Не приветствуются комментарии, портящие дружелюбную атмосферу сайта. Если пост вам не нравится, поставьте ему минус, не увеличивая количество негатива в мире. Спасибо!
Призывайте , если видите нарушение правил сообщества или некорректные теги.
Атмосферу особенно нарушают грубые комментарии о:
- возможном рекламном характере поста
- принадлежности информации к сайту "Одноклассники"
- бессмысленности и неуместности поста на сайте
Могут быть вынесены из сообщества в общую ленту следующие посты:
- о пристройстве и лечении животных
- о спасении ценой чьей-то жизни
- юмор ради юмора, милота ради милоты
- посты со счастливым концом, содержащие красочные описания предшествующих негативных событий
Я прекрасно знаю, как работает аннуитет, собственно из-за него и возникает иллюзия, что доля % уменьшается, хотя она всегда постоянная и просто вычилсляется от тела долга, за счёт чего и "уменьшается" в платеже. Какая разница, сколько вы положите 5000 или 500000, вы все равно с них будете получать прибыль. Только в случае досрочного платежа прибыль равна % по кредиту, а в случае со вкладом =% по нему. +налогом не облагается прибыль до 210тысяч в этом году. Так что ваши умозаключения об узком мышлении скорее можно адресовать обратно вам. Можете просто сами все посчитать. Хотя ваши деньги - ваше дело.
ок, благодарю за разъяснение. тогда в мое слуачае как мне лучше поступить, прошу совета. я могу лишь ежемесячно пополнять равной суммой или ипотеку, или вклад. То есть мне 12 вкладов по максимальной ставке открывать на год? насколько мне известно пополняемые вклады имеют меньший процент.
У разных банков есть т.н. приветственная ставка на вклад со снятием и пополнением. Например, Озон, Яндекс, МТС. Открываете вклад и пользуетесь им как обычным счетом (можно деньги снимать, можно пополнять, начисляется % на остаток). Ставка будет порядка 20% первые два-три месяца (что +/- равно обычному вкладу), потом снизится процентов до 15-16, что всё равно выгоднее, чем досрочно гасить ипотеку. Потом можно повторить операцию в другом банке - благо с нашими копейками, через СБП, можно ходить от банка к банку невозбранно и ничего не платя. Либо, набрав какую-то сумму, зафиксировать её уже на каком-либо обычном вкладе, без снятия и пополнения на пол-года - год (обычно на такой срок идут самые хорошие ставки).
Для собственного спокойствия, счета после перехода лучше закрыть. Из минусов - вы даёте банкам свои ПД, будут звонить и втюхивать свои карты. Впрочем, бесплатного в этом мире ничего нет.
Смотря насколько хотите запариваться. Самый простой способ - это открыть накопительный счёт на ежедневный или ежемесячный остаток. Да, на нем плавающий процент, но зато просто докидываете деньги раз в месяц и получаете с них % тоже каждый месяц. В озон банке, например, аж под 23 сейчас можно открыть. Ну, либо просто каждый месяц открывать по вкладу, если хватает на минимальный взнос, но это запарнее, но зато фиксирует ставку на более длительное время.
Только в озон банке 23% это только на первые пару месяцев как и во всех банках. Далее процент будет стремиться к 15%. От себя могу порекомендовать Яндекс счет с ежедневной выплатой процентов. В остальных банках начисление будет на наименьшую сумму что была на счёте за месяц. А в Яндексе не только каждый день отдельно но и выплата каждые сутки.
Про выгоду тоже все собираюсь обсчитать. Одно дело если есть куча денег на вкладе и ежемесячный доход как платёж по ипотеке - тогда да, смысл досрочки. А вот если денег только только на погашение и чуть чуть больше не понимаю чем выгоднее откладывать то..
Ну вот платёж 5000 рублей досрочный_ снимает 1 месяц у меня. Платёж 29000. За год я сокращу на 12 месяцев, по крайней мере так считает сейчас- только оформили ипотеку. Сколько я получу с 60000 в год?
Почитайте и подумайте, у Вас точно никогда не будет никаких других кредитов?
В Вашем случае частично досрочный платёж 5000 никаких месяцев не снимает, потому что будущего ещё нет. А условно через 5 лет при удачном стечении обстоятельств (инфляция, рост своего личного дохода) Вы, опять же условно, одним платежом сможете снять вообще все оставшееся месяцы. Вот только, в свете изложенного мною выше, не понятно зачем это надо.
А вот что происходит реально сегодня, когда вы вносите дополнительно 5000 - вы сегодня лишаете себя этих 5000, тем самым снижая свой уровень жизни сегодня. А живёте то Вы сегодня, а не в каком то будущем, которого сегодня нет. И , повторяясь по мною написанному, завтра Вы пойдёте и возьмёте эти же 5000 в кредит, только под более высокий процент, где смысл? Где логика?
