ABAPiKo

В последнее время обсуждал со знакомыми их и свои ипотеки, ежемесячные платежи и досрочное погашение. И заметил, что почти все они не понимают по какому принципу начисляются проценты, и какой вариант предпочтительней. Да и самопровозглашенные "эксперты" в этих ваших интернетах, говорят только об уменьшении срока.

Заранее хочу обратить внимание, на то, что у всех свои критерии оптимальности и предложенный мной способ может не подойти всем, по определённым причинам.

Для примера возьмем платеж со следующими исходными данными:

Ежемесячный платеж и итоговая сумма переплаты будут следующие:

Представим, что на второй год платежа, вы решили продать свой автомобиль за 500 тыс. рублей и сделать досрочное погашение. Перед вами два варианта выбора. Первый вариант - уменьшать срок ипотеки. Второй - уменьшать платеж.
Результат в первом случае:

Результат во втором случае:

- Все ясно, скажете вы, уменьшать срок гораздо выгоднее. Экономия 4 миллиона против одного.

Иии... будете неправы. Точнее формально правы, но на самом деле экономия в обоих случаях будет одинаковая.

Посмотрите на оба варианта пересчета еще раз. Не считаете ли вы, что выбор срок или платеж несколько странный. Уменьшая срок, вы продолжаете платить изначальный платеж, т.е. подразумеваете, что для вас это посильная ноша. Если выбираете уменьшить платеж, то почему-то будете платить 26 308р. Но почему? (Не берем в расчет людей у которых изначальный платеж почти неподъемный, для них и выбора нет. Надо снижать платеж и платить по новому графику)
Давайте посмотрим, что будет, если несмотря на то, что вы снизили ежемесячный платеж, будете продолжать платить изначальную сумму.
За образец возьмем график платежей при изменении срока:

А вот во втором случае, каждый месяц к сумме по графику будем добавлять разницу между новым платежом и изначальным. И уменьшать на нее тело кредита, также понижая ежемесячный платеж еще на чуть-чуть. Т.е. 30 715 - 26 308,84 = 4 406,16 , платеж еще уменьшится и станет 26 273,53. В следующем месяце добавим 30 715 - 26 273,53 = 4 441,47 и т.д.
Не нашел, калькулятора, который позволяет сделать подобный расчет на весь срок, поэтому проверим на нескольких платежах.

Обратите внимание, что после 16 платежа у нас в обоих графиках остаток долга сошелся копейка в копейку. Можете самостоятельно проверить дальше, результат будет идентичный в обоих случаях. А это значит, что и срок выплаты будет одинаков.

Нет математической разницы по переплате и по сроку закрытия кредита в обоих случаях.

Это происходит потому, что будущее не определено. Нет судьбы, кроме той, что мы творим сами проценты не начислены заранее. Они начисляются на остаток долга за каждый день пользования кредитом. А в обоих случаях долг и процент одинаковы. Т.е. не зависимо от того, какой из путей вы выбираете, банк начислит вам за месяц одинаковую сумму процентов, а вот суммой, которая идет на погашение тела долга, можно поманипулировать. Если ее снижаем, ежемесячный платеж уменьшается, а срок увеличивается, и наоборот.

Однако, есть очень важный момент. У многих семей платеж посилен, если нет никаких прочих факторов. Допустим, что еще через пару лет у вас родился ребенок и расходы возросли.

Что делать в случае когда уменьшали срок? Идти в банк и просить рефинансирование, а там не все так просто. Во втором случае у вас уже график со сниженным платежом, и вы можете просто платить по графику. Т.е. даже в приведенном примере на 4500 меньше. (Естественно, суммарная переплата в таком случае уже будет выше).

Также из вышесказанного следует и то, что нет никакого смысла брать ипотеку на 10 лет. Логичнее брать ее на 30 лет, но гасить платежами как при 10-летней.

Кому не подойдет:
- Разовое погашение. Если в обозримом будущем вы не имеете возможности погашать досрочно, нет смысла еще 30 лет каждый месяц вручную добавлять эти 4 тысячи к платежу.
- Низкий уровень самодисциплины. "Ой, в этом месяце хочу побаловать себя новыми сережками" увеличат общую переплату и срок погашения ипотеки.
- Отсутствие удобной возможности гасить ежемесячно. Например, надо лично писать заявление о досрочном в отделении банка или неумение пользоваться приложением.
- Вы не согласны с расчетами. Тут мои полномочия на этом всё.

Надеюсь, это поможет людям платящим ипотеку досрочно, но при этом боящимся потерять текущее место работы, т.к. из-за размера ежемесячного платежа права на ошибку у них нет.

