Закрытие ипотеки досрочно⁠⁠4

Собственно расчеты. Тут 3 большие картинки с 3 таблицами.

Таблица 1 - базовый расчет, в нем находится базовый функционал расчета кредита как он есть, без переплат и прочего. Тут кстати можно обратить внимание, что миф "сначала платятся только проценты" развеивается, вы платите проценты только за пользование кредитом, то есть проценты 26293р это 6% от пользования кредитом в размере 5 157 107р в течении 31 дня в октябре. Мой расчет показал 26280 - но это мб потому что банки используют разные механизмы вычисления эффективной процентной ставки(например некоторые использую 365.25 дней каждый год, а некоторые 365/366 в зависимости от года). В общем тут мы попадаем в срок указанный на скрине - декабрь 2049 год.

Таблица 2 - расчет который вы упоминали, вы платите 2 платежа ежемесячно, тем самым сокращая срок кредита. Это приносит свои плоды и платежи вы заканчиваете в декабре 33 года.

Таблица 3 - самое интересное, расчет с использованием депозита. Берется депозит 12%. Тут мы выходим на выплату всего основного долга в октябре 2032 года. То есть чуть больше чем на год раньше. Понятно дело депозит не всегда будет 12, где меньше, где-то добавятся налоги. Так же стоит учитывать страховку квартиры и вашей жизни как дополнительные платежи по кредиту(для упрощения надо добавить к ставке 0,3% - столько примерно стоят обе страховки, по крайней мере у меня в сбере, то есть в вашем случае 6,3). И вот пока депозиты будут выше чем 6,3 вам финансово выгодно сидеть на депозитах. Плюс это ликвидные деньги, ведь завтра вы можете потерять работу, а 33 тысячи придется платить, а если будет депозит, вы можете потихоньку с него выплачивать ипотеку, пока не встанете на ноги, банальная подушка безопасности.

Я надеюсь что я немного разъяснил как работаю кредиты и почему важно выбивать каждую копеечку выгоды, казалось бы небольшая хитрость, а может сэкономить год платежей. Я в целом вообще не избавляюсь от долгов, потому что долги, если они ниже депозитов - это чистый доход.

ой а можно я влезу)

вот примерно такой же кредит по сроку и сумме под 6%

чтобы закрыть ее за 6 лет надо примерно по 50к каждый месяц вкидывать

если каждый месяц под 12% вкидывать по 50к с начислением процентов каждый месяц на счету получится 5 338 805,85 рублей

попрошу заметить

Сумма досрочных погашений

3 624 203,20 ₽

Сумма всех пополнений

3 600 000

т.е. примерно одинаково. в ипотеке не оч круглая циферка потому что последний платеж срезал

а сколько долга останется в ипотеке через 6 лет без досрочных?

4 376 559,36 рублей

итого - в схеме со вкладом мы в плюсе примерно на лям

ну кусочек еще придется отщипить на налог на вклады

Хотя да, вы правы. Я считал для гибридной системы

А вы посчитайте просто) Я Ща перепроверил по калькуляторам ипотечным. Вводные данные +- такие что за год от текущей даты сумма платежей по процентам у меня составила 321к. Если этот же год платить +30к сверху - 311к. По вкладу, по той системе 25,8к составят проценты. И в итоге, немножк оперируя цифрами выяснил что если так делать при таких вводных до апреля 2028 года, а потом ухнуть все в досрок и сделать регулярным платеж в 30к - выгоднее на 3 месяца чем просто сразу на 30к регулярно. Единственное что, ставка регулярно 15% делал для калькулятора вкладов. Долго считать иначе. Но там если ставка сильно падает просто срок влево сдвигается по тому когда выгоднее гасить досрочно становится
Я не экономист, поэтому сорян, дохожу до таких схем чисто эмпирически.

Ставка по депозиту процентов 13% Это больше 6. Так что выгоднее депозит.

Храни господь создателей ии, я б заебался расписывать.

https://grok.com/share/c2hhcmQtMw==_3cac8b1e-561a-4098-b1d6-2aa097db873a

Я почему-то решил, что ипотека на 3 млн.