С точки зрения закона все они — взыскатели, но именно коллекторы попадают под жёсткие ограничения. Им нельзя звонить, писать и приезжать как угодно и когда угодно. Есть режим по времени, по частоте контактов, запрещены угрозы, давление, разглашение информации третьим лицам. То есть да, коллекторы не имеют права вести себя так, как они любят об этом рассказывать в страшилках.

Но одно дело — их поведение. Совсем другое — сам долг, который никуда не исчезает только потому, что вы не берёте трубку.

Что реально будет, если просто перестать брать трубку

С точки зрения психики игнор часто даёт краткосрочное облегчение: телефон перестаёт быть источником паники, можно спокойно жить хотя бы пару дней. Но в юридической реальности одновременно происходит следующее.

• Взыскатель понимает, что по телефону с вами договориться не получится.

• У него остаются два законных инструмента: суд и приставы.

• Чем дольше вы молчите, тем выше шанс, что следующим этапом будет повестка, а не «добрый коллектор».

То есть игнор звонков и сообщений сам по себе не является нарушением — вы имеете полное право не общаться. Но тогда вы почти наверняка ускоряете переход истории из «давайте договоримся» в «давайте взыщем через суд».

Когда игнорирование — нормальная стратегия

Есть ситуации, когда спокойно не брать трубку — абсолютно здоровая реакция.

Например:

• Вам звонят с неизвестных номеров по десять раз в день, не представляются нормально, хамят, давят, угрожают. В этом нет смысла, это не переговоры, а психологическое давление. Игнор — нормальная граница.

• Вы уже приняли решение идти в законную процедуру — реструктуризацию или банкротство, и готовите документы. На этом этапе бессмысленно каждый раз объяснять, что денег всё равно нет.

• Вы фиксируете нарушения закона со стороны коллекторов и собираетесь жаловаться. Тогда важно не «залипать» в разговор, а либо чётко отказывать в общении, либо вообще не выходить на контакт и работать через письменные заявления.

По-человечески: если общение ничего вам не даёт, а только портит нервы, — вы не обязаны его продолжать. Важно лишь понимать, что долг от этого никуда не девается.

Когда игнор — уже не защита, а вред

Бывает и наоборот: человек всё игнорирует, а потом удивляется, что у него арестован счёт и удерживают половину зарплаты.

Опасные моменты такие.

• Вы игнорируете официальные письма и повестки. По телефону можете не говорить, но письма из суда, от приставов, из банка открывать нужно. Там сроки, решения, возможности подать возражения. Пропустили — получите решение без вашего участия.

• Вы сами не знаете, на какой стадии долг. Пока это просто просрочка — одно дело. Когда уже есть судебный приказ или решение, игнор превращается в проигранный процесс.

• Вы не пользуетесь своими правами. Можно оспорить судебный приказ, заявить ходатайство, уменьшить неустойки, заключить мировое, списать часть долгов через банкротство. Но для этого нужно хотя бы знать, что происходит.

Проще говоря, игнор звонков — окей. Игнор писем и документов — почти всегда вред.

Что коллекторы реально не имеют права делать

Сухая, но важная часть, без которой всё остальное — теория. Коллекторы не могут:

• Звонить и писать вам в любое время суток. Есть ограничение по часам и количеству контактов.

• Разглашать информацию о долге вашим родственникам, соседям, работодателю, если вы прямо не давали согласие.

• Приходить домой без вашего согласия и уж тем более пытаться «описать имущество».

• Угрожать, давить, оскорблять, пугать уголовными делами и «выездными бригадами».

• Представляться приставами, полицией, прокурорами, если это не так.

За всё это предусмотрена ответственность, вплоть до запрета работать на рынке взыскания. Но в реальности многие коллекторы рассчитывают, что вы не знаете своих прав и будете бояться их громких слов.

Как выстроить нормальную линию поведения

Если не хотите превращать жизнь в бесконечный хорор с незнакомых номеров, но и в песок голову не готовы прятать, можно выстроить простой алгоритм.

• Решите для себя, через какие каналы вы готовы общаться. Например: только письменно или только через мессенджер, без звонков. Это ваше право.

• При телефонном контакте спокойно просите представиться, назвать организацию, основание долга, номер договора. Если этого не делают — разговор можно завершать.

• Один раз внятно озвучьте свою позицию: «Сумму не тяну, готов решать вопрос через суд/реструктуризацию/банкротство. По телефону обсуждать не буду».

• Фиксируйте нарушения: запись разговоров, скриншоты сообщений, номера телефонов. Это потом можно приложить к жалобе в ФССП, ЦБ или прокуратуру.

