Эффективность пенсионной системы в цифрах⁠⁠

Залез в раздел приложения Сбербанка про пенсию. Сбербанк обещает мне на текущий момент аж почти 20 тысяч рублей в месяц. Работать я начал с 14 лет, подрабатывая программированием и эникейством, сейчас мне под полтос. Стало интересно на пальцах прикинуть что как...

Давайте возьмём сферического в вакууме Прохора. Прохор - молодой специалист 25 лет, монтажник, живёт в небольшом областном центре и зарабатывает 120-130 тысяч рублей в месяц. Неплохие для региона деньги. Предположим, работодатель попался Прохору занятый и предложил ему выбрать - работать за минималку (пускай 30 000) и получать на руки больше или как честному человеку и ответственному гражданину оформить всё в белую. Соответственно, ФОП у работодателя для Прохора находится в районе 180 000 рублей.

Как, грубо говоря, работает сегодня налогово-пенсионная система? Работодаль, выплачивая зарплату своему кадру, удерживает с неё 13% НДФЛ и платит с ней 30% в социальный фонд. За каждый рупь ушедший в социальный фонд кадр имеет пенсионный балл, а говоря точнее - за каждые примерно 22990 рублей месячного дохода даётся 1 балл за год (но не более 10 баллов, чтобы ты, сука, не шиковал за госсчёт!). И когда кадр валит на пенсию, ему назначается золотой дождь в размере ИПК х 156,76 + 9 584,69₽, где ИПК - количество накопленных баллов, а 9 584,69₽ - фиксированная (социальная) пенсия.

По факту Прохору предлагается или платить всё честно и иметь бОльшую пенсию или крысить у государства деньги, но иметь бонус. Предположим, Прохор хоть и мудак, но не алкоголик и транжира и планирует этот бонус класть на депозит и плюс-минус защищать его таким образом от инфляции. Пахать Прохору придётся 40 лет до 65 годочков.

Вариант 1) Честная зарплата. Официальный оклад 138 000, из них 120 000 получаем на руки, 18 000 НДФЛ и 41 400 в фонды. Итого - ФОП 179400₽. Каждый год Прохор получает 6,02 балла. Через 40 лет он имеет 240,8 баллов и пенсию в 47332 рубля 50 копеек.

Вариант 2) Серая зарплата. Официальный оклад 30 000, из них 3 900 НДФЛ и 9 000 в фонды. На руки Прохор сможет получить 179400 - 3900 - 9000 = 166 500₽, что на 46 500₽ больше первого варианта. Каждый год Прохор получает 1,30 балла. Через 40 лет он имеет 52 баллов и пенсию в 17736 рублей 21 копейку. Но так как сэкономленное Прохор старательно клал в кубышку, также он имеет капитал в 22 320 000 рубля.

Ни к чему не призывая и ничего не утверждая, понимая все ограничения и допущения этого грубого моделирования задам риторический вопрос - обладая капиталом в 22,32 миллиона рублей, сколько сможет Прохор выжать из него пассивного дохода вместо 29596,29₽ потерянного пенсионного дохода?

https://www.klerk.ru/buh/articles/651570/