Фоткал как мог на Pixel 4a.

В августе этого года решил осуществить свою давнюю мечту и съездить на Байкал. Целью был остров Ольхон, который является самым большим островом на Байкале. Добраться до него можно от Иркутска на машине или на автобусе с автовокзала.

Дорогу можно разделить на несколько этапов. Первый, это нормальная асфальтовая дорога до Байкала. Кое где в пути происходит ремонт, но не критично. Вторая и самая долгая часть - паромная переправа. Сейчас курсируют три парома, что как понимаете сильно замедляет проезд. Как видно на фото ниже паромы не сильно большие, а желающих очень много. Оттого очередь разбивается на две. Первая это частный транспорт, а вторая автобусы и особо наглые люди из первой. Автобусов явно меньше, чем легковых, поэтому я бы рекомендовал именно их для поездки на остров. Следует учесть, что очередь на паром может растягиваться на 5-6 часов.
Третья часть дороги, это грунтовка от паромной переправы до поселка Хужир. Почему грунтовка? Да потому, что политик лидер и борец не может уже кучу лет проложить асфальт, хоть и обещал уже давно.

На своей машине на острове не особо то и есть куда ездить. Т.к. самая интересная северная часть имеет такую дорогу, что ездят только на буханках или соболях, да и то в прошлом году одна из буханок перевернулась. К сожалению, не догадался сфотографировать, но могу уверить, поездка запомнится надолго, особенно после дождя. Для большего понимания могу сказать, что там в супермаркете между кофейней и выпечкой, продают рессоры и карданы на эти самые буханки.

Сам Хужир это небольшой поселок с населением 1500 человек,  ранее специализировавшихся на рыбном промысле и добыче нерп. Сейчас рыбалка практически запрещена, а рыбный завод закрыт. Люди переключились на туризм. И как мне видится, дело достаточно прибыльное. Почти в каждом дворе сдают комнаты, домики или места под палатки. Они же держат кафешки, проводят экскурсии, продают рыбу. Но сезон очень короткий, буквально несколько месяцев летом и месяц два зимой.

Если вы любите супер инфраструктуру, рестораны и кофейни. Хужир вам не подойдет, он больше про прогулки, поездки на велосипедах, любование закатами. Достаточно простые кафе, но свою функцию выполняют.

Много слышал, что берега Байкала покрыты мусором, а вода загрязняется.  Побывав, могу сказать, что вообще не видел никакого мусора. Берега очень чистые, кроме того периодически все убирают волонтеры. Нечистоты вывозятся с острова, не знаю все или нет, но на переправе достаточно много ассенизаторских машин. 

Очень интересен религиозный аспект. Тут основная религия - шаманизм. А многие приезжающие хотят практиковать всякие буддийские практики или кришнаитские или еще какие-нибудь дети природы. Местные смотрят на таких, как на дурачков. А вот если вы хотите попасть на слет шаманов со всего мира, Ольхон ваше место. Как знать, может вы и будете новым шаманом-королем.

Религиозная путаница не только среди туристов, но и на самом верху. Не так давно при протекции каких-то высокопоставленных лиц, установили "дерево хранитель Байкала", что очень не понравилось местным, которые это не признают. Т.к. это не коррелирует с шаманизмом.  Дерево оставили как арт-объект для туристов, при этом перенесли в другое место.
То самое дерево раздора.

Западная часть острова это национальный парк. Туда возят экскурсии, отчаянные могут поехать самостоятельно оплатив проезд, только учитывайте проходимость своего авто.

По острову, да и вообще по Бурятии ходят стада коров, лошадей и яков. Выпас свободный, круглый год коровы предоставлены сами себе. Исключение делают только для совсем маленьких телят. Коровы используются только для мяса, молоко забирают в небольших количествах для себя. Для повышения морозостойкости коров скрещивают с яками.

К сожалению, фотографии не передают всей красоты.

Купание в Байкале странный предмет, оно вроде есть, но его вроде нет. Температура даже в солнечные дни редко превышает 10 градусов. Исключением являются жарки дни с нулевым волнением. В такое время вода в отдельных бухтах может прогреваться сильнее. 

Иволги́нский даца́н— буддийский монастырь-дацан, центр Буддийской традиционной Сангхи России. Самый известный дацан Бурятии и значимое место паломничества буддистов не только России, но и всего мира.

