ в месяц, но при этом они выбирали минимальные платежи, потому что «это всего 2500₽ в месяц».

Они не осознавали, что выплата 2500₽ в месяц обойдется им в 40 000₽ процентов за три года, вместо того чтобы просто выплатить всю сумму единовременно.

Кредитные компании любят этот менталитет, потому что они зарабатывают деньги на людях, которые могут позволить себе платить, но предпочитают этого не делать. Они не нацелены на людей, которые разорены. Они нацелены на людей, которые ленивы в математике.

Но опять же, это как будто люди не читают, как работает продукт, прежде чем его купить. Они так отчаянно хотят что-то получить, что не думают о последствиях.

Мой совет в этом случае: если вы не знаете, как пользоваться продуктом, не пользуйтесь им. Не обязательно иметь кредитную карту, особенно если вы не знаете, как работает продукт. Неправильное использование имеет больше негативных последствий для вашей жизни, чем неиспользование вообще, поэтому лучше научиться, прежде чем попасться на эту удочку.

Банки продадут вам продукты, которые вам не нужны, если вы им это позволите.

Отдел открытия счетов был похож на наблюдение за тем, как людей обманывают в реальном времени, за исключением того, что это было совершенно законно. У представителей службы поддержки клиентов были квоты на продажу дополнительных продуктов, и они хорошо умели представлять ужасные сделки как отличные возможности.

Я наблюдал, как люди открывали базовые текущие счета и выходили с «премиальными банковскими пакетами», включавшими туристическую страховку, которой они никогда не воспользуются, защиту от кражи личных данных, которую можно было получить бесплатно в другом месте, и инвестиционные продукты со сборами, которые могли бы свести на нет любую потенциальную прибыль.

Хуже всего было «медицинское страхование», привязанное к банковским счетам. По сути, завышенная цена, ограниченное покрытие, которое стоит больше в месяц, чем фактическое медицинское страхование. Но клиенты слышали «медицинское страхование» и думали, что заключают сделку, когда на самом деле платили за что-то почти бесполезное.

Именно в этом отделе я понял, что клиенты абсолютно ничего не знают, прежде чем подпишутся на продукт.

Они не знают, что банковские счета в основном бесплатны и не имеют ежемесячных сборов. Они не знают, что могут сказать «нет» каждой «сделке», которую представитель службы поддержки клиентов хочет им предложить. И они не знают, что могут прочитать договор, прежде чем решить продолжить процесс.

Как будто они считали, что банк откажет им в обслуживании, если они не примут все условия.

Здесь я узнал, что если я не понимаю всего о продукте, то лучше его не иметь. Потому что в долгосрочной перспективе все эти ненужные сборы — просто пустая трата денег и ничего больше.

Большинство людей не попадают в финансовые проблемы, потому что они безответственны. Они попадают в проблемы, потому что спешат. Они хотят машину, дом, новый телефон и одобрение. И в этой спешке они не останавливаются, чтобы почитать, задать вопросы или понять, на что они на самом деле соглашаются.

Это самая большая ошибка, которую я видел снова и снова: люди говорят «да» чему-то, чего они не до конца понимают, только потому, что им нужен конечный результат.Но когда дело касается банков, то то, чего вы не знаете, будет вам стоить. Будь то скрытые сборы, плохие процентные ставки или продукты, которые вам изначально не были нужны, если вы не читаете мелкий шрифт, вы тот, кто платит цену.

Так что прежде чем что-то подписывать, остановитесь. Прочитайте. Спросите. Исследуйте. То, что вы хотите, может подождать день. В конце концов, если вам лень думать, то просто спросите у ChatGPT правильно ли вы поступаете. Сожаление длится гораздо дольше.