Таков путь⁠⁠6

Это все само собой. Но ипотека за 28+% не из за пунктов 1,2,3... а из за ставки рефинансирования ЦБ в 21%

Банки все тожесамое делали и при ставке ЦБ в 10% Ипотека "наруки" тогда была 15%

Потому что задача Центрального банка - не выдавать кредиты, а заниматься регулированием экономики в рамках мандата. У ЦБ сейчас основная задача - снижение инфляции, но т.к. экономику адски накачивают баблом, то ЦБ мало чего может сделать, кроме как задрать ставку. Такая высокая ставка нужна для одной единственной цели - чтобы никто не брал кредиты. В этом ее смысл, деньги становятся слишком дорогими, кредиты не берут, активность снижается, цены перестают расти.

Проблема в том, что если говорить конкретно про ипотеку, то льготная ипотека всю эту затею убивает на корню. При этом убрать льготную ипотеку нельзя, причем не из-за граждан, которые не смогут купить жилье, а из-за застройщиков, которые, собственно, и субсидируются в конечном итоге. Субсидирование ипотеки всегда приводит к субсидированию застройщиков.

Это вопрос из разряда зачем нужны логистические компании если покупать продукцию можно сразу у завода, а затем что заводу не вперлось работать с миллионами физиков, у них другая бизнес схема

Задача ЦБ регулирование а не выдача кредитов и обслуживание счетов.

Собственно ставкой рефинансирования ЦБ регулирует закредитованность населения и бизнеса внутри страны (но это если упращать - тот же бизнес может взять кредит в валюте за бугром). Высокая ставка = заградительный процент на кредитование. Те "кому надо" кредитование получат (льготники получат льготную ипотеку, ВПК получит прямое кредитование от правительства (минфина (госзаказ)). А для всех остальных ставка от 21% - иными словами ребята не берите кредиты, держитесь на свои кровные). Я тут категорически с ЦБ не согласен, но жираф большой - ему видней. Наибулина ставку поднимает, темнейший её не снимает.

Что касается банков второго уровня (сберов, тиньковов и прочих ВТБшек) -когда на рынке появляется крупняк (ну например газпрём) то в какой то момент, крупняк начинает задумыватьяс - у нас 100500 транзакций в день (оплата счетов, перевод зарплат, оплата налогов и т.п.) - нахрена мы с каждой транзакции платим комиссии банку (тому же сберу). Давай откроем свой банк с блэкджеком и кассиршами и будем платить комиссии самим себе. Так на рынке появляется газпромбанк (условно, конечно).

Банковская деятельность это не основной профиль газпрома, поэтому газпром нанимает банкиров которые начинают управлять банком (банк занимается не только кредитами/депазитами и переводами, а еще есть ценные бумаги, оценка и управление рисками, валютка и многое другое). И вот наш условный газпромбанк начинает принимать платежи от населения за коммуналку, выдавать ипотечные кредиты и прочее прочее.

Таких банков со временем поевляется вагон и маленькая тележка. Одни карманные (обслуживают только определенную структуру) , другие секторальные (ну например россельхоз банк), третьи региональные, четвертые для "предпринимателей" (тут маркетинг пошел).

Деятельность всех этих банков регулирует ЦБ выдавая и забирая лицензии. Например можно иметь банковскую лицензию но не иметь лицензию на работу с валютой и в итоге банк будет только внутренний, сидеть исключительно в рублях, не сможет принимать и продавать баксы и осуществлять переводы за бугор. Зато такому банку на санкции нассать - его там просто не видят. Такого банка в физическом плане нет ни в структурах МВФ ни в структурах ФРС. Да даже если кто то и введет его в санкционные списки "запрещаям любые денежные переводы в банк "пикабу"" - и что? Банк "пикабу" не может принять перевобы в валюте ни от кого вообще (лицензии на валюту то у него нет). А с рублями (которые внутри страны) никакая международная структура сделать ничего не может. Даже отследить (если рубли пошли не через визу, мастеркарт и т.п.).

Экономика очень сложная штука и одного банка крайне мало. Даже в СССР при плановой экономике было около 4х банков. При капитализм их необходимо гораздо больше. Тогда и система гибче.

Что бы работать с физиками, искать их, считать, деньги выбивать, получается у цб b2b2c продукт

Потому что ЦБ нахуй не надо оценивать частных заёмщиков, выдавать кредиты бизнесу и разбираться в залогах и бизнес-планах, вести счета предприятия, бегать за должниками и тп, и брать на себя все эти риски. Вот просто нахуй не надо, не интересно, это не его бизнес вообще.