user11907159

С 1 июля 2026 года в России вступают в силу изменения в законодательстве, которые вводят два новых вида страхования жизни. На первый взгляд новость кажется сложной и предназначенной только для специалистов, но на самом деле разобраться в ней достаточно просто.

Главная идея изменений - сделать продукты страхования жизни более понятными для клиентов. Раньше многие сталкивались с тем, что понимали принцип формирования доходности только после подписания договора. Теперь механизмы разделили на два отдельных вида.

Первый вариант - страхование жизни с объявляемой доходностью

Именно этот продукт будет интересен большинству людей.

Скажу Вам простыми словами, он очень похож на привычное накопительное страхование жизни. Вы регулярно формируете капитал для определенной цели: обучения ребенка, покупки жилья, создания финансовой подушки или выхода на пенсию. При этом страховая защита продолжает действовать на протяжении всего срока договора.

Главное отличие заключается в том, что страховщик ежегодно объявляет размер доходности, которую начислит по договору. То есть клиент заранее понимает, на каких условиях будут работать его накопления в течение следующего периода. (РИА Новости)

Второй вариант — страхование жизни с расчетной доходностью

Этот продукт устроен иначе.

Здесь доход зависит не от решения страховой компании, а от конкретного актива или рыночного показателя, который выбран в договоре. Например, доходность может быть привязана к фондовому индексу, облигациям или другим финансовым инструментам.

Если актив показывает хороший результат — доход будет выше. Если нет — доходность может оказаться значительно ниже ожидаемой. Именно поэтому такой продукт предназначен только для квалифицированных инвесторов, а минимальная сумма взноса составит 6 миллионов рублей. (РИА Новости)

Что это означает на практике?

Для большинства людей практически ничего не изменится.

Если ваша цель - накопить деньги к определенной дате и одновременно иметь страховую защиту, то именно первый вариант будет наиболее понятным и привычным.

Второй продукт ориентирован на тех, кто уже активно инвестирует, понимает связанные с этим риски и готов принимать их ради потенциально более высокой доходности.

Мое мнение

На мой взгляд, само разделение продуктов - правильный шаг. Чем проще клиент понимает, за что он платит и каким образом формируется доход, тем выше доверие к страхованию в целом.

Однако, стоит учитывать важный момент.

Страхование жизни не стоит выбирать только по обещанной доходности. В первую очередь это инструмент финансовой защиты семьи. Доходность - приятное дополнение, а не главная причина оформления договора.

Поэтому я всегда советую сначала определить, какую задачу должен решать полис: защитить близких, накопить капитал или совместить обе цели. И только после этого выбирать конкретную программу.

Доброго дня, уважаемые читатели пикабу! Хотел бы с вами поделиться некоторыми мыслями!

За последние два дня я рассчитал более 50 полисов страхования квартир.

И знаете что?

Стоимость полиса для квартиры площадью около 50 м² составила примерно 15 000 ₽ в год.

Это около 1 250 ₽ в месяц.

Получается, что мы каждый месяц без раздумий оплачиваем мобильную связь, подписки, кофе или доставку еды. При этом квартира - зачастую самый дорогой актив семьи - остается без какой-либо защиты.

При этом не обязательно оплачивать всю сумму сразу. Во многих случаях стоимость полиса можно разделить на 4 или даже 12 платежей, чтобы не создавать дополнительную нагрузку на бюджет.

Конечно, страховка не отменяет неприятностей. Но она позволяет пережить их гораздо спокойнее, когда вопрос ремонта уже не ложится полностью на ваши плечи.

Иногда достаточно посмотреть на стоимость не за год, а за месяц - и отношение к страхованию становится совсем другим.

Иногда люди приходят ко мне не потому, что давно хотели оформить страховку, а потому что что-то уже произошло рядом с ними.

Так было и в этом случае.

Ко мне обратилась семейная пара пенсионного возраста. Живут в обычной двухкомнатной квартире на юго-востоке Москвы. Квартире почти ничего не угрожало много лет, поэтому о страховании они никогда всерьез не думали.

Все изменилось после истории с соседями сверху.

Сосед передал квартиру другим людям. Через пару недель произошел небольшой залив. Ущерб оказался не критичным, но общение по вопросу компенсации быстро зашло в тупик. Кто виноват, кто должен платить, сколько платить - знакомая многим история.

Тогда супруги впервые задумались: а что будет, если в следующий раз воды окажется намного больше?

Мой номер они получили через знакомых. Сначала созвонились, потом договорились встретиться у них дома. Посмотрели квартиру, обсудили, что именно имеет смысл защитить и от каких рисков.

В итоге оформили полис со следующими лимитами:

• Стены, полы и перекрытия — 2 000 000 ₽

• Отделка и инженерное оборудование — 2 200 000 ₽

• Движимое имущество — 1 000 000 ₽

• Гражданская ответственность — 1 000 000 ₽

• Франшиза отсутствует

Стоимость полиса составила чуть больше 32 000 ₽ на год.

Дополнительно включили страхование движимого имущества. За него пришлось доплатить около 2 700 ₽. На тот момент эта сумма казалась скорее формальностью, чем чем-то действительно важным.

Спустя примерно полгода произошел залив. В этот раз последствия, оказались серьезными. Пострадала кухня, одна из комнат и часть коридора. Из вещей под замену попали телевизор и диван. После обращения в страховую компанию началось урегулирование убытка. Через семь рабочих дней деньги уже были у клиентов. Общая выплата превысила 430 000 ₽.

Из них 88 000 ₽ пришлись на телевизор и диван. Те самые телевизор и диван, которые были включены в договор благодаря дополнительному покрытию за 2 700 ₽.

Когда обсуждают страхование, разговор обычно сводится к стоимости полиса. Люди смотрят на сумму взноса и пытаются понять, стоит она того или нет. Однако, после подобных случаев вопрос обычно звучит иначе: Не «дорого ли стоит страховка?», а «сколько бы пришлось заплатить без нее?».

В этой истории ответ оказался простым: более 430 000 ₽ собственных денег или полис стоимостью чуть больше 32 000 ₽. Супругам не пришлось искать деньги на ремонт, брать их из накоплений или месяцами спорить с соседями. Они получили выплату и спокойно занялись восстановлением квартиры.

Главный вывод этой истории прост: не стоит ждать, пока неприятность произойдет именно с вами. Когда ущерб уже случился, оформить страховку поздно. Решение о защите имущества всегда принимается заранее - и именно поэтому оно имеет ценность.

Они понимают, что заработать капитал сложно, а потерять его можно из-за одной неприятной случайности.

Страхование - это не про страх. Это про математику.

Если в квартире сделан ремонт за несколько миллионов рублей, установлена техника, мебель и инженерные системы, то потенциальный ущерб может исчисляться сотнями тысяч рублей.

При этом стоимость страхового полиса составляет лишь небольшую долю от стоимости имущества.

Поэтому обеспеченные люди смотрят на страховку не как на расход.

Они воспринимают её как инструмент защиты уже созданного капитала.

На мой взгляд, именно такой подход является самым правильным. Потому что страхуют не стены. Страхуют деньги, которые были вложены в эти стены.