115-ФЗ и МР-16: как банк может оставить тебя без доступа к деньгам
Я был давним и лояльным клиентом ТБанка. У меня есть кредитная и дебетовая карты, накопительный счёт, подписка ТБанк Про, инвестиционный счёт в ТИнвестициях, а также целый ряд подключённых платных и дополнительных услуг. Банк всегда нравился своим сервисом и удобством, я активно им пользовался и считал его лучшим. ТИнвестиции для меня хороший инструмент, который я часто использую в своей жизни.Я часто инвестирую в различные компании и покупаю разные ценные бумаги.Также я самозанятый фрилансер. Уже 5 лет работаю программистом и веб-дизайнером. Все доходы оформлены официально, налоги уплачены, чеки выбиваются.
И в один день начинается очень непонятная и неприятная для меня история.
Буквально за полчаса до того как я решил собраться с друзьями на отдых, мне пишет ТБанк.Мол так и так, обнаружили подозрительные операции по вашему счету.Ссылаясь на рекомендации ЦБ требуют предоставить документы.
Из списка были документы подтверждающий источник дохода, цели и экономический смысл операций, цели поступления средств за 3 месяца и если я играл в казино то скриншоты из БК и игровых площадок.Когда я внезапно получил в приложении уведомление о необходимости предоставить документы в связи с подозрительными операциями по 115-ФЗ, я был удивлён, но не обеспокоен — ведь скрывать мне нечего.И сразу же предоставил документы поддержке.Однако, уже слышал страшные истории об этом законе от некоторых знакомых и историй по сети.
Из единственного могу только упомянуть договор предоставления услуг, который поддержка попросила меня, но у меня его не оказалось.Я работал всегда через фриланс сайты и обычно сама площадка выступала "договором" ну или работал с постоянными клиентами, но закон не обязывает иметь договор.Однако, так как я рассказываю всю историю, могу предположить что это могло как то повлиять, но все остальные документы я предоставил в полном объёме.
После того как всё отправил думал что счета не работают,но на удивление карты и переводы были доступны.НУ я подумал что всё хорошо.Да и под конец дня, листая все истории людей, которые рассказывали о своих ситуациях , я заметил что плашка с требованиями документов исчезла, всё выглядело нормально.
Но на следующий день я заметил, что не могу делать переводы — ни в другой банк, ни на брокерский счёт. Поддержка подтвердила: дистанционное обслуживание ограничено.Вот тут я действительно испугался, потому что на моём счету были крупные деньги и помимо этого у меня ещё есть брокерский счет, на котором есть много бумаг в т.ч. и санкционных.Я понимал что в случае чего, их вывод понесёт за собой огромные материальные потери. Хорошо что у меня были другие банки, они меня спасли в этой ситуации.Ранее я пользовался только ТБанком и не знаю что было бы ,если бы все средства были на нём.
Но в ответ на мой вопрос, они попросили дополнительные документы из которых было.
-Сертификат квалификации
-Договоры с брокерскими и инвестиционными платформами
-Выписки с других банков, в частности Сбер и Озон
Забавный список, однако.Учитывая что я никогда не уважал различные псевдокурсы где дают базу которую легко загуглить,а теперь иронично по мнению банка я их должен был пройти и в случае чего держать сертификат.Да и Сбера у меня не было.
Но смеяться можно долго, а документы надо отправить и всё таки я нашел сертификат курса, который проходил очень давно , как и все остальные документы, ну кроме Сбера, его у меня физически нет.
Пока поддержка отвечала я был на 100% уверен что меня разблокируют , учитывая какой большой список документов я уже предоставил.
Но не тут то было.
Через несколько часов приходит отказ — решение не подлежит пересмотру, причина не раскрывается. Несмотря на то, что я предоставил абсолютно все запрошенные документы, банк просто отклонил доступ без объяснений.
Не знаю какие чувства я тогда испытвал, но мне кажется всё сразу.Просто выкинули из банка и всё и самое главное что не понятно что делать.
Сам же банк предлагает закрытие счета, но в интернете ходят слухи что если его таким образом закрывать, то это будет очень плохой триггер для других банков.Да и собственно сам счет я закрывать не хотел, учитывая удобство, продукты и прочее, не беря во внимание главную причину как по мне -- несправедливость.
Недолго думая, я подал обращение в Банк России где расписал всю свою ситуацию ,но для начала хотел бы выяснить, есть ли я в каких либо черных списках и есть ли вобще информация в ЦБ обо мне.