Не если уж нестерпимо хочется вносить частично досрочные суммы, то ни в коем случае не с сокращением срока‼️, а исключительно с сокращением суммы ежемесячного платежа, таким образом у Вас каждый месяц на руках будет образовываться все бо́льшая свободная сумма, которую Вы можете использовать либо на увеличение качества жизни, и/или на уменьшение переплат по более дорогим кредитам (это в некоторой степени то же самое что и улучшение качества жизни), или снова вносить частично досрочно, но уже не 5000, а условно 5100, потом 5200 и тд. И, что занимательно, между прочим прочитано в экселе, при такой схеме кредит заканчивается плюс несколько дней по сравнению с сокращением срока. То есть срок сокращается сам, потому что уменьшается тело займа.
Вот только в первом варианте (с сокращением срока) Вы себе не оставляете выбора, сами себя загоняете в рамки оставаясь на минимальном бюджете, а во втором варианте Ваш доступный свободный бюджет растёт с каждым месяцем.
Правильная тактика на сегодняшний день. Да и на 60тыс свободных обновить стиралку на новую или тв, чем закидывать на досрочку, а то потом уже не купить будет ту же стиралку или тв через год, а лезть в кредитную рассрочку это опять бремя)
Если на ежедневном счёте по ставке 16%, то "60000тыс*365дней*16% :365" = 9600 руб. Если на другом вкладе на год, то вместо 16 надо другой % указать по вкладу.
Так смотри, если ипотека по ставке меньше, чем вклад, то нет смысла гасить досрочно, лучше на вклад, а потом накопленное кинуть на досрочное погашение. Но с такими суммами можно и сразу на досрочное кидать (на уменьшение платежа), особо сильной разницы не будет. Если бы досрочное равнялось основному долгу, то лучше на вклад, конечно
Даже если ставки по депозитам станут маленькими, все равно выгоднее пользоваться ипотечным деньгами как можно дальше, по сравнению с пользованием любыми другими кредитами
У меня 21%, но это с учётом того что есть Я+, без него процент меньше. Открыл в феврале, что-то есть кидаю туда, основные сбережения у жены, копим совместно. Редко бывает там 100 000. Ну вот по чуть-чуть 3000 набежало.
А ещё есть прикольный мув с кредиткой. Открываешь кредитку с беспроцентным периодом от 4х месяцев и пользуешься ей, а то что тратил обычно с дебетовой карты обычно кидаешь на депозит, потом возвращаешь с депозитов по окончанию беспроцентного периода. Вот так и крутишь по депозитам и кредитке. В итоге получается бесплатная оборотка депозита в размере минимум 4 месячного объёма трат. У меня это 0.5 млн, что в текущих процентах по депозитам даёт примерно 100тр в год. Сотка вот просто на ровном месте)) Вот только есть опасности типа попарить срок или увлечься тратами). Тут надо быть достаточно ответственным товарищем)
Вы правы, а ваш оппонент @user12358132134 не разобрался. Ему надо график платежей смотреть. И попробовать хотя бы раз внести досрочку "Сократить срок". В первые месяцы срок сокращается на годы, проценты списываются гораздо большие, чем в последние месяцы.
Причём тут срок? График расчёта процентов - 1 месяц. И не важно на сколько этот график расписали на год, 10 лет или 30. Проценты за месяц зависят только от тела кредита и ни от чего более. Хоть платёж будете сокращать, хоть срок. Всегда будет выгоднее класть деньги на вклад, если % по нему выше ставки по ипотеке.
Вы зачем то обманули себя и обманываете окружающих.
Но спасибо Вам, нашёл сейчас замечательный сайт с онлайн калькуляторами кредитов и вкладов.
Итак. Кредит 2 000 000 Ставка 10% Срок 10 лет Ежемесячный аннуитетный платёж 26430,15 Начисленные проценты 1 173 013,06 ₽
Доп взнос через месяц от начала 5000 и далее ежемесячно, вся сумма идёт на погашение основного долга. Фактический срок полного погашения кредита через 7 лет 8 месяцев. Начисленные проценты 868 498,41 ₽
Экономия за весь срок 324 514,65 ———————— ————
Вклад (гипотетический) Ежемесячно 5000 ставка 20%годовых Капитализация раз в год. Срок 7 лет 7 месяцев (типа мы же по "ипотеке" в первый месяц доп взнос не делали, что впрочем не важно)
Сумма вклада с процентами 1 001 527,28 ₽
Ещё раз. 5000 ежемесячно. Выгода от доп взноса 324 514,65 сумма на вкладе 1 001 527,28
У меня 8.4% каждый досрочный миллион снизит сумму платежа в месяц на 10 тысяч (соотвественно 100 тысяч на одну в месяц). За год с миллиона накопится 120 тысяч рублей, но если я буду год держать деньги на вкладе а не закидывать в погашение, то в конце года будет условно 240 тысяч, которые я могу закинуть в досрочное погашение. И по итогу такой манипуляции мой яжемесячный платеж на следующий год будет на 1 тысячу меньше, чем если бы я вкидывал сразу. Если у вас 6% ипотеккс вам выгоднее держатл деньги на ЛЮБОМ вкладе, даже 7%, это вам влюбом случае поможет снизить переплату (хоть это и контринтуитивно)
А если у меня нет миллиона, чтобы держать его год на вкладе? Но проценты капают катастрофически много в первые годы. На досрочку я планировала закидывать максимум в размере ежемесячного платежа раз в 1-2 месяца, до тех пор пока соотношение тела долга и процентов не изменится пропорционально.
