Платежная система

Теперь создатели контента могут активировать прием донатов непосредственно в настройках своих трансляций. Для этого достаточно просто установить галочку в разделе «донаты», и функция начнет работать. Это позволяет блогерам сосредоточиться на создании контента, а все вопросы, связанные с технической частью приема финансовой поддержки, Rutube берет на себя.

Донаты могут быть отправлены зрителями с различных источников: с банковской карты, номера телефона, а также через систему быстрых платежей (СБП). Это делает процесс максимально удобным для пользователей, позволяя выбрать наиболее подходящий для них способ перевода средств.

Преимущества для блогеров

Одним из ключевых преимуществ новой функции является создание персонального виртуального кошелька для каждого блогера. Это упрощает учет и управление поступлениями, так как все средства поступают на единый счет внутри платформы. Благодаря этому отпадает необходимость интеграции сторонних сервисов для получения донатов, что не только облегчает процесс, но и минимизирует комиссии и риски, связанные с использованием дополнительных платежных систем.

Перспективы развития

Внедрение системы донатов внутри Rutube демонстрирует стремление платформы создавать более удобные условия для своих пользователей, как для блогеров, так и для зрителей. С увеличением популярности видеоконтента и ростом аудитории Rutube, эта функция может стать важным шагом в развитии платформы, привлечении новых авторов и поддержке существующих.

Таким образом, новая функция для донатов на Rutube открывает перед блогерами новые возможности для монетизации, делая платформу более конкурентоспособной на фоне других видеохостинговых сервисов.

Должность: Руководитель отдела разработки, внедрения и развития ПО «Лавка Технологий»
Время чтения: ~5 минут
Предисловие: Данная статья стала результатом оценки и упорядочивания доступной в СМИ технической информации и не носит никаких политических оттенков или взглядов.

Мое мнение не носит характер истины в последней инстанции,
однако надеюсь, что изложенная информация сильно упростит жизнь и сэкономит значительное время на поиск конкретных данных кому‑то еще.

В рамках рабочей задачи мне потребовалось понять с какой целью вводится „цифровой рубль“ (далее „цифра“), в чем же отличие этого платежного средства от „безнала“ и „крипты“, а самое главное, какие преимущества этот тип оплаты дает.
В идеале требовалось провести эволюционную линию между разными средствами оплаты, а также расписать плюсы и минусы использования каждого из вариантов.

Итак, с 1 июля 2025 года Банк России планирует запустить широкое использование цифровой национальной валюты. К этому моменту 13 крупнейших банков России должны будут обеспечить своих клиентов готовой инфраструктурой для операций с цифровыми рублями.

Для лучшего понимания отличий, требуется начать с «налички», как одного из самых распространенных вариантов оплаты, особенно в регионах РФ.

Наличные деньги — это физические банкноты и монеты, которые обычно используются в повседневных операциях. Они возникли, как органичная замена бартерному обмену. Такие деньги могут быть изготовлены из бумаги (РФ и другие страны), полимеров (Страны Азии и Канада) или металлов (с этого начиналась история денежной массы).

Наличные могут иметь определённое номинальное значение без привязки к мировым ценам как это было, например, в СССР. Делается это в качестве стабилизационных мер поддержания экономики в сложных условиях.

Наличные деньги выпускаются государственными центральными банками (ЦБ) и вводятся в обращение через коммерческие банки.
Такие деньги являются законным платёжным средством в соответствующей стране или странах‑партнерах.

Хорошим примером является доллар США, который принимается почти в любой стране
и «Зимбабвийский доллар» с обменом которого точно возникнут сложности.

Пробуем составить сравнительный анализ плюсов и минусов использования наличных средств.

Плюсы:

1. Удобство переноса, в отличии от бартерного обмена.

2. Высокая ликвидная способность внутри страны.

3. Возможность влияния на курс со стороны государства положительно сказывается в условиях санкций или внешнего давления.

Минусы:

1. Можно подделать.

2. Быстрый уровень физического износа.

3. Низкая ликвидность за пределами страны, сложность использования в роли межгосударственного средства обмена.

4. Подверженность инфляции.

5. Возможность влияния на курс со стороны государства дает возможность «разгонять инфляцию», например, в случае ошибок оценки финансовой емкости рынка.

6. Сложность транспортировки больших денежных масс.

7. Сложность отслеживания операций даже с учетом наличия индивидуального номера у каждой купюры.

8. «Слабое» средство хранения — в любой момент их могут украсть.

9. Сложность отслеживания нецелевого расходования средств при их выделении со стороны Государства.

