Не про ОСАГО, но в целом про систему страхования в России.
Могу где-то немного напутать, т.к. события происходили в течение года.
В августе 2025го собирались лететь в Турцию отдыхать. Я, жена, сын (на тот момент 4 года), бабушка сына, по совместительству моя мама. По настойчивой рекомендации туристического агента оформили страховку от невылета в страховой "Согласие". Как объяснил турагент, в случае любого невылета по объективным причинам (травма, болезнь, форс-мажор) страховая вернет нам разницу между фактически заплаченной за тур суммой и суммой, которую вернет нам туроператор (туроператор по договору может удержать сумму фактически понесенных расходов, если тур отменяется по нашей вине). В принципе, прочитав договор, сложилось такое же впечатление. Выделю отдельно, страховка была не от получения травмы, а именно от невылета по различным причинам.
Ровно за неделю до вылета ребенок падает на детской площадке и ломает руку, официальный диагноз S52.4 Закрытый перелом обеих костей левого предплечья в С/3 со смещением отломков. Поездка в травмпункт на скорой, 6 часовое ожидание в очереди, вправление под общим наркозом и период выздоровления - это отдельная жесть, но здесь пост о другом.
На следующий день аннулировали тур, написали заявление на возврат и известили страховую.
Не помню точно, что в каком порядке происходило, но туроператор вернул нам часть денег, удержав около половины стоимости тура, 250 тысяч рублей, начали собирать документы для страховой. Я взял выписку из больницы, где ребенку оказывали первую помощь, и из районного травмпункта, где он начал наблюдаться в процессе выздоровления.
Явки в травмпункт были каждую неделю, ребенку регулярно делали рентген, проверяли, что всё срастается правильно.
Когда все документы были собраны, пошли писать заявление на выплату в страховую компанию. К тому моменту лечение еще не было закончено, но чтобы не пропустить сроки, установленные страховой, решили не ждать. Никто из нас не сомневался, что нам не откажут в выплате.
Во-первых, еженедельные явки не предполагали возможности отлучиться в другую страну на 10 дней. Во-вторых, мне был открыт больничный по уходу за ребенком, что говорит как о серьезности ситуации, так и о том, что я тоже не мог отлучиться никуда. В-третьих, номер в гостинице был забронирован один на всех, и все участники тура - близкие родственники, а значит не мог кто-то полететь, а кто-то нет. В-четвертых, согласно договору со страховой, травма не могла быть не страховым случаем. В-пятых, чисто по общечеловеческой логике перелом у маленького ребенка - это прямое препятствие отдыху на море, начиная от перелета, заканчивая нахождением в гостинице и на жарком солнце (хотя, наверное, слова "человеческий" и "страховая компания" не стоит употреблять в одном предложении).
Естественно страховая не стала отвечать до истечения обозначенных законом сроков. Даже недели на две срок пропустили. Пришел отказ в выплате. Если кратко, то они написали, что жизни ребенка ничего не угрожало, в стационаре на момент вылета он не находился (хотя в день вылета была назначена явка к врачу и рентген), а поэтому нам ничего не мешало полететь, тур мы отменили по своему желанию, и платить они нам ничего не будут.
Пошли консультироваться с адвокатом, адвокат сказала, что дальше план действий такой: сначала надо написать досудебную претензию в "Согласие" (страховая компания). Потом написать финансовому уполномоченному (относительно свежее нововведение - теперь при разногласиях со страховыми, прежде, чем идти в суд, надо обращаться к нему). А потом уже, если уполномоченный откажет, идти в суд.
Написали претензию. Почти прошел срок ответа на претензию, как нам позвонила, как она представилась, врач страховой компании "Согласие". Она сказала, что она подробно изучила предоставленные документы, и не увидела ничего, что могло бы помешать полететь в отпуск. Как она сказала: "Ну в самолет же вы могли сесть, а купание в море вам никто не обязан обеспечивать". Но страховая всё равно готова пойти нам на встречу и выплатить 100 тысяч (напомню, сумма претензии 250). Мы отказались, после чего пришел письменный ответ на претензию с той же мотивировкой, что и в прошлый раз.
Написали финансовому уполномоченному, и тут тоже отказ, и по тем же самым основаниям.
Вывод, который стал напрашиваться еще на моменте первого отказа, нет никакого смысла страховаться от невылета (да и от множества других событий), т.к. страховая будет искать все возможности, чтобы в выплате отказать.
Если изменить старый анекдот, то это хорошо опишет ситуацию:
Встречаются два друга и происходит такой диалог:
-Да вот, страховую компанию открыл.
-Да всё хорошо, люди деньги сами несут, ничего делать даже не надо. Но вот как страховой случай, так хоть закрывай компанию.
Пост получился длинный, поэтому про суд напишу в следующем.
