Как работают современные платежные системы?
Представьте себе рядовую ситуацию: вы пришли в кофейню и заказали капучино. Вы оплачиваете покупку, а бариста приступает к готовке. Спустя долю секунды вы получаете СМС от банка о том, что с вашего счета списаны средства.
Баланс вашего счета и счета продавца изменился мгновенно, но за такой короткий срок ни один самый быстрый курьер не успел бы перевезти телегу золота из одного банка в другой, да и деньгопровода между ними тоже нет. Как же работает данная система?
Со времен расцвета ордена тамплиеров прошла без малого тысяча лет. Созданная ими платежная система осталась только на страницах истории, но принципы её работы сохраняются до сих пор. Классический процесс оплаты товаров или услуг с помощью банковских карт, переводов, QR-кодов или NFC-чипов в телефонах базируется на правилах XII века.
Клиент открывает счет в Банке А и получает пластиковую или электронную карту, привязанную к счету. Продавец открывает счет в Банке Б и получает терминал для приема оплаты. Выполнив покупку клиент передает распоряжение Банку А списать с его счету N-ю сумму денежных средств, а терминал продавца передает распоряжение Банку Б зачислить N-ю сумму денежных средств.
В конце операционного дня банки сводят всю информацию о списаниях и зачислениях за день и передают её посреднику, оператору платежной системы, который собирает информацию от всех банков и формирует итоговый расчет. Банка А и Банк Б получают от оператора итоговые документы о фактическом изменении баланса их средств за день. Таким образом, оператор верифицирует правильность расчетов или находит несостыковки.
За свои услуги, оператор платежной системы, взимает комиссию с банков. Банки берут комисси с продавцов. Продавцы закладывают комиссии в стоимость своих товаров. Финальный клиент, обычно, не погружен в устройство системы, поэтому для него комиссий за оплату вовсе не существует. Отсюда же, кстати, появляются просьбы оплатить товар наличными или, хотя бы по СБП. Так стоимость товара останется прежней, но продавцу не придется платить комиссии.
В 2011 году в России появился Федеральный закон "О национальной платежной системе", благодаря которому "МИР" увидел свет. С началом СВО Россию покинули зарубежные системы Visa и MasterCard, а "МИР" начал набирать популярность.
В 2020 году выручка компании НСПК составляла 22,2 млрд руб., в то время, как в 2023 этот показатель вырос до 72 млрд руб. Хотя компания не публиковала отчетность о выручке за 2024 и 2025 год, но можно уверенно заявить, что бизнес продолжает рости. В 2024 году через платежную систему "МИР" ежедневно проходило около 65 млн транзакций, а уже в 2025 году этот показатель вырос до 80 млн. Отдельно замечу, что это, наверно, самый успешный пример импортозамещения. Теперь комисси остаются в России, а не уходят к западным компаниям + "МИР" активно выходит и за границу.
Не удивительно, что российские банки хотят создать альтернативную платежную систему. Во-первых, это позволит им снизить долю транзакций по картам "МИР" и соответственно свои комиссии. Во-вторых, это позволит им самим начать зарабатывать на межбанковских расчетах и клиринге.
Что это значит для остальных россиян? Вряд ли потребители увидят заметные отличия в работе пластиковых карт или снижение цен в магазинах, но может возрасти популярность, удобство и скорость работы новых способов оплаты (QR-коды, bluetooth, биометрия и др.), а продавцы, вероятно, получат новые более дешевые способы принимать оплату.
Больше постов в тг-канале: t.me/klochcoffee