Логичным развитием наличных денег стали деньги безналичные, или иначе «безнал».
Безналичный платёж — это форма расчёта, при которой не используют наличные.
Средства перечисляют с одного банковского счёта на другой или отправляют контрагенту без открытия счёта.

Плюсы:

1. Не требуется кошелек или иное средство физического хранения денег. Карточка не в счет, так как не занимает места. Телефон тоже, так как он всегда с пользователем.

2. Высокая ликвидная способность внутри страны.

3. Население стало больше тратить на покупки, так как больше не видит «физических денег». Этот факт подтвержден Ритейлом.

4. Возможность влияния на курс со стороны государства положительно сказывается в условиях санкций.

5. Невозможно подделать, можно только украсть карту/счет.

6. Нет физического износа.

7. Возможность оплаты по QR/NFC в магазине.

8. Появилась ликвидность за пределами страны, «безнал» стал средством межгосударственного обмена в рамках физических и юридических лиц.

9. Высокий уровень отслеживаемости операций.

10. Безналичные счета стали инвестиционным средством.

11. Возможность получения кешбека с покупок.

12. Большая сумма оплаты больше не проблема, требуется транспортировать лишь карточку/смартфон.

Минусы:

1. Подверженность инфляции.

2. Низкая скорость операций, банковские переводы могут проходить по 1–3 дня.

3. Возможность влияния на курс со стороны государства дает возможность «разгонять инфляцию», например, в случае ошибок оценки финансовой емкости рынка.

4. Централизация данных о счете внутри банков, что создает возможность взлома данных и потери средств.

5. Запоздалое отслеживание нецелевого расходования средств при их выделении со стороны Государства.

6. Возможность блокировки счета банком‑владельцем по любому поводу.

Очевидно, что такое удобное средство платежа быстро завоевало популярность среди народных масс. Однако, прямая зависимость от Банков, а также возможность отслеживания транзакций не нравилась тем, кто пользовался незаконными источниками обогащения.

Как пример, торговец оружием не сможет использовать безналичный счет, так как его очень быстро вычислят по транзакциям в его сторону. Этот же аргумент стал мотивирующим фактором для законопослушных граждан, которые стремятся к разумной анонимности.

Итогом стало появление такого интересного средства платежа, как «крипта».
Криптовалюта — это цифровая валюта, не имеющая физического выражения в монетах или банкнотах. Она децентрализована — нет единого центра, который хранит информацию о сделках с ней. Использование технологии «Блокчейн» позволяет достигнуть высокого уровня устойчивости ко взломам.

«Майнинг» и «Игра на курсах» активно вовлекали в процесс тех, кто хотел быстрого обогащения. Стала возможна полная маскировка «криминальных элементов» среди массы «законопослушных граждан».

Таким образом сам факт наличия «крипты» создал интересную ситуацию в которой с одной стороны есть защищенное от взломов средство платежа, которое начали принимать физические и некоторые юридические лица, а с другой — это средство является слабо контролируемым со стороны официальной власти, что позволяет его использовать, например, в качестве средства оплаты криминальных услуг.

Здесь обращает на себя внимание пример такой страны, как технологически развитый Китай, в котором «крипта» до сих пор не получила легального статуса. Однако, при этом активно развивает направление безналичных платежей через QR.

Можно утверждать, что «крипта» стала параллельной веткой развития операций обмена.
Станет ли она родоначальником нового подхода к использованию денежных масс или это тупиковая ветка развития — покажет лишь время. Мнения экспертов на эту тему очень сильно расходятся и каждое из них обосновано довольно четко.

Плюсы криптовалют:

1. Не требуется кошелек или иное средство физического хранения денег.
   Флешка не в счет, она может быть миниатюрной.

2. Невозможность влияния на курс со стороны государства гарантирует отсутствие искусственного «разгона инфляции».

3. Крайне сложно украсть деньги без прямого доступа к крипто‑кошельку, так как данные децентрализованы.

4. Нет физического износа.

5. Высокая скорость операций.

6. Имеется ликвидность за пределами страны, есть возможность межгосударственного обмена с рядом стран.

7. Низкий уровень отслеживаемости операций позволяет сохранять анонимность физических лиц на приемлемом уровне.

8. Большая сумма больше не проблема, нужен лишь доступ к крипто‑кошельку.

9. Может выступать в качестве инвестиционного инструмента.

Минусы:

1. Подверженность бесконтрольному росту и спадам.

2. Возможность «взрывного» обесценивания.

3. Невозможность влияния на курс со стороны государства создает монополии криптовалютных бирж.

4. Покупатели меньше тратят, так как ритейл не принимает «крипту».