Если бы у меня 10 лет назад была ипотека и был бы миллион - я бы его туда закинул, и за 10 лет получил бы тот же самый миллион экономии - вот только сейчас на миллион можно купить ладу гранту) а в 2015 на миллион вообще что угодно можно было бы купить, вы импакт от досрочных погашений ощутите не скоро, и вы ниже где то в комиентах писали - типа что вся замануха из за 10 тысяч, так как миллион накопиься, если вы не хотите заморачиваться из за 10 тысяч)
Я в 2021 году взял и плачу 46 тыщ, тогда было пол зарплаты, сейчас спустя 4 года это 1/4 зарплаты. Через 10 лет 46 тысяч будет сходить в магаз покушать купить) А банк за 20 лет может спиздить если будет военное положение) но хитрость в том что при военнои положении как ваши накоплееия так и ипотека сгорит (это грубо, там все сложнее) ну если тока взяли то научитесь) я первый год тоже нихрена неипонимал и коллеги меня убеждали что обязателтно надо досрочно погашать и именно срок, так меньше переплата) за год где то я поумнел) и вы по умнеете, для человека кто на экономиста учился это тяжеловато, зато потом втянетесь) Я вот хочу вторую ипотеку уже взять))) т. к. по воли судьбы ипотечную хату сдаю) и вторую хочу сдавать)
У меня это тоже вторая ипотека с 2014 года, нотам я быстро закрыла и суммы смешные были, вообще не думала. Сейчас огромные деньги и срок, плюс возраст. То есть я понимаю, что мне надо в 10 лет уложиться как угодно. Я также читала и я понимаю, что сейчас процент по вкладам безусловно превышает. Но только мой процент составляет 60 тыс р.ежемесячно. Поэтому чисто психологически я пытаюсь его снизить именно в первые годы. Но как были правы другие комментаторы я не садилась и не считала реальную выгоду. Так что да, перехожу на вклад пока и коплю. Вот только ещё не решила, с какой периодичностью погашать досрочно. Тк без погашения реальный процент из 6 превращается в 40.
Тогда два варианта) -терпите пару лет пока инфляция не понадкусывает их и зарплата не поднимется -второй - если уж надумали делать хоть какие то платежи для успокоения снижайте яжемесячный платеж. Если у вас нет миллиона на счету вы эти конские проценты физически не сможете снизить до приемлимых.
Да, но можно не гасить ежемесячно, а все же накопить этот миллион допустим за 2 года, и тогда положить на досрочку. Так? Так будет выгодно? При этом за 2 года, пока буду копить, буду платить конские проценты.
Конские% заведомо перекроются ище более конскими процентами по вкладу, только процентв по ипотеки вам приходят раз в месяц, а с вклада раз в год, но перекрывают и за этот год и за следующий. а так да, можно накопить миллион и кинуть в досрочку, но когда вы его накопите, вы подумаете о том чтобы копить дальше, и закрыть уже усю ипотеку целиком ОДНИМ платежом
Я хуею, ты вроде взрослый человек? Откуда такие проблемы с элементарной математикой и логикой? Это же не какие-то супер формулы.
Если есть разница между у тебя ипотека пусть даже на 15% годовых, а вклад 20% то выгоднее держать деньги на вкладке НЕЗАВИСИМО от суммы. Хоть 10 тыс. Погасив досрочно эти 10 тыс по ипотеке ты уменьшить выплату % только с этих 10 тыс. Элементарный расчёт. При депозите под 20% (даже без учёта капитализации) ты за год получишь 2к с 10к, а % ипотеки за этот же год с 10к будет 1.5к.
Будто в школе не учились, придумываете какую-то дичь.
Т_Т ахуеть. Вот таких потом мошенники и разводят. Я потом увидел, что тебе ещё несколько человек написали тоже самое, но вместо того чтобы включить мозг ты кидаешь скрин хуй пойми чего.
Вы и ваш способ коммуникации мне противны. А выше я с человеком согласилась в своих заблуждениях, и мне не стремно это признать. Оскорблять меня таким способом вам никто права не давал.
11 тысяч за 5 месяцев, а не за весь срок). Вам, видимо, предлагают расчёт в сравнении с краткосрочным ( на 5 месяцев) вкладом. Именно по таким ( на 5-9 ) месяцев вкладам большинство банков предлагают сейчас наибольший процент ( предполагая, что далее ключевая ставка будет снижаться).
Нет, по аннуитетным платежам в самом начале ипотеки более 90% платежа идёт в проценты. Смотрите внимательно график платежей. Выгодно растягивать после того, как платёж в тело и платёж в проценты примерно сравнялись.