Дацан находится в Республике Бурятия, в 36 км от Улан-Удэ, он был основан в 1945 году. В 1945 году вышло Постановление Совета народных комиссаров Бурят-Монгольской АССР от 2 мая 1945 года за № 186-ж «Об открытии буддийского храма «Хамбинское Сумэ» в улусе Средняя Иволга». Вскоре был построен деревянный дом, которому придали вид дацана. 12 декабря 1945 года во главе с гэбши Галсаном Хайдубом был проведен первый открытый молебен «Сахюусан хурал». В феврале 1946 года новогодние молебны – «Сагаалганай хурал» – прошли с соблюдением всех религиозно-обрядовых канонов. В 1951 году власти официально выделили землю для монастырского комплекса. Было построено несколько жилых домов для лам.

Иволгинский дацан стал первым действующим буддийским храмом после многих лет запрета на проведение религиозных буддийских обрядов, сейчас он является также памятником истории и архитектуры, музеем культового зодчества.

Тут же находится резиденция действующего ламы.

Для меня, как для жителя европейской части России, подобная архитектура выглядит довольно экзотично(Да, да, я в курсе про Элисту). Особенно умиляют подобные скульптуры.

Вот такой товарищ поддержал меня во время поедания буз. Теперь мы с ним смело смотрим в светлое будущее.

Маралы — крупные представители благородных оленей. На фермах их разводят из-за рогов, точнее "пантов". Па́нты — рога оленей в период их ежегодного роста, имеют трубчатую неороговевшую структуру, наполнены кровью, покрыты тонкой бархатистой кожей с короткой мягкой шерстью. В восточных традиционных системах врачевания (Китай, Корея) панты широко используются для сохранения силы и молодости, они находятся на самой вершине применяемых снадобий и сравнимы только с женьшенем. В 19 веке в погоне за их неокостеневшими рогами, которые стоили очень дорого, браконьеры практически истребили это животное.

Сейчас оленей разводят на специальных фермах. Раз в год у маралов срезают панты, до того как они станут полноценными рогами. После этого у самца либидо падает до нуля, и в этот сезон он уже особо ничего не хочет. Только некоторым счастливчикам оставляют рога,  в этом году они будут местными жиголо. Работники фермы утверждают, что они обрезают и сохраняют рога по графику, так что никто не умрет магом.

На фото ниже парень недоумевает, что от него хочет дама.

Рогатые олени держаться поодаль, а вот если рожки спилили, терять уже нечего, можно поесть корм из рук. 

Ферма у поселка Аршан довольно приличное место, для животных огорожена большая территория. Олени живут стадами самостоятельно и только вечером подкармливаются туристами и работниками фермы. В целом маралам там живется хорошо, если не читать спиливания рогов.

Лес на заднем плане тоже их территория.

Хоть маралы и страдают из-за своих пантов, польза от них сомнительная. Проведённое в 2012 г. клиническое исследование не подтвердило какого-либо воздействия на человеческий организм препаратов, изготовленных из пантов.

Ну и немного о горах на заднем фоне. Это Саяны - самые молодые горы России. У подножия находится поселок Аршан, который является курортом с минеральными источниками.

Как самостоятельное место для поездки из западной части России, наверное,  не стоит рассматривать. Но если планируете приехать в Иркутск или на Байкал,  выделить несколько дней нужно обязательно.
Тут можно покупаться в термальных ваннах. Попить минеральную воду прямо из источников. Правда вкус у минералки слишком насыщенный железом, на фото видно, что вода окрашивает все в ржавый цвет.

Сходить  на водопады или подняться на Пик Любви. Пик Любви — одна из вершин Тункинских гольцов, располагающаяся на высоте 2124 м, на территории Тункинского района республики Бурятия. Согласно поверью, любовь влюбленных будет крепче, если они вместе покорят вершину. Покорение вершины не требует особой экипировки - удобная обувь, вода и прививка от клещей.

Также в лесу очень много бурундуков, которые не откажутся от какого-нибудь угощения.

Листая инстаграм постоянно натыкаешься на фото разных красивостей. Однако, когда приезжаешь в такое место лично, все оказывается немного не так как "промо-материалах'. Это завышенное ожидание может испортить впечатление от любого места.

Один из ярких примеров Памуккале в Турции.