Так вы не превращаетесь в жертву, но и не сжигаете нервы на бессмысленные перепалки.

Когда пора идти не к коллекторам, а к юристу

Если звонки уже достали, сроков и сумм вы не понимаете, а просрочек несколько, — самый трезвый шаг не пытаться победить телефоном, а показать свою ситуацию специалисту.

В момент, когда:

• Долгов объективно больше, чем вы можете выплатить за несколько лет.

• Идут суды, приставы, удержания из зарплаты.

• Звонят уже даже не банки, а третьи и четвёртые «правопреемники».

Разговоры с коллекторами — это борьба с симптомом, а не с причиной. На этом этапе имеет смысл считать варианты: переговоры, реструктуризация, мировое соглашение, банкротство.

Игнорировать коллекторов — иногда нормальная человеческая защита, особенно когда по ту сторону трубки сидит неадекват. Но важно честно признать: игнор — это не стратегия выхода из долгов, а просто временная броня для нервной системы.

Если вы понимаете, что ситуация вышла из-под контроля, лучше один раз осознанно разобраться с долгами и перестать жить в режиме «сегодня трубку взял — завтра нет», чем годами прятаться от звонков и ждать, когда придёт уже не коллектор, а пристав.

С уважением, Кирилл Горин, финансовый управляющий и эксперт по банкротству физических лиц.

Но есть важные нюансы.

• Обычно согласие на использование телефона и мессенджеров вы даёте ещё при оформлении кредита или займа, подписывая договор.

• Все ограничения по частоте и времени контактов распространяются и на мессенджеры, а не только на звонки.

То есть сам по себе факт сообщения от коллектора в Telegram — не автоматически нарушение. Вопрос в том, как часто, в каком тоне и кому именно они пишут.

Что им разрешено, а что точно запрещено

Законом коллектору разрешено.

• Писать вам как должнику в мессенджеры, SMS, на электронную почту, но только с соблюдением ограничений по времени и частоте сообщений.

• Представляться, указывать, кому и сколько вы должны, предлагать варианты оплаты или реструктуризации долга.

• Вести переписку в нормальном деловом тоне без мата, угроз и унижений.

А вот что запрещено делать, даже если это «всего лишь сообщения».

• Угрожать жизни, здоровью, имуществу, «посадить», «забрать детей» и тому подобным.

• Писать вашим родственникам, друзьям, коллегам, в общие чаты дома или работы и сливать туда информацию о долге.

• Спамить ночью и в нерабочее время, заваливать десятками сообщений, создавая психологическое давление.

За такие вещи коллектора уже можно привлекать к ответственности.

Сколько сообщений в день им вообще можно

Для общения с должником законом установлены лимиты, и они касаются не только звонков, но и сообщений.

В общих чертах правила такие.

• Не более двух сообщений в сутки.

• Не более четырёх сообщений в неделю.

• Не более шестнадцати сообщений в месяц.

Если вы сами активно отвечаете и провоцируете длинную переписку, формально диалог может растягиваться. Но поток из десятков однотипных сообщений каждый день — это уже не «общение», а нарушение ограничений.

Типичный сценарий: как выглядит незаконный спам

На практике нарушения почти всегда похожи друг на друга.

• Ночью с неизвестного номера прилетает «Вы в чёрном списке системы. Срочно свяжитесь, иначе к вам выедет группа».

• Через день появляется чат с «юридическим отделом», где уже обещают «арест имущества», «уголовную статью» и прочий набор страшилок.

• Если игнорируете, подключают родственников и коллег: сообщения маме, сестре, в общий чат подъезда или рабочего коллектива.

Вот здесь как раз и проходит граница: писать вам по долгу в целом можно, а вот давить на третьих лиц и пугать — уже нельзя.

Что делать, если коллекторы достают в Telegram/WhatsApp

Лучше действовать не на эмоциях, а по понятному плану.

• Зафиксировать переписку. Сделать скриншоты чатов, сохранить голосовые, не удалять сообщения.

• Один раз спокойно запросить полные данные. Попросить указать ФИО, организацию, основание долга и реквизиты договора.

• Понять, кто перед вами. Действующий кредитор, коллектор из реестра или просто «левый юрцентр», который ни на что не имеет права.

• Ограничить общение. Если сообщения откровенно спамные или с угрозами, добавить номер в чёрный список в самом мессенджере.

Важно помнить, что блокировка номера не отменяет долг, если он есть по документам, но защищает вас от лишнего психологического давления.

Когда пора жаловаться, а не просто материться в ответ

Если переписка выходит за рамки нормального общения, терпеть не нужно.

Повод для жалобы есть, когда.

