И такие чудеса бывают. Вроде бы погасил кредит, а банк через года хочет денег. И суды встают на сторону банка.
Погашение долга приводит к прекращению обязательств заемщика перед банком, что подтверждается законом (статья 408 ГК РФ). Таким образом, человек, полностью выплативший кредит, обычно считает, что он более ничего не должен кредитной организации.
Однако реальная практика показывает, что решить все вопросы с банком бывает не так просто - и даже если заемщик перечислил всю сумму долга, это не гарантирует полного избавления от финансовых обязательств.
Рассмотрим один примечательный случай, когда гражданин был уверен, что полностью рассчитался с банком, однако спустя три года выяснилось, что долг никуда не исчез.
Мужчина оформил в банке кредит на сумму 457 тысяч рублей под 20% годовых и вносил ежемесячные платежи в соответствии с графиком, утвержденным соглашением. Спустя некоторое время он решил перекредитоваться на более выгодных условиях в другом банке. Для этого он оформил новый кредит, а выданные средства направил на досрочное погашение первоначального кредита, используя соответствующее платежное поручение с пометкой о целевом назначении перевода.
Убедившись, что долг перед первым банком погашен, он начал выплачивать новый кредит. Однако через три года первый банк неожиданно прислал ему уведомление о наличии задолженности по прежнему кредиту.
Аргументы заемщика о том, что долг был досрочно закрыт, банк во внимание не принял и продолжал требовать выплаты. Тогда гражданин обратился в суд с просьбой зафиксировать исполнение обязательств перед банком. Тем не менее, судебная инстанция отказала ему.
Судья, рассматривавшая дело, так и сказал истцу - надо заплатить ещё. Вы по своей вине и невнимательности недоплатили банку.
Суд указал, что в соответствии с частью 4 статьи 11 закона «О потребительском кредите (займе)» заемщик может вернуть кредит досрочно, но обязан известить кредитора об этом минимум за 30 календарных дней, если договором не предусмотрен иной срок. Также по условиям договора, заемщик должен был уведомить банк о досрочном погашении кредита безналичным способом письменно - не позднее трёх дней до даты перевода средств.
В рассматриваемой ситуации мужчина направил деньги по безналичному расчету, но соответствующего письменного уведомления банк не получил. К тому же переводимая сумма не покрывала всю задолженность на дату операции, поскольку туда не вошли начисленные проценты.
Таким образом, получив деньги, банк не закрыл обязательство - и продолжал списывать средства согласно прежнему графику. Спустя три года, когда остаток на счете закончился, у заемщика остался долг, и банк начал требовать его погашения.
Поскольку заемщик нарушил установленную в договоре процедуру досрочного погашения, суд не признал обязательство исполненным. Это решение было подтверждено судами всех инстанций, так что теперь мужчина вынужден выплачивать сразу два кредита (Шестой КСОЮ, определение № 8Г-14981/2022).
P.S. Здесь я пишу на разные темы, а вот в своём телеграм-канале про кредиты и долги я выкладываю новости законодательства для должников, рассказываю судебную практику и делюсь способами взаимодействия с банками, приставами и коллекторами. Если у Вас есть потребкредит, микрозайм, кредитная карта, ипотека, автокредит или вы уже стали должником по кредитам, микрозаймам, алиментам, оплате услуг ЖКХ, налогам - Вам будет интересно подписаться и читать мой телеграм-канал.
