Серия «Юрист про банки»

Гражданин обратился в суд с требованием взыскать с микрофинансовой организации (МФО) 900 000 рублей в качестве компенсации морального вреда. Причиной для иска он указал то, что организация «незаконно посчитала его своим должником», и, по его мнению, заключила с ним кредитный договор без его ведома.

Суд рассматривал дело по заявлению МФО о взыскании с гражданина задолженности по договору микрозайма: мужчина не вернул полученные 13 000 рублей и проценты за пользование займом. В связи с этим кредитор обратился за судебным приказом о взыскании долга.

Суд выдал соответствующий приказ, после чего гражданин воспользовался своим правом и добился его отмены, заявив, что не согласен с требованиями МФО.

В дальнейшем он подал в суд встречный иск, потребовав с МФО 900 000 рублей за причинённый ему моральный вред. В иске заявитель утверждал, что впервые узнал о существовании договора только из материалов дела, полагая, что договор был оформлен без его ведома и согласия, по поддельным документам и с нарушением требований о защите персональных данных. Также он ссылался на то, что деньги поступили на его банковский счет ошибочно или вследствие мошенничества.

Суд тщательно изучил обстоятельства дела и пришёл к выводу, что требования гражданина необоснованны. В материалах дела имелась информация о заключённом договоре микрозайма, подписанном самим гражданином с использованием электронной подписи - смс-кода, который был отправлен на его номер телефона. Перевод денежных средств на банковский счёт также был подтверждён выписками.

Суд заключил, что договор микрозайма был заключён законно, денежные обязательства по возврату займа не исполнены, а доказательства причинения истцу морального вреда отсутствуют.

В удовлетворении встречного иска о компенсации морального вреда в размере 900 000 рублей было отказано. Суд также удовлетворил требования МФО о взыскании задолженности и процентов.

Законность принятых решений впоследствии подтвердила и кассационная инстанция (Первый кассационный суд общей юрисдикции, дело № 8Г-24420/2023).

В ходе разбирательства судья напрямую задала гражданину вопрос: «Не является ли наглостью требовать деньги за то, что вы сами должны?»

Таким образом, попытка переложить ответственность и получить крупную сумму в качестве компенсации не удалась: суд признал действия гражданина необоснованными, а требования МФО - законными.

P.S. Здесь я пишу на разные темы, а вот в своём телеграм-канале про кредиты и долги я выкладываю новости законодательства для должников, рассказываю судебную практику и делюсь способами взаимодействия с банками, приставами и коллекторами. Если у Вас есть потребкредит, микрозайм, кредитная карта, ипотека, автокредит или вы уже стали должником по кредитам, микрозаймам, алиментам, оплате услуг ЖКХ, налогам - Вам будет интересно подписаться и читать мой телеграм-канал.

Женщина совершенно неожиданно для себя обнаружила, что на ней числится множество долгов. Мировой судья вынес 22 судебных приказа о взыскании с нее сумм займов в пользу микрофинансовых организаций.

Сначала она предположила, что стала жертвой мошенников. Ей удалось отменить судебные приказы, однако МФО обратились в суд уже с полноценными исками.

В ходе разбирательства выяснилось, что к кредитным обязательствам привел не обман со стороны посторонних, а действия ее собственного мужа, который стремился получить быстрые деньги. Он оформлял заявки на онлайн-кредиты, используя паспортные данные супруги, а для получения средств указывал свой номер телефона и банковские реквизиты.

Этот факт стал решающим: МФО не смогли доказать, что деньги действительно поступали на счета женщины, поэтому суд отклонил требования о взыскании с нее долгов.

В итоге теперь претензии МФО могут быть обращены к супругу, а сами долги не признаются общими для семьи - за исключением случаев, если будет доказано, что заемные средства израсходованы на общие нужды (решение Алтайского краевого суда от 04.06.2025).

P.S. Здесь я пишу на разные темы, а вот в своём телеграм-канале про кредиты и долги я выкладываю новости законодательства для должников, рассказываю судебную практику и делюсь способами взаимодействия с банками, приставами и коллекторами. Если у Вас есть потребкредит, микрозайм, кредитная карта, ипотека, автокредит или вы уже стали должником по кредитам, микрозаймам, алиментам, оплате услуг ЖКХ, налогам - Вам будет интересно подписаться и читать мой телеграм-канал.

Как известно, коллекторы скупают у банков оптом долги граждан по очень дешевой цене и потом требуют с должников уже всю сумму. Например, покупают долг за 7 процентов и требуют его за все 100 процентов. Разве это справедливо получать такую сверхприбыль с бедных людей? И власти решили с этим бороться. Ну как бороться - коллекторскую деятельность в России они запрещать конечно же не планируют. Но вот умерить аппетиты коллекторов - хотят.

