Malenhagen

Вы, наверное, знаете, что такое инфляция. Но я расскажу как применять это знание. Итак, каждый момент времени ваши деньги теряют реальную стоимость - всё дорожает. Сейчас инфляция в России 12-14% в год, обычно 4-6% в год. Столько вы теряете каждый год от своих накоплений, если они никуда не вложены, т.е. просто хранятся в кошельке или копилке. Отсюда вывод - худшее, что вы можете сделать со своими деньгами, это ничего. Кроме того, если вы не покроете инфляцию, рано или поздно наступит тот момент, когда относительная динамика ваших накоплений сравняется с инфляцией. С этого момента ваши сбережения в реальном выражении перестанут увеличиваться. Дальше откладывать не только бесполезно, но и вредно. Чтобы этого избежать нужно во что-то вкладываться. Нет, я не про акции и облигации, вам туда пока нельзя. Я говорю о вещах/недвижимости. Вы можете найти такую вещь, реальная цена которой не будет падать, а значит она не будет подвержена инфляции, т.е. мы полностью скомпенсируем инфляцию. То же самое и с жильём. В общем случае оно не падает в цене, то есть реальная цена остаётся такой же, но в цифрах стоимость растёт, потому что идёт инфляция, к тому же жильё ещё можно сдавать. Однако, жильё не застраховано, как вклад в банке. С домом и инфраструктурой может случиться всякое. Это же относится и к любым вещам. В ваших силах снизить или компенсировать риски, разными методами.

Ну а пока вы только начали откладывать, используйте простую схему по вкладам. Деньги, которые вы не собираетесь тратить в ближайшем будущем, положите на вклад. Без пополнения, без снятия. Остальное на накопительный счёт, который можно пополнять и снимать, где проценты считаются каждый день, а выплачиваются раз в месяц. ставка будет меньше, чем на вкладе, но накопительный счёт даст вам гибкость. В любой момент вы сможете снять все деньги с него, если понадобятся. На самой карте вы держите только деньги на регулярные траты - на транспорт, за продуктами сходить и т.п. с них проценты идти не будут. Всё это поможет развить дисциплину и планирование, а также минимизировать потери от инфляции.

Внимание! Проанализируйте все банки и вклады по условиям. Потратив на это один вечер, вы сможете сохранить десятки тысяч рублей в будущем. Неверно открыть вклад в своём банке, просто потому, что вы им пользуетесь и вам так удобнее. Сравнивайте варианты!

8. Где тратить деньги.

Прежде всего возьмите за правило:

1) Прийти к покупке вы должны самостоятельно.

2) Перед (перед!) выбором каждого товара сформулируйте задачи, которые вам нужно решить и выбирайте модель исходя из этих целей.

3) Подсчитайте реальную стоимость желаемого предмета по методу из второй части.

4) Отсмотрите несколько обзоров, ищите недостатки.

5) Обдумывайте, действительно ли вы хотите именно это, не менее 3-х дней.

Только после этого можно принимать решение о покупке.

Примечание: держите в голове, что большинство вещей рассчитаны примерно на 3 года использования, далее они физически и морально устаревают. Любые аккумуляторы в любом случае портятся. У них есть определённый ресурс циклов и срок службы.

Теперь рассмотрим 3 площадки, где стоит покупать товар, в тех или иных обстоятельствах. Я выделю 3 параметра каждой площадки: цены, сроки и риски. Вы можете выбрать только 2 из этого. Это характеризует каждую площадку.

Алиэкспресс - новое, дешевое, долго ждать

Это идеальное место для вас, чтобы закупаться новыми товарами. Доставка долгая, так что вы тренируете дисциплину и планирование. Ожидание награждается низкими ценами. Есть защита покупателя, но вам следует тщательно выбирать товар. Всегда смотрите обзоры на каждый товар.

-цены: низкие

-доставка: 4 дня - 2 месяца

-безопасность: 3/5

Телефоны, кабели, часы, ноутбуки, радиоэлектроника, переферия для пк и т.п. оптимально брать на Али. Вещи, которые могут быть из подвала китайцев, без знакомого бренда лучше не брать. Хорошенько полазайте по Али. По моему опыту, чем дольше вы ищите, тем дешевле товар можно найти. Часто товар в новых магазинах и с малым количеством отзывов стоит дешевле. Помните, что лучше всего закупаться на распродажах, тогда курс доллара на Али падает. Если что-то будет не так, сможете открыть спор и решить вопрос. На некоторых товарах есть плашка, что их можно бесплатно вернуть по любой причине.