Тогда я немного затупил.Мне, кажется, надо было сразу писать про действия банка, но я тогда только всё изучал.
Сразу после этого — через 5 минут — мне позвонили из ТБанка и сообщили, что рассмотрение всё же возможно. Новый запрос включал дополнительные документы.
Я подчёркиваю: банк сам сначала говорил, что решение окончательное и пересмотру не подлежит. После упоминания обращения в ЦБ — внезапно начал запрашивать новые документы. Это выглядит как переобувание на ходу. При этом ни разу не была названа конкретная проблема. Я выполнил всё, что просили. Если что-то было неясно — можно было запросить ещё. Этого не произошло. Просто отказ.
Кстати, вот сотрудник который звонил, показался мне довольно ответственным потому что именно с ним диалог шел очень подробно в течении дня.
В этот раз попросили выписки из Гаспромбанка, ВТБ за 3 месяца и скриншоты из игровой площадки азартных игр.
Забавно, что по поводу азартных игр, их же сотрудник ранее мне писал и подтверждал что понимает что вывод идёт с площадок, но просто рекомендовал воздерживаться от этих платежей на ТБанк.
Но ничего.Я предоставил полные документы включая карточный счет банка, расчетный и даже накопительный в некоторых.Банки у меня открыты были недавно и выписка была только за 2 месяца.А что касается азартной площадки, даже записал отдельное видео для поддержки, где показываю принадлежность аккаунта мне.Но как бы я не хотел сохранить сотрудника мне сказали что ответят уже завтра, а завтра уже мне попался совершенно новый сотрудник и в итоге — всё тот же отказ, без объяснений.
Вобщем ситуация совершенно непонятная была и просто думал что ЦБ этот вопрос закроет.Я не понимаю в чем проблема была просто уточнить конкретные операции, учитывая что я предоставляю всю информацию, которую могу.Но нет, банк не обязан указывать причины блокировки, правда то что он их сказать не может нет такого пункта.
Проходит далее 15 рабочих дней и на почту приходит письмо от ЦБ.Банк России официально подтвердил, что в перечне подозрительных операций меня нет (то есть Росфинмониторинг не в курсе вообще). Получается, Тбанк самовольно заблокировал счёт, даже не уведомив надзорные органы.Я не понимаю в чем может быть проблема.
Я скидывал этот документ в поддержку на что мне просто приходит шаблонный звонок от сотрудника что сожалеем, сделать ничего не можем.А далее ТБанк писал мне, что операции попадают под признаки из методических рекомендаций МР-16. Но МР-16 — это не закон, а рекомендации, и они содержат размытые формулировки, трактуемые банками по-разному. Повторюсь, сам банк при этом подтвердил, что данные не передавались в Росфинмониторинг. То есть блокировка — исключительно по внутренним основаниям банка. Ни ЦБ, ни финмон не участвовали в решении.
При этом деньги мои остались заблокированы — я могу переводить их только между своими счетами в ТБанке. На брокерский счёт — нельзя. В другой банк — только при закрытии счёта.
Я подал жалобу на действия банка как на нарушение моих прав. У банка не было оснований не запрашивать дополнительную информацию, если чего-то не хватало. Он просто взял — и отключил мне всё дистанционное управление без объяснений, хотя я действовал честно, прозрачно и сотрудничал со всей ответственностью.
Меня особенно возмущает стиль общения банка. Каждый раз — шаблонные формулировки, общие слова, отписки. Я написал отзыв на Банки.ру даже там ответы звучат одинаково. А на деле никакого движения, никакого поиска компромисса. Просто стенка.
При этом я хотел бы остаться клиентом ТБанка. Я искренне стараюсь решить вопрос, предоставляю все документы, всё подтверждаю. Мне нравится ТИнвестиции — это важный инструмент моей работы. Я бы точно не пошёл на такую открытую борьбу, если бы знал, что за мной что-то противоправное. Но я ничего не нарушал.
Больше всего я хочу не шума, а решения. Понимания. Обратной связи. А не бесконечного молчания и отписок.
Эта история — предостережение другим. Если даже полностью прозрачный и дисциплинированный клиент может вот так попасть в бан, то, к сожалению, защищён никто не может быть.
На данный момент жду ответа от обращения в ЦБ.А если не даст результата ,то пойду в другие инстанции.