• Появляются прямые угрозы расправы, порчи имущества, «приезда группы» и подобные формулировки.

• Сообщения приходят ночью, рано утром, в выходные, несмотря на ваши просьбы так не делать.

• Давление оказывается на третьих лиц. Родственников, коллег, соседей, чат дома или работы.

• Используются оскорбления, мат, попытки унизить и «додавить» вас до оплаты.

В таких случаях можно.

• Подать жалобу в контролирующий орган, который ведёт реестр коллекторских агентств и следит за соблюдением закона.

• Написать заявление в полицию, если угрозы выглядят серьёзно или связаны с насилием и порчей имущества.

• Параллельно обсудить с юристом сам долг и стратегию: от переговоров до банкротства, если ситуация зашла далеко.

Чего точно не стоит делать

На злость легко наделать того, что потом обернётся проблемой уже для вас.

Не стоит.

• Отправлять в ответ фотографии паспорта, банковские реквизиты, данные карт, контакты родственников «для уточнения личности».

• Угрожать коллекторам насилием, «связями» или встречными незаконными действиями. Скрины ваших угроз могут использовать против вас.

• Соглашаться по переписке на сомнительные схемы. Например, «возьмите новый кредит, закройте старый долг, а там посмотрим».

Любое эмоциональное решение в чате почти всегда играет не в вашу пользу.

Итог: как относиться к коллекторскому спаму в мессенджерах

Реальность такая.

• Писать вам в Telegram и WhatsApp по долгу коллекторы в принципе имеют право, если соблюдают закон.

• Превращать вашу жизнь в кошмар бесконечными угрозами, ночным спамом и подключением родственников они не имеют права.

• Вы можете и должны защищаться. Фиксировать нарушения, блокировать нарушителей, жаловаться и параллельно решать саму причину их появления — ваши долги.

Если сообщения от взыскателей стали частью повседневной жизни, это сигнал не только про «надо заблокировать чат», но и про то, что финансовую ситуацию пора разбирать системно. Иногда это переговоры и реструктуризация, иногда — уже банкротство. В любом случае, переписка в мессенджере — это только следствие, а причина сидит в цифрах и договорах, а не в Telegram.

Нормальная коллекторская компания больше похожа на злого, но юридически грамотного «клиент-менеджера»: неприятно, но предсказуемо. Чёрные коллекторы — это когда включаются угрозы, давление на детей и родственников, сливы в соцсети и другое уголовное творчество.

Как отличить легальное агентство по формальным признакам

Первое, что имеет смысл делать, когда вам звонят «с коллекторского агентства», — перестать оправдываться и начать задавать вопросы.

Минимальный чек-лист.

• Спрашиваете название агентства и Ф.И.О. сотрудника. Легальная компания эти данные не прячет и называет их спокойно, без «мы из отдела взыскания, какая разница».

• Узнаёте, чьё именно они представляют требование: банк, МФО, телеком-оператора и т.п., по какому договору и на какую сумму. Нормальные коллекторы всё это знают, а не ограничиваются «у вас долг, платите».

• Проверяете агентство в госреестре ФССП: если его там нет, это уже тревожный звоночек — профессиональный взыскатель обязан быть в этом списке.

• Смотрите, пришло ли официальное уведомление от вашего кредитора о привлечении коллектора (банк обязан уведомить, а не просто «передать вас куда-то»).

Если на вопрос «в каком вы реестре и как вас проверить» вам хамят, бросают трубку или начинают давить — это уже очень характерный маркер не самых законопослушных ребят.

Что закон разрешает коллекторам, а что нет

Легальные коллекторы тоже не ангелы, но их поведение жёстко ограничено 230-ФЗ. Если очень коротко: да, звонить и писать они могут, но по правилам.

По закону им разрешено:

• Звонить вам ограниченное количество раз: не больше одного телефонного разговора в день, двух в неделю и восьми в месяц.

• Встречаться лично — не чаще одного раза в неделю, причём по месту, которое не нарушает вашу частную жизнь (условно, не устраивать засаду под дверью в 23:00).

• Общаться по мессенджерам и электронной почте, если вы сами эти каналы не запретили.

А вот что прямо запрещено и закон называет нарушением:

• Звонить ночью и рано утром (по общему правилу — с 22:00 до 8:00 по будням и с 20:00 до 9:00 по выходным).

• Угрожать здоровью, жизни, имуществу, «посадить», «забрать детей», «выкинуть вещи» и т.п.

• Портить имущество, рисовать надписи на двери, кидать листовки соседям.

• Раскрывать ваш долг третьим лицам без согласия: родителям, коллегам, соседям, одноклассникам ребёнка.