Авито - Б/У, небезопасно, очень дёшево

Без Авито никуда. Вы будете продавать здесь все свои использованные вещи. Так же, если новая вещь стоит неоправданно дорого, на Авито часто можно найти в 3-4 раза дешевле. Оборудование, мебель, инструменты, игрушки и т.п. лучше брать здесь. Однако, как вы понимаете, могут быть проблемы с функционированием вещей. Всегда надо проверять все функции на работоспособность, но даже так остаются весомые риски. Здесь всё зависит от цены. Часто так бывает, что даже если вещь сломается, её будет намного дешевле починить/заменить, чем покупать новую.

Цены: очень низкие

Доставка: 0-14 дней

Безопасность: 1/5

Компьютеры лучше не брать. Надо очень хорошо разбираться в них, чтобы диагностировать, но даже так невозможно предугадать все поломки. С телефонами немного проще. Я советую всем брать морально устаревшие флагманы. 2-4х летние. Они уже значительно упали в цене и дальше цена будет меняться медленно. У них есть большой запас по мощности, который позволяет комфортно пользоваться телефоном спустя несколько лет. Они не ограничены программно, как бюджетные модели и имеют свои фишки. Проверить все функции телефона можно в полуавтоматическом режиме с помощью таких программ, как doctor phone.

Оффлайн магазины - новое, с гарантией, дорого

Иногда так бывает, что здесь покупать даже выгоднее, чем на Али. Кроме того, если вас поджимают сроки, или вы не хотите рисковать, оффлайн магазины - ваш выбор. Но всё же оффлайн магазины рассматривайте в последнюю очередь.

Цены: средне-высокие

Доставка: 0-14 дней

Безопасность: 4/5

Помните, что в товаре может быть плавающая неисправность, или просто не гарантийный случай, типа битых пикселей на мониторе. Магазины стараются максимально часто и далеко посылать людей. Кроме того, есть такие категории товаров, которые нельзя вернуть.

Наверняка все эти ресурсы вы уже знаете, но нужно умело применять эти знания. Правильный подход к выбору товара поможет сэкономить крупные деньги.

9. Где нельзя тратить деньги

Стоит обходить стороной все русские маркетплейсы: яндекс маркет, озон, вайлдберриз. Они ни за что не несут ответственность, посылают со всеми претензиями к продавцу, а продавец - сегодня есть, завтра нет. Могут возникнуть проблемы с возвратом или доставкой, там нет никакой службы споров/защиты покупателя.

На этом серия постов про рациональное использование финансов заканчивается. Я надеюсь, хоть немного кому-то помог.

Главное, на что нужно смотреть при выборе предмета покупки, это стоимость владения. Эта цифра выражает, сколько денег вы безвозвратно потеряете. Стоимость владения можно посчитать по месяцам или за весь период владения. Состоит она прежде всего из разницы между покупкой и продажей. Также в неё включают стоимость обслуживания, и риски потерять/сломать вещь. Риски не обязательно считать точно, можно примерно прикинуть, основываясь на своём опыте, ну или загуглив статистику, если вы не в состоянии оценить риски. Нам не столько важна точность, сколько важно осознание, что вы теряете эти деньги.

Рассмотрим пример с телефоном.

Покупая телефон за 10000р, в течение года есть примерно 5-10% вероятность его потерять, 10-20% сломать экран/крышку/уронить в воду(его можно будет починить, но для простоты мы не будем считать это). +1-5%, что он сломается сам по себе. Всего 16-35% в год. Соответственно риски владения телефоном составят составят 16-35% от стоимости телефона 10000р. Или усреднённо 2500р в год = 208р в месяц в среднем. Это только риски! Так же считаем разницу в цене, обслуживание и обязательные траты. В нашем случае телефон теряет каждый год примерно 30% стоимости. Это 3000р в год = 250р в месяц. 250+208=458р в месяц. Эту цифру вы усреднённо тратите каждый месяц, владея этим телефоном. Можете откладывать эти деньги и если придёт время непредвиденных расходов на телефон, это не будет проблемой, потому что деньги уже будут отложены, а вы будете морально и финансово готовы к ремонту или покупке нового. Это называется амортизация.