5. Низкий уровень отслеживаемости операций позволяет сохранять анонимность нарушителей закона.

6. Низкий уровень отслеживаемости операций увеличивает долю коррупции в стране.

7. Неустойчивая ликвидная способность внутри страны, не все принимают платежи в крипте.

8. Плавающий курс не гарантирует сохранность средств.

9. Высокая сложность отслеживания нецелевого расходования средств при их выделении со стороны Государства в виде крипты.

Вероятно, что оценив преимущества криптовалютного обмена, в РФ было принято решение о проработке схожего, но официального механизма. Им как раз и стал Цифровой Рубль.

Цифровой рубль — это цифровая валюта центрального банка, разрабатываемая Банком России (ЦБ РФ). Это третья форма российской национальной валюты в дополнение к уже существующим наличной и безналичной формам денег.

Первое преимущество «цифры» — отсутствие банков посредников.
Все операции проходят напрямую через ЦБ, а значит скорость таких операций будет соизмерима со скоростью Системы Быстрых Платежей (СПБ), когда зачисление происходит за секунды вместо дней.

При этом не потребуется платить комиссии банкам‑посредникам, что точно будет воспринято пользователями и Retail‑ом положительно. Это исключает и зависимость от финансового состояния самого банка‑посредника, средства не смогут «зависнуть», а значит ниже станет шанс неисполнения своих финансовых обязательств.

Один рубль будет эквивалентен одному цифровому рублю. Это означает, что при переходе на цифровые средства не изменится стоимость товаров и покупательская способность пользователей. «Цифру» нельзя «майнить» по той же причине.

Более того, предполагается, что технология будет внедрена так, что не возникнет сложностей с оплатами в обычных магазинах посредством цифрового рубля.
При этом правительство не планирует обязывать граждан или компании использовать цифровой рубль. Выбор между цифровым рублём, наличными деньгами и банковскими картами останется добровольным.

Таким образом появляется второе преимущество — свобода конвертации и использования внутри страны физическими и юридическими лицами.

Справедливости ради замечу, что возможность увеличить покупки хотя бы на 1% в счет внедрения цифрового рубля — будет воспринято Ритейлом с энтузиазмом.
Рост продаж всегда приветствуется, а бесшовность внедрения может этому способствовать. При этом отказ от такого средства платежа, наоборот, может спровоцировать отток какого‑то количества покупателей.

Оплата с помощью цифрового рубля будет очень похожа на процесс онлайн‑покупок.
У пользователя будет специальный кошелёк на устройстве, например, на смартфоне, где будут храниться цифровые рубли.

Предполагается, что в магазинах или в интернете вы сможете выбирать товары или услуги, производить оплату с помощью цифровых рублей с вашего кошелька на кошелёк продавца.

Цифровой рубль отличается от безналичных денег не только своей виртуальной формой,
но также возможностью пользоваться им без доступа к интернету, что актуально для использования в отдалённых регионах РФ.

Таким образом третий плюс — это схожий с «криптой» метод хранения к которому добавили возможность Off‑Line расчетов, что, действительно, является весомым преимуществом, особенно для регионов РФ со слабой сотовой связью или экранирующими помещениями. К сожалению таких мест все еще довольно много на территории РФ. Как при этом будет решать вопрос потенциального состояния «гонки данных» и их синхронизации — не сообщается.

Безналичные деньги требуют работы с банками и их приложениями, а также наличие карточных систем (Visa, MasterCard, МИР и пр.). Цифровой рубль будет использоваться через официальное приложение или платформу Центробанка, доступную для всех граждан и компаний.

т. е. предлагается процесс аналогичный «отмене SIM‑рабства», когда пользователи смогли поменять оператора связи, сохранив номер телефона. Теперь у всех может быть общий оператор банковских операций в виде ЦБ и его «цифру» обязаны принимать все банки и конвертировать в формате 1-к-1 в безналичный или наличный формат без комиссий.

Отсюда появляется четвертый плюс, который не столь очевиден, но понравится любителям анонимности. Если вы отказываетесь от всех карт в сторону Цифрового рубля и пишите отзыв разрешений на обработку персональных данных, то ваши персональные данные будут доступны только ЦБ и никому кроме. А значит количество «сливов ваших персональных данных» будет меньше в разы, однако полную анонимность такой переход, конечно же, не даст.

Каждый цифровой рубль имеет свой уникальный код, что позволяет контролировать его перемещение и даже программировать для выполнения определённых операций.
В СМИ‑источниках это называют «окраской».