Вы заранее никакие проценты не платите. Всегда платятся проценты за фактическую сумму долга на данный моменты. Т.е. у вас долг 1 млн. вы с этой суммы и заплатите проценты по ипотеке банку. Плюс ещё платите какую-то сумму, чтобы погасить частично этот 1 млн. При аннуитетных платежах это соотношение подбирается таким образом, чтобы каждый месяц сумма была одинаковая. И по сути при досрочном погашении в 100 тыс. вы перестает банку платить проценты допустим 9% каждый год с этих денег на протяжении всего срока ипотеки. Но и лишаете себя вклада на этот же срок под 15% годовых)
Я нисколько не оспариваю психологический момент облегчения от бремени долга. Если он более первостепен, чем выгода, то и отлично, вы сделали так, как вам кажется лучше для вас. Я лишь говорю о том, что с точки зрения денег это не выгодно.
Во мне две сущности борются, с одной стороны разумная, то что сейчас выгоднее держать на вкладе, другая - то что давай, скорее, гаси ипотеку, хотя первая говорит, что держать на вкладе - быстрее загасишь.
В общем иду им обеим навстречу. Часть держу на вкладе, часть гашу досрочно, округляя до целого. Например платеж 27, округляю до 30.
А с математикой 7 класса пробовали дружить? Вот есть у Вас 100 тыс - кладете в банк под 20%, зарабатываете за год 20 тыс. Если внести эти же 100 тыс в ипотеку то сэкономите за год всего 6 тыс. В первом случае через год у Вас на руках 120 тыс (или 14 тыс дохода на ровном месте) и можно по факту решить что с ними дальше делать - вложить в ипотеку или еще раз на вклад.
И 40% в тело кредита на первый год как то очень много, у меня на 4й год меньше 10% . Какой у Вас срок ипотеки?
При 6% около 30% от платежа идет в корень долга в первые годы (если на 20 лет).
Сейчас в любом случае не выгодно погашать такую ипотеку не зависимо от переплаты - нужно откладывать деньги в банк под %. И деньги будут в запасе и даже доход относительно неплохой.
Спасибо. Я уже все пересчитала, даже если ставка за 20 лет останется на уровне 15%, что маловероятно, то преимущество у вкладов на 200 тыс примерно. Хоть и в размерах всей суммы ничто. А любом случае, благодарю за разъяснения.
Все верно. НО Только в одном случае, если Вы никогда, ни при каких обстоятельствах не будете брать никакой другой кредит и сейчас других кредитов не выплачиваете. В противном случае даже одна копейка сверх установленного платежа в ипотеку - это величайшая глупость.
Попробую ещё раз на пальцах. У меня уже был пост по этому вопросу, но у аудитории не хватило, извините, умственных способностей, чтобы понять суть.
Итак. Любой кредит - это продукт, или, если угодно, - услуга, но наиболее понятно можно сказать - прокат. Деньги в прокат. И стоимость этого проката - процентная ставка. Ни сумма ежемесячного платежа, ни срок. Только ставка кредита - есть стоимость проката денег.
Ни дай бог, в силу обстоятельств, у вас есть или будет потреб кредит, условно под 35% годовых, или авто под 25%, или кредитная карта с вылетом из льготного под какие нибудь там 45-65%. Не важно. И обстоятельств может быть уйма: хороший крутой дорогой смартфон, холодильник, авто, отпуск на Бали, срочное дорогостоящее лечение и тд и тп. Во всех этих случаях стоимость проката денег будет намного выше ипотечной. Нет иних вариантов даже близко по стоимости проката ипотечных денег. А следовательно отдавать как можно скорее нужно самые дорогие прокатные деньги - потреб, авто и остальные. И по сути вы это будете делать за счёт более дешёвых, и причём намного более дешёвых ипотечных прокатных денег. Выгода от переплаты будет как раз в размере разницы по ставкам между дорогим кредитом и ипотекой. Не забываем и об инфляции, только ипотеку можно взять на 15-20-30 лет. А соответственно стоимость такого проката через 10-20 лет уже упадёт очень значительно на величину инфляции. Где вы ещё найдёте такие дешёвые прокатные деньги? Нигде и никогда
Можете ли вы заречься, что никогда больше в жизни не возьмёте ни каких кредитов?
Если нет, то надо брать ипотеку на максимальный срок и максимально возможную сумму, которую только получится выбить и пользоваться ею максимально долго. Именно за счёт этих дешёвых кредитных денег происходит экономия на дорогих деньгах на все вышеперечисленное (машина, отпуск, лечение и тд), именно дешёвые чужие заёмные прокатные деньги позволят взять меньше дорогих чужих заёмных денег, и/или быстрее их (дорогих) отдать.
Важно: Пс1. Лучше вообще не брать кредитов. Это ещё выгоднее. (Хотя если взять в долг условного бесплатно очень много денег и на них подняться, то получается выгоднее взять в долг)
Пс2. Без разницы какие ставки по депозитам, больше ипотечной ставки или даже меньше. Все равно выгоднее используя дешёвый ипотечный займ минимизировать любые остальные возможные кредиты. Высокая ставка по депозитам - это просто ещё один вариант получить выгоду от дешёвых заёмных ипотечных денег.
Пс3. Сегодняшняя ситуация в некоторой степени исключение, при котором даже ипотека - это плохой вариант. Тут надо просто переждать.