Рассмотрим пример с авто.

Для начала следует понять, что каждая деталь имеет свой ресурс/запас прочности. Он уменьшается каждый пройденный километр, каждую пройденную яму, каждую минуту на холостом ходу и даже когда вы не ездите, запас прочности всё равно уменьшается (коррозия/вибрации/выцветание/нагрев и охлаждение). Прочность уменьшается с разной скоростью, но уменьшается всегда. Всё это и другие факторы влияют на стоимость машины. Давайте посчитаем стоимость владения усреднённой машины за 100тыс руб. Разница между стоимостью покупки и продажей в наше время сложно предсказать, но давайте предположим, что за год машина теряет 10% своей стоимости. Стоит уточнить, что это 10% не от изначальной, а от текущей цены. Т.е. со временем падение цены в абсолютном выражении замедляется. На обслуживание и ремонт уходит примерно 20тыс руб в год. на страховку в среднем 10тыс руб, есть риски попасть в аварию, которую не покроет страховка, мы не будем это считать, просто держите это в голове. Получилось 40 тыс руб в год = 3333руб в мес. Расходы на бензин, считайте сами, у меня это 1500р в мес. Итого 4833р в мес. Расчёты не обязательно должны быть точными. Главное перейти от слов к цифрам. Сумма, которую вы видите это настоящая стоимость машины. Эту цифру вы усреднённо платите каждый месяц. Что с этой суммой делать и зачем это надо смотрите из примера с телефоном.

Я хочу, чтобы вы посчитали аналогично стоимость владения своей машиной или телефоном, или чем угодно. Проанализируйте рынок, найдите примерное падение стоимости вещи. Посчитайте разницу в цене между покупкой и продажей. Прибавьте обязательные расходы, риски и всё, что считаете нужным. Я серьёзно, сделайте это, иначе всё забудете и смысла от прочтения поста не будет.

Так вот, прежде, чем принимать решение о покупке, стоит посчитать, во сколько это будет обходится на ежемесячной основе. Теперь вы не будете так сильно вестись на маркетинг и свои импульсы, потому что теперь вы оперируете цифрами - объективными, а не субъективными средствами. Теперь вы можете сохранить значительное количество денег. На самом деле теперь вы можете даже заработать немного, если повезёт.

6. Изменение мышления.

Больше думайте о цифрах, и о том, почему они меняются. Вы должны начать мыслить концепциями, или просто более широко. Вы должны понимать, почему одни вещи стоят дороже, а другие дешевле, почему одни дешевеют, другие дорожают. Просто начните размышлять об этом. Например, вы можете заметить, что ценность вещей состоит из разных частей, которые меняются с разной скоростью. Главная часть - функциональная. Эта часть зависит от качества функционирования вещи. Над остальными частями можете подумать сами. Я насчитал ещё 3, но их может быть больше.

Есть такое явление как моральное устаревание. Из-за этого все гаджеты быстро теряют в цене. Они устаревают. Меняются мощности, дизайн, программное обеспечение. Какие практические выводы можно из этого сделать? Если вернуться к теме телефонов, выгоднее всего покупать неактуальные флагманы. Они уже морально устарели - цена значительно упала, и дальше будет падать медленнее. Во флагманах хорошие спецификации, которые позволяют комфортно пользоваться телефоном спустя несколько лет. Флагманы не ограничены программно, имеют свои фишки. Да, б/у товары имеют свои минусы, но всё определяет цена. Например, в среднем, 3х летние флагманы потеряли 60-70% стоимости. Стали ли они хуже за эти 3 года на 60-70%?

Когда вы начнёте мыслить более широко, вы станете более самостоятельными в финансовых вопросах. Вы сможете прекратить опираться на чужое мнение, и приходить к правильному выводу просто обдумав это. Вы сможете видеть возможности заработать, или воспользоваться вещью почти бесплатно. Вы найдёте пути оптимального сохранения денег. Но главное, вы станете человеком, который ставит перед собой цели и их выполняет. Или, по крайней мере, имеет средства и правильный вектор для их реализации.