Суть «окраски» сводится к тому, что средства выделенные на конкретные нужды нельзя будет использовать иначе, чем позволяет алгоритм. Каким образом он будет работать и на какие критерии опираться — неизвестно. Предполагаю, что будут ориентироваться на код ТН ВЭД или его аналог, так как такой подход даст максимальную гибкость настроек использования «цифры».

Таким образом пятое преимущество — это целевое использование средств.
Причем «окрашивание», вероятно, будет возможно как на уровне физических лиц, так и на уровне компаний. Родители‑алкоголики не смогут пропить деньги «маткапитала»,
а компании (например строительные) не смогут купить Майбах вместо асфальта.

Здесь стоит оговориться, что сама идея очень хорошая по своей сути, но возникает вопрос того, как это будет реализовано на практике. Как известно, часто хорошие идеи гибнут именно на моменте реализации. Повода не доверять разработчикам у нас нет, так что надеемся на лучшее.

Обращает внимание и тот факт, что только Центральный Банк имеет право выпускать цифровой рубль в обращение (производить эмиссию), что свидетельствует о наличии государственной поддержки, гарантий ликвидности внутри страны и управления целевым расходованием средств.

Информация о транзакциях с цифровым рублём будет храниться в децентрализованных реестрах, что обеспечит повышенную безопасность и прозрачность операций. Кроме того, открыть несколько кошельков будет невозможно — у одного человека или организации может быть только один кошелек. Т. е. в данном вопросе Государство переняло опыт криптовалютного рынка и усовершенствовало его в сторону легализации операций. Это уже шестое преимущество.

Интересной особенностью является то, что вклады в цифровых рублях не будут приносить проценты. Эти средства хранятся на специализированной платформе, контролируемой Центральным банком России, и подлежат защите со стороны регулятора, но не являются инвестицией.

Как средство получения дохода такой счет выступать не сможет и ниша отдана полностью в зону «безналичных вкладов», т. е. Банкам. Помимо этого, оплата со счета «цифры» не будет приносить кешбек, ведь он связан с картой конкретного банка, которая не используется в операции оплаты.

Итого мы получаем весомый набор плюсов «цифры»:

1. Не требуется кошелек или иное средство физического хранения денег.
   Средством хранения выступает телефон.

2. Возможность влияния на курс со стороны государства положительно сказывается в условиях санкций.

3. Крайне сложно украсть средства без прямого доступа к смартфону, так как данные децентрализованы.

4. Нет физического износа.

5. Высокая скорость операций.

6. Имеется ликвидность внутри страны, высокий уровень конвертации между платежными средствами.

7. Высокий уровень защиты операций позволяет сохранять разумную анонимность физических лиц.

8. Большая сумма больше не проблема, нужен лишь доступ к смартфону.

9. Возможность оплаты по QR в магазине.

10. Население больше тратит, т.к. не видит «физических денег», как и в случае с «безналом».

11. Высокий уровень отслеживаемости операций позволяет разрушить анонимность нарушителей закона.

12. Высокий уровень отслеживания нецелевого расходования средств в alert‑режиме, особенно при их выделении со стороны Государства.

13. Возможность безопасно хранить средства.

14. Отсутствие эквайринга и комиссий при переводах или конвертациях.

15. Возможность Off‑Line платежей.

16. Снижен уровень риска «утечек данных» даже по сравнению с Банками.

Минусы:

1. Подверженность инфляции.

2. Возможность влияния на курс со стороны государства дает возможность «разгонять инфляцию», например, в случае ошибок оценки финансовой емкости рынка.

3. Невозможность использовать в качестве инвестиционного средства.

4. Невозможность получения кешбека.

5. Невозможность использования вне РФ.

6. Повышенный спрос на вредоносы с бэкдором на смартфон.

Таким образом, если проект «Цифровой рубль» удастся, то со временем может произойти отказ от бумажных рублей в сторону цифровых. По своей сути единственное, что не дает «безналу» вытеснить «наличку» — это отсутствие работы в Off‑Line режиме.

И именно это, судя по анонсу, будет успешно решено в Цифровом рубле. Стресса у пенсионеров в этом случае тоже не происходит, поскольку внедряют продукт медленно и на добровольных началах пользователей. Я оцениваю срок реального внедрения в 5–7 лет.

При этом «цифра» и «безнал» между собой не конкурируют, так как все преимущества вроде «кешбека» и «процентов за вклады» остались именно в банковском секторе.

Ждем середину 2025 года и все узнаем в деталях :)

25 июля вступили в силу поправки в закон о национальной платежной системе. Поправки обязывают банки и других платежных операторов тщательнее проверять операции на предмет признаков мошенничества, дают больше возможностей для заморозки операций или отказе в проведении и предусматривают ответственность за непринятие этих мер.