Это предложение Минэкономики предусматривает, что при продаже долга банк будет обязан предложить его вначале самому должнику по аналогичной цене, как при последующей продаже коллектору. Если гражданин согласится заплатить такие деньги - коллектор останется без прибыли. Если гражданин не ответит на предложение банка или откажется - коллектор купит этот долг. Но исключительно за ту цену, за которую до этого долг предлагался банком самому должнику.

Обсуждение законопроекта, правда, изрядно затянулось. Участники рынка ждут катастрофических последствий, включая массовые отказы от выплаты долгов. Правозащитники же, наоборот, видят в поправках лазейку для нового вида мошенничества в отношении граждан. Впрочем и те и другие могут сильно пока не волноваться - законопроект завис в Госдуме, а глава ЦБ РФ Эльвира Набиуллина просто требует от депутатов не принимать такой страшный для коллекторов закон.

Есть и плохой момент у законодательной инициативы. Предлагаемые изменения могут спровоцировать увеличение цены уступки прав требований, поскольку кредитор будет стараться избегать "прощения долга" заемщику. Это повлечет отказ кредитора и коллекторов от использования инструмента по продаже прав требований по договорам». В результате банки лишатся возможности освобождения резервов путем продажи долгов. Это, по мнению экспертов, может привести к массовому отказу коллекторских агентств от покупки любых портфелей, что «ставит под угрозу стабильность всего финансового рынка».

Стоит отметить, что в настоящее время нет единого отложенного механизма уступки банками проблемных долгов граждан. Банки переуступают задолженности как коллекторам, так и доверенным лицам самих должников (как правило - родственникам). Называется такой механизм - переуступкой права требования по кредитному договору или, если пользоваться юридическим термином - цессией.

Как это работает? Если у гражданина есть долг перед банком или коллекторской компанией, и при этом у него нет достаточного дохода и имущества, за счёт которого можно было бы закрыть задолженность - такой гражданин может выйти на переговоры с кредитором (банком или коллектором) и предложить закрыть задолженность с существенным дисконтом. То есть заплатить 10-30 процентов от общего размера долга.

В ближайшее время это будет ещё более актуально, так как власти решили бороться с практикой полного списания долгов через судебное банкротство граждан и хотят, чтобы между должниками и финансовыми организациями проблемы разрешались на взаимовыгодной основе путем переговоров.

Подробнее как можно договориться с банком или коллектором о закрытии долга на выгодных условиях без всякого банкротства можно почитать в моей статье. Я там всё доходчиво рассказал, в том числе в прикреплённом к статье видеоролике.

Женщина пришла в банк с намерением продлить свой депозит. Сотрудники банка предложили ей новый вариант - вклад с процентной ставкой, превышающей текущую в два раза, при условии внесения дополнительных 100 тысяч рублей.

Женщина приняла это предложение. Однако, когда спустя время она обратилась за получением процентов, выяснилось, что доход начисляли только на исходную сумму, а дополнительная сотня тысяч рублей фактически оказалась премией по договору долгосрочного страхования жизни - сроком на 10 лет.

По условиям страхового продукта возврат инвестиционного дохода становился возможен лишь через десятилетие, при этом ежегодно требовалось вносить еще по 100 тысяч рублей для продления полиса.

При расторжении соглашения в течение первого года никаких выплат не предусматривалось. Несмотря на это, женщина аннулировала договор и попыталась вернуть свои средства, однако банк отказал ей в возврате.

Судебная инстанция поддержала позицию банка: клиентка самостоятельно поставила подпись под всеми документами, получила страховой полис и была письменно ознакомлена со всеми условиями вклада и страхования.

В результате суд не обнаружил нарушений со стороны финансового учреждения и вынес решение в пользу банка - в иске было отказано (дело № 2-3456/3034 Ленинского районного суда г. Ростова-на-Дону).

Всегда скрупулезно читайте условия договора до его подписания. Если содержание документа кажется вам сложным или неясным, проконсультируйтесь с профессионалом.

P.S. Здесь я пишу на разные темы, а вот в своём телеграм-канале про кредиты и долги я выкладываю новости законодательства для должников, рассказываю судебную практику и делюсь способами взаимодействия с банками, приставами и коллекторами. Если у Вас есть потребкредит, микрозайм, кредитная карта, ипотека, автокредит или вы уже стали должником по кредитам, микрозаймам, алиментам, оплате услуг ЖКХ, налогам - Вам будет интересно подписаться и читать мой телеграм-канал.

В начале 2025 года из крупнейших банков только Сбербанк зафиксировал отток средств населения со срочных депозитов. По данным издания "КоммерсантЪ" на конец января, совокупный портфель срочных вкладов крупнейших банков вырос примерно на 900 млрд рублей. Однако Сбербанк, первым начавший снижать ставки по вкладам, резко выбился из общего тренда: за первый месяц года его портфель депозитов физических лиц сократился на 150 млрд рублей. И такая неутешительная для банка тенденция продолжается.

Продложим серию публикаций, посвященных банковским вкладам.