Любая из этих историй — уже не про «строгий звонок коллектора», а про нарушение закона с перспективой для самой компании или её «сотрудников» получить проблемы от ФССП и полиции.

Признаки «чёрных» коллекторов, с которыми вообще не о чем разговаривать

Есть типичные паттерны поведения, по которым человек без юридического образования сразу поймёт: это не про взыскание, а про откровенное вымогательство.

Обратите внимание, если:

• Вам сразу начинают говорить про «уголовку», «уголовное дело», «наряд уже выехал» — при этом долг обычный, гражданский, по кредиту или займу.

• Упоминают детей, родителей, работодателя: «позвоним директору», «вывесим на доску позора», «ребёнку в школе расскажем, какой у него папа/мама».

• Угрожают «выездной группой», описанием имущества, «выселением» — при том, что у них на руках нет ни одного исполнительного листа и решения суда.

• Звонят десятки раз в день с разных номеров, в том числе ночью, бомбят автодозвоном, используют грубую нецензурную лексику.

Это уже не просто «неприятные звонки», а набор признаков, с которыми нужно идти к приставам, в прокуратуру и полицию, а не пытаться «объяснить, что вы не отказываетесь платить».

Что делать, если подозреваете, что имеете дело с вымогателями

Алгоритм примерно такой:

• Перестать оправдываться по телефону. Кратко уточнили, кто звонит, из какой организации, на каком основании — и дальше не впадаете в объяснения «у меня тяжёлая ситуация».

• Записывать разговоры, сохранять СМС, мессенджеры, скринить угрозы. Без доказательств всё это останется «вам показалось».

• Проверить, есть ли агентство в реестре ФССП, и есть ли у вас вообще долг перед тем кредитором, на которого они ссылаются. Иногда «коллекторы» просто стреляют по базе старых утечек.

• Написать жалобу в ФССП, если агентство легальное, но нарушает закон (частые звонки, угрозы, разглашение). Для этого как раз нужны записи разговоров и скрины.

• Подать заявление в полицию, если есть прямые угрозы жизни, здоровью, имуществу или фактические действия (поджоги, порча имущества, проникновение в жильё).

Параллельно с этим имеет смысл заняться самим долгом: разобраться в сумме, документах, сроках, возможно — обсудить с юристом реструктуризацию или банкротство, если ситуация совсем тяжёлая. Нормальные коллекторы гораздо спокойнее разговаривают с должником, который действует по закону, чем с тем, кто просто кивает и боится.

Коротко: как не сойти с ума от звонков и не пропустить реальную опасность

Фильтр такой:

• Легальное агентство: представляются, называют кредитора и сумму, не прячут своё название, укладываются в рамки 230-ФЗ, максимум — неприятно давят фактами.

• Чёрные коллекторы: анонимность, угрозы, давление на детей и родственников, «уголовка», «выездные группы» и рассказы про «сейчас всё из дома вывезем».

Коллекторы живут за счёт страха и незнания. Чем лучше вы понимаете, что им можно и нельзя по закону, тем быстрее разговор из «я вас умоляю» превращается в спокойное «пишите официально, будем разбираться по документам».

Если у вас есть долг — это проблема, но не приговор. Чёрные коллекторы — это уже отдельная проблема, и решать её надо другими инструментами: жалобами, заявлениями и, при необходимости, банкротством, а не переводами «хотя бы чего-нибудь, чтобы только отстали».

С уважением, Кирилл Горин, финансовый управляющий и юрист по банкротству физических лиц.

Не надо играть в “юриста по телефону” и цитировать законы наизусть. Гораздо важнее говорить спокойно, коротко и по делу.

Базовые правила перед тем, как отвечать на звонки

Перед тем как вообще выстраивать сценарий разговора, полезно договориться с собой о нескольких вещах.

• Не разговаривать, если вы в истерике или на грани срыва: лучше сбросить и перезвонить, когда успокоитесь.

• Всегда уточнять, кто звонит: фамилия, должность, название компании, для кого они взыскивают долг.

• Не раскрывать лишние данные: паспорт, СНИЛС, коды из СМС, данные карт по телефону не называются никогда.

• По возможности вести запись разговоров: это не для “красивой истории”, а для жалоб, если начнутся угрозы и давление.

А теперь — к самому интересному.

Сценарий разговора: пример диалога с коллектором

Представим типичный входящий звонок. Не идеальный, не “сериал на Нетфликсе”, а реалистичный разговор, где вы спокойны, а собеседник пытается давить.

Коллектор:
— Алло, это вы, Иван Иванович?

Вы:
— Да. Кто звонит, представьтесь, пожалуйста.