В следующем посте я расскажу, как лучше копить и тратить деньги. Расскажу как о предпочтительных торговых площадках, так и о тех, что лучше обходить стороной. Также вы узнаете, что значит инфляция на практике.

Во-первых, посчитайте, сколько вы получаете в час, и измеряйте всё не в деньгах, а во времени, которое вы тратите на их заработок. Например: "готов ли я потратить целый час работы ради этой пачки чипсов?". Также можно измерять в вещах, которые вы не прочь были бы купить, например, уместна мысль: "вместо 5 походов в закусочную, я мог бы купить себе красивые смарт-часы, которые радовали бы меня каждый день". Это поможет отгородиться от ненужных покупок и услуг.

Во-вторых, проанализируйте доходы и расходы, начните ведение отчётности. Наша задача узнать, что происходит с вашим кошельком и развить дисциплину. Вы, вероятно, сразу увидите категории, затраты на которые можно уменьшить. мы коснёмся этого ниже.

В-третьих, разделите ваш месячный доход за вычетом обязательных платежей, типа коммуналки или арендной платы на дни (расходы на транспорт не считаются, потому что они необязательные и могут меняться). Так вы узнаете свой суточный предел расходов. Больше этой цифры тратить нельзя. Важно отметить, что нельзя отталкиваться от этого порога. Он должен только ограничивать. Т.е. не стоит думать "я ещё могу потратить столько то денег на сегодня". Вам следует тратить меньше этого порога, потому что иначе вы не сможете скопить деньги на вещи типа одежды, телефона или на запчасти. Если у Вас есть нерегулярные траты, раскидайте их на дни. Например, если вы ходите за продуктами раз в два дня и тратите в среднем тысячу рублей, ваш расход на продукты составляет 500р в день.

3. Сокращение расходов

Очевидно, без этого никуда, если мы хотим что-то скопить.

Первым делом сокращаем расходы на вкусняшки: еда в ресторанах, закусочных, чипсы, энергетики, орешки и т.п. это первое от чего следует отказаться. Это то, что разрушает ваше здоровое экономическое мышление. Дисциплина и ещё раз дисциплина. Вы должны контролировать себя и расходы, всегда держать трезвый ум. На первое время полностью откажитесь от этого. Когда у вас будет значительный профицит бюджета на постоянной основе - можете покупать изредка. Чем чаще вы будете себя баловать, тем меньше будет удовольствия от одной единицы товара, потому что вы начнёте привыкать к этому. Соответственно за ту же дозу удовлетворения вы будете платить больше.

Проработайте каждую категорию расходов. Подумайте, можно ли сократить траты и что вы готовы от этого потерять. Наша задача сформировать минимально-комфортный уровень расходов, и количество средств, которые вы сможете откладывать. Здесь также стоит отказаться от дорогих, необязательных вещей/услуг, таких как такси, престижная парикмахерская, дорогая одежда, сейчас вам это не по карману. Даже если, как вам кажется, вы уже сэкономили достаточно денег, продолжайте анализировать. Сократите все траты по максимуму, сохраняя минимально - приемлемый уровень комфорта.

4. Кредиты - зло.

Никогда не берите кредит. У вас, вероятно, проблемы с финансами, раз вы читаете этот пост, так как вы планируете гасить кредит? Кроме того, кредит - для нетерпеливых людей, а наша задача развить дисциплину и планирование. Также никогда не давайте в долг. Ваши деньги должны работать на вас, а не на кого то. Не забывайте про инфляцию, которая сжирает ваши деньги и про риски срыва платежей, которые, очень высоки, если вы даёте взаймы без документов и поручителей. На практике, люди, которые ищут денег по друзьям и знакомым - имеют проблемы с финансами, с планированием, с дисциплиной. Такие люди не готовы взять кредит, потому что допускают, что могут не вернуть деньги, а значит придётся иметь дело с приставами. Итак, запомните, никогда не берите кредитов и не давайте взаймы.

Подводя краткий итог, главное, что вам следует понять - есть проблема, и путь к её решению. Вам нужно просто начать двигаться по нему.

Во второй части я расскажу, как нужно относиться к покупкам. Разберём на примерах расчёт реальной стоимости вещей. Постараюсь завершить процесс перехода к новому мышлению.

В третьей части я расскажу, как лучше копить и тратить деньги, что значит инфляция на практике.