Паммукале известно еще с античных времен и представляет собой минеральные источники которые за долгие годы сформировали толстый слой кальциевых отложений. 
ВНИМАНИЕ ДВЕ КАРТИНКИ ИЗ ИНТЕРНЕТА

Поглядев на всю эту красоту, хочется поехать сюда не глядя. Но в реальной жизни все немного не так.
Что-же представляет собой это место в реальности. На деле это всего лишь один небольшой склон покрытый кальциевыми отложениями

Суть посещения сводится к подъему по этому склону к вершине холма. Подъем осуществляется босиком, т.к. ходить обутым по этим склонам нельзя. В целом идти достаточно комфортно и не скользко, но местами может быть дискомфортно из-за острых граней и камушков.  Также стоит понимать, что придется подниматься вверх совсем без тени, поэтому поездка в обед будет пыткой. Лучше всего утром или перед закатом. Также склоны отражают свет, солнцезащитные очки и крем от загара будут не лишними.
Виды, конечно, очень необычны.

А где же эти прекрасные голубые ванны которыми пестрит интернет? Спросите вы.  Дело в том, что без фотошопа вода не такая уж и голубая, конечно, местами этот цвет проглядывается, но в целом просто мутная водичка

Бассейны на фото хоть и высоки, глубины там по колено. Почти все заполнены купающимися и обмазывающимися грязью людьми. Грязь считается лечебной.

Людей вообще очень много, мы были во время ковидных ограничений почти перед закрытием, поднимались вверх довольно в плотном потоке людей. В узких местах были небольшие пробки, т.к. надо пропускать спускающихся.

Но даже это не самая большая проблема этого места. Самое плохое это то, что из-за хозяйственной деятельности человека в прошлом, сейчас от старого Памуккале осталась только часть. Самые красивые бассейны пересохли(кстати их старые фото чаще всего вы и видите в рекламе)

Подъем на холм это еще не все. Сверху есть платные термальные бассейны, где можно поплавать в минеральной воде.
Там же находятся остатки античного города Иераполис. Особенно прекрасен амфитеатр на закате.

Из сказанного выше, можно было подумать, что я отговариваю вас сюда ехать. Совсем нет, место действительно классное. Если вы в Турции, то посетить надо обязательно. Но то, что мы видим в интернете и инстаграме не совсем точно отражает действительность. 

Также неподалеку есть остатки еще одного древнего города Лаодикея. Город активно восстанавливается туда тоже стоит заехать.

Если же вас немного разочаровал Памуккале, то относительно близко от него есть пещера Каклык. К сожалению, нам не хватило времени добраться до нее. Но по отзывам это менее популярное и куда более атмосферное место. Можно рассмотреть как дополнительную точку на маршруте

Не знаю как у вас, моя главная ассоциация о США, это пустынные пейзажи Аризоны, Юты, Техаса.

В эти места было тяжело добраться и в доковидую эпоху, а сейчас и подавно.

Однако есть небольшая возможность бюджетной, а главное, реальной альтернативы подобной поездки. Конечно, я говорю не о США, а о Каппадокии в Турции. Данный регион очень отличается от все остальной Турции, местами даже кажется, что мы где-то на Марсе

Есть Каньоны. Конечно не Гранд каньон, но хоть что-то.

Во время прогулки есть возможность перекусить в интересной обстановке

Издавна люди в этом регионе делали жилища в относительно мягкой вулканической породе. Сейчас два самых больших из них Каймаклы и Деринкую открыты для посещения.  Можно спуститься до 8 уровней вниз. В древние времена город вмещал до 15 000 жителей а города связывал 9 километровый туннель .

Спуск на нижние уровни достаточно интересный опыт. Правда смущает огромное наличие туристов. Но это проблема всех популярных мест.

Дверь с отверстием для копья

Кроме этого можно покататься на лошадях, квадроциклах или переночевать в пещере. Да, да сейчас некоторые отели находятся во все тех же пещерах.
(не реклама)

Основная причина поездки в Каппадокию - полеты на воздушном шаре.  Шаров тут очень много.

Виды во время полеты открываются потрясающие. Но есть несколько моментов. Во-первых, подъем в 5 утра. Во-вторых, обычно корзина шара предназначена сразу человек на 30 не считая пилотов. Если вы думаете, что это будет некий романтик, вы ошибаетесь. Это скорее ближе к автобусу. Хотя, иногда летают шары с маленькой корзиной, но там, наверное, совсем другой ценник. 

Полет длится около часа и стоит 60 евро с человека. Как я понял, есть небольшая корреляция цены от погоды.
Шары то взмывают высоко вверх, то буквально скользят по склонам гор.

В конце полета вам выдают сертификат воздухоплавателя(это просто забавный сувенир).

Если соберетесь ехать, я бы рекомендовал не ограничиваться одним днем и полетом на шаре.  А запланировал бы дня три, чтобы можно было объехать окрестности и посмотреть подземные города и пейзажи.