PPS. Если кто-то этого так и не понимает, что ж, не проблема. Отдавайте как можно скорее дешёвые деньги и берите сразу следом более дорогие. Как говорится - каждый сам себе...
Вы не можете выбрать, гасить или нет проценты) вы их всегда платите за ту сумму, которую должны банку. И заранее проценты банку тоже никогда не платите)
Нет. При досрочном вы всегда гасите тело, это же вроде очевидно? И соответственно у вас уменьшается сумма начисленных процентов, потому что сумма долга ( тело кредита) уменьшается. Но у вас есть выбор, продолжить платить ту же сумму каждый месяц, но у вас сумма долга меньше, поэтому вы его быстрее выплатить. Или платить то же количество лет, что и изначально, но у вас же сумма долга меньше стала досрочно, поэтому уменьшится ежемесячный платеж.
Это сомнительный тезис, поскольку чем дольше живёшь тем больше рисков связанных с экономикой в стране и собственным здоровьем. И ещё ... лично я не люблю быть должным ни кому,долги даже на уровне подсознания мешают жить...
Так речь в комментарии выше как раз и шла про риски. Риск, что вам при наличии ипотеки понадобятся вдруг деньги. И вот если у вас иотека (без досрочного погашения) +вклад, то вы имеете запас прочности. А если у вас ипотека + досрочно её гасите вкидывая все доступные деньги, то в случае потребности в деньгах вам придется топать за кредитом. А там уже будут проценты по кредиту наааамного выше процентов по ипотеке. Логично ведь, что первый вариант приятнее и спокойнее для жизни? Так что речь шла именно про риски. Ну а выгоду, которая возможна в первом случае при высоких ставках по вкладам, я думаю, и вовсе не стоит объяснять.
Дак и я вам об этом только с другой стороны. 15 лет ипотеки и 30 лет ипотеки, где больше риска потерять вдруг здоровье и лишиться источника дохода или...за 15 или 30 лет могут произойти критические изменения в экономике? Посмотрите что в мире и скажите. мне 47, я и в своем здоровье не уверен ,не говоря о том что своей судьбы никто не знает.
15 лет ипотеки и у вас есть выбор - погасить разом остаток сняв деньги с накопительного счета еще и заработав на большем проценте, или еще 15 лет платить уже совсем не большой платеж, опять таки имея солидную финансовую подушку, не имея потребности в кредитах (всегда можно взять у самого себя в беспроцентный долг). И так далее.
Вы понять не можете - возможность не отдавать деньги - это ваше преимущество - которым надо пользоваться.
Вы там в Москве или где наверное совсем ебанутые?! "снять деньги с накопительного счёта?" Я вам всем долбоебы,говорю о не стабильности денег в пространстве,вы мне идиюты шлете методички из банков. включайте критическое мышление и просто логику.
Пиздец - вы "ощущение нестабильности" - приравниваете к критическому мышлению.
Буквально сама математика вам говорит - "Долбоеб!* Прекати гачить ипотеку досрочно!". А ты отбиваешься от доводов разума, со своим "да вот нестабилно живем кабы чего не вышло ...." ... тебе повторяют - "Долбоеб!* У тебя будут деньги на погашение, или на непредвиденные ситуации, если ты просто будешь откладывать а не тащить все в досрочное погашение" - ты опять отмахиваешься, и пишешь опять что-то эмоционально-субъективное
* - в данном случае не конкретно ты имеешься ввиду, а используетяя литературный оборот, для придания эмоционального усиления выражению.
Мы в разных мирах живём видимо...вы с математикой в десна,а я 1978 гр.и знаю что математика не имеет ничего общего с тем что нули от вкладов отнимают люди далёкие от математики
Мне дедушка на др подарил сберкнижку с тысячей рублей. Сказал, 16 лет исполнится , мотоцикл купишь. В 1991 году дело было. Почему не смог купить мотоцикл, объяснять надо?
А почему нельзя было сразу мотоцикл купить в СССР, а?
Это я вам объясню почему. Потому что советское правительство мало того что допустило острейший товарный дефицит, который к 1989 только услилися, так еще в 89 году начала ИЗЫМАТЬ деньги из сбер касс! Тоесть физически никакой 1000 рублей там скореевсего в 1990-му уже не было.
В 1991 советское правительство просто запретило выдавать вклады населению обратно. Попутно повысив цены в несколько раз. Согласно реформе Павлова, министра финасов, а затем премьер-министра СССР. Вот и все.
Вас в очередной раз кинуло государство то самое, советское, управляемое коммунистической партией, но некоторые кстати все так-же будут бухтеть на бизнес, капитализм и все прочее, к слову.
С другой стороны точно также обесценились и ипотеки и кредиты взятые до 1991 года. А кто гасил их досрочно - проиграли.
В 1998 году, кстати, государство тоже спасало банки в первую очередь, задрав обменный курс, чтоб бизнес мог рассчитаться с доллараовыми кредитами. А вот в 2008 напротив - фокус поддержки сместился на население, индес сложился чуть ли не 10 раз, масса банкротств прошла, но основная масса населения 2008 год толком и не заметила.