Что изменилось.

Больше оснований для заморозки платежа или отказе

Раньше банк мог заморозить только те операции, по которым были сомнения, что их совершает сам клиент, а не кто-то другой, кто получил доступ к онлайн-банку, телефону или платежным данным клиента. Это фишинг, кардинг и тому подобное.

Теперь эта процедура распространяется и те операции, которые выполняют сами клиенты, но под воздействием обмана или злоупотребления доверием — прежде всего, это жертвы телефонных мошенников.

Более тщательная проверка операций

Банк России ведет специальную базу данных с информацией о недобровольных переводах, причастных лицах, использованных номерах телефонов и оборудовании.

Эта база и ранее использовалась банками, но теперь её использование стало обязательным. Каждая операция должна быть сверена с этой базой, и при выявлении совпадений — например, получатель средств записан в базе как причастный к мошенническим операциям — банк должен принять предусмотренные меры (см. ниже).

Кроме того, для некоторых платежных систем в проверку будет вовлекаться и банк получателя. Он тоже должен будет провести дублирующую проверку на антифрод и при выявлении признаков сообщить в банк плательщика, который должен эту информацию учесть.

Что делает банк, если выявит признаки недобровольной операции

Действия банка зависят от вида операции.

Если это перевод с карты на карту, перевод в системе быстрых платежей (СБП Банка России) или перевод электронных денег, то банк отказывает в выполнении операции.

Если это другой вида перевода, например, перевод со счета на счет, то банк приостанавливает его на два дня. В пояснительной записке к законопроекту было указано, что за это время клиент «как правило, осознает, что деньги перечисляются мошеннику».

Отказную операцию клиент может совершить повторно, а приостановленную — дополнительно подтвердить предусмотренным в договоре способом. Скорее всего, это будет личный визит в отделение банка.

Повторную или подтвержденную операцию банк обязан выполнить даже при наличии признаков мошенничества. Если настойчивая жертва может проявит достаточно упорства, то сможет расстаться со своими деньгами несмотря на защитные меры.

Когда банк несет ответственность

Банк обязан возместить клиенту сумму мошеннической операции только в одном случае — если при проверке операции он получил из баз Банка России информацию о признаках мошенничества, но всё равно её осуществил.

Во всех остальных случаях банк ответственности не понесет, даже если у операции были другие явно мошеннические признаки. Срок на возврат — 30 дней со дня получения заявления.

Отключение от дистанционного обслуживания

Банк обязан отключать возможность платежей через онлайн-банк и мобильное приложение для тех своих клиентов, кто внесён в мошенническую базу Банка России. Им придётся ходить в отделение банка за каждым платежом и переводом.

Внесение в базу может оспорить сам клиент или банк, считающий, что внесение было необоснованным.

Влияние и последствия

Принципиальных изменений поправки не повлекут.

Меры по проверкам операций и их замораживанию в той или иной степени уже применяются банками и другими операторами. Обязательность их применения немного увеличит количество спасённых клиентов, но общую ситуацию не изменит.

Обязанность банка возвращать деньги клиенту будет действовать только в случае неиспользования сведений из баз Банка России. Фактически — это ответственность за грубое нарушение процедуры проверки операций.

В базах Банка России содержится информация об уже выявленных нарушителях, то есть скомпрометированных лицах, счетах, картах и оборудовании (телефоны, симки). Их действительно будет невозможно применить снова.

Но скомпрометированное можно заменить новым и чистым. Мошенникам придётся вложиться в инфраструктуру, в привлечение дропов и прочего персонала, немного перестроить бизнес-процессы. Это несколько снизит эффективность и рентабельность их преступной деятельности, особенно в первое время после вступления поправок в силу.

Мошенникам потребуется некоторое врем, чтобы адаптироваться к новым условиям и выработать эффективные контрмеры против усилившейся банковской безопасности. Если по итогам мошенникам не удастся вернуться к нынешнему уровню, если их эффективность будет ниже, чем сейчас, — значит поправки оказались успешными.

Усложнение проверок неизбежно приведет к учащению ложных срабатываний, то есть отказам в проведении нормальных операций, сложностям и неудобствам для основной массы клиентов.

Потребуются дополнительные вложения в системы безопасности, которые банки будут вынуждены учесть в тарифах на обслуживание, то есть переложить на плечи всех клиентов.

Таким образом, расплачиваться за внушаемость жертв мошенников и неспособность правоохранительных органов эффективно расследовать такие дела, находить преступников и возвращать похищенное будет всё общество в целом.