Сообщество - Скриншоты комментов

Скриншоты комментов

23 578 постов 21 907 подписчиков
606

Как работает кредит

Отличный разбор про кредиты и платежи от @alexeykuzmin0. Изначально это был ответ на тему того, что будет, если загребли в армию с ипотекой, но объяснение намного, намного шире.


#comment_177607873


вот вам объяснение того, как работает кредит.


Допустим, Вася взял 1 млн в кредит под 1% в месяц (это около 12% в год, именно такая ставка - для круглого счета, ну и чтобы не заморачиваться с тем, что все месяцы чуть разной длины). Кредит аннуитетный, на 100 месяцев платеж составит 15'774.14 руб в месяц. Что происходит с долгом каждый месяц? А вот что:

Перед первым месяцем долг составляет ровно 1 млн рублей.

Когда первый месяц прошел, долг увеличивается на 1%, до 1'010'000 рублей. И из этого долга вычитается уплаченный ежемесячный взнос - остается долг в 994'225.86 рублей.

Когда прошел второй месяц, долг опять увеличивается на 1%, только уже на 1% от текущей суммы, то есть, не на 10'000, как в первый месяц, а всего на 9'942.26, и становится равным 1'004'168.12 рублей. И из этого долга опять вычитается ежемесячный взнос - остается долг в 988'393.98 рублей.

...

В начале сотого месяца долг составлял 15'616.63 рублей. Увеличился на 1%, до 15'772.79, и был полностью погашен очередным ежемесячным платежом (точнее, банк остался должен 1.35 рублей, но это из-за округления всех платежей до целых копеек).

Общая сумма выплаченных денег - 1'577'414 рублей.


Если же кредит бессрочный (такие бывают, например, по картам, да и просто очень длинная ипотека будет не сильно отличаться), то ежемесячный платеж будет ровно 10'000 рублей, а сумма долга изменяться не будет: 1'000'000 * 1.01 - 10'000 = 1'000'000. При этом, разумеется, можно гасить этот кредит досрочно, вперед графика, и при ежемесячном погашении на 15'774.14 руб кредит будет полностью погашен ровно за 100 месяцев, и общая выплаченная сумма будет ровно такой же, что и выше.


Иными словами, суть кредита всегда одинаковая: заемщик платит <ставка>*<текущее значение долга> за то, что он пользуется <текущее значение долга> деньгами. Остальная часть платежа, если она есть, уменьшает долг.


Если же банк дает вам кредитные каникулы, это значит, что он разрешает вам какое-то время платить меньше обычного. При этом ваша ставка никуда не девается. Например, если в примере выше Вася получает кредитные каникулы и первые 10 месяцев платит по 500 рублей в месяц, то сумма долга у него при этом растет (потому что проценты за месяц - это около 10 тысяч, и он не выплачивает их полностью). И 10 месяцев спустя его долг составит 1'099'391.02 руб - чтобы выплатить его за оставшиеся 90 месяцев, придется увеличить ежемесячный платеж до 18'456.94 руб. Ну или, как вариант, оставить платеж тем же, но увеличить срок кредита. Собственно, именно это у вас и случилось.


Ну и да, за армию вам никто кредит прощать не будет. Даже если это было бы непредвиденное обстоятельство, для защиты от непредвиденных обстоятельств нужно покупать страховку


<-- Конец цитаты -->


Рекомендую ещё подобную статью на хабре: https://habr.com/ru/post/456696/ - там чуть глубже, и с примерами. Хорошо помогает понять, как работают проценты и что же выгоднее - брать на 30 лет с досрочными погашениями или на 20 лет как есть.

Показать полностью
Мои подписки
Подписывайтесь на интересные вам теги, сообщества,
пользователей — и читайте персональное «Горячее».
Чтобы добавить подписку, нужно авторизоваться.
Отличная работа, все прочитано!