Да, такое конечно может быть. как Вам уже ответили - это очень крайний вариант, хотя и возможный. Более того, уже как минимум полгода то там то тут высказываются опасения о заморозке вкладов. Но, имхо, сегодня уже ситуация "не та" и народ не тот и существуют немалые встречные опасения, что это может обернуться чем то нехорошим для "заморозчиков". Ну и, вроде бы, я в своей теме везде и постоянно транслирую мысль, что зацикливаться только на депозите не стоит. Появились свободные деньги - тратьте их на себя, родных и близких; создайте "подушку" на депозите, в металлах, в облигациях, иностранной валюте; вложитесь в условную хлебопекарню или производство туалетной бумаги - любое производство, в идеале производстве ТПН - то, что будет востребовано независимо от кризисов и тп.
Я для себя расставил так; 1 этап - депозит/текущие хотелки 2 этап - 1 + помощь родным 3 этап - 1 + инвестиции 4 этап - жизнь на широкую ногу 😄 . это когда доход от инвестиций позволит, пока ещё нет )))
Вы забываете, что ситуация с отнимем равнозначна в обе стороны. Если вдруг у вас кто-то отнимет нули, на самом деле наоборот - прибавит нули к сегодняшнему рублю ввиду его резкого обесценивания (при одновременной деноминации это выглядит как раз как отнимание нулей) - , и сумма на вкладе обесценится в Х раз, то ровно в эти же Х раз обесценится и долговая нагрузка по кредиту.
Почему не смог купить мотоцикл, объяснять надо?
Потому что у Вас был вклад, но не было кредита. Поэтому Вы проигравший. У кого не было ни вклада ни кредита - прошёл по нулям. У кого был кредит - вместо оставшихся дцать лет расплатились за несколько месяцев. То есть "выиграли".
Ситуация с личными рисками по невыплате конечно совсем другая.
1. Для этого есть страховка. 2. Если случится крайний вариант, то вам уже будет абсолютно поровну на невыплаченный кредит, за то Вы хоть поживёте до ситуации как счастливый человек 👍😊. Можно и в пользу родных/близких излишки денег направлять. 3. Если это будет не крайний случай, то при наличии вклада кризисный момент для Вас пройдёт гораздо мягче, чем без вклада.
Думаете у советских граждан было много кредитов?))) Вы плохо знаете экономическую историю позднего СССР) А те, кто брал кредиты (по потребкооперации, например), часто становились жертвами криминала. У нас в городе такая группа работала. В ее составе была девушка из Сбера, которая исправно сливала инфу о получивших кредит и вечером к ним ехали вымогатели. Город был небольшой, поэтому все кредиты шли через одно отделение. Через некоторое время их все же закрыли и эта история стала широко известна населению.
Я действительно не знаю, пожалуй, никого из СССР, кто имел бы на то время кредит. Ну или проще - скорее всего кредитов не было. Я описал гипотетическую ситуацию, а не конкретную.
Ещё одно заблуждение. Вы не можете выбирать "проценты или тело" Проценты за пользование займом за месяц ежемесячно Вы обязаны платить. Проценты за будущие периоды Вы не можете оплатить и они не могут быть начислены, тк будущего ещё не случилось и деньгами вы не пользовались.
При частично досрочном взносе гасится тело (ситуацию по взносу в середине расчётного периода не рассматриваю ввиду незначительности).
Так что - да, в любом случае доп взнос идёт в сокращение основного долга.
М-м-м... Уменьшить в связи с чем? при частичном досрочном взносе? Так это напрямую связано с телом, так как идёт в его уплату.
- уменьшить количество лет - чистый фокус. Потому что, ещё раз, если вы будете добровольно все свободные средства, в тч от уменьшенного платежа, вносить, то кредит закончится сам ровно тогда же, когда и насчитанный с уменьшением срока.
- уменьшения платежа - это плюс свободных денег сегодня. И соответственно есть выбор - использовать на личные необходимости или так же вносить досрочно. главное - есть выбор
У нас в течение 5 лет,каждый год происходит выплата в размере 15% от суммы ипотеки, сумма 4 млн. и каждый раз нам предлагают уменьшить количество лет или снизить платеж, мы выбираем года т.к. хочется быстрее с этим закончить .
Вот только ответьте на простой вопрос - Если вдруг понадобится деньги, что делать будете? Или может быть планируйте после выплаты ипотеки взять автокредит или кредит на ремонт или отпуск и тп?
А так, чистая математика: если уменьшать ежемесячный платёж, но все высвобождающиеся средства от уменьшения ежемесячного платежа добавлять к "выплате" , то кредит закончится ровно в тот же месяц и год, что и при уменьшении срока. Если не добавлять, то безусловно кредит закончится позже. Но только при таком варианте количество свободных денег, которые позволят в том числе не бежать за потреб кредитом будет все больше и больше. И ещё, при наличии инфляции сегодня за ипотеку вы отдаёте более дорогие деньги, чем могли бы отдать через несколько лет. А сегодня пользоваться ими для себя. Сколько ещё одно и то же объяснять?