В то же время в число банков с наибольшим приростом депозитной базы вошёл "Яндекс Банк", который активно наращивает средства клиентов для расширения программ кредитования. Другие банки, работающие через маркетплейсы, предпочитают значительную часть свободных средств размещать в Банке России.

Согласно данным регулятора, за январь 2025 года общий объём срочных вкладов граждан вырос почти на 900 млрд рублей, тогда как в январе прошлого года прирост составил чуть более 600 млрд рублей. В то же время у Сбербанка объём депозитов физических лиц впервые за долгое время уменьшился более чем на 150 млрд рублей. В то время как все банки в начале 2025 года привлекали вкладчиков - Сбер их только терял.

Кроме того, запуск платформы "Финуслуги" и отмена комиссий при переводах дали клиентам больше возможностей самостоятельно выбирать наиболее подходящие банковские продукты. Даже пожилые люди, пенсионеры (основной контингент вкладчиков Сбера) теперь уже освоили "Финуслуги" и переводят деньги из банка в банк в поисках более выгодного процента по вкладам.

Как дела с вкладами у других банков

Лидером по приросту депозитов стал "Т-Банк", портфель которого увеличился на 411,7 млрд рублей, в том числе благодаря присоединению "Росбанка". На втором месте оказался "Альфа-Банк" (+191,2 млрд рублей), на третьем — "ВТБ" (+168,7 млрд рублей), присоединивший банк "Открытие", "Почта-банк" и "РНКБ". "Совкомбанк", присоединяющий "Хоум-банк", занял четвёртое место с увеличением вкладов на 51,9 млрд рублей.

Эксперты объясняют разнонаправленную динамику депозитного рынка тем, что Сбербанк первым начал снижать процентные ставки по вкладам в ответ на изменение рыночных условий.

Это привело к перетоку клиентов в другие банки, где условия пока остаются более привлекательными. Специалисты добавляют, что пока не факт, что другие крупные банки немедленно последуют за Сбербанком в снижении ставок. А впереди еще одно заседание ЦБ РФ по ключевой ставке. Скорее всего ее снова регулятор понизит. И что сделает Сбер?

P.S. Здесь я пишу на разные темы, а вот в своём телеграм-канале про кредиты и долги я выкладываю новости законодательства для должников, рассказываю судебную практику и делюсь способами взаимодействия с банками, приставами и коллекторами. Если у Вас есть потребкредит, микрозайм, кредитная карта, ипотека, автокредит или вы уже стали должником по кредитам, микрозаймам, алиментам, оплате услуг ЖКХ, налогам - Вам будет интересно подписаться и читать мой телеграм-канал.

Вопрос: Долгу уже пять лет, однако коллекторы продолжают его требовать, утверждая, что срок исковой давности обновляется при передаче долга от банка коллекторам. Так ли это?

Разберём ситуацию подробнее.

По действующему законодательству (ст. 200, 382 ГК РФ), уступка права требования (то есть передача долга от банка коллекторскому агентству) не приводит к началу нового срока исковой давности. Срок этот исчисляется не со дня переуступки, а с момента последнего платежа по кредиту или возникшей просрочки.

Это правило очень важно для должников: если прошло больше трёх лет с момента последнего платежа или иного признания долга, коллекторы и банки теряют право требовать возврата задолженности в судебном порядке. Сам факт продажи долга никак не продлевает и не прерывает срок исковой давности.

Пример из судебной практики:

Женщина взяла кредит в банке на 85 тысяч рублей. Несколько лет она исправно вносила платежи, но в августе 2017 года перестала платить. Через два года банк передал долг коллекторам. В 2021 году коллекторская компания подала в суд, требуя уже около 200 тысяч рублей. Суд выдал судебный приказ в их пользу, однако должница подала своевременные возражения и приказ был отменён.

Коллекторы снова подали иск, но на этот раз женщина отметила, что с момента последнего платежа прошло более трёх лет, а значит - срок исковой давности истёк. Суд согласился с её доводами и отказал коллекторам (решение Курского областного суда от 3 ноября 2024 года).

Вывод:

Срок исковой давности (три года) исчисляется с момента последнего платежа или признания долга. Передача долга коллекторам никак не обнуляет этот срок. Если с момента последнего вашего платежа прошло более трёх лет, а банк или коллекторы подают в суд, важно заявить о пропуске срока давности — это позволит вам избежать взыскания по «устаревшему» долгу.

Совет:

Если на вас подан иск или вынесен судебный приказ по старому долгу, не игнорируйте ситуацию — обязательно подайте заявление о применении срока исковой давности!

P.S. Здесь я пишу на разные темы, а вот в своём телеграм-канале про кредиты и долги я выкладываю новости законодательства для должников, рассказываю судебную практику и делюсь способами взаимодействия с банками, приставами и коллекторами. Если у Вас есть потребкредит, микрозайм, кредитная карта, ипотека, автокредит или вы уже стали должником по кредитам, микрозаймам, алиментам, оплате услуг ЖКХ, налогам - Вам будет интересно подписаться и читать мой телеграм-канал.