Коллектор:
— Коллекторское агентство “Взыскание плюс”, старший специалист отдела взыскания Петров. У вас задолженность перед банком “Ромашка”, сумма такая-то, почему не платите?

Вы:
— Принял информацию. Назовите, пожалуйста, ваш юридический адрес и ИНН компании.

Коллектор (недовольно):
— А зачем вам наш ИНН? Вы лучше скажите, когда заплатите, дело очень серьёзное.

Вы:
— Для меня серьёзно как раз то, с кем я разговариваю. Я фиксирую разговор и ваши данные. Продолжим спокойно. Вы звоните по договору цессии или по агентскому договору с банком?

Коллектор:
— Вам всё равно, по какому договору, вы должны банку, вы обязаны платить.

Вы:
— Мне не всё равно, кому я должен. Если долг уступлен, вы новый кредитор, если у вас агентский договор, кредитор — банк. От этого зависит, с кем я буду вести переговоры и кому направлять документы. Повторю вопрос: у вас долг в собственности или вы просто представляете банк?

(Часто на этом этапе собеседник чуть сбавляет тон, потому что видит, что вы ориентируетесь в базовых вещах.)

Коллектор:
— Мы действуем в интересах банка.

Вы:
— Хорошо, значит, кредитор — банк. Все мои письменные обращения и предложения по урегулированию будут направлены в банк напрямую. От вас я ожидаю корректного соблюдения закона о защите прав должников.

Коллектор (начинает давить):
— Вы понимаете, что дело может дойти до суда, к вам придут приставы, опишут имущество, мы будем звонить вашим родственникам и на работу…

Вы:
— Давайте по пунктам. Первое: право банка обратиться в суд я признаю, это их законное право. Второе: общение с моими родственниками и работодателем без моего согласия — нарушение, за которое я буду жаловаться в ФССП и Банк России. Третье: по имущественным вопросам в случае суда всё решает только суд и приставы, а не вы по телефону.

Коллектор (пытается “продавить”):
— Значит, платить вы не собираетесь, так и записать?

Вы:
— Запишите, пожалуйста, так: “готов обсуждать урегулирование задолженности в письменной форме с кредитором либо его законным представителем, при условии корректного поведения и соблюдения закона”. Повторю: я не отказываюсь от диалога, я отказываюсь от давления по телефону.

Коллектор:
— Мы всё равно будем звонить каждый день, пока не начнёте платить.

Вы:
— Напомню, что количество звонков и время общения с должником ограничены законом. Я фиксирую частоту и содержание звонков. В случае нарушений подготовлю жалобу в ФССП, Банк России и, при необходимости, в прокуратуру. Сейчас предлагаю закончить разговор. Для дальнейшего общения направляйте мне письменные требования почтой. Всего доброго.

И вы спокойно завершаете вызов.

Смысл такого сценария не в “красивой победе”, а в том, что вы:

• Показываете, что понимаете базовые правила игры.

• Не переходите на крик и угрозы в ответ.

• Переводите общение в законную и, по возможности, письменную плоскость.

Когда такой сценарий особенно полезен

Формат “спокойный, но юридически грамотный разговор” помогает особенно в трёх ситуациях.

• Когда вы только начали просрочку и на вас пробуют “надавить по-быстрому”, надеясь, что вы испугаетесь.

• Когда звонки пошли родственникам и на работу, и нужно чётко обозначить, что вы знаете свои права и готовы жаловаться.

• Когда вы уже готовитесь к реструктуризации или банкротству и ваша задача — прекратить эмоциональный прессинг и перейти к документам.

Важно: если вы чувствуете, что разговор съезжает в откровенные угрозы (“приедем, опишем всё, выкинут из квартиры” и подобное), лучшая стратегия — не спорить часами, а зафиксировать разговор и дальше работать через жалобы и юридическую процедуру.

Итог: диалог не отменяет долгов, но возвращает вам контроль

Сценарий разговора с коллектором — это не способ “загипнотизировать” взыскателя и навсегда забыть про долг. Долг либо нужно закрывать, либо выходить в легальную процедуру — реструктуризацию, переговоры, банкротство.

Но грамотный разговор делает важную вещь: возвращает вам ощущение, что вы управляете ситуацией, а не являетесь мишенью для бесконечных звонков и манипуляций.

Если вы понимаете, что звонки и давление уже вышли за рамки разумного, а долги вы не тянете в принципе, это повод не только разучить пару фраз для телефона, но и трезво посмотреть на варианты: от договорённостей с банком до банкротства физлица.

С уважением, Кирилл Горин, финансовый управляющий и юрист по банкротству физических лиц.