Извините, что вопросом на вопрос, а что вы будете делать, если усиленно выплачивали ипотеку недоедали, недосыпали, вкалывали на 2х работах, денег не откладывали вообще, но здоровье, неожиданно и с большой долей вероятности, кончилось раньше ипотеки ?
А ответы на ваш вопрос уже многократно озвучивались - страховки; создание подушки безопасности из недовваленных в ипотеку денег, причём если эти деньги грамотно "инвестировать" , то получим ещё и увеличение их объёма, что по сути даст как компенсацию "переплаты", так и гораздо бо́льшую устойчивость в ситуации по вашему вопросу "что делать".
объясняю: если ты можешь занять деньги под 10% и дать деньги в долг под 20%, то заняв 1 000 000 в долг, и отдав его в долг, ты заработаешь 10%, грубо говоря 100 000. А вот если ты не займешь и отдашь эти деньги в долг, ты заработаешь 0. Разница между 100 000 и 0 более менее понятна? Ты взял 1 млн, вернул 1,1млн, положил на вклад 1 млн, тебе вернули 1,2 млн. Вот тут и образовалась разница в 0,1млн или 100 000.
% считают от капитала и выгода в досрочном погашении одинакова на протяжении всего кредита, без разницы в первый год кредита или в предпоследний месяц. Так что проще ваще в депо кинуть и стричь конские проценты
Ну тут да, просто у меня дальневосточная 1.7%, я чет думаю пусть как есть капает, по распорядку ) с другой стороны, цена за недвижеу сейчас выросла, что стала больше, чем банку переплачиваешь.
2019. Краснодар, район КСК. Все приблуды в пятиминутной доступности езды. Транспорт, включая трамвай - 2 минуты пешком. Квартира (не новострой) 82м за 3,5кк. Сейчас 8кк
Тоже ДВ ипотека, Хабаровск. Взяли год назад за 10.5млн трёшку 72кв.м., сейчас распродают остатки квартир в этом же доме по 13.5кк. До сих пор рад, что заняли 500к на первоначальный взнос у тестя и взяли трешку, а не двушку.
В целом, по городу цены норм, если не искать элитное жилье.
Молодцы. Да да... вот тоже в сентябре вопросом задался, стал смотреть от цен уже было не по себе. А сейчас чет вообще край. (Осенью и первоначального взноса не было и стаж по дв ипотеке не наработался еще там 3 мес мин надо.)
Еще осенью понимал что или вот прям щас надо или дальше хуже.
А сегодня на Балтике 2х комн хрущевкамонолит 60квм за 8 500 :(
ну с 1,7% и я с Вами соглашусь, почти бесплатно ))) все математика, конечно, решает. у меня и сумма кредита большая, потому и перелата будет огромная, если не закрывать первые годы.
Вы правильно рассуждаете. Ваш оппонент рассуждает с позиции сферического вакуума. На практике есть риски потери дохода, жизненные ситуации. Соответственно чем раньше загасите, тем лучше. Моё субъективное мнение.
1. Ипотека с остатком 5 000 000, под 7%, на 10 лет, платеж 58 054,24, и накоплениями в 100 000
2. Ипотека с остатком 6 000 000, под 7%, на 10 лет, платеж 69 665,09, и накоплениями в 1 300 000 на счете в банке (исходные 100 000 + 1 000 000 который вы не понесли на досрочное погашение + 200 000 процентов примерно накапавших на депозит)?
Просто спроецируйте на себя две ситуации, и скажите в какой бы вы предпочли оказаться при потере дохода, с платежом меньшим на 10к и необходимостью гдето искать деньги, возможно даже занимать под 20%....
... или иметь запас порядка 15 ежемесячных платежей, и возможность комфортно решить вопрос с доходом, не подвергать себя риску просрочек.
Экстравагантные новые условия, типа заморозки вкладов, атаки пришельцев, падения метеорита на ваш банк - прошу не предлагать.
Когда ты платишь последний год из 10 - ты уже выплатил почти все проценты, поэтому смысла гасить быстрее вообще нет. Особенно когда депозит больше % ипотеки
Нет. Процент как некая абстракная ставка - не меняется. Но,
Берем любой калькулятор, и считаем напрример, доплату 2 млн в ипотеку на 10 лет и на 5 лет, например под 25%..
А вот теперь магия...
10 лет по 45,5 к в мес это будет 5 460 000 5 лет по 58,7 в мес это будет 3 522 000
Ну так вот при досрочном погашении, технчески ставка неизменна, а переплата сильно меньше - несоразмерно доплате к гашению. Поэтому, надо брать условно на 10 лет с досрочным погашением, накапливать небольшую подушку (3-6 мес), и потом начинать гасить досрочно, как будто надо закрываться за 5 лет. А подушка пусть лежит на депозите и дополнительно генерит некую маржу по 20% в год.
А теперь представьте, что вы не ипотеку считаете, а вклад, тем более таких ставок по ипотеки 25% не было раньше. И по вашим расчетам наглядно видно, что даже не большая разница в ежемесячном взносе на вклад на дистанции приведет к большому количеству денег)
Вот, например, сколько ваша скромная надбавка в 13,2 тыс. к ежемесячному взносу принесла бы на вкладе изначально на дистанции 10 лет: Сумма всех пополнений 1 584 000,00 ₽ Доход 3 710 476,81 ₽ Итоговая сумма 5 294 477,81 ₽
Если процент по ипотеки выше вклада, то тут и рассматривать нечего. Речь идёт, когда люди брали/берут льготную ипотеку 2-9%, и есть ли смысл её гасить досрочно.
Это в маркетинговой ипотеке, когда сумму дают на 15 лет, из которых - например 3 года до сдачи дома в эксплуатацию ставка 3-5-7%. А после сдачи дома она превращается в убойную.
Я пытаюсь понять ход твоих мыслей😅 а если будет ипотека 5,7 мультов, а вклада не будет, это будет выгоднее? Просто калькулятор возьми, или эксель и посчитай
А этот вообще не усирался. Он купил квартиру, там майдан случился, рубль штормило, зарплата в итоге за 2 года подросла до приемлемой. А сейчас так вообще смешная по его меркам сумма платежа.
Да ну в пень. Лучше на эти условные 100 тр сегодня съезжу в отпуск, чем закину в ипотеку. Через год этот же отпуск будет стоить 130 тр, а ипотечные 100 тр так и останутся 100 тр.
Так это не последнее а единственное жилье. В штатах же небось, пока жилье в ипотеке - ты и налог не платишь полноценно на недвигу. Надо смотреть, там либо пропорциаонально загашенной части платишь, либо вообще нифига.
Безусловно, есть определенные вычеты если платишь ипотеку. Но они не так чтобы велики, и разнятся от штата к штату, и даже от округа к округу. А в РФ налог на жильё так вообще копеечный. 0.1 процента это даже не повод жаловаться.
В РФ тоже есть определенные вычеты, правда одноразовые. Как за покупку жилья, так и за покупку в ипотеку.
А последнее или единственное. Нет, я всё же про последнее в серии запланированных. Если в планах нет дальнейшего расширения или смены жилья, то особого смысла упарываться в гашение нет. Инфляция как показывает практика при игре в долгую сжирает часть платежей. Тут конечно много нюансов которые надо учитывать. Вроде того что не стоит всё же брать на пике стоимости или пике процентной ставки. Хотя тут в последнее время уже сложно приходится.
Но такими же зарплатами, поэтому пофиг. например в 2012 была з.п 50, а только к 2020 стала 100. тотесть многие так и не вышли в валюте к тому что было изначально
А с 22 выросли в 1,5 раза? и второй вопрос, Вот в до 2014 доллар был 33, а стал 60. Как быстро з/п из 30 стала 60? В 18 году? В 15? Или сразу в феврале 2014?
0
DELETED
+. Закинув за 1,5 года 700к снизил 20 лет платежей процентов/8,6кк/. Ебланом надо быть, чтобы лучше всех знать, как надо гасить.
Действительно, нужно брать тем кем вы сказали что бы гасить низкопроцентную ипотеку сейчас, если не планируете менять квартиру, да и гасить с уменьшением срока...
Платить 30 лет страхование ипотеки заебись да? И переплачивать даже при низкой ставке минимум еще 2 квартиры тоже заебись. И оставить в наследство долг почти во всю стоимость квартиры тоже заебись. Про недосрок пиздят те, у кого есть деньги. "Вот нахуя мне гасить ипотеку 5кк под 7%, я лучше свои 10кк под 23% положу." Ясен хуй. А вот у обычных людей даже закинутая сраная тысяча хорошо гасит проценты.
Так сейчас 40к тоже ниочем. Это раньше это были полновесные 1300 долларов. А сейчас это жалкие, 493 доллара, которые ещё и схуднули на 40 процентов в сравнении с теми. Его первые платежи равнялись нынешним 147000 рублей, или 1818 долларам современным же.
Это для понимания насколько инфляция сожрала платежи.
взял ипотеку год назад, правда рыночную. за год зарплата выросла на 0.1%. Расходы же что мимо ипотеки - на 30%. Так что пока инфляция жрёт только свободные деньги (ну... которых только на поесть и коммуналку хватает), а платёж выглядит страшней чем год назад. (выдавали то под девизом "не ссыте, летом уже ставка будет снижаться" :-) )
Механизмы радости
2.2K постов6.3K подписчиков
Правила сообщества
Не приветствуются комментарии, портящие дружелюбную атмосферу сайта. Если пост вам не нравится, поставьте ему минус, не увеличивая количество негатива в мире. Спасибо!
Призывайте , если видите нарушение правил сообщества или некорректные теги.
Атмосферу особенно нарушают грубые комментарии о:
- возможном рекламном характере поста
- принадлежности информации к сайту "Одноклассники"
- бессмысленности и неуместности поста на сайте
Могут быть вынесены из сообщества в общую ленту следующие посты:
- о пристройстве и лечении животных
- о спасении ценой чьей-то жизни
- юмор ради юмора, милота ради милоты
- посты со счастливым концом, содержащие красочные описания предшествующих негативных событий
- неподходящие тематике сообщества